銀行管理論文-政府在信用卡業務發展中的作用信用卡是指“真正意義上的信用卡”，是集結算和信貸兩項功能為一體的銀行業務。按銀行卡業務管理辦法，銀行卡可以分為借記卡、準貸記卡、貸記卡，其中后兩者又合稱為信用卡。但是按國際規范，只有貸記卡才是“真正意義上的信用卡”。銀行卡可謂是20世紀最成功的零售金融產品，問世后的短短40年時間，信用卡業務在全球范圍內得到了長足的發展。隨著我國加入WTO步伐的加快，信用卡業務必將成為中外資銀行競爭的焦點業務之一。因此，全面把握信用卡業務發展規律，深入分析信用卡業務面臨的機遇和挑戰，及時制訂應對策略，是一項十分緊迫的任務。根據國外的經驗，發展信用卡業務，除了銀行及相應配套服務商的努力外，政府發揮了不可替代的作用。相關部門通過立法、政策、指導等措施，有力地推動了信用卡業務的快速健康發展。一、政府政策在信用卡業務發展中的作用（一）完善法規，規范運作：以美國為例。美國是世界上信用交易額最高的國家，每個月的信用交易和消費信貸都在200億美元之上，美國也是世界上信用管理產業最發達的國家。美國信用交易和信用管理產業健康發展的根本保證正是那些與社會信用建設有關的法律制度和規范。美國是奉行自由市場經濟體制的國家，信用立法的初衷是為了解決隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展所帶來的社會問題，如公平授信問題、保護消費者隱私權問題。美國的法律屬于自然法系，法案往往一事一定，針對性強。美國關于信用管理的法律，開始制訂于20世紀60年代，經過不斷的修改、補充，80年代趨于完善，形成了較完整的框架體系。這些法規的主要目標有三個：一是穩定經濟秩序。如信用卡發行法規定除非客戶的書面申請，銀行等發卡機構不得主動發卡，這項規定主要是針對當時各發卡機構為擴大市場份額，主動投遞大量的未經申請的信用卡而造成風險上升的現象。該法律也明確規定：持卡人對于卡片被盜或丟失以后產生“盜用”情況可以不承擔責任。又如公平信用記賬法、公平債務催收作業法、高利貸法、貸款真實性法、公平信用和記賬卡公開法、電子資金轉賬法等，對信用卡業務的各個方面都作了規定，確保其規范、穩健運作。二是保護消費者隱私權，信用卡業務是以社會征信制度為基礎的，要對個人的信息進行處理和傳播，而美國社會的價值觀是非常強調個人隱私的保護，因此，在公平信用報告法、公平信用記賬法等法規中對個人隱私數據和社會征信數據加以明確區分。三是解決信用卡業務發展中涉及的其他問題。如歧視的問題，平等信用機會法規定：銀行不得因信用卡申請人的性別、婚姻、種族、宗教信仰、年齡等采取不同的授信標準；社區再投資法鼓勵銀行向中低收人群體發卡，滿足他們對金融服務的需求。這些關于信用發展的立法，可以分成兩大類：一類是對銀行的信貸、發卡的規范，主要由聯邦儲備委員會負責執法、監督；另一類是關于信用行為的規范，由聯邦貿易委員會執法，主要是對征信、催收等的規范，高度發達的信用卡業務發映出成熟的信用文化和完善的信用管理體系，而法律規范的配套和“與時俱進”是其穩健發展的前提。（二）積極引導，促進發展：以韓國、英國為例。這些國家的政府機構在采取引導性政策，促進信用卡業務發展方面措施是多種多樣的。從1995年開始，尤其是1997年亞洲金融風暴之后，韓國政府認識到促進信用卡業務發展是解決經濟衰退、漏稅瞞稅現象等問題的一劑良藥。一方面抓監管，制訂新的發卡守則，嚴格規范營運資格，對信用卡貸款的利率和額度進行限制，避免無序競爭；另一方面則是積極采取一系列鼓勵持卡消費、鼓勵商家接受信用卡的措施，如：為了改善受理環境，強制要求每年營業額達到35000韓元的商戶必須接受信用卡，否則就對其進行審計，若發現有限制使用信用卡行為的就加重稅收處罰，而對于積極接受信用卡的商戶，則給予抽獎和稅收減免等優惠政策。為普及用卡，增加用卡人數量，政府明確要求降低申請條件，廢除各種限制，強制減低向用卡人的收費。對持卡消費，除了規定免稅獎勵以外，每次持卡消費40韓元以上的都可參加全國性的抽獎活動，政府為此開發了信用卡抽獎系統，每月的抽獎活動都通過國家電視臺現場轉播，以提高公眾的覺悟。2002年后，韓國的信用卡產業出現新的特點，信用卡現金透支款項增加過快、比例過大，拖欠率上升，風險管理的壓力增大，政府與時俱進，頒發新的法律和守則，開始實行有限制的發卡活動，阻止銀行信用卡業務的過快增長。限制透支現金款項，實現在較短時間內提現與整體應收款的比例從65%降到50%；改善信息和數據共享，避免多重欠債的情況。英國是偽卡欺詐比較猖獗的地區之一，從偽卡損失絕對量排名來看，2000年一季度排在前十名的發卡銀行偽卡損失共計2500萬美元，收單中的偽卡損失為1800萬美元，分別較同期增長66%及50%.目前發卡銀行的偽卡欺詐損失每年以100%的速度增長，從收單損失來看已占整個歐洲地區的70%.針對這種大幅度增長的風險損失，一方面政府加大司法力量，對詐騙犯進行打擊；另一方面政府和行業組織出面，努力推進帶個人身份信息資料的IC卡的發行。加快收單終端機具的改造，主要是銀行增加投入，對商戶的終端改造給予適當的補助。在政府推動下，各發卡銀行和相關機構達成了實施責任轉移的一致意見，即從2004年開始，凡發卡行不發行帶芯片的銀行卡，則由此產生的偽卡風險損失由發卡行承擔。