電子支付行業中的倫理道德問題的特性,倫理道德論文【題目】【第一章】【2.1-2.3】【2.42.5】【3.1】電子支付行業中的倫理道德問題的特性【3.2】【第四章】【第五章】【以下為參考文獻】第3章電子金融與支付行業中的倫理道德問題的特性與產生原因3.1電子金融與支付行業中的倫理道德問題的特性電子金融支付業中的倫理道德問題因其復雜的利益關系，表現了其撲朔迷離的方方面面，但歸結起來，如前文所述，也就五種主要表現形式。而這五種表現形式，卻從倫理學角度展示著電子金融支付業鮮明的行業特點，下面將從逐利性、技術性、隱蔽性、信息不對稱性、利民性、崇拜性等六個倫理學角度解析電子金融支付業的倫理道德問題的特點。3.1.1逐利性：暴利誘導盲目追求利潤最大化追求利益最大化，實現介入主體最大利益是古典經濟學最核心的思想，也是迄今為止對實體經濟影響最為深遠的經濟學理論。經濟自由主義的核心思想就是自由競爭，經濟活動完全由充分競爭的自由市場進行調節。然而，亞當斯密沒想到的是，市場也有失靈的時候①，完全的充分的市場競爭并不存在。當暴利引爆市場競爭時，各介入主體為了本身利益的最大化，追逐最大的利潤，往往不擇手段，忽視了其他一切倫理規范，一旦市場對其產生反響，必將如骨牌般產生連鎖效應，對整個市場造成致命的傷害，如2008的金融危機般，長時間無法走出行業危機的陰影。對于電子金融支付業來講，行業發展之初的暴利毋庸置疑。隨著行業的不斷發展，行業利潤逐步回歸理性，企業為了更好地生存、發展，競爭也越來越劇烈，為了追求利潤，實現所謂的企業市場價值，一些道德觀念薄弱、法治意識淡薄的企業違規、違法現象也愈演愈烈。中國銀聯業務管理委員會下發的(2020年上半年銀行卡受理市場規范工作通報〕〔下面簡稱(通報〕〕提到，銀行卡受理市場的傳統違規嚴峻，存在違規套用低扣率①、虛假商戶入網②、虛假設置32域受理機構代碼③、大商戶④違規嚴重等問題。同時，新型違規頻發，包括大規模轉移交易⑤、直連發卡銀行⑥甚至買賣通道⑦、利用切機⑧搶奪商戶資源、違規布放二清機⑨等。(通報〕指出，2020年上半年，全國確認違規商戶461936戶，占活動商戶⑩總數的比例高達5.84%.本次通報中，快錢11等多家第三方支付機構由于不同的違規行為被點名；而在約束金12方面，施行約束商戶近20萬戶，約束金額達3.56億元，補償發卡行3.12億元。這僅僅僅是2020年上半年能核實查處的數據，而在電子金融支付的市場里，為了追求利潤而違規、違法操作的數據遠遠高于中國銀聯查處的數據。逐利性，暴利誘導盲目追求利潤最大化，已成為電子金融支付業倫理道德問題最明顯的特性。3.1.2技術性：沖擊傳統倫理道德技術性，是電子金融支付業倫理道德問題區別于其他金融倫理問題的特性之一。電子金融支付業是隨著計算機技術、通信技術、人工智能技術等新科學技術領域的發展而逐步發展并迅速更新換代的新行業。支付結算終端也隨著技術的發展不斷的演化，由最初的固定臺式POS機到手持無線POS,再到Mpos13、手機刷卡器①、手機支付應用程序〔如支付寶〕等，支付結算終端日漸智能化、便捷化，支付手段也隨著技術的發展不斷地變化，由最初的刷卡支付到非接觸式支付②、到聲波支付③、掃碼支付、光子支付④，甚至如今已經出現的刷臉支付⑤等支付手段也越來越先進、方便、博人眼球。隨著支付技術與支付終端的發展革新，人們的支付習慣由最初的錢物交換演變成如今的O2O消費形式，支付行為不僅不需要面對面，更不需要支付行為雙方在同一時間、同一地點，即支付行為與消費行為不再同步，甚至支付的也不再是貨幣,而是等同于等額貨幣價值的其他中間價值〔如積分〕或代金券。