1、五章金融機構體系第五章 金融機構體系教學要求：1、了解一般金融機構體系的演變歷史及其變化趨勢；了解我國金融體系的建立與改革歷程。1、掌握金融機構的含義，金融機構的分類、各金融機構在機構體系中的地位。3、重點掌握我國現行金融機構體系；金融監管的主要內容。8/29/20222 本章目錄第一節 金融機構形成第二節 中國的金融機構體系第三節 金融監管體系 本章作業8/29/20223第一節 金融機構形成一、金融機構及其功能二、金融機構的基本類型三、西方國家的金融機構體系8/29/20224第一節 金融機構形成一、金融機構及其功能（一）定義金融機構 泛指以某種方式吸收資金，又以某種方式運用資金的企業。通

2、常是指發行間接金融工具以及在金融體系中推進資金融通的經濟實體。8/29/20225第一節 金融機構形成一、金融機構及其功能（二）銀行的產生及發展1、貨幣經營業從事貨幣的兌換、保管、匯兌等服務的行業。（寺院、教堂、商鋪）2、早期銀行 貨幣經營業從單純的貨幣服務發展到辦理簡單的存、放款。放款是重要的標志3、早期銀行具有高利貸性質世界上最早以銀行命名的金融機構，是意大利1171年設立的威尼斯銀行熱那亞銀行（1407）、阿姆斯特丹銀行（1609）、漢堡銀行（1619）8/29/20226第一節 金融機構形成一、金融機構及其功能4、現代銀行股份制形式，利率較低原有一些舊式銀行轉變過來的新組建的股份制銀行

3、1694年，英格蘭銀行，世界上第一家股份制商業銀行，現代銀行的鼻祖。符合資本主義發展的需要銀行貸款利率較低股份制形式發行銀行券部分準備金制度，信用創造5、中央銀行壟斷貨幣發行權1844年，英格蘭銀行，中央銀行的鼻祖8/29/20227第一節 金融機構形成一、金融機構及其功能（三）金融機構功能8/29/20228第一節 金融機構形成二、金融機構的基本類型（一）據其業務運行機制不同，分為兩類：存款性金融機構和非存款性金融機構（貨幣性金融機構和非貨幣性金融機構）兩者的區別在于：（1）接受活期存款,創造貨幣，影響貨幣供應量（2）負債是否可以發揮交換中介和支付手段（3）承做短期貸放（4）運行機制是否以資

4、產負債業務為特征8/29/20229第一節 金融機構形成二、金融機構的基本類型（二）據在金融體系中的地位、作用及業務性質不同，分為：中央銀行、商業銀行、專業銀行、其它金融機構（三）據資本、營業額及雇員數量（規模），分為：大、中、小型金融機構8/29/202210第一節 金融機構形成三、西方金融機構體系（一）構成中央銀行存款性金融機構：商業銀行、其他存款性金融機構（信用合作社、儲蓄與貸款協會、儲蓄銀行非存款性金融機構：保險公司、投資銀行、投資基金、養老基金銀行機構居主導地位8/29/202211金融機構類型主要負債主要資產存款型金融機構（銀行） 商業銀行 儲蓄貸款協會 互助儲蓄銀行 信用社存款存

5、款存款存款工商消費信貸、抵押貸款、債券抵押貸款、債券抵押貸款、債券消費者信貸契約型儲蓄機構 人壽保險公司 財產和意外災害保險公司 養老保險、政府退休基金保費保費雇員和雇主繳款公司債券和抵押貸款市政、公司、聯邦債券、股票公司債券和股票投資型金融機構 金融公司 共同基金 貨幣市場共同基金商業票據股票債券股份股份消費信貸和工商信貸股票和債券貨幣市場工具8/29/2022121投資銀行投資銀行是專門對工商企業辦理投資和長期信貸業務的銀行。投資銀行與商業銀行不同，其資金來源主要依靠發行自己的股票和債券來籌集；即便有些國家的投資銀行被允許接受存款，也主要是定期存款。此外，它們也從其他銀行取得貸款，但都不構

