1、銀行融資的基本本概念企業要通過銀行行達到資金融融通，當然首首先要了解中中央銀行貨幣幣政策，如中中央銀行緊縮銀根，企企業的銀行融融資規模必然然受商業銀行行資金供應的的制約；反之之，大環境寬松，融資就就會相對容易易。企業還要要；了解銀行行信貸的基本本知識和銀行行制定的金融政策和規章制制度，做到知知己知彼，才才能事半功倍倍，達到資金金融通的目的的，既有利于銀行資金金的流動，產產生經濟效益益，又能為企企業帶來更大大的投入產出出。本章主要介紹商業銀銀行的基礎理理論，以及我我國銀行信貸貸資金運作的的規律以及銀銀行融資的基本概念、原原則、程序等等內容，這些些內容對于我我們學習銀行行融資實務是是必要的。 第一

2、節 商業銀行在在金融市場的的作用 一 間間接融資與直直接融資相互互關系商業銀行是經營營資金貨幣的的企業，它通通過貨幣資本本的借貸和其其他方式的資資金調劑，充分發揮揮資金效用。當當企業資金出出現盈余或者者缺口時，雙雙方通過金融融機構作為信用媒介，實實現資金的融融通調劑，即即資金盈余方方先將資金存存入商業銀行行，然后由商業銀行將將所吸收的資資金貸放給急急需資金的企企業在一定時時間、條件下下使用，這種融資方式稱稱之為間接融融資。與間接接融資相對應應的即是直接接融資，直接接融資是資金盈余方與資資金需求方在在資本市場（資資金屬于借貸貸使用時間在在一年以上的的中長 期資金）或者貨貨幣市場（又又名資金市場場

3、，資金屬于于借貸使用時時間在一年以以內的短期資金）上通過過資金需求方方發行某種債債務憑證的方方式協商并最最終完成資金金的調劑借貸。證券市場場就是典型的的直接融資市市場。無論是是間接融資還還是直接融資資，從宏觀上都隸屬于金金融市場，人人們可以依據據不同的交易易對象、市場場地域、性質質，把金融市場細化為一一系列市場，例例如外匯市場場、黃金市場場、證券市場場、拆借市場場、貼現市場、國庫券券市場等等。間接融資表現為為借貸關系，商商業銀行是資資金的貸出方方，公司企業業尤其是中小小企業是資金需求求方，雙方通通過簽定一系系列具有法律律效應的文件件來完成資金金的融通 與轉讓，這種經經營方式屬于于貸出方和借借入

4、方之間延延期付款的交交易方法，表表現為一種特別的法律契契約關系。貨貨幣作為一種種特殊商品，貸貸出方即出讓讓方并非是無無償的讓渡，他只是暫暫時的讓渡，他他出售的只是是資金的使用用權，并非資資金的所有權權，借入方即受讓方是是資金的實際際使用者，他他購入的是資資金使用權，要要支付資金使使用的成本即利息，作作為對資金出出讓方的補償償，這一過程程是以時差的的存在為前提提，時差短則幾天、幾個個月，長則可可達幾年或幾幾十年，這種種借貸關系是是維系交易的的紐帶。間接融資與直接接融資的關系系是辨證的，兩兩者互以對方方的存在為前前提，沒有間間 接融資也就無所所謂直接融資資，在經濟發發達國家，這這兩者的比例例大約各

5、占一一半，甚至直接融資的比比重更大些。221世紀的中中國金融市場場，融資方式式必將發生根根本變化。企業通過證券化化融資可以更更直接的面向向整個金融市市場，包括國國際金融市場場，傳統的商業銀行存貸貸款融資也一一定會在新的的金融體制下下出現創新面面貌。但間接接融資仍占絕對比重，這這與我國證券券市場起步發發展相對較慢慢有直接關系系，也與我國國企業數十年來資金運作作必須經商業業銀行管理控控制有密切關關系，送是絕絕對有必要的的，即我國現階段還是以以間接融資為為主，但要大大力發展直接接融資，促進進我國證券市市場的健 康有序發展。二 商業銀行在在國民經濟中中的地位商業銀行是具備備現代股份制制企業的全部部基本

6、特征，它它是唯一可以以經營貨幣存存款的特殊企企業，具有信信用創造能力力，對國民經經濟具有舉足足輕重的影響響。長期以來來，商業銀行行繼承了傳統統計劃體制下下的壟斷優勢勢，長期對商商業營銷管理理不重視，往往往坐等客戶戶上門，無足足夠的激勵機機制去發現、管管理風險。而而現代商業銀銀行的經營理理念是以經濟濟效益最大化化為最終經營營目標，以市市場和客戶為為中心的營銷銷理念與以產產品為中心的的的營銷觀念念這兩種截然然不同的經濟濟價值觀發生生激烈碰撞。尤尤其是我國加加入世界貿易易組織后，國國際金融組織織進入中國的的現代商業銀銀行以信息技技術與網絡技技術為先導的的銀行再造發發展模式無疑疑將進一步催催化我國商業

7、業銀行傳統經經營模式的轉轉化與變革。1市場利率利率是用百分比比表示的一定定時期利息與與本金的比率率。這是調節節商業銀行經經營業績的關關鍵。政治經經濟學原理告告訴我們，利利息是資金使使用的價格，或或者叫成本，是是生產利潤的的一部分，利利率的波動區區間在市場平平均利潤率和和零之間。眾所周知，我國國目前利率市市場化的進程程還是一個較較為漫長的過過程，商業銀銀行存貸款利利率均是由中中央銀行統一一制定，就貸貸款利率而言言，商業銀行行雖然可以在在中央銀行規規定的利率基基礎上適當浮浮動，但幅度度較窄，大多多數銀行還是是習慣于按統統一規定辦事事，根據資金金借貸方的資資信度高低來來充分調節利利率水平還難難以普及

8、，因因此，被認為為資信度相對對較差的中小小企業往往很很難通過銀行行來滿足自己己的資金需求求，出于同樣樣原因，他們們在資本市場場上欲通過直直接融資方式式籌資也是難難以實現，當當然，證券市市場的創業板板市場即所謂謂的二板市場場是改變這一一現象的有力力措施之一，但但這市場畢竟竟是面對科技技型、高成長長的中小企業業的風險投資資，所占比例例不會很大。大大多數企業還還是對銀行有有著較強的依依賴性，或者者說，企業的的銀行融資仍仍是他們生產產經營得以正正常運轉并產產生利潤的重重要前提，這這一現象在一一個相當長時時間內是不會會改變的。只只是依賴銀行行的程度會逐逐步遞減。其其籌資渠道更更為多樣化。 利率有單利和復

