住房金融與個人信貸業務PagePAGE40ofNUMPAGES40第一篇：住房金融與個人信貸業務概述1、住房金融：分為廣義和狹義兩個概念。廣義的住房房金融是是指與所所有的住住房建設設與流通通、消費費修繕等等經濟活活動有關關的貨幣幣信用、貨貨幣流通通、保險險以及貨貨幣結算算等各項項資金融融通活動動。狹義的住房房金融是是指與居居民和消消費性的的非贏利利住房機機構的住住房建設設與流通通、消費費修繕等等經濟活活動有關關的貨幣幣信用、貨貨幣流通通、保險險以及貨貨幣結算算等各項項資金融融通活動動。2、住房金金融按其其經營性性質可劃劃分為：：商業性性（也稱稱自營性性）住房房金融和和政策性性（也稱稱委托性性）住房房金融。商業性住房房金融是是指商業業銀行或或金融機機構在國國家有關關政策許許可范圍圍內自主主進行的的與住房房有關的的資金籌籌集、融融通等信信用活動動。政策性住房房金融是是按國家家政策規規定進行行的，與與住房制制度有關關的各種種貨幣資資金的籌籌集、融融通等信信用活動動的總稱稱。3、政策性性住房金金融按照照其功能能和作用用的發生生方式，可可分為：：市場主主導型和和政府主主導型。我我國采取取的是政政府主導導型的政政策性住住房金融融。4、個人信信貸：指指以銀行行等金融融機構或或其他機機構為貸貸款人，以以自然人人（公民民）個人人為借款款人，借借貸雙方方簽訂借借款合同同，按約約定貸款款人向借借款人提提供貸款款，借款款人按期期歸還本本金并支支付利息息的一種種融資方方式。5、住房金金融的特特征：長期穩穩定性；；政策性性；專業業性；地地域性。6、個人信信貸的特特征：貸貸款用途途的廣泛泛性；貸貸款對象象的自然然人特性性；貸款款的長期期性；貸貸款的多多樣性；；還款方方式的靈靈活性。7、建行住住房金融融與個人人信貸業業務范圍圍：個人住住房貸款款業務；；房改業務務；個人人消費信信貸業務務；個人人住房抵抵押貸款款證券化化業務。我國住房金金融與個個人信貸貸業務的的產生與與發展：：萌芽期（119788年-119866年）：：19885年，建建行率先先在全國國開辦土土地開發發和商品品房貸款款，由此此拉開了了我國房房地產開開發貸款款業務改改革和發發展的序序幕。119866年100月，建建行辦理理煙臺市市房改金金融業務務，標志志著我國國住房金金融的萌萌芽和起起步。調整期（119877年-119933年）：：19887年，建建行率先先開展住住房儲蓄蓄存、貸貸款業務務，19991年年建行率率先開辦辦住房公公積金業業務，119922年推出出職工購購建房抵抵押貸款款業務和和公積金金個人住住房貸款款業務，全全面進入入住房消消費信貸貸領域，客客戶群體體從企業業擴展為為所有房房改參加加者。成長期（119944年-119999年）：：建行明明確了堅堅持政策策性業務務與自營營性業務務相結合合、開發發信貸與與消費信信貸相結結合、以以個人住住房貸款款業務為為重點，促促進全行行房地產產信貸業業務發展展的經營營思想，陸陸續推出出了個人人儲蓄存存單質押押貸款、個個人汽車車貸款、個個人耐用用消費品品貸款、個個人住房房裝修貸貸款，個個人助學學貸款等等貸種，個個人消費費貸款業業務在全全國范圍圍內初步步啟動。發展期（220000年-220044年）：：建行基基本形成成了個人人住房貸貸款產品品的基本本框架和和制度依依據，先先后推出出了“直客式式”汽車貸貸款、二二手車貸貸款、房房車組合合貸款、個個人消費費額度貸貸款，國國家助學學貸款等等產品，并并將個人人生產經經營類貸貸款整合合規范為為個人助助業貸款款，逐步步形成了了個人消消費貸款款業務的的產品體體系。220022年建行行率先推推出了公公積金委委托提取取還貸業業務，并并在全國國開始實實施個人人住房貸貸款“樂得家家”品牌戰戰略。創新期（220055年-至至今）：：20005年以以來，建建行加強強了產品品創新力力度，推推出了個個人住房房最高額額抵押貸貸款，并并對個人人消費貸貸款產品品進行梳梳理，將將個人消消費額度度貸款、個個人耐用用消費品品貸款、住住房裝修修貸款、一一般商業業性助學學貸款同同意整合合為個人人消費額額度貸款款，同時時陸續推推出了固固定利率率個人住住房貸款款、存貸貸通個人人貸款增增值帳戶戶、直貸貸式、寬寬限期、還還款自由由行、合合力貸、住住房維修修基金歸歸集、公公積金龍龍卡聯名名卡、公公積金電電子渠道道服務等等多種產產品和差差別化服服務。1、發展住住房金融融與個人人信貸業業務的重重大意義義：拉動國民經經濟增長長；支持持城鎮住住房制度度改革；；有利于于國民經經濟的宏宏觀調控控；促進進金融業業自身發發展；推推進資本本市場發發展；調調整居民民消費結結構；改改善人民民住房條條件。2、建行住住房金融融與個人人信貸業業務的發發展思路路和策略略：總體思路：：圍繞全全行“建設國國際一流流零售銀銀行”的總體體目標，繼繼續牢固固樹立“以市場場為導向向、以客客戶為中中心”的經營營理念，深深化“加強管管理、加加快發展展、再造造優勢、再再創一流流”的業務務發展思思路，外外抓“營銷、客客戶、服服務和產產品”，提升升服務效效率和能能力，積積極拓展展市場和和客戶；；內抓“政策、激激勵、流流程和管管理”，提升升內部效效率和管管理支持持能力，實實現住房房金融與與個人信信貸業務務的快速速有效發發展，不不斷提高高住房金金融與個個人信貸貸業務對對全行的的利潤貢貢獻度。發展策略：：品牌策略略；客戶戶策略；；產品策略略；區域域策略；；渠道策略略；風險險控制策策略第二篇：住住房金融融與個人人信貸業業務產品品1、個人住住房貸款款：是指指銀行或或銀行接接受委托托向在中中國大陸陸境內城城鎮購買買、建造造、大修修各類型型房屋的的自然人人發放的的貸款。廣義的個人人住房貸貸款包括括：自營營性個人人住房貸貸款、公公積金個個人住房房貸款和和個人住住房組合合貸款。個人住房貸貸款的特特點：長期性性；零售性性；分期償償還。2、個人住住房貸款款的種類類：（了了解）按住房交易易形態劃劃分：新新建房個個人住房房貸款（一一手房貸貸款）、個個人再交交易住房房貸款（二二手房貸貸款）、個個人住房房轉讓貸貸款。按銀行核算算科目劃劃分：個個人住房房貸款、個個人商業業用房貸貸款、個個人住房房最高額額抵押貸貸款。按貸款期限限內利率率是否可可浮動劃劃分為：：浮動利利率貸款款、固定定利率貸貸款。3、個人住住房貸款款的要素素：貸款對象：：具有完完全民事事行為能能力的中中國公民民、在中中國大陸陸有居留留權的具具有完全全民事行行為能力力的港澳澳臺自然然人、在在中國大大陸有居居留權的的具有完完全民事事行為能能力的外外國人。額度：最高高額度為為：8成成；建筑筑面積在在90平平方米以以上的，最最高為77成；符符合條件件的有價價證券質質押的，最高高不超過過票面價價值的99成。期限：個人人住房貸貸款期限限最長為為30年年；房產產抵押貸貸款，期期限不超超過所抵抵押房產產的使用用年限；；以住房房置業擔擔保公司司提供擔擔保之外外的純保保證方式式貸款，期期限一般般不得超過55年；有有價證券券質押貸貸款的，期期限最長長不得超超過有價價證券的的到期日日，有不不同期限限的，已已距離到到期日最最近者確確定貸款款期限；；對已離離退休或或即將離離退休的的借款人人，一般般男性不不能超過過65歲歲，女性性不能超超過600歲，對對有足夠夠還款能能力的可可適當放放寬到男男性700歲，女女性655歲。利率：個人人住房貸貸款利率率政策和和基準利利率按照照人民銀銀行公布布標準執執行，個個人住房房貸款固固定利率率和貸款款利率浮浮動區間間按照建建行相關關規定執執行。貸貸款期間間的利率率變動按按人民銀銀行的規規定執行行。4、個人住住房貸款款操作規規程：審查住房樓樓盤項目目；營銷銷受理；；貸前調調查；貸貸款審核核；貸款款審批；；貸款發發放；貸貸后管理理。對個人住房房貸款樓樓盤項目目的審查查包括：：對開發發商資信信的審查查和對項項目本身身審查。