信貸風險預警及應急處置管理辦法

第一章總則

笫一條為了建立***農村商業銀行股份有限公司（以下簡

稱“我行”）有效的信貸風險防范預警機制，有效防范和化解信

貸風險，特擬定本管理辦法。

第二條信貸風險管理是依據有關事前設置的風險監控指

標和風險預警信號，判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風

險性質，并在此基礎上，通過對貸款資產風險分類，綜合評估貸

款資產質量狀況，監測全行或地區或行業的貸款風險程度，及時

提出切實可行的風險監控措施，保障我行信貸資產安全，最大限

度地減少損失。

第三條本辦法所稱的信貸風險是指信貸業務中因信用風

險或其他內外部不確定因素，致使我行信貸資產蒙受經濟損失的

可能性。

第四條處置我行信貸風險，應遵循“實時監控、預警報告、

及時處理、穩妥果斷”的原則，各單位應依照自身的權限和職責

各司其職，互相協助配合化解風險。

笫五條本辦法適用于我行除消費貸款、銀承貼現和貸記卡

之外的授信業務，消費貸款、銀承貼現和貸記卡業務依照相應管

理制度的要求執行。

第二章組織設置及職責

第六條組織設置

為及時、穩妥處理我行信貸風險，總行及各一級支行設立信貸

風險處理組織機構。

（一）總行信貸風險處理領導小組

總行信貸風險處理領導小組（下稱：總行領導小組）是我行信

貸風險處理的指揮決策機構，由總行信貸主管行長擔任組長，成員

包括總行風險管理部門、公司銀行部門、合規與風險管理部門負責

人。

（二）總行信貸風險處理領導小組下設辦公室

總行信貸風險處理領導小組辦公室（下稱：總行領導小組辦公

室）負責統籌貫徹總行領導小組的信貸風險處理方案，由總行風險

管理部門負責人擔任辦公室主任，總行風險管理部門分管風險管理

的副總經理擔任副主任，成員包括總行風險管理部門、總行公司銀

行部門、總行合規與風險管理部門的風險管理人員。

（三）一級支行信貸風險處理小組

一級支行信貸風險處理小組（下稱：支行處理小組）是一級支

行信貸風險處理的指揮決策及執行機構。由信貸主管行長擔任組

長，信貸管理部門經理任副組長，組員包括常設組員和臨設組員兩

部分。其中，常設組員包括公司業務部門經理、信貸管理部門管理

崗、法律專管員、資保崗，臨設組員為對應貸款管理人，臨設組員

自風險預警信號出現后自動納入支行處理小組。

第七條機構職責

（一）總行領導小組的職責：

1、依據有關一級支行上報的情形決定相應信貸風險處理

方案；

2、統一指揮我行信貸風險處理工作；

3、負責對外統一發布關于信息。

（二）總行領導小組辦公室的職責：

1、貫徹執行總行領導小組制訂的信貸風險處理方案；

2、溝通協調有關部門及一級支行貫徹我行信貸風險處理

方案；

3、跟進一級支行處理結果并以報告形式及時反饋總行領

導小組；

4、收集并匯總分析全行信貸風險處理的關于情形。

（三）支行處理小組的主要職責：

1、依據有關總行領導小組的要求，組織貫徹信貸風險處

理方案；

2、跟進信貸風險的變化，總結應急處理的效果并按本管

理辦法的要求向總行領導小組辦公室報告；

3、負責黃色預警信號下制訂本支行的處理方案并貫徹執

行。

第八條信貸風險處理人員職責

（一）總行信貸風險處理人員

