1、隘網(wǎng)絡(luò)銀行的分析班與研究吧 20艾世紀(jì)笆90疤年代以來，隨著般信息技術(shù)革命的拌不斷深入，推動(dòng)絆了以互聯(lián)網(wǎng)為基暗礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的拔蓬勃發(fā)展。新經(jīng)熬濟(jì)時(shí)代的到來、稗信息的開放和共胺享，帶來了一種叭全新的經(jīng)濟(jì)模式凹，在這種全新的氨模式下，整個(gè)金襖融領(lǐng)域的競爭態(tài)盎勢(shì)發(fā)生了極大的瓣變化，以網(wǎng)絡(luò)為耙核心的信息技術(shù)八革命，使網(wǎng)絡(luò)銀絆行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代版全球銀行業(yè)發(fā)展辦的必然選擇。澳 敗 暗一、網(wǎng)絡(luò)銀行的捌定義罷 扮 絆網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互愛聯(lián)網(wǎng)銀行（昂Interne佰t Banki半ng斑）、網(wǎng)上銀行把(Online吧 Bankin罷g)骯、電子銀行霸(E-Bank扳ing)吧或在線銀行，是吧以互聯(lián)網(wǎng)為渠道啊，為客戶提

2、供多罷種金融服務(wù)的銀埃行。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)骯絡(luò)銀行的定義是艾:拔利用互聯(lián)網(wǎng)作為八其產(chǎn)品、服務(wù)和暗信息的業(yè)務(wù)渠道搬，向其零售和公襖司客戶提供服務(wù)奧的銀行（黃孝武拌，氨2001百）。網(wǎng)絡(luò)銀行提骯供的服務(wù)和產(chǎn)品捌包括熬:壩存貸、帳戶管理瓣、金融顧問、電邦子帳務(wù)支付、以般及其他一些諸如爸網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子唉支付的產(chǎn)品和服啊務(wù)。從理論上說胺，網(wǎng)絡(luò)銀行將提傲供全功能的服務(wù)疤模式，為客戶提頒供超越時(shí)空的傲“背AAA”百式服務(wù)，即在任邦何時(shí)候傲(Anytim矮e)辦為客戶提供每年安365奧天，每天拔24巴小時(shí)壩;版任何地方班(Anywhe頒re)翱家里、辦公室、佰旅途中安氨;愛以任何方式敖(Any唉how)骯電話、互聯(lián)

3、網(wǎng)、熬手機(jī)、傳真、電搬子郵件、短消息伴壩，提供全天候金絆融服務(wù)。就成本扮而言，因特網(wǎng)上芭的每筆交易的費(fèi)扮用為百1氨美分；與之對(duì)應(yīng)傲的，通過分支機(jī)唉構(gòu)、郵件、電話罷和斑ATM礙進(jìn)行的每筆交易藹費(fèi)用分別為傲1.07版美分、爸73八美分、白54啊美分和佰27拌美分。可見網(wǎng)絡(luò)扒銀行較之傳統(tǒng)銀霸行的其它存在方絆式更能靈活適應(yīng)芭金融全球化的內(nèi)愛在要求。藹 辦 氨二、網(wǎng)絡(luò)銀行的瓣由來及形成柏 襖 絆美國絆1995岸年邦10昂月艾18隘日建立了世界上骯第一家網(wǎng)絡(luò)銀行巴-叭安全第一銀行瓣(Securi按ty Firs拌t 芭Network笆 Bank) 吧(爸又被稱為虛擬網(wǎng)靶絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)癌銀行襖)捌。自此以后

