證券其它相關(guān)論文-金融生態(tài)環(huán)境銀行工作環(huán)境誠(chéng)如周小川行長(zhǎng)所說(shuō),“生態(tài)金融”，這個(gè)比喻，指的主要不是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，而是金融運(yùn)行的外部條件，是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)和生存條件。但不能由此得出結(jié)論，在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中，與銀行關(guān)系不大，是政府事情，社會(huì)事情，而事實(shí)恰恰相反，從以往的經(jīng)驗(yàn)看，金融生態(tài)環(huán)境的好壞，銀行要負(fù)相當(dāng)大的作用；在改善金融生態(tài)環(huán)境中，矛盾的主要方面在銀行，主導(dǎo)作用也在銀行。金融生態(tài)環(huán)境是借用仿生學(xué)的理論,認(rèn)為作為生物群體，它們之間存在著相互依存和相互影響的關(guān)系，這種關(guān)系是動(dòng)態(tài)關(guān)系、相互影響的并且互為生存條件的關(guān)系。這里所說(shuō)的金融生態(tài)環(huán)境，則是指的是由居民、企業(yè)、政府和國(guó)有企業(yè)等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。同自然生態(tài)系統(tǒng)一樣，在金融生態(tài)系統(tǒng)中，金融主體和金融生態(tài)環(huán)境也是相互依存和彼此影響的。所以，金融生態(tài)環(huán)境包含銀行工作環(huán)境，但不等于銀行的工作環(huán)境；改善金融生態(tài)環(huán)境，既要改善銀行的工作環(huán)境，更要改善個(gè)人和企業(yè)的融資環(huán)境，和社會(huì)金融服務(wù)環(huán)境。因?yàn)榻鹑谡撸Y金的融通也。保證資金通暢運(yùn)行有兩個(gè)目的：一是保證企業(yè)資金的融通健康運(yùn)行，正常的資金需要基本上能得到解決；二是使金融資產(chǎn)質(zhì)量受環(huán)境的影響減少到最低。如果我們把構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境的目標(biāo)僅限于第二條，金融資產(chǎn)的質(zhì)量顯著改善了，而企業(yè)的貸款卻是難上加難了，我們改善金融生態(tài)環(huán)境的目的意義又何在？一方面把有限的閑散資金集中到銀行手中，另一方為了信貸資金安全，把貸款的范圍收縮了，把民間借貸“取締”了，銀行的日子好過了，中小企業(yè)貸款難的問題卻發(fā)展了！（實(shí)際上銀行的貸款質(zhì)量也不見得好）這那是我們的目標(biāo)？記者：雷和平、林之詮在2005年6月4日金融時(shí)報(bào)上，題為“對(duì)陜西部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的調(diào)查一文中說(shuō)，周至縣去年年底全縣存款余額20。9億元，貸款余額7。6億元，存差達(dá)13。3億元；去年除農(nóng)村信用社較年初新增貸款4210萬(wàn)外，其它工、農(nóng)、建三家沒有一分新增貸款。去年一家生產(chǎn)飲料的企業(yè)，因?yàn)樵诋?dāng)?shù)氐貌坏饺毅y行的貸款，只得將總部搬到楊凌，從西安市爭(zhēng)取到一筆科技扶持貼息貸款。如此，對(duì)當(dāng)?shù)貋?lái)說(shuō)，銀行存不存在又有多大價(jià)值？具有發(fā)人深省的是同一個(gè)陜西省澄城縣渭南市曾經(jīng)是金融風(fēng)險(xiǎn)比較集中的地方。由于環(huán)境惡化，在金融機(jī)構(gòu)的存款上升的同時(shí)，各家金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行的貸款卻在萎縮。2000年底，縣內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社不良貸款占比很高，縣內(nèi)四家主要金融機(jī)構(gòu)全部虧損，總額達(dá)3335萬(wàn)元。而這個(gè)縣的一個(gè)農(nóng)信社的馬百黨，從事信貸工作34年累計(jì)發(fā)放貸款5000多萬(wàn)元，卻僅有2萬(wàn)元因群眾受災(zāi)而逾期。另一個(gè)雷家洼鄉(xiāng)信用社近兩年，由于積極支持全鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由過去的單純種植作物向經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、商業(yè)等多種經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，全鄉(xiāng)信用戶共達(dá)到2890戶，占農(nóng)戶總數(shù)的71。4%。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和農(nóng)民人均純收入以每年200萬(wàn)和62元的幅度持續(xù)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，信用社的每年存款凈增都存200萬(wàn)元以上，去年存款凈增300萬(wàn)元，貸款收回率達(dá)96%，利息收回率100%；2000年，信用社扭虧為盈。在這些地方農(nóng)民的貸款難和銀行的難貸款這對(duì)老大難矛盾就這樣解決了！是在幫助農(nóng)民發(fā)財(cái)致富中解決了！