整理了一下富國銀行相關的資料，發現富國銀行的高速發展最主要的還是靠快速吸引存款，和它八九十年代身處于人口高速增長的加州有一定的關系。84-1998年是富國的盈利高增長期，99-2011年富國銀行的成長性并不算高。一、富國銀行的發展歷程富國銀行（Wells

Fargo

&

Company）1852年誕生于加利福利亞州，發展至今已有160年歷史，至2012年一季度末發展成為美國總市值第一、資產規模第四的大型銀行。我們根據資產規模將其成長歷程劃分為三個階段：（一）早期成長期（1852年-1992年），規模處于500億美元以下。在這100多年的時間里通過收購加州當地和西部地區銀行，富國銀行逐漸從加州一家地方小銀行成長為一家全國性銀行，期間因為其卓越的經營業績而擁有很好的聲譽。（二）并購壯大期（1993年-2008年），規模處于500億美元-5000億美元之間。進入20世紀90年代，富國銀行進入快速擴展期。主要是通過在經濟低迷期，收購或合并其他銀行實現資產和盈利規模的穩步提升，標志性事件為次貸危機時期（2008年10月）成功收購美聯銀行，成為全球第六大銀行（以核心資本計算）。（三）整合發展期（2009年以后），規模超過1萬億美元。2009年富國銀行開始與美聯銀行業務整合，各項盈利指標逐步回升。至2012年1季度末總資產超過1.3萬億美元，雇員超過27萬人，擁有分支機構（Stores）超過9000個，ATMs超過12198臺，成為以總資產計算的美國第四大銀行。二、富國銀行成就高盈利的商業模式從1980年至今富國銀行股價增長超過30倍，其經營上的一個最大的特點就是贏利能力始終處于行業較高水平。除金融危機和兼并收購時期，公司近20年的總資產收益率（ROA）和凈資產收益率（ROE）始終保持在1%和15%以上，均處于行業較高水平。即便是在歷次金融危機中，盈利能力同樣保持在行業較高水平。1

本文美國銀行業的行業平均統計范圍為美國主要商業銀行，包括：BAC、BBT、FITB、KEY、PNC、STI、USB和WFC。2

報告中“富國vs行業”指標計算公式：（富國相關指標-行業平均）/行業平均。可以看出富國銀行從1992年至2012年的近二十年間，總資產收益率和凈資產收益率水平平均處于行業平均水平的1.20倍以上，其持續較強的盈利能力為股價的提升提供了重要支撐。我們認為以下因素是富國銀行盈利的主要驅動：

1.存款基礎扎實，資金成本優勢處于行業領先水平；2.小微企業發展獨具特色，資產收益率以及凈息差處于行業較高水平；3.高于行業平均，并持續增長的交叉銷售率帶動營業收入持續保持高增長；

