本科論文本科論文IIAbstractThemodernizationofagricultureandthevigorousdevelopmentofscaleinChinaneedgreatsupportfromthefinancialindustry.Thecontinuousdevelopmentofsupplychainfinancewillgreatlypromotetherealizationofscaleandefficiencyofagriculturalindustry.However,thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinanceinChinaisincompatiblewiththecurrentdevelopmentofagriculturalindustryandthebasicnationalconditionsofagriculture.Thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinancecannotonlypromotethelarge-scaledevelopmentofagriculturalindustry,butalsomaximizethebenefits.Besides,itcanalsosolvethefinancingdifficultiesoffarmersandagriculturalenterprisesandpromotethebasiceconomicconstructionofruralareasandthedevelopmentofnationaleconomy.Thispapermainlyaimsatstudyingandexpoundingthedevelopmentofagriculturalsupplychainfinance.Itincludesrelevantconceptsandthreefinancingmodels,aswellasthecurrentsituationoffinancialservicesprovidedbyP2PlendingplatformsandBankstoChina'sagriculturalsupplychain.Infiveaspects,thisarticlerespectivelydiscussestheagriculturalsupplychainfinancialproblems.Solvingtheproblemsofagriculturalsupplychainfinancefromfourperspectivesincludesperfectingthestructureofagriculturalsupplychain,innovatingthefinancialproductsservingtheagriculturalsupplychain,establishingaperfectcreditsystemandinformationsharingmechanismandimprovingrelevantnationalpoliciesandlaws.Keywords:Agriculturalsupplychain,Supplychainfinance,Corporatefinance,Agriculture,ruralareasandfarmers本科論文目錄TOC\o"1-3"\h\u前言 11緒論 21.1研究背景 21.2文獻綜述 21.3研究內容及意義 31.3.1研究內容 31.3.2研究意義 31.4研究方法 32農業供應鏈金融的相關理論 52.1農業供應鏈理論 52.2供應鏈金融理論 52.3農業供應鏈金融 52.4農業供應鏈金融的運行模式 62.4.1以企業的應收賬款為核心的運行模式 62.4.2以產品訂單為標的的預付賬款為核心的運作模式 62.4.3以存貨為抵押物的運行模式 63農業供應鏈金融的發展現狀研究 73.1金融機構涉農貸款情況 73.2我國P2P網絡借貸平臺為農業供應鏈金融服務的現狀 83.2.1我國出現部分的網絡農業供應鏈金融服務平臺 83.2.2我國P2P網絡借貸平臺對農業供應鏈提供服務主要模式 83.2.3P2P網貸平臺涉農貸款情況 93.3我國銀行為農業供應鏈金融服務的現狀 103.3.1不同銀行機構涉農貸款情況 103.3.2銀行農業供應鏈金融產品特點 103.3.3案例分析 113.4與汽車產業供應鏈金融的發展現狀的區別 