2023年銀行簡短工作總結銀行簡短工作總結1

時間如電，轉瞬即逝，彈指一揮間，20xx年就過去了，在擔當支行這一年的客戶經理期間，我勤奮努力，不斷進取，在自身業務水平得到較大提高的同時，思想意識方面也取得了不小的進步。現將20xx年工作總結如下：

一、20xx年，在支行行長和各位領導同時的關切指導下，我用較短的時間熟識了新的工作環境

在工作中，仔細學習各項金融法律法規，主動參與行里組織的各種學習活動，不斷提高自身的理論素養和業務技能，到了新的工作環境，工作閱歷、營銷技能等都存在肯定的欠缺，加之支行為新設外地支行，要開展工作，就必需先增加客戶群體。工作中我始終“勤動口、勤動手、勤動腦〞去爭取客戶對我行業務的支持，擴大自身客戶數量，在較短的時間內通過優質的效勞和業務專業性，搜集信息、尋求支持，勝利營銷xx效勞中心等一大批優質客戶和業務，雖然目前賬面奉獻度還不大，但為將來儲存了xx元的存款和貸款。至x月末，個人累計完成存款xx多萬元，完成全年日均xx余萬元，代替發工資、PS商戶、通知存款等業務都有新的突破。

二、擔當客戶經理以來，我深刻體會和感受到該崗位的職責和使命

客戶經理是我行對公眾效勞的一張名片，是客戶和我行聯系的`樞紐。與客戶的交際風度和言談舉止，均代表著我行形象。平常不斷學習溝通技巧，駕馭溝通方法，以“工作就是我的事業〞的看法和用跑步前進的工作方式來對待工作。從各方各面搜集優質客戶信息，剛好駕馭客戶動態，探望客戶中間橋梁，下到企業、機關，深化客戶，沒有公車時坐公交，天晴下雨一如既往，每天對不同的客戶進行日常維護，哪怕是一條短信祝愿與問候，均代表著我行對客戶的一種惦念。熱忱、耐性地為客戶答疑解惑，鎮靜地用輕松地姿態和親切的微笑來面對客戶，快速、清楚地向客戶傳達他們所要了解的信息，與客戶良好的溝通并取得很好的效果，贏得客戶對我工作的普遍認同。在信貸業務中，仔細做好貸前調查、貸后檢查、跟蹤調查，資料剛好提交審查及歸檔。在優質獲得營業利潤的同時實現個人合規工作，保證了信貸資金的平安。

三、存在的問題

（一）是學習不夠，面對金融改革的日益深化和市場經濟的多樣化，如何駕馭最新的財經信息和我市開展動態，有時跟不上步伐。

（二）是對挖掘現有客戶資源，客戶優中選優，提高客戶數量和質量，提升客戶對我行更大的奉獻度和忠誠度還有待加強。

（三）是進一步客服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作主動性，多干少說，在實踐中完善提高自己，以上缺乏我正在努力改正。

在新的一年，我將再接再厲，更加注意對新的規章、新的業務、新的學問的學習專研，改良工作方式方法，主動努力工作，增加效勞宗旨意識，拿出非常的志氣，拿出開拓的魄力，夯實自己的業務根底，朝著更高、更遠的方向努力，用“新〞的工作實際工作中遇到的種種困難。

銀行簡短工作總結2

為搞好銀行內部監視治理，完成三季度各工程標任務，依據銀行要求和銀行工作的實際狀況，本月我主要開展了以下幾項工作：

一、組織柜員場天早訓，指出柜員在辦理業務過程中存在的問題，幫忙其分析緣由，并限期整改。在實行這種方法后，柜員在辦理業務過程中存在的問題得到了較好的解決，平常缺章缺傳票的現象也逐步消逝了。