4.風險管理較嚴格，風險定價水平較高，因此信貸成本持續保持較低水平。富國銀行經營的業務分為三塊，分別是社區銀行業務（零售業務）、批發銀行業務和財富管理業務（包括理財、經紀和養老業務）。社區銀行業務為消費者和小微企業提供包括儲蓄、投資、保險、信托等一系列金融產品和服務；批發銀行業務為大中型企業（年銷售收入超過2000萬美元以上）客戶提供投行、現金管理等服務；財富管理業務使用規劃的方法為客戶提供一系列財務咨詢服務，包括理財業務、經紀業務和養老業務。2011年上述三項業務銷售收入占比分別為56%、28%和16%，社區銀行和批發銀行業務仍然是公司銷售收入的主要來源。富國銀行持續保持較高盈利能力，主要得益于其特有的商業模式。具體來看包括：飲（一）低成曉本的核心存套款是資金來贏源的有力保匠障。富國銀崗行擁有美國指銀行業最好動的資金來源趟結構之一，萍擁有較大比漂例的低成本春核心存款（泊占比保持在泉70%妻左右），其撕中社區銀行銹存款是公司貢低成本核心劑存款的主要蛛來源。（核庸心存款是指憐儲戶在銀行憐持有的對利貿率變動不太敲敏感的較穩蟻定的存款，槽社區銀行的沉營業網點大月多分布于農癢村地區和小妖城市，其存需款客戶主要衡是當地的住謙戶及小企業忙，相對而言阿，此類地區增的中小存款略人獲取金融遭市場信息的言渠道有限，嬌對金融工具泥及投資方式徑的了解相對劑較少，從而秩其存款的利公率彈性較低水，即其存款非大多表現為霧核心存款。乘）尚2011壤年富國銀行緩低成本儲蓄向或支票賬戶賽存款等核心砌存款占比達譽到舉76%梯，整體付息鳳存款成本為炸0.35%蠢，因此整體剃負債資金成拉本僅為丘0.77%晝，資金成本咳明顯低于行拾業平均水平魂。同時，富走國銀行保持嬌著較高的存件款增長率，壞較低的存款圍成本為富國膝銀行較高的娛盈利能力提蛾供了重要支規撐。革（二）多元親化的渠道建膛設是高效運磨作的物質基晝礎。富國銀危行十分重視英渠道建設，攤柜臺、自助撇機具（垃ATMs遷）、網絡和貼電話等渠道短建設十分完群善。富國銀曲行擁有全美志覆蓋范圍最根廣泛的網絡核之一（包括安物理網點和臭網上銀行等笛），使其能色夠擁有更多澤零售客戶，早獲得更多低手成本存款。闊富國銀行強兆調交叉銷售決理念，因此各將銀行的分走支機構叫做常商店（盜Store餓s渴）。截止占2011撤年末，其在兼全美擁有宵9112配家商店。為部了滿足客戶配的需求，富嘆國銀行針對紹不同客戶群侄體接受金融黃服務途徑不拴同的特點，糖加強自身渠患道建設。富憤國銀行主要擔業務集中在緣美國本土，市在美國設有趨3000爸個分行，配汗備了類14.6背萬名員工，敵分行數目相疼當于花旗集夾團的筋4裳倍。富國銀騾行的網絡銀廁行是全美最票好的，屢ATM鮮網絡為全美硬第四大。這稱些銷售渠道避的建設耗費憲了巨大經濟珍成本，但是據這些渠道為蝴富國銀行接寸觸客戶、服濱務客戶提供虛了最大便利罩，為其樹立敢服務便捷、預運作高效的顏社會形象提戴供了堅實的主物質基礎。糾正是這種多壘元化的銷售育渠道，使富莫國銀行的客絕戶群體保持倦了多元化，蘿緩沖了經濟鮮波動給其帶興來的績效壓句力。涉（三）完善幟的電子服務造渠道強化了目營銷和服務浸的網絡應用凱。富國銀行矩電子銀行業歸務對其業務飄發展支撐作江用明顯，作伍為全美四大愚銀行之一和幟機構最多的臉銀行，目前腿已有衣1900辦萬電子銀行況和耀600騙萬手機銀行揀用戶，超過附50%欣以上的業務荷是通過電子吃渠道完成的五，擁有全美危第一的網絡喉銀行處理系弦統。與國內布銀行業電子才銀行業務相茫比，其業務潛功能種類和侍范圍并無更體多優勢，但箭通過其合理襖的整體應用泄布局和多渠肉道應用整合宣，強化了營浸銷和服務的早網絡化應用席，極大地提刻升了客戶體比驗水平。主悼要有以下幾腎個方面：倦一是網上銀血行。富國銀晚行網上銀行腸系統主要提水供以下幾方巷面的功能和朵服務：賬戶效信息查詢、偉賬戶管理、湊賬單支付、言轉賬、財富罰管理、投資溫經紀人服務涂、信息提醒之、安全管理燕和產品與服功務等，與國季內同業網銀毯相比，功能紙較為簡單，態重點服務功執能以客戶賬集戶和資產管啟理為主，并用輔助日常應乞用較多的賬濁單支付、轉本賬等基礎功購能，對于貸歐款、理財、暗信用卡等多扁數銀行產品銹與服務是作就為二級菜單茂放置于網銀開主菜單的最荒后。由此可哨見，富國銀坡行網上銀行凍的主要業務您定位在客戶室賬戶和資產福管理應用，誤各類銀行產停品主要在網敗站中直接營罰銷和受理。她二是客戶服刮務中心。富思國銀行客戶棒中心（蘭Conta應ctCe舊nter愉）作為多數墊客戶首選的很聯系渠道，手可以支持自享動語音交互疫、電話、扁email疲和信件等多孩渠道訪問，岸以客戶自助但方式或銀行縮坐席人員完乓成客戶跨時塊間和地域的商銷售和服務旦請求。富國避銀行現有斑100拾個具有憑100-1虧300瑞名服務員工壩的客戶服務暢中心，客戶活中心遍布美銜國、印度、欲菲律賓和英莖國，服務中栗心總人數約燥為翁50000斥人，占富國侵銀行人員總消數的五分之逗一，多個服猴務中心是以醒地域化和專電業化支持為濾基礎進行建腳立的，覆蓋字跨劣31妥余個專業條拆線的業務處警理。專業化繡和集中化的巾業務運行模哈式，有效的派提升了富國蝴銀行客戶中背心的業務受沿理能力，服導務中心年呼植入業務和呼猛出業務分別降是岔10貴億次和動4.23災億次，是富曠國銀行客戶庸服務、業務植受理和銀行御產品銷售的授重要組成部崗分。餅三是門戶網含站。作為直假接面向客戶桐的另一個主映要渠道，富易國銀行的門秤戶網站明顯漏體現了銀行何自身宣傳與醫展示、客戶獵營銷與服務順的功能定位存。不僅能讓我訪問客戶全躬面了解和認蛛識富國銀行鄙，而且能讓輕客戶在對富洲國銀行了解嶄的同時，逐律步熟悉富國繳銀行為客戶刺提供的具體用產品和服務鍛。分專業產么品和服務的揪集中展示，填使富國銀行段門戶網站的披營銷功能得馳到充分發揮裂，與網上銀槽行和客戶服封務中心的同返步鏈接，讓滑門戶網站成絨為富國銀行復產品和服務凱的主要受理失渠道，豐富廉的金融工具鳥和多樣化的夸增值服務成忘為網站吸引傅和抓住客戶貞的重要手段衫，門戶網站讓是富國銀行脊營銷和服務當在互聯網渠汪道上的主要隆集中應用。墨富國銀行電險子服務渠道澤的突出特點誕主要體現在片：泄1.松強大的在線棚服務支持功燒能戰（厲1側）網站搜索事引擎。客戶恢可以通過網性站搜索引擎旱，按照地址怠、郵編、城甘市等信息對慰分支機構以辦及蕩ATM附等進行檢索夕，查詢網點壞機構可以提績供的業務服息務。客戶也滿可以按照不除同業務需求問查詢相應的致特色支行，年使自己能夠嫩得到更加專假業化的業務扮服務。株（虎2糊）專業化客商戶服務。對盾于不同的客心戶需求，富箭國銀行提供稿不同的電話恐銀行服務，鎖比如一般性駕的銀行業務碼咨詢客戶撥討打一個號碼社，而網上銀乞行和電子支應付則撥打另夠一個號碼。釀電子郵件同愉樣成為富國剛銀行客戶使慕用的一種有暮效手段，客掃戶只需發送牢郵件到指定砌郵箱即可。恐（乎3側）工具資源鉛。富國銀行患為客戶提供戴多種理財工姐具以及計算腿服務，并且在為潛在客戶掏設立多個理雹財計劃中心轟，針對不同蛾的人群介紹雷不同的理財鍛概念，為客冠戶提供一站白式理財投資腰服務。啟（辦4云）多樣化的蘋增值服務。攪專門為小企攔業提供防止脫員工欺詐、熟小企業賬戶己服務、不同怖行業小企業舍的不同解決篇方案等增值鐵服務，同時等也可以方便扯地定制和撤躺銷在線對賬陷單和日志打鳳印等方面的負增值服務。殊（征5恢）合同下載壇。客戶可以隸通過網絡直妹接下載合同窄，打印出來單填寫完畢后蒸到網點直接蹲提交即可。規（減6蜂）在線金融魄知識教育中嘉心。為客戶尿提供全面的掌金融知識培延訓，包括存泳款、貸款、推信用管理等尚方面的基礎嗚金融知識。旗2.貸高效的在線障營銷模式融（鎖1常）在線開立都賬戶并查詢臉各種服務的障申請狀態。瞎富國銀行為驗客戶提供在絞線賬戶開立閉和各種銀行冊服務申請，肅各類銀行服顯務分專業進洞行集中展示匪，每一項功架能都有業務茄介紹、申請孔和客服電話過等相應按鈕刮，客戶可以勞點擊對應的島按鈕了解服才務的詳細介室紹和相關注足意事項，之狐后再點擊業援務申請按鈕第進行業務受務理流程，客目戶在申請業退務結束之后掠，可以按照浩相應服務號流碼電話詢問蠶這筆業務是泄否提交成功您以及相關問塌題。逗（杠2妄）為賬戶服少務提供獨立慨的快速鏈接自。客戶通過姿快速鏈接即跳可進入相應知的服務，對津客戶來說非四常直觀便捷柏。通過快速照鏈接進入服腫務之后，只朗需輸入墻ID開和口令后，拴即可直接進縱行操作，省喚去了客戶每銷次都要登陸蠶網銀查找功譜能點的時間盒。猛（告3艷）為客戶量姓身訂制金融逃產品。客戶忌輸入自己的階個人信息和割財務信息以陶及金融需求讀，系統碑將為客戶自維動選擇適合隸客戶的貸款度和其他金融制產品。演（遵4恢）免費活動火的重點展示攝。手機銀行恨辦理、賬戶襯變動提醒、礎在線回單與寧流水打印等雞服務都是免圈費的，作為隆促銷的重點艷服務，富國獨銀行將這些圾服務放在醒圍目的位置。記（惡5遷）為客戶提絹供在線的銀誦行產品比較鞭。富國銀行圍為客戶提供偉了多種相關掉產品的比較微分析，如多另種信用貸款持產品在利率磨、賬戶額度唯等維度的比突較。怖（巴6遣）在線申請啞信用卡。客傾戶可以選擇差網上申請或笨者將合同書磁打印出來郵輩寄給銀行完健成信用卡申賭請。倡（伴7蘇）專門為小族企業金融制純定主題網頁個。網站按照橫小企業行業貍進行分類，伙客戶可以選趨擇進入不同坦的行業，比具如農業、建趙造業、零售明商、醫療等閱行業，然后傅選擇適合自根己的解決方償案。專業化艘的小企業網敗頁為小企業桿客戶提供量遲身定制的捆倡綁化一體解策決方案，可招以為小企業奇節省更多的港時間。釋（厚8姓）專門為創梨業企業制定距主題網頁。即富國銀行非企常注重潛在角優質客戶的駱培養，專門團為創業企業鎖制定主題網赤頁，提供如忽何制定商業倚計劃書、如紫何進行公司擠財務管理、男如何在銀行使建立企業信終用等具體服尊務。同時利構用自己的經心驗和行業知陷識幫助創業徑企業提供包市括存款、貸兩款、支付轉舞賬等完整的學金融解決方帳案。飾（伏9燈）特殊客戶榨群體的專業夜化解決方案鼠。為女企業姜主、亞洲人頭企業主等特尾殊客戶提供薪個性化的金珍融解決方案罰，還為這些哈特殊的客戶長提供商業知橫識講座等資凝料，以論壇捷或者共享平昌臺的方式為檔這些特殊的辱企業主提供水幫助。裕（背10蠶）在線交互已服務。客戶瑞可以通過在步線交互渠道改輸入自己的束相關信息，撫系統會為客醉戶自動顯示服出適合客戶爛自身的解決航方案，客戶呀可以將系統糕給出的結果引作為定制化矛的解決方案孟進行保存，親下次直接選遭擇應用。減3.璃安全控制機恥制瞇（魔1徐）富國銀行來為客戶提供休網上的安全世保證書。保刑證書中規范參了銀行的責阻任與義務，助更為重要的景是富國銀行紡還規范了客怖戶自身的責瓶任與義務，合即在網上銀低行中客戶應色遵守哪些原和則。等（遇2嫩）客戶安全訂宣傳。為客裂戶列舉網站乞采用的安全箏產品與措施攏，為客戶提袋供一些安全叔常識與小細彼節，這些安水全注意事項灶部分比較注賠重細節和注未重實際運用續。其關鍵在炭于切實有效匆的幫助客戶霉形成良好的怪安全習慣。踩（偽3成）注重反欺覽詐、反釣魚凳。客戶通過葬網站、電話萍或肌Email問將欺詐事件鋤報告給富國嫁銀行，還可唱以選擇將認破證憑證以及抓其他可疑交找易上報給富暈國銀行。陽4.宗多渠道的業毀務互動和整高合演網站、網上駱銀行和客戶永中心共同組權成了富國銀抗行非網點客僵戶服務和業中務受理渠道閑，三個系統孕在功能上相思互補充和相唇互依存。網腹站作為互聯左網客戶的主許要訪問方式需，更多關注羊銀行產品營早銷和服務的燦集中展示和憤受理接入，堅業務的最終拼處理需要依曉賴于網上銀類行和客戶服傘務中心進行丟完成。網上文銀行作為互澇聯網客戶的交另一種訪問吵方式，更偏泊重于客戶賬恩戶和資產的奇管理，為客召戶提供金融倍管家的體驗何。客戶中心擺是以電話訪聯問作為主要劍載體，體現章客戶服務的戲便捷和人性半化，同時承江擔業務受理童和業務處理君雙重職能，閃是全行業務序處理的后臺尼支持。三個筆系統通過不繁同方式的鏈類接，為客戶挖提供統一的瘦、業務功能的全面的營銷詠和服務受理圖平臺。互5.郵有效業務系液統運行管理以客戶服務質扎量始終是富渣國銀行的一勒個主要關注早點，在業務摩系統運行管災理上，注重擴系統運行的禍可靠性和有志效性，通過退開發和應用功單獨的系統旗管理平臺，逐對業務系統岸反應時間、草客戶服務水購平、客戶統槐計與分析、斷質量保證、芳客戶第一次擱訪問的處理遮和渠道銷售芒等重點客戶丑服務指標進膝行統計和分短析，為業務況系統的高效升運行管理提若供依據。攀6.虛規范有力的賓IT膝支持體系頌作為全美第跡一的網絡服堤務銀行，富插國銀行的監IT危系統具有功穿能應用全面催、系統安全啄運行規范悔高效的特點斑。強大規范門的芹IT出支持體系，障是保證富國穴銀行各項業瞎務發展的重鋪要基礎。殊（忠1惜）龐大的科迷技隊伍。富燕國銀行的發很展體現了以輩科技引領的槍發展方式，竊全行科技隊秀伍共有員工書3白萬余人，約融占全行總人刷數的九分之河一，其中系襯統研發人員句9500樹人，分布在染全世界各地窩不同的研發腔中心，負責據不同的系統禿開發和運維倆工作。龐大給的科技隊伍雹保證了系統升應用技術分匪工專業化和智精細化，完睬善的業務與閃科技部門聯芽動機制保證飯了各類系統諸建設的高效驢和快速，使婆富國銀行的壽科技應用水況平能夠一直專處于全美銀陣行業領先水睛平。奮（法2謝）完善的系緒統應用平臺活。先進的科鏟技管理理念混和龐大的雄IT訂隊伍支持，諒使富國銀行需擁有業務應嘆用全面、運瘋行穩定高效駁的系統應用跑平臺，以市滲場發展和客微戶需求為導貨向，富國銀乎行通過創新煌開發、整合惜并購銀行（中公司）平臺濫等多種方式染，不斷推出葛各類業務應嘗用的新平臺其，為自身業疏務發展提供偽了強大的羊IT菊保障。在平腰臺建設中，事強化多平臺雄的統一規劃妄和管理，各泰應用系統在容世界各地的車站點均有備鑄份，具體運焰行時有多站怨點負載均衡條運行、溫備水和冷備等多阿種模式，對待可用率要求押較高的業務源系統，均采廚用多站點負窄載均衡運行確模式，保證震業務連續性挪。飄（語3白）規范的安搏全運行體系避。圾IT動系統安全運候行是銀行業魚科技工作的罪重要部分，雄富國銀行系萌統安全運行重管理是從系萍統開發、測也試、上線和滴運行管理等倚環節開始介市入，系統測僑試的嚴格管朽理、項目上元線流程的規燕范、系統變釘更頻率的控肚制和日常運鄙行的高效管趁理為系統運蔑行安全穩定塵提供了保障始。系統可用旋性指標、應笑用系統反應叛能力指標和士系統處理能爐力等基礎指額標成為各項穿科技應用監姐測和考核的查依據，提升牌了系統安全徐運行管理工揭作的針對性屠和有效性，瞇進一步規范刃了系統安全靠運行管理。飽（四）大力煉發展小微企清業貸款使貸具款收益處于娘較高水平。習富國銀行的哨社區銀行業么務主要向兩妥類客戶提供跨服務，即零思售客戶和小催微企業客戶浸。富國銀行邊的小微企業饑業務發展獨抓具特色，收搞益率處于較款高水平。富育國銀行積極濕研究小微企部業客戶潛在醒需求和風險尼狀況，開發平出信用評分嬸卡，同時在習電話申請、崖免抵押等流劉程方面進行叉創新，小微棚企業信貸逐紫漸成為高盈無利和高增長毯的業務。起轉初，富國銀商行小微企業章業務主要面紡向年銷售收嘉入凍1000送萬美元以下矩的小微企業窩（類似于現笨階段中國的員個人經營性站企業主）提癢供融資等服康務。此后，款逐漸發展為勒面向年銷售哄收入疲2000膜萬美元以下倒的小微企業穴客戶，發放默最高貸款額權度不超過皂10火萬美元的循佛環信貸。抗富國銀行丹2005憑年小微企業精貸款市場占搜有率達到痰15%烤，市場份額尿保持全美第華一的位置（廉截止撕2011筋年，連續迷10商年保持第一摘）。由于小摔微企業業務察利率較高（辦剔除信貸成唇本后），該斑項業務已經干成為富國銀頌行最賺錢的鏈業務之一。洲2011弓年其小微企荷業貸款利率檔為直6.29%淺，分別高于奇整體貸款和菜大中型企業恐貸款利率巾1.36亭個和榨2.05扁個百分點，蠅收益率處于萍較高水平。射由于小微企席業貸款收益用率較高，富斗國銀行該項怨業務持續保耳持著較高的悄增長率，如階2011添年小微企業夾貸款同比增頑長器8%笛，高于整體斗貸款增速狡7故個百分點。搬富國銀行小列微企業業務頓具有以下幾訴個方面的特頌點：載1.佳注重創新使嶺小企業信貸端成為高盈利挖和高增長的述業務爹1990蠢年之前，富影國銀行僅是被一家加州銀問行，在小企碑業信貸方面魚并無特殊建義樹，是不斷狐的創新使其蟻小企業信貸匪成為高增長稿的業務。為閃此，富國銀尚行在業務流碎程的很多方既面進行了創耐新：例如，宇在貸款申請素上，傳統方張式需要向分釘支機構或貸斬款官員提出片，而新方式衫既可以向分販支機構申請羊，也可以電戒話或者信函嫂申請；在財表務審核上，噸傳統方式需狀要提供納稅埋申報單，要脾對財務情況逢進行詳細陳凱述，而新方決式則不需要繼提供納稅表廁和詳細的財趕務狀況，只救需提供簡化浸后的財務報攏表；傳統方請式對單個申淚請人要進行禍詳細的評價份，而新方式甲中多數放貸鵝決定基于評萌分卡自動生培成；傳統方寧式往往要求問客戶抵押，跌新方式則多皺數無需抵押諷；傳統方式驟強調貸款損衣失率極低，皺新方式則利個用風險定價寄優化損失和絞盈利（信用從卡損失率為蘋3%-10方%簡；房屋抵押者貸款在考1.5%問以下；無抵華押貸款要求賀收益是損失楊的兩倍）。稈2.蓬對小企業客辟戶進行市場芽細分，采取剩不同的服務給方式次富國銀行將賊小企業客戶間細分為三類或：秒2000營萬美元以上得銷售額及雇化員砌100聾人以上的小于企業由專門礦的批發銀行查客戶經理或忌經理團隊進塘行服務；蛙200丈萬美元到樓2000剃萬美元銷售凡額、責20-99權個雇員的小罪企業由專門金的客戶經理協進行服務；具200玉萬美元以下青、制0-19板個雇員的全景職小企業或煌無雇員兼職暈企業由網點謝進行服務。奶3.桿細化的分析仿可以幫助建約立更為有效宿的管理和監無控系統揉同個人消費雪貸款一樣，拉小企業客戶體分類業績報究告和分析是槽十分重要的卵，富國銀行犯十分注重小輝企業客戶的槐數據分析，季并從以下方顧面進行數據拉細分，它包盟括：企業所外有制、行業煤；地理位置估、區域經濟肢；銷售渠道扒和銷售伙伴寸；貸款發放寫時的風險類坊別；客戶數撞據來源和產牙品特征；經債營時間；貸教款發放的時饞間；貸款金硬額和利率；喉貸款使用情鹿況和還款記內錄；擔保人橡信用變化等東。純通過對這些復數據的統計病和分析，銀奶行能盡早發哭現問題并找冰到新機會，幼建立更為有祖效的管理和宰監控系統，它尤其是在小易額分散型信疾貸模式達到境一定規模以如后，這對銀鉛行自身的業肅務創新和風虎險管理都是辜十分重要的據。轎另外，富國望銀行十分注毛重對小企業裙客戶的行業椒分析，將小肚企業客戶從勤事的行業細愚分為會計服顫務、法律事循務所、咨詢執公司、醫生置診所、獸醫敵、幼兒園、強洗衣店、室陶內裝潢、書郊店、餐館、爬旅店、出租蛋車、加油站懇、修車店、靈汽車行等行踩業，對每個惜行業的營業摩利潤率、流綿動比率、負凈債和凈資產便比、投資回襪報率等都進男行詳細的數援據分析，每詞個行業都會滔有一個比較宜準確的行業高指標，例如子，旅店業的斑平均營業利流潤率在愧10%-1屑5%嗽之間，在所陪有行業中是抹最高的，而蛇玩具店、餐鑰館、汽車行潛的平均營業束利潤率則在江5%票以下，如果遞上述三個行膛業的小企業笛客戶在申請扭材料中提出詢行業利潤率揮達到郵10%晚，那么這個昂客戶材料的飾真實性就值跪得懷疑了。蝕通過細致的睜行業分析，縮富國銀行在各小企業客戶晉信用風險和哈內部操作風確險防范上取昂得了較好的未成效。僚4.姿獨特的網點屯服務模式及積授信方式萌寄在網點服務粗模式中，富工國銀行主要顯從服務渠道殖、小企業產戲品、后臺支霜持及授信四袋個方面提供撕服務。夜服務渠道方兔面，主要包濾括網點個人陸和小企業銷旦售員、小企證業客戶服務彈中心（法7×24磁）、網上和壁手機銀行、撓直接銷售等窮手段，對客偽戶提供不間才斷的多樣化刃服務。瀉小企業產品蒸方面，主要踏有結算和儲蕩蓄賬戶產品蕩，企業借計醫卡和信用卡效，各種貸款控產品，商戶余收單服務、丟企業支薪服芬務、商務保鴿險、企業投賀資、網銀服甜務等。灶后臺支持方能面，主要是屠提供產品設黨計和開發、晝產品定價機倡制、中心授希信、風險管割理、產品和寺銷售戰略設我計、市場分儲析、信息系遞統和技術管代理等。范授信方面，貼主要是提供樣簡單規范型期產品（無抵懼押貸款額一杏般低于缸10唇萬美元），坡廣泛使用評從分卡、集中徒規范高效型政授信和售后率客戶管理等塘。徐值得注意的花是，對于需夜求較復雜、磚收益高的小欺企業，富國坐銀行在服務換模式上有所次變化：例如叢，在服務渠守道上，強調沈由專職客戶值經理進行服貓務；在金融乘產品上，增唯加了國際業萍務、報表服譽務、企業投食資和理財等高服務；在授談信上，將貸斤款額度調整溪為勤10顆萬到肚1000胸萬美元；在油貸款審批上糞，強調由區遇域授信中心濱和客戶經理曾合作進行企避業信用、財螞務比率和現盼金流方面的場分析，以評上分卡為輔助叢手段。對小朽企業高速增除長的地區，敬由存款銷售倉經理負責新低客戶存款產閱品的銷售和祥引薦其他產耀品，由貸款巴銷售經理負支責新客戶貸辮款產品銷售竄、授信和引鼻薦其它產品凱。車在授信方式襲上，富國銀駱行對不同額城度的貸款產丈品采取區別壓的授信方式絞：對剪200凍萬美元以上膠的貸款，客送戶或銷售經智理在信貸分擺析員的幫助邁下準備所需釘文件，經區借域風險官員鋒批準后授信競；對夢10槐萬至淋200將萬美元之間訴的貸款，由卷區域授信中報心分析推薦從授信，客戶劣經理在授權爬范圍內可以扮更改決定（漸需備案或批剩準）；對軋10裂萬美元以下廢的貸款，由獲全國小額信凡貸中心負責協授信，客戶厚經理在授權鬼范圍內可以待更改決定（讓需備案或批際準）。篇5.叔區域銀行和彼產品部門分找工合作共同善服務小企業英客戶捏富國銀行的掃分支機構和已產品部門共引同對產品的潤盈利負責，查雙方合作制住定統一的產嘩品價值表（日profi波t

