網絡支付與結算(第五章)電子商務王松第五章典型BtoC網絡支付方式本章重點當前主要的BtoC支付方式信用卡電子現金電子錢包智能卡個人網絡銀行1、信用卡支付方式信用卡的定義廣義：能夠提供證明、可以憑卡消費、或享受特定服務的特制卡狹義：CreditCard（debitandCredit)國際標準尺寸威士國際組織（VISAInternational）萬事達卡公司（MasterCard）1、信用卡支付方式信用卡的功能直接消費儲蓄和取款統存統兌轉帳支付透支信貸1、信用卡支付方式信用卡的網絡支付模式及應用特點(1)無安全措施的信用卡支付模式依賴于商家的信用(2)借助第三方代理機構的信用卡支付由第三方代理機構負責經用戶確認后支付貝寶支付寶等，類似于現實生活中的銀行支付流程（P204）1、信用卡支付方式信用卡的網絡支付模式及應用特點支付寶開展的主要業務和運作流程1、信用卡支付方式第三方代理的特點風險集中于第三方代理的公正、信譽安全性高支付效率較低需要額外的成本1、信用卡支付方式(3)基于SSL協議機制的信用卡支付SSL協議的特點基于SSL協議的信用卡網絡支付方式網絡支付注冊訂購商品，選擇付款方式商家服務器生成訂單號和支付信息發往發卡銀行客戶與網絡銀行建立安全連接（？特征）客戶與網絡銀行服務器進行SSL握手握手完成，出現支付頁面客戶進行支付活動銀行實現資金劃撥，發送付款成功消息給商家商家確認后準備發貨。1、信用卡支付方式利用SSL協議支付的特點安全簡便效率高應用范圍比較廣，中國的幾大商業銀行都采用這種模式。1、信用卡支付方式(4)基于SET協議機制的信用卡支付SET協議本身就是為信用卡支付而生基于SET協議的信用卡支付過程（P208）特點安全邏輯嚴密實施過程復雜成本高支付速度一般支付實例2、電子現金支付方式電子現金的定義電子貨幣的一種，E－cash，是一種以電子形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過網絡能夠使用的貨幣。類型：預付卡式電子現金純電子形式現金2、電子現金支付方式電子現金的制作過程（客戶獲得電子現金的過程）建立帳戶，存錢安裝客戶端軟件客戶端生成代表一定金額的字符串，發給銀行銀行對此字符串用自己的簽名私鑰簽名，確認其價值，返給客戶客戶得到簽名后的字符串，即為電子現金2、電子現金支付方式電子現金支付的特點匿名性：好處和隱患并存隱蔽簽名公平盲簽名：引入可信賴的第三方，但是卻破壞了電子現金的自由流通性。靈活性經濟性安全性沒有國際兼容的標準、依賴于軟件、存在若干稅收、外匯等方面的問題不直觀2、電子現金支付方式電子現金支付的流程（P228）3、電子錢包網絡支付方式電子錢包的定義E－wallet，客戶用來進行安全網絡支付并且存儲交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設備。本質上是裝載電子貨幣的容器電子錢包的組成體系電子錢包服務系統客戶端軟件電子錢包管理器3、電子錢包網絡支付方式電子錢包網絡支付方式特點：個人資料管理方便可以存放多種電子貨幣（多種信用卡）可以擁有多個電子錢包留有購物付款記錄和查詢效率高安全性好對參與方要求高3、電子錢包網絡支付方式電子錢包網絡支付方式流程（P234）4、智能卡網絡支付方式智能卡從本質上屬于硬式的電子錢包既可以支持電子現金的應用也可與信用卡一樣應用。1、什么是IC卡？2、智能卡的應用功能和技術標準傳統的電子支付

Internet上的網絡支付電子身份識別信息存儲等4、智能卡網絡支付方式技術標準(ISO7816等)P241頁智能卡的網絡支付方式

1）在線支付方式

2）離線支付方式4、智能卡網絡支付方式智能卡的特點優點不足

要通過在線或者專用的讀卡器實現智能支付,基礎設施的投入比較大隱私的保護問題5.第三方支付相關第三方支付，就是一些和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。相對于傳統的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質量、交易誠信、退換要求等環節，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監督。在不需要面對面進行交易的電子商務形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務在國內的快速發展，第三方支付行業也發展得比較快。第三方支付的發展歷史相關第三方支付企業的歷史大多很短。易寶支付2003年成立，快錢成立得更晚，是在2004年。這個行業中，迄今全球最成功的案例是PayPal，僅2006年三季度，PayPal的交易量即高達91億美元。

PayPal是最早從事第三方支付的企業之一，創辦于1998年。消費者網上購物付款時，因為要向素未謀面的商家提供自己的銀行賬戶信息，會感到擔心。有了PayPal，消費者只需放少量的錢，通過PayPal的賬戶付款即可。PayPal所起的作用，便是在銀行賬戶與商家之間搭起橋梁。

成立于1999年的上海環迅和北京首信，是中國最早的第三方支付企業。他們主要為B2C網站（企業對個人）服務，功能相當于插線板，把銀行和商家連接起來，從中收取手續費。2005年前是電子支付公司的黃金歲月，公司數量不多，收入來源穩定。

2005年后，市場環境急劇變化。從事第三方支付的企業猛增至40多家，同質化嚴重，各公司開始不計成本地搶占市場。2005年初，阿里巴巴推出支付寶，并實行免費政策，對市場的手續費率形成了巨大沖擊。背靠淘寶、騰訊兩棵大樹，支付寶和財付通脫穎而出，交易量將其他電子支付企業遠遠甩在后面。

據不完全統計，近3年來，第三方支付在中國以每年30%速度增長。在2006年，經幾十家廠商“經手”的資金規模已超過300億元，與歷史上晉商票號“匯通天下”的抱負，頗有幾分神似。然而從2006年下半年到現在，第三方支付廠商都在密切關注著中國人民銀行發放牌照的消息。牌照對于這些廠商來說等于是生死判決書，未獲得牌照的廠商將被迫出局。1.主體資格和經營范圍的風險。

2006年7月，中國社科院金融所在一份報告中對這一問題提出警示：目前依托于銀聯建立的第三方支付平臺，除少數幾個不直接經手管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其它都可直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監管、甚至越權調用的風險。

2.結算和虛擬賬戶資金沉淀風險。

早在2005年11月24日，中國社會科學院金融研究所在其發布的VISA國際組織委托的研究課題《現代電子支付與中國經濟》報告中也曾警示：“支付寶等第三方支付機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險”。

根據我們的研究，第三方網絡支付平臺在提供中介和信用中介的過程中，資金包括兩類，第一類結算，第二類虛擬帳戶的資金，兩類資金怎么保證，誰來擔保等風險點。

3.期權安全的風險。

由于網絡安全所引發的電子支付過程的被盜等形象頻繁發生，電子簽名或數字簽名在電子支付中的使用不足。另外，我們目前在電子支付中交易限額的中沒有得到很好執行。

4.《反洗錢法》帶來的洗錢風險。

央行在發布的《反洗錢報告》中稱，網上銀行在銀行業務中占據的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網絡進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發、高發領域。

5.信用卡套現的風險。

現有的規定就信用卡的管理辦法，信用卡的條例也正在出臺，根據信用卡的條例，利用信用卡套現的刑事責任將被明確。除了即將出臺的信用卡條例外，還缺乏三個方面，像銀行卡方面的條例，個人破產的相關條例，信用方面的法律。

6.電子商