貸款管理基本制度?一、總則1.目的本貸款管理基本制度旨在規(guī)范我行貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信貸資產(chǎn)安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。2.適用范圍本制度適用于我行各類貸款業(yè)務(wù)的管理，包括但不限于對(duì)公貸款、個(gè)人貸款等。3.基本原則安全性原則：確保貸款資金的安全回收，避免出現(xiàn)貸款損失。流動(dòng)性原則：保證貸款資產(chǎn)在需要時(shí)能夠及時(shí)變現(xiàn)，滿足資金需求。效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益最大化。合法性原則：貸款業(yè)務(wù)操作必須符合國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管要求。二、貸款對(duì)象與條件1.貸款對(duì)象企業(yè)法人：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，具備合法經(jīng)營(yíng)資格，有健全的財(cái)務(wù)制度和良好的信用記錄，具有償還貸款本息能力的企業(yè)。非法人企業(yè)：依法登記注冊(cè)，有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)行獨(dú)立核算，能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，具備還款能力的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織。個(gè)體工商戶：經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有一定的自有資金和經(jīng)營(yíng)收入，具備還款能力的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。自然人：具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備還款能力，信用狀況良好的個(gè)人。2.貸款條件借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所：企業(yè)需持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照；個(gè)人需有合法穩(wěn)定的住所。借款人應(yīng)具有良好的信用記錄：無(wú)不良信用記錄，在我行及其他金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)符合要求。借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來(lái)源或還款資金：企業(yè)需有持續(xù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和盈利，個(gè)人需有穩(wěn)定的工作或其他合法收入渠道。借款人應(yīng)具備償還貸款本息的能力：根據(jù)貸款金額、期限和用途，合理評(píng)估借款人的還款能力，確保其能夠按時(shí)足額償還貸款。貸款用途應(yīng)合法合規(guī)：貸款資金不得用于違法違規(guī)活動(dòng)，如賭博、走私等；不得用于國(guó)家明令禁止的行業(yè)或項(xiàng)目；應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策導(dǎo)向。三、貸款種類1.流動(dòng)資金貸款定義：為滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期資金需求而發(fā)放的貸款。用途：主要用于購(gòu)買原材料、支付工資、繳納稅費(fèi)等日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。期限：根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和資金周轉(zhuǎn)情況確定，一般不超過(guò)一年，最長(zhǎng)不超過(guò)三年。2.固定資產(chǎn)貸款定義：用于企業(yè)購(gòu)置固定資產(chǎn)、進(jìn)行技術(shù)改造等長(zhǎng)期投資項(xiàng)目的貸款。用途：包括新建、擴(kuò)建、改建固定資產(chǎn)項(xiàng)目，購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具等。期限：根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期和投資回收期確定，一般為三至五年，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。3.項(xiàng)目融資貸款定義：以特定項(xiàng)目的預(yù)期收益為還款來(lái)源，以項(xiàng)目資產(chǎn)或權(quán)益作擔(dān)保而發(fā)放的貸款。用途：主要用于能源、交通、基礎(chǔ)設(shè)施等大型項(xiàng)目建設(shè)。期限：根據(jù)項(xiàng)目的投資規(guī)模、建設(shè)周期和收益情況確定，一般較長(zhǎng)。4.個(gè)人貸款個(gè)人住房貸款：用于購(gòu)買自住住房的貸款，包括商業(yè)性個(gè)人住房貸款、住房公積金貸款和組合貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款：用于個(gè)人消費(fèi)支出的貸款，如個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人旅游貸款等。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款，幫助個(gè)體工商戶或個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。四、貸款申請(qǐng)與受理1.貸款申請(qǐng)借款人需要申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向我行提交書面申請(qǐng)，并提供以下資料：企業(yè)基本資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、公司章程、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表等。項(xiàng)目資料（如有）：項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)、環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告等。個(gè)人資料：身份證、戶口簿、收入證明、資產(chǎn)證明、信用報(bào)告等。貸款用途證明：如購(gòu)買合同、發(fā)票、協(xié)議等。其他資料：根據(jù)不同貸款品種和實(shí)際情況要求提供的其他相關(guān)資料。2.受理我行信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，主要內(nèi)容包括：申請(qǐng)資料的完整性和合規(guī)性：檢查申請(qǐng)資料是否齊全，格式是否符合要求，簽字蓋章是否完整。借款人主體資格的合法性：核實(shí)借款人是否具備合法的經(jīng)營(yíng)資格或完全民事行為能力。申請(qǐng)貸款的基本情況：了解貸款用途、金額、期限等是否合理。對(duì)資料存在的問(wèn)題及時(shí)與借款人溝通：要求借款人補(bǔ)充或更正相關(guān)資料。經(jīng)初步審查符合要求的：將申請(qǐng)資料移交貸款調(diào)查部門進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查。五、貸款調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容貸款調(diào)查部門對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)?；厩闆r調(diào)查：了解借款人的注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查：考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、銷售渠道、原材料供應(yīng)等情況。