第六章電子支付與網絡銀行6.1傳統的支付方式6.2電子支付方式6.3網上銀行案例:“2005中國消費者（用戶）十大滿意品牌調查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時還獲得“中國銀行卡服務市場消費者（用戶）最喜愛最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場調查，是由人民日報社市場信息中心主辦、100多家權威行業協會協辦，人民網、搜狐網等權威網站予以網上調查的大型公益活動。本次市場調查涉及全國30多個省、自治區、直轄市。除招行外，中國人壽、中國郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯想、中國聯通、中國石化和五糧液等企業也在“2005中國消費者（用戶）十大滿意品牌”招商銀行是我國首家推出電子支付的銀行，也是我國第一家經監管當局正式批準開展在線服務的商業銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動銀行”服務，成為國內首家真正實現通過手機短信息平臺向全球通手機用戶提供綜合性個人銀行理財服務的銀行。6.1傳統的支付方式6.1.1現金6.1.2票據6.1.3信用卡6.1.1現金現金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發行。現金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現金來完成的。現金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產生的不安全性。圖6-1現金交易流程圖

現金交易流程如圖6-1所示。6.1.2票據票據是出票人依票據法發行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據專指票據法所規定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據。

在商業交易中，以票據的轉移，代替實際的金錢的轉移，可以大大減少交易風險。圖6-2是以支票為例說明的票據支付交易流程。圖6-2支票交易流程圖

6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。信用卡具有轉帳結算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結算服務，減少現金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現金的不便，為支付提供較好的安全保障。

6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是信用卡支付交易流程。6.2電子支付方式一、電子支付的發展狀況第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業務；第三階段是利用網絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務，這是現階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網上支付。與傳統的的支付方方式相比比較，電電子支付付具有以以下特點點：(1)電子支付付是采用用先進的的信息技技術來完完成信息息傳輸的的，其各各種支付付方式都都是采用用數字化化的方式式進行款款項支付付的，而而傳統的的支付方方式則是是通過現現金的流流轉、票票據的轉轉讓及銀銀行的匯匯兌等物物理實體體的流轉轉和信息息交換來來完成款款項支付付的。(2)電子支付的工工作環境是基基于一個開放放的系統平臺臺(如互聯網)之上，而傳統統支付則是在在較為封閉的的系統中運作作，如銀行系系統的專用網網絡。