第三篇人身保險第十章人身保險引論第十一章人壽保險第十二章年金保險第十三章健康保險第十章人身保險引論第一節人身保險特點第二節人身保險的類型第十章人身保險引論學習目標：人身保險事故的特點；人身保險產品的特點；人身保險業務的特點；人身保險的分類：人壽保險、年金保險、意外傷害保險、健康保險本章重點：人身保險事故的特點，人身保險業務的特點，意外傷害保險的構成要件。人身保險的分類及各類保險的定義。本章難點：人身保險事故的特點，人身保險業務的特點，意外傷害保險的構成要件。第一節人身保險特點人身保險的含義人身保險事故的特點人身保險產品的特點人身保險業務的特點人身保險的含義人身保險是指以人的生命、身體、健康作為保險標的，當被保險人在合同期限內發生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。人身保險事故的特點大部分人身保險事故的發生具有必然性保險事故的發生具有分散性死亡風險通常隨被保險人年齡的增長而增加人身保險產品的特點與財產保險相比，人身保險特別是壽險產品的需求彈性大，投保人對費率高低有較強的敏感性。原因意識觀念上的原因，產險較人身保險更易推銷產險屬于（準）強制性的，人身保險多為自愿性產險是損害補償保險，人身保險具有儲蓄性質，替代產品較多。人身保險業務的特點多為長期性業務，使用均衡費率對每份壽險保單逐年提取準備金由業務本身的長期性所產生的特點：可用于投資的資金多保單調整的難度大業務管理上的連續性第二節人身保險的類型人身保險的分類1、按保險責任分類國內常見：人壽保險、健康保險、意外傷害保險國外常見：人壽保險、健康保險、年金保險2、按保險期間分類長期人身保險（保險期間1年以上）短期人身保險（1年及1年以下）3、按承保方式分類團體人身保險個人人身保險第二節人身保險的類型人壽保險年金保險健康保險意外傷害保險意外傷害保保險意外傷害保保險是指被被保險人在在保險有效效期內，因因遭受非本本意的、外外來的、突突然的意外外事故，致致使其身體體蒙受傷害害而殘疾或或死亡時，，保險人依依照合同的的規定給付付保險金的的保險。非本意的外來的突然的意外傷害保保險特點（與人人壽保險比比較）費率制定：：與壽險比比較，不需需要考慮被被保險人的的年齡、性性別，而是是考慮被保保險人的職職業，從事事的活動來來確定。高齡、、體檢檢問題題種類普通意意外傷傷害保保險特種意意外傷傷害保保險實施形形式自愿/強制制主險/附加加險本章總總結：：P154思考題題：P155第十一一章人人壽壽保險險第一節節人人壽保保險的的種類類第二節節標標準保保單條條款第三節節壽壽險準準備金金第十一一章人人壽壽保險險學習目目標：：人壽壽保險險的種種類：：定期期壽險險、終終身壽壽險、、生存存保險險、兩兩全保保險等等保險險的定定義和和特點點。創創新壽壽險種種類和和特點點。人人身保保險合合同的的特有有條款款及具具體內內容。。壽險險準備備金的的定義義與分分類。。本章重重點：：定期期壽險險定義義及其其特點點，終終身壽壽險的的定義義及其其特點點，兩兩全保保險的的定義義及其其特點點，創創新的的人壽壽保險險，人人身保保險合合同的的特有有條款款及具具體內內容。。本章難難點：：不可可抗辯辯條款款，寬寬限期期條款款，不不喪失失價值值的選選擇條條款，，受益益人條條款，，自殺殺條款款，壽壽險準準備金金的定定義與與分類類。