1、 PAGE 9武漢市尚澤小額貸款有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)操作規(guī)程及審批管理辦法第一章 總 則第一條 為了規(guī)范公司小額貸款業(yè)務(wù)，使之制度化、程序化、有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)及公司章程，特制定本操作規(guī)程及審批管理辦法。第二條 小額貸款業(yè)務(wù)辦理原則,以小額、短期、流動(dòng)資金貸款為主，實(shí)行抵押、擔(dān)保、聯(lián)保等措施,依法、合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)的原則。按照規(guī)定流程分環(huán)節(jié)認(rèn)真把關(guān)，做到手續(xù)到位，責(zé)任到人，嚴(yán)格管控，確保零風(fēng)險(xiǎn).第三條 本辦法所指業(yè)務(wù)包括初審、核查、擔(dān)保、審批、合同、清收、歸檔環(huán)節(jié)及獎(jiǎng)勵(lì)與處罰規(guī)定。第二章 初 審第四條 初審由業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。主要是通過(guò)資料審核獲取申請(qǐng)人與擔(dān)保人的基本信息，收集并核對(duì)貸

2、款資料的有效性、完整性和真實(shí)性,通過(guò)與客戶(hù)交談，從中了解情況，形成初步意見(jiàn),并辦理征信查詢(xún)手續(xù).第五條 資料審核的要點(diǎn).（一)企業(yè)法人應(yīng)提供的資料:（1）貸款申請(qǐng)書(shū)：內(nèi)容包括企業(yè)及法人基本情況(企業(yè)名稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系電話(huà)）；資產(chǎn)及負(fù)債情況；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況;借款金額、時(shí)間、用途及還款來(lái)源。（2）企業(yè)已年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡和組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證.（3)法定代表人身份證及授權(quán)委托書(shū)、驗(yàn)資報(bào)告、開(kāi)戶(hù)證明、企業(yè)印模、法人簽字式樣、股東同意貸款決議、上年度及前月財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行結(jié)算清單，主要資產(chǎn)清單（含動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)）、房產(chǎn)證、土地證原件及復(fù)印件，評(píng)估報(bào)告原件。（4）特殊行業(yè)的經(jīng)年檢的經(jīng)營(yíng)許

3、可證或資質(zhì)等級(jí)證書(shū).(5）貸款項(xiàng)目決議、合同書(shū)或協(xié)議，經(jīng)辦人的身份證及聯(lián)系方式。（二)自然人應(yīng)提供的資料：（1）貸款申請(qǐng)書(shū):內(nèi)容包括個(gè)人基本情況(姓名、年齡、身份證號(hào)碼、電話(huà)號(hào)碼、家庭住址）;資產(chǎn)及負(fù)債情況;生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況;貸款金額、時(shí)間、用途（需要多少、已籌多少、還差多少及還款來(lái)源).（2）夫妻雙方身份證、結(jié)婚證（未婚者應(yīng)出具未婚證明）、戶(hù)口簿、房產(chǎn)證.（3）財(cái)產(chǎn)共有人的承諾書(shū)(夫妻雙方應(yīng)附有權(quán)屬證明復(fù)印件）。（4）個(gè)人資產(chǎn)及負(fù)債清單（大額財(cái)產(chǎn)應(yīng)附有權(quán)屬證明復(fù)印件)。（5）項(xiàng)目合同或協(xié)議書(shū).（三)個(gè)體工商戶(hù)應(yīng)提供的資料：（1）經(jīng)年檢的有效的個(gè)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。（2）若是掛

4、靠公司的項(xiàng)目經(jīng)理，應(yīng)附公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和公司授權(quán)書(shū)。（3）有效收入證明:經(jīng)營(yíng)流水或其他投資性收入證明；單位出具的在職及工資等收入證明。(4）貸款用途的項(xiàng)目的合同或協(xié)議書(shū)。（5)用于抵押的房產(chǎn)證、土地證原件及復(fù)印件,評(píng)估報(bào)告原件.（6）經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式等。（四)擔(dān)保人應(yīng)提供的資料:(1)企業(yè)擔(dān)保應(yīng)提供經(jīng)年檢的有效的個(gè)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證、近期財(cái)務(wù)報(bào)告及銀行結(jié)算清單.(2)個(gè)人擔(dān)保需提供夫妻雙方身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口簿、房產(chǎn)證、有效的收入證明、資產(chǎn)及負(fù)債清單等。上述擔(dān)保有關(guān)人員必須到公司現(xiàn)場(chǎng)簽字并出具代償承諾書(shū).(五)抵押貸款應(yīng)提供的資料：（1）抵押應(yīng)提供原件初審是否重復(fù)抵