二、依據銀行稽核科下發的整改看法，細致分析緣由，提出整改措施，逐項進展整改。規定柜員交接印章、印鑒片、鑰匙只能在一個登記簿上登記，避開交接不清：對授權業務的流程做出規定，授權人必需當面審核憑證；將主社兩個主管柜員修改為1個：由副主任和主辦會計按月對社內往來和其它往來賬戶換人勾對并做好記錄；補齊借據審批人簽章。

三、組織柜員學習省聯社。《關于進一步加強三道防線建立的指導看法》，加強柜員對風險防范的'熟識。

四、協作人民銀行新版人民幣的發行，通過張貼宣揚標語、加強柜面宣揚，向廣袤老百姓宣揚新版人民幣的特征和防偽標識。

五、組織柜員學習教化儲蓄的相關規定和文件，加強了教化儲蓄的柜面宣揚工作，取得較好成效。本月我社共發動教化儲蓄xx萬元，比上月xx萬元增長xx萬元，增幅到達xx%。

六、對單位賬戶進展了清理，督促各單位補報賬戶資料，本月我社共上報根本賬戶xx戶、一般賬戶x戶、專用賬戶x戶，獲得核準的根本賬戶x戶、一般賬戶x戶,現我社已核準的根本賬戶有x戶、一般賬戶x戶。另外我們還通知單位存折戶變更為支票戶，我社共有單位存折戶x戶，現已變更x戶，銷戶x戶。

七、對銀行固定資產、手續費支出、費用支出等進展了清理，未發覺帳實、帳款、帳表、帳帳不符的狀況，費用列支均符合銀行規定。

銀行簡短工作總結3

20xx年，我擔當支行客戶經理。一年來，在行領導的關切愛護和同事們的幫助支持下，我努力在繁重而平凡的客戶營銷和承兌匯票專管工作中創建不平凡的成果，營銷工作卓有成效，票據貼現達xx萬，未出現一筆過失事故，為樹立我行良好形象做出了應有奉獻。

一、不斷加強學習，強化主動效勞意識

營銷工作和票據貼現工作都是較平凡而又繁瑣的，都說干一行，愛一行。我想，既然我選擇了工作，我就要腳踏實地、一絲不茍地干好它。作為客戶經理和匯票專管員，我深知自身工作的重要性，因為它是客戶干脆了解行社窗口，起著溝通顧客與支行的橋梁作用。因此，使我產生了劇烈的職業榮譽感。在營銷工作和票據專管工作中中，我始終堅持虛心學習業務，專心熬煉技能，耐性辦理業務，熱心對待客戶。作為商業銀行的一員，我在工作中堅固樹立了效勞意識，始終心系客戶，心系本行，努力提高效勞水平和效勞質量。一年來，無論在什么狀況下，我都對支行、對自己充溢希望、充溢信念，酷愛本職工作。如今在全行主動向上的開展氣氛里，我始終踏實仔細，勤懇兢業，對業務虛心好學，精益求精，刻苦鉆研，業務技能有了長足的進步，業務工作取得了明顯的成果。在優質文明效勞工作上，我嚴格要求自己，始終堅持想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂的效勞理念，始終將客戶利益放在首位，為客戶供應全方位、周到、便捷、高效的.效勞。在為客戶效勞的過程中，做到操作標準、效勞標準、用語禮貌、舉止得體，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。

二、耐性周到效勞，提升票據貼現實績

在票據貼現工作中，經常遇到一些提出不同觀點和不能理解我們工作的客戶，這時，我總是剛好的做好說明和奇妙應對，既不傷了客戶，也維護了支行的形象。效勞中有時顧客提出的問題正好言中我們效勞工程的缺陷，假如對明擺的事實視而不見，聽而不聞或飾非掩過，表現出強詞奪理的看法，不但這筆業務做不成，還會損害支行的信譽。因此，我總是懇切謙遜地表示欣然接受顧客的指責看法，然后再做出標準合理的說明，這樣以來大多數客戶都會很樂意的接受，最終使得業務順當辦理。