這一系列的變化嚴重沖擊著基于傳統的錢物交換的支付習慣而構成的倫理道德觀念，對交易中的各介入主體的各項權利要求在技術上給予絕對的保衛，對各介入主體的誠信也有著更高層次的要求，對風控的能力也大大的提高。這一切基于生活習慣變化而變化的行為，必然造成人們思想的、心理的變成，影響著倫理道德發生相應的變化。而對新技術的接受程度，則直接影響著人們的生活，在一定程度上造成一定的社會問題，引發新的社會不公正現象，構成倫理道德問題。如支付寶紅包〔或微信紅包〕⑦，對于不會使用這種工具或對電子金融支付仍存疑慮的人群來講，2021年電視臺的羊年春節聯歡晚會上的互動環節⑧就是不公正的，新技術剝奪了這類人群同樣享受紅包的權利和時機。代表著電子金融支付業新生特點的技術性，沖擊著傳統的倫理道德，在為人們帶來快速方便的同時，也造成了新的倫理道德問題，成為電子金融支付業倫理道德問題的標志性特點。3.1.3隱蔽性：倫理問題不易發覺和預防因電子金融支付業中所有的支付交易信息都通過網絡進行連接，各介入方主體也多是在不當面的情況下〔即不同的時空環境中〕介入交易支付環節，各介入主體只能通過相應的數字信息對其他介入主體的行為進行判定并決定自個的介入行為，而在這一技術性的操作經過中，每一介入主體的介入行為相對于其他介入主體來講，都是隱蔽的，能否誠信或者能否公正，無法得到有效的監督或預防，在沒有監督的情況下，各介入主體的倫理風險就較大，易發生倫理道德問題。如在前文所述案例中，支付機構通過虛假設置32域受理機構代碼、惡意切機或布放二清機等，利用特約商戶的信任及行業本身的專業知識，欺瞞特約商戶，甚至盜竊特約商戶資金；甚至有犯罪分子在電子金融支付設備上加裝盜錄設備，竊取刷卡客戶信息后并制作復制卡，轉移〔盜竊〕持卡人資金。在電子金融支付業中，這些隱蔽的違規、違法甚至是犯罪行為，直接危害了持卡人及相關特約商戶的利益，也對整個行業的發展造成了不良影響。另外，某些獲得央行頒發(支付業務許可證〕的第三方支付機構，為了企業本身利益的最大化，不惜利用技術手段篡改或控制已通過檢測認證的后臺核心業務系統①，在系統內部處理完成相關違規操作，使違規違法行為愈加隱蔽，躲避監管單位的調單②核查，增加了監管單位的工作難度。在電子金融支付業中，隱蔽性是另一顯著區別于其他金融倫理學問題的特性之一。這種隱蔽性使得電子金融支付經過的公正、平等、誠信等問題愈加不易被發覺，同時也意味著，這些倫理問題也不易被解決。3.1.4信息不對稱性：交易風險大電子金融支付領域與其他金融領域相比，其信息不對稱性程度愈加嚴重。首先，電子金融支付領域的專業知識壁壘較高。每一個從業人員都經過了專業的系統性的培訓，進而具備了一般人并不具備的專業性知識。因而，專業人員與普通人之間就構成了一道知識鴻溝，普通人就很難弄清楚這個領域內的相關問題，所以，電子金融支付領域內的從業人員往往有更多、更專業、更優越的知識或信息，這種信息不對稱性一方面加劇了普通人對專業人員的信任或依靠，另一方面也加劇了由于專業人員憑借個人在知識和信息上的優勢而造成的倫理道德風險。很多惡性切機事件就是在這種情況下發生的。這些從業人員謊稱為特約商戶的結算終端升級，利用特約商戶的信任，篡改結算終端的后臺程序，將終端綁定的其他收單機構變成本身后臺，悄悄地實現了特約商戶從其他結算平臺到本身結算平臺的遷移，直至被其他收單機構發現特約商戶流失后采取拯救措施。