書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區的她2022年中國建設銀行浙江分行招聘暑期實習生測試題(9)模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.辦理個人住房貸款時，借款人須向銀行提供購房首付款證明文件，以下不屬于首付款證明材料的是（）。

A.借款人提供覆蓋首付款的銀行存取證明

B.借款人提供支付首付款的銀行進賬單

C.借款人提供開發商開具的購房收據

D.借款人提供開發商開具的購房發票

答案：A

解析：購房首付款證明材料包括：借款人首付款交款單據(如發票、銀行進賬單、收據、現金交款單等)；首付款尚未支付或者首付款未達到規定比例的，要提供用于購買住房的自籌資金的有關證明。2.在以下保險中：①定期死亡保險；②生存保險；③兩全保險；④年金保險，只有在保險期限內才提供死亡給付的保險是()。

A.①②

B.①

C.②③

D.④

答案：B

解析：定期壽險具有固定的保險期限，只有當被保險人在保險期限內死亡，且此時保險合同還有效時，保險公司才會向受益人支付保險金。生存保險是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險；兩全保險是指以在保險期間內死亡或期滿生存為給付保險金條件的人壽保險；年金保險是以被保險人生存為給付條件的人壽保險。3.關于保險雙方的權利義務，下列說法錯誤的是()。

A.保險人的權利是向投保人收取保險費

B.保險人的義務是按合同約定在事故發生后向被保險人支付賠款或保險金

C.投保人的義務是依照自身經濟能力交納保險費

D.投保人的權利是在合同約定的危險事故發生后要求保險人進行賠償或給付保險金

答案：C

解析：根據保險合同的基本原則和約定，對于投保人來講，其應當履行向保險人支付保險費的義務，而不是依照自身的經濟能力交納保險費，并依此由其本人或其他被保險人享有獲得財產保險賠償或者人身保險給付保險金的權利；對于保險人來講，其對于保險責任范圍內的保險事故，屬于財產保險的，負責進行損失的補償，承擔賠償保險金責任，屬于人身保險的，按照保險標的的不同，對被保險人死亡、傷殘、疾病等保險事故發生，或者對被保險人達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任。4.理財產品所面臨的最常見甚至最主要的風險是()。

A.匯率風險

B.基礎資產的市場風險

C.支付條款中的支付結構條款

D.理財機制的投資管理風險

答案：B

解析：銀行所發行的個人理財產品大多數是與不同的基礎資產掛鉤的結構性理財產品，因此理財資金的最終運用方向(即基礎資金)所面臨的市場風險是理財產品最常見甚至最主要的風險。故B選項正確。5.在金融資產交易中，交易雙方在公平交易中可接受的資產或債券的價值屬于哪種類型的價值（）。

A.名義價值

B.市場價值

C.公允價值

D.重估價值

答案：C

解析：本題考查的是對各種價值的概念的理解。名義價值是指金融資產根據歷史成本所反映的賬面價值(BookValue)。市場價值為在評估基準日，自愿的買賣雙方在知情、謹慎、非強迫的情況下通過公平交易資產所獲得的資產的預期價值。公允價值為交易雙方在公平交易中可接受的資產或債權價值。6.商業銀行是否根據理財業務性質和風險特征，建立健全理財業務管理制度。包括（）等相關內容。

A.市場準入管理

B.人員管理

C.產品準入管理

D.銷售管理

E.產品托管

答案：B,C,D,E

解析：商業銀行是否根據理財業務性質和風險特征，建立健全理財業務管理制度，包括產品準入管理、風險管理與內部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機構管理、產品托管、會計核算和信息披露等相關內容。7.債務人因不履行或不完全履行債務給銀行造成損失時，應向銀行支付的補償費是（）

A.利息

B.質物保管費用

C.違約金

D.損害賠償金

答案：D

解析：損害賠償金是指債務人因不履行或不完全履行債務給銀行造成損失時，應向銀行支付的補償費。8.下列關于第三版巴塞爾資本協議的說法錯誤的是（）。

A.引入了杠桿率監管標準

B.界定并區分一級資本和二級資本的功能，強調優先股在一級資本中的主導地位

C.增強風險加權資產計量的審慎性

D.提高了資本充足率監管標準

答案：B

解析：第三版巴塞爾資本協議界定并區分一級資本和二級資本的功能：一級資本應能夠在銀行持續經營條件下吸收損失，其中普通股(含留存收益)應在一級資本中占主導地位；二級資本僅在銀行破產清算條件下承擔損失。9.商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品是商業銀行銷售理財產品時應當遵循的（）原則。?

A．公開

B．公正

C．誠實守信

D．風險匹配?

答案：D

解析：商業銀行銷售理財產品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導害戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品，風險匹配原則是指商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品。?

考點：理財服務規范和質量的要求?10.財務公司為我國公司金融發展作出了重大貢獻，其貢獻不包括（）。

A.催生了大型企業的財團意識

B.節省了企業集團的融資成本

C.降低了企業的系統風險

D.防控企業集團資金風險

答案：C

解析：財務公司經過二十余年的發展，為我國公司金融發展作出了重大貢獻，突出體現在五個方面：

（1）催生了大型企業的財團意識。

（2）節省了企業集團的融資成本。

（3）防控企業集團資金風險。

（4）促進企業集團的產品銷售。

（5）豐富了金融機構體系。11.投資規劃的重點在于客戶需求或()的實現。

A、個人收益

B、理財收益

C、理財目標

D、資產增值

答案：C

解析：C

投資與投資規劃的相同點是，兩者都關系到投資工具的選擇和組合；不同之處在于投資或資產配置的目的是收益與風險的平衡，投資規劃鮑重點在于客戶需求或理財目標的實現。12.下列有關在業務經營上實行事業部模式的說法，錯誤的是（）。

A.在總部設立首席風險官和專職的風險管理部門，負責銀行全面風險管理工作

B.在各事業部設立風險官和風險管理團隊，負責事業部范圍內的風險管理工作

C.各事業部的風險官對總部首席風險官單線報告

D.各事業部的風險官和風險管理團隊接受首席風險官的垂直管理

答案：C

解析：一些大型跨國銀行，在業務經營上大多實行事業部模式，在風險管理組織架構方面，一是在總部設立首席風險官和專職的風險管理部門，負責銀行全面風險管理工作；二是在各事業部設立風險官和風險管理團隊．負責事業部范圍內的風險管理工作。各事業部的風險官和風險管理團隊對總部首席風險官和事業部負責人雙線報告，并對總部首席風險官直接負責，接受首席風險官的垂直管理，從而保證風險管理工作貫穿在各事業部業務經營管理中并保持獨立性。

13.貨幣供應量是指（）。

A.處于流通中的現金量

B.處于流通中的存款量

C.貨幣需要量

D.處于流通中的現金量和存款量之和

答案：D

解析：一般所說的貨幣供應量是指M2。M2=M1+城鄉居民儲蓄存款+企業單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款，其中，M1=M0+企業單位活期存款+農村存款+機關團體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款；M0=流通中現金。因此，貨幣供應量即處于流通中的現金量和存款量之和。14.家庭財務現狀分析主要包括()的內容。

A.投資和資產配置方面

B.信用和債務管理方面

C.流動性方面

D.收支結余方面

E.家庭財務保障方面

答案：A,B,C,D,E

解析：家庭財務現狀分析主要體現為：①流動I生方面，涉及的指標包括流動性資產比率和緊急準備金月數；②信用和債務管理方面，涉及的指標包括收入負債率，資產負債率，償付比率等；③收支結余方面，涉及的指標包括家庭生活支出比率，理財支出利率，自由儲蓄率等；④投資和資產配置方面，涉及的指標包括投資性資產比率，可配置型投資性資產比率等；⑤家庭財務保障管理方面，涉及的指標包括收入結構分析，理財支出比率等。

