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電子商1第九章電子支付第九章電子支付21常用支付方式1.1現金現金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發行。紙幣本身沒有價值，它只是一種由國家發行并強制通用的貨幣符號；硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價值。

1常用支付方式1.1現金3小知識交子是世界最早使用的紙幣，發行于北宋1023年的成都。

據清《續通典·食貨》交子三年一屆，始于宋代之銅錢與鐵錢不便于攜；迄神宗時，交子正式由官方所承認，即熙寧初年將偽造交子等同于偽造官方文書。小知識交子是世界最早使用的紙幣，發行于北宋1023年的成4圖1現金交易流程圖

圖1現金交易流程圖5 從圖1中可以看出，這種交易方式的程序非常簡單，一手交錢，一手交貨。交易雙方在交易結束后馬上就可以實現其交易目的：賣方用貨物換取現金，買方用現金買到貨物。然而，這種交易也存在如下一些缺陷：

(1)受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，就無法采用現金支付的方式。(2)現金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現金，這種攜帶的不便性以及由此產生的不安全性在一定程度上限制了現金作為支付手段的功能。例：富家女買車新聞。 從圖1中可以看出，這種交易方式的程序非常簡單，一手交61.2票據票據一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來理解。廣義的票據包括各種記載一定文字、代表一定權利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統地將它們泛稱為票據；狹義的票據是一個專用名詞，專指票據法所規定的匯票、本票和支票等票據。1常用支付方式1.2票據1常用支付方式7圖2支票交易流程圖

圖2支票交易流程圖8

匯票交易流程與支票交易大體相同。無論怎樣，票據本身的特性決定了交易可以異時、異地進行，這樣就突破了現金交易同時同地的局限，大大增加了交易實現的機會。此外，票據所具有的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。盡管如此，票據本身也存在一定的不足，如票據的真偽、遺失等都可能帶來一系列的問題。匯票交易流程與支票交易大體相同。91.3信用卡

信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。1常用支付方式1.3信用卡1常用支付方式10

信用卡最早誕生于美國。1915年起，美國的一些百貨商店和飲食業商人為招攬生意，在一定范圍內給顧客發放信用籌碼，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對籠絡顧客、擴大銷售起到了明顯的促進作用。1946年，美國狄納斯俱樂部和運通公司等開始發行旅游、娛樂信用卡。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發行銀行信用卡。20世紀80年代后，信用卡在美國、加拿大、西歐、日本等國已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現金和支票，大到買房置地、旅游購物，小到公用電話、公共汽車，水電氣費，都采用信用卡結算。信用卡最早誕生于美國。11

信用卡進入中國是在改革開放之后。隨著對外經貿往來的擴大及旅游事業的發展，客觀上要求我國改革傳統的結算方式，從國外引進信用卡結算方式。1978年中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協議，代理信用卡業務。

1985年3月，中國銀行珠海分行發行了我國第一張信用卡——人民幣中銀卡。1985年10月，中國銀行加入VISA國際組織，并于1989年8月發行了第一張長城VISA卡。之后，我國其他幾家銀行也先后發行了自己的信用卡，如中國工商銀行的牡丹卡、中國人民建設銀行的萬事達卡、中國農業銀行的金穗卡、交通銀行的神通卡等。信用卡進入中國是在改革開放之后。隨著對外經貿往來的擴大及12

信用卡之所以能在世界范圍內被廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。信用卡具有轉賬結算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能夠為持卡人和特約商戶提供高效的結算服務，減少現金貨幣流通量；同時，還可以避免隨身攜帶大量現金的不便，為支付提供較好的安全保障。有關信用卡交易的流程可以參見圖3。信用卡之所以能在世界范圍內被廣泛使用，與其本身的特點是分13圖3信用卡支付流程

(1)持卡人到信用卡特約商家處消費。(2)特約商家向收單行要求支付授權，收單行通過信用卡組織向發卡行要求支付授權。(3)特約商家向持卡人確認支付及金額。(4)特約商家向收單行請款。(5)收單行付款給特約商家。(6)收單行與發卡行通過信用卡組織的清算網絡進行清算。(7)發卡行給持卡人賬單。(8)持卡人付款。圖3信用卡支付流程14信用卡使用特點1貸記卡有透支限額，其大小與申請人的信用歷史記錄和收入狀況有關。