124農業供應鏈金融出現的問題 154.1農業供應鏈結構不夠穩固 154.2信用風險制約著農業供應鏈金融的發展 154.3農戶及農業企業自身實力不強 164.4農業供應鏈金融運行成本高 164.5國家的政策不健全影響著農業供應鏈金融的發展 165促進農業供應鏈金融健康發展的措施 185.1完善農業供應鏈結構 185.2創新服務于農業供應鏈的金融產品 185.3建立完善的信用體系和信息共享機制 185.4建立健全相關的國家政策及法律 19結論 20致謝 21參考文獻 22前言我國是世界上公認的農業大國，據中國農業農村部公布的2018年主要耕地面積約為1.66億公頃，主要耕地面積中糧食作物占比最多為70%，第二位則為蔬菜瓜類占比13.6%。在我國主要的耕地面積還是用來種植糧食作物。而在我國糧食作物金融方面的支持遠不如經濟作物。2020年我國要確實保證實現小康社會，其重中之重是要保證農村居民生活邁向小康。所以切實的解決“三農”問題，促進農業經濟的發展，在2020年顯得尤為重要。自04年以來至今，連續16年國家的中央一號文件強調農業在我國社會主義時期的關鍵性和重要性。2019年發布的最新指導“三農”的中央一號文件表明：聚力發展農產品，確保農業供應鏈的發展，使得金融產品更好的服務于農業發展的各個環節，建立良好的農業貸款激勵機制，對農業貸款的高要求高門檻切實的降低，大力鼓勵銀行等金融機構對農業信貸的支持力度。農業供應鏈的發展無疑是農業經濟發展中的重要一部分。要想解決“三農”問題，農業發展需要大量的資金支持。近些年來農業供應鏈金融得到了廣泛的認同，不少的金融機構和P2P平臺開始著手打造金融產品來服務于農業的發展。王曉雪（2018）對于農業供應鏈的研究主要立足于河北省農業的發展現狀，提出主要的五種運作模式，“農資公司+農戶”“加工公司+農戶”對于運作模式的分類主要立足于各個環節的公司與公司之間的聯系。劉小榮（2016）指出傳統金融應對“三農”問題的不足，分析了互聯網金融對于“三農”的支持作用和優勢。通過對P2P宜農貸案例分析，P2P涉農貸款作用于農業產業的各個環節。體現出農業金融正在向積極方向發展。對于之前學者關于農業供應鏈金融理論及其研究方向進行了總結和學習。本文主要通過對農業供應鏈的理論進行分析，總結出農業供應鏈金融特點和農業供應鏈金融的主要三種運作模式。通過運用比較分析法，數據分析法，案例分析法對于P2P網絡借貸平臺和商業銀行相關的農業供應鏈服務成功案例與汽車產業的供應鏈金融的發展現狀的研究，揭示出我國農業供應鏈金融現在存在的問題，對問題進行合理分析并提出切實可行的適合現狀的解決措施。有利于我國農業供應鏈金融完善整體性的運作模式，促進農業供應鏈金融的健康穩定的發展。

1緒論1.1研究背景2020年是我國的一個重大歷史轉折點，是實現全面建設小康社會之年，要全面打好脫貧攻堅的收官之戰。農業在這重大的歷史轉折點上，要更好的發揮穩步前進的作用。截止到18年，我國農業產值近五年內穩步增長，2018年實現了農業總產值61452.60億元。雖然每年總產值在不斷增長，但農業總產值增長率卻有所波動，且增長速度有所減緩。我國在歷史上乃至世界上被認為是農業大國，卻還沒有成為農業強國，然而我國農業人口所占比例達到70%左右。國家的科技發展不斷突飛猛進，而農業一直屬于較為低層的產業，科技運用到農業上的情況不容樂觀。我國預計2020年，供應鏈金融規模達到20萬億，如何將這20萬億規模暢享于農業供應鏈金融中，促進農業產業的發展是我國值得研究的問題。農業供應鏈金融雖說在不斷發展，但也還是難以滿足農戶需求。農業具有復雜性，周期性等特點使得農戶無法在短期內實現利益與付出達到均衡。習近平指出“金融是產業的血脈”。為了提高農產品的競爭力，就必須將農業供應鏈與金融業實現整合優化，將效益發揮最大化。1.2文獻綜述段偉常、胡挺（2012）在研究中指出了農業供應鏈在運作和資金流動方面的特點，從研究農業供應鏈金融應用條件與對于供應鏈金融模式的設計方面研究出農業供應鏈在運行環境中所需要依賴農業風險保障機制和完善必要的農業保險體系。陳小梅（2013）通過對龍江銀行和中國農業銀行對于農業供應鏈金融的服務與支持，闡述了農業供應鏈的運作原理，整理出了“公司+合作社+農戶+銀行+保險+政府+科技+信托”和“銀行+核心企業+專業合作社+農戶+政府風險補償金”等金融服務模式，并提出了在運行主體、載體、風險、環境等方面供應鏈金融所面臨的問題，根據問題在這四個方面分別提出解決方案。劉小榮（2016）指出傳統金融應對“三農”問題的不足，分析了互聯網金融對于“三農”的支持作用和優勢。