15.考慮到某筆貸款可能會出現同時滿足拒絕和通過硬政策的情形，一般通過政策會優先于拒絕政策。（）

答案：錯16.遺囑見證人應具備的條件不包括（）

A.具有完全的行為能力

B.對事物能夠認識和判斷自己行為的后果

C.與繼承人、遺囑人沒有利害關系

D.須是中國境內的公民

答案：D

解析：遺囑見證人應具備的條件包括：具有完全的行為能力。對事物能夠認識和判斷自己行為的后果。與繼承人、遺囑人沒有利害關系。17.對設備使用壽命的評估不包括（）。

A.設備的物質壽命

B.設備的技術壽命

C.設備的經濟壽命

D.設備的文化壽命

答案：D

解析：對設備使用壽命的評估主要考慮三個方面的因素：設備的物質壽命、設備的技術壽命、設備的經濟壽命。18.花旗銀行在金融產品創新的基礎上，尋找新的競爭武器，為不同目標市場提供不同金融產品，能夠提供多達500種金融產品給客戶，成為銀行（）的成功典范。

A.市場定位

B.市場細分

C.選擇目標市場

D.專業化

答案：B

解析：應為銀行市場細分的成功典范。19.主要通過流動資產與流動負債的關系反映借款人到期償還債務能力的指標是（）。

A.成本費用率

B.存貨持有天數

C.應收賬款回收期

D.流動比率

答案：D

解析：速動比率：流動資產中的速動資產/流動負債X100％；現金比率：流動資產中的現金類資產/流動負債X100％。它們統稱為流動比率指標。A項屬于盈利比率指標，B、C兩項屬于效率比率指標。20.匯率風險是指由于（）的不利變動而導致銀行業務發生損失的風險。

A.利率

B.匯率

C.價格

D.產品

答案：B

解析：匯率風險是指由于匯率的不利變動而導致銀行業務發生損失的風險。21.資本市場線(CML)表示()。

A.有效組合的期望收益和方差之間的一種簡單的線性關系

B.有效組合的期望收益和風險報酬之間的一種簡單的線性關系

C.有效組合的期望收益和標準差之間的一種簡單的線性關系

D.有效組合的期望收益和β之間的一種簡單的線性關系

答案：C

解析：證券市場線與資本市場線，都是描述資產或資產組合的期望收益率與風險之間關系的曲線。資本市場線的橫軸是標準差，既包括系統風險又包括非系統風險，它所反映的是這些資產組合的期望收益與其全部風險間的依賴關系。?22.根據商業銀行信用風險內部評級法，不同信用等級的客戶，其違約風險與信用等級之間的變化趨勢應當為（）。

答案：A

解析：不同信用等級的客戶違約風險隨信用等級的下降而呈加速上升的趨勢?？蛻舻倪`約頻率越高，其信用等級越低，兩者呈負相關。23.個人住房貸款中，對于銀行來說，還本速度比較快，風險又相對較小的常用還款方式是（）。

A.等額本息還款法

B.等比遞增還款法

C.到期一次還本付息法

D.等額本金還款法

答案：D

解析：個人住房貸款可采取多種還款方式進行還款。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用。從每月還款的角度講，等額本息還款法是固定的，而等額本金還款法在還款初期高于等額本息還款法。這就意味著等額本金還款法的貸款門檻要高于等額本息還款法。從銀行的角度來講，等額本金還款法的還本速度比較快，風險比等額本息還款法小。

24.存款人可以申請開立臨時存款賬戶的情況包括（）。

A.設立臨時機構

B.注冊驗資

C.日常周轉結算

D.金融機構存放同業

E.異地臨時經營活動

答案：A,B,E

解析：臨時存款賬戶是指存款人因臨時需要并在規定期限內使用而開立的銀行結算賬戶。可以開立臨時存款賬戶的情形包括：設立臨時機構、異地臨時經營活動、注冊驗資。該種賬戶的有效期最長不得超過兩年。C項，辦理日常轉賬結算和現金收付應開立基本存款賬戶；D項，金融機構存放同業屬于特定用途的資金，應開立專用存款賬戶。25.企業的內部融資是支撐其核心流動資產的重要來源。（）

答案：錯

解析：核心流動資產應當由長期融資來實現，而不是企業的內部融資。26.我國經濟發展的大邏輯包括()。

A.引領新常態

B.適應新常態

C.認識新常態

D.提升新常態

E.完善新常態

答案：A,B,C

解析：認識新常態、適應新常態、引領新常態，是我國經濟發展的大邏輯。27.外部的盜竊、搶劫行為屬于（）。

A.內部欺詐

B.外部欺詐

C.系統缺陷

D.人員因素

答案：B

解析：外部欺詐是指第三方故意騙取、盜用、搶劫財產、偽造要件、攻擊商業銀行信息科技系統或逃避法律監管導致的損失事件。28.銀行風險監管指標設計的核心是（）。

A.行業監管

B.合規監管

C.法律監管

D.風險監管

答案：D

解析：銀行風險監管指標設計以風險監管為核心，以法人機構為主體，兼顧分支機構，并形成分類、分級的監測體系。29.（）具有追溯力，適用于一日、一周或一個月內等一段時間內的累計損失。

A.總頭寸限額

B.止損限額

C.交易限額

D.風險限額

答案：B

解析：止損限額是指所允許的最大損失額。通常，當某項頭寸的累計損失達到或接近損失額時，就必須對該頭寸進行對沖交易或立即變現。止損限額具有追溯力，適用于一日、一周或一個月內等一段時間內的累計損失。30.支票不受金額起點限制，提示付款期限自出票日起（）日。

A.7

B.15

C.20

D.10

答案：D

解析：支票不受金額起點限制，提示付款期限自出票日起10日。31.下列關于商業銀行業務的表述，錯誤的是（）。

A.商業銀行不得拖延、拒絕支付定期存款人本金和利息

B.單位名稱中使用“銀行”字樣須經國務院銀行業監督管理機構批準

C.企業法人可以根據經營融資需要從事吸收公眾存款行為

D.商業銀行不得違反規定提高利率吸收存款

答案：C

解析：C項，行為人不具有吸收公眾存款的法定主體資格而吸收公眾存款，如個人私設銀行、錢莊，企事業單位私設銀行、儲蓄所等，非法辦理存款貸款業務，吸收公眾存款等構成非法吸收公眾存款罪。32.下列屬于完全壟斷行業的特征的有（）。

A.市場上只有惟一的一個企業生產和銷售產品

B.該企業生產和銷售的產品缺乏合適的替代品

C.存在許多賣者，每個企業都認為自己行為的影響很小

D.企業生產的產品屬于某種特質產品

答案：A,B,D,E

解析：完全壟斷的行業，是指獨家企業生產某種特質產品從而整個行業的市場完全處于一家企業所控制之下的情形。其主要特點是：市場完全處于一家企業的控制中，產品被獨占，產品又缺乏合適的替代品，所以壟斷企業對自己的產品價格有很強的控制力，能夠獲得最大利潤。33.張先生夫妻目前均40歲，預計退休年齡均為60歲，兒子12歲，目前讀初一。家庭年稅后收人為30萬元，張先生20萬元，妻子劉女士10萬元。家庭目前有房屋(市值)100萬元，汽車(折舊)10萬元，目前儲蓄15萬元，家庭無負債，家庭年生活費用開支為12萬元。其中，張先生個人年生活支出為4萬元，張先生家庭的理財目標有：準備應急基金6萬元，教育基金現值30萬元，退休基金夫妻二人計120萬元。

假定張先生目前去世的話，遺屬退休前生活費用支出的現值為160萬元，不考慮妻子收入的因素下，通過遺屬需求法，張先生的壽險保障需求為()。(不考慮通脹及收入增加等問題)

A.301萬元

B.311萬元

C.191萬元

D.141萬元

答案：C

解析：張先生的壽險保障需求=(6+30+120+160)-(100+10+15)=191(萬元)。34.票據貼現的貼現期限最長不得超過12個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。（）

答案：錯

解析：票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。35.商業銀行保持合理的資產負債分布結構有助于降低流動性風險，下列做法恰當的有（）。