2貸記卡一般都有年費，但各銀行也規定如果一年刷卡消費次數或一年內消費總金額達到某個規定數字可以免年費。3貸記卡還款時可以從其它借記卡進行轉帳，也可以直接去柜臺還錢4貸記卡可以銷卡。5一般不要多存錢進貸記卡，因為如果要從里面取錢銀行要扣利息和手續費的。一般不要在ATM機上取信用卡里面的可以透支的金額，要付利息和手續費的。6逾期還錢會記錄在持卡人的信用記錄里，信用分值會減少。這會影響今后房貸等。信用卡使用特點151.4借記卡

銀行借記卡是指商業銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金的銀行卡。現階段我國各銀行發行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內預存一定的金額，銀行不提供信貸服務。1常用支付方式1.4借記卡1常用支付方式16圖4借記卡支付流程

發卡行

(1)持卡人到信用卡特約商家處消費。(2)特約商家向收單行要求支付授權，收單行向發卡行驗證卡號、密碼及賬戶金額。(3)特約商家向持卡人確認支付及金額。(4)特約商家向收單行請款。

(5)

收單行從發卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。

圖4借記卡支付流程發卡行(1)持卡人到信用卡特約17電子支付概述一、電子支付的發展狀況第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業務；第三階段是利用網絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務，這是現階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網上電子支付。網上電子支付就是電子商務環境下的在線支付方式。電子支付概述一、電子支付的發展狀況18銷售點終端-pos（pointofsale）銷售終端－pos是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網點中與計算機聯成網絡，就能實現電子資金自動轉帳，它具有支持消費、預授權、余額查詢和轉帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠，pos主要有以下兩種類型：（1）消費pos，具有消費、預授權、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費。（2）轉帳pos，具有財務轉帳和卡卡轉帳等功能，主要用于單位財務部門。其中消費POS的手續費如下：（1）航空售票、加油、大型超市一般扣率為消費金額的0.5%。（2）藥店、小超市、批發部、專賣店、診所等POS刷卡消費額不高的商戶，一般扣率為消費金額的1%。（3）賓館、餐飲、娛樂、珠寶首飾、工藝美術類店鋪一般扣率為消費金額的2%。（4）房地產、汽車銷售類商戶一般扣率為固定手續費，按照POS消費刷卡筆數扣收，每筆按規定不超過40元。銷售點終端-pos（pointofsale）19與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：(1)電子支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉和信息交換來完成款項支付的。(2)電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(如互聯網)之上，而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作，如銀行系統的專用網絡。(3)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺聯網的微機，足不出戶便可在很短的時間內完成整個支付過程。電子支付特點與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：電子支付特20電子商務環境下的支付方式電子商務環境下的支付方式主要有兩大類：一是在線電子支付，二是線下支付。在線電子支付即網上支付，買方在互聯網上直接完成款項支付。線下支付是傳統的電子商務支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續繁瑣等問題，一直無法適應電子商務發展需要，一定程度上反而削弱了電子商務的優勢，阻礙其持續發展。目前我國電子商務的支付方式中，傳統的線下支付方式仍然占有相當的比例。電子商務環境下的支付方式電子商務環境下的支21我國電子商務環境下的支付方式主要的支付方式包括：1、匯款：銀行匯款或郵局匯款是一種傳統支付方式，屬于網下支付，避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時，消費者需親自到銀行或郵局辦理相關手續并支付一定費用，無法實現電子商務低成本、高效率的優勢。因此，并不適應電子商務的長期發展。2、貨到付款：又稱送貨上門。指買方在網上訂貨后由賣方送貨至買方處，經買方確認后付款的支付方式。目前，很多購物網站都提供這種支付方式。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務支付、物流方式，既解決了中國網上零售行業的支付和物流兩大難題，又培養了客戶對網絡購物的信任。對于這種支付方式，雖然消費者無需支付額外的交易傭金，但是將支付與物流結合在一起存在很多問題，比如付費方式只能采用現金付費，因此只局限在小額支付上；太過依賴于物流，若物流方面出現問題，支付也將受到影響。因此同樣不能真正發揮電子商務的優勢，不能適應電子商務的長期發展需要。3、網上支付：電子支付的高級方式。它以互聯網為基礎,利用銀行所支持的某種數字金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程,由此為電子商務和其它服務提供金融支持。隨著電子商務的深入發展，網上支付將是一個極有潛力的發展點。我國電子商務環境下的支付方式主要的支付方式包括22比較典型的網上支付工具主要有：

