十頁引言隨著我國經濟的蓬勃發展，市場經濟不斷深化，金融銀行業的實力和行業影響力不斷增強，隨著國家一系列創新發展政策的實施，商業銀行的發展得到更加全面的支持，商業銀行的實力及競爭力日益壯大，發展環境日趨穩定；當然，在眾多商業銀行中，由于外部環境、行業背景的差異，各個銀行的運營規模、競爭能力及風險承擔能力也不盡相同，而一個銀行能否維持其正常的運營關鍵要看其抵御風險的能力，銀行的風險承擔能力在銀行的經營、投資、發展各方面都發揮著十分關鍵的作用，銀行的風險承擔能力的強弱將直接反映出綜合競爭力的好壞。銀行的風險承擔能力主要是通過行業間的競爭進行相互比較而形成的一個相對的概念，主要會受到銀行競爭的影響，通常情況下，銀行競爭與要承擔的風險往往是正向關系。隨著人們的關注度越來越集中，我國商業銀行的綜合能力也成為社會公眾關注的重點，究竟應該怎么合理分析并準確判斷商業銀行的綜合能力，也是許多投資者關注的重點。隨著國家金融市場自由化不斷深入發展，利率市場化趨勢越來越明顯，銀行之間的競爭會越來越激烈。在我國貨幣政策不斷變化及銀行競爭逐漸增強的社會背景下，我國商業銀行風險承擔行為必然發生變化，因此，研究我國商業銀行競爭對銀行風險承擔行為的影響有著巨大的現實意義。文獻綜述針對銀行競爭與銀行風險承擔已經有許多國內外學者進行過相應的研究，其中，涌現出一批極具代表性的觀點，例如，國外學者MartinezMiera(2010)提出了著名的非線性理論，認為銀行競爭與銀行風險承擔并不是單純的線性關系，而是呈現∪型變化，郭立宏(2011)通過固定效應模型發現銀行競爭與銀行風險之間存在顯著的線性關系。銀行競爭與其風險承擔之間的具體關系，也是學術界一直在探討的問題。金鵬輝(2015)通過進一步研究表明風險承擔渠道與傳統的貨幣政策渠道有所區別，貨幣政策的信貸渠道主要是通過調控貨幣政策來影響商業銀行的可貸資金，從而后影響到實體經濟，銀行則需要在承擔風險和控制風險二者見進行選擇。通過對大量的文獻進行閱讀和整理，目前學術界對單一的銀行競爭與風險承擔關系研究相對較多，目光更為聚焦，并且已經取得相應的成果，但對目前新的金融市場背景下新的政策和銀行競爭共同作用下對風險承擔的影響研究較少。對風險承擔行為是否發生變化的研究相對匱乏，這也是關系到我國金融市場進一步發展的關鍵問題所在。本文基于對已有研究的整理和借鑒，進一步結合國家金融發展的新時代環境，對銀行競爭對風險承擔的影響做更深入的分析，主要研究問題包括當前我國銀行競爭現狀、特點以及銀行競爭對風險承擔的作用機理，以期對現有理論進行豐富，也為國家相關政策的制定及改善提供積極的思路。我國商業銀行競爭的現狀分析（一）銀行競爭的概念銀行競爭主要是指存在于該行業的競爭關系的具體體現，主要體現外部環境的變化導致的行業間橫向形成的一種競爭關系。在中國，國有大型商業銀行、股份制商業銀行、外資銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和民營銀行之間都會形成普遍的競爭關系。隨著新時代的發展，金融市場不斷深化發展，新型金融機構、理財產品及第三方支付平臺均會形成與銀行的競爭關系，競爭主體主要是以擴大金融市場占有份額及提高盈利能力為各自的出發點，同時，伴隨著金融市場和外部環境的不斷變化迅速做出反應，通過發揮自身的優勢去參與競爭，為客戶提供金融服務的行為。（二）銀行競爭的特征我國金融市場的發展不斷實現時代背景與科技背景的有效結合，因此，不同的時期，銀行競爭也會呈現出不同的特點。首先是銀行競爭日趨激烈；我國利率市場化趨勢越來越明顯、互聯網經濟迅速發展、外資銀行及民營銀行數量激增，這些因素都增大了銀行開展業務的難度，使眾多銀行為了越來越稀缺的資源展開激烈的爭奪。其次，銀行服務日趨同質化競爭。由于部分銀行保持著傳統的服務理念，過于故步自封，忽視外界的變化、技術的發展以及客戶需求的變化，導致銀行產品嚴重缺乏創新，而對銀行的監管不夠靈活，存在重營銷輕管理的現象。員工為了達到要求而把精力集中在營銷上，管理力度不夠，金融產品同質化趨勢日益凸顯。