1、不良貸款典 型案例分析一、信貸業務發 展基本情況 二、逾期及不良貸款基本情況 三、不良貸款典 型案例分析 四、 不良貸款形 成原因分析 信貸業務發展基本情況截止1年末，全省信貸業 務發展迅速，個人商務貸 款凈增.75億元，結存余額 08.4億元，凈增額及結 存額均列全 國第二名，排在浙江之 后；個人住房按 揭 貸款凈增1.81 億元，排名全國第 二，余額 .3億元， 列全國第三（位 于浙江、四川之后）；小企業貸款凈 增42.56億元，排名全國第三，余額50.43億元，列全 國第三（位于河北、浙 江之后）。|我行個人商 務貸款凈增6.1914億元，結存12.12億元；個人住房按 揭貸款凈增9.3

2、323億元，結存49.38 億元，結存額均居 全省第一。逾期及不良貸款基本情況（商 務）截止 2年1月末，全省個人商務貸款逾期153 筆、3302.67萬元，較 年初增加126筆、2855.05萬 元；貸款逾期率0.30%，較 年初上升.22個百分點； 不 良貸款 筆、1602.12萬元，較年初增加 0筆、1443.22萬元；不良率0.15%，較年初上升.12個百分點。我行逾期及 不良貸款余額分別為 75.59萬元、285.58萬元。 其中在如下 指標中在全省排名靠前：1 .貸款不良率 排在全省第3 （0.24% ,較 年初上升.24 個百分點），排名前 二位的分別 是宿遷（0.36% ,較

3、年 初上升.36個百分點）、揚州（0.34% ,較年初上升 34個百分點）；2.貸款逾期金額絕對值排在全省前（475.59萬元，較年初增加 70.60萬 元），排名第一的是鹽城（760.87萬元，較 年初增加 81.36萬元）；3 貸款不良金 額絕對值排在全省第（285.58萬元，較年初增加 85.58萬 元）。逾期及不良 貸款基本情況（住房）截止 2年1月末，我行個人住房按揭貸款逾期93筆、3002.41萬元，較 年初增加 7筆、2444.28 萬元；貸款逾期率0.22% ,較 年初上升.17個百分點； 不良貸款 3筆、830.92萬元，較2011年初增加 筆、 618.97萬元；不良率 0

4、.06%，較 年初上 升0.04個百 分點。 我行逾期及 不良貸款余額分別為 54.05萬元、 315.17萬元 其中在如下指標中在全省排名靠前：1 .貸款逾期金 額絕對值排 在全省第（554.05萬元，較 年初 增加 .23萬元），排名第一的 是蘇州（1197.38萬 元，較年初增加 020.58萬元）；一.貸款不良金額絕對值排 在全省第 （315.17萬元，較2 年初 增加.22萬元）。逾期及不良 貸款基本情況（小企業）截止 2年1月末，全省小企業貸款不良 貸款2筆、809萬 元，不良率0.16%。其中我行有筆，金額 萬元。 隨 著業務發展，我行信貸業 務的逾期及 不良率增幅 較大，且 呈

5、持續上升勢頭， 曝露出了我 們在業務快速發展中、業務 管理和風險 控制不到位的問題，現將不 良貸款典型 案例分析如下。不良貸款典 型案例分析 案例1:借款人將貸 款資 金挪用給其他第三人使 用，貸款到期時 借款人與實際用款 人產 生糾紛，無法償還我 行貸款 貸款基本情 況 借款人 曹某于 年11月向我行成功申請個人商務貸 款授信 萬元，最近一次支 用日期為 010年 月16日，支用金額 為29萬元，期限6個月，還款方式為一次性還 本付息，貸 款用途為擴大經營進貨。信貸員在辦理該筆貸款業務時，對客戶貸款 用途沒有 進行認真分 析驗證，該客戶本身 經 營不需要資金，所辦貸款實為借與其表哥使用，待貸

6、款到 期因其表哥無 力償還導致逾期，目前逾期金 額27萬元，逾 期天數 91天。經檢查發現，信貸員存在多處違規操作，教 訓深 刻。貸款逾期和 清收過程經多次電話 聯系曹某關機情況下，2011年1月21日（逾期第五天），催收人員至 曹 某經營場所進行現場 催收。在XX路 287號巷內的小坯 子里 找到了曹某，曹某當時經 營條件十分簡陋，一個小坯子 也就 6個平方米大小，還是個 違建，隨時有被拆 除的可能。曹某 就在這里把塑料薄膜用電烙鐵 粘連成一個個小塑料袋 出售。 加工環境非 常簡陋，加工過程沒 有任何技術 含量，任何人 在家里都可以操作。據了解曹某 在這里已經經營3年了，為 客戶加工一個塑料

7、 袋的利潤只 有2厘錢。一個月經營 收入 扣除去房租也就能掙個0元左右。據曹某鄰居 反映，告訴我行催收人員她 們母女兩人 相依為命、實在可憐，讓他們還9萬元就等于要她們命。據曹某所說,這筆貸款是他表哥-丁某以她的名義從我行貸的，實際操作和 使用人均 為丁某，曹某也拿出了丁某打 的欠條做證 明。當時丁某找 到 她，說在外面做生意急需資金，而自己已離婚，房產在老婆 名下，不同意拿房子出來抵押貸款。所以找到曹某，希望 用她的名義拿房產進行申請貸 款，曹某開始不 同意，但后來 考慮到表哥-丁某平 時對她不錯，而且他表哥丁某為人老實， 是個稅務局 的公務員，應該不會干 出一些不妥的事情。她認 為用自己的