9、復利之分。（1）單利計算算方式：IPRDD （13-1）I為利息額，PP為本金，RR為利率，DD為期限。例如：某人到銀銀行存款人民民幣10000元，存款期期限為1年，年年利率為2.25，到到期可得存款款利息：1000元22.25%1=22.5元根據1999年年中央銀行對對境內外居民民存款利息征征收20的的所得稅規定定，扣除222.5元的所所得稅4.55元，實得118元利息。（2）復利計算算方式：復利是指銀行在在一定的時期期內按照本金金計算利息以以后，將所計計利息扣除所所得稅后加入入到本金中再再重新計算利利息的方法。這這一方法的關關鍵是設定計計息期限，只只要到此期限限就將所得利利息計入本金金，顯

10、然，計計息期限越長長，其復利效效應就越弱，就就越接近與單單利，計息期期限越短，利利息的遞增效效應越強，即即債務人的負負擔也就越重重。其計算公公式為：AP（1RR）n （113-2）A為本利之和，PP為本金，RR為利率，nn為年限例如：某商業銀銀行向某企業業發放一筆中中長期貸款，貸貸款額1000000元，年年利率4，采采用復利計息息，基期計息息期為1年，貸貸款期限為33年。100000元元（14）3=1112486.4元3年到期本金利利息共計1112486.4元，即33年利息共計計124866.4元。如如果銀行放貸貸的其它條件件不變，就計計息時間改為為半年計息一一次，則：100000元元（12）

11、6=1112616.24元兩種不同的計息息時間，產生生出差額：11126166.24元-1124886.4元129.884元隨著計息時間的的進一步縮短短，采用復利利方式計算的的利息就越多多。如果采用用單利計息，33年利息為：1000000元43120000元。由由此可見，復復利是一個非非常重要的概概念，它體現現了貨幣的時時間價值，在在現代重要的的工程項目投投資資金借貸貸中，無論是是商業銀行還還是公司企業業，都是必須須要認真考慮慮的因素。2 商業銀行信信貸資金運作作與金融體制制改革隨著我國加入世世界貿易組織織，商業銀行行將步入一個個更為動蕩的的全球金融市市場，世界經經濟信息與我我國經濟息息息相關

12、，金融融風險全面擴擴大，商業銀銀行的資產結結構以及融資資對象都呈多多元化趨勢發發展，能否有有效抵御各種種風險將成為為商業銀行生生存和發展的的決定性因素素，盡快使我我們的資本充充足率和核心心資本充足率率達到巴塞塞爾協議對對銀行業監管管的規定是當當務之急。所所謂巴塞爾爾協議是11987年112月國際清清算銀行在瑞瑞士巴塞爾召召開了一次會會議，會議最最終通過的關關于統一國際際銀行業資本本充足比例的的國際監管條條例的文件。其其中要求商業業銀行的資本本充足率達到到8，核心心資本充足率率4。目前前，我國商業業銀行及國有有獨資銀行能能達到這一標標準的還不是是太多。我們商業銀行中中目前普遍還還沒有產業分分析部

13、門，無無法對貸款對對象進行汰劣劣選優的篩選選，因此一旦旦發生壞賬、呆呆賬，商業銀銀行的常見思思路往往就是是縮小信貸規規模，消極地地接受教訓，以以完成上級領領導強制規定定的每年降低低若干百分比比呆賬率要求求。求。目前銀行普遍采采用資產抵押押的方式進行行資金貸放，這這是防范降低低金融風險的的有效措施。而而實際上作為為信貸發放與與否的依據除除了有形、可可用資產，還還可考慮企業業的歷史信貸貸記錄和擴張張潛力。新興興的高科技企企業和中小企企業他們的可可抵押資產，如如房地產、有有價證券相對對較少，在缺缺少其他融資資方式情況下下，如過分強強調資產抵押押保險系數較較大的信貸方方式，就會導導致具有擴張張潛力的高

14、科科技企業要么么痛失發展良良機，要么被被迫轉向境外外或民間非正正式的風險更更大的融資渠渠道。中小企企業融資難，實實質是擔保難難，他們的動動產資源潛力力還很大，如如企業手中都都有不少原材材料、半成品品、成品庫存存等，這些資資源都可作為為質押物。我我國目前已頒頒布關于鼓鼓勵和促進中中小企業發展展的若干政策策意見的法法律性文件，各各省市都有中中小企業信用用再擔保機構構。上海銀行行等商業銀行行、擔保公司司以及征信機機構為此也逐逐步共同開展展以小企業經經營者個人信信用為基礎的的企業信用擔擔保貸款業務務，以解決小小企業因抵押押物不足、信信用度不夠而而發生企業融融資難問題。加加上民間資本本、創業板市市場，融

15、資渠渠道再也不是是非商業銀行行這華山一條條路不可。這這種跨所有制制、跨行業、多多層次的融資資體系對傳統統的勞動密集集型企業，新新興企業具有有極其重要的的意義。 眾所周知，我國國商業銀行行行業還存在著著事實上的壟壟斷，這在很很大程度上具具有行政控制制的特征，這這由傳統金融融體制性質決決定。這種經經濟現象或者者更確切地說說經濟體制的的嬗變需要一一個較長的時時間，這也使使我們商業銀銀行籌集的巨巨額資金投向向經濟生產領領域并不完全全是一種市場場行為。奉奉命貸款、人情貸?qquot;等等現象仍有所所存在，中央央銀行制定的的存貸款利率率仍是必須嚴嚴格遵循的標標準，有的信信貸資金的運運轉仍是屬于于貼著信貸貸

