第一節(jié) 保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法概述 本節(jié)主要內(nèi)容 保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)法概述 保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 保險(xiǎn)包括商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) 。 本章僅涉及 商業(yè)保險(xiǎn)， 即 具有平等自愿 、等價(jià)有償性質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人自愿投保，保險(xiǎn)人以營(yíng)利為目的而承保 。 保險(xiǎn)法 的概念 狹義上只包括 商業(yè)保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法的內(nèi)容 體系 ： 1保險(xiǎn)合同法律制度 2保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律制度 保險(xiǎn)法的基本原則 最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)利益原則 損失補(bǔ)償原則 近因原則 最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同的約定與承諾。 在保險(xiǎn)合同關(guān) 系中，對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求程度要高于一般民事活動(dòng)的要求 。 體現(xiàn)為投保人的告知義務(wù)與保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù) 保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn) 利益，是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 。 保險(xiǎn)利益原則 ，是指保險(xiǎn)合同中的投保人必須對(duì)投保的標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 損失補(bǔ)償原則 當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí) ，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限 。 只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo) 的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，只要被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受損失，就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償 。 被保險(xiǎn)人可獲 得的補(bǔ)償量?jī)H以其保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)為限，而不能使被保險(xiǎn)人獲得額外的收益 。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及一些 具有補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)合同，如醫(yī)療保險(xiǎn)合同。 近因原則 近因，是指承保的風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致?lián)p失的最有效的、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。 依據(jù)近因原則，保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，即承保的風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間存在因果關(guān)系，而且存在近因關(guān)系的，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任 。 第二節(jié) 保險(xiǎn) 合同的一般規(guī)定 本節(jié)主要內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容和效力的特別規(guī)定 索賠與理賠 保險(xiǎn)合同的 當(dāng)事人 保險(xiǎn) 合同的雙方當(dāng)事人包括投保人和保險(xiǎn)人 。 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 。投保人必須對(duì)投 保的標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人有著嚴(yán)格的設(shè)立條件要求。 保險(xiǎn)合同的關(guān) 系人 保險(xiǎn) 合同的關(guān)系人，是指因保險(xiǎn)合同的成立，而享有合同所生利益的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，因發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損失，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是投保人以外的其他人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 受益人也稱(chēng)保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人和保險(xiǎn)人約定的在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。受益人多為人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，也可為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人的債權(quán)人。 保險(xiǎn)合同的輔助人 保險(xiǎn)合同的輔助人，即輔助保險(xiǎn)合同訂立及履行的人，包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 保險(xiǎn)代理人，是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。 保險(xiǎn) 合同的訂立程序 保險(xiǎn)合同因要約和承諾而 成立 。 投保人提出保險(xiǎn)要求即為要約 ，也稱(chēng)投保；保險(xiǎn)人同意即承諾，也稱(chēng)承保 。 承諾生效 的，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同成立以后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證 。 保險(xiǎn)單 或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。 投保人和保險(xiǎn)人的 重要締約義務(wù) 在保險(xiǎn)合同訂立過(guò) 程中，基于投保人和保險(xiǎn)人都要遵循最大誠(chéng)信原則，合同雙方都必須依法向?qū)Ψ脚蹲阋杂绊憣?duì)方作出訂約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，包括投保人的告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，該義務(wù)屬于法定義務(wù)。 投 保人的告知義務(wù) （ 1） 訂立保險(xiǎn) 合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 保險(xiǎn)人合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人的告知義務(wù) （ 2） 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) 。 投 保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi) 。 保險(xiǎn) 人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù) 訂立保險(xiǎn) 合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 保險(xiǎn)合同的主要 內(nèi)容 合同當(dāng)事人及合同關(guān)系人的名稱(chēng)和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法 保險(xiǎn)金賠償或 者給付辦法 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處 理 訂立合同的時(shí)間 保險(xiǎn) 合同的生效 依法 成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 采用保險(xiǎn)人 提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中，下列條款無(wú)效：（ 1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（ 2）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 保險(xiǎn)合同的 解除 除 保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。