銀行借貸風險管理制度?一、總則（一）目的為有效防范和控制銀行借貸風險，確保銀行資金安全，提高信貸資產質量，促進銀行業務穩健發展，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于銀行各類借貸業務，包括但不限于對公貸款、個人貸款、信用卡透支等。（三）基本原則1.合法性原則：借貸業務必須符合國家法律法規和金融監管要求。2.安全性原則：優先保障銀行資金安全，將風險控制在可承受范圍內。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求合理的經濟效益。4.審慎性原則：對借貸業務進行全面、深入、細致的風險評估，審慎做出決策。二、借貸風險識別（一）信用風險1.借款人信用狀況：包括借款人的信用評級、信用記錄、還款能力等。2.關聯交易風險：關注借款人與關聯方之間的交易，防止通過關聯交易轉移資產、逃避債務。3.行業風險：分析借款人所處行業的發展趨勢、市場競爭狀況、行業政策等，評估行業風險對借款人還款能力的影響。（二）市場風險1.利率風險：市場利率波動可能導致銀行利息收入減少或借貸資產價值下降。2.匯率風險：對于涉及外匯借貸的業務，匯率變動可能帶來風險。3.股票市場風險：若銀行持有借款人的股票質押等相關資產，股票市場波動會影響資產價值。（三）操作風險1.內部流程不完善：如借貸審批流程不規范、合同管理漏洞等。2.人員失誤：包括信貸人員的調查失誤、審批失誤、貸后管理不力等。3.系統故障：銀行信息系統出現故障可能影響借貸業務的正常處理。4.外部事件：如自然災害、政策調整、法律糾紛等。（四）流動性風險1.資金來源不穩定：存款流失、融資渠道不暢等可能導致銀行資金緊張，無法按時滿足借貸資金需求。2.借貸資產期限錯配：長期借貸占比較高，而短期資金來源不穩定，可能引發流動性風險。三、借貸風險評估（一）信用風險評估1.信用評級：采用專業的信用評級模型，對借款人的信用狀況進行量化評估。2.還款能力分析：綜合考慮借款人的財務狀況、經營業績、現金流等因素，評估其還款能力。3.擔保評估：對借款人提供的擔保物進行價值評估、權屬核實等，確保擔保的有效性。（二）市場風險評估1.利率風險評估：運用利率敏感性分析、久期分析等方法，評估利率變動對銀行借貸業務的影響。2.匯率風險評估：根據外匯市場走勢、借款人外匯收支情況等，評估匯率風險程度。3.股票市場風險評估：對涉及股票質押等業務，分析股票市場波動對銀行資產價值的影響。（三）操作風險評估1.流程風險評估：對借貸業務流程進行梳理，識別潛在風險點，并評估其風險程度。2.人員風險評估：考察信貸人員的專業素質、工作經驗、職業道德等，評估人員失誤風險。3.系統風險評估：定期對銀行信息系統進行安全性評估，及時發現并解決系統漏洞。4.外部事件風險評估：關注外部環境變化，提前制定應對措施，降低外部事件對借貸業務的影響。（四）流動性風險評估1.流動性指標分析：計算流動性比例、存貸比、流動性覆蓋率等指標，評估銀行的流動性狀況。2.現金流預測：對銀行的資金流入和流出進行預測，提前發現流動性風險隱患。四、借貸風險控制措施（一）信用風險控制1.嚴格準入標準：明確借款人的準入條件，包括信用等級、資產規模、經營狀況等，確保借款人具備基本的還款能力和信用狀況。2.合理確定借貸額度：根據借款人的還款能力和風險狀況，合理確定借貸額度，避免過度借貸。3.加強擔保管理：要求借款人提供有效的擔保，對擔保物進行嚴格管理，確保擔保的有效性和可變現性。4.動態監控信用狀況：定期對借款人的信用狀況進行跟蹤評估，及時發現信用風險變化，采取相應措施。（二）市場風險控制1.利率風險管理：采用利率衍生工具，如利率互換、遠期利率協議等，對沖利率風險；優化借貸產品定價機制，合理反映利率風險。2.匯率風險管理：對于外匯借貸業務，運用外匯遠期、外匯期權等工具進行套期保值；加強外匯資金頭寸管理，控制匯率風險敞口。3.股票市場風險管理：對涉及股票質押等業務，設定合理的質押率，加強對質押股票的市場監測，及時調整風險應對措施。