這種情況下，各商業銀行的業務、產品和服務都沒有本質的區別，發展空間會受到限制，容易造成銀行間的惡性競爭。再者是差異化競爭理念不斷形成。面對著新的發展環境和需求，傳統的銀行發展受阻，也有一部分銀行及時認識到形式的嚴峻性，開始重新審視自身發展優勢，開發自身的獨有優勢，實行差異化發展戰略，謀求轉型升級。最后是有廣泛的競爭領域。銀行業務廣泛，包括多樣形式，主要體現在存款業務、貸款業務、信用卡和銀行理財業務，主要是銀行業的主要利潤來源。（三）銀行業競爭形式我國銀行業不斷順應時代發展的浪潮，不斷的與時俱進，商業銀行要不斷培養應對市場競爭的能力，這種能力已經成為銀行發展重要的組成部分。在推動市場經濟發展的同時，也能更好實現銀行業的發展，通過量變的累積實現行業發展的質變。在新時代銀行競爭逐漸形成了創新發展觀念和金融能力可持續發展兩種主要的發展趨勢，強調銀行要時刻關注到國內創新驅動戰略發展的大動向及政策，積極適應外部環境變化，不僅要把握原有可控制的核心優勢，更重要的是要打破原有思維的限制，進行創新，率先進入并占領金融新市場。應該適應互聯網時代用戶多元化交流需求，形成商業銀行的長久穩定的發展，也就要求銀行在市場競爭中不斷提升自身的綜合競爭力，完善并創新服務內容。隨著商業銀行服務的多元化發展與金融商品的進一步豐富，銀行之間的市場競爭也出現波動。除了在銀行業務和產品服務上的競爭日益激烈，也更強調銀行特殊性業務的發展，更加強調原有核心業務之外的邊緣性業務的拓展競爭。對銀行業來說，要努力找到發展的平衡點，進而獲取資源效益，同時，也要將足夠的資源投入到創新業務中，融入新的行業發展動力。銀行競爭對風險承擔的影響分析研究銀行風險承擔是一個相對抽象的概念，可以具體從我說商業銀行的安全性、盈利性、流動性三個角度進行深入分析銀行競爭對風險承擔的影響，其中，安全性與銀行風險具有直接而緊密的關系，銀行的安全性越高，銀行風險越小。而流動性和盈利性也會對銀行風險造成影響，較高的流動性和盈利性是銀行穩健運行的保障。因此，只要分析得出銀行競爭是如何影響銀行安全性、流動性和盈利性的，也能夠更加明晰銀行競爭對風險承擔的影響。（一）銀行競爭對銀行安全性的影響不良貸款率是用以衡量銀行安全性的最直接指標，隨著銀行競爭不斷增強，就會出現銀行為了追求經濟利益，而放松相關的監管，甚至一些新進入競爭的銀行還未建立起完善的運營流程，或存在一定的缺陷，也更容易導致不良業務的發生，說明銀行競爭程度的升高會促使不良貸款率上升，從而不利于銀行的安全經營。通過結合利率對不良貸款率的影響情況易知，當利率偏高或者出現了通貨膨脹時，銀行客戶的還債壓力上升，更不容易還清貸款，不良貸款率便上升了。此外，國家宏觀經濟類變化、匯率和負債結構也顯著影響著不良貸款率。銀行競爭對銀行流動性的影響影響銀行流動性的主要看銀行資金的流動速率，研究銀行競爭對銀行流動性的影響也主要是從該指標著手。筆者通過理論結合相應的調研，發現銀行競爭對銀行的流動性沒有顯著的影響。資產和負債結構對銀行流動性的影響則更為直接，其中，如果銀行貸款占比過高，銀行在回收資金上也就面臨更大的風險，流動性也越低，當銀行存款占比越高，銀行資金相對更加充足，也就有著更高的流動性。銀行競爭對銀行資金流動性的影響并不顯著，因此，對于風險承擔也沒有明顯的影響。銀行競爭對銀行盈利性的影響衡量銀行盈利性的指標主要是收益率，通常情況下，銀行競爭程度上升會使銀行的資產收益率降低，進而影響銀行的盈利性。在金融市場中，當銀行競爭變大時，首先會使銀行產品的價格下降，其次也會降低客戶的忠誠度，原有的客戶更容易流失，使得產品的銷售量下降。在這兩種效應的推動下，競爭程度上升會降低銀行的收入，從而降低銀行的盈利性。因此，會對銀行風險承擔影響較大。（四）整體分析通過銀行競爭對銀行安全性、流動性及盈利性的影響分析，可以發現，銀行競爭對于銀行風險承擔影響是十分巨大的。并且是從多個方面進行影響，銀行競爭的激烈程度和其承擔的風險是呈正向變動的。激烈的銀行競爭將顯著降低銀行的安全性和盈利性，但對銀行的流動性沒有顯著影響。