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1、本文格式為Word版，下載可任意編輯 李洪興解好消費信貸治理方程 解好消費信貸的治理方程（人民時評） 李洪興 近些年，隨著經濟快速進展，人們的消費理念在更新、消費渠道在拓寬，消費金融更加是消費信貸迎來進展契機。作為向消費者供給金融服務的信貸產品，其使用人群、應用場景越來越多，從小微企業到普遍群眾，從購物到旅游，在確定程度上激活了消費潛力。然而，消費信貸也是一把雙刃劍，教導分期貸就是典型案例。 最近有媒體報道，一些即將畢業的大學生因輕信教導分期貸而陷入了套路貸。簡樸來說，快畢業的大學生為提高自身技能，以便找到更好的工作，就報名加入培訓班，而有的培訓機構以坑騙、誘導等方式，忽悠收入微薄甚至交不起學

2、費的學生采用分期付款方式繳學費，甚至在學生不知情時，為其在金融平臺辦理貸款。一旦學生背上此類貸款，就成了甩不掉的包袱。 教導分期貸，原本是一項可以共贏的金融創新。理論上講，教導分期貸就是讓那些沒有經濟才能卻想通過職業教導培訓提升自我的人，通過助學分期貸款，找到進展進階的梯子。學生能進步、培訓機構有生源、金融平臺能收益，三贏的機制切實看上去很美。然而，在看似合理的鏈條中，現實的某個環節一旦偏離常規，教導分期貸就輕易變味。 問題到底出在哪里？從目前的好多案例中能看出，不少培訓機構浮夸宣傳、隱匿信息，把重心從教學轉向了拉客戶；一些金融平臺不斷降低門檻、放松監管、弱化風險操縱，讓信貸易借難還。對于有上

3、進心的大學生來說，很輕易由于辦理一個貸款而陷入還款催債還款的境地，無論是哪一方都背離了最初的啟程點。可以說，讓互聯網+金融+教導逐步蛻變成了一場信貸套路，受損害的不僅是大學生，還包括進展中的職業培訓教導及日漸模范的金融平臺。 每一次創新嘗試都不免展現新處境、新問題，直面并解決這些問題，才能讓好事變得更好。對教導分期貸來說，如何讓教導培訓機構真正回歸教導、如何讓金融平臺在強監管中優化服務、如何給大學生們普及金融安好學識、供給有力的法律支持，值得各方專心考量。教導分期貸亂象是消費信貸的一個側面，它們代表的不只是一個產品、一樁生意，而是考驗著工商注冊、教導管理、金融監管、公安執法等多部門的治理才能。能否讓有資質有保障的機構供給服務、能否強化監管以便把風險降到最低、能否賦予相關受害者法律接濟，至關重要。其實，這不是一道有借有還的算術題，而是金融服務如何在法治軌道上安好運行的治理題。 一位業內人士說，教導信貸是需要有情懷的用最好的技術將利率降到最低，去服務最需要的人群。正如全國金融工作會議所指出的，金融要全面提升服務效率和水平， 把更多金融資源配置到經濟社會進展的重點領域和薄弱環節，更

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