1、視實際情形聯同支行信貸風險處理人員進行實地走

訪，對信貸風險的性質、程度、影響范圍及可能損失程度作出充份

評估并提出處理方案。

2、負責利用現有的數據平臺及*場信息，及時收集貸款有

關風險預警信號。

（二）支行信貸風險處理人員

1、貸款管理人：負責深入企業，對貸款客戶進行經常性

的訪問和檢查，收集企業財務、管理、營銷推廣、*場等信息并加

以分析；對出現風險預警信號的，依據有關風險預警等級擬定初步

處理方案并按規定上報；實施風險處理措施，跟進處理效果；延續

監測風險變化情形，對變化情形及時上報并反映于當期貸后管理報

告。

2、法律專管員：負責對風險處理過程出具法律專業建議

或意見，協助貸款管理人貫徹貸款逾期催收及資產保全工作；需要

通過訴訟處理的，按《林*農村商業銀行股份有限公司訴訟與仲裁

案件管理辦法》的規定處理。

3、信貸管理部門經理：負責指導貸款管理人收集、整理

分析貸款有關信息，準確判斷風險預警信號，并共同擬定風險處理

措施；跟進風險處理措施的貫徹情形，友應急處理情形進行總結并

按報告程序進行上報。

4、其他處理人員：負責利用現有的數據平臺及*場信息，

及時收集貸款有關風險預警信號；協助擬定風險處理措施及跟進風

險處理措施的貫徹情形。

第三章風險等級設置

第九條按事件的緊急程度以及對我行授信造成損失的可

能性，我行對信貸風險事件分別設置低度、中度和高度預警等級,

并采用黃色、紅色和黑色信號來分別表示。

（一）黃色信號

黃色信號是指借款人在經營、財務、擔?；蛩谛袠I等方面

發生不利變化，可能影響其還本付息能力，需要進行延續監控。

黃色信號主要包含以下情形：

1、借款人當期未能按計劃償還貸款本金或利息；

2、存在較大的違法經營問題，受到工商、稅務、環保等

政府管理部門通報或處罰；

3、借款人所在行業出現重大技術變革，其產品、技術或

服務具備很高的淘汰風險或面臨著*場競爭、消費偏好及替代品的

嚴峻挑戰等；

4、關聯交易頻繁或有轉移資金的行為；

5、向他行的授信申請被拒絕或存量授信被提前收回，被

人民銀行或者其他繳行等金融機構宣布為信用不良；

6、保證人生產經營狀況惡化或經營機制和組織結構發生

不利變化，保證能力出現嚴重問題；

7、房地產開發貸款借款人開發的樓盤銷售情形明顯落后

于周邊樓盤，或樓盤銷售出現“淡水飄紇”且資金流出現異常；

8、固定資產貸費用目明顯落后于計劃進度；

9、借款人財務人員或高管變更頻繁，拒絕提供有關財務

資料文件資料或重要財務指標惡化而無正當、合理的說明；

10、公眾媒體出現大篇幅的對借款人不利的報道，如借款

人核心技術或生產條件遭質疑、產品或技術被揭露存在嚴重缺陷

等；

11、借款人經常出現拖欠工資稅款，或拖欠工資稅款超過3

個月；

12、擔保公司非正常退出貸款擔保；

13、其他符合黃色信號定義的情形。

（二）紅色信號

紅色信號是指借款人經營、財務狀況出現不利變化，已明顯

影響其還款能力，完全依靠其正常營業收入無法及時足額償還貸

款本息，或擔保物、保證人出現擔保能力缺失，即使執行擔保，

也可能造成一定的損失。紅色信號主要包含以下情形：

1、借款人的本金或利息逾期91天或表外業務墊款31天

以上；

2、擠占挪用銀行貸款，或違反貸款協議商定使用貸款;