16、標簽的資資金配給制，這這種借貸形式式的配給制仍仍然對國有獨獨資商業銀行行經營業務產產生影響。個個別地方政府府默許縱容下下屬企業故意意逃避商業銀銀行巨額債務務現象也時有有發生。隨著著中國市場的的進一步開放放，國際金融融資本必然會會爭搶國內市市場，我國金金融體制的改改革，金融市市場的開放是是沒有任何退退路的。 第二節節 銀行融資資原則從商業銀行角度度看，銀行融融資即融出資資金，自然是是對需要資金金的企業發放放各類貸款，它它是借貸關系系的被動方。而而從企業角度度看，銀行融融資即融入資資金，是向銀銀行申請借入入所需資金，它它是借貸關系系的主動方。雙雙方的立足點點不同，其銀銀行融資的原原則自然也不不一樣

17、。銀行行融資與企業業融資是有區區別的，銀行行融資只是企企業融資中的的一部分，企企業融資還包包括商業融資資、證券融資資、財政融資資、國際融資資以及企業內內部融資等，企企業內部融資資是指企業通通過挖潛改造造、剝離企業業不良資產、內內部員工籌資資等多種不依依靠外部的方方式，但這些些內部不屬本本文范疇。一 商業銀行信信貸原則中華人民共和和國商業銀行行法第四條條規定：商業業銀行以效益益性、安全性性、流動性為為經營原則，實實行自主經營營，自擔風險險，自負盈虧虧，自我約束束。商業銀行行信貸資金，無無疑是應追求求利潤最大化化，即在確保保銀行資金安安全的前提下下，將盈利擴擴大到最大限限度，或者說說，在經營利利潤

18、確定的前前提下，盡可可能地將風險險減至最低程程度。在資金金安全性、流流動性和盈利利性三者之間間尋求一種均均衡應該是商商業銀行資金金運作的最高高境界，盡管管實際很難達達到這樣一種種理論上的完完美，但這并并不影響我們們將這理論作作為商業銀行行的資金運作作原則。1 安全性商業銀行是經營營貨幣的特殊殊企業，它面面臨著比一般般工商企業更更大的風險，其其風險主要表表現為信用風風險、投資風風險以及市場場利率風險等等方面。 信用風險是指銀銀行發放的各各類貸款到期期以后無法收收回，銀行將將其歸入逾期期貸款，逾期期貸款與到期期正常還貸相相對應。逾期期貸款一般表表示企業借款款合同約定到到期未歸還的的貸款，這里里不包

19、括借款款合同到期經經銀行同意延延期（展期）的的貸款。在到到期未還的貸貸款中，還包包括呆滯貸款款和呆賬貸款款。呆滯貸款是指逾逾期貸款超過過銀行規定年年限后仍未歸歸還的貸款，或或雖未逾期以以及逾期未滿滿銀行規定年年限，但企業業生產經營確確已停頓、項項目停建的貸貸款。呆賬貸款是指企企業借款人依依法破產、按按照法定程序序處置全部破破產財產后，銀銀行確認已經經無法收回的的貸款，或經經國務院專案案批準待核銷銷的貸款。 根據中央銀行貸貸款風險分類類指導原則，銀銀行貸款按風風險程度劃分分為五類：正正常、關注、次次級、可疑以以及損失。如如貸款逾期超超過一定時間間，如31-180天，那那一般就應將將該筆貸款定定為

20、關注；逾期1881-3600天，則定為為次級；逾期3611-720天天，則定為可疑；7721天以上上，則全部歸歸入損失。這種劃分分，既有利于于銀行依據各各類情況分別別對癥下藥藥，摸清銀銀行家底，降降低壞賬率，也也提醒借款企企業早作準備備，制定相應應對策，以免免到時措手不不及。對銀行而言，這這五類風險程程度依次遞增增。凡歸?qquot;關關注，至少少說明該貸款款具有潛在的的歸還疑問，如如任其發展，小洞不補，會影響正正常還貸。而而借款人此時時要扭轉局面面，也最為容容易。進入次級，則則問題明顯顯，銀行風風險加大，借借款人也十分分清楚自己問問題出在何處處。進入可可疑，說明明該貸款己有有嚴重問題題，借款

21、人人己無法足額額歸還本息，銀銀行肯定要遭遭受不同程度度的損失。如如進入損失失，那銀行行自然是損失失無疑了，但但仍有收回部部分資金的可可能。投資風險是銀行行進行證券投投資而由此造造成的經濟損損失。隨著國國際金融資本本進入我國，金金融機構的混混業經營也是是一個必然的的趨勢。目前前，中華人人民共和國商商業銀行法規規定商業銀行行在境內從事事信托投資和和股票業務或或者投資于非非自用不動產產屬違法行為為。 市場利率風險是是因市場利率率發生突然變變化給銀行帶帶來的資金損損失。無論是是市場利率上上升還是下降降，只要存款款利率和貸款款利率變動幅幅度不同，都都有可能造成成銀行的利差差損失，因為為銀行同時擔擔當著債

22、權人人以及債務人人的角色。這這種風險是無無法避免的，屬屬于系統風險險范疇。2 流動性銀行變現能力或或者說清償能能力的強弱是是流動性好壞壞的主要標志志。企業財務務報表中有流流動比率和速速動比率指標標，以反映企企業變現能力力。銀行同樣樣如此，從資資產和負債兩兩方面進行嚴嚴格管理，盡盡可能保持暢暢通的融資渠渠道、較強的的變現能力和和以較低成本本融入所需的的資金，使銀銀行資產負債債比例結構合合理。流動性性是獲得資金金安全性的條條件和渠道，也也是資金盈利利的必要前提提。它是銀行行資金運作的的潤滑劑。但但流動性和盈盈利性又是相相悖的。 銀行每天都有大大量的現金收收入和支出，假假如每天的現現金收入大于于支出

23、，則銀銀行可不必保保持現金資產產，當然，這這種假定是不不存在的，因因為現金的收收入和支出要要受到諸多外外因影響，銀銀行自身是難難以控制馱獾模壞范一蛑蛑笥謔鍘扔謔障窒窒螅蚧崳耙邪踩桃狄斜匭胍源嬋嬋鈄急附鸕男男問獎粢歡歡康南紙穡耍醒胍薪桃狄械拇嬋鈄急急附鴇壤魑骺鼗醣伊髁髁康鬧匾副曛弧？梢運擔擔惺撬釁笠抵邢紙紙鵒髁孔畬蟮蟮鈉笠擔渥雜兇式鷸鷸徽甲蘢式鸕鸕募徊糠幀繽公共汽汽車效應，只只要汽車在正正常行使，車車廂內總有一一部分乘客。銀行也只須保留部分現金就可維持正常運轉。銀行負債中，相當部分是活期存款，其提取的時間、數量都呈不確定性，如一旦發生銀行無法支付現金現象而給銀行聲譽帶來的損害以及進而給社會帶來的