1、銀行卡在線轉帳支付：銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關的個人信息、信用卡及密碼信息經過加密后直接傳送到銀行進行支付結算。這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉帳功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。比較典型的網上支付工具主要有：

1、銀行卡在線轉帳支付：23比較典型的網上支付工具主要有：

2、電子現金：

這是一種以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。

用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶,并在帳戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物。電子現金不同于銀行卡,它具有手持現金的基本特點,在國外電子商務中已被應用,在小額交易中使用電子現金支付要比使用銀行卡支付更方便、更節省。目前,在我國電子現金方面的開發和應用與國外比還有很大差距,實際網絡交易中使用電子現金的交易也不多,原因在于:首先,只有少數商家接受電子現金,而且只有少數幾家銀行提供電子現金開發服務;其次,電子現金對于軟件和硬件的技術要求都較高,需要一個大型的數據庫存儲用戶完成的交易和電子現金序列號以防止重復消費,因而成本較高;再次,由于電子貨幣仍然以傳統的貨幣體系為基礎,在進行跨國交易的時候還必須使用特殊的兌換軟件。比較典型的網上支付工具主要有：

2、電子現金：24比較典型的網上支付工具主要有：

3、電子支票：這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。電子支票的安全/認證工作是由公開密匙算法的電子簽名來完成的。它的運用使銀行介入到網絡交易中,用銀行信用彌補了商業信用的不足。如今在一些國家,由于信息安全技術的應用以及紙質支票的處理成本較高、支付速度慢等原因使得紙質支票的使用已逐步減少,電子支票的使用正逐漸增加。但在國內，由于普通消費者大多對票據的使用不甚了解,再加上我國網上支付的相關法規不健全及金融電子化的發展程度和市場需求問題，使得在網上交易中電子支票的應用尚是空白。比較典型的網上支付工具主要有：

3、電子支票：25比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：指平臺提供商通過采用規范的連接器，在網上商家與商業銀行之間建立結算連接關系，實現從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等業務流程。消費者可以離線或在線在第三方開設賬號，避免信用卡信息在開放的網絡上多次傳送，降低信用卡資料被盜的風險；同時，有效避免了電子交易中的退換貨、信用等方面的風險，為商家開展B2B、B2C、C2C等電子商務及增值服務提供了支付上的支持。比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：26比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺為了建立網上交易雙方的信任關系，保證資金流和貨物流的順利對流，實行“代收代付”和“信用擔保”的第三方支付平臺應運而生，通過改造支付流程，起到交易保證和貨物安全保障的作用。以阿里巴巴支付寶為例，最初是為了解決在其關聯企業淘寶網C2C業務中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進行，現在也推廣到阿里巴巴和其他許多網站使用。信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉讓，還可擔任貨物的信用中介，從而約束交易雙方的行為，并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑，增加對網上購物的可信度，大大減少了網絡交易欺詐。2004年以后，隨著阿里巴巴支付寶的發展，整個網上支付產業都被帶起來了，支付寶模式為解決制約我國電子商務發展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。根據iResearch艾瑞咨詢的統計數據顯示，2012年中國第三方支付業務交易規模達12.9萬億，同比增長54.2%。比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：27比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：支付寶的基本流程比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：28第三方網上支付平臺

3、支付寶（2）支付寶模式及其發展支付寶創新的技術以及獨特的理念，尤其是其構建的網上交易誠信環境與由此帶來的龐大的用戶群已經吸引到越來越多的互聯網商家，他們主動選擇支付寶作為其在線支付體系。目前，除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家，國內各大商業銀行以及中國郵政、VISA、MasterCard國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品。2010年全年，支付寶以50.02%的市場份額占據網上支付市場的一半以上，財付通以20.31%的市場份額位居第二位，快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場份額位居第三和第四位。2011年5月，支付寶獲得央行頒發的國內第一張《支付業務許可證》（又稱“支付牌照”）。截至2011年9月，支付寶注冊用戶突破6億，日交易額超過30億元人民幣，日交易筆數超過1100萬筆，已經成長為全球最領先的第三方支付公司之一。第三方網上支付平臺