A.制定適當的債務組合，與主要資金提供者建立穩健持久的關系

B.適度分散客戶種類和資金到期日

C.注意交易對象、時間跨度、還款周期等要素的分布結構

D.保持合理的資金來源結構

E.根據本行的業務特點持有合理的流動資產組合

答案：A,B,C,D,E

解析：商業銀行應通過以下方法保持合理的資產負債分布結構：①根據自身情況，控制各類資金來源的合理比例，并適度分散客戶種類和資金到期日；②在日常經營中持有足夠水平的流動資金，并根據本行的業務特點持有合理的流動資產組合，作為應付緊急融資的儲備；③制定適當的債務組合以及與主要資金提供者建立穩健持久的關系，以維持資金來源的多樣化及穩定性；④制定風險集中限額，并監測日常遵守的情況；⑤注意交易對象、時間跨度、還款周期等要素的分布結構。36.異議信息確實有誤，但因技術原因無法修改時，征信服務中心應()。

A、不得按照異議申請人要求更改個人信息

B、檢查個人信用數據庫中存在的問題

C、對該異議信息做特殊標注

D、提供原信用報告

E、在書面答復中予以說明，待更正后再提供信用報告

答案：C,E37.商業銀行應建立經董事會或其授權委員會批準的壓力測試政策，確保壓力測試工作的全面性、規范性和有效性，并有效融入資本規劃、資本應急預案等風險管理和資本管理體系中。()

答案：對38.下列關于《商業銀行資本管理辦法（試行）》中的最低資本要求說法正確的是（）。

A.核心一級資本充足率為5%

B.一級資本充足率為8%

C.資本充足率為4%

D.一級資本充足率為6%

E.資本充足率為8%

答案：A,D,E

解析：最低資本要求。核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為5%、6%和8%。

39.()是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。

A.保證

B.抵押

C.質押

D.留置

答案：A

解析：保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。40.()形成的質權稱為典型質權。

A.動產質押

B.不動產質押

C.財產質押

D.權利質押

答案：A

解析：質權的標的物包含動產與財產權利，其中動產質押形成的質權稱為典型質權。41.個人貸款的貸款審批人在貸款審批時應審查()。

A.借款人資格和條件

B.借款人提交的材料是否完整、合法、有效

C.貸前調查人調查意見是否準確、合理

D.對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效

E.借款用途是否符合銀行規定

答案：A,B,C,D,E

解析：貸款審批人應對以下內容進行審查：(1)借款人資格和條件是否具備。(2)借款用途是否符合銀行規定。(3)申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定。(4)借款人提供的材料是否完整、合法、有效。(5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理。(6)對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效。(7)其他需要審查的事項。42.?關于投資方向調節稅的估算，下列說法正確的是()。

A.基本建設投資項目的計稅依據是全部投資額

B.基本建設投資項目的計稅依據是全部固定資產投資額

C.技術改造項目的計稅依據是全部投資額

D.技術改造項目的計稅依據是全部固定資產投資額

答案：B

解析：基本建設投資項目的計稅依據是全部固定資產投資額；技術改造項目的計稅依據為建筑工程投資額。43.貸款調查應以（）為主、（）為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

A.實地調查；間接調查

B.直接調查；間接調查

C.間接調查；實地調查

D.實地調查；問卷調查

答案：A

解析：根據《個人貸款管理暫行辦法》第l5條的規定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實，電話詢問以及信息咨詢等途徑和方法。

44.下列關于信托類產品流動性的說法，正確的有（）。

A.流動性較強

B.在通常情況下，信托資金可以提前支取

C.轉讓時，轉讓人應到信托公司辦理轉讓手續，并繳納手續費

D.轉讓時，受讓人應到信托公司辦理轉讓手續，并繳納手續費

E.如果合同有約定，在信托合約生效后幾個月，委托人可以轉讓信托受益權

答案：C,D,E

解析：選項A，由于信托產品是為滿足客戶的特定需求而設計的，缺少轉讓平臺，流動性比較差；選項B，在通常情況下，信托資金不可以提前支取。45.商業銀行的內部控制要素包括()。

A．內部控制環境

B．風險識別與評估

C．內部控制措施

D．信息交流與反饋

E．監督評價與糾正

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE商業銀行的內部控制要素包括內部控制環境、風險識別與評估、內部控制措施、信息交流與反饋、監督評價與糾正。故選ABCDE。46.受要約人對要約的內容作出實質性變更，要約失效。（）

答案：對

解析：有下列情形之一的，要約失效：①拒絕要約的通知到達要約人；②要約人依法撤銷要約；③承諾期限屆滿，受要約人未作出承諾；④受要約人對要約的內容作出實質性變更。47.商業銀行在貸款分類中應該建立有效的信貸組織管理體制，形成相互監督制約的內部控制機制，保證貸款分類的（）。

A.獨立

B.連續

C.公平

D.可靠

E.審慎

答案：A,B,D

解析：商業銀行在貸款分類中應該建立有效的信貸組織管理體制，形成相互監督制約的內部控制機制，保證貸款分類的獨立、連續、可靠。48.個人貸款申請應具備的條件包括()。

A.貸款用途明確合法

B.貸款申請數額、期限和幣種合理

C.借款人具備還款意愿和還款能力

D.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄

E.必須擁有抵押資產

答案：A,B,C,D

解析：除A、B、C、D四項外，貸款人還應具備以下條件：(1)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。(2)貸款人要求的其他條件。49.次級、可疑、損失類貸款稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產質量的最重要指標。()

答案：對

解析：次級、可疑、損失類貸款稱為不良貸款。不良貸款率是衡量銀行資產質量的最重要指標。50.銀行業從業人員職業操守規定銀行從業人員應當遵守“忠于職守”的原則，這一原則要求銀行從業人員（）。

A.主動避免參與可能存在利益沖突的業務、項目

B.保護所在機構的商業機密

C.保護所在機構的知識產權

D.維護所在機構的聲譽

E.保護所在機構的專有技術

答案：B,C,D,E

解析：忠于職守原則要求銀行業從業人員應當自覺遵守法律法規、行業自律規范和所在機構的各種規章制度，保護所在機構的商業秘密、知識產權和專有技術，自覺維護所在機構的形象和聲譽。51.使用等額本息還款法的貸款，每月還款額中（）。

A.利息逐月遞增，本金保持不變

B.利息逐月遞減，本金逐月遞增

C.利息逐月遞減，本金保持不變

D.利息逐月遞增，本金逐月遞減

答案：B

解析：等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。52.在外部審計與信息披露的關系中，外部審計除了有利于提高信息披露質量外，還有利于（）。

A.提高我國商業銀行的競爭能力

B.進一步完善信息披露的監控機制

C.對銀行產生更強有力的監管和市場約束

D.提高審計效率

答案：C

解析：由于我國信息披露的不健全，市場參與者難以及時獲得諸如銀行財務狀況、經營戰略、風險管理能力、收益等方面的可靠信息，無法判斷哪些銀行風險較低，或要求風險較高的銀行提供更高的收益。因此，借助外部審計機構的專業力量提高銀行信息披露質量，有助于對銀行產生更強有力的監管和市場約束。53.在估算教育費用的增長時，一般在通貨膨脹率上加上()個百分點。

A.1～3

B.2～4

C.3～5

D.4～6

答案：C

解析：教育費用的增長率一方面受到通貨膨脹率的影響，另一方面，教育費用的增長率通常又高于通貨膨脹率，且呈現出逐年上升的趨勢。因此，在估算教育費用的增長時，一般在通貨膨脹率上加上3～5個百分點。54.下列關于個人住房貸款的說法，正確的有（）。

A.公積金個人住房貸款帶有較強的政策性

B.商業性住房貸款不屬于個人住房貸款的范疇

C.公積金個人住房貸款不以盈利為目的

D.公積金個人住房貸款實行“低進高出”的利率政策

E.已經申請公積金個人住房貸款的借款人，不能再申請自營性個人住房貸款

答案：A,C

解析：B項，商業性住房貸款也稱為自營性個人住房貸款，屬于個人住房貸款的一種；D項，公積金個人住房貸款實行“低進低出”的利率政策，貸款額度受到限制；E項，按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

55.下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放、微利貼息、按期償還”的原則。貸款對象特殊，主要為下崗失業人員再就業提供金融支持。（）