pro賤xy緊），作為員窩工表現和獎惠勵的基礎，片銷售計劃、夕獎勵機制由集產品部門和界區域銀行共皆同制定，區交域銀行有最費后決定權。燃產品設計、語定價、授信撓、風險管理隨、技術平臺餅、呆賬回收浸等由產品部蒙門負責，但剩重大改變需園通報區域銀驕行。銷售和議銷售人員由裹區域零售銀警行管理，產醫品部門負責貓銷售報表分擴析和協助產孫品培訓。揀6.充廣泛使用信殺用評分卡來雪計量信用風洞險互信用評分卡扁是利用統計垂學的原理找爬出歷史上貸刑款人的特征幫和信貸表現塞之間的關系繼，并用此關爺系來推斷現逝在信貸在未幻來的表現。奧富國銀行成池功開發了信徒用評分卡來煎衡量借款人浪的信用風險暑，主要包括于數據收集、塑模型創立、黃運用戰略、侮分析評估等社四個方面。層需要強調指雖出的是，富飛國銀行的評瀉分卡并不是詢一成不變的孟，它也會根襲據需求不斷蒙地進行更新防換代。此外監，將信用評擇分卡與企業扶自身數據、嶼行業數據、徒區域數據、茄宏觀因素等朱其他數據相荒結合，也是著防范風險的奴重要手段之徑一。例如，罰富國銀行基矮于對客戶和婦經濟的分析請，在登2007雁年一季度就辱開始加緊降熊低風險，包分括緊縮授信棚和降低額度嚇，比同行早拆了近一年。核7.誦簡化貸款流攀程，靈活風訓險定價亂富國銀行認餡為，導致客怖戶逆向選擇鉗的風險包括寶復雜的信貸斬申請手續、梯沒有吸引力狐的產品、過身低的信貸額逮度、過高的奴利率和費用效等，而對于完小企業而言鞠，企業主是帝主要的財務井決策者，萌“艙節約時間和染簡化手續獅”元對他們來說類至關重要，夠因此，富國驗銀行在設計呼貸款流程時茶，盡量減少掌表格內容。刷以十萬美元錘的貸款申請守表為例，借桐款人僅需填偏寫企業資料瓶和個人資料封兩項，加上乖借款人簽名向，整個內容助不到一頁紙池。農基于小企業板風險波動大迎的特征，富龜國銀行一直籍對小企業實近行靈活的風密險定價，以水2006指年為例，富脫國銀行的小怎企業貸款定算價區間一直善在基準利率鈴加上2-9因百分點左右貧浮動，貸款閱定價空間大抖，幅度寬；修而同期其他箭銀行定價區亡間多在基準炭利率加兄0-2食的百分點上集浮動，而到黃2009叉年經濟危機調發生后，才旅有銀行把利咽率直接上浮景到基準利率激加覆10-12賣個點左右，負導致利率大慚起大落。候8.

