《保險(xiǎn)學(xué)原理》問(wèn)題答疑庫(kù)(共52題)一、問(wèn)題答疑知識(shí)點(diǎn)(共4３題）１.危險(xiǎn)的定義及特性(第一章第一節(jié)）危險(xiǎn)是一種客觀存在的,損失的發(fā)生及其限度具有不擬定性的狀態(tài)。其特性可以概括為：客觀性;損失性；不擬定性;普遍性；社會(huì)性；可測(cè)性；可變性。２.危險(xiǎn)的構(gòu)成要素（第一章第一節(jié))(１)危險(xiǎn)因素。是指促使或引起危險(xiǎn)事故發(fā)生的條件以及危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),致使損失增長(zhǎng)、擴(kuò)大的條件。通常有三種類型：實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素；道德危險(xiǎn)因素;心理危險(xiǎn)因素。(2)危險(xiǎn)事故。是指危險(xiǎn)的也許成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。(３)損失。是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或者滅失。通常分為直接損失與間接損失。（4）危險(xiǎn)載體。是指危險(xiǎn)的直接承受體，即危險(xiǎn)事故直接指向的對(duì)象。可以分為人身載體和財(cái)產(chǎn)載體。(5）危險(xiǎn)要素間的關(guān)系。危險(xiǎn)因素導(dǎo)致危險(xiǎn)事故的產(chǎn)生,引起危險(xiǎn)損失并由危險(xiǎn)載體承受危險(xiǎn)損失。3．危險(xiǎn)管理（第一章第一節(jié))（1)危險(xiǎn)管理的定義。是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)危險(xiǎn)的結(jié)識(shí)、衡量和分析以及解決方法的選擇與執(zhí)行,以盡量小的成本達(dá)成最大安全保障的管理方法。（2)危險(xiǎn)管理的過(guò)程。涉及:危險(xiǎn)管理目的的擬定;危險(xiǎn)辨認(rèn)；危險(xiǎn)衡量;危險(xiǎn)解決；危險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)。

可保危險(xiǎn)就是保險(xiǎn)所承擔(dān)的危險(xiǎn)。應(yīng)具有的條件是：經(jīng)濟(jì)上的可行性；損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量；損失的概率分布是可以擬定的;有大量的、相似的危險(xiǎn)單位存在；損失的發(fā)生具有偶爾性。４.保險(xiǎn)的定義（第一章第二節(jié)）保險(xiǎn)是以協(xié)議方式建立保險(xiǎn)關(guān)系,集合多數(shù)單位和個(gè)人的危險(xiǎn),用科學(xué)計(jì)算的方法共同聚資，建立專用基金,對(duì)特定的災(zāi)害事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失或約定事件的發(fā)生,進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。5．保險(xiǎn)損失說(shuō)理論(第一章第二節(jié)）保險(xiǎn)損失說(shuō)有哪些分支理論？損失說(shuō)的重要理論分支涉及損失補(bǔ)償說(shuō),損失分擔(dān)說(shuō)，危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)和人格保險(xiǎn)說(shuō)。6.保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的比較（第一章第二節(jié))(1）保險(xiǎn)與自保。都是對(duì)災(zāi)害事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)姆椒ā^(qū)別表現(xiàn)在:兩者所采用的具體方法不同;兩者的保障限度不同;兩者對(duì)基金的權(quán)利不同。（2)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄。都是為了將來(lái)經(jīng)濟(jì)上的某種需要而現(xiàn)在積存資金的方式。區(qū)別表現(xiàn)在:兩者的具體目的不同;兩者的權(quán)利不同;兩者體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同;兩者體現(xiàn)的支付與反支付對(duì)等關(guān)系不同。（3）保險(xiǎn)與救濟(jì)。都是為抗御災(zāi)害事故而實(shí)行的一種補(bǔ)救辦法，在謀求社會(huì)生活正常和安定方面都起著有益的作用。區(qū)別是：兩者的實(shí)行形式不同;兩者體現(xiàn)的法律關(guān)系不同;兩者采用的計(jì)算方法不同。（4)保險(xiǎn)與賭博。在給付與反給付原則上,都不需要個(gè)別的均等關(guān)系,只需要保持綜合均等關(guān)系，并且都是由偶爾因素所決定的。原則區(qū)別在于:兩者的目的不同；兩者的手段不同;兩者的結(jié)果不同。７.保險(xiǎn)的分類（第一章第三節(jié))根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同,保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。?按保險(xiǎn)保障的對(duì)象分，可以把人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)。

按保險(xiǎn)的實(shí)行方式分,保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。8.自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)（第一章第三節(jié)）按保險(xiǎn)的實(shí)行方式分,保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上,通過(guò)協(xié)商,采用自愿方式簽訂保險(xiǎn)協(xié)議建立的一種保險(xiǎn)關(guān)系。具體地講，自愿原則體現(xiàn)在:投保人可以自行決定是否參與保險(xiǎn)、保什么險(xiǎn)、投保金額多少和起保的時(shí)間；保險(xiǎn)人可以決定是否承保、承保的條件以及保費(fèi)多少。保險(xiǎn)協(xié)議成立后，保險(xiǎn)雙方應(yīng)認(rèn)真履行協(xié)議規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)。一般情況下，投保人可以半途退保，但另有規(guī)定的除外。比如《保險(xiǎn)法》第三十四條明確規(guī)定:“貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議和運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)協(xié)議,保險(xiǎn)責(zé)任開始后，協(xié)議當(dāng)事人不得解除協(xié)議”。但當(dāng)前世界各國(guó)的絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都采用自愿保險(xiǎn)方式辦理,我國(guó)也不例外。?強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指根據(jù)國(guó)家頒布的有在法律和法規(guī),凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人,不管樂(lè)意與否都必須參與的保險(xiǎn)。9.保險(xiǎn)的職能（第一章第四節(jié))（1）保險(xiǎn)的基本職能。表現(xiàn)為集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，為特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障。具體涉及分擔(dān)危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。理解保險(xiǎn)的基本職能應(yīng)注意：保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的內(nèi)在根源；保險(xiǎn)的基本職能是一切社會(huì)形態(tài)下共有的。確立保險(xiǎn)基本職能的理論和實(shí)踐意義：保持保險(xiǎn)基金的獨(dú)立性和完整性;維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性和嚴(yán)厲性。(2)保險(xiǎn)的派生職能。重要有：分派職能;融資職能；防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的基本原則10.最大誠(chéng)信原則（第二章第一節(jié)）（1)最大誠(chéng)信原則的含義。保險(xiǎn)雙方在簽定或履行保險(xiǎn)協(xié)議過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù),互不欺騙和隱瞞,恪守協(xié)議的認(rèn)定與承諾,否則受損一方可以此為由宣布協(xié)議無(wú)效或不履行協(xié)議約定的義務(wù)或責(zé)任,并可以通過(guò)法律手段規(guī)定致害方補(bǔ)償因此所致經(jīng)濟(jì)損失。（２)最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的因素。危險(xiǎn)發(fā)生以及損失的偶爾性;保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的信息了解的不對(duì)稱性；保險(xiǎn)的專業(yè)性。（3)最大誠(chéng)信原則的重要內(nèi)容。涉及告知、說(shuō)明、保證、棄權(quán)與嚴(yán)禁嚴(yán)禁反言。1１.規(guī)定最大誠(chéng)信原則的意義(第二章第一節(jié)）誠(chéng)實(shí)信用原則是民事法律關(guān)系的基礎(chǔ)原則之一。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)信限度規(guī)定比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，必須遵循最大的誠(chéng)信原則,是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)所決定的,因此(1)保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)；（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)限度較高，而保險(xiǎn)條款及其費(fèi)率是由保險(xiǎn)人單方面擬定的，其技術(shù)較高,復(fù)雜限度遠(yuǎn)非一般人所了解;（3）保險(xiǎn)一般具有轉(zhuǎn)體性,投保人在投保時(shí)只需支付少量保費(fèi)，一旦有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生產(chǎn)生損失就會(huì)獲得大額的補(bǔ)償。因此最大誠(chéng)信原則有助于保證保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展。12.違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（第二章第一節(jié))（1)違反告知投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情況:一是漏報(bào)；而是誤告;三是隱瞞；四是欺詐。不同的情形處分也不同。一般因過(guò)失或疏忽而未如實(shí)告知，當(dāng)足以影響保險(xiǎn)人解決是否批準(zhǔn)承保或者提高費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議，對(duì)于協(xié)議解除前發(fā)生的事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償或肌膚保先進(jìn)的責(zé)任,但是可以退還保費(fèi)。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果。假如保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)未盡告知義務(wù)，如對(duì)免責(zé)條款沒(méi)有明確說(shuō)明，根據(jù)我國(guó),《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。（2)違反保證的法律后果。對(duì)于保證的事項(xiàng),無(wú)論故意或者無(wú)意違反保證義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議的影響是相同的,及時(shí)違反保證的實(shí)行更有助于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人仍可以以違反保證為由是協(xié)議無(wú)效或解除協(xié)議。并且對(duì)于破壞保證,除人壽保險(xiǎn)外,一般不退還保費(fèi)。13.保險(xiǎn)利益原則(第二章第二節(jié))（1）保險(xiǎn)利益原則的含義。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。保險(xiǎn)利益原則是指在簽定或履行保險(xiǎn)協(xié)議的過(guò)程中,投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益,否則協(xié)議是非法或無(wú)效的。(2)保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件。必須是擬定的或可以實(shí)現(xiàn)的；必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可以估價(jià);必須是合法的。（3)各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益;責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益；信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。（４）法律對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定。涉及：定義原則、列舉原則、批準(zhǔn)原則。(５)保險(xiǎn)利益的合用時(shí)限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。14.近因原則(第二章第三節(jié)）(1）近因與近因原則的含義。近因是指導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素，而不是指在時(shí)間上最接近損失的因素。近因原則是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則，其基本含義是：只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故導(dǎo)致的,保險(xiǎn)人才干予以補(bǔ)償。即保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)形成之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才干構(gòu)成保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臈l件。（2)近因原則的運(yùn)用。涉及認(rèn)定近因的基本方法;近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的擬定。具體可分為單一因素情況下的近因認(rèn)定；多種因素存在時(shí)的近因認(rèn)定。15.損失補(bǔ)償原則（第二章第四節(jié)）（1)損失補(bǔ)償原則的含義。在保險(xiǎn)協(xié)議約定的危險(xiǎn)發(fā)生后,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以恰好填補(bǔ)其所遭受的經(jīng)濟(jì)損失為限。（２)損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容。涉及：被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件;保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償形式的選擇;保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償責(zé)任的限度；被保險(xiǎn)人不得通過(guò)補(bǔ)償而額外獲利。代位原則（１）代位與代位原則的含義。代位在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代投保人(被保險(xiǎn)人)獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)協(xié)議約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后,依法取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。(２）代位原則的內(nèi)容。涉及：代位追償和物上代位。(3）保險(xiǎn)委付。涉及：含義；成立的條件;成立后的效力；委付與代位追償?shù)膮^(qū)別。反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t（1)反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t的含義。反復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益,同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn),保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t:是指在反復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采用適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙裳a(bǔ)償責(zé)任,使被保險(xiǎn)人既能得到充足的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。（2）反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞健Ｖ匾?比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑豁樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞健１ｋU(xiǎn)協(xié)議的含義。是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的，明確雙方權(quán)利義務(wù)的具有法律約束力的書面協(xié)議。１６.保險(xiǎn)協(xié)議的要素（第三章第二節(jié)）（1）保險(xiǎn)協(xié)議的主體。當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人；關(guān)系人涉及被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人;中介人涉及保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。(２）保險(xiǎn)協(xié)議的客體。是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。(３）保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容。重要體現(xiàn)在保險(xiǎn)協(xié)議條款上。保險(xiǎn)協(xié)議條款涉及基本條款和特約條款。17.保險(xiǎn)協(xié)議的訂立(第三章第三節(jié))(1）保險(xiǎn)協(xié)議的訂立程序。一般通過(guò)要保和承保兩個(gè)環(huán)節(jié)。(２）保險(xiǎn)協(xié)議的成立與生效。保險(xiǎn)協(xié)議的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)協(xié)議條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議的生效是指保險(xiǎn)協(xié)議對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力,即協(xié)議條款產(chǎn)生法律效力。18．保險(xiǎn)協(xié)議的履行（第三章第三節(jié)）（１）投保人（被保險(xiǎn)人)的重要義務(wù)。繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；告知義務(wù)；妥善維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù);避免損失擴(kuò)大的義務(wù)；（5)告