3、借款人整體經營出現巨額虧損、支付困難并且難以取

得補充資金，需通過出售、變賣主要資產來保持經營；

4、借款人出現半停產狀況；

5、借款人生產經營過程中或建設項目施工期內發生重大

安全事故、質量事故，影響其正常生產經營或項目推進，預計3

個月內無法恢復；

6、借款人營運資金出現嚴重問題，當年內因結算賬戶資

金不足致使出現退票累計達3次；

7、保證人出現破產、關閉、解散、出逃、失蹤等，致使

擔保能力喪失；

8、擔保手續不完備，抵（質）押物被擅自處置或發生損

失；

9、借款人的主要資產被查封凍結或被采取其他資產保全

措施；

10、借款人出現各種大額經濟糾紛，被債權人依法起訴；

11、借款人拖欠工資多期并造成職工或員工集結抗議；

12、其他符合紅色信號定義的情形。

（三）黑色信號

黑色信號是借款人經營、財務或授信對應項目出現明顯風

險，若不即時采取措施，我行授信可能出現較大損失；或我行轄

區內支柱產業出現明顯系統性風險，可能對我行整體信貸資產造

成較大影響，黑色信號主要包含以下情形：

1、借款人的主要股東、實際經營者、法定代表人出逃、

失蹤；

2、房地產、塑料、鋼材、紡織服裝、家電、木工機械等

我行主要授信行業或我行分支機構所在地支柱行業發生明顯系統

性風險，且該行業在我行的授信客戶出現本辦法紅色或黑色信號所

列情形；

3、借款人依法宣告破產、關閉、解散，并終止法人資格/

資質；或雖未依法宣告破產、關閉、解散，但已完全停止經營活動,

并被*級以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業執照，終止法

人資格/資質；

4、借款人出現全面停產或大面積停產狀況，固定資產貸

費用目停建超過1個月；

5、借款人資產遭受意外或災害事故造成嚴重損失，致使

無法進行經營活動，且經營者無法組織資金恢復生產經營，嚴重影

響我行債權的實現；

6、借款人、法定代表人、主要經營者或其配偶涉嫌重大

經濟或刑事案件或重大不利訴訟，對借款人的正常經營活動造成重

大影響；

7、其他符合黑色預警定義的情形。

第四章信貸風險預警處理流程

第十條借款人出現黃色或紅色信號時，應按本章規定啟動

信貸風險預警處理流程，及時防范和化解信貸風險。

第十一條黃色信號的處理流程：

（一）貸款管理人在貸后管理中發現有黃色信號的，應于5個

工作日內匯總有關情形上報支行處理小組，報告內容包括事件的描

述、出現風險的原因、預計影響程度，同時采取包括（但不限于）

以下措施：實地走訪借款人及擔保人，重點觀察生產組織、開工率、

存貨變化、項目進度等情形，并視情形配套收集購銷協議、倉單等

生產經營資料文件資料；必要時應到工商、稅務、房產等監管部門

查詢核實。

（二）支行處理小組應綜合分析貸款管理人上報的貸款，青形，

必要時協同貸款管理人落戶核查，決定處理方案，采取包括（但不

限于）以下措施：

1、重新核定借款人的信用等級，依據有關實際情形調整

其貸款風險分類等級；

2、暫停對該戶借款人新增授信，對存量已發放貸款到期

部分逐步壓縮；

3、加強對借款人的資金監控，重點關注其結算賬戶資金

變更、賬戶數量變化、收付匯情形等；

4、延續跟進貸款變化情形。預警信號延續惡化的，采取

更高級別預警措施。

第十二條紅色信號的處理流程：

（一）貸款管理人在貸后管理中發現有紅色信號的，應于1個

工作日內向支行處理小組報告，報告內容包括事件描述、出現風險

的原因、預計影響程度及擬采取的措施等。

（二）支行處理小組在充份分析借款人及貸款情形后擬定處

理方案，處理方案包括（但不限于）以下措施：

1、在貸款管理人采取黃色信號所列處理措施的基礎上，

支行處理小組必須派員落戶實地調查并收集借款人、擔保人信息;