通過對P2P宜農貸案例分析，P2P涉農貸款作用于農業產業的各個環節。體現出農業金融正在向積極方向發展。王曉雪（2018）對于農業供應鏈的研究主要立足于河北省農業的發展現狀，提出主要的五種運作模式，“農資公司+農戶”“加工公司+農戶”對于運作模式的分類主要立足于各個環節的公司與公司之間的聯系。張瑞、石惠惠（2019）通過對于涉農貸款余額在各項貸款余額占比分析出我國農業供應鏈的主要融資模式、農戶融資中出現的瓶頸：物流成本高、發展不成熟。總結這些瓶頸的原因與對策。唐齊鳴、文守蘭、譚雯（2019）研究指出在互聯網金融的背景下，P2P借貸在農業供應鏈金融中的應用會更加切合。將農業供應鏈產業轉型升級。ChristopherAgyekumheneJasperR.deVriesAnnemarievanPaassen,PhilipMacnaghten,MarcSchut,ArnoldBregt.（2018）將農民信息數字化納入到數字平臺DP中，利用DP提供的信息，通過網絡數字平臺建立信任點，來降低農業供應鏈中的融資成本。SachinS.Kamble,AngappaGunasekaran,ShradhaA.Gawankar.（2020）農業供應鏈金融出現的問題：效率低下、信息不準確、管理不足等問題應從社會、經濟、環境等因素進行分析考慮。建立強大的數據庫和標準的管理體系。為實現農業供應鏈金融的可持續發展提供數據化的支持。1.3研究內容及意義1.3.1研究內容本文先對農業供應鏈金融的相關基本概念進行闡述，分析農業供應鏈金融的特點，整理出農業供應鏈金融的主要三種運行模式。繼而分析農業供應鏈金融的現狀，從涉農貸款余額情況、P2P網絡借貸平臺、商業銀行對農業供應鏈金融提供的服務進行分析，包括P2P網絡借貸平臺和商業銀行相關的農業供應鏈服務成功案例。通過與汽車產業的供應鏈金融的發展現狀作比較，揭示出我國農業供應鏈金融現在存在的問題，對問題進行合理分析并提出切實可行的適合現狀的解決措施。1.3.2研究意義農業供應鏈金融相對于其他產業的供應鏈金融來說還處于不成熟階段，但農業是我國經濟建設的基礎，我國人口居多，地大物博，是農業大國，所以積極推動農業供應鏈金融的發展對我國的經濟建設起著不可忽視的作用，本論文主要通過農業供應鏈金融的現狀，問題及措施三個主要方面來體現出以下研究意義：第一、總結出農業供應鏈金融的主要三大運行模式。第二、揭示出農業供應鏈金融發展現狀：在P2P網絡貸款平臺、銀行等金融機構中的體現，P2P網絡貸款平臺、銀行是如何推動農業產業發展的。第三、揭示出我國農業供應鏈金融現在存在的問題。并對出現問題進行有效分析，為發展我國農業經濟提出切實可行的解決方案。1.4研究方法對比分析法：本文通過汽車產業和農業產業的供應鏈金融的現狀作對比，分析出農業供應鏈金融現行存在的問題。案例分析法：本文通過郵儲銀行對于農業供應鏈金融的扶持，闡述表明銀行業對于我國農業供應鏈金融發展的態度以及所做的工作。數據分析法：通過對于涉農貸款數據、不良貸款數據、國家財政支出數據等對于我國農業供應鏈金融的現狀以及發展問題進行論證。

2農業供應鏈金融的相關理論2.1農業供應鏈理論農業供應鏈圍繞著核心企業開展活動，包含了農產品從生產前的準備環節，農產品和農副產品的種植環節，加工環節，以至于實現產品交換銷售各個環節關系到的人或組織結構。從農戶種植農產品前種子或種苗的選購開始關聯，到農產品最終實現交換，銷售產生回報一系列的過程中所涉及的所有生產經營過程，包括物流運輸，資金流的實現，信息流的有效整合。將原材料種子供貨商，農戶，農產品加工商，銷售部門以及最終用戶等聯系起來，從上游到下游的所有成員協調起來構成一個具有整體功能的復雜的網格結構。2.2供應鏈金融理論社會各界人員越來越多的關注這產融結合出現的時代產物供應鏈金融。供應鏈金融是產業供應鏈與金融業相結合意在于解決小微企業融資難，融資成本高等問題。隨著社會競爭越來越激烈，許多小微企業難以在這競爭中存活，銀行貸款對抵押物如房產，不動產要求高。而小微企業難以擁有該類型的抵押物，從而導致小微企業所帶款金額有限。資金運營壓力大，資金貸款成本高，較高的貸款門檻使得小微企業望而卻步，規模難以壯大以至于影響著全社會的經濟的發展。供應鏈金融的發展重心在于加速資金的流動，促進資金在社會各個環節的靈活使用，來輔助中小微企業的經濟與規模的發展，提高在社會經濟市場中的競爭力。2.3農業供應鏈金融農業供應鏈金融是商業銀行開展的一項與農業相關聯的企業或個人相捆綁的供應鏈金融業務。為了滿足農業供應鏈在各個環節中的資金運動需求，聯合第三方擔保與第三方物流的監督，創新出了一系列與農業供應鏈相匹配的金融產品，服務于農業自上游而至下游的農戶，中小企業以及最終用戶。