答案：錯56.對公司高管人員素質的評價不包括（）

對公司高管人員素質的評價不包括（）

答案：B

解析：對公司高管人員素質的評價主要包括以下內容：教育背景、商業經驗、修養品德、經營作風和進取精神。57.以下關于銀行業金融機構說法不正確的是（）。

A.銀行業金融機構可以向第三方提供個人金融信息

B.銀行業金融機構應嚴格區分自有產品和代銷產品

C.公平公正制定格式合同和協議文本

D.不得篡改、違法使用銀行業消費者個人金融信息

答案：A

解析：銀行業金融機構應當尊重銀行業消費者的公平交易權，公平、公正地制定格式合同和協議文本，不得出現誤導、欺詐等侵害銀行業消費者合法權益的條款。銀行業金融機構應當尊重銀行業消費者的個人金融信息安全權．采取有效措施加強對個人金融信息的保護，不得篡改、違法使用銀行業消費者個人金融信息，不得在未經銀行消費者授權或同意的情況下向第三方提供個人金融信息。

銀行業金融機構應當在產品銷售過程中．嚴格區分自有產品和代銷產品，不得混淆、模糊兩者性質向銀行業消費者誤導銷售金融產品。

58.電子銀行營銷途徑包括（）。

A.利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度

B.利用電子郵件推廣實施主動營銷和客戶關系管理

C.利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳

D.利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網站的訪問量

E.建立形象統一、功能齊全的商業銀行網站

答案：A,B,C,D,E

解析：除了A、B、C、D、E五項以外，電子銀行營銷途徑還包括利用信息發布和信息收集手段增強銀行的競爭優勢。59.個人理財最早在（）興起并首先成熟。

A.英國

B.美國

C.德國

D.中國

答案：B

解析：個人理財業務最早在美國興起，并且首先在美國發展成熟，其發展大致經歷了以下幾個階段：①個人理財業務萌芽時期；②個人理財業務形成與發展時期；③個人理財業務成熟時期。60.在個人汽車貸款中．對于貸款期限在半年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。（）

答案：錯

解析：對于貸款期限在1年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。61.下列貸款重組方式中，不屬于變更擔保條件的是（）。

A.將抵押或質押轉換為保證

B.將保證轉換為抵押或質押，或變更保證人

C.直接減輕或免除保證人的責任

D.借款企業變更

答案：D

解析：借款企業變更不屬于變更擔保條件；其余選項均屬于變更擔保條件。62.“二八定律”是指（）。

A.占比為80％左右的低端客戶，對銀行盈利的貢獻度達到80％左右

B.占比為20％左右的低端客戶，對銀行盈利的貢獻度達到80％左右

C.占比為80％左右的高端客戶，對銀行盈利的貢獻度達到20％左右

D.占比為20％左右的高端客戶，對銀行盈利的貢獻度達到80％左右

答案：D

解析：客戶結構是指不同類型的客戶在銀行總客戶中的分布構成，在公司客戶中，分為大客戶與中小客戶；在零售客戶中，分為高凈值客戶與普通客戶。根據“二八定律”，占比僅為20％左右的高端客戶，其對銀行盈利的貢獻度達到80％左右。63.根據以下案例描述，回答105-111題。

2013年6月3日，A銀行總行資產負債管理委員會(ALCO)會議上，資產負債管理部總經理嚴厲指出，我行流動性覆蓋率指標(LCR)僅為74％，已經跌破監管紅線，不能僅為業務部門的盈利目標而忽視流動性風險管理，目前金融同業務線未來一個月內現金流負缺口太大，必須降低流動性風險敞口，否則可能面臨流動性危機。

6月5日，A銀行日間現金流管理出現問題，出款按時劃出，但幾筆進款未能按時到賬，導致日終(17：00)在央行備付金賬戶出現30億的透支額。

5月30日至6月11日A銀行備付金情況參見表6—1。

表6—1

6月20日，隨著大型商業銀行加入借錢大軍，市場“平頭存、防透支、現金為王”氣氛升溫，隔夜拆借利率飆升578基點，達到13．44％，各期限利率全面上升，“錢荒”進一步升級。

A銀行LCR指標已跌破監管紅線，根據監管要求，LCR監管紅線是（）。

A.90％

B.110％

C.100％

D.120％?

答案：C

解析：商業銀行的流動性覆蓋率(LCR)應當不低于100％。在流動性覆蓋率低于100％時，應對上述情況出現的原因、持續時間、嚴重程度、銀行是否能在短期內采取補救措施等多方面因素進行分析。64.公正原則包括實體公正和程序公正兩個方面的要求。實體公正的要求有（）。

A.依法進行行政處罰，不偏私

B.平等對待相對人，不歧視

C.合理考慮相關因素，不專斷

D.處理涉及與自己有利害關系的事物或裁決與自己有利害關系的爭議時，應實行回避制度

E.不在事先未通知和聽取相對人申辯意見的情況下作出對行政相對人不利的行政處罰行為

答案：A,B,C

解析：公正原則包括實體公正和程序公正兩個方面的要求。

實體公正的要求有：依法進行行政處罰，不偏私；平等對待相對人，不歧視；合理考慮相關因素，不專斷。

程序公正的要求有：處理涉及與自己有利害關系的事物或裁決與自己有利害關系的爭議時，應實行回避制度；不在事先未通知和聽取相對人申辯意見的情況下作出對行政相對人不利的行政處罰行為。65.對于固定資產重置引起的融資需求，除了借款公司自己提出明確的融資需求，銀行還可以通過評估（）來預測。

A.公司的經營周期

B.資本投資周期

C.設備的折舊情況

D.設備目前狀況

E.影響非流動資產周轉的因素

答案：A,B,D

解析：銀行可以通過評估以下幾方面達到預測需求的目的：公司的經營周期，資本投資周期，設備的使用年限和目前狀況。66.在制定外包活動政策時，應當評估的風險因素不包括（）。

A.外包活動的戰略風險、法律風險、聲譽風險、合規風險、操作風險、國別風險等風險

B.影響外包活動的外部因素

C.本機構對外包活動的風險管控能力

D.本機構的技術能力及專業能力，業務策略和業務規模，業務連續性及破產風險，風險控制能力及外包服務的集中度

答案：D

解析：在制定外包活動政策時，應當評估以下風險因素：外包活動的戰略風險、法律風險、聲譽風險、合規風險、操作風險、國別風險等風險；影響外包活動的外部因素；本機構對外包活動的風險管控能力；服務提供商的技術能力及專業能力，業務策略和業務規模，業務連續性及破產風險，風險控制能力及外包服務的集中度。67.商業銀行接受企業法人作為保證人的，要注意驗證核實()。

A.法人及其代表簽字印鑒的真偽

B.出具的保證是否符合其章程規定

C.股份有限公司或有限責任公司的企業法人提供的保證，是否取得董事會決議同意或股東大會同意

D.中外合資、合作企業的企業法人提供的保證，是否具有董事會出具的同意擔保的決議及授權書、董事會成員簽字的樣本、中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明

E.必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章

答案：A,B,C,D,E

解析：除ABCDE五項外，商業銀行接受企業法人作為保證人的，還要注意驗證核實的情況有：核保必須雙人同去，尤其是對于初次建立信貸關系的企業，更應強調雙人實地核保的制度。

68.人身意外傷害保險合同的被保險人外出爬山不幸摔傷，因傷勢較重無法行走，臥在濕地上等待救助，結果由于感冒引發肺炎并最終因肺炎致死。在此事件中，被保險人死亡的近因是()。

A.爬山發生意外

B.著涼

C.感冒

D.肺炎

答案：A

解析：對于多種原因造成的損失，持續地起決定或有效作用的原因為近因。由此可知，本題中的近因為爬山發生意外。69.個人征信異議的處理方法正確的有（）。

A.向所在地的人民銀行分支行征信管理部門提出個人信用報告的異議申請

B.直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請

C.需出示本人身份證原件、提交身份證復印件

D.中國人民銀行征信管理部門應當在收到異議申請的5個工作日內將異議申請轉交征信服務中心

E.征信服務中心應當在接到異議申請的5個工作E1內進行內部核查

答案：A,B,C

解析：征信管理部門應在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。70.遺囑繼承人的范圍是（）。

A.與法定繼承人的范圍相同

B.與法定繼承人的范圍不同

C.公民或法人

D.公民、法人、國家或其他組織

答案：A

解析：遺囑繼承實際上是對法定繼承的一種排斥。在遺囑繼承中，被繼承人在遺囑中指定的遺囑繼承人只能是法定繼承人中的一人或數人。?71.甲向乙借款并將自己的一輛汽車抵押給乙，雙方辦理了抵押登記，后甲開車出現交通事故，該車被損壞而送于丙處修理，因無力支付修理費而被丙扣留。現乙主張抵押權，丙主張留置權，為此發生沖突。對此，下列表述正確的是（）。