第一節節人人壽保保險的的種類類傳統人人壽保保險創新型型人壽壽保險險附加險險傳統人人壽保保險死亡保保險定期壽壽險終身壽壽險生存保保險兩全保保險死亡保保險———定定期壽壽險含義：：又稱稱定期期死亡亡保險險，是是一種種以被被保險險人在在規定定期限限內發發生死死亡事事故為為前提提而由由保險險人負負責給給付保保險金金的人人壽保保險。。期限可可以是是1年年、5年、、10年、、20年、、至65歲歲、至至70歲等等等。。特點：：保險期期限固固定保險費費率較較低未發生生保險險事故故，不不退還還保費費投保人人的逆逆向選選擇與與保險險公司司的風風險選選擇并并存死亡保保險———定定期壽壽險種類按照保保險金金額在在整個個保險險期間間是否否發生生變化化，分分為定額定定期壽壽險遞減定定期壽壽險遞增定定期壽壽險定額定定期壽壽險保險金金額在在整個個保險險期間間內保保持不不變；；保費通通常或或者遞遞增、、或者者保持持不變變。遞減定定期壽壽險保險金金額在在整個個保險險期間間不斷斷減少少抵押貸貸款償償還保保險信用人人壽保保險家庭收收入保保險抵押貸貸款償償還保保險含義：：死亡亡保險險金與與遞減減的抵抵押貸貸款未未償付付額相相對應應的遞遞減定定期保保險計計劃。。保險金金額與與抵押押貸款款未償償還余余額保保持一一致隨著時時間推推移，，貸款款未償償余額額逐漸漸減少少，保保險金金額也也相應應降低低。信用人人壽保保險如果被被保險險人在在貸款款償清清之前前死亡亡，該該項保保險的的保險險金將將用于于支付付這筆筆貸款款的未未償余余額。。家庭收收入保保險被保險險人死死亡，，配偶偶按期期領取取收入入保險險金，，至約約定年年齡，，或至至保單單簽發發后的的固定定期限限（10，，15，20年年）末末通常適適合正正在撫撫養子子女的的年輕輕家庭庭，保保證家家庭必必要的的收入入為什么么屬于于遞減減定期期壽險險？遞增定定期壽壽險按約定定金額額或比比例遞遞增按生活活費用用指數數遞增增可可以抵抵消通通貨膨膨脹的的不利利影響響死亡保保險———終終身壽壽險終身壽壽險又又叫終終身死死亡保保險，，是不不定期期的死死亡保保險，，只要要投保保人按按時繳繳納保保費，，自保保單生生效之之日起起，被被保險險人不不論何何時死死亡，，保險險人都都給付付保險險金。。特點點提供供終終身身保保險險保保障障，，費費率率高高繳納納均均衡衡保保費費保單單具具有有現現金金價價值值既提提供供保保險險保保障障，，又又包包含含儲儲蓄蓄成成分分死亡亡保保險險————終終身身壽壽險險種類類普通通終終身身壽壽險險（（連連續續繳繳費費終終身身壽壽險險））限期期繳繳費費終終身身壽壽險險限定定繳繳費費期期限限（（期期限限通通常常有有多多種種選選擇擇，，如如5年年、、10年年、、20年年等等））限定定最最高高繳繳費費年年齡齡（（例例如如至至60歲歲等等））躉繳繳終終身身壽壽險險生存存保保險險生存存保保險險以以被被保保險險人人在在保保險險期期滿滿或或達達到到某某一一年年齡齡時時仍仍然然生生存存為為給給付付條條件件，，并并一一次次性性給給付付保保險險金金。。特點點：：保險險期期間間內內死死亡亡保保險險人人不不負負保保險險責責任任，，也也不不退退還還保保費費投保保動動機機：：投投保保一一定定期期間間之之后后，，能能獲獲得得一一筆筆資資金金以以應應付付期期滿滿后后的的需需求求，，例例如如作作為為養老老費費、、教教育育基基金金。。生存存保保險險以以儲儲蓄蓄為為目目的的兩全全保保險險兩全全保保險險是是指指無無論論被被保保險險人人在在保保險險期期間間內內死死亡亡，，或或至至保保單單期期滿滿日日生生存存，，保保險險人人都都給給付付約約定定保保險險金金的的保保險險。。