總之，客戶營銷和票據專管工作是繁重而平凡的，然而就在這日復一日的工作中我學會了以務實求真的看法對待工作，領會到了效勞的魅力。今后的工作中，我將接著以自然豁達寬容的心境對待工作，接著堅持“以客戶為中心〞，開拓創新，銳意進取，為支行開展做出更大的奉獻。

銀行簡短工作總結4

我于x月x號進入xx公司參與培訓起先，經驗近兩個月的試用期，現在即將面臨轉正。在這兩月里我很榮幸能和大家一起經驗xx開業前期的培訓和打算，有幸見證公司開業當天莊重激烈的那一刻，和搬入新辦公區，我們一起專心布置和愛惜家一般的喜悅心情，還有每一次跑客戶談業務的經驗仍很清楚，我很仔細的扮演著自己的角色，努力提高，和同事相互協作和學習，相互激勵，一次次使我變得更有底氣。

到現在近兩月的.工作和學習，點點滴滴心里充溢了很多。從每一天的晨會要事記錄起先，到每一天工作日志記錄結束，看到自己一每天做的，和提示自己要做的，以及間或心里有過的想法和思索仍很清楚。

作為客戶經理，在思想上，在我內心深處，我有意識的培育自身的素養和修養，不斷提升自己，做好細微環節。在此還要特殊感謝王總在那次晨會上的教育，對任何人都應當敬重，以禮相待。偶然疏忽帶給我內心深深的觸動以后，我更注意細微環節和習慣，特別感謝王總始終以來對我們思想和行為上的幫助和教化，我看到了自己的成長，內心充盈，很快樂！也感謝李總在培訓時的那一句激勵：“我們是職業的經理人”，那是我不懈努力的方向，我會做的更好！

在工作業務上，到現在，對于公司的產品，理念，流程，制度我基本都了解。記得調查客戶從最起先心里很空白只能在旁邊旁聽，對要了解和核實的問題和要收集的資料都不熟識，到現在能基本把握要點和客戶有底氣的交談和溝通，很清楚的完成資料的收集，以及到廠房車間對客戶經營實力的實地考察，和庫存清單的核實，每一步都有了相識和閱歷總結。特別認同公司“不喝客戶一杯茶”的理念并時常將其放心中，不增加客戶額外成本，對客戶每次一再的熱忱邀請都婉言拒絕，希望能幫助公司在起步時就能將好的方式始終堅持和持續。也盡自己最大的努力在全部小細微環節中做到“風險限制、速度、親和力、創新”的差異化競爭，爭取給全部接觸的客戶留下好印象，培育自己的優質客戶。

銀行簡短工作總結5

20xx年，我行依據市分行制定的工作重點與規劃，扎實開展市場營銷，在行領導對電子銀行的重視與各部門與網點的共同協作下，保持了電子銀行業務的持續、快速、協調進展。

一、完成市分行下達的各項任務

20xx年，我行企業網上銀行任務45個，實際完成49個，完成率為108.89%，個人客戶網上銀行任務20xx，實際完成3483個，完成率174.15%；對公電話銀行任務20個，實際完成22個，完成率為110%；個人電話銀行任務900個，實際完成157個，完成率為17.44%；手機銀行客戶任務數12個，實際完成12個，完成率為100%；網上銀行交易額任務為52億，實際完成78。18億，完成率為150.35%；電話銀行交易額規劃為0.6億，實際完成0.65億，完成率為108.33%；電子銀行中間收入任務為14萬元，實際完成15.22億元，完成率為108.71%；全年電子銀行交易筆數為49948筆。同時加班加點免費完成電子銀行業務的幾次升次與測試工作。

二、通力合作共同做好電子銀行的營銷工作

1、我行將公司業務部定為電子銀行業務的聯系部門，供應技術上的效勞，負責做好電子銀行業務的營銷、安裝與日常維護工作。下轄各網點共同努力做好宣揚。因電子銀行業務的開展，為我行削減了大量的柜面壓力。