4、在全哀世界范圍內(nèi)，網(wǎng)靶絡(luò)銀行如雨后春罷筍般地迅速發(fā)展半，截止絆2000岸年暗10氨月份，在美國的罷交易類網(wǎng)絡(luò)銀行艾已達(dá)到愛1275伴家，占所有銀行邦和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的拌12%澳，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)把立網(wǎng)站的銀行數(shù)案量已達(dá)瓣3800霸多家，占所有聯(lián)扳邦保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄機(jī)澳構(gòu)和商業(yè)銀行的敗37%伴；歐洲的大銀行壩也相繼提供基于版Interne頒t哎的全面服務(wù)。截癌止爸2000般年八2俺月，歐洲網(wǎng)上銀板行服務(wù)網(wǎng)站共有八122叭個(gè)。根據(jù)所羅門礙兄弟公司的統(tǒng)計(jì)皚，艾1999艾年底，歐美半15靶家網(wǎng)絡(luò)銀行的客懊戶數(shù)已達(dá)耙2551叭萬人，網(wǎng)絡(luò)銀行伴用戶占這些銀行拜總用戶的比重從邦1999吧年上半年的平均壩11鞍.93%笆增加

5、到矮17.4%盎。到岸2002阿年底，全球已有拔3000敗多家銀行在拜Interne哀t癌上設(shè)立了站點(diǎn)。氨根據(jù)美國的研究板機(jī)構(gòu)調(diào)查預(yù)測，壩到案2005壩年，將有哀28%白的家庭使用網(wǎng)上辦銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)奧銀行的利潤將占皚全部銀行利潤的班35%搬。這預(yù)示著哎21邦世紀(jì)的銀行將是皚建立在計(jì)算機(jī)信芭息技術(shù)基礎(chǔ)上的盎網(wǎng)絡(luò)銀行。爸 跋 扒我國商業(yè)銀行內(nèi)皚部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步背較早，但由于市吧場環(huán)境的不完善拌(伴包括市場信用體案系和市場法律環(huán)絆境擺)霸、電子商務(wù)的應(yīng)捌用和發(fā)展比較晚板、計(jì)算機(jī)普及率版低、網(wǎng)民及網(wǎng)上胺用戶少等因素使阿我國網(wǎng)絡(luò)銀行的背發(fā)展與國外有較岸大的差距。近年靶來，盡管國內(nèi)許鞍多商業(yè)銀行紛紛挨開設(shè)

6、網(wǎng)站，但實(shí)稗際上進(jìn)行網(wǎng)上銀扒行交易業(yè)務(wù)即通跋過網(wǎng)上銀行進(jìn)行扳開戶、辦理存取皚款及信用卡業(yè)務(wù)襖的還很少。我國笆銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀昂行業(yè)務(wù)的形式主矮要有兩種稗:按一種是集中型，盎即由總行設(shè)立唯半一的網(wǎng)址，所有啊交易由總行的服般務(wù)器完成，分支叭機(jī)構(gòu)只接受客戶皚現(xiàn)場開戶申請(qǐng)或癌發(fā)放有關(guān)軟件、頒硬件工作昂;拜另一種是分散型矮，即總行和分支襖機(jī)構(gòu)均設(shè)有網(wǎng)址頒，當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)由分吧支機(jī)構(gòu)的服務(wù)器鞍完成，后經(jīng)內(nèi)部昂網(wǎng)絡(luò)傳輸給總行矮服務(wù)器。稗1997頒年，招商銀行推頒出自己的網(wǎng)上銀氨行礙- “氨一網(wǎng)通跋”昂，構(gòu)建起由企業(yè)跋銀行、個(gè)人銀行皚、網(wǎng)上證券、網(wǎng)把上商城、網(wǎng)上支拜付組成的功能較按為完善的網(wǎng)絡(luò)銀唉行服務(wù)系統(tǒng)，辦癌理信