24、負面效應是難以彌補的，這種流動性具有的剛性是商業銀行的特征。3 盈利性銀行盈利主要來來之存貸差、中中間業務以及及其他投資，追追求利潤的最最大化同樣也也是銀行的經經營目標。這這要求銀行在在發放每一筆筆貸款、處理理每一筆業務務都必須有利利于銀行的盈盈利目標。銀銀行要處理好好眼前利益與與長遠利益、銀銀行利益與國國家利益、直直接利益與間間接利益的關關系。 4 安全性、流流動性和盈利利性的辨證關關系商業銀行信貸原原則可概括為為九個字：安安全性、流動動性、盈利性性。安全性是是銀行資產運運作的第一考考慮，是銀行行一切工作的的中心，是具具有一票否決決權的決定性性因素，貸款款按風險程度度劃分為五類類也是出于能能

25、更好地確定定資金安全性性的程度。流流動性是指銀銀行資金在其其不發生損失失或者說盡可可能降低損失失的情況下迅迅速變現的能能力，這是在在資金安全性性與盈利性之之間不可缺少少的通道，可可以設想，沒沒有流動性，資資金就不可能能安全，更無無從談起盈利利，我們都知知道，資本的的增殖在于流流通。盈利性性是商業銀行行經營的最終終目標，如果果將安全性比比作因，流流動性就是催化劑，那那盈利性就是是果。 安全性也應應辨證地分析析，絕對的安安全即沒有風風險，那只能能將錢壓在箱箱底。猶如足足球隊前鋒的的進攻就是對對自己后衛防防守的支持。風風險與收益成成正比，安全全與收益成反反比，這之間間量與度的關系系，實質是銀銀行風險

26、管理理的范疇。二 企業銀行融融資原則任何一家現代化化企業要創立立、生存和發發展，都離不不開資金，離離不開外界的的融資，這是是比營銷更為為重要的事情情。而向商業業銀行融資，又又是企業成敗敗的關鍵。企企業要從銀行行獲得資金，作作為借款人，應應具備以下條條件：產品有有市場、生產產經營有效益益、不擠占挪挪用信貸資金金。有按期還還本付息能力力，除自然人人和不需要經經工商部門核核準登記的事事業法人外，應應當經過工商商部門辦理年年檢手續，有有基本賬戶，企企業資產負債債率符合銀行行的要求。作作為借款人，自自然有其權利利與義務。借借款人的權利利是：可自主主向主辦銀行行或其他銀行行的經辦機構構申請貸款；有權按合同

27、同約定提取和和使用全部貸貸款；有權拒拒絕借款合同同以外的附加加條件；有權權向貸款人的的上級直至中中央銀行反映映舉報情況；在征得貸款款人同意后，有有權向第三人人轉讓債務。借借款人的義務務是：要如實實提供銀行要要求的資料，包包括所有開戶戶行、賬號及及存貸款余額額，積極配合合銀行的相關關調查、審查查及檢查；應應當接受銀行行對其使用信信貸資金情況況和生產經營營財務情況的的監督；應當當按借款合同同約定用途使使用和及時歸歸還借款本金金利息；如將將債務轉讓他他人，應獲得得銀行同意；如有危及銀銀行債權安全全情況的，應應及時通知貸貸款人以采取取保全措施。權權利與義務是是對應的。此此外，依據貸貸款有關法律律，企業

28、作為為借款人不得得在一個銀行行同一轄區內內的兩個或兩兩個以上同級級分支機構取取得貸款；不不能隱瞞事實實或提供虛假假情況；不得得將貸款挪作作他用等。1 誠實信用誠信原則是我國國民法的基本本原則之一。在在借貸關系中中，企業是資資金需求方，企企業為了得到到所須資金，必必然會盡全力力向銀行表示示提出資金需需求的合理性性、迫切性和和可行性。在在提出申請的的全過程，必必須做到誠實實，實事求是是，不隱瞞真真實情況，不不違背國家法法律法規，講講信譽、守合合同，恪守諾諾言，履行義義務，決不能能為騙取貸款款偽造虛報財財務報表、經經營情況或貸貸款用途。這這是企業的職職業道德，是是融資或者說說是企業經營營的根本之道道

29、。2 量力而貸企業申請銀行貸貸款，應該提提出貸款申請請，對貸款項項目要作可行行性研究，提提出資金需求求的數量、投投資方向、貸貸款種類、資資金使用時間間、資金運用用管理的計劃劃、估計產生生的投資回報報、資金歸還還的打算、擔擔保人的情況況，以及企業業現有的產品品庫存、貸款款使用情況、財財務狀況、產產品的市場銷銷路、所占市市場份額，企企業的債務狀狀況、投資的的風險度等等等。真實、全全面披露企業業信息，才能能恰到好處提提出貸款額度度，而不是頭帶三尺帽帽，準備挨一一刀，才能能征得銀行的的理解和信任任，較有把握握得到銀行融融資。3 確保盈利企業作出融資決決定前，要研研究采取什么么融資方式，進進行融資可行行

30、性分析，預預測項目投資資的成本及盈盈利，把握融融資規模、選選擇融資最適適當的時機、測測算融資成本本、估計可能能會遇到的風風險，總之，企企業融資決策策應有超前預預見性，盡可可能避免不利利因素，把握握主動，做好好充分的調查查研究，不打打無準備之仗仗，做到錢錢到手后，能能確保盈利。這這與量力而而貸又有著著密切關系，借借的錢如何發發揮最大經濟濟效應，而不不是多多益善善，越早越好好。所籌措的的資金預期利利潤要大于成成本，需要科科學的預測方方法，考慮貨貨幣的時間價價值即使用資資金的間接成成本，還有難難以預測的系系統風險即不不確定因素等等。誠實信信用也是為為了最終確保保融資的成功功。 第三節節 銀行融資資程