金融生態(tài)環(huán)境在幫助農(nóng)民致富中重新建立起來(lái)了！兩種做法反映了兩種截然不同的經(jīng)營(yíng)營(yíng)理念。想用一年不貸一分新貸款來(lái)迫使這些地方政府用行政手段來(lái)改善金融生態(tài)環(huán)境，是不會(huì)取得滿意的結(jié)果的。澄城縣的做法還說(shuō)明，銀行和信用社在建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境中都是大有可為的，改革金融生態(tài)環(huán)境中許多工作還要銀行來(lái)做，銀行要先做。一是體制環(huán)境。金融體制是金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)。金融主體結(jié)構(gòu)合理了，金融資源配置有效了,金融生態(tài)環(huán)境才能充滿活力。猶如在“以糧為綱”的年代，為了增加糧食生產(chǎn)，毀林開荒，圍涂開荒，把自然生態(tài)環(huán)境都破壞了。我們現(xiàn)在的金融體制是否也在走這條路？體制環(huán)境有兩個(gè)方面，一是金融體制與經(jīng)濟(jì)體制、特別是與政治體制的關(guān)系。金融活動(dòng)的干擾主要來(lái)自這兩個(gè)方面。據(jù)悉，央行在2003年完成的一項(xiàng)對(duì)2001年2002年我國(guó)不良貸款資產(chǎn)形成的歷史原因的調(diào)查分析中說(shuō)，由于行政干預(yù)形成的銀行不良資產(chǎn)要占到不良貸款總額的80%，而由于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良資產(chǎn)僅占總額的20%。這種說(shuō)法有值得推敲的地方。雖然由于我國(guó)體制和制度的特殊性，要將金融行業(yè)與政治以及其他體制完全脫離開是不可能的，但不可否認(rèn)，經(jīng)過近幾年的改革，金融行業(yè)受行政方面干擾是大大減少了，特別是銀行實(shí)行了垂直領(lǐng)導(dǎo)以后，許多貸款審批權(quán)又上收了，說(shuō)現(xiàn)在不良貸款80%是由行政干預(yù)造成的，未免言過其實(shí)。我認(rèn)為這階段信貸質(zhì)量受國(guó)有企業(yè)改革的影響倒不少，但不是通常都是如此。我認(rèn)為當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，銀行的責(zé)任是推卸不了的。銀行需要考慮的是三方面問題：一是銀行行長(zhǎng)有沒有私心雜念，說(shuō)句老實(shí)話，按照現(xiàn)行的制度，企業(yè)的貸款貸與不貸，推托的方法多得很，干嗎把不該貸款放出去？二是銀行干部的知識(shí)結(jié)構(gòu)有缺陷，據(jù)我所知，現(xiàn)在銀行干部不大喜歡研究經(jīng)濟(jì)問題，特別是宏觀經(jīng)濟(jì)問題，在貸款審批時(shí)往往只注意企業(yè)的眼前情況，后來(lái)大環(huán)境一變，企業(yè)垮下來(lái)了，貸款也陷進(jìn)去了！因?yàn)殂y行一旦與企業(yè)發(fā)生貸款關(guān)系以后，不是說(shuō)不貸就不貸的；三是銀行內(nèi)部制度不健全。貸款是銀行調(diào)查，銀行審批，銀行發(fā)放的，明知不能貸，也貸出去，是銀行本身問題吧！如果銀行法中有一條法律規(guī)定，凡是不該貸的貸款，銀行批了，貸了，銀行行長(zhǎng)要負(fù)法律責(zé)任，情況可能會(huì)好多了，可惜到現(xiàn)在還沒有看到有這條法律，可能行政部門也不喜歡有這條法律去把這條路堵死。現(xiàn)在值得擔(dān)心的倒是金融體制本身。有三個(gè)現(xiàn)象非常突出,一是不發(fā)達(dá)地區(qū)資金單向往發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng),二是農(nóng)村資金單向往城市流,農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)靠民間借貸。2005年10月14日陳柳欽轉(zhuǎn)載的,民間借貸愈來(lái)愈烈“灰色金融”亟待收編規(guī)范管理一文中說(shuō)：“全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)前不久對(duì)20294個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查顯示，通過民間借貸獲得的貸款占這些農(nóng)戶貸款總數(shù)的6941%，平均每戶為100856元。據(jù)測(cè)算，我國(guó)農(nóng)戶一年從民間借貸獲得的貸款高達(dá)2000多億元。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)研究專家黃孝武說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)信貸規(guī)模，并正以每年20%的幅度快速增長(zhǎng)。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份報(bào)告明確指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自民間金融市場(chǎng)的貸款是來(lái)自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。中央央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組在國(guó)家自然科學(xué)基金委員會(huì)的資助下對(duì)中國(guó)20個(gè)省份的地下金融狀況進(jìn)行實(shí)地抽樣調(diào)查，目前中國(guó)地下信貸總規(guī)模介于7405億至8164億之間，地下金融規(guī)模平均指數(shù)為28。