7、息查詢、銀藹企對(duì)賬、代發(fā)工吧資、定向轉(zhuǎn)賬及背網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)唉。其中，網(wǎng)上鞍“傲企業(yè)銀行班”頒可提供同城轉(zhuǎn)賬矮、異地電匯、信搬托、母公司與子敖公司帳務(wù)稽核等暗業(yè)務(wù)熬;“搬個(gè)人銀行隘伴，能為客戶提供柏網(wǎng)上查詢賬務(wù)、礙財(cái)務(wù)分析、轉(zhuǎn)賬稗等服務(wù)。現(xiàn)在，翱招商銀行網(wǎng)絡(luò)支俺付系統(tǒng)每天自動(dòng)扮發(fā)生的交易有敗100盎筆左右，啊“鞍一網(wǎng)通暗”案日均處理半400按筆。截至爸2000爸年埃7吧月底，其網(wǎng)上氨“埃企業(yè)銀行懊”拌用戶已超過捌11500拌戶，累計(jì)交易額愛逾皚2140敗億元。之后，中絆國銀行、建設(shè)銀扒行、工商銀行、安交通銀行、中信斑實(shí)業(yè)銀行等銀行拔也陸續(xù)推出了各扮具特色的網(wǎng)絡(luò)銀埃行業(yè)務(wù)，部分在頒華外資銀行匯豐懊

8、銀行、花旗銀行瓣等也開辦了網(wǎng)上皚銀行業(yè)務(wù)，其他把一些金融機(jī)構(gòu)也昂正在籌劃逐步涉八足這一領(lǐng)域。懊2003邦年初從我國東部爸沿海一帶始發(fā)的昂“邦非典半”版，使人們的生活斑發(fā)生了諸多的改頒變，長時(shí)間留在捌家中的人們，將愛互聯(lián)網(wǎng)及電話變翱成相互溝通、消唉解郁悶及處理各辦種事務(wù)的重要工巴具，企業(yè)也透過靶可視電話繼續(xù)洽柏談生意，握手變扒成了網(wǎng)上或手機(jī)頒短信問候，此時(shí)安網(wǎng)上銀行也變得案火爆起來。可見拜，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)邦展已經(jīng)成為我國版銀行業(yè)適應(yīng)入世拔后面臨的激烈競岸爭和未來發(fā)展的版必然選擇。藹 哀 絆三、國外網(wǎng)絡(luò)銀搬行的發(fā)展現(xiàn)狀岸 案 199疤5矮年皚10霸月愛18班日，全球首家以癌網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的扒金融組織敖

9、昂安全第一網(wǎng)絡(luò)銀熬行奧(Securi搬t(yī)y Firs板t Netwo伴rk Bank耙)靶打開了他的愛“啊虛擬之門阿”班，它標(biāo)志著一種隘新的銀行模式誕版生，同時(shí)對(duì)具有扮300案年歷史的傳統(tǒng)金唉融業(yè)產(chǎn)生了前所白未有的沖擊。究哀竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀埃行埃?挨是否一家擁有互耙聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁芭的銀行就是網(wǎng)絡(luò)瓣銀行壩?半事實(shí)并不是這樣安。全美國最大的吧100白家銀行均擁有自藹己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁百，但是其中只有礙24暗家被在線銀行奧報(bào)告巴( Onlin擺e Banki哀ng Repo扮rt)瓣列為拌“般真正的網(wǎng)絡(luò)銀行搬”懊，因?yàn)橹挥性谶@八24俺家銀行的網(wǎng)站上鞍客戶才可以查詢唉帳戶余額、劃撥骯款項(xiàng)和支付帳單愛;板而更

10、多的網(wǎng)站只伴是提供銀行的歷搬史資料、業(yè)務(wù)情壩況等信息，而沒耙有提供網(wǎng)上銀行敗業(yè)務(wù)。美國最著半名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨礙詢公司高莫斯扮(Gomez)敗要求在線銀行至頒少提供以下五種八業(yè)務(wù)中的一種才懊具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀背行評(píng)價(jià)體系的資澳格巴:埃網(wǎng)上支票帳戶、熬網(wǎng)上支票異地結(jié)辦算、網(wǎng)上貨幣數(shù)氨據(jù)傳輸、網(wǎng)上互芭動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)瓣人信貸。網(wǎng)絡(luò)銀把行有狹義和廣義拌之分，狹義網(wǎng)絡(luò)爸銀行霸( Netba斑nk of I拔nternet耙 Bank)搬又可稱為純網(wǎng)絡(luò)襖銀行斑(Intern敗et辦一白Only Ba巴nk)岸是指沒有分支銀隘行或自己的自動(dòng)壩柜員機(jī)熬(AT Ms)稗，僅以網(wǎng)絡(luò)作為鞍交易媒介，提供啊以上五種服務(wù)中叭至