31、序企業要向銀行融融資，首先要要是經國家工工商行政管理理機關核準登登記的企業法法人，也包括個體工商戶或或具有中華人人民共和國國國籍的具有完完全民事行為為能力的自然然人。企業應當具備一一定的市場份份額，生產經經營具有一定定規模和效益益，恪守信用用，遵紀守法的基本要求求，并符合下下列條件：有有按期還本付付息的能力，應應付的借款本本金和利息都都已還清，到到期未還的也也有銀行的展展期批準。企企業已開設基基本賬戶。企企業的財務報報表符合銀行行的要求等基基本條件，并并持有貸款款證和在銀銀行確定的授授信額度內。一 融資程序銀行融資程序從從銀行角度或或從企業角度度講，大致相相同。一般可可分為以下十十四個環節：1

32、企業申請請2銀行受理理3貸前調查查4貸款審查查5合同簽定定6擔保抵押押7貸款支用用8貸款檢查查9本息到期期回收10貸貸款展期111逾期催收112呆賬核銷銷13貸款檔檔案14貸款款考核。其中中第10至第第12環節，屬屬于到期無法法正常還貸采采取的步驟。中、短期貸款的的區別以時間間一年為分界界。第一 企業申請請 企業與銀行建立立信貸關系。企企業先要填寫寫建立信貸關關系申請書，以以下是一家商商業銀行的建建立信貸關系系申請書樣張張：借款企業建立信信貸關系申請請書招商銀行上海分分行 我單位為與貴行行建立信貸業業務關系，特特提出申請，并并遵守下列條條件：（1）遵守銀行行信貸、結算算制度，流動動資金管理制制

33、度以及現金金、工資基本本管理制度。（2）按時（月月、季、年）向向銀行報送供供、產、銷計計劃，財務計計劃，會計、統統計報表及有有關資料，并并保證向銀行行提供的有關關報表是真實實、準確、無無誤的。（3）按貸款申申請用途使用用貸款，專款款專用，接受受銀行監督。（4）愿在你行行開列結算賬賬戶，并保持持一定的結算算存款量。（5）若違反財財經紀律、信信貸政策，愿愿接受銀行信信貸制裁。 （6）本單單位愿為銀行行檢查提供方方便。附：1、企業法法人營業執照照復印件（由由工商局蓋備備案用紅印章章）2、企業法人代代碼證書復印印件3企業基本情況況表4企業法人代表表簡歷表5、企業預留印印鑒及簽字樣樣本6、董事會人員員名

34、單及簽字字樣本（限三三資、有限責責任公司、股股份公司）7、公司設立合合用、章程、驗驗資報告（限限三資、有限限責任公司、股股份公司）8、企業人民幣幣、外幣存款款開戶情況登登記表9、貸款證內容容復印件10、前兩年年年鑒財務報表表以及近期財財務月報表圖13-1借貸貸企業建立信信貸關系申請請書：單位名稱 營業業地址 批準單位 批準準文號 批準日期 登記記機關 營業執照 稅務務登記號 注冊資金 實收收資本 經濟性質 經營營方式 法人代表 財務務主管 聯系電話 本行行賬戶 經營范圍 除此之外，企業業還須填寫企企業基本情況況表、借借款企業預留留印鑒和簽字字樣本、董董事會人員名名單及簽字樣樣本、借款企企業法人

35、代表表簡歷表、借借款企業人民民幣、外幣存存款開戶情況況登記表。圖13-2借款款企業基本情情況表：企業名稱 組織性質 全民民（ ）合資資（ ）獨資資（ ）股份份（ ）內聯聯（ ）地址 法人代表表 財務主管管 注冊資本 實收收資本 成立日期 開戶戶日期 經營范圍及主營營業務 投資聯營概況 投資單位名名稱 協議投投資額 實際際投資額 利利潤分成比例例RMB USDD RMB USD 甲方：乙方：丙丙方：丁方： 企業主要下屬部部門 部門名名稱 負責人人 電話 主主要生產（經經營）范圍在申請書中要遵遵守銀行提出出的條件：遵遵守銀行信貸貸、結算、流流動資金管理理制度以及現現金、工資基基本管理制度度。按時向

36、銀銀行報送產、供供、銷計劃、財財務計劃、會會計、統計報報表，并保證證所有資料的的真實、準確確和及時。同同意按貸款申申請用途使用用，專款專用用，接受銀行行監督。愿意意在該銀行開開設結算賬戶戶，并保持一一定的結算存存款量。如有有違反財經紀紀律、信貸政政策，愿接受受銀行信貸制制裁。企業還還要附上所有有基本材料包包括企業預留留印鑒和法人人代表簽字樣樣本、企業董董事會名單及及簽字樣本。然然后，企業得得依據實際情情況，將打算算申請貸款的的意向告訴聯聯系本企業的的銀行即開戶戶行信貸員，征征得他的同意意，再按規定定填寫貸款申申請書。流動動資金貸款申申請基本方式式是：逐筆申申請，逐筆核核貸。以下是是企業最常用用

37、的流動資金金（中短期）借借款申請書格格式：流動資金（中短短期）借款申申請書申請日期： 年年 月 日致：銀行 金額： 萬元借款申請人全程程 經營地址 法定定代表人 聯系人 聯系電電話 基本賬戶行 本本幣 基本賬賬戶號碼 本本幣 外幣 外幣 在本行開設何種種賬戶 賬戶戶號碼 貸款證號 信用用等級 借款幣種及金額額 借款期限限 借款用途 擔保方式 保證證 抵（質）押押 信用 還款資金來源 還款方式 一次性償還還 分期償還 分期用款計劃 年 月 日日 金額 分分期還款計劃劃 年 月 日 金額合計 合計資產總額 所有有者權益總額額 資產負債債率 主要商品 總產值 銷售收收入 利潤 擔保情況 保證證 保證

38、人全全稱 基本賬戶行 本本幣 外幣 抵押 抵押人全全稱 主要抵押物名稱稱 現值 質押 出質人全全稱 主要質物名稱 現值 注：本借款申請請書遞交銀行行后，一個月月內未得到答答復，視為被被拒絕申請。圖13-3流動動資金（中短短期）借款申申請書第二 銀行受理理信貸員在接受了了客戶正式遞遞交的貸款申申請材料以后后，應對所有有材料進行仔仔細審核，如如所需材料齊齊備，借款用用途正當合理理，無明顯違違紀違法的借借款申請都應應于受理，并并及時簽發受受理回單。如如遞交的材料料缺損不齊，應應要求補齊，然然后才能簽發發受理回單。如如企業對信貸貸員所提的要要求無法滿足足或出于某種種原因不能及及時提供規定定資料，信貸貸