農業供應鏈金融與傳統的信貸業務有顯著的區別，其留存了傳統信貸業務注重自身企業經營狀況的情況之外，銀行開始了從與單一的企業或個人相聯系，到聯系整個供應鏈體系中的所有農戶、企業。站在農業供應鏈的整體角度，更注重以服務于核心企業為重點，帶動上游、下游的農戶、中小企業以及最終用戶之間的整體合作關系，根據每個地區所特有的形勢，銀行從該企業財務水平整體進行獨立風險測算，而不是僅僅只評估于單筆的貸款，由此制定適合該整體供應鏈的金融產品，以解決小微農業企業貸款難，貸款成本高等融資問題。2.4農業供應鏈金融的運行模式2.4.1以企業的應收賬款為核心的運行模式該模式是以農業供應鏈中農業企業將自己企業所擁有的未到期的應收賬款為質押抵押物向銀行等金融機構進行貸款融資。通過出售農產品時與采購方簽訂的應收賬款，農戶或企業可以將應收賬款作為質押物向銀行進行融資，銀行通過對該應收賬款所涉及的企業進行風險的評估，銀行轉移應收賬款的債權，繼而對農戶或企業提供貸款服務。如果應收賬款是由資信水平高的一些龍頭企業提供，龍頭企業作為買方，則農業中小企業將會更容易在銀行方輕松的解決融資難等問題，中小企業的資信情況也會隨之上升。2.4.2以產品訂單為標的的預付賬款為核心的運作模式該運行模式是買賣雙方通過確立真實的產品訂單所產生的預付賬款為核心，需要融資的農業企業向銀行等金融機構提供訂單質押，以預付賬款來確保金融機構對該訂單產品的提貨權，以該方式融資的農業企業一般要確定買方確認回購為前提。該模式下的融資大大的實現了核心企業的批量售賣，為供應鏈上的農戶及中小企業緩解了資金運作困難等問題，也大大減少了銀行等金融機構的風險。例如螞蟻金服為北吉果蔬合作社（國內最大的獼猴桃產地之一）提供貸款。螞蟻金服對北吉果蔬合作社所有的交易訂單進行監測、識別。螞蟻金服與網商銀行對訂單的真實性、有效性進行風險評估確認。待到風險評估確認后，螞蟻金服會對農業企業提供利息低于銀行的貸款。并規定該貸款必須專門用于原材料的采購，例如農資，農藥等，實行專款專用，以保證獼猴桃的品質，通過天貓超市推向最終消費者。螞蟻金服與北吉果蔬合作社的成功關鍵在于專款專用，專項用于原材料的采購，不僅保證了獼猴桃的品質保證了客戶的回購，也以保證了該條農業供應鏈上所有的農戶以及企業都進行了資金的融資。2.4.3以存貨為抵押物的運行模式存貨質押融資是農戶或企業以其農產品的存貨為抵押物，委托第三方企業物流企業以及倉促公司監督，農戶或企業向銀行申請貸款的一種融資方式。農戶或企業通過還款的方式來收回存貨，對于農業產業中的企業來說，質押物可能會很大情況下影響供應鏈的良好運行，為了盡量減少對農業產業中企業的影響，在借款貸款期間允許更換抵押物，所以存貨抵押具有很強的變動性。3農業供應鏈金融的發展現狀研究農業是我國的第一產業，農業的發展關系著國家的基本經濟命脈，農村農業的發展離不開過家政策的支持，農業的發展對政策具有強依賴性。自04年以來至今，連續16年國家的中央一號文件強調農業在我國社會主義時期的關鍵性和重要性。“三農”問題一直是國家關注的重中之重，2017年中央一號文件指出加快農業產業鏈和價值鏈的發展，將農業農村中出現的短板補齊，激活農業產業的發展動力能力。關于2018年中央一號文件《關于實施鄉村振興戰略的意見》中指出：要不斷的加強體制制度的改革創新，增強鄉村發展制度性供給，開拓并發展投融資渠道。2019年發布的指導“三農”的中央一號文件表明：聚力發展農產品，確保農業供應鏈的發展，使得金融產品更好的服務于農業發展的各個環節，建立良好的農業貸款激勵機制，對農業貸款的高要求高門檻切實的降低，大力股利銀行等金融機構對農業信貸的支持力度。3.1金融機構涉農貸款情況圖3.1金融機構涉農貸款情況數據來源：中國金融年鑒表3.1農林牧漁業不同類型企業貸款情況（萬億元）數據來源：中國金融年鑒從圖3.1中可以看出我國每年的涉農貸款逐年遞增，企業涉農貸款和個人（農戶）貸款余額相差較大，我國的涉農貸款金額主要還是以企業貸款為主。涉農企業貸款的分布又主要是中、小企業。中型企業三年來貸款金額變動幅度較小且變動趨勢為下降轉上升趨勢。而小型企業則穩定上漲。從表3.1中可以看出微型企業貸款金額所占比例很小，這與我國的小微企業貸款難，融資成本高的國情相適應。從人央行發布的《中國農村金融服務報告（2018）》可以看出，07年我國創立了對于農業貸款金額的統計（涉農貸款）開始到18年底，我國金融機構涉農貸款金額累計增長534.4%。涉農貸款金額從07年的6.1萬億元增加到18年12月底的32.7萬億元，占各項貸款的比重從22%提高至24%。