5、押或虛假抵押。(2)抵押物評(píng)估報(bào)告的公正和理性（必須到指定的地點(diǎn)評(píng)估)。(3)抵押物權(quán)屬變更必須是本公司的名稱(chēng)(他項(xiàng)權(quán)證）.（4）抵押物應(yīng)為不動(dòng)產(chǎn)。(5）他項(xiàng)權(quán)證應(yīng)由本公司派員到國(guó)家規(guī)定窗口現(xiàn)場(chǎng)核查無(wú)假后親自領(lǐng)取（查交費(fèi)票據(jù)及核發(fā)窗口是否真實(shí)）(6）抵押物的財(cái)產(chǎn)共有人要出具同意決定抵押貸款的手續(xù).（六）提供資料為復(fù)印件的，初審時(shí)應(yīng)與原件核對(duì)無(wú)誤后,加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章。（七）企業(yè)提供的資料應(yīng)加蓋單位行政公章，個(gè)人應(yīng)加蓋私章或手印.資料或手續(xù)不齊的不能轉(zhuǎn)到下一環(huán)節(jié),否則初審要負(fù)瀆職責(zé)任。第三章 核 查第六條 資料核查由業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)。項(xiàng)目初審立項(xiàng)后,業(yè)務(wù)經(jīng)理收到初審轉(zhuǎn)來(lái)的合格資料進(jìn)行核實(shí)，實(shí)

6、行雙人到借款人和擔(dān)保人（或抵押物）經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地核查。實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：(一)訪問(wèn)借款申請(qǐng)人,會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷(xiāo)售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)的信用狀況和能力;（二）對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的資料,要求借款申請(qǐng)人提供原件核實(shí)；（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，判斷申請(qǐng)人實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況,主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1、了解企業(yè)是否按會(huì)計(jì)法準(zhǔn)則記賬;2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否

7、完備并有效執(zhí)行;3、通過(guò)采用抽查方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符,核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，核實(shí)企業(yè)的收入和現(xiàn)金流量是否真實(shí);4、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分;5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況；（五)查看抵押物,以房地產(chǎn)抵押的，以房地產(chǎn)抵押的，要查看了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等。第七條 綜合分析是在核實(shí)資料核實(shí)是滴調(diào)查的基礎(chǔ)上，從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合分析、判斷、比較和評(píng)價(jià)。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)分析。判斷借款申請(qǐng)人的主體資格,誠(chéng)信度,清償債務(wù)意愿，及能否嚴(yán)格履行合同條款；（二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析.市場(chǎng)程度及政府的管理制度等;

8、(三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析.通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資金結(jié)構(gòu)，預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)金流量分析只需預(yù)測(cè)未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的陷阱流量來(lái)償還公司的借款.（四）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性,保證人擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿、代償能力等，抵押是否合法合規(guī)，與抵押物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本與價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性。第四章 擔(dān) 保第八條 擔(dān)保人必須向借款公司提供真實(shí)、合法、有效的擔(dān)保措施,包括保證、抵押擔(dān)保方式，公司根據(jù)申請(qǐng)人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施.自然人擔(dān)保1、具有本轄區(qū)戶(hù)口和固定住所，有完

9、全民事行為能力;2、資信狀況良好，在貸款公司和其他金融機(jī)構(gòu)均無(wú)不良信用記錄；3、信譽(yù)良好，有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源和充足的代償能力；4、所保證的借款本息不得超過(guò)該自然人前兩年的合法收入額；5、保證人累計(jì)對(duì)外提供的保證的債務(wù)總額（包括擬提供保證的借款本息），不超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的兩倍；6、保證人有配偶的,應(yīng)當(dāng)取得其配偶的書(shū)面同意.公司擔(dān)保1、必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格;完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度（小型企業(yè)除外）；2、必須持有經(jīng)相關(guān)部門(mén)年檢、工商行政管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、中國(guó)人民銀行對(duì)其核發(fā)的貸款卡、技術(shù)監(jiān)督局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)部門(mén)頒發(fā)的稅務(wù)登記證，從事特種行

