汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)

法律關(guān)系及合同體系

風險管理部法規(guī)事務(wù)室鐘淮海

Tel:13995641345027—84283117

2011年3月5日

2023年2月5日2汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系財務(wù)公司客戶掛靠公司經(jīng)銷商擔保公司二級經(jīng)銷商擔保人GPS公司保險公司市場銷售總部2023年2月5日3汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系①合作關(guān)系：合作事項的確定及責任約定－－合作事項－－各方權(quán)利－－各方義務(wù)－－各方責任②擔保關(guān)系：對合作約定的保證及對最后風險的承擔－－擔保的目的－－擔保的范圍－－責任的履行－－爭議的解決1、經(jīng)銷商與財務(wù)公司之間的業(yè)務(wù)合作法律關(guān)系2023年2月5日4二、汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系①汽車買賣關(guān)系：

▲車輛型號、配置、價格

▲質(zhì)量保障

▲交付日期、交付地點

▲付款方式②貸款推薦及擔保關(guān)系：

▲首付比例及金額約定

▲貸款資金來源

▲擔保后各方權(quán)利義務(wù)

▲反擔保要求2、經(jīng)銷商與終端客戶之間的汽車買賣法律關(guān)系2023年2月5日5汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系①貸款用途－－購車、首付比例限制②貸款要素－－金額、期限、利率③貸款資金劃撥－－經(jīng)銷商帳戶、委托支付④貸款計息－－等額本息法⑤貸款歸還－－還款日期、還款方式⑥各方權(quán)利、義務(wù)⑦貸款擔保－－車輛抵押、合作經(jīng)銷商保證、自然人保證、其他合同生效及解除－－逾期約定違約責任3、終端客戶與財務(wù)公司之間的借貸法律關(guān)系2023年2月5日6汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系■客戶配偶－－擔保的合法性■配偶以外的自然人－－擔保的有效性■經(jīng)銷商－－墊款、保證金、最后的擔保■掛靠公司－－抵押人、保證人■法人擔保人－－擔保公司、關(guān)聯(lián)公司等■其他－－車輛以外的抵押、4、相關(guān)主體與財務(wù)公司之間的借款擔保法律關(guān)系擔保法律關(guān)系產(chǎn)生的效果：對客戶身份及信用進行檢驗、方便尋找與管理客戶、有效落實各擔保人責任，分擔客戶無力還款的損失。

2023年2月5日7汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系■經(jīng)銷商與掛靠公司

－－單純掛靠，掛靠公司不承擔擔保責任，僅協(xié)助經(jīng)銷商管理客戶；

－－掛靠并為客戶擔保，推薦并管理客戶。

利益如何分配？責任如何約定？■經(jīng)銷商與二級網(wǎng)點（及平臺操作）－－擴大銷售面及客戶群，增加管控力度。■經(jīng)銷商與擔保公司－－僅單純擔保并管理客戶，不維系客戶。5、經(jīng)銷商與相關(guān)合作主體之間的合作及擔保法律關(guān)系應(yīng)充分把握與不同合作主體之間合作、擔保法律關(guān)系所產(chǎn)生的效果和最終的法律責任及風險保障！

2023年2月5日8汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系◆保險：強制投保相關(guān)險種－－投保人、被保險人、保險受益人、理賠權(quán)利人－－投保金額與賠付關(guān)系◆掛靠：原則要求強制掛靠－－車輛實際權(quán)利人－－車輛名義所有人－－車輛營運責任主體－－車輛事故法律責任主體－－對掛靠車輛的管控依據(jù)6、貸款車輛保險法律關(guān)系和掛靠經(jīng)營法律關(guān)系2023年2月5日9汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系①與銀行合作扣款法律關(guān)系②與保險公司關(guān)于車輛投保及理賠法律關(guān)系③與GPS公司或安保公司的合作法律關(guān)系7、汽車貸款業(yè)務(wù)輔助環(huán)節(jié)法律關(guān)系2023年2月5日10汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律關(guān)系

財務(wù)公司的東風商用車貸款業(yè)務(wù)方案就是一個由以上法律關(guān)系構(gòu)成的有機整體，前述法律關(guān)系共同編織成一張汽車貸款業(yè)務(wù)的風險防控網(wǎng)，當以上法律關(guān)系全部處于正常狀態(tài)時，汽車貸款本身所潛伏的風險就處于被持續(xù)抑制狀態(tài)難以爆發(fā)，但如果相關(guān)法律關(guān)系出現(xiàn)異常，這張風險防控網(wǎng)就會出現(xiàn)不同程度的松動甚至出現(xiàn)漏洞，其對風險的抑制能力減弱導致風險爆發(fā)，最終造成現(xiàn)實的貸款風險和損失。2023年2月5日11二、汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同2023年2月5日12汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同

要保證前面所述法律關(guān)系處于正常狀態(tài)，必須明確各法律關(guān)系所涉相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責任，保證各權(quán)利及責任主體充分享受權(quán)利并履行義務(wù)，這就需要通過合同或協(xié)議的形式來約定，而且這種約定是明確的、有效的，經(jīng)各方當事人一致認可并受法律保護和約束。2023年2月5日13汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同《商用車貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》《汽車貸款合同》《機動車抵押合同》《汽車貸款購車合同》《貸款車輛掛靠合作協(xié)議書》《商用車掛靠協(xié)議》《GRS安裝及管理協(xié)議》《商用車貸款擔保合作協(xié)議書》《銀行扣款合作協(xié)議書》--現(xiàn)由財務(wù)公司與相關(guān)銀行簽訂《保險合作協(xié)議書》商用車貸款業(yè)務(wù)常用合同協(xié)議2023年2月5日14《股東會決議》—經(jīng)銷商《股東會決議》—非經(jīng)銷商《擔保書》—單個客戶《擔保書》—所有客戶《擔保書》—部分客戶《提前還款申請書》《車輛處置授權(quán)委托書》《還款方式確認書》《扣款授權(quán)委托書》《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》《訴訟申請書》汽車貸款業(yè)務(wù)常用輔助法律文書三、汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同2023年2月5日15汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同1、《商用車貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》當事人：兩方－－財務(wù)公司、經(jīng)銷商。合同有效期：分1年，1年順延1年，2年順延1年三種情況。合同簽訂條件：根據(jù)評價結(jié)果分無條件和附條件。建議及要求：