5、對開發發商資信信的審查查包括：：企業資資信等級級或信用用程度；；企業法法人營業業執照；；稅務登登記證明明；會計計報表；；開發商商的債權權債務和和為其他他債權人人提供擔擔保的情情況；企企業法人人代表的的個人信信用和領領導班子子的決策策能力。6、對項目目審查的的內容：：項目資資料的完完整性、真真實性、有有效性的的審查；；項目的的合法性性審查；；項目工工程進度度審查；；項目資資金到位位情況審審查；項項目調查查方式；；撰寫調調查報告告；審核核與核準準。7、開發商商申請商商品房銷銷售貸款款項目合合作需要要向銀行行提供以以下材料料：商品房銷售售貸款項項目合作作申請表表；貸款款證或貸貸款卡（附附年審記記錄）；；營業執執照（副副本，附附年審記記錄）；；資質等等級證書書（附年年審記錄錄）；國國有土地地使用權權證；建建設用地地規劃許許可證；；建設工工程規劃劃許可證證（附年年審記錄錄）；建建筑工程程施工許許可證；；預售商商品房許許可證；；公司合合同、章章程；《合合作協議議書》；；工程竣竣工驗收收合格證證（現樓樓提供）；；財務報報表；貸貸款行和和當地政政府管理理部門要要求提供供的材料料。8、個人住住房貸款款營銷受受理主要要包含：：貸前咨咨詢和貸款受受理二個個環節。9、個人住住房貸款款貸前咨咨詢的主主要內容容：貸款款品種的的介紹；；申請貸貸款應具具備的條條件；申申請貸款款需提供供的資料料；辦理理貸款的的程序；；合同中中的主要要條款如如利率、還還款方式式或還款款額等；；獲取申申請表格格及有關關信息的的渠道；；經辦機機構的地地址及聯聯系電話話。10、貸前前調查人人員在調調查情況況時，應應重點調調查以下下內容：：材料的的一致性性；審核核借款申申請人（包包括代理理人）身身份證明明；對借借款申請請人的信信用情況況進行調調查；審審核借款款申請人人的償還還能力證證明；審審核首付付款證明明；審核核購房合合同或協協議；審審核擔保保材料；；審核貸貸款真實實性。11、貸款款發放的的流程：：填寫合合同；審審核合同同；簽訂訂合同；；落實貸貸款發放放條件；；貸款劃劃付；特特殊情況況的處理理。12、貸后后管理：：是指自自個人住住房貸款款發放后后到合同同終止期期間對貸貸款有關關事宜的的管理。包括：貸款本息回收；合同內容變更；貸后檢查；不良貸款管理與處置；抵押物管理；貸款信息管理；貸款檔案管理等。13、個人人商業用用房貸款款，是指指建行用用信貸資資金向在在中國大大陸境內內城鎮購購買各類類型商業業用房的的自然人人發放的的貸款。商商業用房房是指借借款人購購置的用用于生產產經營用用途的房房屋。14、個人人商業用用房貸款款要素：：=1\*GB3①、貸款對對象：具具有完全全民事行行為能力力的中國國公民、在在中國大大陸有居居留權的的具有完完全民事事行為能能力的港港澳臺自自然人、在在中國大大陸有居居留權的的具有完完全民事事行為能能力的外外國人。=2\*GB3②、額度：：最高額額度為：：6成=3\*GB3③、期限：：個人住住房貸款款期限最最長為110年；；房產抵抵押貸款款，期限限不超過過所抵押押房產的的使用年年限；以以住房置置業擔保保公司提提供擔保保之外的的純保證證方式貸貸款，期期限一般般不得超超過5年年；有價價證券質質押貸款款的，期期限最長長不得超超過有價價證券的的到期日日，有不不同期限限的，已已距離到到期日最最近者確確定貸款款期限；；對已離離退休或或即將離離退休的的借款人人，一般般男性不不能超過過65歲歲，女性性不能超超過600歲，對對有足夠夠還款能能力的可可適當放放寬到男男性700歲，女女性655歲。=4\*GB3④、利率：：個人住住房貸款款利率政政策和基基準利率率按照人人民銀行行公布標標準執行行，個人人住房貸貸款固定定利率和和貸款利利率浮動動區間按按照建行行相關規規定執行行。貸款款期間的的利率變變動按人人民銀行行的規定定執行。15、個人人商業用用房貸款款需關注注的要點點：=1\*GB3①、把握商商業用房房地理位位置與價價格水平平；=2\*GB3②、把握握客戶第第一還款款來源的的穩定性性。16、個人人住房最最高額抵抵押貸款款：是指指建行用用信貸資資金向借借款人發發放的，以以借款人人自有住住房作最最高額抵抵押，可可在有效效期間和和貸款額額度內循循環使用用的貸款款。“自有住房房”是指借借款人依依法擁有有所有權權的住房房，包括括借款人人新購住住房，借借款人原原個人住住房貸款款的抵押押住房以以及借款款人未設設定抵押押的已有有住房。“有效期間間”是指借借款人可可以提出出支用貸貸款申請請的時間間段。“貸款額度度”是指在在有效期期間內，建建行向借借款人提提供的最最高可用用貸款額額度。在在有效期期間內，借借款人任任一時點點的貸款款余額不不得超過過貸款額額度?！把h使用用”是指在在有效期期間和貸貸款額度度內，借借款人可可多次申申請使用用貸款。17、個人人住房最最高額抵抵押貸款款的特點點：一次次抵押，循循環使用用；手續續簡便，支支用方便便；滿足足各種融融資需求求；有效效期間最最長300年。18、個人人住房最最高額抵抵押貸款款的要素素：=1\*GB3①、貸款對對象：具具有完全全民事行行為能力力、年滿滿18周周歲的自自然人。=2\*GB3②、貸款條條件：借款申請人人需滿足足以下貸貸款條件件：有當當地常住住戶口或或有效居居留身份份；有按按期償還還所有貸貸款本息息的能力力；無不不良信用用記錄和和不良行行為記錄錄；借款款申請人人及其共共有人同同意設定定最高額額抵押；；以新購購住房做做抵押的的，必須須具有合合法有效效的購房房合同，房房齡在110年以以內或房房齡加有有效期間間不超過過40年年，且已已經支付付30%%的首付付款；以以其他未未設定抵抵押的自自有住房房做抵押押的，須須已取得得房屋權權屬證書書，房齡齡在100年以內內或房齡齡加有效效期間不不超過440年；；將原已已抵押的的住房貸貸款轉為為最高額額抵押貸貸款的，原原住房抵抵押貸款款須已經經還款一一年以上上，貸款款余額小小于房價價的600%，住住房已取取得房屋屋權屬證證書，房房齡在110年以以內或房房齡加有有效期間間不超過過40年年，且除除了原抵抵押擔保保外，未未為其他他任何債債務設定定抵押。=3\*GB3③、貸款金金額：最最高700%。=4\*GB3④、期限：：有效期期間最長長為300年：以以新購住住房的，有有效期間間起始日日為合同同簽訂日日的前一一日；將將原在建建行的住住房抵押押貸款轉轉來的，有有效期間間起始日日為遠遠住房抵抵押貸款款發放日日的前一一日；最最高額抵抵押貸款款項下單單筆貸款款屆滿日日不可超超出最高高額抵押押貸款有有效期間間屆滿日日。=5\*GB3⑤、利率：：單筆貸貸款利率率按人民民銀行規規定的貸貸款利率率政策執執行。=6\*GB3⑥、還款方方式與方方法：貸貸款項下下各筆貸貸款，可可采用等等額本金金還款法法和等額額本息還還款。還款方法：：委托扣扣款方式式或柜面面還款方方式。19、個人人住房最最高額抵抵押貸款款操作流流程：營銷受理；；貸前調調查；貸貸款審核核；貸款款審批；；貸款支支用；貸貸款額度度管理；；貸后管管理。20、固定定利率個個人住房房貸款：：是指在在約定期期限內，貸貸款利率率固定不不變，不不隨人民民銀行利利率調整整或市場場利率的的變化而而變動的的個人住住房貸款款。21、固定定利率個個人住房房貸款的的貸款要要素：=1\*GB3①、貸款對對象：具具有完全全民事行行為能力力的中國國公民、在在中國大大陸有居居留權的的具有完完全民事事行為能能力的港港澳臺自自然人、在在中國大大陸有居居留權的的具有完完全民事事行為能能力的外外國人。=2\*GB3②、額度與與期限：：與個人人住房貸貸款相同同。固定利率個個人住房房貸款期期限最長長為300年。固固定利率率個人住住房貸款款為階段段性固定定，實行行固定利利率的期期限最長長不超過過10年年。建行行現有33個固定定期限產產品：33年期、55年期、110年期期。