2、營業部為電子銀行業務供應業務上的支持，具體辦理電子銀行的業務處理，如信息錄入、落地處理、聯機打印、制卡發卡、手續費收取等，以及客戶在業務方面的詢問等。并按制度規定做好各項電子銀行業務的處理。

3、會計結算部門做為會計結算的檢查監視及業務培訓部門，向下轄各網點做好業務培訓、制度落實，以切實保證我行在電子銀行業務操作中的平安防范與風險駕馭工作。

三、具體措施

1、加大營銷力度，提高我行電子銀行品牌的美譽度。首先我行電子銀行業務的.營銷有公司業務部的副經理負責，并在公司業務部設立電子銀行專職人員與各網上銀行運用單位進展聯系，處理對公網上銀行的安裝與售后的系統維護，保證了我行電子銀行的穩步進展。

2、從嚴把握核算質量，防范資金風險。電子銀行業務從受理客戶的申請資料開頭，便存在有各個環節的風險點，便開頭受操作流程與標準制度的約束，我行要求經辦人員嚴格依據流程與制度辦理業務，并建立檢查、通報、嘉獎、懲處等考核機制。保持我行電子銀行業務的平安經營。

3、強化培訓，提高員工業務水平和綜合素養。我行針對各部門對電子銀行業務不同的須要分別進展培訓工作，如針對公司業務部，我行著重向員工介紹電子銀行業務的各種品牌名稱、產品功能及在營銷過程中須要留意的問題，以提高員工的營銷力氣。針對各網點主要介紹電子銀行業務的操作流程、規章制度，以提高員工的業務處理力氣。從而全面提升我行效勞手段，最大限度減輕柜面壓力。

4、加強與企業的聯系，發覺問題準時解決。除了我行配有專人負責外，我行在各種的銀企會議中都將電子銀行業務的介紹列入會議內容，負責解答客戶提出的問題，如客戶關懷的電子銀行費用問題、平安問題等，同時也進展一次對客戶的電子銀行業務學問、業務新品種的灌輸，以提高電子銀行業務的運用功能。

四、存在的主要問題

一年來，我行電子銀行業務整體進展勢態良好，但也有一些問題存在：

1、局部指標完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務完成率僅為17.44%，離任務的完成還存在有一段距離。

2、制度執行力度有待加強，我行人員變動相對較頻，在有人員變動時，業務過失的發生概率就增加。

2、業務推廣應用力度有待加強。雖然我行完成了市行下達的對公各項工作任務，如對公客戶網上銀行進展數已超過許多，但有些客戶的網上交易量不大，對運用我行的網上銀行還存在有顧慮。

20xx年，市分行下達的工作任務確定會超過今年的任務，我行將結合今年的工作狀況，總結閱歷，創新經營，標準進展，防范風險。

1、細致支配、落實好20xx年市分行下達的任務。

2、連續推動績效治理，促進電子銀行業務經營績效的全面提高。

3、提高營銷人員的營銷水平。

5、加高校習培訓力度，使每個員工適應業務大綜合的須要。

xx支行

20xx年xx月xx日

銀行簡短工作總結6

時間荏苒，歲月如梭。轉瞬我正式進入XXXX銀行工作已經四月有余。從20xx年XX月XX日工作至今，我在領導們堅毅的帶領和同事們不懈的幫助下，我始終嚴格要求自己，努力學習，提高自身素養，XXXX銀行的領導以及各位同事給了我很大的支持與鼓舞，他們的信任與教育使我不斷進步。對于一個來自基層的求職者來說，能夠有這樣一個機會進入__銀行工作，對我來說是非常難得的機遇。雖然，我來之前有過在XXXX銀行工作兩年的經驗，但在一個不同以往的工作環境中，我必需從頭學起。

一、加強學習，注意業務實力提高。

1、我狠抓業務學問。我利用工作之余的時間，緊緊圍繞本職工作重點，加強學習有關經濟、金融法律等最新學問，細致學習《員工守則》和《員工違規積分管理方法》等。在日常工作中，我虛心向同事請教，主動刻苦鉆研新學問、新業務，理論結合實踐，嫻熟駕馭各項服務技能，增加自身業務素養。

