45/45中國社會公眾保險意識水平調查報告——以廈門市為例保險課題調查小組課題小組成員：廖詩鎮，李楊琴，黃華盈，馬驪，徐小雨，方婧。（廈門大學金融系保險學專業2004級福建廈門）內容概要:在保險業二十多年進展歷程中，我國社會公眾從不知保險為何物，到有了一定的保險意識水平。物質決定意識，但意識對物質又具有反作用，保險意識水平的高低直接關系到保險業的進展。因此，本次調查確實是通過問卷的形式，測量目前我國社會公眾的保險意識水平，分析其阻礙因素，最后從調查分析中探討提高我國社會公眾保險意識水平的對策建議。關鍵詞:社會公眾保險意識指標體系阻礙因素InvestigationReportonInsuranceConsciousnessLevelofChinesePublic——IllustratedbytheCityofXiamenInsuranceInvestigationGroup(InsuranceBranchFinanceDepartmentXiamenUniversity2004Grade)Abstracts:Duringthedevelopmentoftheinsuranceindustryformorethantwentyyears,Chinesepeoplehavegainedsomebasicknowledgeofthisline，comparedwiththeinitialignorance.Asisknowntoall,substancedeterminesconsciousnesswhileconsciousnessfeedsbackonsubstance.Itisthesamethatthelevelofinsuranceconsciousnessdirectlyaffectsthedevelopmentoftheinsuranceindustry.SowearedoingthisinvestigationintheformofquestionnairestomeasurethelevelofinsuranceconsciousnessofChinesepublicandanalyzethefactorsthathaveinfluenceonit.Finally,weareabletocometoaconclusiononhowtoincreasethelevelofinsuranceconsciousnessofChinesepublic.KeyWords:societyinsuranceconsciousnessguidelinesystemfactors引言保險代表著人類的生存智慧，在危險和風暴即今后臨時，關心我們盡可能地做好“防備工作”，抵制著因不可抗拒的風險導致個人生活質量的下降，減少人們因遭受不幸產生的痛苦。瑞士再保險公司Sigma的統計數據顯示，近十年來，中國保險深度從1997年的1.46％上升到了2006年的2.7％，保險密度從1997年的10.9美元提高到了2006年的53.3美元。由此可見，中國的保險行業正飛速穩健地進展，然而相關于2006年世界平均7.5％的保險深度、554.8美元的年人均保費水平而言，我國保險業仍處于初步進展時期，保險密度和保險深度都亟待提高。專門多專家學者認為我國社會公眾的保險意識薄弱是制約我國保險進展的“阿喀琉斯之踵”。我國幾千年封建傳統文化的阻礙根深蒂固，形成了聽天由命的固有思想，這使保險意識的普及和保險業務的開展遇到了專門大障礙。社會中濃重的僥幸心理和狂熱的投機心態使人們對偶然的暴富太過關注，而對偶然的不幸太過漠視。我國加入世貿組織后，開始全面融入世界經濟，保險業要獲得長足的進展，不僅要關注保險主體、保費收入、保險監管等硬件建設，而且要關注保險意識等軟件建設。