=3\*GB3③、利率：：固定利利率個人人住房貸貸款的執執行利率率由建行行總行在在同期人人民銀行行公布的的基準利利率水平平基礎上上確定，實實行下限限管理。=4\*GB3④、還款方方式與方方法：還款方式包包括：等等額本息息還款法法和等額額本金還還款法。固定利率個個人住房房貸款提提前還款款需支付付違約金金，具體體收取比比例按照照總行制制度規定定執行。22、固定定利率個個人住房房貸款的的主要模模式：=1\*GB3①、完全固固定利率率模式，即即在整個個貸款期期限內，貸貸款利率率始終保保持不變變；=2\*GB3②、分段固固定利率率模式，=3\*GB3③、固定利利率+浮浮動利率率模式，=4\*GB3④、固定利利率+浮浮動利率率（或固固定利率率）模式式，即先先固定，后后幾個區區間浮動動或固定定=5\*GB3⑤、貸款本本金固定定利率和和浮動利利率組合合模式，即即在整個個貸款期期內同時時存在固固定利率率和浮動動利率混混合計算算。按借借款合同同約定，一一部分本本金執行行固定利利率，其其余本金金執行浮浮動利率率。1、住房公公積金：：是指國國家機關關、國有有企業、城城鎮集體體企業、外外商投資資企業、城城鎮私營營企業及及其他城城鎮企業業、事業業單位、民民辦非企企業單位位、社會會團體及及其在職職職工繳繳存的長長期住房房儲金。2、住房公公積金的的管理原原則：住住房公積積金管理理委員會會決策、住住房公積積金管理理中心運運作、銀銀行專戶戶存儲、財財政監督督的原則則。3、住房公公積金基基本規定定：=1\*GB3①、月繳存存額：單位為職工工繳存的的住房公公積金的的月繳存存額為職職工本人人上一年年度月平平均工資資乘以單單位住房房公積金金繳存比比例；職職工住房房公積金金的月繳繳存額為為職工本本人上一一年度月月平均工工資乘以以職工住住房公積積金繳存存比例。繳繳存住房房公積金金的月工工資基數數，一般般不超過過職工工工作地所所在設區區城市統統計部門門公布的的上一年年度職工工月平均均工資的的2倍或或3倍，具具體標準準由各地地根據實實際情況況確定。=2\*GB3②、繳存比比例：單位和職工工住房公公積金的的繳存比比例一般般不得低低于職工工上一年年度月平平均工資資的5%%，不高高于122%，具具體比例例由當地地住房公公積金管管理委員員會擬訂訂，經本本級人民民政府審審核后，報報省、自自治區、直直轄市人人民政府府批準。4、住房公公積金的的具體政政策：=1\*GB3①、新設立立單位應應當自設設立之日日起300日內到到公積金金管理中中心辦理理繳存登登記，并并自登記記之日起起20日日內到承承辦銀行行辦理帳帳戶設立立手續；；=2\*GB3②、單位合合并、分分立、撤撤消、解解散或破破產的，應應自發生生之日起起30內內有原單單位或清清算組織織到公積積金機管管理中心心辦理變變更登記記或者注注銷登記記，并自自辦妥變變更登記記或注銷銷登記之之日起220日到到承辦銀銀行為本本單位職職工辦理理帳戶轉轉移或封封存手續續；=3\*GB3③、單位錄錄用職工工的，應應在錄用用之日起起30內內辦理相相關手續續；=4\*GB3④、單位與與職工終終止勞動動關系的的，應在在終止之之日起330內辦辦理相關關的轉移移或封存存手續；；=5\*GB3⑤、對確有有困難的的單位，經經本單位位職工代代表大會會或工會會討論通通過，并并經公積積金管理理中心審審核，報報住房公公積金管管理委員員會批準準后，可可以降低低比例或或緩繳，待待好轉后后在提高高比例或或補繳緩緩繳；=6\*GB3⑥、單位發發生合并并、分立立、撤消消、破產產、解散散或改制制等情形形的，應應為職工工補繳以以前欠繳繳的住房房公積金金。=7\*GB3⑦、單位合合并、分分立和改改制時無無力補繳繳住房公公積金的的，應當當明確住住房公積積金繳存存責任主主體，才才能辦理理合并、分分立和改改制等有有關事項項。=8\*GB3⑧、單位不不辦理繳繳存登記記或者不不為本單單位職工工辦理帳帳戶設立立手續的的，由公公積金管管理中心心責令限限期辦理理；逾期期不辦理理的，處處1萬元元—5萬元元的處罰罰；=9\*GB3⑨、單位逾逾期不繳繳或少繳繳的，由由住房公公積金管管理中心心責令限限期繳存存；逾期期仍不繳繳存的，可可以申請請人民法法院強制制執行。5、職工有有下列情情形之一一的可以以提取職職工住房房公積金金帳戶內內的存儲儲余額：：（1）、購購買、建建造、翻翻建、大大修自住住住房的的；（2）、離離休、退退休的；；（3）、完完全喪失失勞動能能力，并并與單位位終止勞勞動關系系的；（4）、出出國定居居的；（5）、償償還購房房貸款本本息的；；（6）、房房租超過過家庭工工資收入入的規定定比例的的。依照前款（22）、（33）、（44）項規規定，應應當同時時注銷職職工住房房公積金金帳戶。6、住房公公積金支支取的原原則：一般先支取取上年結結轉部分分，再提提取當年年歸集部部分。7、住房公公積金的的營銷服服務對象象：=1\*GB3①、公積金金管理中中心：對對公積金金管理工工薪，建建行提供供的服務務：住房房公積金金歸集和和公積金金委托貸貸款業務務；利用用企業網網上銀行行和重要要可戶服服務系統統，提供供住房公公積金資資金集中中管理和和電子轉轉帳服務務；利用用銀行間間債券市市場和銀銀行柜臺臺國債市市場，以以及通過過專戶存存款（單單位活期期存款、單單位協定定存款、單單位通知知存款和和單位定定期存款款），提提供個住住房資金金保值和和增值服服務。=2\*GB3②、單位類類客戶：：包括國國家機關關、國有有企業、城城鎮集體體企業、外外商投資資企業、城城鎮私營營企業及及其他城城鎮企業業、事業業單位、民民辦非企企業單位位、社會會團體。對對單位客客戶，建建行提供供的服務務：公積積金繳存存服務；；公積金金單位臺臺帳管理理服務；；企業網網銀繳存存和查詢詢對帳服服務、電電話銀行行查詢對對帳服務務。=3\*GB3③、個人類類客戶：：對個人人客戶，建建行提供供的服務務：職工工住房公公積金存存款帳戶戶和公積積金貸款款；公積積金委托托提取還還貸服務務；公積積金龍卡卡、專用用存折（對對帳簿）服服務；職職工帳戶戶電子查查詢對帳帳服務。8、住房公公積金歸歸集業務務的基本本職責分分工：公積金管理理中心的的基本職職責：指指定歸集集政策，辦辦理繳存存登記，負負責資金金增值保保值等職職責；承辦銀行的的職責：：（1）、承承辦銀行行基本職職責：職職工帳戶戶設立和和計結息息，金融融手續操操作；（2）、可可委托代代理職責責：咨詢詢、受理理、審核核、信息息錄入、查查詢對帳帳等事務務受理和和審核類類職責。9、住房公公積金歸歸集業務務操作模模式：=1\*GB3①、“銀行行受理，公公積金管管理中心心審核批批準，銀銀行操作作”模式：：銀行受受托受理理繳存單單位和職職工公積積金業務務申請，公公積金管管理中心心負責業業務審核核審批，銀銀行負責責辦理具具體金融融手續；；=2\*GB3②、“公積積金管理理中心受受理、審審核和審審批，銀銀行操作作”模式：：公積金金管理中中心受托托受理繳繳存單位位和職工工公積金金業務申申請，審審核審批批后，銀銀行負責責辦理具具體金融融手續；；=3\*GB3③、“公積積金管理理中心和和承辦銀銀行聯動動”模式：：銀行受受托受理理繳存單單位和職職工公積積金業務務申請，通通過網絡絡實時將將材料和和審查信信息傳送送給公積積金管理理中心，公公積金管管理中心心進行聯聯機審核核審批后后，將審審批意見見通過網網絡發送送銀行，銀銀行根據據審批意意見辦理理具體金金融手續續，將相相關帳務務信息通通過網絡絡傳送公公積金管管理中心心，與公公積金管管理中心心聯機記記帳和對對帳。10、住房房公積金金歸集業業務操作作流程：：簽訂委托協協議；開開立資金金專戶；；開立單單位和職職工帳戶戶；資金金匯繳和和劃轉；；職工帳帳戶支取取和轉移移；職工工帳戶基基數調整整；職工工帳戶結結息和對對帳。