知義務(wù)和協(xié)助保險(xiǎn)人執(zhí)行代位追償權(quán)的義務(wù)。（２）保險(xiǎn)人的重要義務(wù)。保險(xiǎn)人在協(xié)議履行過(guò)程中的義務(wù)重要是保險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任。此外,尚有向投保人說(shuō)明條款、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證以及為投保人等其他保險(xiǎn)協(xié)議主體保密等義務(wù)。１9．保險(xiǎn)協(xié)議的變更（第三章第三節(jié))(1)保險(xiǎn)協(xié)議變更的因素。(2)保險(xiǎn)協(xié)議變更的程序。(3)保險(xiǎn)協(xié)議變更的形式。在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注;附貼批單;保險(xiǎn)協(xié)議變更的書面協(xié)議。20．保險(xiǎn)協(xié)議的轉(zhuǎn)讓(第三章第三節(jié)）（1）保單轉(zhuǎn)讓的含義。是指被保險(xiǎn)人將其保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，保險(xiǎn)單在一定條件下的轉(zhuǎn)讓。（２)保單轉(zhuǎn)讓的程序。一般轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的批準(zhǔn);貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移,不需要征得保險(xiǎn)人的批準(zhǔn)。２1．保險(xiǎn)協(xié)議的終止（第三章第三節(jié))

保險(xiǎn)協(xié)議的終止是指當(dāng)事人之間根據(jù)協(xié)議確立的權(quán)利義務(wù)因某種法定或約定事由出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在，是保險(xiǎn)關(guān)系的絕對(duì)消滅。按終止的因素可分為自然終止和提前終止。22．保險(xiǎn)協(xié)議的爭(zhēng)議解決（第三章第三節(jié))（１)保險(xiǎn)協(xié)議的解釋。在對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議解釋時(shí)，應(yīng)遵循的原則有:文義解釋的原則;意圖解釋的原則;專業(yè)解釋的原則；有助于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則。（2）保險(xiǎn)協(xié)議的爭(zhēng)議解決方式。涉及：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟。23．人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(第四章與第五章綜合內(nèi)容)?

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同,保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊　⒛昀弦灾聠适Чぷ髂芰Α麣垺⑺劳龌蚰昀贤诵莺?根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金,以解決病、殘、老、死所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困難。

從廣義上講,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指除人身保險(xiǎn)外的其他一切險(xiǎn)種，涉及財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。

原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱為原保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為,稱之為再保險(xiǎn)。?

具體地說(shuō),再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)訂立協(xié)議，將自己已投保的風(fēng)險(xiǎn),所有或部分轉(zhuǎn)移給一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人,以減少自己所面臨風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為。國(guó)際社會(huì)把分出自己承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人,接受再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為再保險(xiǎn)人。24．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特性(第四章第一節(jié))（1）保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任(2)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償(3)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性(4）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不對(duì)稱性。2５．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用(第四章第一節(jié)）（1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的唯一職能。（2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用重要表現(xiàn)在:保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行有助于財(cái)政收支平衡和信貸收支平衡有助于公司完善經(jīng)濟(jì)核算和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有助于安定人們生活、穩(wěn)定社會(huì)秩序26.火災(zāi)保險(xiǎn)(第四章第二節(jié)）(１）火災(zāi)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)。重要有:火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)合并處在相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的各種財(cái)產(chǎn)物資;火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)；火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。(2）團(tuán)隊(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)。涉及:保險(xiǎn)金額的擬定;保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擬定;重要險(xiǎn)種。（3）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。涉及：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);附加盜竊險(xiǎn)。27.運(yùn)送保險(xiǎn)（第四章第三節(jié))(１）運(yùn)送保險(xiǎn)的基本特性。重要有:保險(xiǎn)標(biāo)的并非存放在固定處所，而是處在運(yùn)營(yíng)狀態(tài);保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地,從而相對(duì)增長(zhǎng)了保險(xiǎn)人的理賠難度；意外事故的發(fā)生通常與保險(xiǎn)雙方之外的第三方有密切關(guān)系。(２）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。涉及：車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加保險(xiǎn)。（３)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)。涉及:貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的特點(diǎn)；貨品運(yùn)送保險(xiǎn)分類;保險(xiǎn)金額的擬定;保險(xiǎn)責(zé)任范圍２8.責(zé)任保險(xiǎn)(第四章第五節(jié)）（1）責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)。重要有:法律是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)；同時(shí)保障了致害人和受害人;責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)金額，只有補(bǔ)償限額規(guī)定；承保方式多元化；保險(xiǎn)補(bǔ)償以法律為依據(jù),以第三者存在為條件。(2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)。涉及：保險(xiǎn)責(zé)任范圍；重要險(xiǎn)種。（3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致別人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。(４)雇主責(zé)任保險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間從事工作時(shí)因遭受意外而導(dǎo)致傷殘、死亡,或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。（5）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過(guò)失所導(dǎo)致協(xié)議一方或別人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。可依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。29.人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)(第五章第一節(jié)）（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)。重要有:保險(xiǎn)事故的發(fā)生通常具有必然性；保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性；死亡事故的發(fā)生概率隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而提高，但具有相對(duì)穩(wěn)定性。（２)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)。保險(xiǎn)金額是依據(jù)多種因素?cái)M定的;保險(xiǎn)金給付屬于約定給付;保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)；壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性。（3)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。通常按年度均衡費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人對(duì)每份人身保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金；保險(xiǎn)人有更多資金用于投