6、成其資金來源的主要部分。投資銀行的主要業務有：對工商企業股票和債券進行直接投資；提供中長期貸款；為工商企業代辦發行或包銷股票與債券；參與企業的創建和改組活動；包銷本國政府和外國政府的公債券；提供投資和財務咨詢服務。有些投資銀行也兼營黃金、外匯買賣及資本設備或耐用商品的租賃業務，等等。8/29/2022132開發銀行開發銀行是專門為滿足經濟建設長期投資需要而設立的銀行。開發銀行多為國家或政府所創辦，資金來源主要靠政府撥款和發行債券，不以盈利為目的。像新經濟區的基礎建設、公共設施和水電站等都屬于投資多、見效慢、周期長的工程，是否盈利也難以預計，一般商業銀行不愿承擔，所以往往由國家承擔。開發銀行可分

7、為國際性、區域性和本國性的三種。 8/29/2022143儲蓄銀行 這是指辦理居民儲蓄并以吸收儲蓄存款為主要資金來源的銀行。儲蓄銀行的具體名稱，各國有所差異，有的甚至不以銀行相稱，但功能基本相同。 8/29/2022154農業銀行農業銀行是專門向農業提供優惠信貸的專業銀行。8/29/2022165抵押銀行也稱不動產抵押銀行，是專門從事土地、房屋及其他不動產等抵押貸款的專業銀行。 8/29/2022176進出口銀行進出口銀行是為支持本國對外貿易業務而設立的專業性銀行。創建進出口銀行的目的是政府為促進商品輸出而承擔私人出口商和金融機構所不愿意或無力承擔的風險，并通過優惠出口信貸增強本國的出口競爭能

8、力。同時，進出口銀行往往也是執行本國政府對外援助的一個金融機構。所以，這類銀行在經營原則、貸款利率等方面都帶有濃厚的政治色8/29/202218第二節 我國金融機構體系一、舊中國的金融機構二、新中國金融機構體系的建立三、中國金融機構體系改革四、我國現行金融機構體系的構成8/29/202219第二節 我國金融機構體系一、舊中國的金融機構 （一）歷史回顧最早的記載：南北朝寺廟經營的質庫、典當業質、典信用不同于高利貸信用，但屬高利貸金融大量的記載：唐朝的質庫、柜房、解庫、當鋪、金鋪銀鋪等明清的錢莊、票號、銀號等，“南錢北票”中國早期舊式金融機構：票號、錢莊、典當鋪和官銀錢號8/29/202220第二

9、節 我國金融機構體系一、舊中國的金融機構（二）近代中國金融發展現代銀行的出現1845年，第一家銀行在廣州出現，英國的麗如銀行，后來匯豐、麥加利、華俄道勝、花旗、東方匯理等等1897年，中國人自己創辦的第一家銀行中國通商銀行在上海成立。大清（戶部）銀行1904，交通銀行1907，南四行：上海商業儲蓄銀行浙江實業銀行新華信托儲蓄銀行浙江興業銀行北四行：鹽業銀行金城銀行中南銀行大陸銀行小四行：中國實業銀行、中國國貨銀行、中國通商銀行、四明銀行8/29/202221第二節 我國金融機構體系一、舊中國的金融機構18971927年官僚資本、民族資本、買辦以及外國人開辦的銀行：國民黨統治的“四行兩局一庫”，

10、外國洋行、南三行、北四行、小四行、錢莊等等；“四行”中央銀行1928，中國銀行1912，交通銀行1908，中國農業銀行1935；“兩局”郵政儲金匯業局1930，中央信托局1935，“一庫”中央合作金庫1946。1946年全國各類銀行3849家，民族資本銀行1043家解放區革命根據地的銀行，1927年，湖南瀏陽的瀏東平民銀行，農村信用社。1931年，瑞金的蘇維埃共和國國家銀行。8/29/202222第二節 我國金融機構體系二、新中國金融體系的建立與發展（一）建立合并根據地銀行，組建新中國銀行接收和改造國民黨統治的銀行取締在華外國銀行壯大和發展農村信用合作社1948年，原華北銀行、北海銀行、西北農

11、民銀行合并成立中國人民銀行8/29/202223第二節 我國金融機構體系二、新中國金融體系的建立與發展（二）49年以后，我國金融體系發展狀況79年以前，“大一統”的模式（一龍治水）79年82年，四大專業銀行、投資銀行83年94年，中央銀行獨立，新型商業銀行出現94年至今，國家政策性銀行組建對各個時期的簡要評價目前是以中央銀行為核心，以商業銀行和政策性銀行為主體，多種進入機構并存，分業經營、相互協作的格局。8/29/202224目前，我國金融機構按其地位和功能可分為三大類第一類是中央銀行第二類是金融監管機構第三類是經營性金融機構8/29/202225中央銀行中國人民銀行是我國的中央銀行。中國人民