其次，這種不對稱性更容易引發道德風險和逆向選擇行為。作為普通人，特約商戶在選擇支付結算服務商的時候并不能全部了解所有服務商的服務情況，更無法徹底了解某一家服務商的具體信息，這就造成了特約商戶無法根據本身的需要選擇合適自個的優質服務商；而作為普通的消費者，更無從知曉特約商戶所選擇的支付結算服務商是如何的境況，能否會損害自個的利益。這種信息不對稱性往往容易引發道德風險，如前文中所描繪敘述的加裝盜錄設備竊取持卡人信息一樣。而另一方面，那些本身條件不合格或服務不好的支付服務商，為了獲得央行的認可或者爭取更多的市場份額，往往弄虛作假、欺上瞞下，這種逆向選擇往往造成了更大的倫理道德風險。再次，由于電子金融支付經過中，很多環節都牽涉一定的保密性，而且很多支付場景都在相關介入主體不當面的情況下完成交易支付環節，各介入方不知情、信息不對稱的可能性就越大，而這種信息不對稱性往往隱藏著一定的倫理道德風險，公正、平等、誠信更是無法得到保障。3.1.5利民性：服務群眾支付電子金融支付業作為社會公共服務事業的一部分，其內含的公益性毋庸置疑。電子金融支付業以其先進的支付技術為核心，服務于群眾的支付環節，逐步改變人們的支付習慣甚至是消費習慣，為人們的生活帶來快速和便利。這種利民性是電子金融支付業的社會性的內在要求和外在具體表現出。利民性作為電子金融支付業的社會屬性，與其作為經濟主體的自利性看似是一對不可調和的矛盾.經濟主體的自利性要求價值〔道德〕中立即不對經濟行為進行價值〔道德〕判定，順言之，可追求經濟主體的利益最大化。然而，電子金融支付業作為社會公共服務事業的一部分，不可能完全摒棄價值判定而片面追求企業等相關利益主體的利益最大化，也不可能將企業經營行為變成慈善事業。故電子金融支付企業在實現企業經營價值時，務必將自利性與利民性嚴密結合起來，只在將企業價值建立在利民性的基礎上，把企業經營的根本理念與為社會群眾服務緊緊地聯絡在一起，企業才能得以長久持續經營，經營情況才會越來越好，企業的經營價值也才能得以實現。在電子金融支付企業中，拉卡拉集團是將便民服務與企業發展嚴密結合在一起的業內領軍企業。拉卡拉集團從成立之初伊始，就把便民服務作為企業發展的核心氣力，在全國布放便民支付終端，讓生活繳費〔水電費、燃氣費、費等日常生活繳費〕近在身邊，成為國內便民支付點最多的電子金融支付企業，在獲得社會和群眾認可的同時，宏大的特約商戶基數和海量的交易數據，為拉卡拉集團的發展注入了強勁的生命力，使拉卡拉集團成為第一批獲得央行頒證的電子金融支付企業。至今，拉卡拉集團都是業內口碑和經濟效益較好的企業，為其他同行樹立了解決企業經濟價值與企業社會價值之矛盾的典范。電子金融支付關系到國計民生，其利民性作為外顯性的倫理特性，必然要求所有介入主體都能維護這一彰顯社會價值的特性。而那些把自利性與利民性對立起來的企業，同時也毀壞了電子金融支付業的內在倫理要求。3.1.6崇拜性：領導倫理問題凸現由于電子金融支付業的年輕，與行業的倫理道德失序，在時代機遇里成長起來的企業家，成為企業的核心與靈魂，直接影響著企業的發展，甚至對整個行業都產生難以磨滅的影響。行業領導者與企業領導者的倫理道德觀念，直接融入行業或企業文化，甚至成為企業文化的內核；領導者的價值觀與世界觀，更是深入影響著企業的價值觀，熏染著每一個從業人員。企業員工對創業成功的企業領導的崇敬之情在企業文化的潛移默化的影響下，逐步演變成盲目的崇拜之情。在這種情境下，領導者的倫理道德素養被彰顯得愈加重要。然而，由于環境與機制的不成熟，在電子金融支