8、 小作坊在銀 行也貸不了多少錢，所以就答應 了 她表哥的要求，在我行申請 辦理了 萬元個人商務貸款。 我行在曹某 家庭住所一XX小區70號18幢 2室，對她的家 庭狀況進行了 了解，借款人目前 離異獨自一人撫養女兒 住 在這里。她是外地人，早年來此打工時認識了她的前夫，離 婚后男方將這套房子 給了曹某，但要她撫養 女兒，男方不 再提供撫養費。曹某是外地 人，雖然婚后戶口遷到本地，但 沒有穩定工作，就靠加工塑 料袋為生，目前和 女兒的生活 非 常艱辛。曹某告訴我 們，自從我們銀 行找到她后，她天天找 他表哥丁某，說他表哥丁 某現在在海 南，還沒有回來。由 于此事她年都沒有過 好，還為此住了幾天醫

9、院。曹某天天在 求她表哥回 來處理此事。我們告訴她 如果你表哥 沒有盡快 還清欠款的話，我們準備起 訴你，還會處理你 的房子。曹某 一聽到房子不保非常著急，說如 果我們要處 理她房子，她也不活了，情緒很是激 動。我行人員讓 其一邊盡快想辦法籌 錢，一邊極力尋 找她表哥回 來解決此事。我行在曹某 表哥丁某（實際用款人）的單位了解至叭丁某為稅務 局XX稅務 所的公務員，年薪也有十 萬左右，此 人前年開始在外做生 意。根據丁某的 領導和同事反映：他平時為人 比較老實，特 別容易相信別人的話,生意做的 不好，在外面欠了 較多債 務，經常有人來 單位找他追債，嚴重影響到了稅務所的正常 工作。他們也將這

10、種情況向 上面領導進 行了匯報，最近丁 某沒有來單位上班，目前正在年 假休息中。不過目前還 沒有 人起訴他，他工資也沒 有被執行過。I目前丁某擔心此 事在單位造成影響，正在想各種 辦法進行籌 款。業務管理 中存在的問題1、信貸員調查 失職，對明顯不符 合貸款條件的因素沒有引起高度關注 經現場檢查 及租賃證明可 以驗證，曹某經營場 所只有平方米，經營場所十 分狹小、條件十分簡 陋且屬違章 建筑，經營條件與 實際授信金 額存 在明顯不匹配，以此條件申 請29萬元授信額度，存在明顯 的判斷錯誤。2、對存貨盤點 不清 經營場所調 查影像 不能證明如下客戶資產數量（存貨）和金額，據調查報告 里 所述客戶

11、在加工現場有聚氯 乙烯塑料薄膜6卷，每卷50 公斤，50元/公斤，現工用焊機設備0元，手套，勞保服等000元，合計00元。”在客戶面積 很小的經營場所內，堆放上述存 貨很難。3、缺少對借款 用途合理驗 證通過對經營 場所調查影像檢查分析，有一穿稅務 制服的人在 現場與曹某 交談，可以證明辦 理該筆貸款業務時， 實際用 款人一一曹某的表哥丁某在現場，當時辦理此筆業務時，信 貸員沒有對現場內他 人進行必要調查分析， 沒有在第一時 間內辯別貸款可能由他人使用風險。I 客戶貸款用 途為擴 大經營進貨，客戶從事為 生產加工經營，進貨后存放 何處沒 有分析驗證，貸款用途明 顯不 合理。4、授信額度過 高根

12、據總行授 信額度標準：授信額度金 額應同時滿足以下條 件不得超過借 款申請人（本人、配偶及經營 實體，下同） 有效凈資產 值的50%、不得超過借 款申請人年均有效凈收入 的2.5倍等。再根據調查 報告中客戶 有效凈資產 為1.84萬 元，對客戶授信 額度過高。信貸員僅以 客戶征信內有在其它 銀行曾辦理0萬元貸款作為 授信標準依 據，明顯業務違 規。5、貸款調查人員不符合要求在檢查相關貸款檔案后，未發現有關當時參與調查的輔助信貸員信息調查影像內未見其他信 貸員、相關 貸款檔案未 見其他信貸員簽字。經 了解，在 年初，由于對于商 務貸款輔助信貸員沒有績效， 存在輔助信 貸員不愿意 在調查報告中簽字

13、的問題，這一問 題雖已在后期予 以整改，但前期存在 的問題已無 法查實。責 任認定情況信貸員沒有 認真地開展貸前調查，未對 借款人的生產能力及銷售情況進行交叉 驗證，未對貸款用 途 開展調查，對貸款 逾期負有直 接責任。 信貸營業部 主任對信貸員上述違規 行為 未起到必要 的復核把關作用，對 不良貸 款負有管理責任。相關風險提 示通過上述案例表明，客戶辦理該 筆貸款業務的純粹是為套取貸款，而不是為生產經營而貸款。客戶以擴大 經營及進貸為貸款用途申 請貸款，但該客戶已 有存貨且經營場所十分狹小，我行相關 崗位 辦理該筆業 務是沒有認真驗證客戶的貸款真實用途 的。 在假定客戶 所提供的資料是真實的