11、與公公積金管管理中心心簽訂的的《歸集集協議》中中須列明明以下內內容：建行與公積積金管理理中心在在公積金金帳戶管管理、繳繳存、提提取、轉轉移、基基數調整整等方面面的職責責和工作作流程；；建行根據人人民銀行行帳戶管管理規定定為公積積金管理理中心開開立住房房公積金金存款帳帳戶，按按照人民民銀行規規定的適適用利率率按期支支付存款款利息；；建行不為客客戶墊付付任何資資金或款款項；建行有權不不予辦理理公積金金管理中中心違反反國家有有關規定定或雙方方約定事事項以外外的業務務，并有有權向當當地住房房公積金金管理委委員會和和上級監監管部門門報告，向向人民銀銀行分支支機構反反映；建行有權要要求公積積金管理理中心按按約定的的收費方方式和費費率及時時支付住住房資金金歸集手手續費。12、住房房公積金金轉移的的規定：：轉出單位和和轉入單單位公積積金帳戶戶開戶銀銀行相同同并所屬屬公積金金管理中中心相同同時：在在轉移時時，工人人帳戶不不結息，只只將個人人帳戶余余額和利利息積數數從轉出出單位轉轉移到轉轉入單位位，不涉涉及公積積金管理理中心資資金劃撥撥；轉出單位和和轉入單單位的帳帳戶開戶戶銀行相相同，所所屬公積積金管理理中心不不同時：：在轉移移時，一一般對轉轉出單位位轉出職職工做銷銷戶提取取，將提提取本息息資金劃劃入公積積金管理理中心歸歸集帳戶戶，并通通過補繳繳將銷戶戶提取的的本息轉轉入職工工個人帳帳戶；轉出單位和和轉入單單位的帳帳戶開戶戶銀行不不同，單單位所屬屬公積金金管理中中心相同同時：在在轉移時時，一般般對轉出出單位轉轉出職工工做銷戶戶提取，將將提取本本息資金金劃入轉轉入銀行行，轉入入銀行辦辦理個人人新開戶戶并做補補繳；或或按公積積金管理理中心要要求對轉轉出職工工只做全全額提取取不結計計利息，將將提取資資金劃入入轉入銀銀行并將將轉出職職工個人人帳戶余余額、利利息積數數等電子子信息傳傳送轉入入銀行；；轉出單位和和轉入單單位的帳帳戶開戶戶銀行不不同，所所屬公積積金管理理中心也也不同時時：在轉轉移時，對對轉出職職工做銷銷戶提取取，將提提取本息息資金劃劃入轉入入銀行和和轉入公公積金管管理中心心歸集帳帳戶，轉轉入銀行行辦理個個人新開開戶并做做補繳。13、公積積金帳戶戶計結息息：（1）、計計結息：：=1\*GB3①、計息日日期：公公積金管管理中心心專戶按按季結息息，結息息日為33、6、99、122月的220日；；職工個個人公積積金帳戶戶按年度度結息，結結息日為為每年66月300日。=2\*GB3②、利率標標準：公公積金管管理中心心專戶按按人民銀銀行規定定的相應應期限檔檔次的單單位存款款利率計計付利息息；職工工個人公公積金帳帳戶當年年歸集部部分，按按結息日日人民銀銀行掛牌牌的活期期存款利利率計息息，上年年結轉部部門，按按結息日日人民銀銀行掛牌牌的3個個月整存存整取利利率計算算；=3\*GB3③、計息公公式：公積金管理理中心專專戶利息息=累計計計息積積數╳╳火氣存存款日利利率；職工個人公公積金帳帳戶利息息=上年年結轉部部門累計計計息積積數╳3個月月定期存存款日利利率++當年年歸集部部分累計計計息積積數╳╳活期存存款日利利率。=4\*GB3④、結息操操作：公公積金管管理中心心專戶利利息列入入銀行利利息支出出，職工工公積金金帳戶利利息由公公積金管管理中心心支付，承承辦銀行行按《歸歸集協議議》劃轉轉公積金金管理中中心增值值收益帳帳戶。（2）、年年度結轉轉：=1\*GB3①、單位和和個人帳帳戶年終終結轉：：年終結結轉日為為每年66月300日；余額結轉：：將帳戶戶的當年年歸集部部分轉入入上年結結轉部分分；利息結轉：：上年結結轉部門門累計計計息積數數╳3個月月定期存存款日利利率++當年年歸集部部分累計計計息積積數╳╳活期存存款日利利率==上年年結轉部部分的利利息+當當年歸集集部分利利息，兩兩部分利利息加入入上年結結轉部分分余額中中；=2\*GB3②、資金結結轉和清清算：由由承辦銀銀行負責責扣劃公公積金管管理中心心增值收收益帳戶戶，將公公積金管管理中心心記帳回回單、單單位和職職工公積積金帳戶戶年終結結轉明細細資料移移交和報報送公積積金管理理中心，并并與公積積金管理理中心進進行對帳帳。14、住房房公積金金對帳：：（1）、與與公積金金管理中中心對帳帳：=1\*GB3①、對帳時時間：按按中心要要求和建建行會計計對帳辦辦法，對對帳按日日、周、旬旬或月定定期、不不定期對對帳。=2\*GB3②、對帳內內容：包包括中心心專戶存存款、單單位公積積金帳戶戶、職工工個人公公積金帳帳戶等的的明細、余余額的核核對。（2）、與與單位對對帳：=1\*GB3①、對帳時時間：進進行定期期和不定定期的對對帳。在在每年66月300日結息息后，一一般應在在1個月月內完成成。=2\*GB3②、對帳內內容：《年年度結息息單》、《單單位明細細帳》、《職職工個人人帳》15、公積積金帳戶戶的查詢詢管理：：單位客戶查查詢：方方式：銀銀行柜臺臺、網上上銀行、電電話銀行行、自助助銀行等等；個人客戶查查詢：方方式：銀銀行柜臺臺、網上上銀行、電電話銀行行、自助助銀行、手手機銀行行等16、住房房公積金金增值理理財服務務：=1\*GB3①、銀行存存款產品品服務：：單活期期存款、單單位協定定存款、單單位通知知存款（11天通知知和7天天通知）和和單位定定期存款款（3個個月、66個月、11年、22年、33年、55年）等等產品。=2\*GB3②、銀行間間市場債債券結算算代理服服務：=3\*GB3③、銀行柜柜臺國債債交易服服務：憑憑證式國國債、記記帳式國國債。17、住房房補貼：：是指單單位停止止住房實實物分配配后，采采取貨幣幣分配方方式，向向職工發發放的用用于住房房消費的的專項資資金。18、住房房補貼業業務的營營銷服務務對象：：為停止止住房實實物分配配后，采采取貨幣幣分配方方式的國國家機關關、國有有企業、城城鎮集體體企業、外外商投資資企業、城城鎮私營營企業及及其他城城鎮企業業、事業業單位、民民辦非企企業單位位、社會會團體等等實行住住房公積積金制度度的單位位和職工工，以及及做為住住房補貼貼管理機機構的政政府主管管部門或或資金統統籌管理理單位。19、住房房專項維維修資金金：是指指專項用用于住房房共用部部位、共共用設施施設備保保修期滿滿后的維維修和更更新、改改造的資資金。適適用于直直轄市、市市、建制制鎮和未未設鎮建建制的工工礦區范范圍內商商品住房房、售后后公有住住房以及及村莊集集鎮中實實施物業業管理住住房的住住宅專項項維修資資金的交交存、使使用、管管理和監監督。20、住宅宅專項維維修資金金管理實實行專戶戶存儲、專專款專用用、所有有人決策策、政府府監督的的原則。21、住房房維修基基金的交交存:=1\*GB3①、交存范范圍：住住宅物業業，但一一個業主主所有且且與其他他物業不不具有共共同部位位、共同同設施設設備的除除外；住住宅小區區內的非非住宅與與單幢住住宅結構構相連的的非住宅宅。屬于于出售公公有住房房的，售售房單位位應當按按照規定定交存住住宅專項項維修基基金。=2\*GB3②、交存比比例：商商品住房房和公有有住房業業主首期期交存標標準分別別按建筑筑安裝工工程造價價的5%%—8%和和2%，交交存標準準是建筑筑面積。=3\*GB3③、續繳：：業主分分戶帳面面住房專專項維修修資金余余額不足足首次應應交存額額30%%的，應應當及時時續繳。22、住房房維修基基金的管管理模式式：業主大會成成立前，商商品住房房的業主主交存的的住宅專專項維修修資金，由由物業所所在地直直轄市、市市、縣人人民政府府建設（房房地產）主主管部門門代管；；已售公公有住房房的住宅宅專項維維修資金金，按照照售房單單位的財財務隸屬屬關系，由由同級財財政部門門負責管管理。業主大會成成立后，資資金帳目目管理單單位由業業主大會會決定，商商品房的的資金使使用由業業主大會會審核報報房管部部門備案案；公有有住房資資金使用用由財政政部門審審核。23、住房房維修基基金的資資金增值值：=1\*GB3①、在保證證資金正正常使用用的前提提下，可可以按照照國家有有關規定定用于購購買國債債。