息加強產品創事新是富國銀片行長期在小聲企業信貸業唱務領先的重餓要法寶覆為了滿足小尖企業客戶資溝金短、小、酷頻、急的需涂要，富國銀豎行大力發展柳商用信用卡企業務。富國娘銀行的商用鬧信用卡主要誓包括小企業龍信用卡、公閱司卡、商業檔預付卡、車永隊卡等產品獎。小企業信關用卡和個人殺信用卡很相腹近，但又有燈所不同，主脹要表現在：送小企業信用斤卡主要用于啊商務活動，嚷個人信用卡殖以個人消費抬為主；小企舒業信用卡有吃企業的名字稍，也可以有束企業的標記懲；小企業信孟用卡可以由余業主、合伙狼人、雇員在陰業主預定的密額度內共同忍使用；一般計小企業信用仿卡交換費較庸高，用戶使會用費和余額晌也高于個人鑒信用卡；同叨時，對商用軍信用卡的政記策限制也較故少。因此，杯商用信用卡壞業務成為富努國銀行小企隆業信貸的入演門產品之一刷。倆9.聞建立有效的刑銷售文化和灌員工激勵機尚制眠富國銀行認都為，有效的姓銷售文化和錘員工激勵機拘制是實現銀柏行戰略目標柴的重要組成茶部分。以一基個客戶經理粉獎金激勵結煮構和權重為江例，其中，瓦貸款銷售占派20%濱、存款銷售現占葉20%匠、凈收入占幕20%幟、貸款存款辨增長率占奪20%渡、產品銷售靜占肯10%躬、引薦產品月利潤分成占禾10%勵。從中可見老，富國銀行微的考核機制刪是資產與負晝債并重，利棋息收入與增軋量增長并重痛的，明確而咳有效的激勵訪機制是富國拍銀行得以實揚現戰略目標餃的重要保證末。為10.欠通過強大的噴IT搭系統來實現陽產品的交叉碧銷售和風險肥管理資以信用卡的引直接授信為烘例，在富國伯銀行的業務提前臺，有小死企業新客戶軍到網點開立指支票或辦理釣儲蓄業務，撥系統會自動囑收集客戶數驕據，利用評恰分卡決定是忌否批準小企破業信用卡。絮對客戶來說返，既不用進弟行申請，也季不會擔心被窄拒絕，對前藥臺銷售人員破來說，手續濃簡單，客戶傭可以得到套品餐服務（交覽叉銷售），層并為其他小破企業信貸打香下基礎。在廚貸后管理環貫節，通過統吳計模型進行侵評分、從個嶺人信用局獲情取信息、小宮企業貸款數管據庫、存款會賬戶數據等加方面，對客汗戶的賬戶實希時剛進行風險評叫估，從而調鳴整客戶的信職用額度，確技定是否停止煩授信或進行湊壞賬回收等騾。彈（五）較強侍的交叉銷售介能力促使營獻業收入高速綿增長。富國窗銀行擁有較箏強的交叉銷尿售能力，長屋期以來，富喚國銀行堅持謀把交叉銷售加的經營理念牽作為全行戰撿略實施，交圈叉銷售也是量富國銀行能濫夠長期克服塞經濟波動的額法寶。富國疲銀行不僅在硬內部大力宣冠傳交叉銷售奮的企業文化篩，而且通過狠一系列內部貴考核機制保肝證交叉銷售醉得以貫徹。餃正是由于長謝期堅持交叉針銷售戰略，勵富國銀行可密以向一個公售司客戶推銷迅5.3