3、支付寶29電子商務課件——最新電子支付30艾瑞分析認為，首先，第三方支付進入成熟階段，雖然增速有所下滑，但還是會保持每年40%左右的穩定增長；其次，第三方支付交易規模主要來源于收單業務，但在我國金融基礎設施建設還未完善，電子支付滲透率依然不高，并且銀行借記卡和貸記卡發卡量也會有提升空間，這都為未來第三方支付市場規模進一步提升提供了條件；再次，目前，電子商務蓬勃發展，互聯網支付的規模穩步提升，而且傳統制造業企業和金融行業越來越重視電子商務，新領域的拓展也會提升第三方支付規模；最后，移動支付業務正逐漸被市場重視，各方向移動支付領域拓展的意愿十分強烈，未來移動支付的爆發將為第三方支付行業注入新的活力。艾瑞分析認為，首先，第三方支付進入成熟階段，雖然增速有所下滑312012中國第三方支付行業最領先技術的10家企業1支付寶（中國）網絡技術有限公司2銀聯商務有限公司3深圳市財付通科技有限公司4快錢支付清算信息有限公司5上海環迅電子商務有限公司6北京通融通信息技術有限公司7網銀在線（北京）科技有限公司8上海匯付數據服務有限公司9通聯支付網絡服務股份有限公司10開聯通網絡技術服務有限公司2012中國第三方支付行業最領先技術的10家企業322012年，中國互聯網支付業務交易規模達到38412億元，同比增長70.46%，近十家互聯網支付企業占據了整個市場九成以上的份額。這其中，支付寶市場份額居市場首位，并同財付通、匯付天下、快錢、上海銀聯、廣州銀聯、易寶支付、環迅等企業構成互聯網支付競爭的第一梯隊。電子商務課件——最新電子支付33電子商務課件——最新電子支付34電子商務課件——最新電子支付35

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電子商37第九章電子支付第九章電子支付381常用支付方式1.1現金現金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發行。紙幣本身沒有價值，它只是一種由國家發行并強制通用的貨幣符號；硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價值。

1常用支付方式1.1現金39小知識交子是世界最早使用的紙幣，發行于北宋1023年的成都。

據清《續通典·食貨》交子三年一屆，始于宋代之銅錢與鐵錢不便于攜；迄神宗時，交子正式由官方所承認，即熙寧初年將偽造交子等同于偽造官方文書。小知識交子是世界最早使用的紙幣，發行于北宋1023年的成40圖1現金交易流程圖

圖1現金交易流程圖41 從圖1中可以看出，這種交易方式的程序非常簡單，一手交錢，一手交貨。交易雙方在交易結束后馬上就可以實現其交易目的：賣方用貨物換取現金，買方用現金買到貨物。然而，這種交易也存在如下一些缺陷：

(1)受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，就無法采用現金支付的方式。(2)現金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現金，這種攜帶的不便性以及由此產生的不安全性在一定程度上限制了現金作為支付手段的功能。例：富家女買車新聞。 從圖1中可以看出，這種交易方式的程序非常簡單，一手交421.2票據票據一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來理解。廣義的票據包括各種記載一定文字、代表一定權利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統地將它們泛稱為票據；狹義的票據是一個專用名詞，專指票據法所規定的匯票、本票和支票等票據。1常用支付方式1.2票據1常用支付方式43圖2支票交易流程圖

圖2支票交易流程圖44

匯票交易流程與支票交易大體相同。無論怎樣，票據本身的特性決定了交易可以異時、異地進行，這樣就突破了現金交易同時同地的局限，大大增加了交易實現的機會。此外，票據所具有的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。盡管如此，票據本身也存在一定的不足，如票據的真偽、遺失等都可能帶來一系列的問題。匯票交易流程與支票交易大體相同。451.3信用卡

信用卡是銀行或金融公司發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。1常用支付方式1.3信用卡1常用支付方式46

信用卡最早誕生于美國。1915年起，美國的一些百貨商店和飲食業商人為招攬生意，在一定范圍內給顧客發放信用籌碼，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對籠絡顧客、擴大銷售起到了明顯的促進作用。1946年，美國狄納斯俱樂部和運通公司等開始發行旅游、娛樂信用卡。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行首先發行銀行信用卡。20世紀80年代后，信用卡在美國、加拿大、西歐、日本等國已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現金和支票，大到買房置地、旅游購物，小到公用電話、公共汽車，水電氣費，都采用信用卡結算。信用卡最早誕生于美國。47

信用卡進入中國是在改革開放之后。隨著對外經貿往來的擴大及旅游事業的發展，客觀上要求我國改革傳統的結算方式，從國外引進信用卡結算方式。1978年中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協議，代理信用卡業務。