=2\*GB3②、購買國國債的，應應當在銀銀行間債債券市場場或商業業銀行柜柜臺市場場購買一一級市場場新發行行的國債債，并持持有到期期。=3\*GB3③、禁止利利用資金金從事國國債回購購、委托托理財業業務或者者將購買買的國債債用于質質押、抵抵押等擔擔保行為為。=4\*GB3④、資金的的存儲利利息、購購買國債債的增值值收益、經經營收益益、報廢廢殘值等等應當轉轉入住房房專項維維修資金金滾存使使用。24、根據據委托協協議，建建行為住住房維修修資金主主管單位位開立統統籌住房房維修資資金存款款帳戶，包包括：歸歸集帳戶戶、結算算帳戶、增增值收益益帳戶、定定期存款款、通知知存款帳帳戶等帳帳戶；對對業主交交存的商商品住房房維修基基金按物物業小區區、樓幢幢及業主主設立帳帳戶；對對公有住住房售房房單位交交存的住住房維修修基金按按售房單單位、樓樓幢或業業主設立立帳戶。25、住房房維修基基金歸集集業務操操作流程程：簽訂委托協協議；資資金專戶戶管理；；基金帳帳戶管理理；基金金交存；；基金使使用；基基金對帳帳；基金金銷戶；；委托收收費；協協議終止止。26、住房房維修基基金歸集集和管理理具有分分階段性性：在商商品住房房業主大大會成立立前，即即維修基基金歸集集階段，與與維修資資金主管管單位簽簽訂協議議；在業業主大會會成立后后，即維維修基金金運用階階段，與與業主委委員會簽簽訂協議議，或與與業主委委員會、物物業管理理公司簽簽訂三方方協議。27、住房房維修基基金的資資金專戶戶管理：：=1\*GB3①、業主大大會成立立前，即即維修基基金歸集集階段，承承辦銀行行需為當當地維修修資金主主管部門門開立“統籌住住房維修修基金存存款帳戶戶”，用于于核算經經主管單單位審核核確認的的售房單單位和購購房人交交納的住住房維修修基金。=2\*GB3②、業主大大會成立立后，即即維修基基金運用用階段，由由業主委委員會自自管本物物業小區區維修基基金。承承辦銀行行需為業業主委員員會開立立“統籌住住房維修修基金存存款帳戶戶”，用于于核算本本小區住住房維修修的使用用變動情情況。=3\*GB3③、業主委委員會成成立后，原原則上該該物業小小區住房房維修基基金的管管理應由由維修資資金主管管單位劃劃轉至業業主委員員會自行行管理，維維修資金金須從主主管單位位帳戶開開戶銀行行劃至業業主委員員會的帳帳戶開戶戶銀行。28、住房房基金專專門帳戶戶：是指指建行為為滿足我我國住房房制度改改革的需需要，為為城鎮政政府（財財政部門門）和行行政事業業、企業業單位自自行管理理的住房房基金設設立的銀銀行專用用帳戶。住房基金專專門帳戶戶用于核核算管理理專款專專用的城城鎮住房房基金、行行政事業業單位住住房基金金、企業業住房基基金等住住房資金金，包括括：住房房基金活活期存款款帳戶、住住房基金金定期存存款帳戶戶、住房房基金通通知存款款等帳戶戶。住房基金專專門帳戶戶的營銷銷服務對對象：城城鎮政府府（財政政部門）和和行政事事業、企企業單位位等自行行管理、使使用住房房資金，不不參加當當地政府府住房資資金管理理部門統統籌管理理的所有有單位。29、住房房基金專專門帳戶戶支取現現金按照照國家現現金管理理的規定定辦理。單單位在以以下情況況支用住住房基金金：繳存存職工住住房公積積金；發發放職工工住房提提租補貼貼或住房房補貼；；已售住住房共有有部位共共同設施施設備維維修；自自管住房房維修、管管理和改改造；住住房建設設；住房房方面的的其他支支出。30、住房房公積金金貸款業業務：是是指建行行接受各各地住房房公積金金管理中中心委托托，利用用委托人人提供住住房資金金，根據據委托協協議向購購買、建建造、大大修房屋屋的職工工發放的的個人住住房貸款款。31、住房房公積金金貸款業業務的營營銷服務務對象：：公積金管理理中心；；借款人人客戶；；貸款擔擔保人；；合作渠渠道客戶戶。32、公積積金貸款款借款人人的具體體條件包包括：有合法的身身份；按按時足額額繳存住住房公積積金；有有穩定的的經濟收收入，信信用良好好，有償償還貸款款本息的的能力；；有合法法有效的的購買、大大修住房房的合同同]協議議以及貸貸款行要要求提供供的其他他證明文文件；有有當地規規定的最最低額度度以上的的自籌資資金，并并保證用用于支付付所購（大大修）住住房的首首付款；；有符合合要求的的資產進進行抵押押或質押押，或（和和）有足足夠代償償能力的的法人、其其他經濟濟組織或或自然人人作為保保證人；；符合當當地公積積金管理理中心規規定的其其他借款款條件。33、住房房公積金金貸款業業務的基基本職責責分工：：=1\*GB3①、公積金金管理中中心：指指定公積積金信貸貸政策、信信貸審批批，承擔擔公積金金信貸風風險。=2\*GB3②、承辦銀銀行職責責：承辦銀行基基本職責責：公積積金借款款合同簽簽約、發發放、職職工貸款款帳戶設設立或計計結息，金金融手續續操作；；可委托代理理職責：：貸前咨咨詢受理理、調查查審核、信信息錄入入，貸后后審核催催收、查查詢對帳帳。34、住房房公積金金貸款的的操作模模式：=1\*GB3①、“銀行行受理，公公積金管管理中心心審核審審批，銀銀行操作作”模式：：=2\*GB3②、“公積積金管理理中心受受理、審審核和審審批，銀銀行操作作”模式：：=3\*GB3③、“公積積金管理理中心和和承辦銀銀行聯動動”模式：：35、住房房公積金金貸款審審核主要要內容：：貸前審查；；對借款款人申請請的以下下材料進進行審核核：身份份證明、償償還能力力證明、首首付款證證明、合合同或協協議、擔擔保材料料。36、公積積金貸款款的發放放流程：：合同簽約；；擔保落落實；申申領基金金；撥存存基金；；貸款放放行；資資料歸檔檔。37、公積積金貸款款的貸后后管理工工作是：：貸款檢查；；協助不不良貸款款催收；；對帳工工作；基基金清退退和利息息劃回；；貸款手手續費的的結算；；貸款數數據的報報送。38、住房房公積金金電子渠渠道包括括：網上上銀行、自自助銀行行、手機機銀行、電電話銀行行等。39、住房房公積金金委托提提取還貸貸的條件件：申請人應足足額繳存存公積金金；申請請人為本本人及配配偶（或或規定范范圍內的的其他直直系親屬屬）；借借款的種種類：公公積金貸貸款、組組合貸款款及自營營性個人人住房貸貸款；貸貸款狀態態：處于于正常還還款狀態態；其他他規定。40、住房房公積金金委托提提取還貸貸的自動動中斷：：出現以以下情況況會自動動中斷公積金帳戶戶余額低低于規定定限額；；貸款發發生逾期期；個人人信息變變動未做做變更手手續，如如還貸帳帳戶、公公積金帳帳號等變變化未及及時辦理理變更；；單位信信息變動動未做變變更手續續，如單單位公積積金帳號號變動的的未及時時辦理變變更；其其他情況況。41、住房房公積金金委托提提取還貸貸的自動動恢復：：出現以以下情況況會自動動恢復公積金帳戶戶余額高高于限額額；貸款款轉正常常；其他他情況。住房公積金金委托提提取還貸貸的終止止：出現現以下情情況應終終止不符合提取取政策規規定的；；委托提提取累計計額達到到規定的的提取限限額的；；申請人人同意終終止《委委托書》；；其他情情況。1、個人汽汽車貸款款：是指指建行向向個人發發放的用用于購買買汽車的的人民幣幣貸款。2、個人汽汽車貸款款所購車車輛按用用途可以以劃分為為：自用用車和商商用車；；按注冊冊登記情情況劃分分為：新新車和二二手車。3、個人汽汽車貸款款實行“設定擔擔保、分分類管理理、特定定用途”的原則。4、貸款要要素：=1\*GB3①、貸款對對象：118周歲歲（含）--60周周歲（含含）借款人應具具備的條條件：中國公民或或在中國國境內連連續居住住一年以以上的港港澳臺及及外國人人；具有有有效身身份證明明，有固固定的住住址；有有穩定、合合法的收收入來源源或個人人合法資資產，足足夠償還還貸款本本息；能能提供有有效的擔擔保；有有首期款款項；如如為商用用車的應應具備合合法運營營資格。=2\*GB3②、貸款額額度與期期限：自用車的，不不超過車車價的880%；；商用車車的，不不超過車車價的770%，其其中，商商用載貨貨車的，不不超過車車價的660%；；二手車車的，不不超過車車價的550%，且且貸款額額度不超超過200萬元。