(3)電子支付使用用的是最先進進的通信手段段，如互聯網網、外聯網，，傳統支付使使用的則是傳傳統的通信媒媒介。電子支支付對軟、硬硬件設施的要要求很高，如如聯網的微機機、相關的軟軟件及其他一一些配套設施施，而傳統支支付除了在銀銀行端有較高高的要求，在在客戶端幾乎乎沒有什么要要求。(4)電子支付具有有方便、快捷捷、高效、經經濟的優勢。。用戶只要擁擁有一臺聯網網的微機，足足不出戶便可可在很短的時時間內完成整整個支付過程程。二、在線電子子支付方式1)銀行卡銀行卡包括信信用卡、借記記卡、IC卡等，客戶可可使用銀行卡卡隨時、隨地地完成在線安安全支付操作作，有關的個個人信息、信信用卡及密碼碼信息經過加加密后直接傳傳送到銀行進進行支付結算算。銀行卡支支付方式是目目前比較普遍遍的一種支付付方式。2)電子現金（DigitalCash）電子現金又稱稱為數字現金金，是一種以以數據形式流流通的、能被被消費者和商商家普遍接受受的通過互聯聯網購物時使使用的數字化化貨幣。用戶戶可以隨時通通過互聯網從從銀行賬號上上下載電子現現金，從而保保證了電子現現金使用的便便捷性。電子子現金一般用用于小額支付付。3)電子支票電子支票支付付借鑒了紙質質支票的特點點，通過互聯聯網絡按照特特定形式，利利用數字傳遞遞的電子化支支票進行轉賬賬支付。電子子支票目前使使用還不普遍遍，但具有很很大的發展前前途。銀行卡支付方方式一、銀行卡支支付方式簡介介1)信用卡信用卡主要有有如下兩個特特點：第一，，多功能。不不同的信用卡卡其功能和用用途各不相同同，但主要有有四種功能，，即轉帳結算算功能、消費費借貸功能、、儲蓄功能和和匯兌功能；；第二，高效效便捷。由于于銀行為持卡卡人和特約商商戶提供高效效的結算服務務，這樣消費費者就樂于持持卡購物消費費，同時也帶帶來了更多的的便利。利用用信用卡結算算還可以減少少現金流通量量，簡化收款款手續，即使使持卡人到了了外地，也可可以憑卡存取取現金，十分分靈活方便。。2）智能卡(1)智能卡的定義義。智能卡也也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電電路卡，就是是在特定材料料制成的塑料料卡片中嵌入入微處理器和和存儲器等IC芯片的的數據據卡。。使用用時插插入相相應的的閱讀讀器中中，通通過卡卡上的的端口口同閱閱讀器器的插插座相相連接接，進進行數數據通通信與與交換換。(2)智能卡卡的發發展。。智能能卡最最早在在法國國出現現。20世紀70年代中中期，，法國國率先先開發發成功功IC存儲卡卡。目目前法法國IC卡不僅僅在數數量上上領先先其它它各國國(高達2800萬張)，而且且應用用的領領域也也十分分廣泛泛，如如在金金融、、電信信、醫醫療、、保險險、旅旅游、、游戲戲和交交通運運輸等等方面面都有有IC卡的應用用。二、銀行卡的的購物流程第一階段，用用戶進行購物物：(1)用戶瀏覽各類類電子商務網網站，挑選自自己所需的商商品或服務。。(2)用戶選定商品品后，用銀行行卡與商家進進行結算。(3)商家訪問用戶戶所提供銀行行卡的發卡銀銀行，以對客客戶的銀行卡卡進行認證。。(4)發卡銀行在確確認持卡人的的身份之后，，給商家返回回一個確認信信息。以提醒醒商家是否進進行交易：(5)商家通知用戶戶交易是否繼繼續。第二階段，用用戶與商家之之間進行賬目目轉賬：(6)商家供貨給持持卡人。(7)商家訪問商家家所在的開戶戶銀行，并向向銀行提供購購物的收據。。(8)商家銀行訪問問用戶的發卡卡行，把相應應的貨款由持持卡人的賬戶戶轉到商家的的賬戶上。第三階段，通通知用戶所支支付的款額，，并為用戶下下賬。(9)發卡行根據客客戶購物所支支付的款額，，為用戶下賬賬，并通知用用戶。至此，，利用銀行卡卡結算的交易易才算完成。。三、銀行卡網網上支付申請請及應用我們以招商銀銀行一網通為為例，簡述支支付流程。1、一網通簡介介2、申請指南個人銀行專業業版支持兩種種證書類型：：文件證書和和移動證書。。