風控專業知識與實操培訓（二）

風控審核部2014.09.22基本理論（風險的定義）風險風險是指未來特定時間范圍內，可能發生某種損失的不確定性借貸中的風險是指債務人到期無力清償債務，造成債權人本金、收益蒙受部分或者全部損失的可能性風險控制風險是客觀存在的，我們不能消除或杜絕風險，只能控制風險，降低潛在風險轉換為實際損失的可能性，或者當風險爆發，有效的挽救、彌補

基本理論（借貸風險的種類）從宏觀上，分為貸款人的風險、借款人的風險、服務機構的風險從微觀上，分為道德風險、政策風險、經營風險、法律風險、操作風險、不可抗力討論：從貸款人、借款人、服務機構三個角度，采用風險分析法，對煒弘模式的科學性進行解釋。風險產生社會誠信體系較差監管不力過分的趨利心態違約成本較低信息不對稱市場經濟的必然產物基本理論（風險產生的原因）1實事求是3水漲船高5天衣無縫2有罪推定4一葉知秋6張弛有度基本理論（風險審查基本原則）貸前審查簽訂合同留存證據設立擔保辦理公證監管用途分批放款分期還款股權介入鎖定回款風險控制常用手段12345679108基本理論（風險控制常用手段）風險分析（主體資格分析）分析要點：企業主體是否合法存在、五證一卡是否有效企業成立年限及歷史沿革是否是特殊許可行業有無涉訴糾紛、強制執行記錄、行政處罰記錄企業及個人征信是否良好企業的市場名聲如何有無拖欠重要款項（稅款、工程款、員工工資）等記錄股權結構是否復雜、是否有頻繁的股權變動法人代表（或實際控制人）、股東及高管人品如何法人代表（或實際控制人）、股東及高管家庭關系是否穩定討論：結合以上主體資格審查事項，分析為何要注重借款人主體資格的審查？

風險分析（借款用途分析）合法性：《最高院審理借貸案件的意見》第十一條規定：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護《合同法》第二百零三條規定：借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同《借款合同條例》第九條規定：借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款進行違法活動，必須按期還本付息合理性：詢問借款用途一定要具體，不得有“資金周轉”、“生產經營”等粗狂的用途說明分析判斷借款用途是否真實（邏輯推理法、調查取證法）分析判斷其借款用于的投資是否理性（行業固有的風險性、投資激進）思考：我們為什么要重視借款用途？

風險分析（借款用途分析）

借款用途潛在風險：借款用于非法用途借款用于償還債務借款挪作其他高風險投資通過借款牟取不正當利益借款用途缺乏理性案例分析：結合借款用途的合法性、合理性，對萬壽陵園項目的借款用途進行分析。

明確性可靠性可控性切忌模糊不清可以精準預測還款計劃明確控制回款鎖定銷售無瑕疵多重保障凈值可覆蓋風險分析（還款來源分析）1234567經營收入投資回報資金返還其他借款應收賬款補償款項銀行貸款風險分析（還款來源分析）常見還款來源：風險分析（擔保方式分析）

債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依法留置該財產抵押質押保證留置定金當事人約定一方向對方給付一定金額的定金作為債權的擔保債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保法定擔保方式：風險分析（擔保方式分析）

不動產抵押擔保股權質押土地使用權抵押設備抵（質）押汽車抵（質）押保證人擔保應收賬款質押倉單、存貨質押項目抵押、網簽其他權利質押借貸中常用擔保方式：風險分析（擔保方式分析）抵（質）押物能否抵押抵（質）押物權屬是否清晰抵（質）押物是否足值抵（質）押物能否徑直取得抵（質）押物能否順利處置、變現能力抵（質）押物是否存在損毀的可能是否存在優先于抵押權的其他權利存在出質的股權是否存在權利瑕疵出質股權的實際價值應收賬款債務人的支付能力知識產權價值評估保證人的代償能力債務追索對保證人、借款人的威懾力

分析要點：風險分析（擔保方式分析）

思考：1.我們為什么要重視抵押物？2.抵押是萬能的嗎？為什么？3.針對沒有抵押物的項目，我們通過何種方式控制風險？風險管理（基本原則）ABCD及時性實時監測，出現預警信息及時上報，及時進行風險處置客觀性尊重事實，客觀評價。以主觀推測為方法，以客觀依據下結論關聯性行業關聯性，主體關聯性，整體與局部關聯性全面性監測方法全面，監測內容全面風險管理（常用方法）1網絡檢索2電話聯系3實地走訪4內線監控6同行了解5行業預警風險管理（預警信息）財務預警注冊資本金減少、或有負債增加、各項財務比率出現異常變化等現象經營狀況業務收入變化、利潤變化、經營活動產生的現金流量變化、存款及現金的變化、存貨量的變化、業務伙伴關系惡化等行為預警借款人及擔保人日常行為變化，如電話不通、不接，經常不在辦公室，很少出現在日常活動場所等管理狀況管理秩序混亂、高層內部出現矛盾、拖欠員工工資、出現重大人事變動等現象都是借款人管理狀況預警信息擔保人、抵押物預警保證人保證能力下降、抵（質）押物價值減少、抵（質）押物變現能力降低、抵（質）押物存在滅失風險、抵（質）押物可能被查封凍結等預警信息重大變革借款企業進行股權變更、更換高管、主營業務變化、重大對外投資、重要項目實施變化等風險管理（風險處置）列為特殊關注對象，加大監管力度要求借款人提出更詳細的還款計劃落實專人催收逾期款項增加抵押物、保證人、其他擔保措施追索保證人連帶責任退出該企業并提前收回全部款項實現徑直取得或處理抵押物依法提起訴訟風險解釋（基本原則）客觀求是把握尺度以情動人以理服人0105有理有據空口無憑善用背景巧妙借勢0206抓住核心突顯亮點邏輯順承環環相扣0307輕描風險重畫策略運籌帷幄虛實結合0408風險解釋（一般步驟）了解投資人意向并進行解答綜