資;保險(xiǎn)單的調(diào)整難度大;經(jīng)營(yíng)管理具有連續(xù)性。30.人身保險(xiǎn)的分類(第五章第一節(jié))(1）按照保險(xiǎn)范圍分類，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。（２）按照保險(xiǎn)期限分類,人身保險(xiǎn)分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)，1年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)(3)按照投保動(dòng)因分類，人身保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。(４)按照投保人數(shù)的不同，人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn),聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)。３１．人壽保險(xiǎn)的種類(第五章第二節(jié))人壽保險(xiǎn)可分為傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)與創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)。其中,傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)涉及死亡保險(xiǎn),生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)。創(chuàng)新性人壽保險(xiǎn)重要分為變額人壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)。3２.變額人壽保險(xiǎn)(第五章第三節(jié)）變額人壽保險(xiǎn)(vａrmbｌeｌifeiｎsurance）是一種終身壽險(xiǎn),簡(jiǎn)稱變額壽險(xiǎn)其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資績(jī)效不同而變化。變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比較,具有以下特點(diǎn)：第一,其保費(fèi)的繳納與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相同,兩者都是固定的，但保單的保險(xiǎn)金額在保證一個(gè)最低限額的條件下卻是可以變動(dòng)的,變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品因此而得名。第二，開設(shè)分立賬戶。第三,變額壽險(xiǎn)保單的鈔票價(jià)值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)，某一時(shí)刻保單的鈔票價(jià)值決定于該時(shí)刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。３3.人身意外傷害保險(xiǎn)(第五章第四節(jié)）（１）人身意外傷害保險(xiǎn)的概念。是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間,因遭遇非本意的、外來(lái)的、忽然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照協(xié)議規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（2）人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)。重要有:被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)；承保的條件一般較寬;保險(xiǎn)責(zé)任的特點(diǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任期限的特殊性;給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合。（3）人身意外傷害保險(xiǎn)的分類。按保險(xiǎn)責(zé)任分為：意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害收入保障保險(xiǎn)；按承保危險(xiǎn)分為:普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)；按投保方式分為:個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)隊(duì)意外傷害保險(xiǎn)。34.健康保險(xiǎn)(第五章第五節(jié))(1）健康保險(xiǎn)的概念。是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。(2）健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)。保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償性質(zhì);保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)；健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。(3）健康保險(xiǎn)的有關(guān)特別規(guī)定。重要有：免賠額條款；等待期或觀望期條款；比例給付條款(共保比例條款）；給付限額條款。(4）健康保險(xiǎn)的種類。重要有:醫(yī)療保險(xiǎn)；收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。35.再保險(xiǎn)（第六章第一節(jié))（1)再保險(xiǎn)的定義。是對(duì)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任的保險(xiǎn),即保險(xiǎn)人將其承保的危險(xiǎn)和責(zé)任的一部分向其他的保險(xiǎn)人投保，以分散自己的保險(xiǎn)責(zé)任，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。（２）危險(xiǎn)單位。是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次危險(xiǎn)事故也許波及的最大損失范圍。(３）自留額。是指對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的責(zé)任或損失,分出公司根據(jù)其自身的財(cái)力擬定的所能承擔(dān)的限額。（4)分保額,是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額。（5）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別。重要表現(xiàn)在:協(xié)議雙方當(dāng)事人不同;協(xié)議的保險(xiǎn)標(biāo)的不同；協(xié)議的性質(zhì)不同。（６)再保險(xiǎn)的作用。表現(xiàn)在:分散危險(xiǎn);控制責(zé)任;擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力;形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金。(7）再保險(xiǎn)的種類。分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。比例再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人按事先約定好的比例分派保額、保費(fèi)和分?jǐn)傎r款,即按照保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的再保險(xiǎn)。具體涉及成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)、成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)三種方式。非比例再保險(xiǎn)是指以賠款的數(shù)額或賠付率為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算自賠額和責(zé)任額的再保險(xiǎn)。具體涉及：險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)、事故超賠再保險(xiǎn)、賠付率超賠再保險(xiǎn)。（8）再保險(xiǎn)的形式。重要有：臨時(shí)分保、協(xié)議分保、預(yù)約分保。臨時(shí)分保是指原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)選擇再保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議,逐筆成交的再保險(xiǎn)形式。重要特點(diǎn)有:時(shí)效性強(qiáng)；以個(gè)別保單或危險(xiǎn)單位為分保基礎(chǔ)；當(dāng)事人雙方都有自由選擇的權(quán)利；原保險(xiǎn)人必須向再保險(xiǎn)人提供業(yè)務(wù)詳情，以便于再保險(xiǎn)人作出選擇;手續(xù)煩瑣費(fèi)用較高,整個(gè)業(yè)務(wù)解決的時(shí)間較長(zhǎng)。協(xié)議分保是指原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)協(xié)議,在一定期期內(nèi)對(duì)協(xié)議規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。特點(diǎn)重要有:對(duì)當(dāng)事人雙方具有強(qiáng)制性；沒(méi)有時(shí)限規(guī)定；以某一類險(xiǎn)別的所有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)。預(yù)約分保是雙方事先簽訂分保協(xié)議,對(duì)協(xié)議內(nèi)訂明的業(yè)務(wù)種類和范圍,原保險(xiǎn)人有選擇自由,可以分給再保險(xiǎn)人也可以不分給；但原保險(xiǎn)人一經(jīng)決定分出,再保險(xiǎn)人就必須接受,不得拒絕。特點(diǎn)重要有：當(dāng)事人雙方的權(quán)利不對(duì)稱;與臨時(shí)分保相比預(yù)約分保手續(xù)簡(jiǎn)樸；再保險(xiǎn)人對(duì)分保業(yè)務(wù)的質(zhì)量不易控制。36.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)(第七章第二節(jié)）?

以“是否以營(yíng)利為目的”作為劃分標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩類。社會(huì)保險(xiǎn)是指：在既定的社會(huì)政策下，由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)全體社會(huì)公民強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金,用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度,社會(huì)保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，運(yùn)營(yíng)中若出現(xiàn)赤子，國(guó)家財(cái)政將給予支持。

商業(yè)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)以營(yíng)利為目的,進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。?對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)又涉及了養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。?而對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn),我國(guó)的分類方法是提成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)(而在國(guó)外又一般提成壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn))?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又分為財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)三大類險(xiǎn)種進(jìn)一步細(xì)分,可分為A.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人承保因火災(zāi)和其他自然災(zāi)害及意外事故引起的直接經(jīng)濟(jì)損失。險(xiǎn)種重要有公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（指只以所交費(fèi)用的利息作保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期滿退還所有本金的險(xiǎn)種)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、其他保險(xiǎn)公司認(rèn)為適合開設(shè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種。

B.貨品運(yùn)送保險(xiǎn)?指保險(xiǎn)人承保貨品運(yùn)送過(guò)程中自然災(zāi)害和意外事故引起的財(cái)產(chǎn)損失。險(xiǎn)種重要有國(guó)內(nèi)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)航空運(yùn)送保險(xiǎn)、涉外(海、陸、空）貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)、各種附加險(xiǎn)和特約保險(xiǎn)。?C.運(yùn)送工具保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人承保運(yùn)送工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致運(yùn)送工具自身的損失和第三者責(zé)任。險(xiǎn)種重要有汽車、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、其他運(yùn)送工具保險(xiǎn)。

D.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?指保險(xiǎn)人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致的損失。

E．工程保險(xiǎn)?指保險(xiǎn)人承保中外合資公司、引進(jìn)技術(shù)項(xiàng)目及與外貿(mào)有關(guān)的各專業(yè)工程的綜合性危險(xiǎn)所致?lián)p失，以及國(guó)內(nèi)建筑和安裝工程項(xiàng)目，險(xiǎn)種重要有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損害保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)建筑、安裝工程保險(xiǎn)、船舶建造險(xiǎn)、以及保險(xiǎn)公司承保的其他工業(yè)險(xiǎn)。

Ｆ.責(zé)任保險(xiǎn)

指保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害補(bǔ)償責(zé)任的險(xiǎn)種,重要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

G.保證保險(xiǎn)