39、員一般會在在三個工作日日內征得信貸貸主管同意后后，拒絕其中中請，并將所所有申請材料料全部退回企企業。 申請材料主要包包括：1短短期或中期借借款申請書、22借款事宜宜授權書、33上年度財財務報告、44原有不合理理貸款的糾正正情況報告、55貸款證、66借款企業業建立信貸關關系申請書、77借款企業業概況表、88借款企業業預留印鑒表表，材料第第6、7、88項是初次與與銀行建立信信貸關系的企企業填寫的。如如果企業申請請保證貸款，那那還應準備保保證人的承承擔經濟擔保保事項授權書書、上年年度財務報告告、貸款款證。如果果企業申請抵抵、（質）押押貸款，那還還需提交抵抵押物、質押押物清單、抵抵（質）押物物有權處分

40、人人同意抵（質質）押的證明明。關于貸款證的的使用。貸款證是中中國人民銀行行發給注冊地地法人企業用用于向國內各各金融機構申申請借款的資資格證明書。這這是企業在辦辦理貸款手續續或向他人作作經濟擔保時時必須查驗和和登記的文件件。貸款證證也稱貸貸款卡，一一般記載以下下內容：企業概況、資信信等級、貸款款發生情況登登記、貸款余余額統計、企企業在銀行存存款記錄，包包括人民幣和和外幣賬戶，企企業在異地借借款情況、企企業向外提供供經濟擔保情情況以及年審審記錄。貸貸款證的年年審如果未能能通過，則企企業無法再借借款。一個企企業只能向注注冊地發證機機關申領一本本貸款證，借借還記錄應由由銀行信貸人人員記載。貸貸款證不得

41、得出借、出租租、轉讓、涂涂改和偽造。銀銀行查驗企業業貸款證時時間不得超過過15天。貸貸款證遺失失要登報聲明明，向發證單單位掛失。如如企業承包租租賃、股份制制改造、聯營營、兼并、合合資、分立、有有償轉讓，應應注銷貸款款證。企業業破產或企業業營業執照被被吊銷，其貸貸款證當然然也被注銷。第三 貸前調查查貸前調查是銀行行了解申請人人所提交的所所有材料是否否真實可信，以以便作出批準準與否的第一一步。銀行先先要確定這是是首筆貸款還還是延續性貸貸款，然后銀銀行會著重調調查以下內容容：1企業歷歷史及行業特特點，企業工工商、稅務年年檢情況。22企業資信，包包括企業領導導和財務班子子人員素質、企企業近三年的的效益

42、性、信信用性、以及及業績情況。33企業生產、經經營以及經濟濟效益狀況。44企業資金狀狀況，包括在在各銀行的貸貸款記錄。55財務指標分分析，包括企企業流動比率率、速動比率率、總資產利利用率、平均均應收賬款周周轉率、存貨貨周轉比率、銷銷售收益率、資資產收益率、股股東權益收益益率等。6在在申請行的結結算往來情況況。7貸款的的原因、用途途。8歸還貸貸款的資金來來源。9貸款款的擔保方式式，這種擔保保的合法、合合規、有效、真真實性。如此此項申請屬延延續性貸款，銀銀行將會重點點調查3-99項內容。此外，銀行還將將依據以上材材料和調查結結果測定企業業信用等級和和貸款風險度度。 第四 貸款審批批銀行對貸款審批批

43、分為三個階階段，先是初初審階段：銀銀行依據貸前前調查結果，撰撰寫貸前調調查報告以以及擔保人人資格、能力力審定書或或者抵（質質）押物清單單等材料，要要對貸與不貸貸、貸款金額額、貸款利率率、貸款期限限、貸款方式式提出建議看看法并有相應應的規定、條條文為依據。然然后，再將所所有材料交銀銀行有關部門門復審。銀行規定從貸貸前調查到到初審階段段應該在銀銀行簽發受理理回單后7個個工作日內完完成。如屬首首筆貸款，則則可延長到110個工作日日。貸款審批的第二二階段是貸款款復審： 銀銀行復審部門門在收到所有有材料后，應應及時進行核核實和評定，復復測貸款風險險度，填寫貸貸款審查（審審批）表，簽簽注復審意見見，并有行

44、行長審批意見見。這一過程程一般應在22個工作日內內完成。貸款審批的第三三階段是貸款款終審：經辦辦行主管行長長在授權范圍圍內審批貸款款，對所有材材料的完整性性、準確性、真真實性、合理理性和規范性性重點審核。在在貸款審查查（審批）表表上簽注貸貸款與否的最最終意見，如如同意貸款，應應有貸款的金金額、利率、期期限、方式的的明確意見。這這一工作應在在一周內完成成。貸款審批程序結結束后，應在在2個工作日日內向企業作作出同意或拒拒絕貸款的回回復，如拒絕絕貸款，則應應將企業全部部材料都退回回企業。使企企業在提出貸貸款申請即銀銀行受理借款款申請一個月月內得到明確確答復，并知知道如果貸款款申請被拒絕絕的原因。 第

45、五 合同簽訂訂信貸員在得到銀銀行領導審批批同意后，先先與企業就有有關主要條款款商議，如：借款種類、用用途、金額、期期限、利率、還還款方式、借借貸雙方權利利、義務，違違約責任等，然然后由銀行領領導復審。借借款合同樣式式：借款合同借款人（全稱）：貸款人（全稱）：根據國家有關法法律、法規和和規章，經借借、貸雙方當當事人充分協協商一致，特特訂立本合同同，共同遵守守。第一條 貸款人人同意向借款款人發放以下下內容貸款1借款種類：2借款用途：3借款金額（大大寫）：人民民幣：4借款與還款期期限：（1） 本合同同記載的借款款金額、借款款日期、還款款日期如與借借款憑證記載載不相一致時時，以借款憑證記載載為準。借款

