銀行管理論文-我國民營銀行業發展分析【摘要】民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題，對于該問題，目前仍存在一些爭議。但從總體發展趨勢上看，發展民營銀行，打破我國金融壟斷局面已在眾多經濟學者和金融專家中形成共識。發展民營銀行是我國金融體制改革深入發展的重要方向。在適時放開民營銀行市場準入限制、并促使其規范化發展的過程中，應重點關注我國民營銀行業的發展現狀，解決好阻礙民營銀行業發展的障礙及相應對策的問題。【關鍵詞】民營銀行現狀障礙對策民營銀行是我國社會主義市場經濟發展到一定程度，經濟體制與金融體制不能協調改革、金融改革明顯滯后并且存在金融壓抑狀況下，自我形成的一種高級化的民間金融形式，同時也是民營產業資本向金融業資本進行滲透和轉化的一種有效形式，符合產融結合發展的一般規律。根據黨的“十六大”報告提出的“充分發揮個體、私營等非公有制經濟在促進經濟增長、擴大就業和活躍市場等方面的重要作用，放寬國內民間資本的市場準入領域，實現公平競爭”的精神，以及入世后我國金融業所面臨的激烈競爭來看，我國發展民營銀行，打破金融壟斷已成為必然趨勢。一、民營銀行的定義什么是民營銀行？民營銀行是民營資本總體所占股份超過總股本50%、且具有現代銀行治理和風險防范體系的股份制商業銀行，是由民有、民治、民責、民益四者構成的統一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產權屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責，就是指民間投資者對銀行的經營成敗負全責；所謂民益，就是指導銀行經營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經營，集權、責、利為一體的現代金融企業。中國的銀行業走的是一條國有化的道路。現在這條道路已經走到了盡頭，對現有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業的發展歷程，深刻認識民營銀行在發展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業發展大勢，又符合中國國情的民營銀行發展之路。二、我國民營銀行的基本現狀當前我國真正完全符合條件的民營銀行屈指可數。在四大國有獨資商業銀行之外的銀行，雖然有些具有民營屬性，但并非真正意義上的民營銀行。1996年1月12日，我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行中國民生銀行在北京成立。2004年8月18日，中國首家民營銀行浙商銀行宣告開業。2003年，民營銀行的積極發起者-長城金融研究所徐滇慶教授組織了5家民營銀行沈陽瑞豐銀行、廣東南華銀行、深圳民華銀行、江蘇蘇南銀行、西安長城銀行進行試點，但至今沒有一家得到監管機構的批準。迄今為止，真正的民營銀行還只有民生銀行一家，其它進入銀行業的資本都是以參股的形式介入。但是，民營資本已經滲透到中國金融業的銀行、證券、保險、基金、信托、財務、金融租賃等各個領域，控制著股份制商業銀行總資產的14.6%，占保險公司保費收入比例不低于7.4%，對證券公司的控制程度超過13%。中國八大民營家族在金融領域的投資已經達到80億元。在銀行業，只有工行、農行、中行、建行四大國有商業銀行和中信實業銀行沒有民營資本參股。如果將深圳發展銀行、民生銀行、浦東發展銀行和招商銀行4家上市銀行公眾股東持有的股份計算在內，民營資本擁有的股份制商業銀行總資產已經達到3486億元。但到目前為止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業銀行。此外，在全國110家城市商業銀行和數以萬計的信用社中，民營資本的參股比重也不會低于在股份制商業銀行中的占比，其中濟南市商業銀行和臺州市商業銀行等都由民營資本控股。民營銀行的發展存在主要兩個方面的問題。1、民營銀行受外部約束（1）現有金融運行體制對民營銀行發展的特殊限制。缺乏科學、有效的金融監管機制。對于我國現行的金融運行體制來說，由于尚未建立起完善的，針對包括民營銀行在內的商業銀行監管制度和體系，金融監管方面仍存在一些問題，如監管內容缺乏科學性，監管效率較低，缺乏對民營銀行的監管措施等。在金融監管機制尚不健全的情況下，如果貿然放松民營銀行的市場準入，金融監管機構的監管能力將面臨極大的挑戰。一旦其不能及時、靈活的處理有關民營銀行的一些新情況，新問題，整個銀行體系的安全性將會受到威脅。嚴格管制的利率制度的制約。我國長期實行管制利率制度，自1994年開始實行利率市場化改革，目前已放開了外幣存貸款利率，但人民幣存貸款利率仍未由市場供求狀況決定，仍屬于管制性利率。這一市場化程度較低的利率政策制約了民營銀行的發展。（2）民營銀行存在與發展的配套環境不夠寬松。缺乏良好的社會信用環境。民營銀行作為一種具有新型金融產權形式的金融機構，它的存在與發展離不開一個良好的社會信用環境。在資金來源上，能否吸收足夠的公眾存款直接影響到它的生存，由于我國尚缺少一個保障公眾利益，防范信用風險的風險防范體系，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢必會影響民營銀行的生存。