進件和風控標準一、定義消費貸：是指借款人在無抵押、無擔保的情況下取得的貸款。融資方式相對傳統，金額小風險小，但歸還方式以天計算、以周計算，比較安全，對客戶和公司都有利。客戶主要針對：歸還網貸借款、上班有工資的藍領工人、個體工商戶等。二、產品分類借款項目：6000元、8000元，為家庭裝修一般、無裝修、裝修極差，或客戶要求。借款項目：10000元、15000元、20000元、25000元、30000元。借款項目：50000元。根據本文規定，同時必須有汽車活抵、汽車過戶、汽車死抵。三、拒單項目全國法院被執行人信息、全國法院執行信息公開網，有被執行金額未結案的（結案證明以法院出示的為準）。投資公司、財富公司、擔保公司、典當行、調劑行、車貸、信貸、房貸、零用貸、消費貸、現金貸等一切涉及貸款業務同行。軍警公檢法司人員。有吸毒、刑拘史的借款人。信用卡處于止付、凍結等不正常狀態，名下信用卡12個月內最高逾期記錄出現3次及以上、逾期金額超過借款金額。借款人、擔保人為無法催收的學生（未成年、大學未畢業）或老人（年齡高于60周歲）。居住在漁村、海島、偏遠山區，因為出海打漁需要3-6個月，漁船上賭博流行，還款沒有任何保障，催收都聯系不上人。違約率極高、催收難度極大。提供虛假資料、虛假證件、虛假電話等虛假信息。公司出面借款。（車輛在公司名下可以借款）同一個單位（如工廠、市場、村莊、居住小區）里的人先后批量辦理。社會人員。被強制脅迫需歸還其他家欠款人員。沒有固定收入。四、高風險項目已經離異。沒有道德約束。上無老人、下無孩子。沒有道德約束。名下沒有任何房產（或者租賃房子居住）。沒有資產。外地戶籍（非本地人員）。隨時離開。不繳納社保。兩夫妻一起辦理、互為擔保，有商量好跑路嫌疑。借款周期咬定為為15期，希望款項實際到手多一點的。沒有經營能力的女人，即使增加了擔保人也是沒有經營能力的女人。居住在高風險區域（或者叫做信用不良區域，例如寧波南三縣：奉化、寧海、象山）人員，需要極為慎重。政府背景關系比較深厚，例如背靠公檢法機關開了棋牌室用于經營。難以催收。父母年齡偏大，有八九十歲的極難催收。五、相關規定標準額度為6000元、8000元、1萬元、1.5萬元、2萬元、2.5萬元、3萬元、5萬元。除此以外的申請暫時不予受理。裝修極差、基本無裝修的，或者拒單，也可以額度一般為1萬元以下。風控人員具有一票否決權。經風控人員審批后，即可放款。借款人名下（包括擔保人）的社保、公積金、汽車、房產、信用卡均為借款的參考依據。操作流程一般為：業務人員（或營業部總經理）受理申請一填寫表格提供資料一營業部總經理初審f家訪f總公司風控審核通過f總公司財務放款f營業部財務建檔（同時總公司財務也建檔）f按時歸還本金利息。如不能按時歸還利息，則由營業部總經理指揮和幫助催收人員共同催收。本金利息的歸還方式一般為借款人使用支付寶、微信歸還給營業部總經理或業務員，由財務人員每日打款給總公司指定銀行卡。營業部財務人員應該按照一筆借款行為建立一個檔案。微信里發的家訪照片、其他簽約照片，無法有效保存，應該在電腦里按照一個客戶建立一個文件夾的形式下載好保存起來。營業部財務人員必須于每周五向總公司指定郵箱發送規定報表。發放借款時，按照滿額發放，例如2萬元借款，按照實際2萬元發放。然后催收人員陪同客戶前往銀行支取現金，需催收/業務遠離監控范圍，避免后期客戶以此為證據要求少還錢，客戶提取現金后，必須交給催收人員本金的10%作為風險保證金（或押金），并交納第一期本金和利息、交納本金5%的平臺服務費（或資料管理費）、交納家訪費500元（老客戶為300元）。如果客戶一旦違約，例如晚交利息，則風險保證金（或押金）被自動吃沒。中介費由客戶提取現金支付，我公司不承擔中介費。催收人員應根據公司規定在客戶取現的時候核對中介費有無出入，對中介費完全不合理、中介費在借款中所占比例非常巨大、中介費與客戶和中介人員初始交代的完全不同的，及時收回借款。所有款項，催收人員拿到后，必須第一時間轉賬給營業部財務人員，營業部財務人員每天下班前必須轉交給總公司財務人員。如營業部財務人員未能按照規定時間將款項轉賬給總公司財務人員，總公司視作營業部存在大面積逾期或者壞賬，將隨時停止放款。