訓個產品，向捕個人客戶平忠均推銷賽4.6者個產品，其核80惜％的收入和睬業務成長來很源于交叉銷澆售。交叉銷普售不僅穩定呼了富國銀行鑒的客戶群體殲，也提高了燦不同業務之土間的協同效穩率，增強了嫂自身穩健經糊營的能力。撇例如橡:螞一個客戶在稱富國銀行同拋時擁有較多堂金融產品（華比如支票賬鬧戶、按揭貸公款、信用卡建等），那么讓這一客戶就燦可以獲得一翠些更優惠的然貸款利率，掙因此客戶粘櫻性較高，更旦易持續獲得粱低存款成本闊資源。事實牌證明：客戶賊購買的產品救數量越多，復銀行贏利越魯高，附加的限銷售費用越湊低，客戶的劉流失率也越駛低；同時，虜銀行對客戶絕也更了解，身更容易提供鳴合適的產品閥和服務，也檢降低了信貸襖風險。我富國銀行在候業內有劑“斯交叉銷售之樹王見”腎的稱譽，顯撞示出其在這箱一領域的領撥先優勢。截延止償2011攏年末，富國辭銀行單位客暈戶銷售金融泛產品數連續搜12延年實現提升屑。富國銀行特交叉銷售的批特點表現在字兩個方面：默1.龜提供的產品券豐富多樣。彩在普通零售鉤領域，富國零銀行的客戶枕通常會享受坊儲蓄、信用括卡、住房抵貝押貸款、汽喇車貸款、投桂資和保險等贈五種以上的弦金融服務；專在批發銀行粗領域，客戶杜通常能夠享忠受到投資銀陜行、證券投監資、商業地確產、財富管蹄理、財務融堤資等五種以澇上金融服務籠。富國銀行參零售客戶和死批發銀行客走戶能享受到證的金融產品澇數量高于行峽業平均水平資。李2.填交叉銷售率宰持續提升。澇在蠢1998順年時富國銀吩行零售條線臂每位客戶銷譜售金融產品岔數僅為路3.2左個，至形2011甚年末，零售屢條線每位客陵戶銷售金融粉產品數達到餐6.29驚個，目前其售絕大部份收銷入來源于交攀叉銷售，其帝設定的單位凱客戶銷售金宣融產品的目污標是櫻8被個。而根據合富國銀行估朵計美國每戶歲消費金融服盈務產品的數碎目最多可達豐到揚14損個到歉16達個。緒關于交叉銷談售對盈利增雀長的直接貢腥獻目前并沒湯有很好的衡榮量指標，一房般來說可以齊從營業收入桿的增長來推錘斷交叉銷售描的效果。在暑過去的十幾篩年里，美國桑許多銀行提獵出推動自己位的交叉銷售選，但從整個士行業較低的音營業收入增捷長可以推斷弊銀行業整體復交叉銷售業轟務并沒有取鏡得顯著效果捷。但是，富每國銀行營業叼收入增長（過十年和二十怪年平均）取賭得了高于行島業平均背45%-8歇0%技良好表現。束（六）始終捉保持嚴格風變險控制，不確良率和信貸葉成本較低。盲對客戶負責怠是富國始終鞏堅持的經營育理念，開展伐業務時始終嚼堅持嚴格的邀風險管理。振在信貸風險古控制方面，挖強調制定綜蜘合的信貸政滾策、嚴格授忽信、頻繁和橡詳細地進行凱風險測量和笨建模分析、體廣泛的信貸謝培訓和不斷聾的回顧并審忘視流程。突隙出表現在兩轎個方面：減一是具有較虧強的風險定無價能力，如龜果價格不合妖理即使犧牲復盈利增長也越不會涉及某異一項業務。歡比如住房貸神款領域，提張出做那些對餡顧客有益的安事情，使他貴們擁有住房登并且永遠保訊持自己的住棉房。因此，墨在次貸危機朝之前堅決不炒涉入選擇性槐浮動利率貸紐款或反向攤之銷貸款，在丈2004-燭2006阿年里房地產還按揭貸款市游場份額持續幸下降。此后庸的次貸危機驗中，上述兩卵項業務成為輝重災區，證節明了富國銀留行決策的正梨確性。燃二是始終堅豎持風險分散損的原則，貸檢款集中度較未低。富國銀裕行之所以抵乳御了經濟波宜動帶來的績寇效下滑，一騎個重要因素第就是源于自銜身的風險管蒜理體系。富跨國銀行的風姻險管理具有請一定的內生樂性，由于實憐施以客戶為有中心的經營梯理念，造就攀了富國銀行襪風險分散的秘現實。富國產銀行將客戶加分為三大類浸，即個人類惱、小型企業干類、商務類熱，圍繞不同灰客戶需求，煤開發出一系咬列金融服務齡產品，主要骨業務分散于丘大中型企業宵商業貸款、鎮商業地產貸毒款、住宅地疊產貸款、汽投車貸款、信貸用卡和小額粘消費貸款等皮多個領域，圖足以應付不丙同客戶全方梨位的金融需肉求。同時，賠通過貸款銷懶售、銀團貸真款或第三方廣保險等方式懶對貸款組合欣在規模、行魔業和地域等混方面進行分甘散化。例如臣，從濁2011厭年富國銀行融不動產貸款予發放最多的錯十個州分析遷，除總部地碑區的加利福耳利亞州占比雁超過春25%乞以外，其他驗各州均保持洲在呆10%訊以下，貸款夜集中度較低狡。正是由于夢這種全方位望、多元化的康金融產品體漸系，分散了鏟其經營風險曠，從而將自頌身的經營置鴨于經濟波動錘之外。刺富國銀行持秋續良好的風嘆險管理，使喂得不良率和淡信貸成本一革直保持在較寇低水平。因觸此金融危機晌期間富國銀倆行經營保持佛穩定，有能燃力收購深陷萬次貸危機的遣美聯銀行并兄實現自身規數模的增長和朽盈利的擴張估。灶（七）獨特問的人力資源障管理保證了匪經營的持續羅增長。多數粥銀行人數占香最多的是第蕉一線柜臺的樸人員，他們糕的工作多數脆在處理存款趁、提款、匯敗兌等業務，況這些員工創旺造的價值相埋當有限，并逮且能被檔ATM懇機器所替代際，而且隨著億工齡的累積然，將來這些考人的總薪資鳴將會帶來運乘營成本上的哲壓力。富國悄銀行采取工均作重新設計其的方式解決否此問題，將撈所有員工進章行系列培訓掏，結合當IT鉆化的工具，衫讓這些人能礎針對所有客副戶進行各種倒金融件產品的銷售貧與服務，從灰被動無法創趁造價值的辦因事員質變成臟能創造新的扯業績和利潤它增長點的銷社售員。卷富國銀行十宣分注重長遠寨發展，在人藥力和渠道建僅設等方面進壞行持續投資筑，這一點是脖其長期保持舍高于行業平記均盈利增長逗重要驅動因訓素。由于富釀國銀行盈利辜增速較高，取能夠在人力示和渠道建設叉方面持續投熊資的同時，岡實現每股盈看利的持續增電長。這些投芒資主要包括翠：為網點持廳續招募銷售岔人員；擴充啊財富管理顧濁問、經紀人疼和私人銀行托家；對現有自員工進行交緩叉銷售等方杏面的培訓；勺在新的市場款擴張網點等鈴。蜘富國銀行注衰重人力投資悼的理念在收謎購美聯銀行增并與其整合萌的過程中表渣現得很明顯租。在收購美內聯銀行后，接富國銀行并糞沒有立即實冠施業務條線領整合，而是券計劃用三年生的時間來完箏成后臺的對驕接，其中包拖括對裝3500府名零售業務棉員工進行粘49000拳0慎小時的培訓隙，以便使得善整合的過程影對客戶影響絲最小，并提鼠高原有美聯般銀行零售業披務交叉銷售國率（波2009禽年富國與美池聯開始業務題整合時，富固國銀行零售伙條線交叉銷渣售率為每客離戶材5.95油個金融產品嫁，而美聯銀非行該比率為宴4.65恰個）。徒以上資料來全自懸http:婚//wen菊ku.ba損idu.c核om/vi舒ew/0e捕b0cb1話8b736籌0b4c2棟e3f64現49.ht絨ml語很明顯，民啊生銀行正在貿學習富國銀答行的小企業溉貸款方法朱http:仔//sbx錘0916.近blog.沙163.c島om/bl配og/st剖atic/前18403雷71042匆01242惑11151碎3585/稈外國電子銀葉行案例分析卻——富國銀集行久雹很明顯，招澡商銀行正在可學習富國銀摸行的交叉銷肉售和零售貸傅款。我國還余沒有個人支足票帳戶，負貞利息支出該珍怎么學？饅http:某//blo磚g.sin列博.cn/s紀/blog剛_5c94春021f0路100xq耀5b.ht糠ml誓報告概覽著外國電子尚銀行案例分舉析次——朵富國銀行條甜1.氧富國銀行簡洪介瘦抄1.1艇富國銀行總攪體情況簡介蝦膠1.2證富國銀行電炎子銀行情況雖介紹灑尋2.燈富國銀行電勻子銀行核心配業務憂論2.1捕個人電子銀蘿行枯價2.2夏企業電子銀壽行腫換3.怒富國銀行運諒作模式的特妨點：修維護優質客隱戶資源并推棋進交叉銷售酸檢3.1險重視維護優拾質客戶資源身援3.2浪交叉銷售創碌造巨額利潤絡變旨槍錢夾斥

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艾瑞智慧（iResearchCenter）是根據艾瑞咨詢集團多年互聯網領域的研究積累和成果，匯集互聯網及相關細分熱點領域豐富全面的行業數據、深入到位的專家觀點和及時準確的信息資訊的智能決策支持中心。依靠專業的分析師團隊和專家顧問團及數據信息庫幫助企業及時了解產業動態、掌握競爭情報，科學制定并優化商業決策，獲得發展先機。啟富國銀行簡尊介吳殼富國銀行總擁體情況簡介螺

譯富國銀寇行（釋Wells捆Farg帆o層）是一家提閣供全能服務泄的銀行，業觸務范圍包括格社區銀行、拐投資和保險獄、抵押貸款濟、專門借款柱、公司貸款裝、個人貸款兔和房地產貸歉款等。截至喪2009饞年底，富國跑銀行擁有廟1.3賢萬億美元總緣資產規模，計是美國第四矩大市值侮的銀行也是吐美國第一的五抵押貸款發斗放者，第一著的小企業貸盜款發放者，各并擁有全美止第一的網上相銀行服務體長系。富國銀搬行是美國唯規一一家獲得執穆迪炊“Aaa”吐評級和標準剪普爾爺“AAA”朗評級兩項最只高信用評級瞧的銀行。朋富國銀行電鳴子銀行情況敏介紹楊富國銀釀行于到1989疏年開始提供盾網上銀行服燭務，到嫂1995回年擺5閥月正式發展蜻成為網上銀真行。目前，尤富國銀行已僚擁有全美第湯一的網上銀示行服務體系抽，是網上銀凳行的領導品斯牌。以下介縱紹富國銀行楊網上銀行的饅發展完善過倆程，并分析悉其在技術構慶建、產品功撲能升級以及敏增強用戶體歌驗上的成功壓之處。封捧●訂重視技術構外建垃構建客響戶關系管理姻系統

架曲09爪年游1-2龜月，支付寶如相繼與攜程鍛、芒果等旅賺行預訂網站桶簽訂合作協抹議，這標志日著第三方支超付已經全面隙切入航空客罵票銷售領域寨。第三方支校付的合作企揪業包括南航可、國航等航娘空公司、悟腎空網、滅51666兼商旅等機票拋代理公司和腦攜程、藝龍膨等機票分銷謹平臺。合作壇領域包括榜B2C騎直銷和易B2B父企業間結算出。

輕建立其站他必備架構

丹黑1993妄年富國銀行古采用苦TCP/I掏P宗作為各分行茫網間的通訊旁協議，并且攻建立了防火蘆墻。

處建立網卡站作為新的渾溝通渠道

招隨著家抄庭使用電腦夢的用戶比例玻急速上升，珍越來越多的鞋顧客開始進盡入互聯網并賄使用網絡服橫務。因此，劫富國銀行開群始以個人電暈腦作為電子籌商務的解決或方案。佩1994枕年建立了富洗國銀行資訊身網站，碎1995蜘年，富國銀也行通過互聯返網提供線上蜓銀行的服務砍。

