1、從民間借貸看我國金融監管問題民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，是指公民之間、 公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，一般采用利 息面議， 直接成交的方式，其利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借 貸可以分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間借 貸活動必須嚴格遵守國家法律法規的相關規定，遵循自愿互助、誠實 信用的原則，它是對金融市場的有利補充，具有靈活性和快捷性。近 年來，隨著國家利率政策的調整以及受農戶小額信用貸款較難的影 響，民間借貸更加活躍，呈現出借貸規模擴大化和借貸用途多樣化的 特點，其對金融業的影響也 逐漸加深，引起社會各界的廣泛關注和 高度重視。一、民間借

2、貸的現狀近年來，我國民間借貸的發展十分活躍，是廣大農民借貸資金 的主要來源，一方面是因為貨幣政策從緊背景下，正規銀行信貸體系融資功能弱化，短期小額貸款困難；另一方面是因為社會資金 供求的失衡，許多資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時 沒有新的投資意向的情況下，為了處置閑置資金，在高額利率的驅動 下向一些資金匱乏的企業或個人提供高息借貸。然而，隨著民間借貸 之風愈演愈烈，地域分部廣、貸款利息高、牽涉人數多，并且處于法 律和金融監管的真空地帶，一旦某個環節出現問題，不僅會對我國的經濟金融體系產生危害，還極易造 成負面的社會影響。（一）民間借貸對經濟金融運行的影響民間借貸作為與正規金融相互對

3、立的金融活動，其發展和活躍必然會導致正規金融受到影 響。不規范、盲目的民間借貸行為地不斷發展和蔓延，對企業的 正常生產甚至整個區域的經濟金融運行都會產生不利的影響，主要表 現在幾個方面：1.加重企業負擔，增加企業融資成本，導致企業資金使用的 惡性循環。民間借貸的平均利率普遍較高，企業高息負債后，雖然可 以解決一時的燃眉之急，但受到高息負債帶來的制約，財務支出進 一步增加，往往得不償失。2.容易造成債務糾紛，不利于社會安定。民間借貸手續簡 單，具有盲目性、不規范性和不穩定性，缺乏必要的金融管理和法 律法規支持，容易造成糾紛，而因為其涉及人員眾多，一旦發生糾 紛，將會對社會安定產生負面影響。3.影

4、響國家利率政策的實施。 與正規金融機構資金價格由國家 確定不同，民間借貸的利率往往是根據市場供求關系而由借貸雙方 自發制定的，其利率水平通常要遠超銀行同期利率，影響了國家利 率政策的全面貫徹實施。（二）民間借貸存在的原因分析對民間借貸進行深入分析，發現其產生的根源在于法律法規的 缺陷和金融監管的缺乏。法律方面，缺乏對民間借貸行為進行統一 規范的法律，導致民間借貸的合法性等基本問題無從確認，在實踐中 對于民間借貸的規范缺乏協調性、統一性和邏輯性，導致民間借貸 在實際操作中存在制度性風險。金融監管方面，基層銀監部門監管任務重、人員少，而民間 借 貸又比較隱蔽，監管起來有些力不從心。二、金融監管存在

5、的漏洞和問題目前我國采用的是單線多頭的 金融監管體制，即金融監管權集中在中央，地方沒有獨立的監管權 利，在中央一級形成了 “一行三會”的多家機構共同負責的監管模 式。理論上，非正式的民間借貸機構并不由銀監會負責，但是這 些領域卻往往更容易出現 問題，而一旦這些領域出現問題，就可能 對正規金融機構的穩定造成影響，這就導致了民間借貸的監管缺失。 在銀監會設立之后，央行主要負責金融宏觀調控，但為了實施貨幣 政策和維護金融穩 定，也保留了必要的監管職責，但是，央行對民間 借貸領域的信息掌握和監管同樣不夠健全和完善。另一方面，民間借貸領域所表現出來的一些特點也使得這種單 線多頭的監管模式難以正常發揮效力

6、。1.民間借貸所表現的區域性、地方化色彩非常強。民間借貸 近年來的發展十分活躍，由于社會傳統的淵源、資金供求的失衡、 信貸政策的影響、盈利思想的引動、手續便利的驅動等一系列原 因，民間借貸之風愈演愈烈，導致其地域分布極其廣泛，而由于我國 單線多頭的金融監管體制的漏洞，地方沒有獨立權利，中央對地方 的直接影響又相對比較薄弱，導致監管模式難以滿足實際 情況的要求。2.民間借貸一旦出現問題，所帶來的沖擊和影響也具有區域 性。民間借貸一旦出現問題，對地方區域的影響會造成較大沖擊， 但卻遠遠沒有達到可以受到中央重視的地步，中央對于民間借貸的 危害沒有較為直接的認識，也在一定程度上造成了監管的不足。三、提

7、高我國金融監管力度的建議針對我國現有金融監管體制“單線多頭”的缺陷和漏洞，應該進行金融監管體制的改革，采取“雙線多頭”的金融管理體制，即中 央和地方兩級都有對金融機構的監督權，同時，每一級又有若干機構 共同行使監管職能。這種模式可以彌補現有監管體制的不足，適用 于我國地域遼闊、金融機構多而且情況差別大的特點?？梢圆扇∠?列舉措，加強金融監管的力度，引導民間借貸的健康發展：1.金融機構積極籌措資金，提高服務質量。2.制定更加完善合理的法律法規，對民間借貸行為進行正確的引導和規范。3.切實改善投資環境，對民間富余資金進行引導，鼓勵直接 投資。4.強化金融知識和法律知識宣傳，規范民間借貸的健康發展5.強化利率管理，進一步規范民間借貸。四、結語總之，金融市場的發展呼喚金融監管的同步發展，從民間借貸的現狀來看，我國目前的金融監管體系存在