由此可見，進一步強化全民保險意識已成為當務之急。本次調查旨在測量目前社會公眾的保險意識水平，了解公眾對中國保險現狀的認識和看法，通過數理計算分析阻礙我國社會公眾保險意識水平的要緊因素，最后依照調查結果探討提高我國社會公眾保險意識水平的對策和建議，希望能為我國保險業健康迅速的進展盡微薄之力。本次調查由于受到各方面條件的限制未能盡如人意，不足之處請專家學者多多指正。一、關于保險意識的定義保險魏華林林寶清著.保險學.北京:高等教育出版社,2006.29。魏華林林寶清著.保險學.北京:高等教育出版社,2006.29。意識教育部社會科學研究與思想政治工作司教育部社會科學研究與思想政治工作司著.馬克思主義哲學原理.北京:高等教育出版社,2003.46。意識是與物質相對應的哲學范疇，與物質既相對立又相統一的精神現象。人類對意識現象的認識經歷了一個復雜的進展過程。在人類早期，人們把意識看作一種獨特的、寓于人的肉體之中并能夠脫離肉體而存在的靈魂活動。在近代，眾多的哲學家從物質與意識的關系的角度，對意識作出定義，探究意識的來源和屬性，得出了不同結論：笛卡爾提出意識與物質相互獨立的二元論；巴克萊主張“存在確實是被感知”，把意識作為世界的本原；霍布斯洛克等則認為意識是物質的產物；費爾巴哈則不僅提出人腦是意識的生理基礎，而且還初步涉及到意識的社會根源問題等。馬克思和恩格斯在批判地繼承前人認識成果的基礎上對意識的起源、本質、作用作出了辯證唯物主義的闡釋，認為意識是人腦的機能和屬性，是社會的人對客觀存在的主觀映象，這種主觀映象具有感受、知覺、表象等感性形式，也具有概念、推斷、推理等理性形式。意識既是自然界長期進展的產物，也是社會的產物，人類社會的物質生產勞動在意識的產生過程中起決定的作用。辯證唯物主義在強調物質對意識起決定作用的前提下確信意識關于物質具有能動的反作用，在意識活動中人們從感性經驗抽象出事物的本質和規律，形成理性認識，又運用這些認識指導自己有打算、有目的地改造客觀世界。綜上所述，我們能夠推導出保險意識的定義是社會的人對保險那個客觀存在的主觀映象。具體的講是指人們在生產生活中形成的關于保險的認識、了解、情感、態度等一系列感性和理性的認識。人類的意識活動具有社會性，因此我們能夠通過問卷的方式進行抽樣調查來反映如此一種意識，并通過數理分析來測度其水平。二、國內關于保險意識的研究概述由于國內和國外保險意識水平的差距以及調查方法的迥異，本文所作的保險意識研究概述僅限國內。早在1996年，廣西柳州市人民保險公司就以“都市居民保險意識研究”為主題，運用分層隨機抽樣的方法，在全市對1000戶居民進行了問卷調查，獲得了一大批極有價值的數據。通過統計分析,得出了專門多對我國保險業進展極具參考意義的結論。此外，各個保險公司為了展業需要，也在不同程度上做了此類意識的調查研究以及相關分析，如新華保險延邊中支的調查報告。社會各界關注保險的人群也做過保險意識的調查問卷分析，如《洛陽市居民保險意識調查與分析》和《對武漢市民保險意識的調查分析》。《洛陽市居民保險意識調查與分析》重點在于強調居民保險意識的強弱對保險業的經營起著至關重要的作用，因此為了提高居民的保險意識，保險公司應加大保險宣傳力度，改善保險服務質量，提高保險經營技術。《對武漢市民保險意識的調查分析》通過對武漢市民的投保取向、投保信用取向和對保險業存在問題的看法這三個方面的調查，對保險業的前景作了一些分析，以求為保險業的進展提供一定的參考。上述調查盡管對反映我國社會公眾保險意識水平有一定的價值，然而其對保險意識的調查僅僅局限于一個或幾個方面，并不能充分完整的反映社會公眾的保險意識水平。而本次調查通過較為充分的預備和考慮，在吸取前人經驗的基礎上，擴大調查所涉及的問題，能較為全面地反映目前我國社會公眾保險意識水平。