指保險(xiǎn)人承保的信用保險(xiǎn),被保證人根據(jù)權(quán)利人的規(guī)定投保自己信用的保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn);權(quán)利人規(guī)定被保證人信用的保險(xiǎn)是信用保險(xiǎn)。涉及協(xié)議保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資(政治風(fēng)險(xiǎn))保險(xiǎn)。3７．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則（第三篇拓展內(nèi)容)(１)危險(xiǎn)大量原則。是指保險(xiǎn)人在可保危險(xiǎn)的范圍內(nèi),應(yīng)爭(zhēng)取承保盡也許多的危險(xiǎn)單位。(2)危險(xiǎn)分散原則。是指保險(xiǎn)人對(duì)所承保的危險(xiǎn)必須盡也許加以分散，并使之平均化，避免危險(xiǎn)的集中。涉及承保前的分散和承保后的分散。（３)危險(xiǎn)選擇原則。是指保險(xiǎn)人按照一定標(biāo)準(zhǔn),對(duì)投保人和投保標(biāo)的的危險(xiǎn)進(jìn)行審核評(píng)估，以排除不合格的投保人和標(biāo)的,并防止不可保危險(xiǎn)的介入。涉及事先選擇和事后選擇。３8.保險(xiǎn)費(fèi)率(第八章綜合內(nèi)容)保險(xiǎn)費(fèi)率是指單位保險(xiǎn)金額應(yīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率由兩部分構(gòu)成，一部分是純費(fèi)率,另一部分是附加費(fèi)率。保險(xiǎn)公司按照純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)支付保險(xiǎn)事件發(fā)生后形成的保險(xiǎn)賠款，按照附加費(fèi)率厘定費(fèi)率的方法重要有觀測(cè)法、分類法和增減法三種。觀測(cè)法是對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行分析,觀測(cè)其優(yōu)劣，估計(jì)損失概率,直接決定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。分類法是對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行分類,對(duì)同一類的各風(fēng)險(xiǎn)的損失概率進(jìn)行測(cè)算，根據(jù)它們共同的損失概率，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。增減法又稱為修正法,是指在同一費(fèi)率類別中,對(duì)被保險(xiǎn)人給以變動(dòng)的費(fèi)率,其變動(dòng)幅度或基于保險(xiǎn)期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗(yàn),或同時(shí)以兩者為基礎(chǔ)。在不同的國(guó)家和地區(qū),由于非壽險(xiǎn)精算技術(shù)基礎(chǔ)與水平不同，以及記錄資料完整性上的差異，采用的方法也不同。收取的保險(xiǎn)費(fèi),用來(lái)支付保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)費(fèi)用,如營(yíng)業(yè)費(fèi)用、監(jiān)管費(fèi)、保險(xiǎn)稅金等。(1）厘定的原則。應(yīng)遵循權(quán)利與義務(wù)平衡的原則,具體涉及:公平合理原則;保證償付能力原則;相對(duì)穩(wěn)定原則；促進(jìn)防災(zāi)防損原則(2）厘定的方法。重要有:分類法；增減法;觀測(cè)法。(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。重要涉及純費(fèi)率的厘定和附加費(fèi)率的擬定。(4)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。涉及:人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的依據(jù)；人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算。具體又分為定期生存保險(xiǎn)的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算、定期死亡保險(xiǎn)的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算、定期生存保險(xiǎn)年繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、定期死亡保險(xiǎn)年繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算;人壽保險(xiǎn)毛保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的損失頻率和損失金額有密切的關(guān)系,一般損失頻率和損失金額越高，純費(fèi)率越高。具體體現(xiàn)如下:

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率＝損失頻率×損失金額＝(理賠次數(shù)／保險(xiǎn)單位數(shù)）×（損失總額/理賠次數(shù)）=損失總額/保險(xiǎn)單位數(shù)?式中,理賠次數(shù)是指構(gòu)成理賠條件的損失次數(shù)；損失金額是指補(bǔ)償金額與理賠費(fèi)用之和;保險(xiǎn)單位是指度量保險(xiǎn)成本的單位。厘定費(fèi)率的方法重要有觀測(cè)法、分類法和增減法三種。觀測(cè)法是對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行分析，觀測(cè)其優(yōu)劣，估計(jì)損失概率，直接決定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。分類法是對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行分類,對(duì)同一類的各風(fēng)險(xiǎn)的損失概率進(jìn)行測(cè)算，根據(jù)它們共同的損失概率,厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。增減法又稱為修正法，是指在同一費(fèi)率類別中,對(duì)被保險(xiǎn)人給以變動(dòng)的費(fèi)率，其變動(dòng)幅度或基于保險(xiǎn)期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗(yàn)，或同時(shí)以兩者為基礎(chǔ)。在不同的國(guó)家和地區(qū),由于非壽險(xiǎn)精算技術(shù)基礎(chǔ)與水平不同,以及記錄資料完整性上的差異,采用的方法也不同。3９.保險(xiǎn)準(zhǔn)備金（第九章第一節(jié)）(1）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的含義。是指保險(xiǎn)公司為保證其如約履行保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付義務(wù)而提取的、與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相相應(yīng)的基金。(２）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的分類。按規(guī)定提存的約束力分為保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定必須提取的準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)公司根據(jù)公司章程或主管機(jī)關(guān)指定提存的準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)公司任意提存的準(zhǔn)備金；按性質(zhì)分為屬于股東所有的準(zhǔn)備金、屬于保險(xiǎn)客戶所有的準(zhǔn)備金、屬于有關(guān)資產(chǎn)賬戶備抵性質(zhì)的準(zhǔn)備金；按計(jì)提基礎(chǔ)分為稅前列支準(zhǔn)備金、稅后列支準(zhǔn)備金。（3)非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金及其計(jì)提。涉及:賠款準(zhǔn)備金；未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;總準(zhǔn)備金。(4）壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金及其計(jì)提。涉及:壽險(xiǎn)保費(fèi)繳付方式。重要有自然保費(fèi)、躉繳純保費(fèi)、均衡純保費(fèi);壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)；壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提。４0.保險(xiǎn)投資(第九章第三節(jié))（１)保險(xiǎn)投資的也許性。保險(xiǎn)資金在收付方面的“時(shí)間差”和“數(shù)量差”,使得保險(xiǎn)公司在較長(zhǎng)的時(shí)間里擁有相稱數(shù)量的資金,為保險(xiǎn)投資提供了也許性。(２）保險(xiǎn)投資的必要性。保險(xiǎn)投資是由資金(資本）的自身屬性決定的；保險(xiǎn)投資是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的性質(zhì)決定的;保險(xiǎn)投資是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。（3）保險(xiǎn)資金的來(lái)源。重要有:資本金;非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金；壽險(xiǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金；保險(xiǎn)保障基金。（4)保險(xiǎn)投資的原則。安全性原則;賺錢性原則；流動(dòng)性原則。（5）保險(xiǎn)投資的形式。重要有：儲(chǔ)蓄存款;股票投資；債券投資；不動(dòng)產(chǎn)投資;用于貸款。4１．保險(xiǎn)理賠(第十章第二節(jié)）（1)保險(xiǎn)理賠的含義。指保險(xiǎn)協(xié)議約定的危險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付規(guī)定予以解決的行為。(2)理賠的程序。一般為：受理賠案;審核;查勘；核定損失,計(jì)算賠款；賠付結(jié)案。(3)補(bǔ)償計(jì)算方法。重要有：比例補(bǔ)償方式；第一危險(xiǎn)（損失）補(bǔ)償方式;限額責(zé)任補(bǔ)償方式。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性在于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性。具體表現(xiàn)在：防止經(jīng)營(yíng)失敗；防止不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)和不妥競(jìng)爭(zhēng)；填補(bǔ)行業(yè)自律的局限性。42．保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容(第十一章綜合內(nèi)容）（1）保險(xiǎn)組織監(jiān)管。涉及：申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可;組織形式的限制;保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格認(rèn)定;保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管；停業(yè)清算監(jiān)管；對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。(2)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。涉及：經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管;保險(xiǎn)條款的監(jiān)管;保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管。43.保險(xiǎn)監(jiān)管的方式（第十一章拓展內(nèi)容)由于各個(gè)國(guó)家的法律制度不同、歷史時(shí)期不同,有關(guān)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管曾經(jīng)采用過(guò)截然不同的方式,重要有以下三種:

(1）公示主義。公示主義亦稱公告管理，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，合用于保險(xiǎn)業(yè)自律能力較強(qiáng)的國(guó)家。其含義是國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)不進(jìn)行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)成果及相關(guān)事項(xiàng)公布于眾的管理方式。

(2)準(zhǔn)則主義。準(zhǔn)則主義亦稱規(guī)范管理,是由國(guó)家通過(guò)頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作的法律法規(guī),規(guī)定所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實(shí)行的管理方式。該方式合用于保險(xiǎn)法規(guī)比較嚴(yán)密和健全的國(guó)家所采用。