財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：分析借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，評(píng)估其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。信用狀況調(diào)查：查詢借款人在我行及其他金融機(jī)構(gòu)的信用記錄，調(diào)查其是否存在逾期、違約等不良信用行為；通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道獲取借款人的信用評(píng)級(jí)信息。貸款用途調(diào)查：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合法性和合理性，檢查是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求；調(diào)查貸款資金的流向，防止貸款被挪用。還款能力調(diào)查：根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測(cè)其未來(lái)的現(xiàn)金流入情況，評(píng)估其還款能力；對(duì)于固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資貸款，還需對(duì)項(xiàng)目的可行性、預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。2.調(diào)查方式實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)車間、倉(cāng)庫(kù)等，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況；與借款人的法定代表人、財(cái)務(wù)人員、銷售人員等進(jìn)行面談，核實(shí)相關(guān)信息。問(wèn)卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、供應(yīng)商、客戶等發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)情況、交易記錄等。數(shù)據(jù)分析：對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄、水電費(fèi)繳納記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。信用查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、同業(yè)公會(huì)等渠道查詢借款人的信用狀況。3.調(diào)查要求調(diào)查人員應(yīng)具備專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)：熟悉信貸業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)，能夠準(zhǔn)確收集、分析和判斷調(diào)查信息。調(diào)查工作應(yīng)客觀、公正、全面：如實(shí)反映借款人的實(shí)際情況，不得隱瞞或夸大事實(shí)；對(duì)調(diào)查結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。調(diào)查過(guò)程中應(yīng)做好記錄：包括調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、人員、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)果等，形成完整的調(diào)查工作底稿；調(diào)查工作底稿應(yīng)妥善保存，以備查閱。調(diào)查結(jié)束后：調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等進(jìn)行全面分析和評(píng)價(jià)，并提出調(diào)查結(jié)論和貸款建議。六、貸款審查與審批1.貸款審查貸款審查部門對(duì)調(diào)查部門提交的貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：調(diào)查程序的合規(guī)性：檢查調(diào)查工作是否按照規(guī)定的程序和方法進(jìn)行，調(diào)查資料是否完整、真實(shí)、有效。借款人主體資格的合法性：再次核實(shí)借款人是否具備合法的經(jīng)營(yíng)資格或完全民事行為能力。貸款用途的合規(guī)性：審查貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)和信貸政策要求，是否存在挪用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。還款來(lái)源的可靠性：分析借款人的還款能力，評(píng)估其還款來(lái)源是否穩(wěn)定、可靠；對(duì)于項(xiàng)目融資貸款，還需審查項(xiàng)目的可行性和預(yù)期收益情況。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范措施：評(píng)估貸款可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和建議。擔(dān)保情況的審查：對(duì)保證人的資格、保證能力、抵押物的合法性、有效性、價(jià)值評(píng)估等進(jìn)行審查；對(duì)于質(zhì)押貸款，還需審查質(zhì)物的真實(shí)性、所有權(quán)歸屬、價(jià)值評(píng)估等情況。2.貸款審批審批權(quán)限：根據(jù)貸款金額大小和風(fēng)險(xiǎn)程度，設(shè)定不同的審批權(quán)限，實(shí)行分級(jí)審批制度。審批流程：貸款審查通過(guò)后，提交有權(quán)審批人進(jìn)行審批。有權(quán)審批人應(yīng)根據(jù)審查意見，結(jié)合我行的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終決策。審批決策：有權(quán)審批人做出批準(zhǔn)貸款、有條件批準(zhǔn)貸款或拒絕貸款的決策。批準(zhǔn)貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等；有條件批準(zhǔn)貸款的，應(yīng)提出整改要求，待借款人落實(shí)整改措施后再行審批；拒絕貸款的，應(yīng)說(shuō)明理由。七、貸款發(fā)放與支付1.貸款合同簽訂貸款經(jīng)審批通過(guò)后，我行與借款人簽訂貸款合同。貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。合同簽訂前：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保貸款合同的條款符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、清晰，不存在歧義。合同簽訂時(shí)：要求借款人法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽字蓋章，并加蓋借款人公章；我行應(yīng)在合同上加蓋公章和有權(quán)簽字人的印章。合同簽訂后：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)將貸款合同副本送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、會(huì)計(jì)部門等相關(guān)部門存檔，并按照合同約定履行各自的職責(zé)。2.貸款發(fā)放條件落實(shí)在發(fā)放貸款前，我行應(yīng)確保以下貸款發(fā)放條件得到落實(shí)：借款人已按合同約定提供擔(dān)保：保證人已簽訂保證合同，抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，質(zhì)物已交付我行占有并辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)。貸款審批意見中提出的其他條件已落實(shí)：如借款人已補(bǔ)充完善相關(guān)資料、已落實(shí)項(xiàng)目資本金、已辦理保險(xiǎn)手續(xù)等。會(huì)計(jì)部門已開立貸款賬戶：為借款人開立專門的貸款賬戶，用于核算貸款的發(fā)放、使用和回收。3.貸款發(fā)放發(fā)放流程：會(huì)計(jì)部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門提交的貸款發(fā)放通知書，按照合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。