三、研究方法（一）前期問卷調查1、問卷調查差不多情況問卷發放時刻：2007.7.20-2007.7.30，發放人員由本次調查小組成員組成，共發放350份，有效回收300份。2、調查對象總體情況由于我國保險業正處于起步時期，保險經營主體將市場的重心放在城鎮，農村居民的保費支出專門少，農村居民較之城鎮居民的保險知識更加薄弱。因此，為了降低調查難度，我們把調查的對象設定為城鎮居民，因此此次調查對象是廈門市思明區和湖里區的居民。3、調查方法：本次問卷調查采納由被調查者填寫問卷的方式，類型隨機抽樣（分層隨機抽樣）方法。廈門市思明區和湖里區各175份，同時發放。（二）后期數據分析1、建立保險意識指標體系2、采納賦值法對指標進行賦值3、采納專家咨詢法確定個人保險意識水平測度指標的權重。4、運用虛擬變量線形回歸的方法，量化分析阻礙個人保險意識的要緊因素。四、問卷調查的定性分析通過對回收的有效問卷的統計，我們發覺，由于近年來保險業在我國的飛速進展，社會公眾的保險觀念已慢慢發生了改變，越來越多的人對保險有了一定程度的認識，而不再是十幾年前的對保險事物一無所知。在本次調查中，96.3%的被調查者已認識到保險是一種治理風險、補償損失的工具只有2%的被調查者認為保險經營具有賭博性質，1.7%的被調查者認為購買保險是一種不吉利的行為，人們對保險的誤解和偏見有在逐漸減少。另外，人們在關注保險的損失補償的功能的同時，也越來越重視保險儲蓄增值的功能，有36%的被調查者認為保險也是一種投資工具，在受訪者中，保險投資理財功能的受關注程度僅次于損失補償功能。盡管公眾的保險認知程度有了專門明顯的改善，但總體來講還只是停留在一個比較淺顯的水平，對有關保險的差不多知識還專門不了解，比如，當保險公司詢問有關投保財產或人身的情況時，有45.61%的被調查者認為應全部詳細告知，有45.26%的被調查者認為只需部分告知，有9.13%的被調查者認為能夠不用告知。有將近一半的被調查者對投保人的告知義務有清晰的了解，但有超過一半的被調查者對告知義務的認識不夠全面或者是錯誤的。在統計的300份問卷中，有60.3%的被調查者購買了保險，剩余39.7%的被調查者沒有購買保險。購買保險的受調查公眾人數超過半數，從側面反映了我國社會公眾保險意識正在不斷提高。。然而如（圖1）所示，在購買保險的受訪者中，將近90%的人每年的保費支出僅占收入的不到10%，由此可見我國目前的保險深度仍處于一個較低的水平。圖1保費支出占收入情況在已購買的保單中，人身保險保單數量占保單總量的75.36%，大約是財產保險保單數量的3倍。這反映了目前我國財產保險的進展速度不及人身保險的進展，人們對個人私有財產的風險防范意識仍有待加強。五、保險意識水平測量的指標體系通過上文的分析，我們總結出，隨著我國保險業的進展，人們對保險的認知有了專門大的提高。但公眾的保險意識究竟處在一個什么樣的水平，本文擬從社會公眾對保險的認識和理解、對保險的情感和態度兩個方面建立指標體系，定量分析社會公眾的保險意識水平。(一)指標體系的構成該指標體系由兩個一級指標和六個二級指標構成。一級指標分不為社會公眾對保險的認識和理解、社會公眾對保險的情感和態度。前者由對保險內涵、保險功能、保險原則的認識三個方面構成；后者由對保險的關注、評價和預期三個方面構成。保險意識水平保險意識水平對保險的認識和理解對保險的態度和情感對保險內涵的認識對保險功能的認識對保險原則的認識對保險的關注對保險的評價對保險的預期圖2保險意識水平指標體系保險意識是指人們在生產生活中形成的關于保險的認識、理解、情感、態度等一系列理性和感性的認識。理性認識的對象要緊是事物的內涵、性質、功能等內在現象，感性認識則側重于對事物現狀、進展趨勢等的感受和映像。保險本質是以集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為。