從資金運用上看，由于社會信用環境存在問題，道德風險的存在，企業欠貸不還，逃廢債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發展。配套的法制不夠健全。市場經濟要求走法制化的道路，那么發展民營銀行必然要求完善相應的法律法規。而目前，我國有關民營銀行的準入、監管和退出法規尚未建立，只要配套的法規不健全，民營銀行的“正效應”就不能正常發揮，甚至可能向社會轉嫁風險。2、民營銀行存在內部缺陷（1）經營業務同質性的不利影響。從銀行業的特點來看，銀行經營的對象是貨幣，銀行的金融服務具有同質性的特征。民營銀行與國有銀行基本上提供類似的金融服務，它們之間具有業務和資金趨同的特點。同時，由于對于民營銀行來說，在發展初期階段，往往采取存款導向型發展戰略，即便進行金融產品的創新，由于極易被模仿且受網點規模的制約，難以通過差異化服務從國有銀行手中奪取資源，這也就制約了民營銀行的發展。（2）規模、信用劣勢的客觀存在。與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規模與信用上處于劣勢。首先，由于歷史發展的原因，國有銀行幾乎壟斷整個金融市場，加之其有龐大的分支機構網絡，雄厚的資金實力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，國有銀行以國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，對于廣大居民來說，其信用程度遠遠不及國家信用。三、掃清障礙，促進民營銀行發展的對策研究1、完善外部環境（1）盡快建立適合我國國情的存款保險制度。為了解決民營銀行由于信用劣勢，存在吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經驗，建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽，便于其業務的開展。同時，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產、倒閉引起金融風險和社會不安等問題。（2）深化金融體制改革，優化民營銀行的政策環境。提高金融監管效率，建立科學有效的金融監管體制。由于民營銀行透明度較低，金融監管缺乏有效性，容易積累金融風險，引發金融危機。因此，要使民營銀行健康發展，必須改革現有的銀行監管體制，使完善金融監管和發展民營銀行同步進行。為此，主要采取以下措施：一是要依法實施監管。二是要根據金融創新的最新發展，不斷完善金融監管指標和措施，豐富監管的內容。三是充分運用金融稽核手段，將現場監管與非現場監管相結合，形成科學有效的監管體制。積極推進利率市場化改革。由于我國目前利率市場化程度較低，制約了要求按市場化原則運作的民營銀行的發展，因此，必須加快利率市場化改革的步伐。推進利率市場化改革是今年金融改革的重要內容，借鑒西方發達國家的經驗，吸取發展中國家的一些失敗教訓，我國應從三方面加強建設：一是繼續建立相對穩定的宏觀經濟環境。二是完善經濟發展的市場化程度。三是強化對利率的監督，加強風險防范。（3）合理制定民營銀行的準入、監管和退出法規。目前，阻礙民營銀行成立的一個重要問題是民營銀行的“準入法規”、“監管法規”和“退出法規”還沒有建立的問題。因此，合理制定民營銀行的準入、監管和退出法規十分必要。具體來說，首先要修訂有關法律法規，明確規定民間資本享有“國民待遇”，可以進入金融領域設立公司制的金融機構。其次，要制訂具有較高標準的“準入”與“退出”法規。要吸取80年代中期我國城市信用社市場準入標準過低的教訓，防止出現機構膨脹，“銀行過度”現象。同時，對于資本充足率與一級資本充足率低于某一水平，如5%和3%的民營銀行,要強制其“退出”，以防止出現資不抵債，影響金融穩定的現象。再次，制訂有關民營銀行的監管法規，為實施監管提供法律保證。2、發揮內部優勢（1）發揮本身的制度優勢，提高核心競爭力。由于民營銀行采用真正意義上的股份有限公司制，產權清晰，權責明確，使其在制度上與國有銀行相比，具有比較優勢。那么，要提高民營銀行的競爭力，關鍵是要充分發揮其制度優勢。作為我國目前唯一一家主要由民營企業投資入股的商業銀行-中國民生銀行，它所獲得的優良業績正是得益于其產權制度和法人治理結構的創新。民生銀行從成立伊始就不斷完善法人治理結構，在銀行章程中明確界定了重大決策中董事會，監事會、股東代表大會和經營班子的各自權限、相互制約機制和以投票表決進行決策的基本方式，增強了其自我約束力和決策的科學性，從而為其在激烈的市場競爭中取勝提供了保證。（2）利用信息優勢，確立目標聚集的基本競爭戰略。對于民營銀行來說，除了要發揮其制度優勢，還有必要根據其業務模式制定清晰的競爭戰略。民營銀行可以確立目標聚集戰略，其原理為：銀行通過以更高的效率和更佳的效果為某一狹窄的戰略對象提供服務，從而超過在更廣闊范圍內提供服務的競爭對手。根據這一原理，結合自身的優勢，民營銀行可以選擇以民營經濟等非國有經濟為目標客戶群，根據其需求提供服務，實施目標聚集的基本競爭戰略。發展民營銀行是中國經濟發展的客觀需要，但發展過程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最