2、采取資產保全措施；

3、暫停發放未用授信。風險預警信號消失前，暫停已審

批未使用授信項下貸款發放；

4、增加擔保，如增加抵質押物或保證人、增繳保證金等,

無法增加擔保的，應依據有關現有擔保情形壓縮貸款本金，如對超

抵押率部分予以收回等；

5、擬定還款計劃，與借款人及保證人進行協商盡速貫徹

詳細的還款計劃，直接提前收回部分或所有貸款。

（三）對授信審批時超支行貸款審批權限的貸款，支行處理小

組需在收到貸款管理人報告后2個工作日內擬定處理方案并報總

行領導小組辦公室審批;對授信審批時屬于支行貸款審批權限內的

貸款，由支行自行決定處理方案并貫徹執行，并按“一事一報”的

形式報備總行領導小組辦公室。無論是否支行權限內貸款，如遇情

形緊急，支行處理小組均可先行采取資產保全措施。

（四）總行領導小組辦公室收到支行處理小組關于報告后應

在2個工作日內予以反饋，反饋內容應包括是否同意支行處理方

案、是否補充處理建議或意見等。

（五）支行處理小組收到總行反饋建議或意見后應依照“謹慎

從嚴”的原則貫徹執行應急處理方案，并貫徹跟進處理效果，若貸

款情形延續惡化的，應提升至黑色信號級別。

第五章應急處理流程

第十三條貸款管理人在貸后管理過程中發現黑色信號的，

應立即啟動本章規定的應急處理流程。

第十四條黑色信號的處理流程：

（一）貸款管理人在貸后管理中發現有黑色信號的，應即時上

報支行處理小組，報告內容包括事件描述、成因、影響范圍、可能

出現的損失及擬采取措施，可先行口頭上報，再后補正式報告。

（二）支行處理小組應即時采取必要資產保全措施，同時充份

分析借款人及貸款情形，擬定處理方案，該方案應包括以下一項或

多項措施：

1、停止發放未用授信；

2、要求借款人提前償還貸款本息。借款人還款意愿強，

能夠從其他渠道籌集資金歸還貸款本息的，必須限期全額收回貸

款；

3、要求保證人履行保證責任償還貸款本息。對保證人償

債意愿不高的，及時采取訴前資產保全，防止其轉移資產；

4、扣收借款人繳存的保證金或依據借款協議商定扣收借

款人在我行系統內存款；

5、依據有關我行訴訟管理的要求，向法院提起訴訟，要

求處置擔保物或保證人資產，并以擔保物處置價款優先償還我行貸

款本息；

6、辦理保險理賠。借款人因遭受災害未能按時歸還貸款

本息且借款人已經辦理資產保險的，應督促其及時向保險公司索

賠，保險理賠應優先用于歸還所欠貸款本息；

7、防范和監控借款人逃廢債風險。借款人實行破產、關

閉、解散等改制行為的，應派員全程跟進，貫徹貸款債權及擔保,

防止借款人逃廢懸空我行債務。對需要辦理債務轉移手續的，要簽

訂債務轉移協議，確保債務貫徹手續合法有效；

8、其他能保障我行信貸資金安全的措施。

（三）處理權限

授信審批時超支行貸款審批權限的貸款:支行處理小組在收到

貸款管理人報告后1個工作日內將處理方案報總行領導小組及其

辦公室，由總行領導小組審批；情形緊急的，應先口頭報告后補書

面報告；其中，對屬于本管理辦法第九條第三款黑色信號第一、二

種情形（即涉及借款人關鍵人員出逃、關鍵授信行業整體風險）的,

應在收到貸款管理人報告后即時將有關情形口頭報告總行董事長、

總行信貸主管行長及總行信貸部門負責人，處理方案的報送仍按前

述要求執行；

對授信審批時屬于支行貸款審批權限內的貸款,支行處理小組

應在收到貸款管理人報告后1個工作日內決定處理方案，并同步向

總行領導小組辦公室報備。

（四）對授信審批時超支行貸款審批權限的貸款，總行領導小

組應在1個工作日內將反饋建議或意見經由總行領導小組辦公室

反饋給支行。

對授信審批時屬于支行貸款審批權限內的貸款，總行領導小

組辦公室收到支行報備后需在1.5個工作日內予以反饋，反饋內

容包括是否同意支行處理方案、是否補充處理建議或意見等，并

同步將反饋建議或意見向總行領導小組報備。

（五）總行領導小組收到前款報備后，應在1個工作日內給予

反饋建議或意見，包括是否同意方案、是否補充處理建議或意見等。

（六）總行領導小組辦公室收到前款反饋建議或意見后應在

半個工作日內轉達支行處理小組。

（七）支行處理小組應貫徹執行總行領導小組及小組辦公室

的處理方案，跟進處理情形，并將處理結果及時反饋至總行。

第十五條依據有關風險事件的實際情形，支行處理小組需

要放寬上述預警措施執行標準或延緩、取消執行上述預警措施

的，應經總行領導小組組長同意后方可執行。

第六章責任追究

第十六條對信貸風險處理過程中出現下列情形的，要嚴格

依照關于內控管理規定追究有關人員的責任：

（一）因主觀原因未及時、準確收集風險預警信號，致使貸款

風險程度加大，造成經濟損失的。

（二）因拖延上報、隱瞞風險預警信息，致使貸款風險未及時

處置，使風險蔓延，造成經濟損失的。

第七章附則

第十七條本辦法所指的一級支行包括總行營業部。

第十八條本辦法由***農村商業銀行股份有限公司負責擬

定、說明和修改。

附件：《梆*農村商業銀行股份