保險作為一種商品，具有使用價值，這種價值要緊體現在保險的損失補償、規避風險等各種功能上。因此，社會公眾對保險性質、功能、原則等的認識程度是反映個人保險意識水平的良好指標。而關于保險現狀如養老保險、醫療保險的改革等的關注度以及關于保險進展前景的預期反映了公眾對保險的態度和情感，屬于感性認識，和理性認識相輔相成，也是個人保險意識測量體系不可或缺的重要構成部分。（二）指標體系的測量1、我們針對保險意識水平的指標體系，設計了調查問卷中的10個問題作為三級指標（見附錄2），每個問題的不同選項依照其反映保險意識水平的不同，分不給予0到1的分值，每個問題的總分為1分。最后，依照被調查者選項得出每個題的得分為：A1，A2，A3，…，A10，分值越靠近0則講明該被訪者的保險意識越弱，越靠近1則表示保險意識越強。2、每個三級指標通過專家咨詢法，由專家給予不同的權數：M1，M2，M3，…，M10。（見附錄2）3、將被調查者10個問題的得分按照專家權數進行加權平均，即可得出個人保險意識水平：VA=∑MiAi(i=1,2,3,…,10)4、將所有個人保險意識水平進行加權平均，即可得出本次調查的社會公眾保險意識水平。本次調查社會公眾保險意識水平的測量結果是0.4650本文計算得出的保險意識水平數據均四舍五入，取四位小數。，從（圖3）的分布情況我們能夠看出，我國社會公眾保險意識水平大體上呈正態分布，大部分公眾的保險意識水平尚處于中等偏下的狀況，與現實中的種種現象所反映的實際水平較為吻合。本文計算得出的保險意識水平數據均四舍五入，取四位小數。圖3個人意識水平分布圖六、保險意識水平的阻礙因素分析人們的保險意識是人們對保險那個客觀事物的主觀映像，而主觀映像的形成受人們生活的條件、經歷、環境等因素的阻礙。我們將個人收入、學歷、年齡、輿論環境和風險狀況作為阻礙個人保險意識水平的五大因素，通過計量回歸或統計分析，來分析比較各因素對保險意識水平的阻礙程度。（一）收入在商業保險的形態下，保險是一種純粹獨立形態的保障性商品，商品交換遵從價值規律等價交換的要求，即取得保險商品需要付出等同于其價值量的貨幣。因此從理論上講，個人收入會對其保險需求有阻礙，然而否會對其保險意識有阻礙呢？是否高收入的人群擁有較高的保險意識呢？我們現定義虛擬變量I1、，I2：1，代表中等收入水平（2000元—6000元）I1=0，代表其他收入水平1，代表高收入水平（6000元以上）I2=代表其他收入水平當兩個虛擬變量均為0時，Y等于常數項C，代表低收入水平人群（2000元以下），回歸結果如（圖4）所示：圖4收入因素回歸分析圖I2顯著，若把顯著性水平定為15％，I1近似顯著，即中等收入與高收入人群的保險意識水平顯著區不于低收入人群。低收入人群平均保險意識水平為0.4412，低于高收入人群0.0758，低于中等收入人群0.0249。回歸的結果顯示個人收入水平是阻礙個人保險意識水平的因素，人的保險意識是對保險那個客觀存在的主觀映象，高收入水平的人群，有購買保險商品、直接接觸保險的經濟條件，而低收入水平人群所面臨的最大最現實的風險確實是生存風險，在不能滿足自身差不多生存需要的情況下，他們可不能考慮其他風險，也就可不能主動去接觸、認識保險，不利于其形成較高的保險意識。（二）學歷一個人的學歷越高，其綜合素養會比較高，對事物的理解能力也比較強，因此對保險商品的了解和同意度會比較高。但實際情況是否如此，我們希望通過模型來證明。1，代表本科或大專E1=0，代表其他1，代表研究生E2=代表其他當兩個虛擬變量均為0時，實際上是代表高中（中專）及以下，作線性回歸則是常數項C，如（圖5）所示：圖5學歷因素回歸分析圖從回歸結果看，E1、E2兩個變量都顯著，表明學歷高低會顯著地阻礙個人的保險意識水平。