14、前提下，我行給 予客戶29萬元 的授信額度 也是遠遠偏 高的。 而造成上 述問題實質，則是前期我 行辦理抵押類貸款業務時，只考 慮到有抵押物的貸款 是沒有風險，忽視對客戶 貸款意愿、貸 款 用途及第一還款來源進行必要地調 查驗證及綜合分析， 錯誤為客 戶授信而最 終形成操作風險顯現。案例2:借款 人盲目擴張，資金鏈斷裂，無法償 還我行貸款 貸款基本情 況借款人付某，男，福建周寧人，離異，經營鋼 材生 意多年，是我行早期 小貸客戶，2009年1月-2011年3月間 5次貸款,信用記錄和 還款記錄 一直良好。借款人于 011年 月初向我行申請 個人商務貸 款136萬元，貸款期限 個月， 還款 方式

15、為階段 性等額本息，用于采購原 材料。提 供抵押 的房產為個人自住住宅，地址某市xx小區，位于中心火 車 站附近的繁華路段，屬于 市內高檔精 裝小區。貸款逾期和 清收過程丨 借款人每月歸還當月利息前信貸員會電話提 醒一下，借款人均表 示沒有問題,前幾期利息回收均正常,9月初 信貸員通過 多個鋼材市場內商戶的調查側面聽說借 款人原先經營的螺 紋鋼、板材生意一 直不太景氣,開始涉足 不銹鋼生意，由于此前缺 少相關行業經驗及客戶積累，輕信 交易對手，造成了大量 資金損失；信貸員立即 開 始通過各 種途徑著手準 備催收9月當期的貸款 本息，2011年9月12 日當月還息日的前二天，信貸員提醒 借款人

16、歸還本期本 息， 這次借款人 表示能否晚幾天還款，信貸員立即 上門，此時得 知借款人在交通銀行有 0萬元 的個人經營 性貸款，在年8月上旬未能成功續貸，導致客戶資 金鏈迅速惡化。 2011年9月14日貸款開始逾 期。 9月15日通過房管 系統進行抵押物現狀查詢發現借款人8月2日將抵押給我行 的房產向個 人進行了二次抵押，權利價值 0萬元，期限12 個月。信貸員及支 行長隨即到借款人公司詢問這一情況，得 知借款人在8月份交通 銀行萬元個人經營性貸款到期還款過程中，二次抵押給 鋼材市場內同鄉陳某臨時借入 萬 資金，約定3個 月后連本帶 利歸還萬。在這種情況 下只能再次與借款人商談，如何出售抵 押房

17、產還清貸款之事，最 后借款 人愿意出售 抵押房產來還清貸款，也提供了第 二抵 押人的聯系電話，希望由第二 抵押人出面買下。9月16日，經多次的協 商第二抵押人也同意出面買下房產以保障自 身利益。此時又發現 該房產信息顯示有1項 有效限制，通 過房管部門確定該房產在9月初已被異地法院查封，而此時 借款人還一無所知。風險合規部 商量 準備先行訴 訟保全。9月23日開始，通過電話與 借款人已聯系不上，與借款 人失去了聯系，但其公司還 正常營業，詢問公司員 工 還是 正常發放工資的。之后信貸員 及風險合規部多次前往 借款人 的親戚、所在的公司 和借款人在當地購置的 各處房產所 在 地進行催收，張貼逾期

18、催收函，催收無果。目前，借款人在 當地所購置的房產均已被 限制。2011年12月份已對該貸款 進行了責任認 定并移交資產保全部門著手訴訟保 全事宜。 逾期原因分 析、該客戶為我 行的鋼貿客戶，鋼貿客戶基本為小型的 家族式的企業，負債普遍偏 高，盈利模式單 一， 現貨模式下 所需的資金量大，2011年國家宏觀調 控政策尤其 是房地產市 場調控、信貸收緊政 策、國際鋼材價 格波動等對 鋼貿行業影 響巨大，鋼貿行業整 體不景氣，鋼貿利潤極 薄 甚至虧損，盈利能力的 降低使第一還款來源 減少。 、 客戶盲目多 元化擴張導致自身資金鏈緊張。該客戶涉足 不銹 鋼生意，缺少相關 行業經驗及 客戶積累，輕信交

19、易對 手， 造成了大量 資金損失。同時借款人 對銀行 的依賴性過 大， 而自身防御 風險的能力較弱，一旦銀行融 資渠道受阻、貸款 不能 成功續貸即 造成資金鏈斷裂。、銀企信息不 對稱，我行信息渠道來源相對狹窄及滯后，也增大了信貸管理的難 度。該筆客戶在 貸款申請階段，并未發現有 涉足其他陌生領 域的投資行為，貸后 幾個月也未 能從客戶本 人處了解到相 關信息，當信貸員從 其他客戶處了解到信息 時為時已晚。4、抵押房產被 限制帶來的處置難度。該案例中，抵押至 我行的房產在當地房管部 門有著二次抵押，后又涉及法 院 查封，大大加長了我行貸款可能償還的期限。相關業務風 險 提示 J鋼貿行業信 貸風險