(3）批準(zhǔn)主義。批準(zhǔn)主義亦稱實(shí)體管理，是國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的全面有效的監(jiān)督管理措施。其監(jiān)管的內(nèi)容涉及保險(xiǎn)業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)乃至倒閉清算。其監(jiān)管的內(nèi)容具體實(shí)際，有明確的衡量尺度,是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管中最為嚴(yán)格的一種。(二）案例分析:(共9題)案例一:最大誠(chéng)信原則的履行與保險(xiǎn)人的責(zé)任（參考第二章第一節(jié))【案情介紹】某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫了保單，事后也未規(guī)定投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝,其受益人規(guī)定保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由,拒絕理賠。受益人遂上訴法院，規(guī)定給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。【案例分析】本案焦點(diǎn)在于投保人是否履行了“如實(shí)告知”義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否批準(zhǔn)承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)補(bǔ)償或給付的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。按照這一規(guī)定,投保人未履行最大誠(chéng)信原則將承擔(dān)法律后果。但是,在此案中,難以確認(rèn)投保人未履行最大誠(chéng)信原則。由于，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對(duì)投保人進(jìn)行任何詢問(wèn)，就填寫了保單中有關(guān)病史內(nèi)容，事后也未規(guī)定投保人做身體檢查,故不能認(rèn)定投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。【啟示】最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則之一,這一原則規(guī)定投保人應(yīng)把自己知道或者應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)盡量告知保險(xiǎn)人，即履行如實(shí)告知義務(wù)。否則,假如投保人違反最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)人就可以宣告保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效或不予承擔(dān)賠付責(zé)任。因此,作為投保人，在投保時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守最大誠(chéng)信原則，履行如實(shí)告知的義務(wù),否則就將面臨保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效和發(fā)生事故得不到補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)這樣看來(lái)，投保人承擔(dān)了較大的責(zé)任。但這并不能免去保險(xiǎn)人的責(zé)任。由于,一般投保人并不知道需要向保險(xiǎn)人申報(bào)哪些事實(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在操作規(guī)程上對(duì)投保人的如實(shí)告知作適當(dāng)?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務(wù)員必須完畢必要的詢問(wèn)事項(xiàng)，假如出現(xiàn)業(yè)務(wù)員過(guò)失使投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)而令公司蒙受損失，則應(yīng)當(dāng)由有關(guān)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。案例二:人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(參考第二章第二節(jié)）【案情介紹】何某（男)與林某(女)自小青梅竹馬,成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門親事。1994年4月,何、林二人雙雙南下廣東某市打工,為互相照應(yīng)及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活,一年后生育一女孩。199７年4月,一保險(xiǎn)營(yíng)銷員到何某工作單位推銷人壽保險(xiǎn),何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險(xiǎn),死亡保額均為１0萬(wàn)元,受益人為雙方所生女孩。其時(shí)，林某因出差在外并不知情。不久后,林某因車禍意外死亡。何某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司調(diào)查后拒賠。何某不服,遂向法院提起訴訟。問(wèn)：

(1）本案中何某對(duì)林某是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)協(xié)議是否有效？?(2)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？【案例分析】

何某對(duì)林某不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效。《保險(xiǎn)法》第５３條規(guī)定,投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益:（１）本人;(2)配偶、子女、父母；（3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外,被保險(xiǎn)人批準(zhǔn)投保人為其訂立協(xié)議的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。由于我國(guó)現(xiàn)行婚姻法不認(rèn)可事實(shí)婚姻,因此何、林之間不能構(gòu)成法律上的夫妻關(guān)系,并且由于何某投保時(shí),林某不知情并且事后沒(méi)有表達(dá)批準(zhǔn)，故何、林之間不具有上述規(guī)定的情形之一。從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，只能認(rèn)定何某對(duì)林某不具有保險(xiǎn)利益,何某為林某投保的人壽保險(xiǎn)協(xié)議為無(wú)效。

由于何某為林某投保的人壽保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。案例三：近因的鑒定(參考第二章第三節(jié))【案情介紹】王女士20２3年買了意外傷害保險(xiǎn)。2023年８月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重,最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡因素是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。?王女士家人想不明白:假如不是車輛碰擦,就不會(huì)跌倒引起心肌梗塞,更不會(huì)導(dǎo)致死亡,保險(xiǎn)公司是否在推卸責(zé)任?（提醒:近因原則）分析：“近因原則”指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最重要和最主線的因素,是否保險(xiǎn)協(xié)議中指定的事故因素,如是,保險(xiǎn)公司必須補(bǔ)償;如不是，則無(wú)須補(bǔ)償。【案例分析】

經(jīng)常有這種情況,即損失是由一系列關(guān)聯(lián)的事件引起,這時(shí)要區(qū)別對(duì)待。在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，假如由一系列因素引起,而因素之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。擬定誘因是否“近因”,要看假如在健康者身上可引起同樣后果,那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車輕微碰擦，假如發(fā)生在健康者身上,是不會(huì)導(dǎo)致死亡的,所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的因素——即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個(gè)意外,但不是導(dǎo)致王女士死亡的近因，因此保險(xiǎn)公司不能予以補(bǔ)償,否則就是對(duì)其他健康投保人的不公。案例四:索賠金額不能超過(guò)有效保險(xiǎn)金額(參考第二章第四節(jié)）【案情介紹】199８年7月31日，某貨運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司訂立雇主責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)對(duì)象為貨運(yùn)公司所雇用的所有駕駛員，每人死亡補(bǔ)償限額是６0個(gè)月工資,永久性傷殘補(bǔ)償限額為７2個(gè)月工資(每人每月工資按１５00元計(jì)算)。保險(xiǎn)期限自１998年8月1日至1９99年7月3１日。?1999年7月28日，貨運(yùn)公司駕駛員王某駕車途中出事，導(dǎo)致車輛損壞、貨品損失、王某本人受傷及乘坐在駕駛室內(nèi)的另一名駕駛員張某當(dāng)場(chǎng)死亡的重大交通事故。經(jīng)交警部門現(xiàn)場(chǎng)查勘認(rèn)定，王某違規(guī)操作是導(dǎo)致本起事故的因素。根據(jù)《道路交通事故解決辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)第1９條,王某應(yīng)負(fù)本起事故所有責(zé)任。交警部門進(jìn)行事故調(diào)解解決，根據(jù)《辦法》規(guī)定由貨運(yùn)公司補(bǔ)償王某誤工費(fèi)、住院伙食補(bǔ)貼費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、8級(jí)傷殘生活補(bǔ)貼費(fèi)共計(jì)37027元；由貨運(yùn)公司一次性補(bǔ)償張某家屬７2０２3元,作為張某死亡補(bǔ)償費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)。之后，貨運(yùn)公司向保險(xiǎn)公司提出索賠金額12７027元(其中張某死亡金額9０００0元，王某傷殘3７02７元)。保險(xiǎn)公司在審理案件時(shí)，獲知并查實(shí)貨運(yùn)公司曾在另一保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)貨品保險(xiǎn)等,并從該保險(xiǎn)公司得到補(bǔ)償(涉及張某死亡、王某傷殘的上述交警部門調(diào)解解決認(rèn)定的所有賠款金額）。因此保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。貨運(yùn)公司不服，于1999年12月向法院起訴,請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金及利息、訴訟費(fèi)用。法院判決駁回原告訴訟請(qǐng)求。【案例分析】貨運(yùn)公司在兩家保險(xiǎn)公司分別投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)及車上人員責(zé)任保險(xiǎn),這兩個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)張某、王某的補(bǔ)償責(zé)任是相同的,也就是說(shuō)貨運(yùn)公司就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險(xiǎn)公司訂立了責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議，屬反復(fù)保險(xiǎn)。?貨運(yùn)公司已從一保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償,另一保險(xiǎn)公司應(yīng)予拒賠。但后者應(yīng)根據(jù)其承保的雇主責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償限額與另一保險(xiǎn)公司承保的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償限額之總和按比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

【啟示】投保人不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益,這是損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容之一。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,由于各保險(xiǎn)公司之間并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的信息流通，這給少數(shù)人購(gòu)買反復(fù)保險(xiǎn)以獲取不妥利益提供了也許。案例五：代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者（參照第三章第二節(jié))【案情介紹】某工廠于20２３年１月1日向某保險(xiǎn)公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。協(xié)議到期后該廠提出了續(xù)保規(guī)定。2023年1月1日,該廠向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單,王某接受了該投保單并足額收取了保險(xiǎn)費(fèi),但未及時(shí)將投保單和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司,因此保險(xiǎn)公司沒(méi)有給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。?