高中（中專）及以下人群的平均保險意識水平為0.3824，本科或大專人群的平均保險意識水平比其高0.1083，而研究生比其高0.0840。可見，學歷越高，平均保險意識水平越高，而且大學或大專明顯高于高中（中專）及以下人群，表明大學或大專成為一個分水嶺，學歷到達那個分水嶺的人群，其保險意識水平會上一個臺階。隨著大專院校的擴招，大學或大專的人群增多，公民的平均保險意識水平也會不斷提高。（三）年齡個人閱歷是伴隨著年齡的增長而增長，我國保險的快速進展出現在改革開放以后，因此專門多老年人關于保險并不是專門了解，我們將年齡因素作為一個虛擬變量進行回歸，確實是想觀看老年人是否就會有較低的保險意識水平，同時關于青年和中年人來講，其保險意識水平會否隨著其閱歷的增長而增長。1，代表中年（35歲～55歲）A1=0，代表其他1，代表老年（55歲以上）A2=代表其他回歸結果如（圖6）所示：圖6年齡因素回歸分析圖A1顯著，A2不顯著，表明青年人與老年人的平均保險意識水平無差不，且都低于中年人。青年的平均保險意識為0.3896，低于中年人0.1015，一如上文分析隨著年齡的增長，個人所同意的”保險”那個客觀事物的信息不斷累積，保險知識體系也不斷完善，在認識過程中，通過不斷地糾正錯誤概念、補充新知識，有利于其形成正確、全面的保險意識。模型顯示老年人的平均意識水平低于中年人，并沒有隨著年齡增長而提高，也是中國專門情況造成的。我國開展保險是在79年后，最初幾年整個保險業經營不規范，而當時這部分老年人處于中年時期，對新事物接觸又不如年輕人快，再則年齡較大投保成本高，對保險主動、直接接觸的動力不足，各種因素導致了他們現在較低的保險意識水平。（四）輿論環境我們所指的輿論環境是個人生活中所處的保險輿論環境，這些輿論是人們接觸保險信息的渠道之一，輿論環境不同，人們所同意的保險信息就不同，這些信息會阻礙頭腦中對保險的主觀映像。那么，一個對保險評價好的輿論環境是否會提高人們的保險意識水平呢？通過調查統計，我們發覺，認為其生活在良好的保險輿論環境的人群其平均保險意識水平為0.4770，高于平均水平；認為其生活在不行的保險輿論環境的人群其平均保險意識水平為0.4587，低于平均水平。可見一個好的保險輿論環境有利于個人的保險意識水平提高。（五）風險狀況一個人生活工作環境的風險狀況如何，會阻礙其對作為治理風險手段的保險的關注度。假如一個人的生活或者工作的環境風險大，那么他需要主動采取措施治理風險，保險作為治理風險的一個重要手段，也會得到重視。因此面對較大的風險狀況，人們會主動去認識、了解保險那個事物，大腦接觸的保險信息以及對保險的感知會增多，有助于完善人們的保險意識。調查數據顯示，認為自己生活、工作環境風險大的人群平均保險意識水平為0.4816，高于平均意識水平約0.0166，與上述分析相符，生活工作環境風險較大的人群保險意識水平較高，風險狀況也是阻礙個人保險意識水平的一大因素。七、提高公眾保險意識的對策通過本次調查，我們得出廈門市社會公眾保險意識水平平均值的測量結果是0.4650，那個值在目前只做了一次調查的情況下，沒有能夠比較的對象，然而在0.5之下的事實證明廈門市社會公眾保險意識水平還處在中等偏下的水平。通過對調查數據和模型的分析，我們得出了一些提高公眾保險意識的對策：（一）縮小貧富差距，重點提高低收入人群的收入水平從上文的回歸分析結果得出，保險意識水平與收入水平具有正相關性,即保險意識水平隨著收入水平的增加而提高。因此，增加公眾的收入水平是提高公眾保險意識水平的重要途徑之一。目前我國的低收入群體數量龐大，中等收入者尚未成為社會主體，同時基尼系數基尼系數是衡量收入分配均等程度的重要指標，基尼系數越大，則收入分配越不平均；基尼系數越小，則收入分配越接近平均。