20、2011年以來，隨著國家宏觀政策的調 整，鋼價持續下 跌，對鋼鐵的需 求也在減弱， 整個鋼鐵行業的利潤也在大幅減少。根據中鋼協 的統計， 2011年，500萬噸以上 鋼鐵企業利 潤率下降到了 2.4%，較 年的2.91%下降較多。12月份7家鋼鐵 企業虧損面 由 9月份的9家增至 6家，虧損面擴大 為33.77%，虧損額為3.56億元。隨著鋼價的倒掛，下游鋼鐵的 需求減弱，整個 鋼鐵行業的利潤率 大幅縮水。鋼貿 行業整體走 弱。而同時 銀行的信貸成本因為銀根緊縮卻在提高。對此，相當多的 鋼 貿企業都在做多元化 經營，將銀行貸款 挪用投向其他產業或 高利貸等領域。同 時鋼貿業互 保聯保貸款 普遍

21、，風險積聚。2、關注房產二 次抵押本案例中借 款人付某以抵押給我行的房產剩余價值在房管部門做了二次抵押。二 次抵押 給我行資產保全工作進展帶來了較大困難。各行都需要 加強 和當地房管部 門聯系溝通，及時了解掌握當地房管部門的 最新政策動向。對房管部門支持二次 抵押的，各行應在額 度 年檢工作中增加我行 抵押物在房管部門抵押 狀態查詢驗 證 工作。n案例3:借款人組織非法集資，崩盤后人逃逸，導致我行貸款逾期且處置困難貸款基本情況借款人胡某于 年7月 日從我行成功申請個人商務貸款175萬 元，期限1年，還款方式為 階段性等額本息（6+6 ），貸款 用途為備貨。該筆貸款采用抵押擔保方式，抵押物為房

22、產， 其中住宅 套，座落地址為 某商業廣場B701室，商鋪4套， 分別座落為 某商業步行 街 、210、228、229號。2011 年9月28日信貸員得知借款人逃逸，后確認借款人組織非 法集資，因資金 鏈斷裂逃逸。貸款清收過 程貸款發放后8-9月客戶按時足額還款，信貸員于 011年 月30日進行 首次貸后檢查，經營正常，未發現異常。9月28日信貸員 進行客戶回訪，電話未能聯 系上借款人胡 某，立即與他人 打 聽，方得知胡某 涉及高利貸，已經外逃。 10月 日， 縣支行準備好起訴材料，去法院申請立案，被告知超過100 萬元以上 的案件需要 院長審批，要求第二天 再來申請立案。10月 日，縣支行再

23、次 到法院申請立案，被告知院長 外 出，第二天再來 申請立案。10月日，縣支行第三 次來到法院時，被告知法院 已經接到縣政府的通知，暫停 受 理涉及胡某的民事案 件，已經受理的 暫停執行，主要因為胡 某涉嫌在當 地組織 較大范圍的 非法集資，影響較大，已經 涉及刑事案件，法律上要求 先刑事后民事。2012年1月31日，縣支行再次 咨詢法院胡某案件的受理情況，告知沒有 接到縣政 府的通知可 以受理涉及胡某的民事 案件，已經受理的均處于凍結狀態，待刑事案 件結束后在 進行；向公安 局經偵大隊了解，目前胡某還 沒有抓到，非法集資的 刑 事 案件還不能結案，正在偵查中。業務管理中 存在的問題 1、貸前

24、調查沒有多方驗證。借款人胡某在當 地組織較大規 模的非法集資，我行貸前調 查沒 有了解到。、該筆貸款支用175萬元時，用途為備貨，但 根據信貸員 的調查報 告當時客戶庫存存貨有價 值500萬元，而對客戶調 查報告 反映其每月平 均銷售額為36.9萬元（近三個月經 營平均 數）。以此類推，客戶現有存 貨就可以使用至少 個月。 貸款用途合 理性沒有認真審核。放款后對 借款人備貨 的真 實性也未進行核實。相關風險提 示1、正確對待客 戶，不能因客戶 資產規模較大、或是有過業 務往 來的老客戶、 或是當地政 府大力支持的明星企業，就放松了對 借 款人實 際經營情況的了解和軟信息的收集。該筆貸款借 款人

25、胡某 在xx縣有較高的 社會地位，是xx縣浙江商會 會長，也是縣 政 協委員。借款人經營 場所產權為自有，且處于縣城 中心， 1-2層出 租給蘇寧電 器經營，3-4層自已經 營。信貸員一定 程 度上過于注重 胡某的社會 地位和資產實力，對此類人員 有 可能涉及不良嗜好或 非法行為了解較少，導致因借款 人非 法行為出現了問題。2、不能過分依 賴抵押物。借款人在申請該筆貸款時，提供我行 抵押的一套 住房和四套商輔均 為借款人所有，且位處XX縣繁華 地段。貸款行認為 抵押物較好，變現能力較 強，從而忽視了對其 他資產負債 信息的 掌握，忽視了貸款 支用環節的管理。事實證明，抵押物再足值，抵押權利再

