1、 一、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。3、抵押人購買的預售房屋。4、抵押人所有的國有土地使用權。5、抵押人所有的汲取設備、交通工具和其他財產(chǎn)。6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。1、抵押人為法人的需提交下列材料： (2)抵押人的居住證明(戶口簿)和結(jié)婚證明。(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。(4)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證。(三)辦理財產(chǎn)抵押應注意的事項1、以共有財產(chǎn)抵押的，應有共有人同意抵押的書面文件。2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)

2、廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。4、以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應有該公司董事會或股東大5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。6、以尚在海關監(jiān)管期內(nèi)的進口設備或貨物為抵押物的，還應有該設備或貨物的據(jù)及核準抵押的書面證明。7、以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本8、以預售房屋抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。9、以在建工程抵押的，應有國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工 價款預、決算及拖欠情況的書面材料。10、以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證

3、書。(四)抵押擔保的調(diào)查評審1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物(7)車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過 50%；(8)機器設備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過 50%。2、特別支持措施 上浮至 90%。3、應對抵押人的主體資格、意見表示、授權情況，抵押物的權屬、清單等相關(五)抵押物的登記2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應定期檢查抵押物的使用、管理和變化 3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：4、抵押權存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關注上述情況的發(fā)生，及時向公司領導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利。(七)抵押權的實現(xiàn)1、借款合同履行期限屆滿，借款人未

4、能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關費用的，應當向借款人繼續(xù)3、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并二、質(zhì)押貸款操作流程(一)質(zhì)押物的范圍 (3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。3、可以接受下列權利質(zhì)押：(1)匯票、本票、存單。(三)質(zhì)押貸款應注意的事項1、以存貨質(zhì)押的，應具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。2、以匯票、本票質(zhì)押的，應有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。3、以憑證式國債質(zhì)押的，應有出質(zhì)人出具的所有權無爭議、

5、沒有掛失或依法止4、以倉單質(zhì)押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資 5、以提單質(zhì)押的，應有提單或提單項下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑6、以一般企業(yè)股權質(zhì)押的，應有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股東同意出質(zhì)7、以商標專用權質(zhì)押的，應有商標注冊證及出質(zhì)前該商標專用權的許可使用情況證明文件。8、以專利權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，應有專利權的有效證明、出質(zhì)前該專利權的實施及許可使用情況證明文件。9、以著作權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，應有作品權利證明、出質(zhì)前著作權的授權使用情況證明文件。1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質(zhì)動2、應當綜合考慮質(zhì)押權利的易變現(xiàn)性、發(fā)行

6、單位的信用等級以及市場價格、商(2)國家債券的質(zhì)押率不超過 90%。 (3)金融債券的質(zhì)押率不超過 80%。1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。3、以商標專用權、專利權中財產(chǎn)權、著作權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，其登記機關為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權局。(六)質(zhì)押擔保的管理1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關資料正本經(jīng)3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況， (一)保證人的資格1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好

7、的法人為保證人。3、國家機關、學校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構和職能部門不能作為保證人。4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(6)企業(yè)章程；(8)有必要提交的其他材料。2、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料： (1)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；(3)保證人財產(chǎn)及收入狀況證明(公務員)；(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。(三)保證擔保貸款的調(diào)查評審l、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關文件進行審查，2、應當對保證人的資信狀況、代償能力

8、等事項進行審查評估，確定保證擔保的3、應當對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權益、已為他人擔保的余額、信用等級、4、保證額度資產(chǎn)總額負債總額一已為他人提供的各類擔保余額。5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔保“三農(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專 (四)保證合同的訂立1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保(3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的備他書面擔保文件。2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。(五)保證擔保的管理1、保證合同有效期間，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債有關材料并履行各項義務。 (4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等；(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等