2、我加強業務熬煉。融入XXXX銀行這個大家庭以來，我主要學習柜面現金等業務，要做好柜面工作，各項技能必需在原有的基礎上加強熬煉。對于我來說，點鈔、計算器、中文錄入、個金業務每一項技能都須要加強練習。在網點同事的幫助下，在自己的刻苦努力下，我的技能水平慢慢提高，這樣一來以后上柜柜面辦理業務的.效率也會隨之提高。營銷也蜀面工作的重要組成部分，基金、保險等中間業務也是銀行利潤的主要來源之一。為了更好的進行柜面營銷，我還需不斷向老員工學習請教，在實踐中不斷磨練。

二、嚴于修身，不斷提升自身素養。

有了業務學問還不夠，銀行業歸根結底屬于服務性行業，還得過硬的業務素養和道德素養。

1、職業作風提升。通過學習職業道德規范讀本，我深知作為__銀行員工，肯定得經得住考驗，經得起誘惑，微笑服務，舉止文明。在銀行工作存在風險，因此，仔細執行和遵守各項規章制度就顯得特別重要，這也是責任心的體現，我自覺養成認了真謹慎的工作作風，盡可能的將工作中的風險降低。

2、人際交往熬煉。雖然之前我在XXXX銀行有過兩年工作閱歷，但是在工作中還是會遇到不少的問題，包括工作方式以及與人交際方面的，20xx年XX月至XX月，我跟著大堂經理學習一月有余，已經在接人待物等方面有了長足的進步。

3、做好日常工作。在同事們須要的狀況下，我也會盡自己所能去給大家供應便利，每天我都做到準時上下班，到營業廳時做好各種開展業務前的打算工作，盡管只是我的舉手之勞，不過我覺得正是這樣一個良好和諧的辦公氣氛，使我在一個祥和的環境中可以把工作做得。

總結這四個多月來的日子，我自我認為取得了很大進步，學到了許多，雖然也犯了不少錯。

銀行簡短工作總結7

我在銀行的正確領導下，在同事們的支持和幫助下，以科學發展觀為指導，仔細執行銀行的工作方針政策，立足本職，服務客戶，較好地完成自己的工作任務，取得了肯定的成果，獲得銀行領導的確定和客戶的滿足。現將20xx年工作狀況詳細總結如下：

一、取得的工作成果

我勤奮努力工作，全面完成工作任務，取得了較好的工作成果。除完成一線前臺的柜員工作外，我利用一切機會銷售銀行理財產品，共銷售銀行理財產品萬元，其中：基金萬元，保險萬元，銀行卡萬元。

二、仔細學習，提高政治思想覺悟和業務工作水平

我仔細學習黨的理論，學習十八大和十八屆三中、四中、五中全會精神，提高自己的政治思想覺悟，在思想上與銀行保持一樣,堅決志向信念，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，樹立一心一意為客戶服務的'思想，做到無私奉獻。我在工作上除了學習政治理論外，重點是學習銀行的各項制度、工作紀律及理財業務學問，做到學深學透，駕馭在腦海里，運用到實際工作中，為自己做好各項本職工作打下堅實的基礎。通過學習，我熟識和駕馭了銀行的各項制度、工作紀律及基本理財業務學問與技能，增加了履行崗位職責的實力和水平，做到與時俱進，增加大局觀，能較好地結合實際狀況加以貫徹執行，完成銀行布置的各項工作任務，取得良好成果。

三、樹立服務意識，做好服務工作

作為一線前臺柜員，要做好自己的工作，關鍵是要樹立服務意識，做好服務工作，獲得客戶的滿足，以此增加銀行品位與形象，促進銀行業務的發展。為此，我做到愛崗敬業、履行職責，吃苦在前，享樂在后，為客戶做好服務工作。著重做好三方面工作：一是擺正位置，仔細做好服務工作，消退自己思想上的松懈和不足，徹底更新觀念，自覺規范自己的行為，仔細落實銀行各項服務措施。二是把業務技術和嫻熟程度作為衡量服務水平的尺度，苦練基本功，加快業務辦理的速度，避開失誤，把握質量。三是努力學習新業務學問，駕馭做好銀行工作必備的學問與技能，特殊是理財產品方面的學問，為擴大業務范圍與創建良好經濟效益奠定基礎。