10、業(yè)的貸款人還須持有相關(guān)證件；3、資信狀況良好，在貸款公司和其他金融機(jī)構(gòu)均無(wú)不良信用記錄；4、具有代為清償債務(wù)的能力；5、無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛；6、保證人的前三年的經(jīng)濟(jì)流入量大雨所保證的借款本息額；7、保證人累計(jì)對(duì)外保證的債務(wù)總額（包括擬提供的借款本息)不超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的兩倍；8、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70；9、連續(xù)兩年以上盈利；10、企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要明顯優(yōu)于借款企業(yè)；11、企業(yè)在承包期間其財(cái)產(chǎn)必須參加保險(xiǎn)；12、企業(yè)對(duì)外擔(dān)保額不超過(guò)自身有效資產(chǎn)的50。第五章 審 批第九條 貸款業(yè)務(wù)已實(shí)行分級(jí)授權(quán)審批制度，即單筆50萬(wàn)元以上的由審貸委員會(huì)審查審批，單筆在50萬(wàn)元以下（含50萬(wàn)元)的由執(zhí)行董事、總經(jīng)理審

11、查審批，單筆在10萬(wàn)元以下（含10萬(wàn)元）的由小額貸款公司部門(mén)經(jīng)理審批報(bào)告總經(jīng)理備查.第十條 特殊情況的貸款業(yè)務(wù)可以提交股東大會(huì)討論，按股東份額實(shí)行記名表決，由51同意即為通過(guò).到會(huì)人員不足三分之二時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)主持人可用電話(huà)聯(lián)系,將征求意見(jiàn)的情況統(tǒng)計(jì)在表決票數(shù)內(nèi),但缺席人員會(huì)后必須補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù).第十一條 審貸委員會(huì)主任委員由執(zhí)行董事?lián)危瑢徺J委員會(huì)委員審批的貸款要承擔(dān)連帶責(zé)任.第十二條 資料調(diào)查人（業(yè)務(wù)員）根據(jù)調(diào)查情況負(fù)責(zé)任的提出調(diào)查意見(jiàn)，便于審批前業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)一步核準(zhǔn)，若核查情況失實(shí)，應(yīng)追究相關(guān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。若審批領(lǐng)導(dǎo)不參照核查情況作出審批的,應(yīng)承擔(dān)主要過(guò)失責(zé)任。第十三條 審批人貸款審查。包括:(1）

12、調(diào)查人提交的資料是否齊全且符合要求.（2)客戶(hù)及擔(dān)保人主體資料是否合法、合規(guī)。（3）融資及信用狀況分析.（4)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析.（5）擔(dān)保能力分析等無(wú)異議。第十四條 在審核有關(guān)資料及審貸會(huì)意見(jiàn)后,根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)信用情況決定是否發(fā)放貸款，并由執(zhí)行董事簽署最終意見(jiàn)。簽批人與之前各環(huán)節(jié)在客戶(hù)貸款審批上存在不同意見(jiàn)時(shí),有一票否決權(quán)。經(jīng)否決的貸款不得發(fā)放。整體貸款材料已批準(zhǔn)的移交到財(cái)務(wù)部,未批準(zhǔn)的退回到業(yè)務(wù)部。若有必要,可再申請(qǐng)復(fù)議。第六章 借款合同簽訂第十五條 貸款正式批準(zhǔn)后，公司應(yīng)和借款人及相關(guān)當(dāng)事人簽訂合法的借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。第十六條 公司應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定具體的借款金

13、額、期限、利率、用途、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)處置等有關(guān)細(xì)節(jié)，防止將借款用于國(guó)家明令禁止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資的領(lǐng)域。借款利率等由股東會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況，在不違反國(guó)家規(guī)定的情況下，適時(shí)制定出標(biāo)準(zhǔn)，并以書(shū)面形式簽發(fā)，營(yíng)業(yè)人員照章執(zhí)行。第十七條 業(yè)務(wù)經(jīng)理安排專(zhuān)人經(jīng)辦借款合同的手續(xù)，主要包括以下內(nèi)容：（一）對(duì)支付資金的用途、方式的約定;(二）正確使用和填寫(xiě)合同文本;（三)合同文本中若有未盡事宜,業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商談判，將修改意見(jiàn)連同合同文本及其他法律文書(shū)交公司總經(jīng)理審查,執(zhí)行董事審定后方能在合同中填寫(xiě)注明；（四)公司業(yè)務(wù)員人員登記合同登記表，確定本公司出具合同編號(hào),填寫(xiě)合同后要在經(jīng)辦人處簽字；(五）簽訂合同