2０２3年2月13日,該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失巨大。該廠向保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司拒賠，理由是并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單。該廠訴至法院,規(guī)定保險(xiǎn)公司承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。法院受理該案后，判決保險(xiǎn)公司敗訴。【案例分析】法院的判決是對(duì)的的。以下從三個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行分析:1、一般地，保險(xiǎn)協(xié)議只有在保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)并批準(zhǔn)承保后才干成立。但是,本案中,工廠沒(méi)有得到保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)協(xié)議是由于該公司業(yè)務(wù)員未及時(shí)將投保書和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司未及時(shí)承保的“過(guò)錯(cuò)”是保險(xiǎn)代理人導(dǎo)致，根據(jù)我國(guó)《民法通則》關(guān)于民事責(zé)任承擔(dān)的“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，投保人不負(fù)責(zé)任。２、按照保險(xiǎn)代理人的性質(zhì)與特性,保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行代理活動(dòng),在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)做獨(dú)立的意思表達(dá)；保險(xiǎn)代理人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù),視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。所以,本案中,王某作為保險(xiǎn)公司的代理人,接受投保人的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)的行為,視同為保險(xiǎn)公司的行為。該行為是對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)協(xié)議的要約行為的承諾，表白保險(xiǎn)協(xié)議已經(jīng)成立,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。綜上所述，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)該工廠進(jìn)行補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《民法通則》有關(guān)“代理人不履行職責(zé)而給被代理人導(dǎo)致?lián)p害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”的規(guī)定,追究王某的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。【啟示】對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人的行為在法律上等同于保險(xiǎn)人的行為；對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)代理人要承擔(dān)自己的行為所導(dǎo)致的法律后果。這兩點(diǎn)不能混淆。特別是,保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)其代理人的過(guò)錯(cuò)給投保人導(dǎo)致的損失。在本案中，保險(xiǎn)代理人王某顯然缺少保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具有的業(yè)務(wù)素質(zhì)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)引認(rèn)為鑒,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理。案例六：保險(xiǎn)協(xié)議的變更（參考第三章第三節(jié))【案情介紹】某貿(mào)易公司購(gòu)買了一輛轎車,并與保險(xiǎn)公司訂立了機(jī)動(dòng)車輛分項(xiàng)保險(xiǎn)協(xié)議。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議,約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過(guò)戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理,所需費(fèi)用由工業(yè)公司承擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的專控指標(biāo),否則，貿(mào)易公司不辦理過(guò)戶手續(xù)。”?某日,工業(yè)公司董事長(zhǎng)李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)天向公安局報(bào)了案,并規(guī)定被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場(chǎng)。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報(bào)廢,事故由貿(mào)易公司負(fù)所有責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次規(guī)定賠付，均遭拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險(xiǎn)協(xié)議有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司,且未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改,保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕補(bǔ)償。【案例分析】本案涉及到保險(xiǎn)協(xié)議的變更問(wèn)題。關(guān)鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)標(biāo)的的用益權(quán)發(fā)生變動(dòng),或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的時(shí)候,投保人也許發(fā)生變更。此案中涉及債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的問(wèn)題。貿(mào)易公司將該車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司,以清理債權(quán)債務(wù)。2、《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人批準(zhǔn)繼續(xù)承保后,依法變更協(xié)議。”此案中的保險(xiǎn)協(xié)議變更附有條件，貿(mào)易公司在該車保險(xiǎn)期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議。但按照《民法通則》“民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標(biāo)，轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議所附條件就沒(méi)有成就,該協(xié)議沒(méi)有生效,汽車所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。?３、事實(shí)上，貿(mào)易公司也沒(méi)有辦理該車的過(guò)戶手續(xù),事故發(fā)生時(shí)該汽車所有權(quán)仍在貿(mào)易公司手中。綜上,保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。【啟示】保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生變更以后,投保人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)協(xié)議變更的批改。案例七：保險(xiǎn)受益人的變更(參考第三章第二節(jié)）【案情介紹】1999年７月11日,王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為1０萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn),指定其妻子李某為受益人。后來(lái),王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚。婚后，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事告知保險(xiǎn)公司。1998年９月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的規(guī)定。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后的確辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式告知保險(xiǎn)公司的情況,認(rèn)定該變更無(wú)效。保險(xiǎn)公司按原協(xié)議的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。【案例分析】此案涉及受益人的變更問(wèn)題被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的變更不需要征得保險(xiǎn)人的批準(zhǔn)，但是必須及時(shí)向保險(xiǎn)人作出告知。《保險(xiǎn)法》第6３條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面告知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”此案中,王某最初指定的受益人為李某,雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事告知保險(xiǎn)公司,因此在這個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議中受益人沒(méi)有發(fā)生改變，仍然為先前指定的李某。因此保險(xiǎn)公司可以付給李某保險(xiǎn)金。【啟示】保險(xiǎn)協(xié)議變更后應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司,并由保險(xiǎn)公司開具批單。案例八:貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（第四章第三節(jié)）【案情介紹】四川省某市果品公司通過(guò)鐵路運(yùn)送給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)2023婁，投保了貨品運(yùn)送綜合險(xiǎn)。貨品在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地,在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門裂口,靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點(diǎn)實(shí)剩貨品發(fā)現(xiàn)有24０婁被盜，尚有130婁被凍毀。損失發(fā)生后,投保人及時(shí)告知保險(xiǎn)人,規(guī)定對(duì)其貨品遭受的盜竊損失及冰凍損失給予補(bǔ)償。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何補(bǔ)償，說(shuō)明理由。【案例分析】

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償所有損壞的甘蔗，計(jì)370婁。由于被盜２40婁甘蔗,屬于貨品運(yùn)送綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給予補(bǔ)償。而根據(jù)近因原則,盜竊是前因,在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個(gè)——盜竊，沒(méi)有盜竊就沒(méi)有1３0婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對(duì)于被凍損的130婁甘蔗，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)償。案例九：退保后提出保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求的有效性（參考第十章第二節(jié)）【案情介紹】某單位于1996年４月為其全體職工投保了3年期定期人身保險(xiǎn),后又在１998年1月辦理了集體退保手續(xù)。1998年６月，該單位一名職工家屬向保險(xiǎn)公司提出身故保險(xiǎn)金的給付申請(qǐng)。本來(lái),該職工已于１99７年１０月因患白血病不治身亡。圍繞能否給付，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部有兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為,投保人單方解除保險(xiǎn)協(xié)議，是受保險(xiǎn)法保護(hù)的民事法律行為,該保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)自解除之時(shí)(即退保之時(shí)）起終止效力。但是，保險(xiǎn)事故(指該職工因疾病死亡這一事件)發(fā)生在協(xié)議終止日期前,保險(xiǎn)公司仍應(yīng)履行協(xié)議存續(xù)期間的義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付該筆死亡保險(xiǎn)金。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，由于保險(xiǎn)協(xié)議已被解除，任何當(dāng)事人或關(guān)系人向保險(xiǎn)公司索賠已無(wú)法提供保險(xiǎn)協(xié)議憑證，故保險(xiǎn)公司無(wú)需履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。圍繞如何給付,在保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為,投保人在知道被保險(xiǎn)人死亡這一事實(shí)后,仍就全體被保險(xiǎn)人的保單辦理了退保手續(xù)(該險(xiǎn)種條款中明確規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故后,應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司)，由于退保金所得是投保人,而死亡保險(xiǎn)金的所得是被保險(xiǎn)人指定的受益人，因此是投保人侵犯了受益人的權(quán)益,受益人應(yīng)向投保人而不是向保險(xiǎn)公司主張其所應(yīng)得的那部分保險(xiǎn)利益。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為：退保是投保人的權(quán)利,而死亡保險(xiǎn)金的受領(lǐng)是受益人的權(quán)益，既然我國(guó)相關(guān)法律并未就兩者效力大小或先后問(wèn)題有過(guò)規(guī)定,那就應(yīng)以事實(shí)發(fā)生的時(shí)間的先后來(lái)擬定哪種權(quán)益可以優(yōu)先主張。本案中被保險(xiǎn)人死亡時(shí)間先于退保時(shí)間，受益人有向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金給付的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)履行給付義務(wù),同時(shí)根據(jù)該保單條款規(guī)定，給付死亡保險(xiǎn)金后保險(xiǎn)協(xié)議責(zé)任即止,故保險(xiǎn)公司在向受益人給付保險(xiǎn)金的同時(shí),應(yīng)向投保人追回其不應(yīng)得的那部分退保利益。【案例分析】

保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。由于投保人是1９9８年1月辦理退保手續(xù)，而被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故發(fā)生在１997年10月，在退保之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故都屬保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任范圍。雖然被保險(xiǎn)人到1998年6月才申請(qǐng)給付身故保險(xiǎn)金,違反了及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故的原則,但《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起５年不行使而消滅”。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)實(shí)行給付，并追回支付給投保人的退保金中針對(duì)原應(yīng)承擔(dān)的已死亡被保險(xiǎn)人19９6年4月至１998年１月的保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)。只要在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)協(xié)議有效，投保人履行及時(shí)交費(fèi)等義務(wù),且發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人及其受益人就有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。