文件證書是是以文件作為為數字證書的的存儲介質；；移動證書是是以USBKEY作為數字證書書的存儲介質質。3、支付過程電子現金支付付方式一、電子現金金的表現形式式電子現金的表表現形式有多多種，如預付付卡系統和純純電子系統，，我國各大金金融機構目前前還沒有開通通類似服務。。(1)預付卡。預付付卡與我們常常用的電話卡卡有些相似，，不同之處在在于它們的流流動性。電話話卡只能用于于支付電話費費，流動性相相對小，而預預付卡在許多多商家的POS機上都可受理理，常用于小小額現金的支支付。預付卡卡系統的使用用流程其實和和我們目前的的銀行卡支付付方式非常類類似，但原理理稍有不同，，因為預付卡卡系統本質上上是匿名的電電子現金支付付。(2)純電子系統。。這種形式的的電子現金沒沒有明確的物物理形式，以以數字號碼的的形式存在，，適用于買、、賣雙方物理理上處于不同同地點并通過過網絡進行電電子支付的情情況。支付行行為表現為把把電子現金從從買方處扣除除并傳輸給賣賣方。在傳輸輸過程中，通通過加密保證證只有真正的的賣方才可以以使用這筆現現金。二、電子現金金的特性電子現金具有有以下四個特特性。1)貨幣價值2)可交換性3)可存儲性4)不可重復性三、電子現金金的應用流程程1、購買電子現現金消費者在電子子現金發布銀銀行辦理一定定的手續，然然后購買。2、存儲電子現現金消費者通過個個人電腦電子子現金終端軟軟件從電子現現金銀行取出出一定數量的的電子現金，，然后存儲在在硬盤上，當當然根據電子子現金的模式式不同，也可可以存放在卡卡或其它介質質上。3、用電子現金金購買商品或或服務消費者從同意意接收電子現現金的商家訂訂貨，使用電電子現金支付付所購商品的的費用。4、資金清算接收電子現金金的商家與電電子現金發放放銀行之間進進行清算，電電子現金銀行行將消費者購購買商品的錢錢支付給商家家。5、確認訂單商家獲得付款款后，向消費費者發送訂單單確認信息。。五、電子現金金應用系統提提供商電子現金應用用系統的提供供商不是很多多，這里介紹紹3個知名的電子子現金應用系系統提供商。。1)CyberCash2)ClickshareClickshare(..．clickshare．com)公司有面向向報刊出版版商的電子子現金系統統。3)eCoineCoin(..．ecoin．net)公司發行的的電子代幣幣eCoin可用于在線線支付購物物的貨款。。電子支票二、電子支支票支付方方式的特點點和優勢(1)電子支票與與傳統支票票工作方式式相同，易易于理解和和接受。(2)加密的電子子支票使它它們比數字字現金更易易于流通，，買賣雙方方的銀行只只要用公開開密鑰認證證確認支票票即可，數數字簽名也也可以被自自動驗證，，(3)電子支票適適于各種市市場，可以以很容易地地與EDI應用結合，，推動EDI基礎上的電電子訂貨和和支付。(4)電子支票技技術將公共共網絡連入入金融支付付和銀行清清算網絡。。圖6.11是電子支票票的校驗過過程。2)電子支票支支付方式的的優勢(1)處理理速速度度高高(2)安全全性性能能好好(3)處理理成成本本低低(4)給金金融融機機構構帶帶來來了了效效益益三、、電電子子支支票票交交易易流流程程電子子支支票票交交易易的的過過程程可可分分以以下下幾幾個個步步驟驟。。1)消費費者者和和商商家家達達成成購購銷銷協協議議并并選選擇擇使使用用電電子子支支票票支支付付。。2)消費費者者通通過過網網絡絡向向商商家家發發出出電電子子支支票票，，同同時時向向銀銀行行發發出出付付款款通通知知單單。。3)商家家通通過過認認證證中中心心對對消消費費者者提提供供的的電電子子支支票票進進行行驗驗證證，，驗驗證證無無誤誤后后將將電電子子支支票票送送交交銀銀行行索索付付。。4)銀行行在在商商家家索索付付時時通通過過認認證證中中心心對對消消費費者者提提供供的的電電子子支支票票進進行行驗驗證證，，驗驗證證無無誤誤后后即即向向商商家家兌兌付付或或轉轉賬賬。。