同樣，如果受理終端不能受理帶芯片的銀行卡，則產生的偽卡風險損失由擁有受理終端的銀行和商戶承擔。責任轉移措施的實施，加快了英國銀行發行的磁條卡向芯片卡的轉換。目前英國已發行IC卡1000多萬張，占整個銀行卡發卡量的10%，預計2005年國內的4400萬張貸卡將全部轉換成IC卡。（三）保護民族產業：以中國臺灣地區為例在信用卡業務發展的初期，中國臺灣地區有關監管部門就認為發行信用卡若不加強保護，盲目地對外開放，易滋生流弊。于是，臺灣當局積極介入到信用卡業務的發展中，走了一條先聯合后競爭的道路。早在1983年臺灣地區正式成立聯合信用卡處理中心，負責處理信用卡消費受理及資金清算等，并通過法律規定收單業務必須由該中心獨家經營，所有特約商戶的拓展與管理由該中心統一負責，商業銀行只負責發卡業務，這對規范信用卡受理市場、發展民族支付產業，提升居民生活品質非常重要。盡管1996年以后允許各發卡銀行發展了自己的收單業務，但該中心仍然是臺灣地區最大的收單業務處理中心。目前，該中心擁有會員42家，發展特約商戶6.3萬家，安裝POS5萬多臺，通過該中心信用卡消費額占全島信用卡總消費額的63%.同時，臺灣當局通過成立于1984年的財金資訊公司（原名金融資訊服務中心），建立ATM共同服務系統，實現各銀行14863臺ATM交易的聯網通用，為島內所有發卡銀行提供24小時的信用卡跨行提款、轉賬、余額查詢、跨國提款、繳納稅費、信用卡預借現金服務等功能，為信用卡的使用提供了良好的環境。另外，島內還設有聯合征信中心，為各銀行發卡審批提供信用查詢支持。通過臺灣當局的積極引導和近10年的努力，既培育了良好的信用卡（貸記卡）市場，大家對信用卡服務及其透支消費已經非常認同，促進了信用卡業務整體上的成熟，又促進了本土信用卡機構的快速成長，在開放的同時保護了民族產業。二、幾點啟示我國各商業銀行盡管已發行了4億多張的銀行卡，但真正屬于信用卡（貸記卡）的才百萬余張，遠遠達不到產業化經營和市場潛力需求的規模，仍處于信用卡業務發展的起步階段。目前，我們快速發展信用卡業務的主要障礙有：一是受理市場發展緩慢，聯合發展的機制不健全。能夠接受銀行卡的商戶10萬多個，僅占商戶總數的2.5%.銀行卡的聯網通用雖然經歷了“314”212程，進步非常大，但跨行、跨地區的通用仍不夠普及，交易成功率不夠高。多數銀行的ATM功能較為單一，跨行轉賬、自動繳費等服務項目尚有待開發。二是對信用卡的認同度不高。由于技術上的不成熟以及傳統習慣的影響，持卡人和商家對信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任，積極性不高，導致了持卡消費占社會商品零售額的比例很小，目前還不及3%，而在美國，該比例為25%，中國香港地區也達到18%.另一方面，由于受傳統思想的影響，和對未來收入的不確定性，客戶追求超前消費、使用信用卡貸款功能的還不多，信用卡的功能體現得不到充分發揮。三是缺乏有效的全社會個人征信體系，信用卡的發展缺乏必要的保障。信用卡貸款是信用放貸，無抵押擔保，在缺乏有效的個人征信體系的情況下，銀行出于風險管理的需要，不得不為申領者制造繁瑣的手續、嚴格的條件，這又打擊了申領者的積極性，使信用卡業務陷入一種僵局。結合我國信用卡業務發展的上述弱點，分析各國政府在促進信用卡業務發展中的積極作用，筆者認為：我國監管部門應主要從以下方面制訂政策，采取措施：一是要有遠見，明確發展規劃，制訂統一標準，提高宏觀管理能力。第一，要加快銀行卡條例的起草和頒發，并以此為基礎，完善各項管理制度，明確信用卡的發行、使用、受理等各個環節中各方當事人的權利、責任和義務，使信用卡業務的發展做到“有法可依”。第二，繼續按照聯網通用、聯合發展的要求，全面加強電子化網絡和通訊基礎設施建設，提高銀行卡業務系統的處理能力，徹底完成ATM、POS等受理系統的標準化改造。二是采取一定的保護措施，扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展，實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范，建立合理的業務收費和行際利益分配機制，調動各方面積極性，發揮整體優勢，盡快擴大持卡消費和信用消費量，共同打造具有民族品牌的支付產業。三是介入用卡環節，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡產業發展的重點環節，連接發卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡產業的發展作用非常大。我國上海、北京等地紛紛制訂了信用卡產業發展規劃，明確提出要利用5年左右的時間，使持卡消費占社會商品零售總額的比例從目前的5%提高到25%，這必將帶動相關產業的快速發展。四是促進征信系統的建立健全。征信系統具有經濟外部性及統一性，在早期，宜采用政府投入、獨家經營的方式，以加快速度，避免資源浪費。從整合行政資源人手，把銀行、證券、保險、公安、工商、稅務、交通、海關、法院等各相關部門中的個人信息數據集中起來，建立數據庫，由專業性的公司經營，實施市場化運作。利用宣傳渠道大力傳播先進的信用理念和價值觀，培育積極的信用文化。五是促進商業銀行的經營體制改革，尤其是公司化運作管理體制的建立。信用卡業務的