（三）操作風險控制1.完善內部流程：優化借貸審批流程，明確各環節的職責和操作規范；加強合同管理，確保合同的合法性、完整性和有效性。2.加強人員培訓：定期對信貸人員進行業務培訓和職業道德教育，提高其專業素質和風險意識。3.強化系統安全：建立健全信息系統安全防護體系，定期進行系統維護和升級，防止系統故障和數據泄露。4.應對外部事件：制定應急預案，及時應對自然災害、政策調整、法律糾紛等外部事件，降低對借貸業務的影響。（四）流動性風險控制1.優化資金來源結構：拓寬融資渠道，穩定存款來源，合理安排同業拆借、債券發行等融資方式，確保資金來源的穩定性。2.合理安排借貸期限：避免過度集中于長期借貸，優化借貸資產期限結構，提高資金的流動性。3.建立流動性預警機制：設定流動性風險預警指標，當指標接近或超過閾值時，及時采取措施，如調整借貸投放節奏、增加流動性儲備等。五、借貸風險監測與預警（一）風險監測指標體系1.信用風險監測指標：如不良貸款率、逾期貸款率、貸款撥備覆蓋率等。2.市場風險監測指標：如利率敏感性缺口、匯率敞口頭寸等。3.操作風險監測指標：如操作風險損失率、關鍵風險指標等。4.流動性風險監測指標：如流動性比例、存貸比、流動性覆蓋率等。（二）監測頻率1.日常監測：對各類風險指標進行實時監測，及時發現異常情況。2.定期監測：按周、月、季、年等定期對風險狀況進行全面評估和分析。（三）預警機制1.預警指標設定：根據風險監測指標體系，設定不同級別的預警閾值。2.預警發布：當風險指標達到或接近預警閾值時，及時發布預警信息，提醒相關部門和人員關注風險變化。3.預警處置：針對預警信息，相關部門迅速采取措施進行風險排查和處置，降低風險程度。六、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：按照規定的時間間隔，對借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行實地檢查。2.不定期檢查：根據風險狀況和實際情況，隨時對借款人進行檢查，及時發現潛在風險。（二）風險預警與處置1.風險預警：通過貸后檢查等方式，及時發現風險預警信號，如借款人經營業績下滑、財務指標惡化等。2.風險處置：針對風險預警信號，采取相應的處置措施，如要求借款人增加擔保、提前收回貸款、調整借貸額度等。（三）檔案管理1.檔案收集：及時收集和整理借貸業務相關的文件、資料，包括借款合同、擔保合同、審批文件、貸后檢查報告等。2.檔案保管：對檔案進行妥善保管，確保檔案的完整性和安全性。3.檔案查閱：嚴格規范檔案查閱流程，確保檔案信息的合理使用。七、風險處置與應急預案（一）風險處置原則1.及時性原則：一旦發現風險，立即采取措施進行處置，避免風險擴大。2.有效性原則：所采取的風險處置措施要切實有效，能夠降低風險損失。3.成本效益原則：在風險處置過程中，要綜合考慮處置成本和效益，選擇最優的處置方案。（二）風險處置方式1.協商重組：與借款人協商，調整借貸條款，如延長還款期限、降低利率等，幫助借款人恢復還款能力。2.資產保全：對借款人的資產進行查封、扣押、凍結等，確保銀行債權的實現。3.訴訟追償：通過法律訴訟手段，要求借款人償還貸款本息，維護銀行合法權益。4.核銷處理：對于符合條件的不良貸款，按照規定進行核銷處理。（三）應急預案1.應急組織機構：成立應急處置領導小組，明確各成員的職責和分工。2.應急響應程序：制定風險事件發生時的應急響應流程，確保能夠迅速、有序地開展應急處置工作。3.應急資源保障：儲備必要的應急資金、物資和人員，確保應急處置工作的順利進行。八、監督與考核（一）內部監督1.審計監督：定期對借貸業務進行內部審計，檢查風險管理制度的執行情況、風險控制措施的有效性等。2.合規監督：加強合規管理，確保借貸業務符合法律法規和監管要求。（二）外部監督積極配合監管部門的監督檢查，及時整改發現的問題，不斷完善風險管理制度。（三）考核機制1.建立風險考核指標體系：將風險指標納入