3.2我國P2P網絡借貸平臺為農業供應鏈金融服務的現狀3.2.1我國出現部分的網絡農業供應鏈金融服務平臺表3.2部分P2P涉農網貸平臺資料來源：P2P網貸平臺網站整理3.2.2我國P2P網絡借貸平臺對農業供應鏈提供服務主要模式第一、以核心企業為切入點提供資金融資以核心企業為切入點提供資金融資的模式是當以核心企業為中心其上游或下游農業企業提出融資需求時，銀行等金融機構不直接對于上下游企業進行授信，而是根據核心企業的信用額度進行授信，進而將資金貸款提供給上下游企業。例如杉易貸研發的“農批貸”，在銷售環節中，包括物流，倉儲等環節，與財務狀況較好的核心企業達成長期戰略合作，進而滲透到銷售中的各個環節。銷售過程中產生的客戶資源可以提供為貸款的企業提供更廣闊的分銷渠道，而貸款的企業或農戶可以為銷售部門提供優質的貨源，長期以往形成閉環。第二、以核心數據為切入點提供資金融資以核心數據為切入點提供資金融資的模式是對買方與賣方通過訂購產品產生的數據進行分析，對風險進行評估后提供貸款給企業的資金融資。這種模式對于技術要求極其的高，需要P2P網絡借貸平臺擁有非常系統且全面的買方和賣方的交易數據庫和建模分析能力。而這一模式則大多數應用于電商平臺和其控股的網絡借貸平臺，兩公司之間進行數據共享，既可以了解到消費者和借貸者的消費偏好，又可以對用戶進行信用評估。例如京東金融旗下的“京農貸”通過對農戶或企業之前與消費者的訂單為依據，風險評估人員對其訂單和農戶或企業進行信用評估，進而提供資金貸款服務。而農戶或企業獲得貸款后需要定向的在農業供應鏈中去采購所需農資，為生產經營提供農資支持，經營收入部分償還借款。第三、以核心資產為切入點提供資金融資以核心資產為切入點提供資金融資模式是基于買方與賣方通過買賣產品而簽訂的售賣合同而產生的應收賬款的債權轉讓給相應的保理公司，并由供應鏈金融中的保理公司給企業提供資金貸款，并將農戶或企業提供的應收賬款的債權轉給P2P網絡借貸平臺。待農戶或企業歸還貸款后，該保理公司向P2P網絡借貸平臺支付本息。3.2.3P2P網貸平臺涉農貸款情況表3.3P2P網貸平臺涉農貸款規模（億元）數據來源：零壹財經表3.3數據選取零壹財經公布數據，數據空白項表明該月未進入前20名。其中翼龍貸一直處于涉農貸款領頭平臺，但涉農貸款規模逐月下降，P2P網貸平臺涉農貸款規模整體呈現下降趨勢，截止到2018年7月數據公布，第20名涉農貸款規模已不足千萬，這與當前國家政策密不可分。2018年以后國家出臺了許多關于治理網貸平臺的處理辦法，限制市場準入，清退不合規范的網貸平臺成為行業大趨勢。P2P網貸平臺的涉農貸款利率平均為9.7%左右，貸款利率遠高于銀行涉農貸款利率。3.3我國銀行為農業供應鏈金融服務的現狀3.3.1不同銀行機構涉農貸款情況表3.4不同銀行涉農貸款情況（萬億元）數據來源：中國金融年鑒從表3.4可以看出：我國銀行業中資大型銀行是我國涉農貸款的主要服務提供者，除農村信用合作社以外的金融機構對于“三農”服務意識逐漸增強，貸款金額呈逐年遞增趨勢，而農村信用合作社的貸款余額呈階梯狀下滑。3.3.2銀行農業供應鏈金融產品特點我國現階段商業銀行的農業信貸產品擔保方式和還款方式呈現多樣化，擔保方式多種方式可以供農戶及企業選擇，貸款利率根據貸款的不同期限，利率有所不同，但都在國家公布的基準利率下浮動，由于國家對涉農貸款的支持，利率一般低于國家基準利率。光大銀行貸款額度相比工農中建交、郵儲，額度要高很多，可以達到500萬。表3.5商業銀行農業信貸產品主要特點資料來源：根據工農中建交、郵儲、光大銀行官網整理3.3.3案例分析以郵政儲蓄銀行為例對于服務農業供應鏈金融進行分析。《關于落實發展新理念加快農業現代化實現小康目標的若干意見》在2016年于央行發布，其中提出表達了對于郵儲銀行發展農服專業化體系的大力支持，16年9月郵儲銀行成立了三農金融事業部，立志于更加精準的服務農業產業。郵政儲蓄銀行市場定位與其他四大銀行有所不同，其市場定位與市場目標是農村客戶，服務于“三農”。郵儲銀行對政策具有很強的依賴性。郵儲銀行與各地分行充分發揮國有銀行的社會責任，積極了解掌握市場信息，緊跟國家的政策方針，積極主動的去創新發展“三農”金融產品滿足農戶及農業企業的融資需求。表3.6郵儲銀行三農產品資料來源：郵儲官網整理據統計，2019年郵儲銀行涉農貸款累計通過“極速貸”產品貸款凈增300億元。涉農貸款達到1.26萬億元，呈現快速增長狀態。三農公司業務主要聚焦于農業發展、農業產業鏈、農業產業化等領域，為農戶提供各個環節的融資需求。