20xx年，我仔細努力工作，雖然在政治思想與業務學問上有了很大的提高，在業務工作中取得了較好成果，但是與銀行的要求和客戶的希望相比，還是須要接著努力和提高。今后，我要接著加強學習，深化管理，按科學發展觀的要求，以求真務實的工作作風，以創新發展的工作思路，奮勉努力，攻堅破難，把銀行工作提高到一個新的水平，創建優良業務成果，為銀行的健康持續發展，做出我應有的貢獻。

銀行簡短工作總結8

20xx年，我滿懷著對金融事業的向往與追求走進了xx支行，在這里我將釋放青春的能量，點燃事業的幻想。時間飛逝，來xx支行已經一個年頭了，在這短短的一年中，我的人生經受了巨大的改變，無論是工作上，學習上，還是思想上都慢慢成熟起來。

在xx支行，我從事著一份最平凡的工作。或許有人會說，一般的客服何談事業，不，客服一樣可以干出一番輝煌的事業。卓越始于平凡，完善源于細致。我寵愛這份工作，把它作為我事業的一個起點。作為一名xx行員工，特別是一線員工，我深切感受到自己肩負的重任。柜臺效勞是呈現xx系統良好效勞的“文明窗口”，所以我每天都以飽滿的熱忱，用心效勞，真誠效勞，以自己主動的工作看法羸得顧客的信任。

是的，在xx員工中，柜員是干脆面對客戶的群體，柜臺是呈現xx形象的窗口，柜員的日常工作或許是繁忙而單調的，然而面對各類客戶，柜員要嫻熟操作、熱忱效勞，日復一日，用點點滴滴的周到效勞讓客戶真正體會到xx人的真誠，感受到在xx辦業務的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的崗位而傲慢！為此，我要求自己做到：一是把握過硬的業務的本領、時刻不放松業務學習；二是保持良好的職業操守，遵守國家的法律、法規；三是培育和諧的人際關系，與同事之間和諧相處；四是糊涂的熟識自我、勝不驕、敗不餒。

參加工作以來，我立足本職崗位，踏實工作，努力學習業務學問，向有閱歷的同事請教，只有這樣，才能確的的確干出能經得起時間考驗的業績。點點滴滴的小事讓我深刻體會到，作為一名一線的員工，注定要平凡，由于他不能像沖鋒陷陣的戰士一樣用滿腔的熱血堵槍口，炸碉堡，留下英雄美名供世人傳播，甚至不能像農夫那樣冬播夏收，夏種秋收，總有固定的收獲。有的只是日復一日年復一年的重復那些諸如存款、取款，賬務錄入，收收放放，營銷維護，迎來送往之類的枯燥運作和繁雜事務。在這平凡的崗位上，讓我深刻體會到，宏大正寓于平凡之中，平凡的我們一樣能夠奉獻，奉獻我們的熱忱，奉獻我們的真誠，奉獻我們的青春。平凡的我們一樣能夠制造出一片精彩的天空，沒有根基哪來高樓，沒有平凡哪來宏大！人生的價值只有在平凡的奉獻中才能得到升華和完善。

在為客戶效勞的過程中，我始終堅持“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”，為客戶供應全方位、周到、便捷、高效的效勞，做到操作標準、效勞標準、用語禮貌、舉止得體，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。實際辦理業務時，在保證遵守我行各項規章制度的前提下，靈敏把握營銷方式，為客戶供應確定的便利，靈敏、適度地為客戶供應共性化、快捷的.效勞。