26、清晰，在刑事案件 和深陷非法集資漩 渦 的眾多普通老百姓前 都要讓步。 案例4 :利用假他項 權證 騙取我行貸款（外省）貸款基本情 況 借款人向某 原是某糧油公司法定代 表人。2009年4月22日，向某以其位 于縣城 評估價值為 .04萬元的房產為 抵押，向當地縣支 行成功 申請到一筆 萬元的個人商 務貸款。2009年6月初，向某 小額貸款保證人劉某向縣 支行有關人 員透露向某利用假他 項權證騙取農發行貸 款約萬元，縣支行信貸 部經理與該筆貸款的管戶信 貸員隨即前 往房產局查驗，證實向某用 于 在我行取得28萬元個人商務貸款的他項權證同樣為偽造。 此時借 款人無法聯 系到，后經多方了 解得知向

27、某因涉嫌非 法 融資已離開 當地，不知去向。此時，向某在縣支行有 未結清商戶保證貸款萬余元，個人商務貸款28萬元。業務 管理中存在的問題1、風險意識淡 薄此筆貸款反 映出縣支行各經辦崗位 存在不同程 度的風險意 識淡薄問題。一是 盲目 偏好資產規 模大、有過業務往 來的老客戶。借款人向 某經營的糧油 公司是當地政 府大力支持 的明星企業，其本 人在當地有一定的社會地位，并于 8年10月27日已在 縣支行取得了一筆1 0萬元的商戶保證貸 款。直至9年5月，該筆貸款每月還款正常。在這種情況下，縣支行上至行領導，下至信貸員,無不青睞此 優質”客戶，從而放松了 對 借款人實際經營情況的了解和軟信息的收

28、集。二是過分依 賴 抵押物。貸款行認為 抵押率不到40%，能確保貸款 不損失， 從而忽視了對其他資產負債信息的掌握。事實證明，該抵 押物不但權屬不清，當初的評估 價值也高于 當地市場價 格， 抵押物并不 足值。2、管理松懈，違規操作該縣支行未按規定指定 合作崗（專人）負責領取他 項權證，而是安排 管戶信貸員領取。管戶信貸員聲稱在陪同客戶前往房產局 辦理手續過程中因接電話而沒 有進 辦證大廳，借款人向某 獨自辦理抵 押登記手續。約半個小時 后，向某將他項 權證 取 出交給信貸員。取得他項權 證后，信貸員及貸 款行其他人員 均未對客戶提交的 他項權證進 行查驗，這些都給客 戶提供 了用假他項權證騙

29、取貸款的可乘之機。責任認定情 況 1、 主調信貸員 沒有起到盡職調查義務，負有直接責 任。2、 信貸部經理 對信貸員提交的申請資料及調查報告沒 有嚴格 履行復核職責，并且指定信 貸員擔任合作崗，負有管理責 任。3、審批人員對 信貸員提交的申請資料 及調查報告未正 確履行審批 職責，未能發現調 查報告中存在的風險， 負 有管理責任。 4、審批主管對 該筆貸款負有管理責任。5、支行副行長（主持工作）對違規行為 和后果負有領 導責 任。相關業務風 險提示 關于合作崗的設置 根據中 國郵政儲蓄銀行個人 商務貸款業務管 理辦法和中國郵政儲蓄銀行房地產抵押個 人商務貸款業務操作規程，個 人商務貸款業 務經

30、辦行應 設置合作崗，負責對審批 通過的 貸 款落實貸款 發放條件，辦理擔保物 的抵押登記 手續等。 合作崗可由其他崗位合理兼職，但信 貸員不得兼 任。該縣 支行未設置相應的崗位，而是由信貸 員負責擔保條件落實， 不利于控制 信貸員的道 德風險。案例5 :支行領導以 業務 發展為由，強制準入不 合制度要求的借款主體和抵押物（外 省）貸款基本情 況 兩位借款人 史某、張某分別是 某果蔬保 鮮有限責任公 司的法定代 表人和實際經營者，其中史某是 我行小額貸款客戶，在當地縣支行先后貸過兩次小額保證 貸款， 兩筆貸款還 款正常。2009年5月15日和 年11 月6日，史某和張某分別以史某名下的兩處氣調果

31、庫作為 抵押向縣支 行申請到 筆各萬元的個人商務貸款，還款方式均為等額本息。2010年5月15日，兩位借款 人因資金 鏈斷裂、政府補貼款 未到位而出現逾期，逾 期貸款余額 分 別為 .35萬元和93.02萬元， 貸款清收過 程2010年4月份，借款人出現 逾期，縣支行組織 管戶信貸員進行催 收， 同時向縣人 民法院提起 訴訟。2010年5月19日，縣法院做出民事裁定，對以上兩筆 貸款借款人 名下抵押物 依法 進行查封，明確了在查 封期間抵押 物可以繼續 使 用，但不 得變賣、抵押、毀損和租賃。2010年7月28日，縣支行向縣法院提出對抵押物強制執行申請。 但借款人企業屬縣政府重點扶持的龍頭企業