郵儲銀行致力于解決農戶融資難、農資成本高等問題，從表3.6可以看出郵儲銀行研發了多種金融產品來服務于三農，為了加大對農戶、中小企業發展的幫助，表3.5中三農產品特點的基礎上深入不同地域進行了解走訪，三農專業技術人員根據每個地區、每個農業產業的差異化對原有的基礎信貸產品進行創新，積極響應國家“三農”金融政策，大大促進農業產業供應鏈金融的發展。服務于“三農”是中國郵政儲蓄銀行的市場戰略定位之一，洛陽縣“蘋果之鄉”處于黃土高原地界，蘋果種植面積高達78%形成了一定規模的蘋果產業鏈。郵儲銀行滲透進了該產業鏈從種植、倉儲、物流、包裝、加工到銷售各個環節，為每一個環節提供差異化的貸款。貸款的方式不僅僅是農戶聯保、農戶保證貸款等傳統的授信擔保方式，而是進行項目創新，更有針對性的發放貸款。例如在倉儲環節中，以冷庫作為抵押授信的抵押物，對冷庫擁有者進行授信，冷庫擁有者按照授信的額度向倉儲的用戶提供擔保，將倉庫擔保和倉單抵押結合起來，形成一個閉環，利益相關聯，共同促進蘋果產業鏈的發展。在景德鎮昌達飼料有限公司，郵儲銀行實地勘察，與公司達成了“公司+農戶”模式，對于該公司授予一定信用額度，該公司作為核心企業提供相應的擔保，未為上下游的原料生產廠、銷售商、家禽養殖農戶等提供金融服務。在樂平市蔬菜局通過深入了解創新了“惠農蔬菜貸”金融產品，蔬菜局提供一定風險補償金，為農戶進行擔保，在擔保方式上進行創新，將財政局的風險補償金擔保替換成蔬菜局風險補償金擔保這樣差異化的擔保方式不僅有效的解決了農戶貸款難，貸款成本高的現象，也解決了不同農業產業的差異化使金融產品更有效更匹配的去服務于產業鏈，促進各個環節人員的長期有效合作關系，使得供應鏈更好的發展。3.4與汽車產業供應鏈金融的發展現狀的區別表3.7交通通信和食品煙酒需求規模量（億元）數據來源：中國金融年鑒隨著社會生活質量的不斷提升，人們的消費習慣也發生了改變，人們不單單是滿足于溫飽問題，現在消費者擁有高收入去提高自己的生活品質，越來越多的消費者去購買汽車，金融服務的主體人群在不斷的增加。汽車在2017年達到了2901.8萬輛，收入的增長必然會帶汽車銷量的增加，從表3.7中可以看出交通通行的增長率要大大高于食品煙酒的增長率。國民收入的提高為汽車行業的供應鏈金融的發展創造了有利的條件。表3.8汽車行業與農業行業供應鏈金融對比資料來源：文獻整理相對規模而言：汽車由數萬個零件組成，產業規模較大、產業鏈更長，帶動其他行業的發展，例如保險、汽車維修等。而農業以較小且單一的規模為主，較為分散。相對特點而言：汽車行業的主要生產模式是將各個組成部分的零件外包給各個公司，各個零部件加工的企業位于汽車供應鏈的上游，銷售部門位于下游，各個環節環環相扣。使得供應鏈金融結構更加穩定、持續性更強。每種零部件在不同的制造公司同時生產，大大縮短了汽車制造的周期。而農業產業具有很強的周期性，受到自然氣候和天然周期性的影響，農業每年的產量相對固定，導致資金的運作周轉和回籠也具有周期性，并且周期較長。相對于運作模式而言：汽車行業主要以應收賬款融資、汽車質押融資。相比農業產業而言，汽車產業將多筆不用的、不同期限的應收賬款作為融資所需的質押品抵押給銀行，不僅減小了對不同期限的應收賬款的管理成本，也可以獲得融資資金的支持。而農業產業的應收賬款因為農產品的周期性導致期限相對固定，所收回的資金一般也都應用到新一周期的農產品生產當中。汽車產業也可采用合法經營的汽車作為質押，在質押物的選擇上比農產品更有利。相對于信用風險而言：汽車行業供應鏈中的上游主要都是企業。企業相對于農戶來說制度體系較為完善。而農業產業多為分散的個體農戶。農戶零散的分布導致信用評估較為困難。金融機構發放貸款難度大、成本高。通過汽車與農業產業供應鏈金融的對比，對比出了農業供應鏈金融仍存在許多難題。融資相比較汽車行業難度大、成本高。農業供應鏈金融的結構缺乏穩定性、信用風險較高。結合與汽車行業的對比，總結經驗，促進農業供應鏈金融的發展。4農業供應鏈金融出現的問題我國農業供應鏈目前還處于初級階段，農業供應鏈所形成的網格結構不牢固，金融機構對于農業供應鏈金融的服務形態還達不到要求，國家政策的不完善不健全均制約著農業供應鏈的發展。4.1農業供應鏈結構不夠穩固我國的農業產業化程度不高，行業分布較為松散，雖然農業作為我國的第一產業，但農業供應鏈金融在我國仍屬于新興領域。而農業供應鏈所形成的整體網絡結構對于農業種植人員來說比較新鮮，對于農業供應鏈的認識不充分，農戶的知識教育水平偏低，部分農戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒有形成整體規模的網格結構。