人身保險(xiǎn)合同的投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)合同的變 更 投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變 更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。 爭(zhēng)議合同條款 的解釋 采用保險(xiǎn)人 提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋 。 對(duì)合同條款有兩種以上解釋 的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 索賠 投 保人、被保險(xiǎn)人或者受益人遭受保險(xiǎn)事故損失以后，向保險(xiǎn)人索取賠償?shù)模瑧?yīng)當(dāng)依法進(jìn)行。 1. 應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 2. 向保險(xiǎn)人提供確認(rèn)保險(xiǎn) 事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān) 的證明和資料 。 3. 在索賠時(shí)效內(nèi)索賠 。人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 理賠 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人 或者受益人的賠償或給付請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由 。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；若保險(xiǎn)人已支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，有權(quán)請(qǐng)求虛報(bào)的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人退回或者賠償 。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人的理賠決定有異議的，可以協(xié)商解決，協(xié)商不成的，可以通過(guò)訴訟或仲裁解決爭(zhēng)端。 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同 本節(jié)主要內(nèi)容 人身保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 人身保險(xiǎn)合同的主要類(lèi)型 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。依據(jù)人身保險(xiǎn)合同，凡是因合同約定范圍內(nèi)的意外事故、意外災(zāi)害或疾病、年老等原因致其死亡、傷殘或喪失勞動(dòng)能力，或合同約定的期限屆滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人依照約定向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。 人身保險(xiǎn) 合同的 當(dāng)事人和關(guān) 系人 人身保險(xiǎn) 合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人 。 被保險(xiǎn)人和受益人作為人身保險(xiǎn) 合同的關(guān)系人，在保險(xiǎn)合同中也享有相應(yīng)的權(quán)利，他們與投保人之間的關(guān)系也受保險(xiǎn)法調(diào)整。 保險(xiǎn)人和投保人 保險(xiǎn)人 ： 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人即是經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。 投保人 ： 人身保險(xiǎn) 合同的投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并交付保費(fèi)的當(dāng)事人，可以是自然人也可以是法人或其他組織。 根據(jù)保險(xiǎn)利益原則的要求，人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，否則該合同無(wú)效。 按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同中的投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 被保險(xiǎn)人 人身保險(xiǎn) 合同的被保險(xiǎn)人是指以自己的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的人。被保險(xiǎn)人只能是自然人，且應(yīng)當(dāng)符合相應(yīng)的人身保險(xiǎn)合同條款所規(guī)定的年齡限制、身體條件等要求。 為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件的保險(xiǎn)。投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受這一限制，但死亡保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)規(guī)定的限額。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。 受益人 人身保險(xiǎn)合同中的受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人，也可以是其他人。 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，但投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 保險(xiǎn)事故條款 人身保險(xiǎn) 合同的保險(xiǎn)事故，不是針對(duì)自然災(zāi)害或意外事故本身，而是這些自然災(zāi)害或意外事故所造成的后果 被保險(xiǎn)人的死亡、殘疾或患病醫(yī)療 。 此外 ，在人壽保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)，也是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件之一。 保險(xiǎn)費(fèi)條款 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人繳 付的費(fèi)用。人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)約定保險(xiǎn)費(fèi)的金額、繳付方式和繳付期限。投保人可以按照合同約定向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi) 。 保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。 保險(xiǎn)金條款 （ 1） 人身保險(xiǎn) 合同的保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人約定給付的金額。由于人的生命和健康是無(wú)價(jià)的，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，只能由投保人和保險(xiǎn)人在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際需要和繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)協(xié)商確定。 投保人故意造成被保險(xiǎn)人 死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 保險(xiǎn)金條款 （ 2） 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 保險(xiǎn)期限條款 保險(xiǎn) 期限，是人身保險(xiǎn)合同預(yù)定的合同效力持續(xù)期間。人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)約定保險(xiǎn)始期與保險(xiǎn)終期，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故或被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)依約給付保險(xiǎn)金。 