數字金融對居民消費的積極影響研究目錄TOC\o"1-2"\h\u22111數字金融對大連地區居民消費的積極影響研究 14652（一）數字化支付方式便捷消費 17161（二）線上購物更加方便 231289（三）分期付款促進消費 2773（四）擴大消費規模 322886（五）降低消費不確定性 33111（六）緩解消費者流動性約束機制 4（一）數字化支付方式便捷消費隨著數字化支付方式的出現，居民享受到了更加快捷的金融服務，在日常消費中，居民的消費打破了時空的束縛，也能夠有更豐富的消費方式。居民的日常生活因為數字化支付方式的出現而更加的便利，也對居民的消費行為造成了比較大的影響。一般而言，大連地區居民消費受到了數字化支付三個方面的影響。一個是數字化支付方式消費者的消費行為更加的便利。居民不需要進行紙質貨幣交易，將極大的降低使用實體貨幣的頻率，實體貨幣數量將不會再受居民的消費行為的限制，在某種程度上將會提升居民的消費水平。另外，隨著不斷活躍的市場經濟，并且伴隨著高度發達的商品經濟，消費行為產生變化的幾率很大，很有可能在一些突發狀況下改變消費行為。但是，居民攜帶人民幣出行會帶來諸多不便。所以，當數字化支付方法產生之后，會降低對消費的限制，提升隨機購買行為的幾率，另外，數字化支付方式會降低消費時間，提升支付效率。因為數字化支付的產生，便省去了找人民幣付款，以及找零的時間。由此可見相比大多數紙幣的應用，數字化支付方式使用頻率與效率最大。數字化支付帶來的支付效率的提高有利于減少居民消費者的單次購物時間，提高消費效率。共583位大連地區居民填此問卷，其中有580位居民認為，數字化支付會節約付款時間。見圖1。圖1大連地區居民關于數字支付是否提升支付效率看法圖（二）線上購物更加方便會對居民消費決策造成影響的是商品的價格。在市場競爭中，最重要的競爭手段就是通過價格進行競爭，而且在同品質類型的商品中，居民都是非常傾向于那些性價比高的商品的，并且在同樣類型的商品里，在進行消費的時候，消費者都會貨比三家，大都是選取價格更加低廉的商品。尤其是在互聯網經濟下，商品的價格是更加的透明，從而會進一步的促進居民的消費決定。這是因為互聯網經濟使得消費者同生產者可以直接進行經濟互動，減少了中間商賺差價，那么商品的價格自然是更加的低。另外就是網上購物大大增加了消費者的便捷性，省去了一些中間的人力物力成本，從而使得商品的價格更加的優惠。最后，在電子商務中還有一些代購，這些代購的商品也會優惠很多，根據相關數據顯示。網上的商品是普遍比實體的商品的價格都低的，在互聯網經濟中，商品價格越低廉，居民的消費越積極。并且在消費的過程中，居民還會考慮消費的成本。通過問卷調查，研究數據發現大連地區居民認為線上購物比線下購物降低自己的購物成本。見圖2。圖2調查線上購物是否降低居民購物成本圖分期付款促進消費分期付款這種支付方式的出現促進了消費者消費的擴大，給那些想要消費但是又迫于資金有限無法消費的居民供應了更多的資金，使得消費者的支出大大的提高。居民能夠從消費信貸中獲得更多的流動性資金的支持，進一步提升居民的消費能力，從而有效的預防因為流動性約束而被壓制的消費。消費信貸能夠使得居民超前消費，就是花費今后的錢去實現如今的消費，這個就打破了時間的束縛，使得資金的使用效率得到大大的提升，能夠幫助居民提升消費能力。居民消費結構在消費金融的刺激下也是在產生比較大的改變，居民消費和消費金融相融合發展，消費金融通過居民投資收益渠道而變成了財富效應，主要是通過金融理財以及資產證券化的方式進行的。另外，借助消費金融，將消費者的流動性約束進行了緩解，這些都會進而影響到居民消費結構的變化。在如今的階段，賬單分期模式是商業銀行消費金融業務的主要模式，在進行賬單分期的時候，消費者能夠根據消費需求實現商品消費的分期，在進行大數量的消費的時候依據可以承受的金融完成分期付款，這個模式是根據用戶消費需求的業務模式實現的，通常來說，這種業務能夠經過用戶的信用卡得以獲取，一般信用卡都是有一定的免息期，如果用戶在進行業務分期的時候，商業銀行能夠因此獲得有關的手續費收益，這些銀行的信用卡發卡數量決定了這些消費金融的收益水平。