企業與農戶之間的只存在這簡單的、單一化的買賣關系。這種簡單的、松散型的、短期的買賣關系價格一般隨行就市，并沒有形成從生產到加工再到銷售給最終用戶的供應鏈網格結構。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導致供應鏈的不穩健。我國是一個農業大國，但對于農業供應鏈需要的人才卻供不應求，農業供應鏈的數量和質量均達不到應有的要求，很難帶動產業的發展。而且核心企業參與意識薄弱，許多金融產品服務于農戶或中小企業要借助于核心企業的信用評估，而企業與農戶之間的合作缺乏穩定性，農戶難以獲得融資，在供應鏈中利益的聯合缺乏機制的支持。4.2信用風險制約著農業供應鏈金融的發展農業供應鏈金融是以一個整體存在著，為生產經營中的每個環節提供資金的支持。如果整體中的任何部門，農戶，上下游的中小企業乃至核心企業中的任意一份子出現了信用問題都會對供應鏈金融產生影響。我國農業人口數高達9.3億，農業人口眾多，商業銀行對于農戶的征信無疑是一個浩大的工程，農戶生產居住地分散，沒有形成整體規模，農戶缺少抵押物，而且企業的財務數據真實性有待考驗，管理人員信用意識不強。征信情況無疑是給商業銀行造成較大的服務壓力。表4.1以農、林、牧、漁業為例商業銀行不良貸款（億元）不良貸款金額不良貸款比率2014年388.262.64%2015年636.53.54%2016年748.13.57%2017年1054.04.4%數據來源：中國金融年鑒當農戶或農業企業在規定的時間內需要償還貸款時資金出現了問題，無法按時的償還貸款造成銀行出現不良貸款。使得銀行無法在正常的規定的償還期限內收回貸款以至于銀行出現壞賬呆賬，銀行無法取得貸款利息收入甚至于本金收回也成難題，出現損失。從表4.1可以看出，農、林、牧、漁業從14年到17年四年之間數據表明不良貸款金額增速加快，不良貸款金額與日俱增。不良貸款金額的增加制約著金融機構創新金融產品，當銀行的不良貸款金額增加后，銀行可以帶給農戶或企業的資金就會減少，銀行資產的流動性降低，新金融產品的投入費用也會相繼減少，阻礙了農戶或農業企業的信貸，打擊了銀行服務于三農產品的積極性，影響了農業供應鏈金融的發展。4.3農戶及農業企業自身實力不強農產品的生產受地理環境影響較大，不同地域種植的農產品千差萬別，病蟲害，自然天氣和土壤的質量對于產量的影響非常明顯。農戶、企業受到地域風俗和自然天氣的影響使的金融產品很難在不同地域很有效的實施。農戶、企業沒有形成較大的規模體系，缺乏一套標準的科學系統的管理體系。農戶、企業缺乏專業的與農業供應鏈相關的技術性人才，創新能力不足，GAP（良好農業規范）培訓不足，很難在市場上形成強有力的競爭。而且農作物一般具有周期性。如果農戶、企業缺乏抗干擾能力，在周期中，一旦自然災害嚴重，便會導致顆粒無收，損失慘重。農業供應鏈整體運作出現問題，增加金融融資的難度。4.4農業供應鏈金融運行成本高銀行等金融機構或P2P網貸平臺需要充分的掌握農業供應鏈中的信息。對于商業銀行等金融機構不單單是對核心企業的財務狀況、風險狀況的了解，而且還要需要專門的技術性人才對于每個地域的農業產業和當地的農業供應鏈整體的把握，以及農戶、中小型企業的基本情況進行充分了解。農戶、企業受到不同地域的影響，風俗習慣有所不同，金融機構所研發的單一的農業金融產品，無法滿足個性化需求。金融機構需要對不同地區不同農業類型進行細分，創新出適合當地特色的金融產品。對于金融人才來講，需要具備過硬的操作能力和分析能力。另外農戶缺少抵押物，許多金融機構采用信用擔保方式進行放貸，所承擔的風險較大。這一系列的評估、研發創新和風險的疊加無疑增加了供應鏈金融的運行成本，相應成本就會體現在農戶的貸款政策上，農戶融資成本高，融資難，金融機構產品研發成本高，進入行業門檻高，均會加大農業供應鏈金融的運行成本。4.5國家的政策不健全影響著農業供應鏈金融的發展對于商業銀行等金融機構來說，國家的政策無疑是企業發展的指向標。商業銀行等金融機構緊跟國家政策承擔起金融業的社會責任。雖說每年中央的一號文件都會對于三農問題進一步的強調，但對于商業銀行服務于農業貸款的激勵機制沒有全面實施，使得商業銀行的參與度不高。對于農戶、農業企業的違約缺乏相應的法律體系來保證金融機構的利益，相關法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應鏈金融的發展。而且從表4.2可以看出國家財政對于農業的支出占比不大，16年到17年農業財政支出呈下降趨勢。表4.2國家農林水財政支出（萬億元）2014年2015年2016年2017年公共預算支出15.1817.5918.7820.31農林水支出1.411.741.861.91占比9.29%9.89%9.90%9.40%數據來源：中國金融年鑒