【啟示】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故負(fù)賠付責(zé)任。按照保險(xiǎn)法的規(guī)定,人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年有效，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生之后的某一時(shí)間保險(xiǎn)協(xié)議已經(jīng)不再成立也是如此。《保險(xiǎn)學(xué)原理》課程考前輔導(dǎo)資料期末考試復(fù)習(xí)重點(diǎn)：1.（第一章)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)。涉及保險(xiǎn)的性質(zhì)；風(fēng)險(xiǎn)的含義及分類；風(fēng)險(xiǎn)管理的含義及其基本程序；常用的保險(xiǎn)分類方法及各類不同保險(xiǎn)的含義;保險(xiǎn)的本質(zhì)；保險(xiǎn)的職能與作用等。2.(第二章）最大誠(chéng)信原則。涉及:基本含義;產(chǎn)生的因素;重要內(nèi)容。保險(xiǎn)利益原則。涉及：保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義；保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件;各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)利益的合用時(shí)限。近因原則。涉及:近因與近因原則的含義；近因原則的運(yùn)用。損失補(bǔ)償原則。涉及:損失補(bǔ)償原則的表述和基本內(nèi)容。代位原則。涉及代位追償和物上代位。反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t。反復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)具有的條件;反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞健?.(第四章）家財(cái)險(xiǎn)及運(yùn)送保險(xiǎn)。涉及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特性、國(guó)內(nèi)運(yùn)送保險(xiǎn)的特點(diǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的保責(zé)任等。4.（第五章)人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的特點(diǎn);人身保險(xiǎn)協(xié)議中的常見條款。5．（第六章）再保險(xiǎn)重要涉及:再保險(xiǎn)的含義及作用。6.(第八章）保險(xiǎn)費(fèi)率。涉及：保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則；保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法。7.（第十一章)保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的方式與內(nèi)容。期末考試復(fù)習(xí)知識(shí)點(diǎn)：第一章第一節(jié)：社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的定義，參見P5所謂社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，是指因個(gè)人或單位的行為，涉及過(guò)失行為，不妥行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。比如盜竊、罷工、戰(zhàn)爭(zhēng)等所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。第一章第一節(jié):風(fēng)險(xiǎn)的分類,參見P4按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分：純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利也許的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失的機(jī)會(huì)也有獲利也許的風(fēng)險(xiǎn)。按照產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境劃分:靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們的過(guò)失行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、科技或政治變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第一章第一節(jié):純粹風(fēng)險(xiǎn)的含義,參見Ｐ4純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的也許性。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，我們無(wú)法擬定具體的損失有多少。在現(xiàn)實(shí)生活中，純粹風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的,如地震、洪水、火災(zāi)等都會(huì)導(dǎo)致巨大損失，但它們何時(shí)發(fā)生、損害后果多大等義無(wú)法事先擬定。這種風(fēng)險(xiǎn)也許導(dǎo)致的結(jié)果只有兩個(gè),即1、沒(méi)有損失；2、導(dǎo)致?lián)p失。例如，自然災(zāi)害，人的生老病死等。屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)的都可以通過(guò)保險(xiǎn)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移。第一章第一節(jié):投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的含義，參見Ｐ４投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既也許產(chǎn)生收益也也許導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)最佳的例子就是股票投資了。一旦購(gòu)買某種股票,就也許隨該種股票的貶值而虧損,也有也許隨該種股票的升值而獲益。這種風(fēng)險(xiǎn)也許導(dǎo)致的結(jié)果只有兩個(gè),即“損失”或“獲利”。第一章第一節(jié):風(fēng)險(xiǎn)管理的定義及基本程序,參見Ｐ7風(fēng)險(xiǎn)管理：在減少風(fēng)險(xiǎn)的收益與成本之間進(jìn)行權(quán)衡并決定采用何種措施的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理以處置靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)為主,但也涉及對(duì)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的處置。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序涉及風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。?風(fēng)險(xiǎn)的辨認(rèn):是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理,并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。

風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)：是指在風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量的具體損失資料加以分析,運(yùn)用概率論和數(shù)理記錄,估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失限度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)容重要涉及損失頻率和損失限度兩個(gè)方面。第一章第一節(jié)：可保危險(xiǎn)應(yīng)具有的條件，參見P10可保危險(xiǎn)需滿足以下條件：?(1）危險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量?（2)危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶爾性

(3)危險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的

(4）危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均具有遭受損失的也許性?（5)危險(xiǎn)具有發(fā)生重大損失的也許性第一章第二節(jié):保險(xiǎn)損失說(shuō)的分支理論,參見P1２損失說(shuō)的重要理論分支涉及損失補(bǔ)償說(shuō)，損失分擔(dān)說(shuō)，危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)和人格保險(xiǎn)說(shuō)。其中,括損失補(bǔ)償學(xué)說(shuō)的核心在于說(shuō)明保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償人們?cè)谄匠Ｉ钪杏捎谂紶柺录陌l(fā)生所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。第一章第二節(jié)：保險(xiǎn)的本質(zhì)，參見P１4一、經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特性。

二、經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。

三、保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出金融中介的作用。

四、保險(xiǎn)是一種法律關(guān)系，它體現(xiàn)一種經(jīng)濟(jì)制度。?五、從法律角度看,保險(xiǎn)是一種協(xié)議行為。其中,保險(xiǎn)的互助性保險(xiǎn)的基本特性。第一章第二節(jié)：保險(xiǎn)的密度與深度,參見P１4保險(xiǎn)深度：保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。（保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入／ＧDＰ)保險(xiǎn)密度:按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額，反映一個(gè)國(guó)家國(guó)民受到保障的平均限度。（保險(xiǎn)密度＝保費(fèi)收入／人口總數(shù)）第一章第二節(jié)：保險(xiǎn)商品關(guān)系的內(nèi)容,參見P14保險(xiǎn)商品關(guān)系的具體內(nèi)容重要體現(xiàn)在以下四個(gè)層面:第一，保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系是指保險(xiǎn)人與投保人,被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)受益人之間因保險(xiǎn)商品互換而形成的互相關(guān)系。保險(xiǎn)法律關(guān)系是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的表現(xiàn)形式,保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系是保險(xiǎn)法律關(guān)系的存在基礎(chǔ)。第二，保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系這種關(guān)系一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)公估人等之間因經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的保險(xiǎn)商品互換關(guān)系,另一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)公估人等與被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人等之間因從事保險(xiǎn)代理,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì),保險(xiǎn)公估活動(dòng)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)商品互換關(guān)系。第三，保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)商品關(guān)系涉及保險(xiǎn)公司之間,原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間以及再保險(xiǎn)公司之間因保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)商品關(guān)系。第四,國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系這種關(guān)系是指國(guó)家保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)對(duì)在本國(guó)領(lǐng)土上從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人和從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人實(shí)行監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系。第一章第三節(jié):保險(xiǎn)的分類,參見P21保險(xiǎn)按照實(shí)行的限度可分為:自愿保險(xiǎn):是保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿原則的基礎(chǔ)上,通過(guò)訂立保險(xiǎn)協(xié)議而建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。?強(qiáng)制保險(xiǎn)：是投保人與保險(xiǎn)人以政府的有關(guān)法令為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)按照性質(zhì)可分為:商業(yè)保險(xiǎn):營(yíng)利為目的,雙方訂立協(xié)議社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保障制度政策保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的可分為:人身保險(xiǎn)：人的身體或生命財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益責(zé)任保險(xiǎn)：對(duì)第三方負(fù)有的責(zé)任信用保險(xiǎn)：協(xié)議權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用第一章第三節(jié)：保險(xiǎn)與再保險(xiǎn),參見P２3再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn),再保險(xiǎn)的產(chǎn)生，正是基于原保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)中分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。因此，原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是相輔相成的,它們都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與分散。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù),也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分。兩者的關(guān)系如下:(1)保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)、前提和源頭;再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的后盾和保障；兩者相輔相成，唇齒相依，互相促進(jìn)。(２)兩者的區(qū)別是：1.協(xié)議當(dāng)事人不同；2．保險(xiǎn)標(biāo)的不同；3.協(xié)議補(bǔ)償性質(zhì)不同；４.協(xié)議涉及主客體廣度不同。第一章第三節(jié):反復(fù)保險(xiǎn)的含義,參見P2４反復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益,同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn),其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)其實(shí)際價(jià)值的，就構(gòu)成了反復(fù)保險(xiǎn)。第一章第三節(jié):共同保險(xiǎn)的定義，參見Ｐ24共同保險(xiǎn)(Ｃo-ｉnsurance)又稱"共保",指兩個(gè)或兩個(gè)以上HYPERＬＩNK""\t＂_ｂlank"保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一HYPＥRLINK""\t"＿blaｎｋ"危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故,并且保險(xiǎn)HＹPERLINK"＂＼t"_blank"金額不超過(guò)HYPERLＩNK""\t"＿ｂlaｎk＂保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在發(fā)生補(bǔ)償責(zé)任時(shí)，由各保險(xiǎn)人按照各自承擔(dān)的份額或比例補(bǔ)償損失的保險(xiǎn)。第一章第三節(jié):定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的定義，參見Ｐ2７定值保險(xiǎn)又稱定價(jià)保險(xiǎn)協(xié)議，約定價(jià)值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)協(xié)議雙方當(dāng)事人事先擬定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在協(xié)議中載明以擬定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議。HYPＥRＬINＫ""\t"＿ｂlank"不定值保險(xiǎn)是HYＰＥRLIＮＫ""\ｔ"_ｂlanｋ＂定值保險(xiǎn)協(xié)議的對(duì)稱，指雙方HＹPERLINＫ""\ｔ"_blank"當(dāng)事人在訂立協(xié)議時(shí)只列明HYPＥRＬＩＮK""\t＂_ｂlanｋ"保險(xiǎn)金額,不預(yù)先擬定HYＰEＲLINK""\t＂_bｌａｎｋ"保險(xiǎn)標(biāo)的的ＨYPERLINK""\t"_ｂｌank"價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其ＨYPERLＩNK""＼t＂_blａnｋ"價(jià)值而擬定其損失的保險(xiǎn)協(xié)議,這種采用不定值協(xié)議的保險(xiǎn)即為不定值保險(xiǎn)。比較兩者的區(qū)別，只有不定值保險(xiǎn)合用于損失補(bǔ)償原則。第一章第三節(jié)：局限性額保險(xiǎn)的定義，參見Ｐ28局限性額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。局限性額保險(xiǎn)的合用效果，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了比例補(bǔ)償方式。第一章第三節(jié)：超額保險(xiǎn)的定義,參見P28超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額的約定超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。當(dāng)事人在保險(xiǎn)協(xié)議中規(guī)定的保險(xiǎn)金額超過(guò)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是補(bǔ)償實(shí)際損失責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)金額中超過(guò)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的部分無(wú)補(bǔ)償義務(wù)。在被保險(xiǎn)人出于善意,過(guò)高估計(jì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值而導(dǎo)致超額保險(xiǎn)時(shí),可按保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值相應(yīng)比例減少保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi),變更協(xié)議。在被保險(xiǎn)人出于惡意詐欺，為在保險(xiǎn)事故發(fā)生后多獲補(bǔ)償，而故意多報(bào)財(cái)產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行超額保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議,并享有規(guī)定其補(bǔ)償因此導(dǎo)致?lián)p失的權(quán)利。第一章第四節(jié):保險(xiǎn)的基本職能和派生職能，參見P29保險(xiǎn)的基本職能是一切社會(huì)形態(tài)下共有的。保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。?經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、導(dǎo)致?lián)p失后根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予補(bǔ)償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)的職能。