兩全全保保險險=定定期期壽壽險險+生存存保保險險市場場上上許許多多壽壽險險產產品品含含有有兩兩全全保保險險的的成成分分。。兩全全保保險險特點點結合合了了死死亡亡保保險險和和生生存存保保險險保險險金金的的給給付付是是必必然然的的，，所所繳繳保保費費高高儲蓄蓄性性兩全全保保險險種類類普通通兩兩全全保保險險期滿滿雙雙賠賠兩兩全全保保險險死亡亡雙雙賠賠兩兩全全保保險險聯合合兩兩全全保保險險創新新型型人人壽壽保保險險傳統統產產品品保額額固固定定、、保保費費固固定定、、利利率率固固定定新型型產產品品保額額、、保保費費、、利利率率、、現現金金價價值值等等相相對對可可變變。。創新新型型人人壽壽保保險險種類類分紅紅壽壽險險變額額人人壽壽保保險險(投投資資連連結結保保險險)萬能人人壽保保險變額萬萬能壽壽險(第二二代投投資連連結保保險)分紅壽壽險分紅保保險是是指保保險公公司將將其實實際經經營成成果優優于定定價假假設的的盈余余，按按一定定比例例向保保單持持有人人進行行分配配的人人壽保保險產產品。。紅利來來源死差益益：實實際死死亡率率低于于預定定死亡亡率利差益益：實實際回回報率率高于于預定定回報報率費差益益：實實際費費用率率低于于預定定費用用率分紅壽壽險根據保保監會會規定定，在在每一一會計計年度度保險險公司司應將將不低低于當當年全全部可可分配配盈余余的70%分配配給保保單持持有人人。在具體體的分分配過過程中中，由由于不不同分分紅保保單在在不同同年度度對死死差益益、利利差益益和費費差益益的貢貢獻會會有不不同，，每張張保單單能分分配到到的紅紅利數數額是是保險險公司司基于于公平平的原原則，，按照照保單單貢獻獻的大大小來來確定定的。。保險公公司在在每一一會計計年度度還會會向保保單持持有人人寄送送分紅紅保險險客戶戶報告告，說說明公公司分分紅保保險經經營狀狀況及及分紅紅政策策、當當年度度可分分配盈盈余、、保單單持有有人應應獲的的紅利利金額額及其其計算算基礎礎和計計算方方法，，充分分做到到對客客戶透透明。。分紅壽壽險紅利領領取方方式現金領領取累積生生息抵繳保保費繳清增增額保保險變額人人壽保保險(投資資連結結保險險)特點保費固固定，，保額額可變變有保障障和投投資兩兩個賬賬戶通常設設有多多個不不同特特點的的投資資賬戶戶供投投保人人選擇擇。如如穩健健型、、成長長型等等投資賬賬戶是是獨立立的（（本身身與保保險公公司其其他賬賬戶分分離，，而且且不同同投資資賬戶戶之間間也相相互分分離））現金價價值的的大小小與投投資賬賬戶的的投資資表現現直接接相關關變額人人壽保保險(投資資連結結保險險)優點保持保保險金金的實實際購購買力力，抵抵御通通脹對對保險險金實實際購購買力力的侵侵蝕。。從長長期看看，投投資賬賬戶的的收益益率通通常會會高于于通脹脹率，，能起起到保保值作作用。。綜合金金融服服務，，既有有保障障功能能又有有投資資功能能。缺點投保人人承擔擔投資資風險險萬能壽壽險特點繳費靈靈活：：續期期保費費可以以多繳繳、少少繳、、甚至至停繳繳，但但有上上下限限的限限制。。保額可可調：：可以以調低低，也也可以以調高高，保保額調調高通通常有有一定定限制制。變額萬萬能壽壽險（（第二二代投投連險險）特點綜合了了變額額壽險險的投投資賬賬戶和和萬能能壽險險的靈靈活可可調的的特點點。