車車價中不不得含有有各類附附加稅、費費及保費費等。自用車的，期期限（含含展期）不不超過55年；商商用車或或二手車車的，期期限（含含展期）不不超過33年。5、汽車貸貸款的落落實擔保保條件：：須提供供一定的的擔保措措施，包包括：所所購車輛輛抵押、第第三方保保證、房房地產抵抵押、質質押等，不不得存在在擔?？湛瞻?。以貸款所購購車輛做做抵押的的，在辦辦理完購購車手續續后，及及時到貸貸款經辦辦行所在在地的車車輛管理理部門辦辦理車輛輛抵押登登記手續續，并將將購車發發票原件件、各種種繳費憑憑證原件件、機動動車登記記證原件件（代表表抵押登登記）、行行駛證復復印件、保保險單等等交與建建行進行行保管。6、汽車貸貸款的貸貸后管理理工作的的主要內內容：貸后檢查；；貸款本本息回收收；貸款款要素變變更；逾逾期催收收和貸款款回收；；信息管管理。7、個人汽汽車貸款款合作擔擔保機構構相關規規定：擔保機構為為汽車經經銷商的的，應具具備以下下條件：：獨立的法人人資格，或或一級法法人授權權；二級以上汽汽車銷售售代理資資格；A、B、CC、D類類分行所所在地區區的公司司注冊資資金不低低于10000萬萬元（并并已實際際到位），且且凈資產產不低于于10000萬元元；已取得營業業執照，有有汽車專專賣店或或固定銷銷售網點點，從事事汽車銷銷售滿一一年以上上，汽車車年銷售售量在1100輛輛以上。經營情況良良好，具具有一定定的抗風風險能力力，資產產負債率率不高于于70%%；管理水平較較高，具具有完整整的客戶戶信息管管理系統統；近三年在銀銀行無違違約等不不良記錄錄，無重重大訴訟訟案例。擔保機構為為中介服服務機構構的，應應具備以以下條件件：獨立的法人人資格，或或一級法法人授權權；二級以上汽汽車銷售售代理資資格；A、B類分分行所在在地區的的公司注注冊資金金不低于于20000萬元元（并已已實際到到位），且且凈資產產不低于于20000萬元元；有固定營業業場所；；經營情況良良好，具具有一定定的抗風風險能力力，資產產負債率率不高于于70%%；管理水平較較高，具具有完整整的客戶戶信息管管理系統統；近三年在銀銀行無違違約等不不良記錄錄，無重重大訴訟訟案例。8、個人消消費額度度貸款：：是指建建行向個個人客戶戶發放的的用于其其各類消消費用途途的人民民幣貸款款，用途途包括住住房裝修修、購買買耐用消消費品、旅旅游、教教育、臨臨時資金金周轉等等。9、個人消消費額度度貸款實實行“額度控控制，靈靈活支用用，按期期償還”的原則。10、個人人消費額額度貸款款的特色色與優勢勢：用途途廣泛、期期限較長長、支用用便利。11、個人人消費額額度貸款款的貸款款要素：：貸款對象：：年滿118周歲歲，具有有完全民民事行為為能力的的中國公公民（由由各一級級分行確確定是否否接受港港澳臺及及外籍認認為為借借款人），且且借款人人年齡+貸貸款年限限≤655周歲。對對于一些些優質客客戶可可適當放放款年齡齡限制。12、個人人消費額額度貸款款的貸后后管理：：額度管理；；貸后檢檢查；貸貸款本息息回收；；貸款要要素變更更；逾期期催收和和貸款回回收；信信息管理理。13、貸后后檢查的的主要手手段有：：檢測客客戶還款款情況、查查詢不良良貸款明明細、電電話訪談談、見面面訪談、實實地檢查查、從客客戶之外外獲取信信息等。14、應計計貸款本本息回收收應執行行“先收息息、后收收本，全全部到期期、利隨隨本清”的原則則。應按按照應收收利息、應應收利息息復息、催催收利息息、催收收利息復復息、本本期利息息的順序序回收貸貸款利息息。非應應計貸款款應先償償還拖欠欠本金。15、個人人助業貸貸款：是是指建行行對以個個人名義義申請，為為臨時資資金周轉轉需要和和從事生生產經營營的個人人發放的的貸款，用用于解決決個人的的中短期期資金需需求。貸款要素：：16、個人人助業貸貸款的貸貸款要素素：貸款對象：：為臨時時資金周周轉需要要和從事事生產經經營的個個人，主主要為：：用于臨時資資金周轉轉的個人人中高端端客戶；；從事合合法生產產經營的的個體工工商戶、個個人獨資資、個人人合伙企企業的經經營者、合合伙人等等；依據據公司法法規定設設立的有有限責任任公司、股股份有限限公司的的股東、董董事等。17、個人人助業貸貸款的借借款人必必須符合合以下條條件：年滿18周周歲，具有完完全民事事行為能能力的中中國公民民，且，借借款人年年齡++個人人助業貸貸款額度度有效期期限≤≤600周歲；；有當地戶口口或長期期居住證證明，有有固定的的住所；；有穩定合法法的收入入來源，有有按期償償還貸款款本息的的能力；；信譽良好，無無不良記記錄；具備建行認認可的信信用資格格（信用用評定在在BBBB級及以以上），并并提供被被認可的的有效擔擔保；在建行開立立個人銀銀行結算算帳戶；；起投資資經營的的企業原原則上要要在建行行開立基基本結算算帳戶，或或主要結結算業務務通過建建行辦理理；有合法有效效的生產產經營證證明（包包括營業業執照、經經營許可可證明、納納稅憑證證等）；；具有從事合合法生產產經營的的能力和和滿兩年年以上的的該行業業從業經經驗；所經營的產產品符合合國家產產業政策策和區域域經濟發發展政策策，具有有較好的的經濟效效益和社社會效益益；建行規定的的其他資資料。18、個人人助業貸貸款的額額度：貸貸款總額額度最低低10萬萬元，最最高5000萬元元。其中中：以信用方式式的最高高為1000萬元元，僅向向白金卡卡及以上上客戶；；以質押方式式的，不不受最高高額度的的限制；；以第三方保保證方式式的，最最高不超超過1000萬元元，且原原則上不不因追加加保證而而增加，以以AAAA級企業業或世界界5000強企業業提供保保證的除除外；在抵押的基基礎上追追加法人人企業、專專業擔保保公司擔擔保的，最最高不超超過3000萬元元；以抵押加自自然人第第三方保保證的，不不因追加加第三方方保證而而增加。19、個人人助業貸貸款的期期限：不循環支用用的，額額度有效效期限最最長為55年；循循環支用用的，額額度有效效期限最最長為22年。貸貸款額度度有效期期滿，尚尚未使用用的額度度失效。借借款人每每筆貸款款的到期期日不得得超過有有效期的的到期日日。20、個人人助業貸貸款的還還款方式式：貸款期限在在一年以以內的，可可以采用用：按月月還息任任意還本本法、等等額本息息還款法法、等額額本金還還款法、一一次性還還本付息息還款法法；貸款期限在在一年以以上的，可可以采用用：等額額本息還還款法、等等額本金金還款法法。21、個人人助業貸貸款的貸貸后管理理：額度管理；；貸款本本息回收收；貸后后檢查和和催收；；貸款要要素的變變更。22、個人人助業貸貸款的貸貸款要素素變更：：貸款發放后后，如與與利率調調整，按按人民銀銀行和建建行總行行有關規規定調整整；對提前歸還還部分貸貸款的，應應提前330個工工作日提提出申請請。每筆貸款只只允許展展期一次次，展期期期限最最長為一一年，且且展期期期限不能能超過遠遠貸款期期限的一一半；已已經出現現逾期或或不能提提供出質質人、抵抵押人同同意延長長貸款擔擔保期限限的書面面證明原原則上不不再辦理理展期。23、個人人權利質質押貸款款：是指指借款人人以本人人或其他他自然人人的未到到期本外外幣定期期儲蓄存存單、憑憑證式國國債、電電子記帳帳類國債債、個人人壽險保保險單以以及建行行認可的的其他權權利出質質，有建建行按權權利憑證證票面價價值或記記載價值值的一定定比例向向借款人人發放的的人民幣幣貸款。24、個人人權利質質押貸款款的貸款款要素：：貸款對象：：具有完完全民事事行為能能力的自自然人。貸款條件：：能提供供建行認認可的質質押權利利；已第第三人所所有的權權利出質質的，應應要求第第三人出出具同意意質押的的書面證證明文件件；提供借款人人和出質質人的有有效身份份證件；；建行規規定的其其他條件件。個人權利質質押貸款款的額度度與期限限：個人權利質質押貸款款的起點點為人民民幣50000元元（含）；；通過“樂當家家”理財卡卡自助質質押的，貸貸款起點點為10000元元（含）。