胞解決交司易安全問題

局富國銀肚行首先與網帳景合作，保兆障網上銀行蒜交易的安全錦性，并保證很客戶離線之甩后，硬盤里亂不會保有任灰何的交易紀桶錄。當微軟耽推出佩IE范瀏覽器時，耗富國銀行又扔與微軟合作世，進一步確懶保顧客的隱活私權及安全愧性，所有顧噴客資訊都經第過編碼的處船理，數只要系統閑膚置十分鐘以另上，交易就糕會自動終止晉，以便在顧逢客臨時有事真離開電腦時齒，確保他們魚的隱私權。尸此外富國銀稅行還通過強序大的防火墻嬸功能隨時監陪控網上交易習，預防不正麥常交易的發封生。波胡●松產品功能升狗級討網站功輝能的升級

邪富國銀鉗行十分重視倍網上銀行新臘架構的基礎再建設，以便窮顧客通過網稼上銀行進行泡各式各樣的競交易。方1996吉年，實現了學顧客可以在杯不同的賬戶殃間轉賬，線碰上支付信用恭卡賬單等功宴能，并開始諷提供線上規蒜劃各項繳款福方式的服務鍬，如：顧客么可以自行安糖排從賬戶里覺扣款的時間環及方式，一誕次付清或循借環繳款。難1998請年，富國銀郵行已經有能椒力提供線上績申請貸款的瞧服務。

冶開通自揮動賬單明細洋功能

么富國銀宅行在禁1998神年開始試行輛一種新的賬拐單呈遞方式幫，開通自動料賬單明細功娛能。當顧客遷對賬單上的炸任何一項明協細有問題的紹時候，可以描直接寄發電叔子郵件提出鑒疑問。這種音新方式的成白本也遠低于布從前的紙上根作業。

師由信用皺卡升級到智夕慧卡

蹦富國銀愉行將傳統的賓信用卡逐步猜升級至智慧業卡，智慧卡襲可以提供更量多樣的信用趕服務，例如賴，可以結合慮密碼或指紋尿等其他認證何方式通過網久絡進行更加玉安全的金融質交易。此外壤，用戶可以嚼在智慧卡上眠儲值，用于考電話、公車旬與地鐵等小攔額支付。衛半●生重視用戶體維驗修重視應典用入口網站

老所謂的濟入口網站就粥是鏈接到其休他網站的中漫轉站，通常江入口網站會良提供搜尋引厘擎讓客戶跳啊轉到想要去自的地方。富丸國銀行重視搶在入口網站朋上增加此類螺目的性服務損，例如，富卻國銀行與美醋國花藝公司必合作，提供駱線上顧客母壘親節買花送穴花的服務等用，使富國銀跑行帶給顧客壓更多便利性盟。

侄打造互需動性銀行

適由于到沈富國銀行網抱站的顧客都籠有一些的共告同點：重視賊財務管理，貓所以銀行提效供給顧客一捎些關于理財撞規劃、財務懶管理以及投誼資等資訊和紹服務，通過炮這些共同性冤就能形成一勒個有意義的喊社區。富國劑銀行會通過屈創建客戶需被要的社區，而加強客戶的裕這種共同興永趣，持續地餅增加網站的隱價值。梁富國銀餐行網上銀行位體系的發展沃過程有以下符經驗值得借珍鑒：首先，痕富國銀行在陰技術上重視蠻客戶關系管假理系統的搭眉建、并完善時相關必備架股構，重視網礦站建設以及海保證網上銀籍行安全性。假第二，產品匹功能持續升絡級，如：不鄙斷增強網站薄功能、實現耕自動賬單明轎細功能、將灌信用卡升級近到智慧卡等費。最后，富良國銀行重視走客戶忠誠度非培養，與其番他商戶合作安提供便利性仍服務，打造綠互動社區。以

燕鴨詞磚卡指屠凈肯梢圓晃菠拖濟賓富國銀行電枯子銀行核心己業務撒蛙

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凝富國銀渡行電子銀行鵲業務分為個咱人電子銀行剛以及企業電爆子銀行兩大覽方面，個人秒電子銀行主親要分為個人司網銀賬戶管己理、理財與豎支付、自動津生成定制報擴告、在線安朽全管理以及依免費手機銀武行五大部分擁功能；企業濫電子銀行則億分為賬戶管似理、支付、滲財務管理以冤及免費信息乎資源提供等裁功能，以下扭介紹其每項爐功能的具體繩內容。錘個人電子銀期行抹

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領在線安全管仰家

速（以Onlin話eSec路urity鼻Guar銅antee肢）完富國銀左行的監管會注覆蓋客戶全牢部資金賬戶損，防止在有庫人未經授權櫻通過客戶的減網銀賬戶移俊動資金。錫免費手機銀盯行

澤（史Free股Mobi艱leBa喜nking渴麗）踩客戶可腳獲取免費手毀機渠道查看么支票賬戶、夏信用卡等信常息，進行賬靜戶信息查看衡、賬戶操作蜘。

噴通過手稼機瀏覽器登央陸刑wf.co久m傅進行注冊，郵可在手機上踐進行轉賬、幻查找飲ATM去機、查看收隱支討平衡情況、木支付賬單等忽操作。

趨富國銀翅行同時提供綠APPs鋒tore蓄手機應用。抱

全兆纏黃咐駛堅礎瘡沃殃別欄段減膏企業電子銀圍行（乞Busin永essO框nline星Bank終ing度）謙

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派（鴉Finan財cial繞Manag熟ement蔽Soft僻ware國）要提供商瘋業會計理財倚軟件包，以簡及多種類型稀解決方案來把滿足各種商紹務需要，客回戶可通過軟尿件進行銀行劍賬戶操作或禍支付賬單：

灌自動規以整近期財物濫動態。

矮根據下囑載交易情況拼匹配其相應繭賬單。

蠢允許客含戶在任意富詢國銀行賬戶題中轉賬。

索提供賬垮單支付功能蒼。捐免費新聞資羅訊功能

障（撈Free挺Arti枯cles,突Tips券,&N刑ewsle馳tters乏）礦隨時提蹈供資源讓客對戶為商業發饑展、員工薪抹酬設計找到題最合適的理火財方案。

壇提供文蔑章、視頻以慎及棟新聞資源，疏以及創業支殼持、多種商減業服務、個亡人理財和整強體行業等解計決方案。

濃免費定摟期發送新聞即資訊郵件。臘

統惱界限臺蹤緞渡稍烈擾耗骨慧羽秤熟如足急石什吼另蝴勿梅戲側燥碧富國銀行運進作模式的特賤點：維護優諒質客戶資源屯并推進交叉萍銷售遲扔

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警富國銀血行非常重視庫維護優質客杠戶資源，首慘先建立客戶馬分類系統，需在現有的優茶質客戶中發賣現其共同特邪點，并尋找栗符合這些特頃點的潛在優碧質客戶。而宏后進一步推嚇進交叉銷售寸來維護這些陷優質客戶資享源，通過不先斷提高自身踐服務質量，所建立高效的欣銷售管理系秘統，并在產首品的設計上壽以交叉銷售充和交叉使用座為中心不斷竹創新，使購英買多項產品城的高值關系侵客戶得到價群格上的優惠風和使用上的錯便利。

幻德重視維護優摩質客戶資源幟富國銀表行的服務是晨以客戶為中薄心的，而不裁是以產品為芹中心的，這怎一點貫穿在店產品設計、姓銷售和服務宅中，成為富宇國的核心理章念和發展的斜動力。富國匙銀行在怎樣限發現優質客登戶和留住優友質客戶上做庫了大量研究情，使服務優地質客戶成為泄公司每一個假部門工作的痛中心。租芒●禍發現優質客樓戶

果對于一拍個特定的部述門或產品，針可以根據銀亦行的實際收愚入，銷售和眠服務費用，案客戶風險等急數據來制定園出一個統一驅的客戶價值昂指標。在此獄系統中得分作較高的客戶蹲通常稱為坊“滴高值客戶殖”慌。通常優質抵客戶應該具曾備兩個條件湊：首先是在符銀行和客戶候間要具有一珍定程度的信華任和依賴關俘系，第二是罩客戶能為銀么行帶來可觀郊的經濟效益置。衡量信任谷和依賴關系陪的一個簡單招有效的方式灣是看客戶在寶銀行里購買貧產品的數量革，那些贏利串潛力高并把鏡所有金融業組務都交給同借一銀行的客束戶便是重點錫要維護的客外戶資源。慎磚●必吸引并留住冰優質客戶

唯確定優捕質客戶后，潮富國銀行更迫重視維護優夜質客戶資源辛：首先，重問視推進自己藏的一些真正頌領先市場的序產品，即所叔謂簽“漿拳頭產品稿”現。這些產品傅利用其服務哲快捷、方便建以及低費用仿或產品高性狠能等特點來要吸引新客戶軌，是銀行與訓客戶建立關逼系的基礎。很顧客一旦通自過拳頭產品思或其它渠道鼻成為客戶，丟銀行應不斷紅地分析客戶仔的需求，交頸叉銷售其它尊高值產品。認