5促進農業供應鏈金融健康發展的措施5.1完善農業供應鏈結構農業供應鏈金融的發展需要供應鏈本身結構的穩固作為發展的基礎。國家2020年發布的《農業農村重點工作部署的實施意見》中第34條指出要加快農村帶頭人和高素質農戶培育計劃，將農業產業的所涉及的人才進行分層分類培訓。培養農業生產中各個環節，上游、下游的農戶及企業，并完善的合作組織。真實的篩選出核心企業，建立切實有效的激勵機制，刺激核心企業的參與意識，保證龍頭企業的規模化、專業化，將分散的核心企業、農戶、中小企業組織起來利益共享、風險共擔形成利益捆綁的長期戰略合作的利益共同體，將供應鏈設的計成本降低，促進農業企業的規模化、專業化，帶動農戶或中小企業的發展。并且可以很大程度上的降低金融機構的運作成本，降低農業融資成本，促進農業經濟的可持續發展。5.2創新服務于農業供應鏈的金融產品隨著農業產品多樣化和農業供應鏈體系化的發展需求，為了滿足農業供應鏈中各個環節資金融資的需求，需要商業銀行等金融機構改變單一金融產品的現狀，向農業金融的專業化、整體化趨勢進行轉變。需要金融機構對專業技術人員進行培訓，切實的了解當地地域的風俗習慣以及當地農業的現狀及特點。防止出現金融產品提供的服務與當地農業的需求不匹配現象。例如區分種植類和養殖類，同規模的種植類與養殖類相比，養殖類農業所需貸款額度要比種植類高很多。根據每種農作物的周期情況可以靈活的設定還款期限，來解決農戶一次性還款的壓力，也可以降低農戶因無法按時還款造成的商業銀行的風險。同時可以采取多種方式靈活的選擇貸款方式，篩選信譽額度高，財務狀況較好的核心企業作為擔保，采用農業合作組織或者多農戶聯保等貸款方式，有效的降低農戶融資成本高，減少金融機構對單個農戶的信用評估所造成運行成本高等問題。金融機構要充分的發揮自己的優勢，加大對于市場分析、經濟分析。為農業產業供應鏈的發展提供性價比高的金融產品并提供高質量的金融服務。5.3建立完善的信用體系和信息共享機制農業供應鏈是以一個整體存在著，商業銀行在提供貸款時，不能僅僅只評估于貸款企業，要對整個供應鏈的情況進行評估。對于商業銀行來說對于所有企業的信用評估增大了運作成本。所以農戶個人及農業企業建立完善的信用體系對于供應鏈金融來說是非常有必要的。我國可以借鑒美國的個人征信體系，農戶或企業信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農戶或農業企業融資的成本及融資規模，將現金交易轉化為現代信用交易。金融機構深入調研并制定適合農戶和農業企業的信用評級等級制度和激勵懲戒制度，根據農戶的等級決定貸款額度的大小和利率。建立供應鏈金融系統，建立健全的信用體系，提供公開透明的企業信息，實現信息共享，可以保證商業銀行等金融機構可以快速的獲取農戶的信息，降低放貸過程中因評估信用而產生的成本，為農業供應鏈的發展提供更便捷更簡潔的服務。5.4建立健全相關的國家政策及法律為了能夠實現農業供應鏈金融的健康穩定運行，需要再國家政策及法律的監管下穩步向前。國家應建立相關的激勵或者懲罰政策來支持農戶的信用評價等級。對于信用等級高的農戶和企業可以采取降低利息率，減少稅收等政策的扶持。國家應明確相關的標準來控制行業的準入門檻。對于農戶違約給商業銀行等金融機構帶來的損失也應建立懲罰措施來維護農業信貸的健康發展。需要加快相關的政策及法律法規的建設，國家要積極參與并加快對于農戶及相關企業信息的收集，為商業銀行放貸提供公開透明有效的信息。為農業供應鏈金融的發展提供國家層面的強有力的支持。結論2020年是我國實現全面建設小康社會之年。在這歷史的長河里，“三農”的發展問題一直受到國家政策的關注與支持，推動農業產業的發展是各界人員研究奮斗的目標。融資難、融資成本高等問題一直制約著農業的發展。農業產業的周期性、農戶無法在短期內實現利益與付出達到均衡、自然環境等問題都對農業融資產生著不利的影響。本文通過對農業供應鏈金融的相關理論、現狀以及問題分析得出以下結論：第一、本文總結出農業供應鏈金融的三種融資模式：以企業應收賬款為核心的運行模式、以產品訂單為標的的預付賬款為核心的運作模式、以存貨為抵押物的運行模式。第二、在研究農業供應鏈金融發展現狀時主要從三個方面進行闡述：通過對金融機構涉農貸款情況分析出涉農貸款主要以企業貸款為主，其中微型企業貸款金額占比非常小。通過對P2P網絡借貸平臺的分析整理出了P2P網絡借貸平臺的三種模式：以核心企業為切入點提供資金融資、以核心數據為切入點