貸款期限不不超過所所質押權權利的到到期日。用用多項權權利作質質押的，到到期日不不能超過過最早到到期發日日期。貸款期限最最長為55年。以以保單質質押的，最最長為11年。25、個人人權利質質押貸款款的業務務操作環環節包括括：受理理調查、貸貸款審核核、貸款款審批、貸貸款發放放、貸后后管理和和提前還還款等。業業務操作作重點放放在對質質押物真真實性的的把握和和質押物物凍結有有效性的的控制。26、網點點直接辦辦理的質質押貸款款，貸款款期限主主要控制制在一年年以內（含含），主主要采取取一次還還本付息息的方法法。27、個人人權利質質押貸款款的貸款款發放中中：對于網點審審批的，執執行“質權設設定/貸貸款發放放”和“貸款結結清/解解除質權權”必須換換人操作作。本網網點受理理調查業業務的柜柜員不得得進行貸貸款發放放操作，網網點負責責人或業業務主管管應指定定其他柜柜員辦理理貸款發發放手續續。對對非網點點審批的的不受此此規定限限制。28、國家家助學貸貸款：是是指建行行向中國國境內的的（不含含港澳臺臺地區）高高等學校校中經濟濟確實困困難的全全日制普普通本、專?？粕ê呗毶?、研究究生或第第二學士士學位學學生發放放的用于于支付學學費、住住宿費和和生活費費的人民民幣貸款款了。29、國家家助學貸貸款的貸貸款額度度與期限限：新國家助學學貸款的的額度按按照最高高不超過過60000元//人/每每學年；；老國家家助學貸貸款執行行最低220000元/人人/每學學年，總總額度最最高不超超過5萬萬元。新國家助學學貸款的的借款人人必須在在畢業后后6年內內還清，貸貸款期限限最長不不得超過過10年年。老國國家助學學貸款的的期限最最長不得得超過88年。30、國家家助學貸貸款利率率：執行行同期限限貸款基基準利率率，不上上浮。新國家助學學貸款，借借款學生生在校期期間的貸貸款利息息全部由由財政補補貼，畢畢業后由由個人承承擔全部部貸款利利息。老國家助學學貸款仍仍執行原原貼息政政策，即即學生在在合同期期內，財財政貼息息50%%，學生生個人承承擔500%，在在校期間間貸款不不計收復復利。31、國家家助學貸貸款的還還款方式式與方法法：新國家助學學貸款的的還款方方式包括括：等額額本金還還款法、等等額本息息還款法法，須在在借款合合同中約約定一種種還款方方法。老國家助學學貸款，須須按照《國國家助學學貸款借借款補充充合同》中中約定的的還款方方法償還還。32、國家家助學貸貸款的還還款期限限：學生在校期期間，可可以只償償還貸款款利息，畢畢業后開開始償還還貸款本本息。老老國家助助學貸款款，學生生自畢業業之日開開始償還還貸款本本息，新新國家助助學貸款款首次還還本日應應不遲于于畢業后后兩年。33、國家家助學貸貸款的展展期最長長不得超超過3年年，展期期后的貸貸款總期期限不得得超過110年。如如展期后后，貸款款期限達達到新的的利率期期限檔次次，從展展期之日日起，貸貸款利息息根據新新檔次的的基準利利率計收收。1、“存貸貸通”個人貸貸款增值值帳戶：：是指建建行為在在本行辦辦理個人人貸款業業務的借借款人靈靈活有效效運用資資金而提提供的增增值服務務產品。2、“存貸貸通”個人貸貸款增值值帳戶的的特色與與優勢：：=1\*GB3①、減少實實際貸款款利息支支出，增增加存款款帳戶的的收益：：“存貸通”個人貸貸款增值值帳戶存存款余額額高于33萬元時時，自動動被視為為提前還還貸部分分將不再再支付貸貸款利息息，存多多少天，算算多少天天。每月月末，將將以增值值收益的的形式返返還被視視為提前前還貸所所節約的的利息。=2\*GB3②、資金使使用靈活活方便，避避免提前前還貸后后，又需需要資金金再申請請貸款的的麻煩：：“存貸通”個人貸貸款增值值帳戶余余額高于于3萬元元時，建建行自動動將其中中一定比比例的存存款視同同提前還還貸，無無需另外外辦理提提前還貸貸手續，同同樣享受受提前還還貸減少少利息的的好處。=3\*GB3③、功能強強大，滿滿足不同同理財需需要：3、“存貸貸通”個人貸貸款增值值帳戶的的收益由由基本收收益和增增值收益益兩部分分組成。其中：基本本收益是是按照人人民銀行行規定向向借款人人支付的的其增值值帳戶的的活期存存款利息息；增值值收益是是根據客客戶增值值帳戶中中的存款款額沖抵抵增值帳帳戶相對對應的所所有簽約約貸款本本金余額額后，按按照一定定的比例例和規則則計算并并支付給給借款人人的收益益。當增值帳戶戶每日營營業末存存款余額額大于33萬元時時：增值帳戶收收益==日基基本收益益+日增值值收益=（增增值帳戶戶當日營營業末存存款余額額╳活期存存款的結結息日年年利率÷÷3600）++[EE╳（貸款款利率——活期期存款的的結息日日年利率率）÷3600]4、柜面還還款方式式即借款款人直接接以現金金、票據據或卡、儲儲蓄帳戶戶到建行行規定的的營業柜柜臺還款款。第三篇：住住房金融融與個人人信貸業業務的經經營管理理1、銀行從從業人員員應具備備的客戶戶營銷方方面的能能力：市市場環境境分析；；目標市市場分析析；客戶戶需求分分析；客客戶需求求分析；；客戶需需求反饋饋。2、對市場場環境分分析的幾幾個方面面：了解解宏觀經經濟形勢勢；分析析區域經經濟狀況況；分析析競爭環環境。3、住房金金融與個個人信貸貸業務的的營銷策策略主要要包括以以下幾個個方面：：產品營營銷；服服務營銷銷；關系系營銷；；品牌營營銷；媒媒體營銷銷。4、銀行服服務營銷銷的手段段：標準準化服務務；承諾諾服務；；差別化化服務；；專業化化服務。5、住房金金融與個個人信貸貸業務服服務標準準化的范范圍包括括：服務務流程標標準化；；服務內內容標準準化；服服務方式式標準化化。1、客戶細細分：也也稱客戶戶分類或或客戶差差異化分分析，是是指銀行行根據業業務發展展戰略需需要，對對目標市市場中客客戶類別別和客戶戶需求加加以歸類類整理，將將影響經經營的客客戶因素素、特征征和客戶戶需求，進進行概括括、分類類，從而而得出符符合銀行行發展要要求的全全部客戶戶策略。客戶細分是是一個信信息分析析、歸納納的過程程，也是是一個目目標策略略的制定定過程。2、客戶挖挖掘的原原則：充充分發揮揮建行的的品牌優優勢；善善用銀行行資源；；妥善運運用人際際關系；；樹立成成本意識識；遵循循優中選選優的原原則。3、商業銀銀行的潛潛在客戶戶可分為為以下幾幾種類型型：以關系取向向為細分分標準，可可分為：：發展型型潛在客客戶和競競爭型潛潛在客戶戶；以需求導向向為細分分標準，可可分為：：產品導導向型客客戶和服服務導向向型客戶戶；以利益來源源為細分分標準，可可分為：：直接效效益的潛潛在客戶戶和帶來來間接效效益的潛潛在客戶戶。4、客戶關關系維護護方法：：分層維維護；產產品和服服務維護護；擴大大銷售；；情感維維護；差差別維護護；超值值維護；；維護回回訪。5、在產品品或服務務維護中中必須做做到：承承諾的服服務堅決決履行到到位；不不僅提供供已有的的產品或或服務，還還應圍繞繞客戶的的新需求求，動用用相關資資源，為為推出新新的產品品或產品品組合創創造條件件。6、產品的的生命周周期：開開發期；；引進期期；成長長期；成成熟期；；衰退期期。7、產品創創新的原原則：實實用性原原則；新新穎性原原則；效效益性原原則；品品牌性原原則；高高科技原原則；風風險性原原則；可可行性原原則。8、產品創創新的層層次：累進型創新新（855-900%），保保證累進進型創新新得以持持續的基基本方法法在于明明確分工工和業績績負責；；擴展型創新新（5--10%%），保保證擴展展型創新新的基礎礎是專家家隊伍和和持續的的激勵機機制；戰略型創新新（5%%），需需要建立立一支高高素質、廣廣泛知識識背景和和經驗的的人員組組成專家家型創新新團隊，促促進特定定時期的的戰略型型創新。