聯合國有關組織規定：若低于0.2表示收入絕對平均；0.2－0.3表示比較平均；0.3－0.4表示相對合理；0.4－0.5表示收入差距較大；0.6以上表示收入差距懸殊。不斷攀升，貧富差距不斷擴大，這將不利于社會公眾整體保險意識的提高。黨的十七大報告提出“到2020年，合理有序的收入分配格局差不多形成，中等收入者占多數，絕對貧困現象差不多消除”基尼系數是衡量收入分配均等程度的重要指標，基尼系數越大，則收入分配越不平均；基尼系數越小，則收入分配越接近平均。聯合國有關組織規定：若低于0.2表示收入絕對平均；0.2－0.3表示比較平均；0.3－0.4表示相對合理；0.4－0.5表示收入差距較大；0.6以上表示收入差距懸殊。圖7我國基尼系數變化示意圖資料來源：/news/2008-02-26/000003329420.html（二）加強對社會公眾的保險宣傳首先，加強對中小學生的保險宣傳教育。在本次調查分析中，未同意過高等教育的群體保險意識水平比平均水平低了0.0826，講明中低等教育當中保險的宣傳教育是相當缺乏的。在西方發達國家，一般公眾在中小學時期都能夠同意專門的個人金融理財教育。在我國的臺灣地區，中小學校定期地開展保險宣傳教育，培養學生從小樹立理財和處理風險的正確觀念。在我國，政府及其相關部門也意識到中小學生保險教育的重要性。2006年，國務院在《國務院關于保險業改革進展的若干意見》中明確提到保險教育應當納入中小學課程。這是加強對中小學保險宣傳教育的重要措施。其次，加強對老年群體的保險宣傳。由上文的回歸分析能夠看出，老年人的意識水平比中年人要低了0.0754。由于老年人受到我國長期打算經濟的阻礙，逐漸形成了對家庭和國家的依靠思想。由于老年群體的年齡較高，投保成本也相對較高，投保主動性不強。然而，隨著我國老齡化程度的加重，子女和政府的養老負擔愈來愈沉重，這將導致老年群體的養老問題難以得到有效的保障，因此，目前我們要加強對老年群體的保險宣傳，認真地分析我國愈來愈嚴峻的社會老齡化問題，提高該群體的保險意識水平，鼓舞其通過商業保險提高養老替代率，真正實現老有所養，老有所依。由于老年人對新事物的同意程度不及中青年人，因此，我們能夠通過對其家庭成員的宣傳，逐步間接地提高老年人的保險意識。最后，加強在寬敞農村的保險宣傳。依照2007年國家統計局的統計數據，農村人口占總人口的56%，講明我國仍然是一個以農村人口為主的國家。本次調查所測量的社會公眾的保險意識水平僅為0.4650，被調查者屬于廈門市經濟進展較好、生活水平較高的城鎮人口，由此能夠推斷出，寬敞農村人口的保險意識處于一個更為低下的水平。我國有將近7.37億的農村人口，而保險公司的網點尚未覆蓋到寬敞的農村地區，該群體同意保險相關信息的渠道有限，再者，其知識水平較低，尚未完全擺脫傳統封建思想的束縛，因此該群體難以形成差不多的保險意識。因此，我們要通過各種途徑大力加強對農村人口的保險相關知識的宣傳。例如，政府相關部門應該實施具體的政策措施鼓舞保險公司積極開拓農村市場。（三）規范保險經營，營造良好輿論環境依照上文的分析結果，輿論環境的好壞對公眾保險意識水平的高低有直接阻礙。由于保險經營的專門性，保險經營者與消費者之間存在著信息不對稱的問題。由于我國保險業恢復經營的時刻較短，保險的法律法規尚未十分完善，而公眾對保險相關知識的了解較少，導致了保險經營主體不規范經營。例如，保險公司及其工作人員在從事保險業務的過程中，誤導和欺騙消費者，事后不及時履行理賠義務等做法在專門大程度上損害了保險公司的社會聲譽和形象，使得社會公眾對保險的評價較低，由此所形成的消極的保險輿論環境嚴峻制約了社會公眾保險意識水平提高。因此，保險經營主體應當規范保險經營，努力營造一個良好的輿論環境，逐步糾正社會公眾對保險的錯誤觀念，培養和提高他們的保險意識水平。