12、銀行在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定，提供金融服務。8/29/202226金融監管機構中國銀行業監督管理委員會中國證券監督管理委員會中國保險監督管理委員會中國銀監會是我國銀行業監管機構，負責對銀行業的監管。中國證監會是我國證券業監管機構，負責對證券業和期貨業的監管。中國保監會是我國保險業監管機構，負責對保險業和保險市場的監管。8/29/202227經營性金融機構政策性銀行商業銀行證券機構保險機構信用合作機構非銀行金融機構8/29/202228政策性銀行是指由政府發起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。國家開發銀行中國進出

13、口銀行中國農業發展銀行8/29/202229商業銀行一般是指吸收存款、發放貸款和從事其他中間業務的盈利性機構。國有獨資商業銀行股份制商業銀行城市商業銀行以及住房儲蓄銀行外資、合資銀行。8/29/202230證券機構證券機構，是指為證券市場參與者，如發行人、投資者提供中介服務的機構。證券公司（綜合類和經紀類）證券交易所證券登記結算公司證券投資咨詢公司基金管理公司等。8/29/202231保險機構保險機構，是指專門經營保險業務的機構.國有保險公司股份制保險公司在華開業的外資保險公司分公司及中外合資保險公司。8/29/202232信用合作機構信用合作機構，包括城市信用社及農村信用社。8/29/202

14、233非銀行金融機構非銀行金融機構，主要包括金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、租賃公司、投資基金、郵政儲蓄機構等。8/29/202234第二節 我國金融機構體系三、中國金融機構體系改革8/29/202235第二節 我國金融機構體系四、我國現行金融機構體系的構成中央銀行金融監管機構政策性銀行國有獨資商業銀行股份制商業銀行和其他銀行非銀行金融機構（證券公司，信托投資公司、保險公司、農村和城市信用合作社）金融資產管理公司東方（中行）信達（建行）華融（工行）長城（農行）FAMC保全國有資產，化解防范風險，促進國有企業改革。8/29/202236（一）中央銀行中國人民銀行作為我國的中央銀行，在全

15、國金融體系中居于核心地位。中國人民銀行是在國務院領導下制定和實施貨幣政策，對金融業實施監督管理的國家機關。它具有世界各國中央銀行的一般特征：是通貨發行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。中國人民銀行根據履行職責的需要設立分支機構，作為中央銀行的派出機構，實行集中統一的領導和管理。目前，中國人民銀行的分支機構按經濟區劃在沈陽、天津、上海、南京、濟南、武漢、廣州、成都、西安設置九大分行和北京、重慶兩家直屬總行的營業管理部；在地區和一些城市設置333個中心支行；市轄區設辦事處；縣設支行。這些分支機構根據中國人民銀行的授權，負責其轄區內的金融監督管理，承辦有關業務。 8/29/202237金融監管機構中央

16、金融工委：人事大權、大政方針中國人民銀行及其外匯管理局（略）中國銀監會中國保監會：中國證監會：證券發行，機構、人員及行為監管財政部國債司：國債發行國家發改委財政金融司：審批企業債券、會商貨幣政策及金融發展政策地方政府金融辦：地方協調辦事、管理農信社8/29/202238（二）政策性銀行政策性銀行是由政府投資設立的、根據政府的決策和意向專門從事政策性金融業務的銀行。它們的活動不以盈利為目的，并且根據具體分工的不同，服務于特定的領域，所以也有政策性專業銀行之稱。 國家開發銀行中國進出口銀行中國農業發展銀行8/29/202239（三）國有商業銀行中國工商銀行中國農業銀行中國銀行中國建設銀行8/29/

17、202240（四）股份制商業銀行中國交通銀行中國光大銀行中信實業銀行發展銀行（深圳、廣州、浦東、）華夏銀行民生銀行招商銀行福建興業銀行恒豐銀行（煙臺住房儲蓄銀行）、蚌埠住房儲蓄銀行城市商業銀行，農村合作銀行8/29/2022412001年底，外資銀行在我國設代表處214家、營業機構190家，其中外國銀行分行158家。集中于高端客戶8/29/202242（五）其他非銀行金融機構保險公司信托投資公司證券公司、證交所、登記結算公司、證券評估公司（自營、經紀、綜合）財務公司融資租賃公司投資基金郵政儲蓄機構典當行農村和城市信用合作社金融資產管理公司東方-中行,信達-建行,華融-工行,長城-農行,FAMC