A.由乙優先行使抵押權，理由是先成立的物權優于后成立的物權

B.由乙優先行使抵押權，理由是登記物權優于非登記物權

C.由丙優先行使留置權，理由是法定物權優于約定物權

D.由丙優先行使留置權，理由是占有物權優于非占有物權

答案：C

解析：《物權法》明確規定：同一動產上已設立抵押權或者質權，該動產又被留置的，留置權人優先受償。留置權屬于法定物權，是由法律直接規定的物權；抵押權、質押權屬于約定物權，是允許當事人在法定的物權種類中對物權的具體內容進行協議的物權，也稱“約定擔保物權”，法定物權優于約定物權。故由丙優先行使留置權，理由是法定物權優于約定物權。72.附屬卡持卡人一般不對自身持信用卡的各項款項支付承擔清償責任，而是由主持卡人來承擔。（）

答案：對73.按照資金來源劃分，個人住房貸款不包括（）。

A.公積金個人住房貸款

B.個人住房組合貸款

C.自營性個人住房貸款

D.新建房個人住房貸款

答案：D

解析：按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。D項，新建房個人住房貸款屬于按照住房交易形態劃分的種類。74.銀行業金融機構應當設立或指定專門部門負責銀行業消費者權益保護工作，銀行業消費者權益保護職能部門應當具備開展相關工作的（）。

A.排他性

B.向董（理）事會、行長（主任）會議直接報告的途徑

C.專業能力

D.權威性

E.獨立性

答案：B,C,D,E

解析：銀行業金融機構應當設立或指定專門部門負責銀行業消費者權益保護工作，專門部門應當具備開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力，并享有向董（理）事會、行長（主任）會議直接報告的途徑，專門部門負責牽頭組織、協調、督促、指導本級機構其他部門及下級機構開展銀行業消費者權益保護工作。75.個人住房貸款的利率按商業性貸款利率執行，實行（）。

A.上限管理，下限管理

B.上限管理，下限放開

C.上限放開，下限放開

D.上限放開，下限管理

答案：D

解析：個人住房貸款的利率按商業性貸款利率執行，實行上限放開，下限管理。76.內部資本充足評估報告的作用包括（）。

A.可以作為內部完善風險管理體系和控制機制

B.實現資本管理與風險管理密切結合的重要參考文件

C.ICAAP報告可以作為銀行提交給監管機構的合規文件

D.監管機構可以基于銀行自行評估的外部資本水平來確定監管資本要求

E.監管機構可以基于銀行自行評估的內部資本水平來確定監管資本要求

答案：A,B,C,E

解析：ICAAP報告有兩方面的作用，一方面作為銀行的自我評估過程和結論的書面報告，可以作為內部完善風險管理體系和控制機制，實現資本管理與風險管理密切結合的重要參考文件。另一方面，ICAAP報告作為銀行提交給監管機構的合規文件，當監管機構在評估后認為銀行的ICAAP程序符合監管要求時，監管機構可以基于銀行自行評估的內部資本水平來確定監管資本要求。77.中層管理層較為薄弱，企業人員更新過快或員工不足屬于企業的經營風險。（）

答案：錯

解析：中層管理層較為薄弱，企業人員更新過快或員工不足屬于企業管理狀況風險。78.2013年6月3日，A銀行總行資產負債管理委員會(ALCO)會議上，資產負債管理部總經理嚴厲指出，我行流動性覆蓋率指標(LCR)僅為74％，已經跌破監管紅線，不能僅為業務部門的盈利目標而忽視流動性風險管理，目前金融同業務線未來一個月內現金流負缺口太大，必須降低流動性風險敞口，否則可能面臨流動性危機。?

6月5日，A銀行日間現金流管理出現問題，出款按時劃出，但幾筆進款未能按時到賬，導致日終(17：00)在央行備付金賬戶出現30億的透支額。?

5月30日至6月11日A銀行備付金情況參見表6—1。?

表6—1

6月20日，隨著大型商業銀行加入借錢大軍，市場“平頭存、防透支、現金為王”氣氛升溫，隔夜拆借利率飆升578基點，達到13．44％，各期限利率全面上升，“錢荒”進一步升級。?

LCR旨在確保商業銀行具有充足的合格流動性資產，能夠在銀監會規定的流動性壓力情景下，通過變現這些資產滿足未來至少（）日的流動性需求。查看材料

A.10

B.20

C.60

D.30

答案：D

解析：流動性覆蓋率(LCR)旨在確保商業銀行具有充足的合格優質流動性資產，能夠在銀監會規定的流動性壓力情景下，通過變現這些資產滿足未來至少30日的流動性需

79.貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

答案：對

解析：貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。80.主要用于反映新發放貸款的資產質量情況的指標是（）。

A.新發放貸款不良率

B.當年新形成不良貸款率

C.不良貸款處置回收率

D.貸款損失準備充足率

答案：A

解析：主要用于反映新發放貸款的資產質量情況的指標是新發放貸款不良率。81.債務人或者第三人不轉移對可抵押財產的占有，將該財產作為債權的擔保是（）。

A.抵押

B.保證

C.留置

D.質押

答案：A

解析：所謂抵押是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產設定為擔保物，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，債權人有權就該財產優先受償。以抵押方式設定的擔保方式最突出的特點在于不轉移財產的占有。故本題選A。82.以下關于利潤的審查表述中，錯誤的是（）。

A.在利潤核算過程中，產品銷售稅金及附加都包含增值稅

B.產品銷售收入和產品成本中都不含有增值稅

C.貨物購進時的價款部分計入購入貨物的成本，增值稅部分計入進項稅額

D.企業稅后利潤必須先用于法定盈余公積金和公益金，然后才能用于還貸

答案：A

解析：選項A應該是在利潤核算過程中，產品銷售稅金及附加不再包含增值稅。83.以下關于客戶經營管理狀況分析的說法，正確的是()。

A.信貸人員可以從產供銷的生產流程和客戶經營業績指標兩個方面對客戶的經營管理狀況進行分析

B.供應階段的核心是付款條件的確定

C.生產階段的核心是技術

D.銷售階段的核心是市場

E.一個企業的產品(包括服務)特征主要體現在其競爭力上

答案：A,C,D,E

解析：供應階段的核心是進貨。84.根據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的要求，商業銀行對超過60歲(含)的客戶進行風險承受能力評估時，應當充分考慮客戶年齡、相關投資經驗等因素。()

答案：錯

解析：商業銀行對超過65歲(含)的客戶進行風險承受能力評估時，應當充分考慮客戶年齡、相關投資經驗等因素。85.行業風險預警屬于（）層面的預警。

A.微觀

B.中觀

C.宏觀

D.整體

答案：B

解析：行業風險預警屬于中觀層面的預警，主要包括對以下行業風險因素的預警：行業環境風險因素；行業經營風險因素；行業財務風險因素；行業重大突發事件。

86.風險事件：

2007年，受美國次貸危機導致的全球信貸緊縮影響，英國北巖銀行發生儲戶擠兌事件。

自9月14日全國范圍內的擠兌事件發生以來，截止18號，嚴重的客戶擠兌導致30多億英鎊的資金流出，占存款總量的12％左右。短短幾個交易日中，北巖銀行股價下跌了將近80％。英國議會2008年2月21日通過了將北巖銀行國有化的議案，授權該國政府將北巖銀行的所有股份暫時歸入其名下，并由獨立的審計機構來計算股東的收益。