14、應(yīng)注意以下事項(xiàng)：1、一般情況下,與抵押人簽訂的抵押合同，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投保總值不得低于抵押總值,保單要注明本公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?保單正本須存放公司;2、涉及到股東代表、法定代表人對(duì)借款人的擔(dān)保,當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章。借款公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)并簽字確認(rèn)（貸款申請(qǐng)人及經(jīng)辦人）；3、公司法定代表人簽章.辦理完簽約手續(xù)的貸款資料移交到財(cái)務(wù)部統(tǒng)一歸檔管理。第七章 放款與回收第十八條 財(cái)務(wù)部根據(jù)審批的意見(jiàn)和與客戶(hù)簽訂的合同，在核準(zhǔn)條款無(wú)誤的情況下,見(jiàn)劃賬通知單后方可填寫(xiě)支票放款.第十九條 財(cái)務(wù)部按照合同約定時(shí)間收取利息及到期本息。要求本金到期前一周內(nèi)向客戶(hù)提醒到期時(shí)間，了解

15、還款資金來(lái)源及籌措情況，督催借款資金落實(shí)。利息每月底要求客戶(hù)守時(shí)結(jié)清。第二十條 到期未收回的本息，財(cái)務(wù)部人員應(yīng)增加催收的密度力度,同時(shí)記錄每次交談內(nèi)容,并確認(rèn)借款人有無(wú)還款能力和還款意愿，對(duì)于不能按期歸還貸款，拖欠支付貸款利息，不配合公司對(duì)貸款管理的借款人，公司有權(quán)在媒體上發(fā)布貸款催收信息,限制其后續(xù)貸款申請(qǐng)，并通過(guò)人民銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送該借款人的不良信用記錄，必要時(shí)采取相應(yīng)的法律手段，要求客戶(hù)及擔(dān)保人履行合同內(nèi)容，確保風(fēng)險(xiǎn)控制在零點(diǎn)，減少逾期頻率.第二十一條 確因初定時(shí)間過(guò)短，客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況又良好,并有后續(xù)還款來(lái)源，經(jīng)執(zhí)行董事批準(zhǔn)，可視其情況辦理展期,但展期時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò)原定時(shí)間的一半,

16、展期期間只收原標(biāo)準(zhǔn)的利息,展期后再逾期,按合同規(guī)定的罰息應(yīng)從借款原定到期日算起，未辦理展期應(yīng)找擔(dān)保人履行代償義務(wù)。第二十二條 展期手續(xù)。(1）客戶(hù)申請(qǐng)書(shū)。(2）逾期原因及詳細(xì)分批還款計(jì)劃。（3）擔(dān)保人現(xiàn)場(chǎng)簽字及承諾書(shū)。（4)執(zhí)行董事批準(zhǔn)公文。第二十三條 若客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況良好，所借資金取得預(yù)期效果，可以同意客戶(hù)提前還款，但時(shí)間應(yīng)按照原約定時(shí)間,只能提前在30天內(nèi).第二十四條 撤押。貸款本息結(jié)清后,憑財(cái)務(wù)部向借款人出具的貸款結(jié)清憑證辦理撤銷(xiāo)抵押及擔(dān)保手續(xù).第二十五條 財(cái)務(wù)部、業(yè)務(wù)部等部門(mén)應(yīng)做好已貸資金客戶(hù)的追蹤服務(wù)，檢查借款資金是否按借款時(shí)約定的用途在使用及該客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，將所了解的情況登記入檔。第八章 檔案管理第二十六條 業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)每個(gè)客戶(hù)檔案移交之前的收集、整理和立卷工作，按照誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負(fù)責(zé)的要求，對(duì)移交之前所保管業(yè)務(wù)檔案的真實(shí)性，有效性，規(guī)范性，完整性和保密工作負(fù)責(zé)第二十七條 檔案管理人員接受貸款檔案，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)檢驗(yàn)資料是否完整，要件是否齊全，并當(dāng)面登記簽收。財(cái)務(wù)檔案由財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)建檔管理，所有檔案按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)保管時(shí)間及保管標(biāo)準(zhǔn)的要求執(zhí)行。第二十八條 客戶(hù)、財(cái)務(wù)檔案不經(jīng)過(guò)本公司總經(jīng)理以上管理