保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。第一章第四節(jié)：保險(xiǎn)的作用，參見P３1保險(xiǎn)的宏觀作用是指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。重要體現(xiàn)在:(1)有助于穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)。(２)有助于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往。(３)有助于擴(kuò)大積累規(guī)模。(4)有助于推動(dòng)科技發(fā)展。（５)有助于增長(zhǎng)外匯收入。保險(xiǎn)的微觀作用1.有助于人們經(jīng)濟(jì)生活的安定。２．保障生產(chǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的連續(xù)與穩(wěn)定。３.有助于公司加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。4.有助于公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。5．提高公司和個(gè)人信用。第二章第一節(jié)：最大誠(chéng)信原則的含義及內(nèi)容,參見P38（１）最大誠(chéng)信原則的含義。保險(xiǎn)雙方在簽定或履行保險(xiǎn)協(xié)議過(guò)程中,必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù),互不欺騙和隱瞞,恪守協(xié)議的認(rèn)定與承諾，否則受損一方可以此為由宣布協(xié)議無(wú)效或不履行協(xié)議約定的義務(wù)或責(zé)任,并可以通過(guò)法律手段規(guī)定致害方補(bǔ)償因此所致經(jīng)濟(jì)損失。（2)最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的因素。危險(xiǎn)發(fā)生以及損失的偶爾性;保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的信息了解的不對(duì)稱性；保險(xiǎn)的專業(yè)性。(3)最大誠(chéng)信原則的重要內(nèi)容。涉及告知、說(shuō)明、保證、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言。

（4)最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的因素。

危險(xiǎn)發(fā)生以及損失的偶爾性；保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的信息了解的不對(duì)稱性；保險(xiǎn)的專業(yè)性。（5)最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容。Ⅰ.最大誠(chéng)信原則的基本含義是:保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行協(xié)議時(shí)，必須保持最大的誠(chéng)意,互不欺騙和隱瞞，恪守協(xié)議的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則,將導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效，或承擔(dān)其他法律后果。Ⅱ.最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容:最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容涉及告知與說(shuō)明、保證、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言。告知與說(shuō)明是對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議雙方的約束;保證重要是對(duì)被保險(xiǎn)人的約束;棄權(quán)與嚴(yán)禁反言的規(guī)定重要約束保險(xiǎn)人。

第二章第二節(jié)：保險(xiǎn)利益原則的含義及構(gòu)成條件,參見P４５(1）保險(xiǎn)利益原則的含義。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。保險(xiǎn)利益原則是指在簽定或履行保險(xiǎn)協(xié)議的過(guò)程中,投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，否則協(xié)議是非法或無(wú)效的。（2)保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件。保險(xiǎn)利益必須是擬定的或可以實(shí)現(xiàn)的；保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可以估價(jià)；保險(xiǎn)利益必須是合法的。?（３）各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益；責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益;信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。(4）法律對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定。涉及：定義原則、列舉原則、批準(zhǔn)原則。(5）利益和保險(xiǎn)利益原則

?保險(xiǎn)利益:是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。

保險(xiǎn)利益原則：是指在簽定或履行保險(xiǎn)協(xié)議的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，否則協(xié)議是非法或無(wú)效的。第二章第三節(jié)：近因原則的含義及應(yīng)用，參見P5１（1)近因與近因原則的含義。近因是指導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素,而不是指在時(shí)間上最接近損失的因素。參見P５1近因原則是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則,其基本含義是：只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故導(dǎo)致的，保險(xiǎn)人才干予以補(bǔ)償。即保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)形成之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才干構(gòu)成保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臈l件。(2)近因原則的運(yùn)用。涉及認(rèn)定近因的基本方法；近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的擬定。具體可分為單一因素情況下的近因認(rèn)定；多種因素存在時(shí)的近因認(rèn)定。參見P52第二章第四節(jié):代位追償與物上代位,參見P５7?代位追償:是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有或部分損失履行補(bǔ)償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。

物上代位:是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故,發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)補(bǔ)償金之后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。第二章第四節(jié)：損失補(bǔ)償原則的含義、內(nèi)容及保險(xiǎn)委付Ｐ５4(１)損失補(bǔ)償原則的含義。在保險(xiǎn)協(xié)議約定的危險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以恰好填補(bǔ)其所遭受的經(jīng)濟(jì)損失為限。(２）損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容。涉及：被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件；保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償形式的選擇;保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償責(zé)任的限度；被保險(xiǎn)人不得通過(guò)補(bǔ)償而額外獲利。代位原則代位與代位原則的含義。代位在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代投保人（被保險(xiǎn)人）獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)協(xié)議約定,對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后，依法取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。（３)保險(xiǎn)委付。涉及：含義；成立的條件；成立后的效力;委付與代位追償?shù)膮^(qū)別。第二章第四節(jié)：反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t的含義及分?jǐn)偡绞剑瑓⒁奝５６（１）反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t的含義。反復(fù)保險(xiǎn):是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t：是指在反復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),各保險(xiǎn)人應(yīng)采用適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙裳a(bǔ)償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充足的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。(２)反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞健Ｖ匾?比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑幌揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞剑豁樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞健?3)反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則損失分?jǐn)傇瓌t是從補(bǔ)償原則派生出來(lái)的,只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)。分?jǐn)傇瓌t與反復(fù)保險(xiǎn)相聯(lián)系,反復(fù)保險(xiǎn)是投保人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的,如船舶等同時(shí)向若干家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保并訂立保險(xiǎn)協(xié)議，盡管每份保險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)金額都有沒(méi)有超過(guò)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，但各份保險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)金額總和卻超過(guò)了標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。在這種情況下，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),每家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的賠款都沒(méi)有超過(guò)實(shí)際損失,但各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的賠款總和卻超過(guò)實(shí)際損失。這與財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償原則相背離，為了避免被保險(xiǎn)人因反復(fù)保險(xiǎn)獲利，于是形成損失分?jǐn)傇瓌t：由同一保險(xiǎn)標(biāo)的在若干家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保形成的反復(fù)保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)償不能超過(guò)其實(shí)際損失，應(yīng)由各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按各自承保金額所占的比例分?jǐn)偲鋼p失。第四章第二節(jié)：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特性,參見P97業(yè)務(wù)分散,額小量大;?危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色,重要集中在火災(zāi)盜竊等危險(xiǎn)上;?補(bǔ)償有特色;

險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更靈活。第四章第三節(jié):運(yùn)送保險(xiǎn)的綜合內(nèi)容,參見Ｐ9９國(guó)內(nèi)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)是以在國(guó)內(nèi)運(yùn)送過(guò)程中的貨品為保險(xiǎn)標(biāo)的,在標(biāo)的物遭遇自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。按照分輸方式可分為：直運(yùn)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、集裝箱運(yùn)送保險(xiǎn)。按照運(yùn)送工具可分為:水上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、陸上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、航空貨品運(yùn)送保險(xiǎn)。從保障范圍來(lái)看，國(guó)內(nèi)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)要比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣泛得多。在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失以及為避免損失擴(kuò)大采用施救、保護(hù)等措施而產(chǎn)生的合理費(fèi)用。國(guó)內(nèi)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以存放在固定地點(diǎn)的各種財(cái)產(chǎn)作為自己的保險(xiǎn)對(duì)象，例如公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保機(jī)器、設(shè)備，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是家具、家用電器等，因而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的通常處在相對(duì)靜止的狀態(tài)。而貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是從一地運(yùn)到另一地的貨品,經(jīng)常處在運(yùn)動(dòng)狀態(tài)之中,具有較大的流動(dòng)性。（２）責(zé)任起訖普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般準(zhǔn)時(shí)間計(jì)算擬定，貨品運(yùn)送保險(xiǎn)屬于運(yùn)程保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間從貨品運(yùn)離發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)開始，直至運(yùn)達(dá)目的地的收貨人倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存地為止，按保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際所需的運(yùn)送途程為準(zhǔn)。（3）保險(xiǎn)范圍從保障范圍來(lái)看，國(guó)內(nèi)貨品運(yùn)送