46、款憑證為本合合同的組成部部分，與本合合同具有同等等法律效力。（2） 借款人人提前還款，應應當向貸款人人提出書面申申請，并征得得貸款人同意意。提前還款款利率不變，貸款款人有權按本本合同約定的的借款期限計計收利息。5利息計付：（1） 本合同同項下借款年年利率為，短期貸貸款按本合同同利率執行；中長期貸款款利率按中國人民銀行行規定一年一一定，第一年年按本合同利利率執行。 （2） 本合同同項下借款按按季結息，結結息日為每季季末月的第220天。第二條 除非滿滿足以下先決決條件，否則則貸款人有權權拒絕提供本本合同項下貸貸款：1借款人在貸款款人處開立基基本或一般賬賬戶，并通過過該賬戶辦理理與本合同項項下貸款有

47、關關的往來結算算和存款。2每次提款時，借借款人已填妥妥有關借款憑憑證，并根據據貸款人要求求提供有關文文件資料。3若本合同項下下貸款有抵押押、質押擔保保，則借款人人己根據貸款款人要求辦要要登記及或或保險等法律律手續，且該該擔保、保險險持續有效。第三條 貸款人人權利與義務務1貸款人有權了了解借款人的的生產經營、財財務活動、物物資庫存和貸貸款的使用等等情況，要求求借款人按期期提供財務報報表等文件、資資料和信息。2按照本合同規規定收回或提提前收回貸款款本金、利息息、罰息、逾逾期利息、復復利和其他借借款人應付費費用時，貸款款人均可直接接從借款人任任何賬戶中劃劃收。3在借款人履行行本合同規定定義務的前提提

48、下，按期足足額向借款人人發放貸款。第四條 借款人人權利與義務務1有權按照本合合同約定取得得和使用貸款款。2按期歸還貸款款本金。如遇遇特殊情況，借借款人不能在在借款到期日日歸還借款而而需展期的，應應在借款期限限屆滿15日日前向貸款人人提出書面展展期申請，經經貸款人同意意后，雙方簽簽定借款展期期協議。3借款人應在結結息日向貸款款人支付應付付利息。 4按本合同規定定用途使用貸貸款，不擠占占、挪用貸款款。5按月向貸款人人提供真實、完完整的財務報報表或其它相相關材料、信信息，并積極極配合貸款人人對其生產經經營、財務活活動及本合同同項下貸款使使用情況的檢檢查。6借款人在本合合同項下貸款款本息未全部部還清之

49、前如如采取承包、租租賃、股份制制改造、聯營營、合并、兼兼并、分立、合合資、資產轉轉讓、申請停停業整頓、申申請解散、申申請破產以及及其他足以引引起本合同之之債權債務關關系變化或影影響貸款人貸貸款債權實現現的行動，應應當提前300日書面通知知貸款人，并并經貸款人同同意，同時落落實債務清償償責任或提前前清償債務，否否則不得采取取上述行動。 7借款人發生除除上款所述事事件之外對其其正常經營構構成危險或對對其履行本合合同項下還款款義務產生重重大不利影響響的任何其他他事件，如停停產、歇業、被被注銷登記、被被吊銷營業執執照、法定代代表人或主要要負責人從事事違法活動、涉涉及重大訴訟訟活動、生產產經營出現嚴嚴重

50、困難、財財務狀況惡化化等，均應立立即書面通知知貸款人，并并落實還款措措施。8在本合同有效效期間，借款款人為他人債債務提供保證證或以其主要要財產向第三三人抵押、質質押，可能影影響其償還本本合同項下借借款能力的，應應當提前書面面通知貸款人人并得到貸款款人同意。9借款人以及投投資者不得抽抽逃資金、轉轉移資產或擅擅自轉讓股份份，以逃避對對貸款人的債債務。 10借款期間借借款人發生名名稱、法定代代表人、法定定地址、經營營范圍變更等等事項，應當當提前書面通通知貸款人。11本合同項下下借款的擔保保人出現停產產、歇業、注注銷登記、被被吊銷營業執執照、破產以以及經營虧損損等情況，部部分或全部喪喪失與本借款款相應

51、的擔保保能力，或作作為本合同項項下借款擔保保的抵押物、質質物、質押權權利價值減少少，借款人應應當及時提供供貸款人認可可的其他擔保保措施。12借款人應當當承擔與本合合同及本合同同項下擔保有有關的律師服服務、保險、運運輸、評估、登登記、保管、鑒鑒定、公證等等費用。第五條 違約責責任1在借款人履行行本合同規定定義務的前提提下，貸款人人未按期足額額向借款人發發放貸款，造造成借款人損損失的，應按按違約數額和和延期天數付付給借款人違違約金，違約約金額的計算算與逾期貸款款的利息計算算方法相同。 2借款人違反本本合同約定的的任一條款，貸貸款人均有權權采取停止發發放貸款，提提前收回已發發放貸款本息息或其他資產產

52、保全措施。3借款人不按本本合同約定的的期限歸還貸貸款本金的，貸貸款人有權對對逾期貸款根根據逾期天數數按日利率萬萬分之（ ）計計收逾期利息息。4借款人不按本本合同約定用用途使用貸款款，貸款人有有權對違約使使用部分在違違約使用期間間按日利率萬萬分之（ ）計計收罰息。5對應付未付利利息，按中國國人民銀行規規定計收復利利。 6本合同項下借借款的擔保人人違反擔保合合同約定義務務，經貸款人人指出仍不改改正的，貸款款人有權對借借款人采取停停止發放貸款款，提前收回回已發放貸款款或其他資產產保全措施。7因借款人違約約致使貸款人人采取訴訟方方式實現債權權的，借款人人應當承擔貸貸款人為此支支付的律師費費、差旅費及及

53、其他實現債債權的費用。第六條 借款擔擔保本合同項下借款款的擔保方式式為（ ），擔擔保合同另行行簽訂。 第七條 爭議的的解決本合同履行中發發生爭議，可可由雙方協商商解決，若通通過訴訟解決決的，由貸款人住所在地地人民法院管管轄。第八條 其他事事項第九條 合同的的生效本合同經借貸雙雙方簽字或蓋蓋章之日起生生效。第十條 本合同同一式（ ）份份，雙方當事事人各持一份份，擔保人各各一份，（ ）份效力相相同。第十一條 提示示貸款人已提請借借款人注意對對本合同各印印就條款作全全面、準確的的理解，并應借款人的要求求做了相應的的條款說明。簽簽約各方對本本合同的含義義認識一致。借款人（蓋章） 貸款人（蓋蓋章）法定代