11、少一種的金融扳機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)拔銀行則包括純網(wǎng)扒絡(luò)銀行、電子分把行阿(E礙一哎Branch)跋和遠(yuǎn)程銀行板(Remote唉一藹Bank) 疤。電子分行是指捌在同時(shí)擁有皚“扳實(shí)體暗”矮分支機(jī)構(gòu)的銀行擺中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀凹行業(yè)務(wù)的分支機(jī)拌構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是暗指同時(shí)擁有白AT Ms癌、電話、專有的瓣家用計(jì)算機(jī)軟件靶和純網(wǎng)絡(luò)銀行的芭金融機(jī)構(gòu)。擺 板 癌自首家純網(wǎng)絡(luò)銀昂行開業(yè)以來，其瓣數(shù)目就如雨后春敗筍般飛速增長。癌在啊1997辦年末可進(jìn)行交易版的金融網(wǎng)站有霸103礙個(gè)，到霸1998把年笆10拜月這個(gè)數(shù)字達(dá)到罷350岸個(gè)；到扳1998邦年末已經(jīng)躍升至搬1300愛個(gè)。根據(jù)美國白Gartner敖 Group鞍s奧 D

12、ataqu壩est凹公司的一份調(diào)查耙表明，到伴2000骯年板49%壩的美國家庭擁有案家用計(jì)算機(jī)，扮37%按的家庭能夠并且鞍已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng)疤;傲到翱2003半年，這兩個(gè)數(shù)字疤分別達(dá)到唉65%骯和藹58%辦。它們的研究還般進(jìn)一步指出，截矮止藹1998伴年末，約有敗700頒萬個(gè)家庭是通過澳家用計(jì)算機(jī)獲得班銀行金融服務(wù)的版，這些家庭占到班美國家庭總數(shù)的藹7%骯左右版;盎在艾2001哎年底，約有巴1830埃萬個(gè)家庭會(huì)這樣隘做，而且?guī)缀跞輰⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)癌現(xiàn)叭;佰這意味著每年的霸增幅將達(dá)到白41%傲。同時(shí)，美國銀矮行家協(xié)會(huì)主席吉岸姆稗柏庫伯遜指出，邦1998班年通過非網(wǎng)絡(luò)銀罷行分行進(jìn)行交易唉的業(yè)務(wù)量下降了

13、敗三分之一。無論斑如何，趨勢(shì)是明襖顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行鞍將憑借存款利息半高和實(shí)時(shí)、方便叭、快捷、成本低耙、功能多的佰24班小時(shí)服務(wù)獲得越壩來越多客戶的喜扮愛，其自身數(shù)目扮也在迅速增長，絆成為未來銀行業(yè)八非常重要，甚至罷是最重要的一個(gè)百組成部分。或許按網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生挨將徹底改變只有藹金融稗“阿恐龍跋”伴才能壟斷銀行業(yè)笆務(wù)的歷史。據(jù)癌在線銀行報(bào)告白提到的敖133哀家疤“爸真正的網(wǎng)絡(luò)銀行懊”啊中，就資產(chǎn)而言鞍，有頒109版家未能躋身于美搬國最大的稗100搬家銀行之列。唉 辦 奧根據(jù)美國聯(lián)邦存氨款保險(xiǎn)局捌(FDIC)壩的統(tǒng)計(jì)顯示，胺1996擺年至奧1998扮年，美國傳統(tǒng)銀矮行的資產(chǎn)年遞增巴率為絆8%擺，而同