－－認真學習理解合同條款內(nèi)容。－－嚴格執(zhí)行合同約定事項。－－遇有特殊情況可以書面報告。2023年2月5日16汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同2、《汽車貸款合同》、《機動車抵押合同》當事人：

－－貸款人：財務(wù)公司－－借款人：購車客戶－－保證人：經(jīng)銷商、客戶配偶、第三方自然人、其他－－抵押人：車輛掛靠公司建議及要求：

－－認真學習理解合同條款含義。－－對客戶作好合同條款的解釋說明工作。－－認真、規(guī)范、準確填寫合同，禁止隨意涂改合同內(nèi)容。－－保證客戶、擔保人、抵押人簽字蓋章的真實完整性。2023年2月5日17汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同3、《汽車貸款購車合同》當事人：雙方－－經(jīng)銷商、貸款購車客戶注意事項：

▲明確車輛型號、發(fā)動機號、車架號、成交價格。▲注意交車日期、質(zhì)量保障與車輛驗收的約定。▲對貸款的相關(guān)約定與《汽車貸款合同》保持一致。

▲明確車輛掛靠及擔保方面的約定。2023年2月5日18汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同4、《貸款車輛掛靠合作協(xié)議書》當事人：雙方－－經(jīng)銷商、掛靠公司注意事項：▲依靠但不依賴掛靠公司對客戶進行管理。▲增加對客戶的直接管控手段和方法，提升自身管控能力。▲對掛靠公司進行有效的動態(tài)跟蹤管理。▲能對掛靠公司實施有效的監(jiān)管和約束，不能受制于掛靠公司。主要約定事項：①掛靠公司負責管理車輛，對因管理不善所出現(xiàn)的風險承擔責任；②當客戶逾期時負責配合抓車并處置車輛。2023年2月5日19汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同5、《商用車掛靠協(xié)議》當事人：雙方－－借款客戶、掛靠公司注意事項：▲明確客戶的責任與義務(wù)。▲在掛靠協(xié)議中不要體現(xiàn)有償管理內(nèi)容，而是代理服務(wù)。▲對客戶營運車輛出現(xiàn)的重大交通事故要明確由客戶承擔責任。▲明確掛靠公司配合處置車輛時的權(quán)利人為貸款人。主要約定事項：①車輛實際所有權(quán)人為客戶，正常情況下客戶有權(quán)獨立營運車輛；②當客戶逾期還款時，掛靠公司有權(quán)采取相關(guān)措施，客戶無異議。2023年2月5日20汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同6、《GPS安裝及服務(wù)協(xié)議》當事人：雙方－－借款客戶、GPS公司注意事項：▲明確客戶的責任與義務(wù)。▲明確GPS公司或經(jīng)銷商的權(quán)利，防止出現(xiàn)糾紛后被動。主要約定事項：①客戶自愿接受安裝并承擔安裝費用；②服務(wù)期內(nèi)，客戶必須無條件接受GPS公司的監(jiān)控管理，不得人為破壞、拆卸GPS；③當客戶逾期時，GPS公司有權(quán)使用相關(guān)功能控制車輛。另外，經(jīng)銷商應(yīng)與GPS公司簽訂服務(wù)與管理協(xié)議，明確GPS公司義務(wù)，防止GPS公司不作為。2023年2月5日21汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同8、《商用車貸款擔保合作協(xié)議書》、《保險合作協(xié)議書》注意事項：▲與擔保公司的約定要條理清楚、責任明確、易于操作和判別。▲與保險公司的約定不要只注重返利，重要的是對保險公司提出明確的理賠服務(wù)要求，確保貸款車輛足額有效投保，并明確保險理賠權(quán)益人為財務(wù)公司，保證保險按規(guī)定的程序和要求支付賠款。主要約定事項：擔保人責任－－調(diào)查客戶、管控客戶、貸款催收、風險承擔。保險公司－－保險賠付服務(wù)承諾、保險返利約定。2023年2月5日22汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同9、相關(guān)法律文書

前述合同基本上都是在事先或貸前就協(xié)商確定并簽訂，但在合同簽訂后期對相關(guān)法律關(guān)系的補充或變更則必須依靠一些單方的法律文書來約定或證明。2023年2月5日23汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同●擔保文書：不方便或適合在貸款合同上簽字或蓋章的可以單方面出具擔保函。分單筆擔保和一定范圍的總擔保。●股東會或董事會決議：新公司法規(guī)定，法人機構(gòu)對外作出擔保時必須由公司股東會或董事會作出決議，否則公司對外擔保的效力將會受到影響。此法律文書適用于機構(gòu)擔保人，在出具擔保書或在貸款合同上蓋章的同時要求出具股東會或董事會決議。●承諾性文書：承諾函、聲明、授權(quán)書等，均為出具人為達到某種目的或取得某種權(quán)利而向權(quán)利人單方面出具的單務(wù)法律文書，實為單務(wù)合同。如《車輛處置授權(quán)委托書》、《還款方式確認書》等。●證明性文書：通知、申請、報告、函等，可以