07，也就是相當(dāng)于地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模比重為28。07；三是70%資金用于國(guó)有企業(yè),而國(guó)有企業(yè)的產(chǎn)值只占GDP的30%,而銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量又普遍差。這說(shuō)明我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)重頭戲在金融體制。我們現(xiàn)行的金融體制是高度集中的金融體制，信貸高度集中，金融風(fēng)險(xiǎn)也集中了，中小企業(yè)貸款難也久久難以解決。而解決金融體制問題，權(quán)在銀行。我們經(jīng)濟(jì)制度是以公有制為主體，多種經(jīng)濟(jì)成份并存的經(jīng)濟(jì)制度。既有多種經(jīng)濟(jì)成份、多種流通渠道、多種經(jīng)營(yíng)方式、多層次的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)并存混合經(jīng)濟(jì)，就應(yīng)該有多種經(jīng)濟(jì)成份、多種信用形式、多種融通渠道、大小金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)；既要有各種不同的金融機(jī)構(gòu)，也要有各種風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、理財(cái)服務(wù)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作金融和民間借貸。只有這樣，金融資源從壟斷性分配中走出來(lái),走向市場(chǎng)化。金融資源的效益提高了，企業(yè)和群眾融資問題解決了，信貸風(fēng)險(xiǎn)分散了，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也減少了，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量好了；企業(yè)融資的路子暢通了！金融生態(tài)環(huán)境才有一個(gè)令銀行與企業(yè)雙贏環(huán)境。體制環(huán)境才是金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)和改造金融生態(tài)環(huán)境的必要條件。二是信用環(huán)境。它包括信用觀念、社會(huì)的信用體系和信用擔(dān)保體系。建立社會(huì)信用體系,銀行應(yīng)該把自己擺進(jìn)去。信用觀念差有廣泛的社會(huì)因素。如果我們把追溯時(shí)間放得長(zhǎng)一點(diǎn)，就會(huì)追到10年動(dòng)亂時(shí)期，社會(huì)秩序亂了，人的思想亂了，接著我們就步入了商品經(jīng)濟(jì)年代，因?yàn)椤懊庖摺蹦芰Σ盍耍S多人陷進(jìn)了“利”坑，于是假貨、假?gòu)V告、假合同、假話充斥在社會(huì)的方方面面，信用觀念也越來(lái)越淡薄了。90年代后幾年，受亞洲金融風(fēng)暴的影響，企業(yè)大批倒閉，而這個(gè)時(shí)候，新的民法、刑法、擔(dān)保法開始實(shí)行，動(dòng)用法律手段討債之風(fēng)驟起，欠債的企業(yè)和個(gè)人牽連的范圍非常之廣，逃債之風(fēng)盛起；上個(gè)世紀(jì)末辦了15年的基金會(huì)全部關(guān)閉，不管貸款已到期的還是未到期的，統(tǒng)統(tǒng)要?dú)w還，逃債之風(fēng)又推上一浪。信用觀念、信用擔(dān)保體系都受到毀滅性的打擊。官德不正，銀行干部失信的也不少見。在需要時(shí)講改革、創(chuàng)新，過一回會(huì)兒，又斥之為非法；為鼓勵(lì)更多新股東入股，以支持信用社改革，部分地方政府曾經(jīng)出具股份分紅補(bǔ)貼的扶持承諾，但扶持資金往往難以到位。顯然，目前各地政府承諾對(duì)虧損信用社的新股東提供分紅補(bǔ)貼也打上了問號(hào)。所以刷新信用觀念需從政府和銀行做起。政府、銀行以身作則了，社會(huì)正氣上升了，政府辦事公正了，社會(huì)信用體系才能有效地建立起來(lái)；銀行自己守信用了，群眾才能守信用；只有貸款難的問題比較好地解決了，信用信息網(wǎng)建立了，群眾才會(huì)珍惜信用。為什么上文提到的被認(rèn)為金融生態(tài)環(huán)境差的陜西省澄城縣渭南市馬百黨同志所在的信用社，信用觀念就很好，因?yàn)樗麨槿罕娊鉀Q了困難，幫助群眾致富了，所以群眾也十分珍惜信用。那種想用卡貸款的辦法來(lái)建立信用觀念，我看此路可能不通。三是金融工作環(huán)境。包括宏觀經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境，也包括微觀層面的外部金融工作環(huán)境。諸如為實(shí)現(xiàn)利益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、客戶企業(yè)改革、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)中介服務(wù)體系等多方面的內(nèi)容。