人身保險(xiǎn) 合同的主要類(lèi)型 人壽保險(xiǎn)合同 意外傷害保險(xiǎn)合同 健康保險(xiǎn)合同 人壽保險(xiǎn)合同 人壽保險(xiǎn)合同，是指投保人和保險(xiǎn)人約定，被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或者在合同規(guī)定的期限內(nèi)仍然生存，由保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金的合同 。 人壽保險(xiǎn)合同 可以劃分為風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)和投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn) 合同 意外傷害保險(xiǎn) 合同，是指因不可抗力、意外事件或第三者的行為（如海上運(yùn)輸承運(yùn)人的過(guò)錯(cuò)），導(dǎo)致保險(xiǎn)利益損害而由保險(xiǎn)人給予賠付的合同 。 意外傷害保險(xiǎn)合 同主要包含人身意外傷害保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)意外傷害保險(xiǎn)合同。 健康保險(xiǎn)合同 健康保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人疾病、分娩以及由此所致的支出、殘廢或死亡時(shí)，負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人身保險(xiǎn)合同。在疾病未致殘致死時(shí)，填補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用的支出；在致殘時(shí)，保險(xiǎn)給付的目的在于填補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用支出及生活收入減少所致?lián)p失；在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，在于填補(bǔ)喪葬費(fèi)用與遺屬生活費(fèi)用的支出。 健康保險(xiǎn)合同與意外傷害保險(xiǎn)合同不同，前者的承保范圍適用于被保險(xiǎn)人因病理狀況所致疾病而產(chǎn)生的所有能力欠缺，后者適用于因意外事故所致的被保險(xiǎn)人的身體損傷。 第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同 本節(jié)主要內(nèi)容 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同的主要內(nèi)容 代位求償權(quán) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要類(lèi)型 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是投保人與保險(xiǎn)人之間達(dá)成的，由投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)投保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)標(biāo) 的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是投保人予以投保而尋求保險(xiǎn)保障的對(duì)象，也是保險(xiǎn)人同意承保并負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目標(biāo)。 保險(xiǎn)標(biāo)的必須具體明確。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中將保險(xiǎn)標(biāo)的特定化，明確保險(xiǎn)標(biāo)的所在的地點(diǎn)、類(lèi)型、數(shù)量等信息。明確標(biāo)的范圍，既是保險(xiǎn)人判斷標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)大小，進(jìn)而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)，也決定了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)的事故損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，但被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，是指投保人在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保的貨幣金額。 保險(xiǎn)價(jià)值是指在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格，或者是由投保人和保險(xiǎn)人共同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 保險(xiǎn)金額可以等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值，但不能高于保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)的處理 重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn) 的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人 。 重復(fù)保險(xiǎn) 的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi) 。 保險(xiǎn)責(zé) 任 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo) 的的損失，依約進(jìn)行賠償?shù)牧x務(wù) 。 保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé) 任的危險(xiǎn)范圍，通常包括： 自然災(zāi)害； 不可預(yù)見(jiàn)的意外 事故； 為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害擴(kuò)大而采取必要措施所發(fā)生的合理費(fèi)用 。 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同的解除規(guī)則 保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi) 始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi) 。 保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi) 始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人 。 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。 代位求償權(quán) （ 1） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位求償權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依法行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 代位求償權(quán)（ 2） 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同的主要類(lèi)型 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 合同 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同 工程保險(xiǎn) 合同 責(zé)任保險(xiǎn) 合同 信用保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，是指投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成的，由保險(xiǎn)人承保處于合同約定的固定地點(diǎn)的有形財(cái)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）及其產(chǎn)生的特定利益，因發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同，具體包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、及其損害保險(xiǎn)合同等多種類(lèi)型。 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 合同 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 合同，是指運(yùn)輸工具的所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人以運(yùn)輸工具作為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的合同，具體包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同、船舶保