擔保公司業務管理制度?一、總則1.目的本業務管理制度旨在規范擔保公司的業務操作流程，有效防范風險，確保公司穩健運營，保障公司和客戶的合法權益，實現公司可持續發展。2.適用范圍本制度適用于公司內所有與擔保業務相關的部門和人員，包括但不限于業務拓展部、風險管理部、評審委員會、法務部、財務部等。3.基本原則合法性原則：擔保業務的開展必須符合國家法律法規及相關政策的規定。安全性原則：優先保障擔保資金的安全，通過嚴格的風險評估和控制措施，降低代償風險。效益性原則：在風險可控的前提下，追求合理的經濟效益，確保公司的盈利水平。獨立性原則：風險管理、評審決策等部門應獨立于業務拓展部門，保證各項業務決策的公正性和客觀性。二、業務流程（一）業務受理1.客戶申請客戶向業務拓展部提交擔保申請，同時提供以下資料：營業執照副本復印件：證明客戶具有合法經營資格。公司章程：明確公司的組織架構、經營范圍、股東權益等信息。法定代表人身份證明：證明法定代表人的身份。近年度財務報表：包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，反映客戶的財務狀況。貸款卡復印件：用于查詢客戶的信用記錄。項目可行性研究報告：詳細說明項目的背景、目的、市場前景、技術方案、經濟效益等情況。反擔保措施相關資料：如抵押物產權證書、質押物清單、保證人營業執照副本復印件及財務報表等。2.業務拓展部初審資料完整性審查：檢查客戶提交的資料是否齊全、真實、有效。如發現資料不全或存在疑問，及時要求客戶補充或說明。基本情況調查：通過實地走訪、電話核實等方式，對客戶的經營狀況、信用狀況、市場競爭力等進行初步調查。項目初步評估：對客戶申請的擔保項目進行初步評估，分析項目的可行性和風險程度。如認為項目基本可行，填寫《擔保業務受理登記表》，并將客戶資料及初審意見提交風險管理部。（二）風險評估1.風險管理部盡職調查財務狀況分析：對客戶提供的財務報表進行深入分析，核實各項財務數據的真實性，評估客戶的償債能力、盈利能力和營運能力。經營情況調查：詳細了解客戶的主營業務、市場份額、銷售渠道、客戶群體等情況，分析其經營穩定性和可持續發展能力。信用狀況調查：通過人民銀行征信系統、第三方信用評級機構、法院裁判文書網等渠道，查詢客戶的信用記錄，了解其是否存在逾期貸款、違約記錄、涉訴案件等情況。反擔保措施調查：對客戶提供的反擔保措施進行實地核實和價值評估，確保反擔保物的真實性、合法性和有效性，以及反擔保人的擔保能力。行業及市場分析：研究客戶所處行業的發展趨勢、市場競爭狀況、政策環境等因素，評估行業風險和市場風險對客戶經營及還款能力的影響。2.風險評估報告風險管理部在完成盡職調查后，撰寫《風險評估報告》，對擔保項目的風險狀況進行全面評估，提出風險防范措施和擔保建議。報告內容應包括：項目基本情況：介紹客戶基本信息、擔保項目背景及主要內容。風險評估：分析項目存在的風險因素，如信用風險、市場風險、經營風險、反擔保風險等，并對風險程度進行量化評估。風險防范措施：針對評估出的風險，提出具體的風險防范建議，如要求客戶補充反擔保措施、調整擔保金額或期限、加強對項目的監管等。擔保建議：根據風險評估結果，明確是否建議給予擔保以及擔保的金額、期限、費率等具體條件。（三）項目評審1.評審委員會組建公司設立評審委員會，由公司高管、風險管理部負責人、法務部負責人、財務部負責人等組成。評審委員會負責對擔保項目進行集體評審，做出是否給予擔保的決策。2.項目資料提交風險管理部將《風險評估報告》及相關客戶資料提交評審委員會辦公室，由辦公室負責組織評審會議，并提前將會議資料分發給各評審委員。3.評審會議召開項目匯報：業務拓展部負責人向評審委員會匯報擔保項目的基本情況、客戶需求、業務拓展過程及初審意見等。風險評估匯報：風險管理部負責人介紹風險評估情況，包括風險因素分析、風險程度評估及風險防范措施等。委員提問與討論：評審委員針對項目情況進行提問，業務拓展部和風險管理部負責人進行解答。委員們就項目風險、擔保條件、反擔保措施等方面展開討論，充分發表意見。投票表決：評審委員根據討論情況進行投票表決，表決結果分為同意擔保、有條件同意擔保、不同意擔保三種。同意擔保需獲得評審委員會全體成員半數以上通過。4.評審決議出具評審委員會辦公室根據投票表決結果，出具《評審決議書》。決議書應明確評審結論、擔保金額、期限、費率、反擔保要求等內容。如為有條件同意擔保，應詳細列出需落實的條件。（四）擔保合同簽訂1.合同起草與審核法務部根據評審決議，起草擔保合同及相關反擔保合同。合同內容應符合法律法規要求，明確雙方的權利義務、擔保金額、期限、費率、違約責任、反擔保措施等條款。合同起草完成后，提交法務部負責人進行審核，確保合同的合法性和嚴密性。2.合同簽訂審核通過后的擔保合同及反擔保合同，由公司法定代表人或其授權代表與客戶及反擔保人簽訂。