完善源于細致。在做好客效勞的根底上，我們想方設法為客戶供應更加周到的效勞。由于，沒有挑剔的客戶，只有不完善的效勞。在日常工作中，我主動刻苦鉆研新學問，新業務，理論結合實踐，嫻熟把握各項效勞技能。我從點滴小事做起，在辦理業務時，盡量做到快捷、精確、高效，讓客戶少等、少跑、少問，給客戶供應準時、準時、定時、隨時的效勞。

青年時期是人生最寶貴的時間，由于躊躇滿志，精力足夠，由于敢闖敢干，活力四射，由于有太多的幻想和盼望！但在我看來，青年的寶貴還在包括不懈的追求與團隊的融合，崇高的道德修養，以及堅韌的意志，更要耐得住平凡，立足于平凡，淡泊名利，勇于奉獻！

今日，我們正把如火的青春獻給平凡的xx行崗位，xx銀行正是在這青春的交替中，一步一步向前進展。在她清晰的年輪上，也將深深的烙下我們青春的印記。富蘭克林有句名言：“推動你的事業，不要讓你的事業來推動你”。今日我正是為推動我的事業而來，這源于我對人生價值的追求，對金融事業的一份熱忱。由于我知道作為一名成長中的青年，只有把個人理想與xx事業的進展有機結合起來，才能充分發揮自己的工作主動性、主動性和制造性，在開創xx銀行奇妙明天的過程中實現自身的人生價值。

銀行簡短工作總結9

近年來，零售銀行業務已越來越成為國內各家商業銀行的重點業務。幾家大型銀行更是紛紛提出要打造成為“中國第一”、“國內最大”、“國際一流”零售銀行的戰略目標。

可以預見，國內銀行業今后在零售業務領域的競爭將越來越猛烈。本文擬從零售業務的特點來探討其業務創新與治理的要義。

零售業務具有效勞對象廣泛、客戶需求多樣和業務粘合性較強等特點。

零售銀行業務的特點、范圍、業務種類及運作模式，不同的國家，不同的銀行，都有各自的詮釋。但總體來看，零售銀行業務具有以下幾個特點：

效勞對象廣泛。假如把零售業務定位在個人金融業務，即全部的自然人均是銀行的效勞對象。而像新加坡商業銀行則將其零售業務定位于個人金融業務和中小公司、企業的業務，它的效勞對象就更為廣泛了。客戶需求多樣。零售業務的效勞對象普及各個階層，客戶的經濟狀況不同、偏好不同，對銀行金融業務的需求也不同。因此須要“量體裁衣”，為客戶供應多樣化的零售金融產品。現在，大局部商業銀行都已經將零售業務從傳統的存款、貸款、匯款，擴展到個人投資、理財、證券、保險和代收代付等多種領域。業務粘合性較強。境外的商業銀行留意培育其“終生客戶”。如，新加坡DBS銀行對新入學的小學生每人免費贈送該行已存入1元錢的存折一個，盼望學生今后成為DBS銀行的“終生客戶”。又如，香港、新加坡銀行個人住房按揭貸款競爭猛烈，其神奇不僅在于個人住房按揭貸款平安性好、收益性高，更在于銀行是在爭奪“終生客戶”。比方一客戶在某銀行辦理了30年個人住房按揭貸款，那么30年內，銀行有更多的營銷時機，可以成為其存款、金融詢問、法律效勞和財產保險等一系列金融業務的主辦行，從而培育其成為一個長期客戶。

市場競爭猛烈。零售業務的效勞對象廣泛，單筆業務平均金額小，產品種類多，更新快，產品同質性強，仿照復制簡潔。加上網上銀行、手機銀行等業務的普及，使跨行轉賬變得越來越簡潔，客戶的流淌性也進一步增加，很簡潔從一家銀行流向另一家銀行，穩定性較差。以理財產品為例，假如一家行的收益率高，立即就會吸引一批新的客戶，這也在確定程度上導致了銀行間的競爭加劇，利潤空間變小。平安性相對較高。零售業務由于客戶群體廣泛，風險相對分散，加上個人貸款業務一般均以抵押、質押為主，資金平安比擬有保障。個人中長期貸款，如住房按揭貸款、汽車貸款、信用卡分期等，均實行分月歸還，便于銀行把握狀況，防范風險。