首先，依照保險行業進展過程中不斷出現的新問題，保險監管部門應再接再厲，出臺相關法律法規和行政政策，為保險業的順利進展保駕護航。通過建立一個完善的保險法規體系，從法制上規范保險公司和保險從業人員的行為，才能逐漸減少欺騙消費者、損害客戶利益等不當行為的發生，營造良好的保險輿論環境，改善公眾對保險的態度與看法，從而提高其保險意識水平。例如，2006年通過的《保險營銷員治理規定》確實是一部規范保險營銷員資格準入、從業行為治理和市場退出等問題的法規，有利于保險經營主體的規范經營。其次，就保險業者本身，也應當加強行業自律，采納技術手段與企業文化相融合的方式，提高從業隊伍的素養。例如，中國人壽將業務員的業績與其擁有的公司股份掛鉤，有效地操縱了該團隊中存在的道德風險，提高了業務員的業務質量，對良好輿論環境的建立產生了積極的阻礙。以上差不多上保險主管部門和保險業界能夠采取的相關對策。同時，我們還呼吁社會公眾自發地去了解保險，改變對保險的錯誤認識，突破傳統觀念的束縛。我們相信，通過各方努力，我們一定能夠不斷提高公眾的保險意識水平，形成我國的保險業順利進展和人民生活安居樂業的雙贏場面。參考文獻：[1]顏清劉祎.2006年世界保險市場概況及中國近10年保險業務進展情況統計［J］.保險研究,2007(9):92-96.[2]魏華林林寶清.保險學［M］.高等教育出版社,2006.[3]教育部社會科學研究與思想政治工作司.馬克思主義哲學原理[M].高等教育出版社.2003.[4]J.R.Searle.MindingtheBrain［J］.NewYorkReviewofBooks,2Nov2006,p.51.[5]王曉燕.洛陽市居民保險意識調查與分析［J］.洛陽師范學院學報,2002(2):139-140.[6]華雨黃世超安昌玲等.對武漢市民保險意識的調查分析［J］．武漢工業學院學報,2001(1):55-56.[7]中國保險監督委員會.保險營銷員治理規定[EB/OL]./Portal0/InfoModule1223/29475.htm.2006-04-11.附錄1：廈門市社會公眾保險意識問卷調查您好！本次問卷調查的目的是對廈門市社會公眾的保險意識做一個差不多的調查，希望您能協助我們并回答下列問題。本次調查不署名，關于私人信息，我們會嚴格保密。占用您寶貴的時刻，向您表示衷心的感謝！廈門大學金融系廈門市社會公眾保險意識調查小組以下問題為不定項選擇（能夠選一個答案，也能夠選多個答案），請將您認同的選項填入括號內。感謝！1你認為保險是：（）A.集合多數人的財力，關心遭受損失的個體B.類似賭博性質的經營C.一種風險治理的方法D.一種投資的工具 2您認為保險有以下哪些功能：（）補償損失B.儲蓄C.防損防險D.投資理財3假如您要購買保險產品，您會更關注保險的什么功能：（）補償損失B.儲蓄C.防損防險D.投資理財4投保時，當保險公司向您詢問有關您投保財產或人身的情況時，你認為：（）能夠不用告知B.只需部分告知C.應全部詳細告知5關于在中小學生中加強保險知識教育，您的看法是：（）A專門有必要B沒有必要6您覺得保險和其他理財方式相比，有哪些優點：()A.成本較小B.收益較大C.風險較小D.附加保障功能7當您和他人具有什么關系時，您才能夠為他人投保：（）A.親屬關系B.雇用關系C.債權債務關系D.無需任何關系8您認為對某財產必須擁有以下哪些權利您才能夠為其購買保險：（）A.所有權B.經營權或使用權C.承運權D.保管權E.抵押權F.留置權G.其他權利H.無需任何權利9除去生活必需花費，您對剩余資金的優先安排是：（）A.銀行儲蓄B.購買保險C.投資股票、債券D.投資房地產10您是否購買過保險產品：（）A.是(轉到第11題)B.否（轉到第20題）11您（您的家庭）總共購買過_____份人身險保單，_______份財產險保單12您購買過以下哪些類型的保險產品：（）A.