發(fā)放記錄：會(huì)計(jì)部門應(yīng)詳細(xì)記錄貸款發(fā)放的日期、金額、賬號(hào)、用途等信息，并制作貸款發(fā)放憑證，作為貸款發(fā)放的依據(jù)。貸款發(fā)放后：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)跟蹤貸款資金的流向，確保貸款資金按合同約定用途使用。4.貸款支付管理受托支付：對(duì)于符合受托支付條件的貸款，我行應(yīng)按照合同約定，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給交易對(duì)手。受托支付的具體操作流程如下：借款人向我行提交支付申請(qǐng)，注明支付金額、支付對(duì)象、支付用途等信息。信貸業(yè)務(wù)部門審核支付申請(qǐng)的真實(shí)性、合法性和合理性，審核通過(guò)后，出具受托支付通知單。會(huì)計(jì)部門根據(jù)受托支付通知單，將貸款資金支付給交易對(duì)手，并做好支付記錄。自主支付：對(duì)于不符合受托支付條件的貸款，我行可將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，由借款人自主支付。我行應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的使用情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款資金的支付是否符合合同約定用途。八、貸款管理與監(jiān)控1.貸后檢查檢查頻率：貸后檢查分為定期檢查和不定期檢查。定期檢查根據(jù)貸款期限和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定檢查頻率，一般每月或每季度進(jìn)行一次；不定期檢查根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)進(jìn)行，如發(fā)現(xiàn)借款人存在重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)、經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行檢查。檢查內(nèi)容：借款人的經(jīng)營(yíng)狀況：包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常，市場(chǎng)份額是否變化，產(chǎn)品銷售是否順暢等。財(cái)務(wù)狀況：檢查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力等指標(biāo)的變化情況。信用狀況：查詢借款人的信用記錄，是否存在新的逾期、違約等不良信用行為。貸款用途：核實(shí)貸款資金是否按合同約定用途使用，有無(wú)挪用貸款的情況。還款能力：評(píng)估借款人的還款來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。擔(dān)保情況：檢查保證人的保證能力是否變化，抵押物的價(jià)值是否變動(dòng)，質(zhì)押物的保管是否妥善等。檢查方式：實(shí)地檢查：走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，與借款人及相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。問(wèn)卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、供應(yīng)商、客戶等發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，獲取相關(guān)信息。數(shù)據(jù)分析：對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄、水電費(fèi)繳納記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。賬戶監(jiān)控：監(jiān)控借款人的貸款賬戶資金流動(dòng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常資金變動(dòng)。檢查報(bào)告：貸后檢查結(jié)束后，檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和建議。貸后檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：我行根據(jù)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)、逾期貸款率、不良貸款率等。同時(shí)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)變化等因素，對(duì)預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。預(yù)警信號(hào)識(shí)別：當(dāng)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況或其他方面出現(xiàn)異常變化，導(dǎo)致預(yù)警指標(biāo)接近或超過(guò)設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)閾值時(shí)，視為出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)。預(yù)警信號(hào)分為紅色預(yù)警信號(hào)（高風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)）、橙色預(yù)警信號(hào)（中風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)）和黃色預(yù)警信號(hào)（低風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)）。預(yù)警處置：發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即采取相應(yīng)的處置措施，如加強(qiáng)貸后檢查頻率、要求借款人補(bǔ)充提供資料、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保措施等。同時(shí)，將預(yù)警信號(hào)及處置情況及時(shí)報(bào)告給風(fēng)險(xiǎn)管理部門和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，組織相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和會(huì)商，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。3.貸款展期與重組貸款展期：借款人因特殊原因不能按時(shí)償還貸款本息，需要延長(zhǎng)貸款期限的，應(yīng)在貸款到期前向我行提出展期申請(qǐng)。我行對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行審查，主要審查借款人的還款能力、展期原因的真實(shí)性、貸款用途是否合理等。經(jīng)審查同意展期的，我行與借款人簽訂展期協(xié)議，明確展期后的貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，累計(jì)展期期限與原貸款期限之和不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款重組：當(dāng)借款人出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難，無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息時(shí)，我行可根據(jù)實(shí)際情況，與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。貸款重組的方式包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式、減免利息、追加擔(dān)保等。貸款重組應(yīng)遵循依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、公平公正的原則，充分考慮借款人的實(shí)際情況和我行的利益。在進(jìn)行貸款重組前，我行應(yīng)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定詳細(xì)的重組方