當然，零售業務的系統性風險仍不容無視。如近幾年發生的韓國信用卡危機、美國次貸危機引發經濟衰退，導致消費信貸和信用卡業務風險集中暴露等。

當前國內零售銀行業務的進展面臨市場根底薄弱、競爭區域局促、營銷力氣缺乏等問題。

近年來，國內零售銀行市場已初步形成，但仍是一個新興的初級市場。主要表現在以下幾個方面：市場根底薄弱。客戶對金融理財的熟識照舊有限，往往盲目追求高收益，而缺乏成熟的理財觀。銀行能供應的理財產品不夠豐富，個人客戶經理的專業水平和實踐閱歷有限。

競爭區域局促。目前，各銀行的競爭主要集中在產品領域，產品的創新往往被快速復制，基金代銷、受托理財、個人按揭以及個人外匯買賣，無論哪種產品，一家銀行推出后，不到半年，其他銀行紛紛效仿，致使任何一家銀行在產品創新上都很難取得超越的或許久的領先地位。

營銷力氣缺乏。隨著金融機構多元化、業務綜合化和信息披露完善化，使得在銀行和客戶的博弈關系中，客戶的弱勢地位已發生根本轉變。客戶效勞需求的日益多元化、共性化，導致客戶營銷失敗或客戶流失的風險越來越高。

在上述市場環境的制約下，零售銀行業務的.進展面臨較大的瓶頸，在市場競爭加劇、客戶流淌性強的形勢下，銀行的創新力氣尚缺乏。

銀行應從零售業務的特點動身，更多地運用“零售”的方法來營銷、治理和創新零售業務。

目前，國內銀行多已把零售業務作為戰略轉型的重點，在具體的業務進展策略上，也不斷進展治理和創新的改良。但總體而言，與國際一流銀行業務品牌相比，國內銀行零售業務規模增長速度、競爭力、品牌知名度等方面都有待提高。

筆者認為，零售銀行應當從零售業務的特點動身，更多地吸取和借鑒世界一流的零售企業(而不局限于金融企業)的進展閱歷，運用零售的方法來營銷、治理和創新零售業務。

深化以客戶為中心的理念。近年來，國內銀行紛紛提出建立流程銀行架構，打造核心競爭優勢的進展理念。其中對于流程銀行的首要定義就是：以客戶為中心，即以為客戶供應便利快捷的優質效勞為目的，構建業務治理架構，設計業務流程，并加以動態優化。

然而，筆者認為，從客戶的角度動身，供應“便利快捷的優質效勞”并不應當是零售銀行的最終目的。當前，銀行與客戶的業務接觸很多都是交易性的，因此應把工作重點集中在交易效率上，而不僅僅是效勞和銷售。從華盛頓互惠銀行(WashingtonMutual)的內設“商店”以及麥當勞、肯德基設置的兒童游樂中心中，國內零售銀行可以學習到的是：零售金融中心應當是客戶情愿去的地方，而并非不得不去的地方。這就要求銀行在運用產品吸引客戶的同時，還要運用良好的金融效勞體驗來留住客戶，通過感官、情感、思索、行動等方面來塑造和提升客戶體驗感，從而真正打造本行特色的零售業務品牌。

實施產品創新和細分市場匹配策略。產品創新應以滿足客戶現有需求或激發客戶潛在需求為目的。在市場進展初期，零售業務產品既要滿足客戶需求，也要引導和培育客戶的合理需求。產品創新必需與客戶細分相結合。

舉例來說，為什么在超市里，牙膏和牙刷總是排放在一起呢?在結賬的出口處總會排放口香糖之類的小玩意供客戶購置呢?一種新口味的兒童餅干會