32、，抵押物處置 須征得 地方政府 的同意，因此在執行 時存在較大難度。目前，縣支行進 一步與縣法院密切接觸，縣法院也正 在與縣相關 部門銜接， 爭取盡快妥 善處置抵押物，確保將貸款 損失降到最低 程度。 業務管理中 存在的問題1、重發展輕管 理，風險意識淡薄一是盲目偏 好資產規模大、有過業務往 來的老客戶。2008 年10月，史某在該支 行先后貸過兩次小額保證貸款，兩筆 貸款還款正常；2009年，兩位借款人 的企業“xx果蔬保鮮有 限責任公司”又被評為市 龍頭企業，兩位借 款人成為支 行眼 中標準的優質”客戶，信貸人員放 松了對借款人購銷渠道、 結算周期等 重要生產經營信息 的了解和收 集。事實

33、證明， 由于對借款人第一還款來源調查不足，借款人后來資金鏈斷 裂，還款能力嚴 重下 降。而且由于借 款人所經營企業是當 地政府重點扶 持企業，在我行依法 對借款人抵押物申請執行 時，遇到了 當地政府的 強大阻力。二是嚴重違 反我行個人商務貸款關于抵押物的準入規定。縣支行受理 土地性質 為工業用地的氣調保鮮果庫作 為抵押，違反了我行 個人商 務貸款抵押物僅限于個人住房、商用房的規 定。 、調查、 審查和審批 環節未能保持獨立性2009年4月，該支行推出個人商務貸款后，史某提前結 清小額貸款，申請辦理個 人 商務貸款，抵押物為該 企 業的果庫。接到申請后，信貸員 曾因抵押物不符合規定拒絕了申請。由

34、于該支行 信貸業務發展十分落后，支行長考慮到 實際經營壓力，召開會議進 行 討論，并帶領信貸 員及相關管理人員于 月初對該經營實體 進行了實 地調查，并提交市分 行信貸部審批。市分行信貸 部 審查人員予以拒絕，該支行長多 次向市分行信貸部匯報，市 分行信貸部最終在合 規與發展的天平上失去 平衡，審批同意 該支行放款 oo萬元。2009年io月初，張某向該支 行申請一筆個人商務貸 款，抵押物為該 企業的另一果庫。支行 信貸員接到申請進 行調查后予 以拒絕，后經支行副 行長督 促，信貸員于 i月中旬再次進行了調查并上報市分行信貸 部。市分行 信貸部以業 務發展和史某個人商務 貸款還款正 常以及該企

35、 業即將獲得 政府補貼為由，審批同意縣 支行向張 某放款 萬元。責任認定情 況1、信貸員在支 行長要 求下違規發放貸款，風險把控能 力不夠，對不良貸款 負有 直接責任。2、縣支行行長 重經營輕風險，授意和干涉 信貸人員違 規發放貸款，干擾信貸人員正常決策，對兩筆不良 貸款 負有主要責 任。 3、在信貸員提 出抵押物不符制度 要求時，副支行長要 求信貸員參 照史某貸款 進行抵押和放 款操作,對張某不 良貸款負有 管理責任。4、信貸部總經理作為審批 人員，對兩筆違規 發放的貸 款負有直接 的領導 和管理責任。相關業務風 險提示關于禁止領 導違規干預信貸決策要注意保證 信貸人員尤其是調查、審查 審批

36、人員獨立履職，在業務處理 中不應 受到其他部門、人員的干擾。在業務受 理過程中，禁止領導干 部出現授意、強 迫 下屬員工實施違規行 為，或者對審查 審批加以干 涉的行為。 n案例6:利用虛假二 手房買賣交易騙取我行貸款 貸款基 本情況借款人王某 于年8月由xx市某房產中 介工作人員推薦向我 行申請一筆 個人二手住房按揭貸款，貸款 金額為24萬元，貸款期 限20年，還款方式為 等額本息還款 法，年利率為.455%，每月 還款2.53元。貸款發放至售房人李某 提供的賬戶。借款人王某 貸款后，還款曾出現過逾期，但均為短期 逾期，并且 在信貸員電 話提醒后能及 時還款。| 2011年7月7日，當地法院

37、執 行局依據民事裁 定書來我行凍結了王 某的還款賬 戶，同時保全了該房產， 申請保全人 為蔡某。我行人 員當即與王 某聯系，但王某手 機關機聯系不 上。該筆貸款自 此進 入逾期和資 產保全當中。 貸款清收過程貸款逾期后，王某和遲某（其母親）現均已下落不明。通過王某的 外婆了解到，遲某對外有 較多負 債，且多屬民間 高利貸，用途不明。追債的 人（主要為蔡 某）已數次逼迫 遲某，迫使王某寫 下借條，代其母親還 債。王某所購買 的房子，里面有他人 居住。據了解，居住人 是仲某一家，房屋屬于回遷房，仲某已居住二十年，從未 搬過家。仲某聲稱，在年周某（遲某的朋友）找他幫忙，說用他的房 子向銀行申請抵押貸

38、款，承 諾打個借條（以 貸款金額為標的），并給一定的 好處費（金額不詳）。仲某為利益誘惑，以為房子還 是自己的，又能得一筆 好處費， 就同意了。 周某伙同中 介機構讓仲某在一份委 托代理公證 書上簽字，其中仲某妻 子 簽字為他人 代簽。手續辦完后， 仲某的房子 過戶至李某名下，李某以此 房子向交通 銀行貸 款5.2萬元（貸款已結清），2010年8月李某又 將此房 賣 給王某（對此兩次貸 款，仲某聲稱并 不知曉）。由于王某所打借條主要為欠蔡某錢，蔡某向法院 提起訴訟并成功申 請了對王某抵押 在我行的房產和在我行開設的存款賬戶的 資產保全。目前該筆不 良貸款清收處于停滯中。業務管理中存在的問題 、