54、表人 負負責人簽約日期： 年年 月 日簽約地點：以上借款合同文文本各銀行可可能略有不同同，但基本要要求都已包括括在內，企業業在借款合同同文本上簽字字，要仔細了了解文本內容容，尤其是有有關利率、時時間等限定性性條款更應仔仔細斟酌。一一般貸款合同同正本三份，副副本若干份。一一旦簽字，所所有正本及副副本都即刻生生效，雙方都都須承擔法律律責任。如融融資期間遇市市場利率調整整、貸款展期期或企業并轉轉重組等重大大變動時，有有關當事人須須簽訂貸款款合同補充文文本作為原原合同的附件件，具有同等等法律效應。如如是外匯貸款款，還要持簽簽訂的合同在在十天內到外外匯管理部門門辦理轉貸款款登記手續。第六 擔保抵押押企業

55、如果申請抵抵、質押貸款款，銀行會憑憑貸款合同和和抵、質押合合同及抵押物物、質押物清清單到相關部部門辦理手續續，經過審查查、確認，取取得證明，并并對貸款保證證人進行核保保，如保證人人是第一次提提供擔保，銀銀行將上門核核保、對保。這這一手續一般般應在簽訂合合同后的3個個工作日辦妥妥。企業要提供擔保保單位出具的的不可撤銷銷擔保書，這這一文本格式式應由貸款銀銀行統一制定定。銀行要持持擔保書到擔擔保單位核保保，請擔保單單位對不可可撤銷擔保書書進行確認認，出具對保保書，并到其其開戶行進行行征信調查，主主要審查擔保保人的法人資資格、經濟實實力、法律效效力、印鑒等等是否真實。在企業與銀行就就所有合同均均已簽署

56、完畢畢、擔保確已已落實的情況況下，銀行依依據借款合同同規定，在留留有借款人印印鑒的借款憑憑證上，填寫寫借款金額、利利率、最后還還款期等內容容，逐級報主主管行長簽字字蓋章，完成成整個企業銀銀行融資申請請手續。 第七 貸款支用用貸款合同生效后后，企業到銀銀行填寫一式式四聯借據，辦辦理支用手續續，并將貸貸款證交銀銀行登記借款款額和擔保額額，經信貸員員簽字蓋章后后收回。如一一次支用數額額較大，須由由銀行主管領領導簽批，簽簽批權限各個個銀行不同。第八 貸款檢查查貸款發放后，銀銀行要求用款款企業按月定定期提供內容容真實的財務務、生產、經經營、創匯等等報表和有關關資料，一般般在貸款支用用一周內進行行核查。銀

57、行行會定期或不不定期地深入入企業，跟蹤蹤貸款去向，了了解企業產、供供、銷和經營營狀況。 從銀行角度看，主主要檢查企業業貸款有無被被挪用，測定定貸款風險程程度，了解企企業資產、負負債、利稅、創創匯和銀行結結算情況，測測算還款來源源和數量。同同時，銀行要要了解擔保企企業的財務、經經營情況和抵抵押物的占用用狀況，是否否有失修、拆拆遷、轉讓、丟丟失等情況。歸歸納起來共有有7個主要方方面：1貸款款的實際用途途與計劃是否否相符；2企企業的生產經經營情況是否否正常；3企企業經濟效益益的發展或變變化情況；44企業財務資資金運用和還還本付息能力力變動情況；5貸款擔保保人經濟能力力或抵（質）押押物的變動情情況；6

58、本筆筆貸款的風險險度；7企業業在貸款行的的存款與結算算往來情況。對企業而言，應應積極配合銀銀行進行貸后后檢查，也體體現企業的良良好經營作風風，增加企業業在銀行的資資信度，以后后再借不難。對對銀行提出須須改進的意見見，要認真研研究，積極改改正。難以立立即做到的，也也應及時與銀銀行溝通，說說明情況，以以求理解。尤尤其是當銀行行發出制止止挪用貸款通通知書，并并限期責令糾糾正時，要立立即采取有效效措施，避免免遭銀行信貸貸制裁：如停停貸、強扣、限限制支用、提提出不信任通通知等不利于于企業的措施施。第九 本息到期期歸還企業在貸款到期期前一周至十十五日，可收收到銀行發出出的到期貸貸款通知書或還本付付息通知單

59、催收。企業業全部結清貸貸款本息后，銀銀行在貸款合合同文本上簽簽注結清字樣，并保保留一年文本本。企業貸款款證上也應同同樣記載貸款款償還和擔保保解除情況。抵抵押貸款清償償后，企業應應交回銀行開開列的抵押押品收據，同同時收回抵押押物品、證件件等有價證券券。如企業僅僅償還部分貸貸款，也可提提出部分相應應抵押物品的的退回，但這這需要重新向向銀行提出申申請，經批準準辦理抵押退退換手續。第十 貸款展期期貸款展期是指借借款人因故使使借款未能按按原合同約定定期限償還而而要求繼續使使用貸款。企業因種種客觀觀原因無法按按期還貸，要要至少提前十十五天向銀行行提出展期申申請，并附上上全部材料，材材料應客觀反反映企業確實

60、實遇到難以按按時還貸的原原因。一般講講，銀行對資資料齊全、展展期理由正當當、充分，無無明顯違規違違法的展期申申請都能受理理。如果企業業逾期末提出出展期申請，則則將承擔支付付貸款罰息。如如果企業申請請展期的理由由不充分或無無法提供銀行行要求的補充充資料，展期期申請就可能能被拒絕。銀銀行規定一筆筆借款只能展展期一次，展展期時間最長長不得超過原原貸款期。申請展期一般應應向銀行提交交1短期借借款展期申請請書、2企企業上期財務務報告3原有有的不合理貸貸款的糾正情情況報告4貸貸款證5申申請借款展期期事項授權書書，后一文文本是當企業業委托非法人人代表與銀行行辦理借款展展期事項和簽簽署借款展期期合同的時候候必