擴大消費規模一是直接擴大消費規模。居民自身的發展也有其生命周期特征。在其生命發展的不同階段，消費需求和消費能力存在差異。因此，住房、汽車、教育和疾病等大型消費支出可能存在時間錯配。此時，消費者的消費能力將受到極大限制，消費金融是直接幫助消費者實現消費需求，實現收入在長周期內的跨期使用，消費者可以借助消費金融將未來收入轉化為現階段收入，特別是滿足消費者更高層次的消費需求，例如開發商品；數字金融的發展，可以提升居民消費服務體驗。傳統的金融服務具有較高的門檻，而大多數低收入的居民群體難以享受到這類金融服務，而數字普惠金融的新型發展模式，能夠有效彌補傳統經營模式的不足，拓寬服務群體。讓更多的居民可以享受更好的金融服務體驗。首先，如今互聯網的發展，與數字金融的結合在不斷優化升級中，為廣大居民消費者帶來了全新的體驗與服務。伴隨著互聯網的飛速發展，漸漸地同別的行業相融合發展，根據如今的科學技術，表現出一種智慧會化的發展趨勢。伴隨著先進的互聯網技術，可以通過互聯網對消費者的偏好有一定的了解，然后借助大數據，根據每個人的需求制定個性化的產品，使得消費者的欲望被激發出來。隨著一些新媒體的發展，增加了宣傳的渠道，提升了消費者之間，以及消費者同企業之間的互動，當產品足夠好的時候，那么就能激發更多的購買需求。（五）降低消費不確定性通常而言，在將來任何事情不確定的背景下，會將消費降低，增加儲蓄的動機，使得消費的欲望降低。當金融發展越來越強的時候，那么消費的觀念會更加的積極，使得消費信貸市場更加的完善，面對收入的變化性，消費者的行為會更加的小心，那么針對于預防的存儲就會降低。首先，農業還是農村居民的主要收入，但是農業的生產中會遭遇到各種外界的宏觀因素，所以，當消費者的以后的收入存在不確定性的時候，那么他們的預防性儲蓄會變多。另外就是農村還沒有完善的教育體系，大部分的農村居民受到過比較高的教育，因此消費觀念比較保守，大部分的居民有存儲的習慣也是為了預防未來的養老問題。在數字普惠金融發展背景下，數字技術與傳統保險產品進一步融合。首先數字化保險產品有效降低了傳統保險的門檻，提高了傳統保險產品的可得性，進一步擴大了傳統保險的覆蓋廣度，使得傳統保險公司及其產品能夠以更為高效、更為精準、更有成本效益的方式接觸長尾客戶，一定程度上放大了保險產品的風險保障效應和消費促進效應；其次，數字技術的融入有力推動了保險產品結構的優化升級，補充了傳統保險產品在細分領域和新興領域的市場空白。為居民生活提供了更加全面的保障，從而有利于更全面的發揮保險產品的風險對沖功能，有效緩解居民的預防性心理，減少居民因未來不確定性而增加的當期預防性儲蓄，提升居民的消費預期與消費信心，最終將正向效應傳導至居民當期消費。（六）緩解消費者流動性約束機制在通常意義上的“信貸約束”就是指的流動性約束，指的是當消費者的收入不高的時候，不能使用變現的方式或者是經過變現金融資產的方式來使得消費得以保證。這個時候有些消費者就會處于一個流動性約束的狀態，這會讓消費活動受到個人收入水平的制約，效應會受到當時的產生收入的影響，沒有辦法通過跨期來使得自身的消費行為受到影響，也就是沒有辦法通過長的周期去平衡消費的行為，但是因為消費金融的出現，就給消費者供應了一個比較有效的緩解機制，能夠使得消費者以自身的消費決策為基礎實現消費，因為這些消費需求能夠借助以后的收入變換到如今階段的支持消費，進一步的提高消費者居民水平。居民的消費動能常常會受到流動性約束的限制，還有可能在某種程度上對當期的未來消費的能力降低。以多種形式比如信貸機制為為基礎，來降低消費金融流動性限制，這樣能夠將這個地區的居民的消費能力提高，督促消費者在如今的階段把原來的潛在需求變成現實的