簽訂過程中，應確保各方當事人對合同條款理解一致，并在合同上加蓋公章或簽字確認。合同簽訂后，風險管理部負責將合同副本歸檔保存。（五）擔保執行與監控1.擔保放款財務部根據擔保合同和評審決議，辦理擔保放款手續。放款前，應確保客戶已落實反擔保措施，如抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續、質押物已交付公司占有等。放款過程中，嚴格按照合同約定的金額、期限、方式等進行操作。放款后，財務部及時登記擔保業務臺賬，記錄擔保金額、期限、客戶信息等內容。2.保后監控定期檢查：風險管理部定期對擔保項目進行檢查，檢查頻率至少為每季度一次。檢查內容包括客戶經營狀況、財務狀況、反擔保措施狀況等，及時發現并解決潛在問題。重大事項報告：要求客戶及時報告重大事項，如股權變更、重大投資、重大訴訟等。風險管理部對重大事項進行評估，分析其對擔保項目的影響，并采取相應的風險應對措施。風險預警：根據保后監控情況，對擔保項目進行風險預警。當發現風險指標超過設定的預警值時，及時向業務拓展部、財務部等相關部門發出預警信號，提醒采取風險防范措施。（六）代償與追償1.代償發生如客戶未能按照擔保合同約定履行還款義務，導致公司發生代償，風險管理部應及時啟動代償程序，按照合同約定代客戶向債權人償還債務。代償后，公司取得對客戶及反擔保人的追償權。2.追償措施債務催收：風險管理部通過電話催收、上門催收、發函催收等方式，向客戶及反擔保人進行債務催收，要求其履行還款義務。資產處置：對于設定了反擔保措施的項目，根據反擔保合同約定，及時處置反擔保物，如抵押物拍賣、質押物變現等，以實現追償目的。如反擔保物處置后仍不足以清償代償債務，依法向客戶及反擔保人提起訴訟，通過法律手段追償剩余債務。追償跟蹤與管理：建立追償臺賬，對追償過程進行跟蹤記錄。定期分析追償進展情況，調整追償策略，確保追償工作的順利進行。三、風險管理（一）風險識別與評估1.風險識別方法財務分析：通過對客戶財務報表的分析，識別客戶的償債能力、盈利能力、營運能力等方面存在的風險。實地調查：業務拓展部和風險管理部人員實地走訪客戶，了解其經營場所、設備設施、人員狀況等情況，識別經營風險。信用查詢：查詢客戶的信用記錄，包括銀行貸款記錄、信用卡使用記錄、涉訴情況等，識別信用風險。行業研究：關注客戶所處行業的發展趨勢、市場競爭狀況、政策變化等因素，識別行業風險和市場風險。2.風險評估指標體系建立風險評估指標體系，對擔保項目的風險進行量化評估。指標體系包括但不限于以下方面：信用等級：根據客戶的信用記錄和信用評級結果，確定信用等級，評估信用風險程度。資產負債率：反映客戶的長期償債能力，資產負債率越高，風險越大。流動比率：衡量客戶的短期償債能力，流動比率過低，可能存在短期償債風險。經營利潤率：體現客戶的盈利能力，經營利潤率下降可能預示著經營風險增加。行業風險系數：根據行業特點和風險狀況，設定不同的行業風險系數，評估行業風險。（二）風險控制措施1.反擔保措施要求客戶提供有效的反擔保措施，如抵押、質押、保證等。反擔保物應具有較高的價值、易于變現，反擔保人應具備較強的擔保能力。對反擔保措施進行嚴格審查和管理，確保其合法有效。2.擔保額度控制根據客戶的信用狀況、經營實力、還款能力等因素，合理確定擔保額度。擔保額度一般不超過客戶凈資產的一定比例，以控制風險敞口。3.擔保期限管理擔保期限應與客戶的融資期限相匹配，避免過長或過短。同時，根據項目風險狀況，合理設定擔保期限的上限，防止風險過度累積。4.風險預警與應急處置建立風險預警機制，設定風險預警指標和閾值。當風險指標達到預警值時，及時發出預警信號，采取相應的風險控制措施，如要求客戶補充反擔保措施、提前收回擔保貸款等。制定應急處置預案，明確在發生重大風險事件時的應對措施和責任分工，確保能夠迅速、有效地化解風險。四、內部控制（一）崗位設置與職責分工1.業務拓展部負責市場開拓，尋找潛在客戶，受理擔保申請，進行初步調查和項目推薦。2.風險管理部承擔風險評估、保后監控、代償追償等風險管理職責，對擔保項目的風險狀況進行全面審查和監督。3.評審委員會負責對擔保項目進行集體評審，做出是否給予擔保的決策，確保決策的科學性和公正性。4.法務部審查擔保合同及相關法律文件，提供法律咨詢服務，處理涉訴案件，保障公司的合法權益。5.財務部負責擔保業務的資金管理、賬務處理、費用核算等工作，確保資金安全和財務數據準確。（二）授權審批制度建立授權審批制度，明確各部門和各級人員在擔保業務中的審批權限。對于擔保金額較大、風險較高的項目，實行集體決策和上級審批制度。嚴禁越權審批擔保業務，確保業務操作的規范性和風險可控性。（三）內部審計與監督1.內部審計定期開展內部審計工作，對擔保業務的合規性、風險狀況、內部控制執行情況等進行全面審計。審計部門應獨立于業務部門，確保審計結果的客觀性和公正性。2.