電子錢包一、電子錢包包的原理嚴格意義上講講，電子錢包包只是電子現現金或銀行卡卡支付的一種種模式，它不不能作為一種種獨立的支付付方式，因為為它本質上仍仍然是銀行卡卡或者是電子子現金支付。。我國中國銀銀行一度開通通了電子錢包包支付方式，，但2003年以后又逐漸漸停止了，原原因不詳，現現在采用的是是和其它銀行行類似的利用用數字證書的的信用卡支付付。二、電電子錢錢包的的功能能電子錢錢包采采用SET標準，，基于于Windows98或Windows2000操作系系統。。主要要有如如下功功能：：1)電子證證書的的管理理。包包括電電子證證書的的申請請、存存儲、、刪除除等。。2)安全電電子交交易。。進行行SET交易時時辨認認商戶戶的身身份并并發送送交易易信息息。3)交易記記錄的的保存存。保保存每每筆交交易記記錄以以備日日后查查詢。。4.銀行信息化化建設為網網上銀行的的發展奠定定了基礎傳統銀行計計算機網絡絡信息系統統建設初具具規模，具具有較強的的技術和設設備基礎可可供利用。。傳統銀行提提供網上銀銀行業務，，只是對客客戶服務渠渠道的增加加，它能夠夠提升銀行行的競爭實實力，但不不會影響銀銀行現階段段的業務結結構和盈利利結構。傳統銀行經經過多年的的金融創新新，發展了了一系列的的電子金融融產品，為為網絡銀行行的發展奠奠定了基礎礎。傳統銀行發發展網絡銀銀行業務，，有龐大的的客戶群體體可供利用用，它可以以逐漸引導導客戶進入入網絡交易易方式，逐逐步培育網網絡銀行的的客戶群體體。3支付網關支付網關是是銀行金融融系統和因因特網之間間的接口，，是由銀行行操作的將將因特網上上的傳輸數數據轉換為為金融機構構內部數據據的設備；；或由指派派的第三方方處理商家家支付信息息和顧客的的支付指令令。銀行使用支支付網關可可以實現以以下功能：：（1）配置和安安裝Internet網絡支付能能力；（2）避免對現現有主機系系統的修改改；（3）采用直觀觀的用戶圖圖形接口進進行系統管管理；（4）適應諸如如扣帳卡、、電子支票票、電子現現金等電子子支付手段段；（5）采用RSA公共密匙加加密和SET協議，確保保網絡交易易的安全；；（6）提供完完整的商商戶支付付處理功功能；（7）對Internet網上交易易的報告告和跟蹤蹤，對網網上活動動進行監監視；（8）使Internet網絡的支支付處理理過程與與當前支支付處理理商的業業務模式式相符，，確保商商戶信息息管理上上的一致致性4.網上銀行行的監管管2001年6月，中國國人民銀銀行頒布布了《網上銀行行業務管管理暫行行辦法》。該辦法包包括總則則、網上上銀行業業務的市市場準入入、網上上銀行業業務的風風險管理理、法律律責任和和附則共共五章三三十二條條。人民銀行行對銀行行機構開開辦網上上銀行業業務的市市場準入入，實行行“一級級監管””的原則則。人民銀行行監管部部門應從從風險管管理能力力、安全全性評估估、網上上銀行業業務運行行應急和和業務連連續性計計劃、內內部監控控能力四四個方面面重點掌掌握。網上銀行行業務申申請機構構應配備備合格的的管理人人員和專專業人員員，應建建立識別別、監測測、控制制和管理理網上銀銀行業務務風險的的方法與與管理制制度。網上銀行行業務運運行應急急和連續續性計劃劃應包括括：系統統的備份份情況；；對意外外事故的的處理；；對非法法侵入或或攻擊的的處理；；對業務務運行應應急計劃劃和連續續性計劃劃的科學學性和有有效性進進行定期期測試的的制度安安排。網上銀行行董事會會和高級級管理層層應確立立網上銀銀行業務務發展戰戰略和運運行安全全策略。。網上銀行行應制定定并實施施充分的的物理安安全措施施。5我國網上上銀行的的建設與與發展1996年，中國國有了第第一家上上網銀行行——中國銀行行。1997年，招商銀銀行推出自自己的主頁頁及網上轉轉帳業務。。在此基礎礎上，又推推出“一網網通”網上上業務，包包括企業銀銀行、個個人銀行和和網上支付付三種服務務。1998年，中國銀銀行和世紀紀互聯有限限公司首次次通過因特特網進行了了資金轉移移，開創了了中國網上上支付的先先河。最近幾年，，我國網上上銀行業務務量迅速增增加。