保險公公司應應認清清自己己的比比較優優勢雖然保保險具具有多多重功功能（（保障障、儲儲蓄、、投資資），，但保保險之之所以以稱為為保險險，是是因為為它具具有保保障功功能儲蓄投投資是是自助助行為為，保保險是是自助助和他他助相相結合合的行行為儲蓄投投資在在金融融市場場上有有很多多替代代品，，但保保障基基本沒沒有替替代品品避免產產品誤誤導不論是是推出出傳統統產品品還是是新型型產品品，都都要努努力避避免產產品誤誤導壽險產產品，，特別別是萬萬能、、投連連等新新型產產品誤誤導問問題嚴嚴重，，對整整個中中國保保險市市場的的發展展十分分不利利第二節節標標準保保單條條款免費觀觀望期期條款款完整合合同條條款不可抗抗辯條條款年齡或或性別別誤告告條款款寬限期期條款款所有權權條款款復效條條款第二節節標標準保保單條條款不喪失失價值值的選選擇條條款保單貸貸款條條款保單提提現條條款自動墊墊繳保保費條條款紅利選選擇條條款受益人人條款款保險險金金給給付付的的選選擇擇條條款款除外外責責任任條條款款第三三節節壽壽險險準準備備金金壽險險責責任任準準備備金金或然然準準備備金金壽險險責責任任準準備備金金壽險險責責任任準準備備金金是是指指保保險險人人事事先先估估計計的的、、用用于于支支付付未未來來到到期期保保險險金金所所需需的的金金額額。。壽險險公公司司必必須須保保持持資資產產超超過過其其壽壽險險準準備備金金，，以以便便有有足足夠夠的的資資金金支支付付到到期期的的索索賠賠。。或然然準準備備金金為了了避避免免以以下下特特殊殊情情況況的的出出現現，，保保險險公公司司通通常常在在附附加加保保費費中中再再包包括括一一小小部部分分，，并并以以此此來來建建立立或或然然準準備備金金，，保保障障公公司司的的平平穩穩經經營營。。被保保險險人人實實際際死死亡亡率率可可能能會會偏偏離離預預期期水水平平保險險人人的的實實際際投投資資回回報報率率可可能能低低于于預預期期的的投投資資回回報報率率保險險人人的的實實際際運運營營費費用用可可能能高高于于預預計計本章章總總結結：：P173思考考題題：：P174據史史料料記記載載，，從從北北京京周周口口店店考考古古研研究究中中發發現現，，北北京京猿猿人人有有70%活活不不過過15歲歲。。東東漢漢時時期期，，中中國國人人均均壽壽命命為為22歲歲，，唐唐朝朝27歲歲，，宋宋朝朝30歲歲。。歷歷史史上上，，圣圣人人孔孔子子活活到到73歲歲，，孟孟子子活活到到84歲歲。。故故有有““七七十十三三、、八八十十四四””和和““人人生生七七十十古古來來稀稀””之之說說。現代代科科學學認認為為，，自自然然壽壽命命約約為為生生長長期期的的5.7倍倍，，人人的的生生長長期期為為25歲歲，，人人的的壽壽命命應應是是125.175歲歲。。細細胞胞學學說說認認為為，，細細胞胞分分裂裂周周期期是是2.4年年，，分分裂裂次次數數為為50次次，，以以此此推推算算，，人人的的壽壽命命是是120歲歲。。根根據據文文史史資資料料記記載載，，全全球球19世世紀紀末末人人均均壽壽命命為為44歲歲，，到到20世世紀紀末末為為67歲歲，，一一百百年年里里增增加加23歲歲。。如如果果未未來來一一百百年年里里再再增增加加23歲歲，，預預計計到到21世世紀紀末末，，全全球球人人均均壽壽命命可可望望達達到到90歲歲。。第十二二章年年金保保險1949年年(40)2001年(71.8)2010年(72.5)2015年年（75））2050年(85)長壽風險第一節節年年金金保險險合同同及其其分類類一、年年金保保險合合同的的特征征年金保保險年金保費繳繳納方方式：：躉交交與分分期三大特特點：：1、年年金保保險中中的逆逆選擇擇問題題2、年年金費費率與與壽險險費率率的區區別3、女女性與與男性性二、年年金保保險的的分類類1、按按照年年金保保險的的購買買方式式躉交年年金分期繳繳付年年