由于法制不完善，一些企業(yè)就利用破產(chǎn)法的不完善，以破產(chǎn)逃避還債，從而導(dǎo)致大量壞賬產(chǎn)生；由于信用資料的收集和共享不足，銀行在通過借款人信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)做出合理評(píng)估方面就會(huì)出現(xiàn)困難；由于會(huì)計(jì)、審計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)不高，就會(huì)讓“騙貸”現(xiàn)象屢不止；由于相關(guān)的中介行業(yè)的專業(yè)水平和思想素質(zhì)不高，一些中介機(jī)構(gòu)屢屢被買通作假，以至銀行被騙上當(dāng)。而以上列舉的這些工作中，許多要寄希望社會(huì)改革，寄希望政府能起主導(dǎo)作用。社會(huì)信用環(huán)境的形成，有賴于政府的示范和動(dòng)員其豐富的社會(huì)、行政管理資源予以強(qiáng)烈的支持，有賴政府的示范作用。在政府信用作用的帶領(lǐng)下，就能建立起良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)和規(guī)范市場(chǎng)秩序，從而保證經(jīng)濟(jì)有序運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展。許多工作還要銀行去做，銀行應(yīng)該抓緊做好。征信機(jī)制的建立在信用環(huán)境建設(shè)中，處于核心地位。這種機(jī)制的一個(gè)重要作用，就是引導(dǎo)社會(huì)樹立并實(shí)踐這樣的意識(shí)，守信才能獲得利益，失信則寸步難行。信息資料的收集和共享、宏觀經(jīng)濟(jì)情況的積累和研究等，銀行完全有可能做得很好。重要的，銀行要有人去做，要改變思想，深入群眾，努力掌握企業(yè)主的個(gè)人品德、個(gè)人信譽(yù)、消費(fèi)特點(diǎn)以及創(chuàng)新能力等，只有知己知彼，才能百戰(zhàn)不殆。四是經(jīng)濟(jì)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融意識(shí)和金融制度的發(fā)育往往要受到經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的制約。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差的地區(qū)，金融生存的空間也小。那些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)總量小，支柱產(chǎn)業(yè)少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，致使金融生存空間狹窄。企業(yè)規(guī)模小且分散，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，比較效益低，自我發(fā)展能力差，又另一方面在農(nóng)村，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)流動(dòng)性還很大，金融服務(wù)無(wú)論在服務(wù)品種上還是服務(wù)方式上都應(yīng)更多個(gè)性化特點(diǎn)、。我們現(xiàn)在吃虧的是采取的是一種信用形式，一種管理制度，一種調(diào)控辦法，結(jié)果是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差的地區(qū)管不了，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好的地區(qū)和企業(yè)管不好。所以改善金融生態(tài)環(huán)境也要區(qū)別政策，區(qū)別對(duì)待，區(qū)別治理，不能“一鍋煮”。對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)地區(qū)，要有不同的金融制度、金融政策和金融服務(wù)方式。浙江有一家臺(tái)州市商業(yè)銀行，1998年創(chuàng)辦，從10萬(wàn)元辦金融服務(wù)社起家，2001年與其它城市信用社合并轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行，專門為小企業(yè)服務(wù)，規(guī)模已經(jīng)達(dá)到100多億元，2005年贏利達(dá)2。5億元。是在原來(lái)的路橋城市信用社基礎(chǔ)建立起來(lái)的。這個(gè)社原來(lái)基礎(chǔ)好,不良貸款率一直保持在0.4%以下,合并進(jìn)來(lái)城市信用社有幾個(gè)不良貸款率長(zhǎng)期居高不下。但是合并后，經(jīng)營(yíng)理念變了，管理方法變了，人事制度變了，整個(gè)商業(yè)銀行的面貌變了。從1998年開始一直到2005年，不良貸款率一直保持在1。5%以下。他的工作方法就很特別，但很能適應(yīng)當(dāng)前的臺(tái)州地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。行長(zhǎng)陳小軍是信用社出身。他說(shuō)，小企業(yè)的貸款跟大企業(yè)的貸款有很大的不同。小企業(yè)財(cái)務(wù)不健全，不透明，很難用正常的方式來(lái)了解它的財(cái)務(wù)。我們就改變方式，我們不需要他提供給我們?nèi)魏螆?bào)表，只要他提供給我們營(yíng)業(yè)執(zhí)照，你是合法存在就行了，然后我們自己去看。怎么看法呢，通過客戶自己的介紹，通過他的鄰居，通過他的合作伙伴，再加上我們平時(shí)對(duì)這些小企業(yè)的觀察，有沒有不良的記錄，產(chǎn)品的前景如何，最后看他在我們銀行的現(xiàn)金流，現(xiàn)金流是很難造假的。這個(gè)事實(shí)告訴我們，不同地區(qū)，有不同