1985年3月，中國銀行珠海分行發行了我國第一張信用卡——人民幣中銀卡。1985年10月，中國銀行加入VISA國際組織，并于1989年8月發行了第一張長城VISA卡。之后，我國其他幾家銀行也先后發行了自己的信用卡，如中國工商銀行的牡丹卡、中國人民建設銀行的萬事達卡、中國農業銀行的金穗卡、交通銀行的神通卡等。信用卡進入中國是在改革開放之后。隨著對外經貿往來的擴大及48

信用卡之所以能在世界范圍內被廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。信用卡具有轉賬結算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能夠為持卡人和特約商戶提供高效的結算服務，減少現金貨幣流通量；同時，還可以避免隨身攜帶大量現金的不便，為支付提供較好的安全保障。有關信用卡交易的流程可以參見圖3。信用卡之所以能在世界范圍內被廣泛使用，與其本身的特點是分49圖3信用卡支付流程

(1)持卡人到信用卡特約商家處消費。(2)特約商家向收單行要求支付授權，收單行通過信用卡組織向發卡行要求支付授權。(3)特約商家向持卡人確認支付及金額。(4)特約商家向收單行請款。(5)收單行付款給特約商家。(6)收單行與發卡行通過信用卡組織的清算網絡進行清算。(7)發卡行給持卡人賬單。(8)持卡人付款。圖3信用卡支付流程50信用卡使用特點1貸記卡有透支限額，其大小與申請人的信用歷史記錄和收入狀況有關。

2貸記卡一般都有年費，但各銀行也規定如果一年刷卡消費次數或一年內消費總金額達到某個規定數字可以免年費。3貸記卡還款時可以從其它借記卡進行轉帳，也可以直接去柜臺還錢4貸記卡可以銷卡。5一般不要多存錢進貸記卡，因為如果要從里面取錢銀行要扣利息和手續費的。一般不要在ATM機上取信用卡里面的可以透支的金額，要付利息和手續費的。6逾期還錢會記錄在持卡人的信用記錄里，信用分值會減少。這會影響今后房貸等。信用卡使用特點511.4借記卡

銀行借記卡是指商業銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金的銀行卡。現階段我國各銀行發行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內預存一定的金額，銀行不提供信貸服務。1常用支付方式1.4借記卡1常用支付方式52圖4借記卡支付流程

發卡行

(1)持卡人到信用卡特約商家處消費。(2)特約商家向收單行要求支付授權，收單行向發卡行驗證卡號、密碼及賬戶金額。(3)特約商家向持卡人確認支付及金額。(4)特約商家向收單行請款。

(5)

收單行從發卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。

圖4借記卡支付流程發卡行(1)持卡人到信用卡特約53電子支付概述一、電子支付的發展狀況第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業務；第三階段是利用網絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務，這是現階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網上電子支付。網上電子支付就是電子商務環境下的在線支付方式。電子支付概述一、電子支付的發展狀況54銷售點終端-pos（pointofsale）銷售終端－pos是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網點中與計算機聯成網絡，就能實現電子資金自動轉帳，它具有支持消費、預授權、余額查詢和轉帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠，pos主要有以下兩種類型：（1）消費pos，具有消費、預授權、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費。（2）轉帳pos，具有財務轉帳和卡卡轉帳等功能，主要用于單位財務部門。其中消費POS的手續費如下：（1）航空售票、加油、大型超市一般扣率為消費金額的0.5%。（2）藥店、小超市、批發部、專賣店、診所等POS刷卡消費額不高的商戶，一般扣率為消費金額的1%。（3）賓館、餐飲、娛樂、珠寶首飾、工藝美術類店鋪一般扣率為消費金額的2%。（4）房地產、汽車銷售類商戶一般扣率為固定手續費，按照POS消費刷卡筆數扣收，每筆按規定不超過40元。銷售點終端-pos（pointofsale）55與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：(1)電子支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉和信息交換來完成款項支付的。(2)電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(如互聯網)之上，而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作，如銀行系統的專用網絡。(3)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺聯網的微機，足不出戶便可在很短的時間內完成整個支付過程。電子支付特點與傳統的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：電子支付特56電子商務環境下的支付方式電子商務環境下的支付方式主要有兩大類：一是在線電子支付，二是線下支付。在線電子支付即網上支付，買方在互聯網上直接完成款項支付。線下支付是傳統的電子商務支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續繁瑣等問題，一直無法適應電子商務發展需要，一定程度上反而削弱了電子商務的優勢，阻礙其持續發展。目前我國電子商務的支付方式中，傳統的線下支付方式仍然占有相當的比例。電子商務環境下的支付方式電子商務環境下的支57我國電子商務環境下的支付方式主要的支付方式包括：1、匯款：銀行匯款或郵局匯款是一種傳統支付方式，屬于網下支付，避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時，消費者需親自到銀行或郵局辦理相關手續并支付一定費用，無法實現電子商務低成本、高效率的優勢。因此，并不適應電子商務的長期發展。2、貨到付款：又稱送貨上門。指買方在網上訂貨后由賣方送貨至買方處，經買方確認后付款的支付方式。目前，很多購物網站都提供這種支付方式。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務支付、物流方式，既解決了中國網上零售行業的支付和物流兩大難題，又培養了客戶對網絡購物的信任。對于這種支付方式，雖然消費者無需支付額外的交易傭金，但是將支付與物流結合在一起存在很多問題，比如付費方式只能采用現金付費，因此只局限在小額支付上；太過依賴于物流，若物流方面出現問題，支付也將受到影響。因此同樣不能真正發揮電子商務的優勢，不能適應電子商務的長期發展需要。3、網上支付：電子支付的高級方式。它以互聯網為基礎,利用銀行所支持的某種數字金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程,由此為電子商務和其它服務提供金融支持。隨著電子商務的深入發展，網上支付將是一個極有潛力的發展點。我國電子商務環境下的支付方式主要的支付方式包括58比較典型的網上支付工具主要有：