相關背景：

北巖銀行1997年10月1日進行公司制改革，實施高速擴張戰略。房地產按揭貸款業務快速發展，資本消耗較大。1997～2007年10年間，其資產規模增長7倍，年均增長21．34％，而資本充足率從2003年的14．3％降至2006年的11．6％。1997年底合并總資產僅158億英鎊，2006年底合并資產達1010億英鎊，其中89．2％的資產是住房抵押貸款，已成為英國第五、蘇格蘭地區第二大的住房抵押貸款機構，并于2001年9月入選倫敦富時100指數。

北巖銀行2006年末向消費者發放的貸款占總資產的比重為85．498％，加上無形資產、固定資產，全部非流動性資產占比高達85．867％，而流動性資產僅占總資產的14．133％，特別是其中安全性最高的現金及中央銀行存款僅占0．946％。

從負債方面來看，北巖銀行資金來源中50％來自資產證券化，大大高于英國銀行平均7％的證券化融資率，平均期限3．5年；10％來自資產擔保債券，平均期限7年；批發市場拆人資金占25％，其中近一半資金的期限不足1年。為實現高速增長，北巖銀行從批發市場上大量拆入資金，并于1999年采取了“分銷源頭”的融資模式。在這種模式中，銀行不再將貸款持有到期，而是將貸款賣給投資者。該銀行通過將抵押貸款打包，并將打包的抵押貸款作為進一步融資的抵押物——即“資產證券化”過程，使其資產負債表上的貸款實現了風險隔離。2004年，北巖銀行引入了“資產擔保債券”，即銀行本身持有資產并據此發行資產擔保債券。這樣雖可以使銀行在獲得市場融資的同時享受較高的貸款收益，但也加大了銀行自身的風險暴露。

英國北巖銀行危機表明流動性對商業銀行生存具有重要意義。商業銀行保持良好的流動性狀況對其運營產生的積極作用包括（）。

A.避免商業銀行的資產被迫廉價出售

B.降低商業銀行借入資金所需支付的風險溢價

C.增進市場信心、向市場表明商業銀行是安全的并有能力償還貸款

D.降低商業銀行所面臨的操作風險

E.確保銀行有能力實現貸款承諾，穩固客戶關系

答案：A,B,C,E

解析：實施積極的流動性風險管理策略，保持良好的流動性狀況能夠對商業銀行的安全、穩健運營產生積極作用：①增進市場信心，向外界表明銀行有能力償還借款，是值得信賴的；②確保銀行有能力履行貸款承諾，穩固客戶關系；③避免銀行資產廉價出售，損害股東利益；④降低銀行借入資金時所需支付的風險溢價。87.處置回避原則是指金融資產管理公司不得向以下哪些人員轉讓不良資產？（）

A.國家公務員

B.政法干警

C.資產公司工作人員

D.金融監管機構工作人員

E.國有企業債務人管理層以及參與資產處置工作的律師

答案：A,B,C,D,E

解析：處置回避原則是指金融資產管理公司不得向下列人員轉讓不良資產：國家公務員、金融監管機構工作人員、政法干警、金融資產管理公司工作人員、國有企業債務人管理層以及參與資產處置工作的律師、會計師、評估師等中介機構人員等關聯人。88.根據《合同法》的規定，下列關于合同與合同訂立的表述，不正確的是（）。

A.合同當事人的法律地位平等

B.訂立合同要堅持自愿原則

C.確定各方的權利和義務應當遵循公平原則

D.當事人必須親自訂立合同

答案：D

解析：合同是平等主體的自然人、法人及其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的意思表示一致的協議?！逗贤ā返?條、第4條、第5條規定，合同當事人的法律地位平等，當事人依法享有自愿訂立合同的權利，任何單位和個人不得非法干預，當事人應當遵循公平原則確定各方的權利和義務。第9條規定，當事人依法可以委托代理人訂立合同。89.銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關系，維持雙方必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的（）。

A.品牌營銷

B.策略營銷

C.定向營銷

D.網點機構營銷

答案：C

解析：銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關系，維持雙方必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的定向營銷。90.商業銀行個人住房貸款的利率實行（）的原則。

A.上限放開,下限管理

B.法定利率

C.銀行根據自身狀況自行設定

D.銀行與借款人協商確定

答案：A

解析：個人住房貸款的利率按商業性貸款利率執行，上限放開，實行下限管理。按照國發[2010]10號文，對貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準利率的1．1倍：對貸款購買第三套及以上住房的，貸款利率應大幅提高，具體由商業銀行根據風險管理原則自主確定。

91.客戶關系維護或營銷中，企業拿出一定比例的費用用于獎勵忠誠顧客和改善與客戶的關系，這些營銷費用主要用于（）方面。

A.財務層面

B.生活層面

C.社交層面

D.其他層面的、可以增加銀行或其他金融機構和理財師服務附加價值的活動或安排

E.開辦相關講座

答案：A,C,D

解析：企業拿出一定比例的費用用于獎勵忠誠顧客和改善與客戶的關系，這些營銷費用主要用于三個方面：①財務層面，如獎勵客戶購買計劃，類似于會員積分制，譬如航空公司、銀行的貴賓卡客戶享受到的積分、返現和其他特殊禮遇；②社交層面，如組織一些客戶社交、業余興趣(高爾夫、養生)類活動等；③其他層面的、可以增加銀行或其他金融機構和理財師服務附加價值的活動或安排，譬如成立客戶俱樂部(海爾俱樂部)、長期提供相關資訊的專門刊物等，影響客戶的生活習慣和長期依賴關系。92.重組型非金業務模式是在確認債權債務關系的基礎上，由資產公司與原債權和債務企業達成協議，向原債權企業收購債權，同時與債務企業達成重組協議，通過對（）等一系列履約條件的重新安排，以及日常運營監管措施的實施，實現債權回收目標收益。

A.還款時間

B.還款金額

C.擔保措施

D.還款方式

E.違約責任

答案：A,B,C,D,E

解析：重組型非金業務模式是在確認債權債務關系的基礎上，由資產公司與原債權和債務企業達成協議，向原債權企業收購債權．同時與債務企業達成重組協議，通過對還款時間、還款金額、還款方式、擔保措施、違約責任等一系列履約條件的重新安排，以及日常運營監管措施的實施，實現債權回收目標收益93.理財師要做好客戶服務和客戶關系管理，首先必須（）。

A.提供有價值的優異客戶服務

B.進行市場細分與客戶定位

C.加強客戶關系或感情維系

D.做好客戶投訴處理工作

答案：B

解析：理財師要做好客戶服務和客戶關系管理，首先必須進行市場細分與客戶定位。94.商業銀行的零售存款通常被認為是（）。

A.來源集中，流動性風險低

B.不穩定的負債，流動性風險高

C.比較穩定的負債，流動性風險低

D.來源分散，流動性風險高

答案：C

解析：零售客戶對商業銀行的風險狀況和利率水平缺乏敏感度，其存款意愿通常取決于自身的金融知識和經驗、銀行的地理位置、產品種類、服務質量等敏感性因素。因此，從商業銀行融資流動性的角度來看，零售存款相對穩定，通常被看作是核心存款的重要組成部分。此外，零售存款的來源通常是比較分散的。95.在保證貸款中借款人將債務轉移至第三方時，不需要事先獲得保證人的同意。()

答案：錯

解析：除事前有書面約定外，銀行對借款人有關合同方面的修改，都應取得保證人書面意見，否則保證可能由此落空。96.為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取的防控措施包括嚴格專業擔保機構的準入和（）。

A.嚴格執行回訪制度

B.嚴格審查借款人

C.嚴格控制操作風險

D.嚴格發放貸款

答案：A

解析：與商用房貸款不同，個人經營貸款的合作機構主要是擔保機構。為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：①嚴格專業擔保機構的準入；②嚴格執行回訪制度。97.以下法律法規中，屬于法律的是（）。