2002年9月，中國工工商銀行網網站被英國國《銀行家》雜志評為2002年度全球最最佳銀行網網站。隨著外資銀銀行進入網網上銀行領領域，我國國網上銀行行面臨全球球性競爭的的壓力和挑挑戰。中國建設銀銀行網上業業務介紹（一）個人人網上銀行行1、查詢2、轉賬3、匯款4、外匯買賣賣5、代理繳費費6、網上支付付7、銀證業務務8、證券業務務9、短信定制制查詢業務務10、貸記卡業業務（二）企業業網上銀行行1、賬戶查詢詢功能2、賬戶交易易功能3、財務管理理功能4、IC卡管理（三）重要要客戶系統統重要客戶服服務系統基基于中國建建設銀行骨骨干網絡，，將位于總總行和分行行的客戶服服務分中心心連結起來來，組成了了貫穿全行行的客戶信信息服務系系統，為VIP客戶提供個個性化、專專業化、現現代化的金金融服務。。客戶通過過本系統可可靈活調度度銀行賬戶戶資金，動動態查詢銀銀行賬戶狀狀況，實時時監控分支支機構資金金動向，迅迅速實現集集團資金的的理財管理理，有效強強化內部管管理，提高高資金利用用率，降低低資金使用用成本。同同時，針對對電子商務務活動的開開展，本系系統可為客客戶提供資資金異地實實時結算、、投資咨詢詢、代客理理財和代理理結算等全全方位服務務。本系統統以高效快快捷的服務務效率、““量身定做做”的服務務功能，深深受客戶的的青睞。（四）手機機銀行中國建設銀銀行、中國國聯通共同同合作推出出了新一代代手機銀行行，它具有有手機理財財、手機支支付及手機機電子商務務功能，是是國內首項項大規模推推出的支持持在線交易易的手機金金融服務。。手機銀行行服務界面面友好，直直觀可視，，會用手機機，就可以以操作手機機銀行；與與網上銀行行相同，操操作方便，，版本升級級更為容易易。手機銀銀行服務一一次接入，，實時在線線交易。采采用CDMA1X網絡，傳輸輸速度最快快高達每秒秒153.6K，是撥號上上網速度的的3倍。建設銀銀行的手機機銀行，是是“新一代代手機銀行行”，“掌掌上的網上上銀行”和和“隨身攜攜帶的銀行行”，率先先實現了全全國開通，，全網漫游游，統一接接入，渠道道共享。（五）電話話銀行中國建設銀銀行95533客戶服務系系統采用先先進的技術術集成，提提供了一個個服務咨詢詢、服務監監督、交易易服務、外外呼營銷的的綜合性服服務平臺。。全國客戶戶只需通過過電話、傳傳真連接到到95533客戶服務中中心，就可可以享受到到24小時方便、、快捷、安安全的銀行行服務。1、服務咨詢詢2、服務監督督3、交易處理理4、外呼營銷銷6.4電子支付中中存在的問問題安安全全問問題題支支付付方方式式的的統統一一問問題題跨跨國國交交易易中中的的貨貨幣幣兌兌換換問問題題法法律律問問題題安全全問問題題安全全問問題題仍仍是是電電子子支支付付中中最最關關鍵鍵、、最最重重要要的的問問題題，，直直接接關關系系到到電電子子交交易易各各方方的的利利益益。。從我我國國目目前前電電子子支支付付的的發發展展情情況況看看，，迫迫切切需需要要解解決決以以下下幾幾個個問問題題：：（1）積極向向電子支付國國際通用標準準靠攏。（2）建立認認證中心（CA）的問題。（3）大力發發展電子支付付的安全技術術。支付方式的統統一問題在電子支付中中存在著若干干種支付方式式，每一種方方式都有其自自身的特點，，且有時兩種種支付方式之之間不能做到到互相兼容。。當電子交易易中的當事人人采用不同的的支付方式且且支付方式又又互不兼容時時，雙方就不不可能通過電電子支付的手手段來完成款款項支付，也也就不能實現現因特網上的的交易。1997年，，歐洲委員會會發表了一份份題為《歐洲洲電子商務設設想》的文件件，關于支付付方式及其標標準的統一問問題，已經列列入了歐盟的的議事日程之之中。我國2002年成立中國國銀聯股份有有限公司。旨旨在采用先進進的信息技術術，建立和運運營全國銀行行卡跨行信息息交換網絡，，實現銀行卡卡全國范圍內內的聯網通用用，提供先進進的電子化支支付技術和與與銀行卡跨行行信息交換相相關的專業化化服務。從現在的情況況看