x小貸公司信貸管理制度?一、總則1.目的為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營，特制定本信貸管理制度。2.適用范圍本制度適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理及回收等環(huán)節(jié)。3.基本原則合法性原則：信貸業(yè)務(wù)必須符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。效益性原則：在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求合理的信貸收益。審慎性原則：對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審慎決策。二、信貸業(yè)務(wù)流程1.業(yè)務(wù)受理客戶申請(qǐng)：客戶向公司提出信貸申請(qǐng)，應(yīng)提交書面申請(qǐng)材料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途說明等。初步篩選：業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初步審查，判斷是否符合公司信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。對(duì)于符合條件的申請(qǐng)，予以受理，并登記相關(guān)信息；對(duì)于不符合條件的申請(qǐng)，及時(shí)向客戶說明原因。2.調(diào)查評(píng)估組建調(diào)查團(tuán)隊(duì)：根據(jù)業(yè)務(wù)需要，組建由信貸業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員等組成的調(diào)查團(tuán)隊(duì)。實(shí)地調(diào)查：調(diào)查團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地走訪，了解客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場競爭力等情況，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性。收集資料：收集與客戶及信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各類資料，包括客戶基本資料、財(cái)務(wù)資料、擔(dān)保資料等，并進(jìn)行整理和分析。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)客戶的還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.審查審批審查環(huán)節(jié)：審查人員對(duì)調(diào)查材料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查客戶的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等內(nèi)容。提出審查意見，對(duì)存在疑問的地方及時(shí)與調(diào)查人員溝通核實(shí)。審批環(huán)節(jié)：根據(jù)審查意見，審批人員對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批。審批人員應(yīng)綜合考慮公司信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，做出審批決策。對(duì)于同意審批的信貸業(yè)務(wù)，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；對(duì)于不同意審批的信貸業(yè)務(wù)，說明理由。4.合同簽訂擬定合同文本：根據(jù)審批意見，業(yè)務(wù)人員擬定信貸合同文本，明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。合同內(nèi)容應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。合同審核：法律合規(guī)部門對(duì)信貸合同文本進(jìn)行審核，確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)要求，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)。審核通過后，加蓋公司合同專用章。合同簽訂：業(yè)務(wù)人員與客戶簽訂信貸合同，并要求客戶及相關(guān)擔(dān)保人在合同上簽字蓋章。5.貸款發(fā)放落實(shí)放款條件：業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放前的各項(xiàng)條件，包括擔(dān)保手續(xù)的辦理、貸款審批文件的落實(shí)、貸款資金監(jiān)管賬戶的開立等。發(fā)放貸款：在放款條件全部落實(shí)后，業(yè)務(wù)人員填寫貸款發(fā)放通知單，提交財(cái)務(wù)部門。財(cái)務(wù)部門按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至客戶指定的賬戶。6.貸后管理建立貸后管理臺(tái)賬：業(yè)務(wù)人員對(duì)每一筆信貸業(yè)務(wù)建立貸后管理臺(tái)賬，記錄貸款發(fā)放、還款、逾期等情況。定期跟蹤檢查：貸后管理人員定期對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤檢查，了解客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，檢查貸款用途是否符合合同約定，擔(dān)保情況是否有效。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：通過對(duì)客戶及相關(guān)信息的監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。還款管理：提醒客戶按時(shí)足額還款，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收，了解逾期原因，采取有效的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，確保貸款本息按時(shí)足額回收。7.貸款回收正常還款：客戶按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，業(yè)務(wù)人員及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，確認(rèn)貸款回收情況。提前還款：如客戶提出提前還款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)按照合同約定進(jìn)行審核，經(jīng)審批同意后，辦理提前還款手續(xù)，并根據(jù)合同約定收取相關(guān)費(fèi)用。逾期還款：對(duì)于逾期貸款，加大催收力度，采取多種催收方式進(jìn)行清收。如經(jīng)過催收仍無法收回的逾期貸款，按照公司不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行處置，包括核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等。三、信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件1.客戶基本條件依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織：具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等證照。經(jīng)營狀況良好：具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和現(xiàn)金流，具備較強(qiáng)的市場競爭力和盈利能力。信用狀況良好：無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中信用評(píng)級(jí)較高。財(cái)務(wù)狀況正常：財(cái)務(wù)制度健全，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和公司要求。2.行業(yè)限制國家限制或禁止的行業(yè)：如高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩等行業(yè)，不得作為信貸業(yè)務(wù)的客戶。存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的行業(yè)：如房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控期內(nèi)的部分企業(yè)、金融市場動(dòng)蕩時(shí)期的某些金融機(jī)構(gòu)等，應(yīng)謹(jǐn)慎介入。3.項(xiàng)目要求貸款用途合法合規(guī)：貸款資金應(yīng)用于符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，不得用于違法違規(guī)、投機(jī)炒作等用途。項(xiàng)目具有可行性：項(xiàng)目應(yīng)具備良好的市場前景、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流用于償還貸款本息。四、信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理1.擔(dān)保方式保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)符合公司規(guī)定的保證人資格條件，具有良好的信用狀況和代償能力。抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)作為抵押物，為貸款提供抵押擔(dān)保。抵押物應(yīng)具有合法產(chǎn)權(quán)，價(jià)值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)。質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利等作為質(zhì)物，為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)物應(yīng)具有明確的權(quán)屬關(guān)系，價(jià)值易于評(píng)估，且便于保管和處置。2.擔(dān)保評(píng)估保證人評(píng)估：對(duì)保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、代償能力等進(jìn)行全面評(píng)估，確定保證人的擔(dān)保能力。抵押物評(píng)估：委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定抵押物的價(jià)值和抵押率。抵押率應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)、市場價(jià)值、變現(xiàn)能力等因素合理確定。質(zhì)物評(píng)估：對(duì)質(zhì)物的價(jià)值、權(quán)屬關(guān)系、保管情況等進(jìn)行評(píng)估，確保質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和有效性。3.擔(dān)保手續(xù)辦理簽訂擔(dān)保合同：根據(jù)評(píng)估結(jié)果，與保證人、抵押人、出質(zhì)人簽訂擔(dān)保合同，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。辦理擔(dān)保登記：對(duì)于需要辦理登記手續(xù)的抵押物、質(zhì)物，及時(shí)到相關(guān)部門辦理登記手續(xù)，確保擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立合法有效。擔(dān)保物管理：加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的日常管理，定期檢查擔(dān)保物的狀況，確保擔(dān)保物的安全和完整。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值明顯減少或存在其他風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)及時(shí)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保或采取其他風(fēng)險(xiǎn)防控措施。五、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類及管理1.風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。關(guān)注類：借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。2.風(fēng)險(xiǎn)分類流程初分：貸后管理人員按照風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)每一筆信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行初步分類，并填寫風(fēng)險(xiǎn)分類初分表。審核：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)初分結(jié)果進(jìn)行審核，對(duì)存在疑問的分類情況進(jìn)行核實(shí)和調(diào)整。審批：風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果進(jìn)行審批，確定最終的風(fēng)險(xiǎn)分類等級(jí)。3.風(fēng)險(xiǎn)分類管理措施正常類貸款管理：按照常規(guī)貸后管理要求，定期跟蹤檢查借款人的經(jīng)營狀況和還款情況。關(guān)注類貸款管理：加強(qiáng)對(duì)借款人的監(jiān)測(cè)頻率，密切關(guān)注其經(jīng)營變化和風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。次級(jí)類貸款管理：加大催收力度，制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃，要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保或采取其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。可疑類貸款管理：積極采取法律手段清收貸款，同時(shí)對(duì)抵押物、質(zhì)物等進(jìn)行處置，盡可能減少損失。損失類貸款管理：按照公司不良貸款管理規(guī)定，及時(shí)進(jìn)行核銷等處置工作。六、信貸業(yè)務(wù)檔案管理1.檔案內(nèi)容客戶基本資料：包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、稅務(wù)登記證等。信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料：如貸款申請(qǐng)書、項(xiàng)目可行性報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表等。調(diào)查評(píng)估資料：實(shí)地調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保評(píng)估報(bào)告等。審查審批資料：審查意見、審批文件等。合同文本：信貸合同、擔(dān)保合同等。貸款發(fā)放及回收資料：貸款發(fā)放通知單、還款憑證、逾期催收記錄等。其他相關(guān)資料：如與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的會(huì)議紀(jì)要、往來函件等。2.檔案整理分類整理：按照信貸業(yè)務(wù)流程和檔案內(nèi)容的性質(zhì)，對(duì)檔案資料進(jìn)行分類整理，確保資料的系統(tǒng)性和完整性。編號(hào)歸檔：為每一份檔案資料編制唯一的編號(hào)，并按照編號(hào)順序進(jìn)行歸檔，便于查找和管理。3.檔案保管保管期限：根據(jù)國家法律法規(guī)和公司規(guī)定，確定信貸業(yè)務(wù)檔案的保管期限。一般情況下，短期貸款檔案保管期限為5年，中長期貸款檔案保管期限為10年以上。保管方式：選擇安全、可靠的檔案保管場所，采用紙質(zhì)檔案與電子檔案相結(jié)合的方式進(jìn)行保管。定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查和維護(hù)，確保檔案的安全和完整。4.檔案查閱查閱權(quán)限：明確檔案查閱的權(quán)限和審批流程，嚴(yán)格限制無關(guān)人員查閱信貸業(yè)務(wù)檔案。內(nèi)部人員查閱檔案需經(jīng)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，外部機(jī)構(gòu)查閱檔案需經(jīng)公司主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，并辦理查閱登記手續(xù)。查閱記錄：對(duì)檔案查閱情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括查閱時(shí)間、查閱人員、查閱內(nèi)容等，以備追溯和查詢。七、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)督：風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，檢查業(yè)務(wù)操作是否符合制度規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效落實(shí)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改情況。審計(jì)部門監(jiān)督：審計(jì)部門定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實(shí)性、效益性等情況。對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行深入分析，提出審計(jì)建議，并督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。2.外部監(jiān)管接受金融監(jiān)管部門監(jiān)督：嚴(yán)格遵守國家金融監(jiān)管部門的法律法規(guī)和監(jiān)管要求，積極配合監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)督工作。及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送信貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，確保信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。行業(yè)自律監(jiān)督：加強(qiáng)與同行業(yè)的交流與合作，積極參與行業(yè)自律組織的活動(dòng)，接受行業(yè)自律監(jiān)督。遵守行