銀行安全是由多方面構成的，涵蓋范圍相對較廣。銀行的資產結構和負債結構顯著地影響了銀行的流動性。銀行競爭將從兩個方面影響銀行風險。首先，銀行競爭更加激烈時，各銀行將加大對優良客戶的搶奪力度。此時，銀行很難大規模的產品銷售給優質客戶。為了獲得更好的效益，銀行傾向于拓寬營銷渠道，進而會使銀行的資產質量下降，對銀行的安全性造成不良影響。銀行的安全性降低，會給銀行的經營發展帶來隱患，從而增大了銀行風險。其次，銀行競爭影響銀行的盈利性。根據經濟學原理，銀行競爭將降低銀行產品的價格。除此之外，銀行競爭使各銀行面臨客戶流失的壓力，產品銷量受到一定的影響。產品的價格下降、銷量減少，將導致銀行的收入降低，從而對銀行的盈利性造成不利影響。若銀行的盈利性降低，銀行將難以獲得充足的資金。沒有充足的資金，銀行抵御風險的能力將受到限制。綜上所述，隨著新時代金融市場的競爭日益激烈，也使得我國各類型銀行在不同程度上承擔著更多的風險。銀行競爭程度上升將最終使得銀行資產質量下降、資金不足，一定程度上削弱了銀行防范風險的能力，導致銀行因為承擔風險而發生損失的幾率是更加大的。隨著銀行競爭形式更加激烈，銀行的發展也面臨著巨大的壓力，因此，積極尋找新的競爭力就成了關鍵，只有不斷提高自身競爭力才能更好的抵御風險。五、銀行競爭中銀行風險防范建議（一）突破常規，探尋新領域面臨激烈的競爭局面，銀行業在進行轉型要擴展視野，尋找可以突破的新領域，在新領域打造競爭優勢，開啟第二曲線。行業全面考慮內部環境及其他地域條件，不能故步自封，忽視外界的變化、技術的發展以及客戶需求的變化，僅在行業內部規劃，會對未來的發展造成極大的限制和阻礙；善于突破常規，探尋新領域，打造新的競爭優勢。對銀行業來說，就應該充分利用原有核心優勢延伸價值鏈，在新領域鑄造競爭優勢。不能把目光僅僅放在金融服務領域，而應該在社會領域尋求新的發展方向。（二）重視創新，拓寬新業務銀行業不能因為當前尚處于較好的盈利狀態就選擇原地踏步，應該在原有核心業務之外的積極地進行邊緣性業務的拓展，可能會成為未來競爭的核心區域。擺脫路徑依賴、克服迷茫心理，有利于把握新機遇和新市場；注重顛覆性創新，不能過于計較得失，敢于接受創新可能帶來的損失和風險。對銀行業來說，銀行要努力找到新發展的平衡點，進而獲取資源效益，同時，也要將足夠的資源投入到創新業務中，融入新的行業發展動力。（三）合理管理，提高容忍度行業要通過合理的管理制度，凝聚足夠的思想共識，從上到下的各層級都要從內心認同新的理念要容忍短期損失，允許新發展模式代理的短暫虧損。新事物的發展初期必定是脆弱的，銀行業在競爭中謀求新的發展時，開始階段，呈現投入大于產出的趨勢，要有足夠的容忍度，才能確保銀行創新產品及服務的持續性發展；要變革管理方式，建立容錯機制，提高容忍度，因為新領域的探索、顛覆性創新都伴隨很多未知因素與風險，從管理上創造條件。對于銀行業來說，要把新技術、新模式融入到新產品、新業務范圍內，鼓勵在制度上進行新改變，以增加對創新過程中出現問題的容忍度，才能更好的推動銀行業的綜合發展，進而更好的抵御風險。六、結束語通過對銀行競爭及其風險承擔進行分析，可以發現，如果僅僅從某一單一方面來衡量銀行的競爭能力是過于片面的，應該全面結合各項有關指標進行分析，才能夠更加準確、客觀、全面地判斷銀行的競爭及應對風險的能力能力，也更易于在不同規模的銀行之間進行比較。在分析當前銀行競爭的實際情況的基礎上，通過實踐結合理論，能更加深入的對銀行的經營能力和面臨的風險進更加全面的判斷和衡量，為相關利益者的相關決策及銀行自身管理提供更好的借鑒作用。同時，銀行在發展過程中，要注重將產品導向轉變到用戶導向，關注的焦點從產品滿足客戶需求，轉變到用戶至上、提升客戶價值創造能力。不斷發掘并放大放大巨量用戶的先發優勢和競爭優勢。促進我國銀行更好的發展，以不斷適應我國新時代的經濟和市場發展要求。參考文獻：[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