18、8/29/202243民間金融機構地下錢莊私募基金抬會高利貸互助會典當8/29/202244中西方比較：國外的商業銀行以短期信用活動為主，是綜合性銀行；我國是一業為主下交叉經營，專業優勢。儲蓄銀行為專業性銀行；我國是由各商業銀行承擔。財務公司為面向社會的金融機構；我國面向產業集團內部。8/29/202245共同點中央銀行和中央金融監管機構商業銀行和專業銀行是主體非銀行機構比較復雜金融機構的設置不是固定不變的8/29/202246區別中國人民銀行隸屬于政府，其獨立性較弱。金融機構以國有為主規范的商業銀行和專業銀行數量不足政策性銀行地位突出嚴格的分業經營保險相對落后相關金融法律建設不到位8/29/

19、202247第三節 金融監管體系一、金融監管概述二、金融監管的程序和主要內容8/29/202248第三節 金融監管體系一、金融監管概述（一）金融監管含義：金融監管是中央銀行的一項重要職能，包括對銀行體系、金融業務、金融市場和貨幣政策的宏觀執行等實施有效的監督和管理。其中，對銀行體系的監管是主線。具體而言，是指中央銀行或金融監管當局依據法律法規和社會公眾利益需要，運用政策手段和法律手段對各類金融機構、金融市場的所有活動進行監督和管理的總稱。8/29/202249第三節 金融監管體系一、金融監管概述（二）金融監管的必要性（目的）和原則必要性保證金融業經營的安全性保證銀行業競爭的平等性保證貨幣政策實

20、施的有效性保證金融市場的穩定性中國人民銀行法第一條和第三十條：我國金融監管的目的是保證國家貨幣政策的正確制定和執行，建立和完善中央銀行宏觀調控體系維護金融業的合法、穩健運行8/29/202250第三節 金融監管體系一、金融監管概述監管原則依法管理原則合理、適度競爭原則自我約束和外部強制相結合原則安全穩健和經濟效益相結合原則此外，不干涉銀行內部管理原則和公正、獨立原則8/29/202251第三節 金融監管體系一、金融監管概述（三）金融監管制度的產生、類型及其現狀金融監管體制：是指金融監管的職責和權力分配的方式和組織制度類型：單一監管體制和多元監管體制集中監管體制和分業監管體制行政性監管和自律性監

21、管8/29/202252第三節 金融監管體系一、金融監管概述（四）我國金融監管制度現狀我國目前是分業經營、分業監管中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會中國人民銀行處于核心地位絕大部分金融機構建有內部稽核部門，同時金融同業自律組織和社會中介組織的監督也已起步。8/29/202253第三節 金融監管體系二、金融監管的程序和主要內容“三道防線” （一）預防性風險管理（事前）經常性的最有效的安全措施（二）保護性管理（事后）輔助性的穩定器（三）最后援助和制裁管理（搶救行動）最后的防線8/29/202254第三節 金融監管體系二、金融監管的程序和主要內容（

22、一）預防性風險管理銀行開業登記管理（市場準入）資本充足性管理銀行清償能力管理資產流動性管理（現金比例、流動資產比率）銀行業務活動管理貸款集中程度管理外匯風險管理國家風險管理8/29/202255第三節 金融監管體系二、金融監管的程序和主要內容（二）保護性管理存款保險制度:是指貨幣主管當局為了維護存款者利益和金融業穩定，在金融體制中設立負責存款保險的機構，規定本國金融機構必須或自愿地按吸收存款的比例向保險機構繳納保險費進行投保的制度。弊：道德風險與逆向選擇8/29/202256鏈接：西方國家的存款保險制度為了保護存款人的利益，維持國家的金融穩定，許多西方國家都通過法律形式建立了強制存款保險制度，要求商業銀行參加存款保險，并服從存款保險制度的管理。存款保險制度產生于美國，最直接的原因是2933年的大危機，許多銀行破產，給儲戶帶來損失。下面以