39、經調查發現，王某（購房人）和李 某（售房人）的本次二手 房買賣為假按揭，首付款憑證 系 偽造。房屋所有過 戶手續由陳某（房產中介業 務員）一手操 辦，陳某并收取了當事人除中 介費以外的一筆好處費。我 行經辦人員未對抵押 房產未做實際調查，造成虛假交 易未能 及時 發現。2、該筆貸款無 共同借款人和保證人。王某聲稱因準備結婚，購買此房作 為婚前財產，不愿意 將其男 友作為共同借款人，同時其父母 已離婚，收入有限，也不愿 意列為保證人。3、一般情況下，二手房買賣 有關過戶手續和向銀行申請辦理按揭貸款均由同一個房產中介人 員來 完成。但該筆貸款 中，房屋過戶手 續由陳某辦理，向我行推 薦申請貸款由另

40、一房產中介 業務員肖某 辦理。這明顯不符 合常理。4、借款人王某 就讀于南京財經學院成教部，2011年才畢業。顯然，2010年申請貸款時,王 某尚未畢業 和開始工作。經核實，王某申請貸 款的收入證明系偽造，收 入證明上所留聯系電 話為住宅電 話，電話機主姓 陳，懷疑 就是房產中介業務員陳某。借款人不符 合我行相應客戶 準 入要求。5、貸款發放后，次月還款就 出現逾期，信貸員打電話催收時得知，貸款由周某 償還，幾天后 當期還款已 存。信貸員當時 感覺有點不對勁，反復詢問王 某和遲某，得 知貸款資金被周某挪 用，但遲某保證 以后會按時歸還貸款， 信貸員就沒 有深究和第一時間把此重大異常情況上報，導

41、 致錯失資產保全和處置時機。責任認定情 況 XX市分行 出具責任認定決議年第53號作出決議，認為貸前 調查不實，未按規定核 實借款人的主體資格和交易行為的真實 性，未對抵押房 產進行現場調查核實。對相關責任 人按貸 款本息余額 的10%進行經濟賠 償，對信貸員李 某予以經濟 賠償 70元。信貸員收到上述責任認定材料后，提出責任認定復議，認為責任 人員認定不全面，要求重新進行 認定。XX分行責任認 定復議決議2011年第07號關于王某不良貸款的責 任認定的復 議，認為信貸員 未對抵押房產 進行現場調查核實導 致 未能及時發 現抵押物存 在異常，仍 應承擔相應責任。對審查、審 批人員對信 貸員未對

42、抵 質押 物進行調查核實提出意見，沒有做到 盡職審查、審批需承 擔相關責任。仍執行號作出責任認定決議 按貸款本息 余額的%進行經濟賠 償。對信貸員處 以經濟賠償9428元，審查、審批、信貸主管各 經濟賠償 714元。典型意義通過此案例，可以發現借款人王某、主要關系人周某和蔡某熟 知銀行貸款流程和有關法律法 規，在貸款前制 作虛假資料 騙取我行貸 款。貸款逾期后，借款人失蹤，抵押房產還 牽涉 到第 三人，使我行正常 的催收手段受阻。蔡某還以王 某欠 條對其在我行抵押房產提起財 產保全。相關人員利 用各種 手段阻礙我行催收和進行司法處置。該案例具有 三個方面的典型意義：1、高度重視防 范騙貸風險。

43、今后一段時 間內，由于國家持 續從緊的房 地產調控政策，個人住 房按 揭貸款中的假按揭等騙貸行為可能將較大幅度增加，并將成 為我行個人消費貸款逾期的 重要原因之一。各行應高度 重 視該風險，注意總結經驗，細化流程，防范騙貸風 險。各行 應嚴格審核貸款資料，不僅要注重資料的完整性，對資料 的合規性的審核應更加細致，有條件 的地方，盡量通過第 三 方核實貸款材料，同時逐步建 立有效的防控貸款資料 造假機 制。 2、通過面談防范虛假交易，必要時對關 聯方進行電 話訪談。各行信貸人 員應提高面談環節發 現問題的敏 感性， 充分了解借 款人的購房意愿，判斷交易真 實性，防范虛假交 易。如有必要，可要求借

44、款 人提供買賣房產詳細信息（戶型、面積、位置、布局、周邊環境、交易價格、過戶時間等，并記錄留檔），以及售房人 聯系方式；通過致電售 房人，技巧性詢問關于買賣房 產詳細信息，從其言語表 達及所述 房產信息情況（與借款人所 述是否一致）判斷售房人 身份的 真實性。、對借款人職 業信息、收入證明應 進行充分核實。各行信貸人員應嚴格按照制度要求，通過 電話調查或現 場調查，向提供單位 核實職業信息與收入水平。電話調查前， 應先核實預 留固 定電話真實 性與可靠性，對預留電話 號碼 經核實不一致的， 經進行現場調查。n案例7 :二手房按 揭貸款集中違約案例（外省）貸款基本情 況 某分行從010年 月28