A.《中華人民共和國反洗錢法》

B.《金融機構反洗錢規定》

C.《涉及恐怖活動資產凍結管理辦法》

D.《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》

答案：A

解析：98.貸款損失準備金的計提原則包括()。

A.審慎會計原則

B.及時性原則

C.充足性原則

D.安全性原則

E.風險性原則

答案：A,B,C

解析：暫無解析99.以下屬于合規管理重點內容的是()。

A．建設強有力的合規文化

B．建立有效的合規風險管理體系

C．建立有利于合規風險管理的基本制度

D．實施合規風險識別和管理流程

E．制訂并執行風險為本的合規管理計劃

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE合規管理的重點內容包括：建設強有力的合規文化、建立有效的合規風險管理體系、建立有利于合規風險管理的基本制度。其中，實施舍規風險識別和管理流程、制訂并執行風險為本的合規管理計劃屬于建立有效的合規風險管理體系中的內容。故選ABCDE。100.商業銀行客戶信息管理“展業三原則”是指()。

A.了解你的業務、了解你的客戶、了解你的定位

B.了解你的業務、了解你的客戶、盡職調查

C.了解你的渠道、了解你的客戶、盡職調查

D.了解你的業務、了解你的市場、盡職調查

答案：B

解析：“了解你的客戶”“了解你的業務”和“盡職調查”，合稱“展業三原則”，由中國人民銀行在跨境人民幣業務中首倡，如今已日益成為中國銀行業監管機構對金融機構開展業務、控制風險、宏觀審慎監管的基本指導原則。101.與理財顧問服務相比，綜合理財服務更加突出()：

A.個性化服務

B.綜合化服務

C.規劃性服務

D.專業化服務

答案：A

解析：與理財顧問服務相比，綜合理財服務更加突出個性化服務。102.簽訂、履行合同失職被騙罪的行為發生在合同的簽訂和履行兩個過程中，行為人只需參與其中一個過程即可。（）

答案：對

解析：簽訂、履行合同失職被騙罪的行為發生在合同的簽訂和履行兩個過程中．行為人只需參與其中一個過程即可。?103.下列損失中，歸屬于操作風險資產損失形態的是（）。

A.因火災造成賬面價值減少

B.內部欺詐導致的銷賬

C.外部欺詐導致的收入損失

D.超授權交易造成的賬面損失

答案：A

解析：操作風險的資產損失是由于疏忽、事故或自然災害等事件造成實物資產的直接毀壞和價值的減少。如火災、洪水、地震等自然災害所導致的賬面價值減少等。賬面減值是由于偷盜、欺詐、未經授權活動等操作風險事件所導致的資產賬面價值直接減少。如內部欺詐導致的銷賬、外部欺詐和偷盜導致的賬面資產或收入損失，以及未經授權或超授權交易導致的賬面損失等。故A項正確，其余三項均屬于賬面減值。104.融資性擔保公司對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的()。

A.10％

B.15％

C.20％

D.30％

答案：B

解析：根據《融資性擔保公司管理辦法》規定，融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10％；對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15％；對單個被擔保人債券發行提供的擔保責任余額不得超過凈資產的30％。105.根據以下材料，回答90-91題

H公司是一家中型生產企業，公司預計2016年、2017年分別實現銷售收入3000萬元、3500萬元，存貨平均余額分別為1000萬元、1300萬元。

根據以上資料，回答下列問題。

不考慮其他因素時，該公司2017年需補充資金（）萬元。

A．133．3

B．136．2

C．140．5

D．144．8

答案：A

解析：根據題意，公司2016年存貨周轉天數為：1000／3000×365≈121．7(天)，2017年存貨周轉天數為：1300／3500×365≈135．6(天)，假設2017年初需要補充資金X萬元，則有：X／3500×365=135．6-121．7，得X≈133．3(萬元)。106.宏觀經濟學上通常將經濟衰退定義為“在一年中，一個國家的國內生產總值(GDP)增長連續（）季度出現下跌”。

A.兩個

B.兩個或兩個以上

C.三個

D.三個或三個以上

答案：B

解析：經濟衰退在宏觀經濟學上通常定義為“在一年中，一個國家的國內生產總值(GDP)增長連續兩個或兩個以上季度出現下跌”。107.下列關于董事監事履職評價說法正確的是（）。

A.商業銀行應當每季度對所有在職董事進行履職評價被評

B.為不稱職的董事，董事會、監事會應當組織會談，向董事本人提出限期改進要求，如長期未能有效改進，商業銀行應當更換董事

C.高級管理層是商業銀行公司治理中的關鍵主體

D.根據董事的履職情況，依據評價結果將董事劃分為稱職、基本稱職和不稱職

答案：D

解析：根據董事的履職情況，依據評價結果將董事劃分為稱職、基本稱職和不稱職三個級別。108.（）就是以風險作為銀行監管的重點，圍繞信用、市場、操作等風險的識別、計量、監測和控制，促使銀行體系穩健經營。

A.管法人

B.管風險

C.管內控

D.提高透明度

答案：B

解析：所謂“管風險”就是以風險作為銀行監管的重點，圍繞信用、市場、操作等風險的識別、計量、監測和控制，促使銀行體系穩健經營。109.一些發達國家對理財行業理財師的要求有()。

A.KYC(了解你的客戶)

B.KYP(了解你的產品)

C.提供相關信息披露

D.將相關內容以書面的形式表現出來

E.將相關內容以口頭的形式表現出來

答案：A,B,C,D

解析：有的發達國家理財行業要求理財師在向客戶提供財務建議的時候，除能做到KYC(了解你的客戶)、KYP(了解你的產品)以及提供相關信息披露，還要求把上述相關內容以書面的形式表現出來。因此，向客戶提供一份完整規范的書面理財規劃書也就成為理財師重要的服務內容和服務方式之一。110.風險管理的最基本要求是()

A．風險計量

B．風險監測

C．風險識別

D．風險控制

答案：C

解析：C有效識別風險是風險管理的最基本要求。故選C。111.國別風險的主要類型包括（）。

A.轉移風險

B.匯率風險

C.傳染風險

D.間接國別風險

E.宏觀經濟風險

答案：A,C,D,E

解析：國別風險的主要類型包括轉移風險、主權風險、傳染風險、貨幣風險、宏觀經濟風險、政治風險、間接國別風險七類。B項匯率風險屬于市場風險。112.商業銀行應針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規章制度。（）

答案：對

解析：根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第16條的規定，商業銀行應建立健全個人理財業務管理體系，明確個人理財業務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規章制度，明確相關部門和人員的責任。113.就潛在損失的程度而言，（）是首要的銀行風險。

A.操作風險

B.信用風險

C.法律風險

D.合作機構風險

答案：B

解析：就潛在損失的程度而言，信用風險是首要的銀行風險。114.以下不屬于按照個人信貸產品分類的風險分析的是（）。

A.假按揭

B.汽車消費信貸

C.信用卡消費信貸

D.違約概率

答案：D

解析：假按揭風險屬于個人住房按揭貸款的風險分析，所以A項正確；汽車消費信貸，信用卡消費信貸屬于個人零售貸款的風險分析，所以B、C正確；D項中的違約概率屬于客戶信用評級的內容，不屬于按照個人信貸產品分類的風險分析，本題答案為D。115.（）是對區域信貸風險狀況的直接反映。

A.區域經濟發展水平

B.區域信貸資產質量

C.區域信貸資產盈利性

D.區域信貸資產流動性

答案：B

解析：區域信貸資產質量直接反映了對某地區貸款的安全性大小，從而是對區域信貸風險的直接反映。信貸資產質量好，則表明該信貸風險低。116.下列不屬于銀行公司信貸產品擴展產品層次的是（）。

A.為客戶提供便利窗口

B.產品的咨詢和融資便利

C.為公司信貸客戶開立臨時存款賬戶

D.辦理公司財務有關貸款文件的起草、登記等手續

答案：B

解析：擴展產品也稱為附加產品，是指在基礎產品的基礎上，為客戶提供的系列化服務，這類服務雖然是從屬產品，但起到方便客戶、錦上添花的作用。例如為公司信貸客戶開立臨時存款賬戶，辦理公司財務有關貸款文件的起草、登記等手續，為客戶免費保管質押品，為客戶提供便利窗口等。故本題選B。?