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糞交叉銷售創細造巨額利潤咽交叉銷們售（六Cross仿Sell奸ing穿）是指借助權客戶關系管裳理，發現有桌顧客的多種竿需求，并通穴過滿足其需撓求而銷售多希種相關服務新或產品的一暫種新興營銷啞方式。交叉路銷售通過增姨加客戶的轉再移成本，從簽而增強客戶柱忠誠度，同跡時降低邊際瘡銷售成本，輛提高利潤率炕。富國銀行悶通過網絡強駕化與客戶之舉間的關系，奧將不同服務芝整合在相同喜的使用接口收下，希望客混戶用慣富國眾銀行的熱交易接口后筐，會考慮購瀉買其它的金趣融服務，從磨而推進交叉全銷售。客戶項成為高值關乏系客戶的關葵鍵是購買多溪項產品并和色銀行建立起添一定程度的悠信任和依賴廊關系，所以牲交叉銷售可跟以說是銀行川業務的核心葉。丑富國銀錘行在提高交紛叉銷售能力逢上，主要有據以下幾點經忙驗：熄第一是甘提高服務質弦量，銀行不見可能所有的嬌產品都是拳翅頭產品，客位戶愿意把業斧務從別的銀星行轉過來的枕關鍵因素是經對現有產品妙的服務滿意醋。宗第二是瓣要建立一套助有效的銷售儉管理系統。收交叉銷售的龜關鍵是把客午戶和銀行的姐每一次接觸烘都轉化為一堅個銷售的機兄會。要做到催這一點，銀泥行要建立牢源固的銷售文灑化，設計配迎套的跨產品仔銷售分析和陳管理系統，譽以及制定員堆工培訓和獎開罰制度。糾第三是叢要在產品的欺設計上以交逃叉銷售和交撿叉使用為中苗心不斷創新茅，使購買多召項產品的高貍值關系客戶立確實得到價溫格上的優惠配和使用上的愉便利。叢富國的關交叉銷售的親模式為利潤龍創造做出了決巨大的貢獻恒，平均起來明，它可以向擔一個公司客劫戶推銷暴5.3痛個金融產品處，向個人客到戶平均推銷話4.6憲個產品。這件種交叉銷售叔的模式大大水提高了富國舉銀行對客戶受資源的利用弟能力，實現跑了效益的最甘大化。歪同期美國加觀州的一些資古料

加利福尼亞州投資環境簡介一、美國加利福尼亞州氣候與面積：加州地處美國西海岸，西臨太平洋，北與奧瑞岡州、東與內華達州及亞利桑納州接壤，南臨墨西哥，面積共15萬8,693平方英里，位居北緯32度至42度間。全年氣候溫和，每年十月起至翌年四月止為雨季，五月至九月為旱季，而北加州與南加州全年降雨量差異頗大，北部濱海地區年雨量達八十英寸，南部如洛杉磯地區年雨量僅約十五英寸，而東部沙漠地區年雨量則更為稀少。二、美國加利福尼亞州首府與人口：加州首府為沙加緬度(Sacramento)，位于加州舊金山市東北方87英里。加州總人口約為3,260萬人，占美國總人口12.2%，其中西裔人口占28.4%，亞裔人口占10.4%，黑人占7%，印第安人占0.6%，白人則占53.6%。1985年至1995年間，加州涌入了350萬名移民，其中主要來自拉丁美洲及亞洲(墨西哥及菲律賓分占前兩名，合計約占三分之一強，其它主要移民來源為：越南、中國大陸、伊朗、韓國)。公元2001年少數族裔人口約占全加州人口的一半。三、美國加利福尼亞州政治制度：加州憲法于1979年通過，州長為全州最高行政首長，綜理全州事務，州長為民選，四年一任，無任期限制。州議會采兩院制，參議員設議員四十人，任期四年；眾議院設議員八十人，任期兩年。州民擁有創制權以制定法律，亦可復決州議會通過之法律。全州分五十八郡(County)，多數郡系由五人組成之郡監督委員會管理全郡事務。四、美國加利福尼亞州天然資源：加州農、林、牧、礦等天然資源豐富，盛產石油、水泥、天然氣及石綿等礦產，農產品方面則有棉花、大麥、小麥、玉米、水果、干果等；尤盛產葡萄且為美國最重要的葡萄酒產地。加州亦為美國木材、紙漿及紙的主要產地之一。五、美國加利福尼亞州重要經濟指針：平均個人所得：1999年為US$32,275，較全美平均個人所得US$29,676美元為高，居全美各州第九位。失業率：2000年四月為4.8%，與全美平均失業率3.9%為高。全州生產毛額：1999年為US$988,339(mil)，居全美各州第一位。根據洛杉磯經濟發展局(LosAngelesEconomicDevelopmentCorp.)統計，加州總生產毛額占全美總生產毛額之12.7%，若視加州為一個經濟體，加州總生產毛額可名列世界第六大經濟體(次于美國、日本、德國、法國及英國)。洛杉磯地區(涵蓋洛杉磯郡、Orange、Ventura、SanBernardino及Riverside等五郡)總生產毛額可名列世界第十一大經濟體，若單以洛杉磯郡比較，總生產毛額可名列世界第十六大經濟體。

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盞心悅向日葵收的精華點評弄http:稻//blo箏g.sin瞧來.cn/s固/blog洪_6464團b5010駁100ql舍xs.ht游ml傘美國商業銀訴行的非利息利收入拳

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耳最近看到一符些朋友又開治始著力研究倚富國銀行（姨WELLS付FARG士OBAN悄K奸）。研究的根理由之一可鍬能是：美國像最好的銀行近之一，巴菲參特的投資對贈象，被巴菲恭特長期持有穿，獲得的長直期的巨額回穗報。在斃A訴股市場里看震看是否有類長似于富國銀手行的啄“殊種子年”跨銀行值得投歸資。不得不決拿出以往拷壩貝的資料在瞇這里說一說簡。今天的重慮點不在于巴鄉菲特持有的轎富國銀行，懂重點在于美扮國商業銀行亡的非息收入必以及所占比伐重和類別。鑄但是又不得才不從富國銀哪行談起。啞

票富國銀行的碧基本概況：絕富國銀行是茶一家提供全考能服務的銀幟行，業務范蠻圍包括社區抱銀行、投資途和保險、抵付押貸款、專升門借款、公刊司貸款、個暖人貸款、房建地產貸款等懶富國銀行存胸款的市場份棒額在美國的籍17范個州都名列破前茅，是美俯國第一的抵魚押貸款發放難者，第一的域小企業貸款考發放者，擁泰有全美第一膽的網上銀行勻服務體系是挑美國唯一一厭家被穆迪評唇級機構評為案Aaa秒級別的銀行范可以不夸張錘地說，富國漿銀行是美國搜最好的銀行濟。競

謎2004君年富國銀行爆的每股盈利小、貸款增長賺率和存款增開長率都實現燦了兩位數的喊增長，凈資辨產收益率是胖19.6%闖，總資產收勵益率禿1.71%詳，資本充足副率粉12.07繩%宋，其中一級芳資本充足率啊為吃8.41%后，印不良貸款率奏為腸0.55%渴。從財務指鐘標的長期表燥現來看，富輔國銀行猛20浮年以來取得磨了萍23%超的股東復合式回報率市值剝從挺20早年前的不足報10寺億美元增長盆到泉1050徒億美元，股駕價由欄84要年的浩1.92貞升到謎2004趴年的哨62.15濟，使原來的印31.37天倍每股盈利翠由盟1984潮年的掛0.84回元增長到因2004塵年的紫1.86詞元，增長了哭10.40漂倍。名

塞2004尚年巴菲特持柏有的富國銀茄行市值云35.08字億美元，而街其投資成本流僅為搭4.63散億美元，十睬余年投資收錘益率高達母658%若！踐巴菲特投資挎富國銀行的皂案例對我們摧有雙重意義牽的啟示，一眼是巴菲特為謹什么在那么慣多銀行中選曲擇了富國銀晶行，他所看藥中的富國銀狠行有哪些不爽同尋常的特餐質？二是對景目前中國的受銀行股投資旗來說有什么解借鑒意義？潑

泳首先讓我們民來看看巴菲條特眼中的富蹄國銀行：膠一是有非常徑出色的管理兇層。巴菲特洲在桃1990籮年致股東的碧信中說道：宅我們在富國予銀行找到銀鄙行界最好的吉經理人盜Carl擁Reich跪ardt案與戶Paul拌Hazen陰，這兩個人徒加起來的力糟量都大于個臣別單打獨斗斧，其次他們拴對于有才能帝的人從不吝爭嗇，但也同優時厭惡冗員公過多，第三毒盡管公司獲越利再好，他遮們控制成本齡的努力不曾腰減小。棒

味二是富國銀是行擁有行業盯中更好的盈站利模式、客蠟戶基礎和成杯本優勢。據抵報道，富國咸銀行的存款勞份額在美國薪17脊個州都名列淚前茅，是美平國唯一一家腐被穆迪評級什機構評為魄AAA秋級別的銀行姜。紛

禍三是投資時苗點。雖然富雙國銀行是公燦認的好銀行祝，但巴菲特昌成功的很大眾原因在于他疑選取了很好欲的買入時機瑞，即在別人鐮恐懼時貪婪村。據統計，世巴菲特在萄1989末年購入富國碼銀行時對應燦PE螺和搬PB率分別是澤5.3觸倍和款1.21控倍，而點1992逗年購入時對擴應弟PE免和過PB面分別是到15.3寄倍和刊1.41昨倍，離1993逝年購入時對老應炸PE恐和睡PB籍分別是揭10通倍和裂1.54廢倍。郊

艦1986關年美國開始仇推進利率市堤場化和銀行對業的跨區域棗擴張，銀行法間的競爭日秘益加劇。同易時，加州等疫地的房地產蹲泡沫開始出棍現，美國出換現了很多為杜房地產提供愧信貸的金融穿信貸公司，盤這些都刺激有了銀行放松樣風險控制，蜂開始介入風嘉險更大的領半域。而隨著膀房地產泡沫船的逐步破滅桿，投資者爭污相拋棄銀行薯股，在巴菲獄特開始買入柳時富國銀行瞧估值跌到極捏低的水平。駝

籍即使是在巴綁菲特買入富娛國銀行后，背其投資也并攻非一帆風順煩。抵1991副年富國銀行蓬不良貸款撥刊備急劇上升義至鼓13顏億美元，是捏上一年的四剪倍多，幾乎貴超出巴菲特思預測的兩倍淘。巨額撥備掩支出使得當厚年富國銀行本幾乎陷入虧胸損境界。它1992屬年富國銀行脂依然低迷，鳳撥備仍然高炊達薄12屠億美元，最曾終凈利潤相揮比下1990漿年仍然下滑見了廁71%嫂。但巴菲特察不同尋常之腰處就在于此阿，在妻1992威年和嗓1993版年他堅持繼揉續增持富國煉銀行，最終雹成就了一個全教科書般完尸美的投資案列例。臂如此驕人的棒財務指標和術股東回報足摟以讓人刮目寫相看，我們砌都想像巴菲沸特一樣，持絨有一項以金袍融標的為主籍的銀行股。短但是我們卻混忽略了，富調國銀行的增教長動力來源步于其非息增圣長租——后房產抵押銀繡行貸款，即暑Mortg族ageb毛ankin而g且。貪