45、日開始，出現4名客戶二手房按揭貸款集中違 約的情況，4名客戶每 人各辦理兩筆貸款，截至 0年10 月31日，其中7筆貸款逾期均已超過天，逾期本金共 計553.58萬元。貸款具體情 況為：發放日期 010年-3月；貸款金額：78-81萬元；貸款期限：30年（6筆）、20 年（1筆）；貸款成數：80%左右；貸款利率：基準利率下 浮30% ;借款人：張遠（2筆，1筆結清，1筆逾期）、張 志（2筆）、張民（2筆）、余飛（2筆）。4名借款人均為投資炒房客，由于房地產 政策調整，當地房產市 場量 價齊跌，造成借款人 資金緊張，導致貸款 逾期。借款人出 現逾期后，電話亦停止 使用。貸后管理人 員再次查詢借款

46、人 個人征信時發現，借款人（張遠、張志、張民）在他行各有兩筆新增房屋按揭貸款（客戶同時在 我行和他行申請房屋 按揭貸款，因此當時借 款 人征信記錄 未顯示相關貸款信息）。貸后管理人 員通過向其他評估公司重新詢價，發現房 屋實際價值與原評 估公司評估 價值存在較大差距。丨 據 調查，借款人張遠、張志、張民、余飛之間存 在明顯的關聯 關系：1、張志、張民、余飛購買的6套房屋，均位于名為 塞維納”的樓盤內。 塞維納”樓盤為酒店 式裝修的小 戶型 住宅，地處偏僻，通常是業主 旅游度假使用，很少用于長 期 居住。但樓盤周邊 環境良好，單戶面積小，便于投資客 炒 作賺取差價，因此房產交 易活躍，價格波動性

47、 較高。2、張遠、張民所購 套房屋均由李蘭作為售房人；張遠、張民、 余飛貸款所 購6套房屋均由魏婷作為售房代 理人，張志所 購 套房屋均由林山作為售房代理人；林山同時委 托魏婷將 塞維納”樓盤內另 套房屋出售給 李仁。李仁于 10年2 月12日在我行同時申請辦理兩筆按揭貸款，金額分別為80 萬、77萬元。當前，李仁兩 筆貸款余額 與房屋市價比均超 過5%，但發放之后 僅發生逾期1次，當前未發生 逾期。3、張遠、張民與李仁 均為某省同一縣的人。根據客戶提 供 的收入證明，張遠、張志與余飛 三人均供職 于 某 市嘉裕盛 商貿有限公司”張民供職于 某市天怡華 音電子有限公司” 但經分行與 律師取證調

48、查，張民、余飛并未在 開具收入證明 的公司工作。業務管理中存在的問題1、未認真核實 借款人收入情況，隨意接受中 小企業提供的虛高收入 證明。 貸款檢查情 況表明，調查人員對 于客戶是否 在出具收入 證明的單位就職未進行電話核 實，對于客戶在 同一個月度內先 后提供了兩份差距明顯的收入 證明，未做嚴格的 核實（無 規律的、大額的現金 流入均記為收入，不符合工資 性收入證 明的基本特征）即予 以采信。審查人員也 未發現經辦 支行 調查意見不客觀的情況。未執行總行 差別化的信貸政策。貸款調查與審批人員，未按照總行 關于進一步規范與調整城市零售信 貸業務相關政 策的通知（郵銀發2009967號）文件規

49、定，在短期內向 明顯不屬于 優質單 位職 工的購房人 發放抵押率為80%、貸款利率為 基準利率 下浮30%的兩筆住房 貸款。有意 回避嚴格的 信貸政策，為 投機購房人群提供了可乘之機。 3、未謹慎認定 抵押物價 值，輕易接受外部評估報告。筆貸款抵押物均委托同一家房地產估價機構進行評估。根據貸款檔 案，該估價機構 未 嚴格按照國家規范開展評估工作，涉嫌有意抬 高房產評 估價值，變相協助客 戶降低首 付款金額，套取銀行貸 款。 雖事件發生 后分行已立即停止與該評估機構的合作，但目 前尚未對其采取其他措施。典型意義以投資為目的購房，當房地產市 場價格下降到一定程度時，借款人可能 傾向 于選擇不歸還貸

50、 款，將房地產價 值下降風險轉嫁給銀行。 此次某分行 二手房集中違約事件，暴露出我行 在業 務發展 過程中，存在嚴重的 重量不重質、對客戶資質 篩選不到位的 問題。各行應警惕 投資性 質購房貸款 風險，注重客戶資 質的篩選；同時當前房 地產市場持續低迷，中小房地產 企業經 營壓力加大，各行也應警 惕房地產企業組織批量虛假住房按 揭貸款申請 以套取資金的風險， 并從以下幾 個方面規避 該 類風險：1、對價格虛高、涉嫌炒作的 樓盤，應從嚴準入，對于交易過 于活躍，價格明顯高 于市場價值 的樓盤，應高 度謹慎。貸款資金應謹慎支持購買此類房產的客戶。如客戶 資質優良，調查人 員應對房產 作實地調查和保守估價，并 通過降低貸款成數、控制貸款額 度等方法降低貸款風 險。2、嚴格執行一手房按揭貸款項目準入制度，只能和獲得 上 級行準入授權的開發 商及