117.下列關于個人外匯買賣業務的表述，錯誤的有（）。

A.個人外匯買賣業務多本著鈔變鈔．匯變匯的原則

B.現鈔可以隨便兌換成現匯

C.現鈔兌換成現匯，不需要支付手續費

D.鈔買價比匯買價要低

E.中間價是中國人民銀行授權外匯交易中心對外公布的當日外匯牌價

答案：B,C

解析：現鈔不能隨意兌換成現匯，需要支付一定的鈔變匯手續費。118.董事會作出決議，必須經商業銀行全體董事過半數通過，而對（）應當由董事2／3以上董事通過方可有效。

A.重大投資

B.聘任或解聘高級管理人員

C.資本補充方案

D.財務重組

E.利潤分配方案

答案：A,B,C,D,E

解析：董事會作出決議，必須經全體董事的過半數通過。對于商業銀行的利潤分配方案、重大投資、重大資產處置方案、聘任或解聘高級管理人員、資本補充方案、重大股權變動以及財務重組等重大事項，商業銀行章程中應當規定董事會不得采取通訊表決方式，應當由董事會2／3以上董事通過方可有效。119.信用卡持卡人的下列行為中，無需支付手續費的是（）。

A.溢繳款取現

B.透支取現

C.賬單分期

D.郵購分期

答案：D

解析：AB兩項，信用卡取現主要包括透支取現和溢繳款取現兩種方式，均需支付0～3％不等的手續費，具體視各銀行規定；C項，賬單分期不能免手續費，且期數越長手續費越高；D項，郵購分期一般對持卡人免息免手續費，而向商戶收取郵購分期手續費。120.設備的技術壽命是指設備從開始使用至()所經歷的時間。

A.設備因物理、化學作用報廢

B.設備因技術落后而被淘汰

C.設備使用費超過預算

D.設備完全折舊

答案：B

解析：設備的技術壽命是指設備從開始使用，直至因技術落后而被淘汰為止所經歷的時間；設備的物質壽命是指設備在使用過程中由于物理和化學的作用，導致設備報廢而退出生產領域所經歷的時間；設備的經濟壽命是指設備在經濟上的合理使甩年限,它是由設備的使用費決定的。121.銀行在商業匯票上簽單承諾按出票人指示到期付款的行為是（）。

A.貸款

B.承兌

C.擔保

D.保函

答案：B

解析：承兌是銀行在商業匯票上簽單承諾按出票人指示到期付款的行為。122.實施信用風險內部評級法初級法的銀行必須自行估計的風險要素是（）。

A.有效期限(M)

B.違約風險暴露(EAD)

C.違約概率(PD)

D.違約損失率(LGD)

答案：C

解析：內部評級法分為初級法和高級法。采用內部評級初級法的銀行應自行估計違約概率，違約損失率、違約風險暴露和有效期限等由監管部門規定。而采用高級法的銀行應該估計違約概率、違約損失率、違約風險暴露和有效期限。123.下列關于久期缺口的說法，正確的有（）。

A.當久期缺口為正值時，如果市場利率下降，則資產價值增加的幅度比負債價值增加的幅度大，流動性也隨之增強

B.當久期缺口為負值時，如果市場利率下降，則資產價值增加的幅度大于負債價值增加的幅度，流動性隨之增強

C.當久期缺口為正值時，如果市場利率上升，則資產價值減少的幅度大于負債價值減少的幅度，流動性隨之降低

D.久期缺口的絕對值越大，利率變化對商業銀行的資產和負債價值影響越大，對其流動性的影響也越顯著

E.久期缺口為零的情況在商業銀行中極少發生

答案：A,C,D,E

解析：B項，當久期缺口為負值時，如果市場利率下降，流動性隨之減弱。124.實務操作中，貸款抵押風險主要包括()。

A.將共有財產抵押而未經共有人同意

B.未辦理抵押物登記手續

C.抵押物價值升值

D.抵押物虛假或嚴重不實

E.資產評估不真實，導致抵押物不足值

答案：A,B,D,E

解析：貸款抵押風險主要包括：①抵押物虛假或嚴重不實；②未辦理有關登記手續；③將共有財產抵押而未經共有人同意；④以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意；⑤資產評估不真實，導致抵押物不足值；⑥未抵押有效證件或抵押的證件不齊；⑦因主合同無效，導致抵押關系無效；⑧抵押物價值貶損或難以變現。125.凈現值(NPV)是指所有現金流(包括正現金流和負現金流在內)的現值之和，下列表述正確的有（）。

A.凈現值為負值，說明投資是虧損的

B.不能夠以凈現值判斷投資是否能夠獲利

C.凈現值為正值，說明投資能夠獲利

D.凈現值為正值，說明投資是虧損的

E.凈現值為負值，說明投資能夠獲利

答案：A,C

解析：凈現值(NPV)是指所有現金流(包括正現金流和負現金流在內)的現值之和。凈現值為正值，說明投資能夠獲利，凈現值為負值，說明投資是虧損的。其計算公式為：對于一個投資項目，如果NPV＞0，表明該項目在r的回報率要求下是可行的，且NPV越大，投資收益越高。相反地，如果NPV＜0，表明該項目在r的回報率要求下是不可行的。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.在同一標的物之上不能同時存在兩個以上內容不相容的物權屬于物權的（）法律特征。

A.追及效力

B.優先效力

C.妨害排除效力

D.排他效力

答案：D

解析：物權具有排他性。物權的排他性一方面是指物權具有不容他人侵犯的性質，另一方面是指同一物上不得同時成立兩個內容不相容的物權。2.甲企業向乙銀行貸款100萬元，其中甲企業以自己的機器設備抵押，又請丙企業作為保證人。如果甲企業到期不能還款，直接由丙企業對100萬元承擔保證責任。（）

答案：錯

解析：根據《物權法》第一百七十六條規定，在物保與人保并存的情況下，對債權的實現未約定或約定不明的，債務人提供物保的應先執行。題中貸款既有保證又有物的擔保，應先以甲企業的機器設備抵償債務，不足部分由丙企業承擔保證責任。3.在現金金融風險管理實踐中，關于商業銀行經濟資本配置的表述，最不恰當的是（）。

A.對不擅長但愿意承擔風險的業務可提高風險容忍度和經濟資本配置

B.經濟資本的分配最終表現為授信額度和交易限額等各種業務限額

C.經濟資本的分配依據董事會制定的風險戰略和風險偏好來實施

D.對不擅長且不愿意承擔風險的業務，設立非常有限的風險容忍度并配置非常有限的經濟資本

答案：A

解析：在現代商業銀行風險管理實踐中，風險規避可以通過限制某些業務的經濟資本配置來實現。BC兩項，商業銀行首先將所有業務面臨的風險進行量化，然后依據董事會所確定的風險戰略和風險偏好確定經濟資本分配，最終表現為授信額度和交易限額等各種限制條件；D項，對于不擅長且不愿承擔風險的業務，商業銀行對其配置非常有限的經濟資本，并設立非常有限的風險容忍度，迫使該業務部門降低業務的風險暴露，甚至完全退出該業務領域。4.退休養老需要的費用受到()影響。

A.生存壽命

B.個人的健康狀況

C.家庭成員的健康狀況

D.醫療養老制度的改革

E.通脹率

答案：A,B,C,D,E

解析：在實際退休規劃制定中，退休養老需要的費用受到生存壽命、個人和家庭成員的健康狀況、醫療養老制度的改革、通脹率等諸多因素的影響，很難準確估算。5.股東大會年會應當由（）在每一會計年度結束后6個月內召集和召開。

A.董事會

B.監事會

C.高級管理層

D.理事會

答案：A

解析：股東大會年會應當由董事會在每一會計年度結束后6個月內召集和召開。6.下列人員能夠作為遺囑見證人的是（）。

A.繼承人、受遺贈人

B.繼承人或者受遺贈人共同經營的合伙人

C.無民事行為能力人

D.與繼承人、受遺贈人沒有利害關系的人

答案：D

解析：根據《繼承法》第十八條規定，下列人員不能作為遺囑見證人，其證明起不到見證的效力：①無行為能力、限制行為能力人。②繼承人、受遺贈人。他們與遺囑有著直接的利害關系，由他們作為見證人難以保證其證明的真實性、客觀性。③與繼承人、受遺贈人有利害關系的人