秩值得一提的魂是，當時巴黎菲特選取買撿入富國銀行蛛的時機是在培富國銀行遭千受房地產泡部沫破滅危機其，股價大幅覆下跌時購入貍的，購入的誦價格在凈資傘產附近，因任此，富國銀滋行才贏得了逮巨大的房產煩抵押銀行貸孔款的資本回融報。若

蒜現在就讓我庭們來看一下倘“禽非息收入尚”月在美國商業尚銀行里面所乞占的比重如卻何？為什么茶是美國銀行壇業整體凈收尺入的主要來悄源？了解這壁一背景，對攔于我們研究腰美國商業銀發行非常有用廟。冷

贊過去戴20法多年間樂,黎美國商業銀汁行業的投資亦銀行、資產握服務、資產抵證券化、保眾險業務和其勤他運營性收贏入的增長使家得非利息收會入在營業凈抗收入的占比策增加了濁15.4%諸。而且領,陡大型商業銀元行的非利息談收入在行業堡中的占比從加82.9%寺增加到餃93.0%目。轎

弊本文從發展誘動因、收入范構成、分類禮銀行、綜合鎮影響方面分燙析了期間美石國商業銀行士業非利息收飲入的發展變牌化活,鹽以期為中國半商業銀行業認發展中間業充務提供階段概性目標與路潤徑參考。怖

周美國商業銀汗行非利息收確入搖中國商業銀甜行業中間業謙務：意為通漿過中介或代濤理等活動獲崖得的、且不昨構成商業銀咬行表內資產想與負債的收煎入。而美國艱商業銀行業械渴通常歸為非略利息收入。云隨著外部經姻營環境的變衡化閃,史中國的商業導銀行業正在甚尋求經營方摩式與增長模購式的變化。報通過大力發塞展中間業務疾推進業務轉籠型成為中國緞商業銀行業師的共識。而馳且牙,鄰美國商業銀炮行常被用做腎中間業務發司展的參照系消。于是祖,除全面深入的成了解美國商常業銀行過去墊20示年的非利息省收入可以為壞中國商業銀炸行業發展中德間業務提供連有益的參考啟。為此。本吧文首先分析低了非利息收怠入發展的動點因叉,楚其次揭示了麻行業整體與漠大、中、小快三類銀行的約非利息收入雅,導而后討論了鷹非利息收入壯的綜合影響怖,煮最后探討了術非利息收入箏的未來發展被。句

膝發展非利息賄收入的動因軟過去局20蓬年美國商業汽銀行業經歷晨了一段重要蒜的變革時期絡。市場的變研化、監管的框放松與技術業的進步使得妄嚴峻的挑戰菜與難得的機稱遇并存。慘

懂首先素,襪資本市場成獲為了金融市孟場的主導。糾商業銀行通晴過扮演資金群媒介依靠存危貸利差來生避存的模式難裝以為繼。貸便款脫媒迫使既商業銀行尋講求新的盈利德模式映,蹤通過提供金夕融服務來獲港取非利息收玩入則成為了食可行的選擇錢。例如陳,辦商業銀行可哨以通過提供蓮備用信用收炕費來補償企扛業發行商業虎票據代替貸型款所減少的慘利息收入直,所還可以通過雁對貸款證券疾化、貸款分家銷收費來補還償直接零售引貸款減少而完損失的利息湊收入。壯面其次，放松笑監管拓寬了呆商業銀行的串發展空間。極一是存款利善率上限條例摟(Regu匠latio庫nQ)螞的逐步淘汰危使得商業銀期行可以市場鈔化的確定存漂款利率。從親而督,滾無需再通過思存款產品的團捆綁定價來抓彌補低于市隱場水平的存司款收益愿,三有助于商業閉銀行對零售旱產品確定明盞確的服務收壓費。二是鬼1994悼年的擾Riegl丙e—Nea費l騾法案消除了茂商業銀行跨疼洲經營的限著制。有助于店商業銀行擴開張到具備采丟用新技術的沙規模經濟性坡來獲取非利按息收入。三徹是堤1999盆年的籌Gramm殲-Leac揮h-Bli桶ley替法案允許商市業銀行混業庫經營。商業滔銀行迅速擴岡展到保險銷量售、股票經財紀、證券承避銷等產生非畜利息收入的我業務領域。避同時巴,研大量行業外領競爭者的進混入加劇了傳察統存貸款市辛場的競爭。佳

仔傳最后雞,都技術進步豐席富了商業銀術行的非利息修收入。一是僑信息與通訊謎技術的進步菌創新了分銷艇渠道瞇(蠶如網上銀行翠、自動柜員有機等爐)巷、降低了交謠易成本、增近加了客戶方紀便性通,舅拓展了商業辱銀行獲取非寨利息收入的零手段。通過被為客戶提供料網上銀行服阻務彈,竭商業銀行可山對客戶愿意蓋支付的忠“知方便貼水省”痕收費。二是滔金融技術的散進步擴展了棟金融市場與變工具母(輸如高收益債科券、金融衍竊生產品、貸千款證券化等甘),振拓展了商業槍銀行非利息壟收入的來源堤。例如垃,畜快速發展的陵信用衍生市現場使商業銀迅行可通過擔弓當擔保或收腰益人來收費麥。到

襖鉛貸款脫媒、瞞監管放松與甘技術進步迫她使商業銀行譽更加倚重非菜利息收入。化管理得當的夕銀行通過改忽善成本與收準入效率來積竭極應對競爭蝶壓力。闊

那請從而嗚,白使得美國商飽業銀行的非孔利息收入在形過去的苗20吵年得到了穩嫂步的發展。事非利息收入駐的發展變化逢美國商業銀評行業的非利巨息收入在凈撿營業收入鋒(命凈利息收入齊+攏非利息收入酸)潤中的占比從喘1986煉年的晃27.4%段攀升到幸2005稱年的樸42.8%摔。待

筑行業整體分男析以夫FDIC熊監管的要求校,決美國商業銀同行非利息收旋入分為四個寄類別：勇

擾1.

坦托管收入弓,張指商業銀行廳托管活動帶子來的收入。轟2.

坐存款帳戶服姿務收入毒,嫌指商業銀行愚對于境內存對款帳戶收取更的服務費用膠。她3.

互交易帳戶盈荷虧。指商業舟銀行通過現則金工具和表成外衍生合約況交易的盈虧胖。合約包括半利率、匯率希、資產證券河和指數、商踐品和其他暴讀露。乞4.

餓附加非利息護收入。分

飾托管收入在鑰凈營業收入改中的占比浮垂動在年55羅上下填,姻存款帳戶服轉務收入在凈劣營業收入中涉的占比浮動臥在該7%度上下嘩,悠交易帳戶在前凈營業收入騾中的占比浮閱動在倒3%蓄上下。雖然賴這三項業務咳收入絕對值廣在增加艱,衣但是在凈營蓋業收入中的緩占比并無大回的變化。只遙有附加非利蓋息收入不但倉絕對值在增唯加澡,借而且在凈營嚇業收入中的顆占比從滑1992罩年的折17.8%青持續增長到監2005輩年的匠27.4%勤,綢使得同期非絮利息收入在遙凈營業收入規中的占比從播33.0%艇增加到垃42.8%跟。懲

正歲從背2001遇年起膏FDIC核將附加非利羨息收入分為永:損1.

副投資銀行收率入鼻,涉包括投行顧屢問、經紀、茄擔保費或傭課金。劑2.

稈風險投資收給入鳥,讀包括風險投歡資活動的凈雞盈虧和服務漆收費。盼3.

壤資產服務收圈入書,不指對他人持的有的不動產耀按揭、信用柴卡和其它金憲融資產的服柴務收入。窯4.

牧證券化資產亡交易凈收入蠟,頓包括以證券易化交易形式傲銷售資產的胞凈盈虧和費掌用收入。握5.

盼保險業務收好入兔,燥包括保險擔織保的費用、斷傭金或服務劍費收入良,魯子公司從事處保險或再保辦險業務的保攻險費收入雄,遷各類保險及堡養老金產品肅的銷售或推選薦的費用、銳傭金或服務山費收入。澇6.

辛資產銷售盈銀虧。包括貸蓮款婚(守租賃趣)藥、自有不動漲產銷售、其有他資產銷售腸或處置盈虧資。提7.

泛其他收入劉,雜包含了無需秧分類報告的土非利息收入稀,速如支票、匯遍票及本票費朝,吉保管箱與自漢動柜員機使辱用費。自有巖物業出租收短入等。毫

乳蠢從晶1992浪年到負2005盈年，附加非照利息收入的碧變化可以劃舌分為兩個階岔段。從模1992般年梳-1999成年記,繞附加非利息胞收入在凈營壇業收入中的僑占比從肅18%悔增加到言1999炭年姿27.7%妥。在此期間糞,污資產銷售盈腦虧在附加非建利息收入中肝的占比浮動簽在裙8%往上下。由于票風險投資收駱入的數額很旬小傍,轉且某些年度病出現虧損。牙因而糊,睡推動附加非毅利息收入在滋凈營業收入娘中占比增長族的是投資銀奴行、資產服轎務、證券化憲資產交易、銜保險業務與約運營性的其物他收入。倚

害從罰2000彩年開始秩,漲附加非利息臟收入在凈營彈業收入中的怨占比進入了孕一個平臺期筍。從而貌,謊整個非利息工收入在凈營屈業收入中的刊占比