1、銀行卡在線轉帳支付：銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關的個人信息、信用卡及密碼信息經過加密后直接傳送到銀行進行支付結算。這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉帳功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。比較典型的網上支付工具主要有：

1、銀行卡在線轉帳支付：59比較典型的網上支付工具主要有：

2、電子現金：

這是一種以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。

用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶,并在帳戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物。電子現金不同于銀行卡,它具有手持現金的基本特點,在國外電子商務中已被應用,在小額交易中使用電子現金支付要比使用銀行卡支付更方便、更節省。目前,在我國電子現金方面的開發和應用與國外比還有很大差距,實際網絡交易中使用電子現金的交易也不多,原因在于:首先,只有少數商家接受電子現金,而且只有少數幾家銀行提供電子現金開發服務;其次,電子現金對于軟件和硬件的技術要求都較高,需要一個大型的數據庫存儲用戶完成的交易和電子現金序列號以防止重復消費,因而成本較高;再次,由于電子貨幣仍然以傳統的貨幣體系為基礎,在進行跨國交易的時候還必須使用特殊的兌換軟件。比較典型的網上支付工具主要有：

2、電子現金：60比較典型的網上支付工具主要有：

3、電子支票：這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。電子支票的安全/認證工作是由公開密匙算法的電子簽名來完成的。它的運用使銀行介入到網絡交易中,用銀行信用彌補了商業信用的不足。如今在一些國家,由于信息安全技術的應用以及紙質支票的處理成本較高、支付速度慢等原因使得紙質支票的使用已逐步減少,電子支票的使用正逐漸增加。但在國內，由于普通消費者大多對票據的使用不甚了解,再加上我國網上支付的相關法規不健全及金融電子化的發展程度和市場需求問題，使得在網上交易中電子支票的應用尚是空白。比較典型的網上支付工具主要有：

3、電子支票：61比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：指平臺提供商通過采用規范的連接器，在網上商家與商業銀行之間建立結算連接關系，實現從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等業務流程。消費者可以離線或在線在第三方開設賬號，避免信用卡信息在開放的網絡上多次傳送，降低信用卡資料被盜的風險；同時，有效避免了電子交易中的退換貨、信用等方面的風險，為商家開展B2B、B2C、C2C等電子商務及增值服務提供了支付上的支持。比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：62比較典型的網上支付工具主要有：

4、第三方支付平臺結算支付：以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺為了建立網上交易雙方的信任關系，保證資金流和貨物流的順利對流，實行“代收代付”和“信用擔保”的第三方支付平臺應運而生，通過改造支付流程，起到交易保證和貨物安全保障的作用。以阿里巴巴支付寶為例，最初是為了解決在其關聯企業淘寶網C2C業務中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進行，現在也推廣到阿里巴巴和