1、近年來，隨著中國經濟的高速發展、居民收入的不斷提高、人們保險意識的逐步增強以及巨大的老齡人口基數，商業養老保險業務增長迅速，在我國社會保障體系中發揮的作用日益明顯。但我國商業養老保險由于發展歷史較短，目前無論是業務規模，還是覆蓋面，與發達國家相比都有相當大的差距。在2030年至2050年，我國人口將進入老齡化高峰階段，這一時期伴隨著國民經濟和社會發展，商業養老保險積極參與我國多層次社會保障體系構建具有良好前景。目前我國社會養老保障體系的基本情況目前，我國的社會養老保障體制分為3個層面：第一層面是政府提供的基礎型社會保障，包括社會保險和社會救濟、社會福利、優撫安置、社區服務等方面最低層次的保障，

2、資金主要來源于國家財政和強制性繳費，并將其按照一定的標準向符合條件的保障對象發放，屬于社會產品的再分配，體現社會公平。第二層面是個人與保障對象所在企業共同出資的養老金計劃，主要采用企業年金的形式，按照自愿和市場化運作模式，為企業年金參加人員提供養老金保障。目前實施企業年金的多為優勢行業及大企業，壟斷行業較多，覆蓋面較小，全國2009年形成的企業年金基金規模僅為263.6億元，這與社會潛在養老資金的需求相比，是微乎其微的。第三層面主要是商業養老保險及儲蓄，資金來源于個人出資購買商業保險公司相應的保障產品和儲蓄，是個人能夠決定的養老保障機制。政府提供的社會保障是我國社會養老保險體系的基礎，主要組成

3、部分是社會基本養老保險，保障退休職工基本生活水平的資金需要，計發標準為當地職工平均工資的30%，加上個人賬戶的資金，發放的目標替代率不超過58%。這個標準不僅不能保障職工現有生活水平不下降，而且也無法應對養老所需的醫療、護理等額外費用支出。據統計，2001年以來，我國參保人數年平均增速為4.04%，低于退休人數的平均增速6.64%。1988年，國家社會保障支出為596億元，2006年增長到4362億元，年均增長28.3%，增幅明顯高于同期預算內財政支出增長速度。據測算，未來30年內，我國僅養老基金一項，每年就將出現缺口1000億元。世界銀行認為，我國養老保險隱形債務在3萬億元左右。目前，我國參

4、保人員繳納基本養老保險費標準占其收入比例已遠高于世界平均水平，再通過提高收繳標準增加養老基金規模的難度較大。因此，我國基本養老保險制度面臨著是否可持續的難題，不能完全適應未來社會養老需求。在基本養老保險制度之外，如何完善社會養老資金的長期積累及保值機制，對有效解決我國未來養老問題至關重要。未來20年至40年我國社會養老問題矛盾突出在未來20年至40年間，我國的社會養老狀況將呈現以下幾個基本特點：一是人口老齡化問題日趨嚴重。據統計，我國2008年60歲及以上人口所占比重達到了14.01%，預計到2020年，老年人將占總人口的大約16%，而到2030年，可能高達24.5%。至2050年，在每100

5、人中就有30名左右的60歲以上老人，將比同時期世界平均的老齡化水平高10個百分點。二是在未來20年“人口紅利”消失，撫養比大幅提高。中國人口與發展研究中心的預測顯示，中國勞動年齡人口比重2013年左右達到最高值72.1%，從絕對數量看，在2016年左右達到9.97億左右，隨后將逐年下降，人口紅利消失，撫養比提高，進入人口負債。社會基本養老保險的繳費人員與退休人員之比，從20世紀90年代的10:1迅速上升到目前的3:1。預計到2050年，人口總撫養比將超過50%。三是傳統家庭養老方式，將被社會化養老替代。有調查顯示，60歲以上的人群愿意選擇社會養老的人群比例，隨收入增加而增加，65歲以下明顯高于

6、65歲以上，大約在36%至71%之間。在人們主觀上擯棄家庭養老方式的同時，客觀上未來家庭已經不具備照顧老人的條件，試想2030年兩個“獨二代”面對1個“獨三代”子女、4位退休“獨一代”父母、3位至8位高齡祖父母時，如何解決好養老，可能成為影響經濟社會穩定的緊迫問題。四是未來養老需求將多樣化，服務標準要求高。現階段，我國社會對養老問題的關注點主要集中在養老資金上，但從長遠看，老年群體不僅需要有資金保障，而且需要社會提供各種養老服務，包括老年醫療服務、老年護理服務、臨終護理服務、老年文化生活服務等等。上述特點表明，要滿足未來社會的多樣化養老需求，保證20年后規模龐大的養老人群養老與退休生活水平不下

7、降，未來的社會保障體系建設至少要達到3方面要求：一是健全養老資金長期積累及增值機制，儲備充足社會的養老資金。二是完善社會養老服務體系，能夠提供多樣化多層次的養老服務。需要盡快建立社會化的養老綜合服務體系，進行大規模的養老基礎設施建設。三是培訓和儲備足夠的專業化服務人員，提供老年醫療、老年護理等服務。因此，立足長遠，提前對適應未來變化的社會保障體系建設進行統籌規劃是必要的。商業養老保險對解決養老問題具有獨特優勢在社會養老保障體系中，商業養老保險機制在適應未來20年后的個性化養老需求、完善養老金積累增值機制、構建養老服務體系以及提高養老服務能力方面，具有獨特的優勢，發展前景廣闊。在完善養老金積累增

8、值機制方面，商業養老保險與國家基本養老保險和企業年金相比，優勢體現在：其一，商業養老保險具有長期增值的機制保障。人身保險產品具有長期增值的特點，人壽保險公司根據精算原則，謹慎承擔養老基金管理責任，以長期穩定的投資策略，保障未來養老資金保值增值。從世界范圍看，經營商業養老保險的人壽保險公司基本都有可靠經營成果，收益一般高于儲蓄。其二，商業養老保險具有較完善的法律保護機制。我國保險法及相關法規對人身保險公司的經營和監管有明確的法律規定，為切實保護被保險人的利益，法律不允許經營長期壽險業務的商業保險公司破產。保險監管部門的依法嚴格監管，將會確保商業養老保險的支付安全。其三，商業養老保險可以滿足個性化

9、資金積累需求。商業養老保險是商業合同，人們可以通過購買不同額度的商業養老保險，積累適合個人養老需求資金，有效保證人們退休后生活水平不下降。在構建養老服務體系和提高養老服務能力方面，商業養老保險作為運用市場機制，引導社會資源進入養老領域的重要途徑，可以實現養老客戶的有效聚集、養老資金的有效歸集，形成確定的、可量化的社會養老服務現實需求，將會直接拉動養老設施、老年醫療、老年護理和臨終護理等養老產業鏈的成長和發展。同時，發展商業養老保險，也有利于培育包括基本生活保障、個性化養老生活服務、養老精神生活服務等多層次養老服務市場，促進社會化養老服務機制的完善，從而建立起適應我國未來養老人群多樣化需求的整體綜合服務體系。商業養老保險經過前些年的快速發展，在社會養老保障體系中的地位明顯提升，國家對發展商業養老保險越來越重視，先后出臺了一系列有利于商業養老保險發展的政策措施。當前，我國正處于快速進入人口老齡化的初期，各商業保險機構