9、產品創創新的意意義：（了了解）所面臨的外外部市場場環境變變化，客客觀要求求必須加加快產品品創新；；客戶需求的的日益提提高和多多樣性，迫迫切需要要不斷進進行產品品創新；；優質客客戶資源源的充分分挖掘和和維護需需要不斷斷創新產產品和服服務；住房金融和和個人信信貸業務務的重要要地位決決定其必必須不斷斷創新產產品和服服務；建設國際一一流零售售銀行的的戰略目目標要求求必須加加快產品品創新。10、（了了解）產產品創新新的基本本形式：：個別創創新；協協作創新新。11、（了了解）產產品創新新流程：：產品創意的的提出；；形成產產品原型型；可行行性研究究；項目目立項；；項目開開發；產產品投入入；后評評估。12、（了了解）產產品創新新的方法法：創造或或引進法法；交叉叉組合法法；模仿仿法；推推廣法。產品創新方方向：13、（了了解）個個人貸款款產品創創新思路路；以住住房為載載體，研研究推出出多種形形式的組組合金融融產品；；根據客客戶貸款款需求特特點不斷斷研究創創新產品品；順應應利率市市場化的的趨勢，創創新多種種利率組組合產品品；以客客戶為中中心，為為客戶提提供更多多的增值值服務產產品；根根據市場場和客戶戶需求，進進一步完完善現有有產品。1、監測督督導的目目的：=1\*GB3①、及時準準確掌握握所轄住住房金融融與個人人信貸業業務運營營與資產產質量的的現狀，把把握業務務運營和和資產質質量管理理的規律律和特點點，發現現存在的的問題；；=2\*GB3②、督促指指導所轄轄克服業業務發展展中遇到到的困難難，解決決資產質質量管理理中存在在的問題題，確保保實現貸貸款新增增和資產產質量管管理目標標；=3\*GB3③、了解市市場與政政策環境境的變化化及同業業動態，發發現自身身差距，尋尋找市場場機會；；=4\*GB3④、立足現現實，著著眼未來來，通過過對業務務運營現現狀監測測的結果果指導業業務未來來的發展展，為業業務發展展提供服服務和指指導，為為決策提提供信息息支持。2、監測督督導應遵遵循的原原則：及及時性；；準確性性；有效效性；持持續性。3、業務運運營情況況監測的的要求：：=1\*GB3①、以增量量指標為為主，兼兼顧存量量指標；；=2\*GB3②、絕對對指標和和相對指指標相結結合；=3\*GB3③、外部指指標和內內部指標標相結合合；=4\*GB3④、以發發展性指指標為主主，兼顧顧成本效效益和其其他指標標。4、業務運運營情況況監測的的主要產產品：=1\*GB3①、自營性性個人貸貸款：包包括：個個人住房房類貸款款與個人人消費類類貸款。其中：個人人住房類類貸款目目前包括括個人（新新建）住住房貸款款、個人人再交易易住房貸貸款、個個人商用用房貸款款、個人人最高額額抵押貸貸款等四四個品種種；個人人消費類類貸款目目前包括括個人汽汽車貸款款、個人人消費額額度貸款款、個人人助學貸貸款、下下崗失業業小額擔擔保貸款款、個人人助業貸貸款、個個人耐用用消費品品貸款、個個人小額額質押貸貸款、個個人住房房裝修貸貸款，個個人其他他貸款等等九個品品種。=2\*GB3②、房改金金融業務務：包括括住房資資金歸集集業務與與住房委委托貸款款業務。其中：住房房資金歸歸集業務務主要包包括住房房基金存存款（包包括城鎮鎮住房基基金、行行政事業業住房基基金、企企業基金金）和統統籌住房房資金存存款（包包括住房房公積金金存款、住住房補貼貼資金存存款、住住房維修修基金存存款等）及及住房交交易托管管資金存存款；住住房委托托貸款主主要包括括住房委委托單位位貸款和和住房委委托個人人貸款兩兩類。=3\*GB3③、證券化化貸款。5、業務運運營情況況監測的的主要指指標：=1\*GB3①、自營性性個人貸貸款運營營情況主主要監測測指標：：貸款余額；；發放額額；回收收額；新新增額；；計劃完完成率；；增長率率；客戶戶數量；；貸款筆筆數；個個人貸款款余額市市場占比比；個人人貸款新新增市場場占比；；個人貸貸款利息息實收率率；個人人貸款平平均收益益率；個個人貸款款效益貢貢獻新增增。=2\*GB3②、房改金金融業務務運營情情況主要要監測指指標：住房資金存存款余額額與新增增額；住住房委托托貸款余余額與新新增額；；住房資資金客戶戶數與新新增數；；住房資資金歸集集額與歸歸集戶數數；住房房資金累累計歸集集金額與與歸集戶戶數；住住房委托托貸款發發放金額額與發放放戶數；；住房委委托累計計發放金金額與發發放戶數數；住房房資金存存款余額額和新增增占比；；住房公公積金存存款余額額占比和和新增占占比；住住房委托托貸款余余額占比比和新增增占比；；房改金金融業務務收入；；房改金金融業務務支出。6、業務運運營情況況監測報報告主要要包括以以下內容容：業務總體發發展情況況，發展展趨勢；；按區域域、產品品分析；；市場環環境及同同業分析析；業務務發展中中存在的的主要問問題及采采取的措措施。7、資產質質量監測測的要求求：=1\*GB3①、以五級級分類為為主，兼兼顧逾期期和非應應計；=2\*GB3②②、以減減少正常常、關注注向不良良遷徙和和降低不不良貸款款新增額額為主，兼兼顧不良良貸款率率和關注注類貸款款占比的的下降；；=3\*GB3③、以質質量形態態質變為為主，兼兼顧不良良貸款結結構中量量的變化化；=4\*GB3④、以新新發放貸貸款為主主，兼顧顧存量結結構變化化。8、資產質質量監測測的主要要指標：：=1\*GB3①、按五級級分類：：不良貸款額額（次級級、可疑疑、損失失類余額額）；不不良貸款款新增額額；不良良貸款新新發生額額；不良良貸款率率；不良良貸款率率增減；；關注類類貸款新新增額；；關注類類貸款占占比；關關注類貸貸款占比比的增減減。=2\*GB3②、按逾期期和非應應計：逾期和非應應計貸款款額=逾逾期貸款款額+非非應計貸貸款額；；逾期和非應應計貸款款新增額額；逾期期和非應應計貸款款占比；；預期與與非應計計貸款占占比增減減。9、業務督督導的目目的：確保本行實實現經營營計劃目目標；提提高本行行住房金金融與個個人信貸貸業務合合規經營營意識；；提高服服務質量量和市場場競爭力力；10、業務務督導的的內容：：=1\*GB3①、對業務務運營和和市場拓拓展情況況進行督督導：對業務發展展計劃完完成進度度異常進進行督導導；對同同業競爭爭目標實實現不力力的情況況進行督督導；對對客戶投投訴比較較集中的的情況進進行督導導；對經經營策略略不適于于市場環環境的情情況進行行督導。=2\*GB3②、對貸款款資產質質量管理理進行督督導：對不良貸款款及不良良率居高高不下或或大幅增增加的情情況進行行督導；；對關注注類貸款款占比高高或增加加較多的的情況進進行督導導；對“假個貸貸”問題進進行督導導；對內內外部審審計和檢檢查發現現的風險險隱患進進行督導導。11、（了了解）業業務督導導的手段段：定期期通報；；業務督督導單；；實地調調查；口口頭提示示；業務務參考。1、銀行面面臨的風風險類型型包括：：系統性性風險（第第一類風風險）、商商譽風險險、競爭爭風險和和制度風風險（第第二類風風險）以以及信用用風險、市市場風險險、操作作風險（第第三類風風險）等等?！栋腿麪栃滦沦Y本協協議》將將信用風風險、市市場風險險、操作作風險納納入銀行行風險管管理框架架中，并并要求銀銀行為配配置相應應的資本本。市場風險：：通常發發生在交交易過程程中，利利率風險險、匯率率風險、流流動性風風險都屬屬于市場場風險；；信用風險：：是客戶戶違約行行為形成成的一種種風險。影影響的主主要因素素是：借借款人的的還款能能力和還還款意愿愿。對信信用風險險的控制制技術目目前比較較常用的的是：標標準評級級法和內內部評級級法；操作風險：：包括法法律風險險，但不不包括戰戰略風險險和聲譽譽風險。2、對住房房與個人人信貸業業務影響響最突出出的主要要是：信信用風險險和操作作風險。3、個人新新建住房房貸款業業務中的的主要風風險：=1\*GB3①、合作機機構的風風險：開開發商不不具備房房地產開開發的主主體資格格；開發發項目五五證虛假假或不全全；使用用的合作作協議文文本不合合格，協協議條款款不完善善，協議議印章不不規范等等。=2\*GB3②、客戶信信用風險險：借款款人主體體資格不不合格；；借款人人提供的的材料虛虛假或不不合規、不不完整導