因均為小金額借款，總公司一般不為營業部提供法律和訴訟服務，本金利息、逾期壞賬均由營業部自行催收解決。貸款一般不能提前歸還，如需歸還，則必須交滿4期以上才能提前歸還（第一期已經在發放時交納）。如提前歸還本金，則必須沒收風險金。如發現借款人沒有足夠的還款能力，營業部應第一時間收回本金，營業部總經理可以自行判斷是否提前結清、是否放棄部分或全部利息，此行為可以先斬后奏。持有信用卡也是一種依據，銀行幫助過了審核關。業務量要迅速做大，一般有借款需求就放了。前提是判斷客戶不跑路，基本就放款了。即使客戶可能會跑路，也要逼著他家人還錢。如果上有父母，一般父母就會代他還錢，所以自身沒房產和父母同居也可以。有房產有土地，只是作為一種憑證，別指望也不能送給你過戶給你。如果沒有房產土地的證明材料，只要確實有房產土地就好，不要要求去打各種證明增加借款難度，會阻礙業務量。如果客戶跑路了，但上門后發現催收的人很多，可能催收人員上門后迅速決定能夠拿回本金就好了，如果催收的人員很少，可以慢慢談本金利息違約金。兩夫妻一起借款、公務員借款、小工廠老板借款、沒有經營能力的女性借款有跑路可能，不得不防。拆遷戶區域（含棚改）拆遷規劃量大的，因為今后會有拆遷賠償，農民沒有人生規劃就開始亂花錢，所以是這個業務量比較好的地方。例如**街道一個拆遷計劃要棚改4200戶。為避免客戶流失，鼓勵1個營業部把同1個客戶介紹給另1個營業部。同時為避免風險集中，1個借款人最多只能從2家營業部處借款。5萬元的借款額度僅限營業部總經理和區域經理共同審批方可生效。對客戶有比較好的政府關系、或有政府部門的親朋友好友出面協商，不能強行催收，不得違反法律規定毆打拘禁，以收回本金為主，利息其次，不得貪戀違約金，寧愿放棄本息成為壞賬。六、展期規定一般必須按時結清。如不能按時結清，作為違約處理。結清后可以重新辦理申請借款。客戶在借款期間就提出申請展期的，允許按以下規定辦理：（一）10期客戶，必須沒有任何違約現象，并一次性交納好8期本金、利息，并提前結清；（二）12期客戶，必須沒有任何違約現象，并一次性交納好10期本金、利息，并提前結清；（三）15期客戶，必須沒有任何違約現象，并一次性交納好12期本金、利息，并提前結清。提前結清就是指客戶把所有本金、利息、所有費用全部一次性提前歸還。七、申請借款必備的進件資料清單（一）本地戶籍業務進件資料清單：1、必備資料身份證。高風險業務項目必須由營業部總經理親自審查。每單均需家訪：詳見家訪規定。房產或居住證明（證件、產調均可，但產調必須拍照證實在現場拉取不是造假，如有經驗必須仔細審查是否偽造，房產抵押中、按揭中均可，一般如無法提供房產證/土地證，但戶號+身份證+戶口本能夠對應上的客戶也可做）。全國法院被執行人信息查詢-被執行人查詢。/search/（截圖）全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢。/（截圖）中國裁判文書網。http:〃/（截圖）浙江法院公開網開庭公告。http:〃/Notice/NoticeKTList（截圖）申請表。審批單。房屋租賃合同。房租收條。借據。借款合同。承諾書。照片：家訪照片、簽約照片。企查查app截圖（查詢營業執照真偽）。網絡技術服務合同。協助資料（用于審批速度加快、額度加大，提供資料越多越好，但并不是必須提供）征信報告銀行流水信用卡（拍照核實）工作證汽車行駛證（或機動車登記證書）社保證明或公積金證明（網銀截圖）結婚證戶口本家人房產證（需在同一戶口本上）共同還款承諾書2、外地戶籍業務進件資料清單：目前僅受理在本地購房了有房產的客戶，并且必須充分了解其家庭成員在本地的工作情況。八、借款金額為5萬元的進件規定必須按照上一條規定提供資料；此產品盡量少做，由營業部總經理和區域經理共同審批方可生效；另外，還需要滿足以下條件：提供征信報告，沒有高于借款金額的逾期借款人名下必須有車輛，提供機動車登記證、行駛證簽訂汽車抵押借款合同提供車輛備用鑰匙1把由營業部安裝有線、無線GPS1套并進行監控如在安裝GPS過程中，發現客戶車輛已經安裝他人的GPS,