醫療保險B.養老保險C.子女教育金保險D.意外損害保險E.家庭財產保險F.機動車輛保險G.機動車輛第三者責任保險H.貸款保證保險13您每年能承擔的保險費額度是多少：（）A.500以下B.500到2000（含2000）C.2000到5000（含5000）D.5000以上14您每年支出的保費占收入的：（）A.5%以下B.5%到10％(不含10%)C10%到15%(不含15%)D.15%以上15您購買保險是通過以下哪些途徑：（）A.個人推銷員推銷B.銷售商代理銷售C.銀行、郵局代理銷售D.親戚朋友介紹E.去保險公司購買F.學校或工作單位購買G.強制性購買16您在為家人購買的人身保險中，要緊是：（）A為大人購買B為小孩購買C既為大人也為小孩購買17您購買保險產品的初衷：（）A.為了得到保險保障B.為了投資理財C.為了養老18您購買的保險產品有否實現您最初購買的目的：（）A.有（轉到第20題）B.沒有（轉到第19題）C.還不清晰（轉到第20題）19假如您認為購買的保險不能達到您最初的購買目的，緣故是：（）A沒有得到足夠的補償B投資收益率低C買了之后沒有出險，覺得白交了保費20您認為您的生活，工作環境的風險狀況如何：（）A.風險較大B.沒什么風險C.未考慮過21您明白人生中哪些風險能夠通過保險進行保障：（）A.生老病死風險B.財產損失風險C.民事法律賠償責任風險D.信用風險22您是如何對待以后生活的風險：（）A.專門少考慮，不當回事B.意識到，但未采取措施C.比較重視并采取了一定的防范措施D.無所謂，聽天由命23您平常采納哪些措施來防范以后可能發生的風險損失：（）A.祈禱神靈的關心B.購買保險C.增加儲蓄或投資D.避開與該風險有關的事物E其他手段24您不選擇以購買保險的方式來防范以后可能發生的風險損失的理由是：（）A.買保險不吉利B.其它方式比保險更經濟有用C.適應于用儲蓄等措施防范風險D.對保險不熟悉E.保險的作用不大F.沒有剩余的資金25您是通過什么途徑認識保險的：（）A.朋友親戚介紹B.媒體C.廣告D.推銷員E.保險公司宣傳活動F.報紙G.電視H.網絡I.教育J.培訓K.書籍以上哪些是您樂意同意的方式：（）26您覺得自己應該在哪些方面加強保險：（）A.養老B.意外損害C.醫療D.財產安全27我國社會養老、醫療保險制度改革后，您認為：（）A.社會養老、醫療保險能夠提供足夠的養老、醫療保障B.必須購買商業保險進行補充C.養老、醫療要緊依舊依靠家庭、子女D.能夠依靠政府、社會的救濟解決養老、醫療問題28您是否是在國家社會保障制度改革后，才開始了解保險、認識保險的：（）A是B否29隨著法律的不斷規范，您是否覺得自己的保險意識有所提高：（）A是B否30您的性不：（）A.男B.女31您的家庭常住人口為______人，您的家庭就業人口為_____人。32您的學歷屬于以下哪一范圍：（）A.高中（中專）及高中以下B.本科或大專C.研究生33您是否有在國外生活的經歷：（）A.有B.無34您的月收入水平為以下哪個范圍：（）A.2000元以下B.2000到3500元（含3500元）C.3500到6000元（含6000元）D.6000元以上35您的職業是：（）A.一般公務員B.教師C.企業治理人員D.政府官員E.科技人員、研究人員F.個體經營者G.一般職員H.待業人員I.退休人員36您的年齡屬于以下哪一范圍：（）A.25歲以下B.26到35歲C.36到45歲D.46到55歲E.55以上37您的宗教信仰是：（）佛教B.基督教C.伊斯蘭教D.其他教派E.無宗教信仰38您覺得社會輿論對保險業的評價總體是：（）A.專門好B.一般C.不行D.專門不行E.不清晰39電視、報刊、網絡、廣告等媒體對保險的宣傳對你增加保險知識，增強保險意識作用如何：（