14、期美國網(wǎng)扮絡(luò)銀行的資產(chǎn)年耙遞增率達(dá)敗53%拜。這標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)奧銀行作為銀行業(yè)扒一種全新的經(jīng)營稗模式，正對(duì)傳統(tǒng)案的靠眾多分支機(jī)扳構(gòu)經(jīng)營的疤“跋實(shí)體銀行愛”拔形成巨大沖擊。拌 懊美國是最早發(fā)展斑網(wǎng)絡(luò)銀行的國家隘之一，代表著當(dāng)艾今世界上網(wǎng)絡(luò)銀胺行的發(fā)展趨勢(shì)。唉從暗1995扮年開始，互聯(lián)網(wǎng)襖的應(yīng)用開始逐步俺與最古老的服務(wù)藹性行業(yè)敗捌銀行業(yè)相結(jié)合，般創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)銀行擺這一新事物，并俺取得快速發(fā)展。班在過去俺7岸年中，美國網(wǎng)上搬銀行業(yè)務(wù)量平均按每年都以超過板100%扒的速度增長，成扮為銀行業(yè)競爭的俺一個(gè)新熱點(diǎn)。耙 白根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至柏1998皚年美國有約凹3扮一愛4%骯的家庭使用網(wǎng)上哀銀行服務(wù)，約傲3%礙的往來

15、賬使用網(wǎng)絆上銀行的服務(wù)，辦網(wǎng)上銀行貸款占挨銀行貸款總額的傲約盎1%礙。到扒2002耙年使用網(wǎng)上銀行班服務(wù)的家庭數(shù)目吧增至扮20%瓣，網(wǎng)上銀行的賬跋戶比率發(fā)展到逐八漸接近現(xiàn)時(shí)零售爸業(yè)在網(wǎng)上交易的板30 - 35藹%翱。此外，網(wǎng)上銀白行貸款的市場比半率提高到耙5艾一爸10%巴四、美國網(wǎng)絡(luò)銀懊行的業(yè)務(wù)功能芭 翱西方網(wǎng)絡(luò)銀行的叭功能可謂豐富多案彩，表八1氨列舉了北美網(wǎng)絡(luò)班銀行的絆20靶項(xiàng)創(chuàng)新，從中我般們可以看出西方藹國家網(wǎng)絡(luò)銀行的案功能發(fā)展可以分霸為以下幾個(gè)階段爸：邦表一斑北美網(wǎng)絡(luò)銀行的澳20項(xiàng)創(chuàng)新稗序號(hào) 皚日期 安創(chuàng)新伴1 俺1995.5斑Wells F絆argo是世界柏上第一個(gè)提供W奧eb通道的銀

16、行跋2柏1995.10班Securit芭y First岸 Networ皚k Bank是昂第一個(gè)開始提供把全面服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)背銀行品牌板3笆1998.6擺Lending皚 Tree開始拌為拍賣市場提供奧零售貸款跋4昂1999.11懊PayPal開按始提供 HYPERLINK /dianzijixie/ 邦電子熬郵件支付系統(tǒng)懊5癌2000.7懊Citiban疤k開始提供銀行挨賬戶綜合服務(wù)(暗銀行品牌)板6靶1996.3扮BayShor柏e Trust癌( Canad襖a)是世界上第唉一個(gè)提供在線實(shí)八時(shí)貸款的銀行耙7白1997.12疤N(yùn)extCar唉d開始提供網(wǎng)上扮信用卡服務(wù)矮8挨1997.3皚Bank

17、 of敗 Montre柏al開始提供實(shí)安時(shí)抵押貸款版9啊1997.1擺Benefic挨ial Fin伴ance在美國昂第一個(gè)提供實(shí)時(shí)叭小額貸款擺10凹1998.10稗Compu B巴ank第一個(gè)開佰始提供基于We靶b的銀行內(nèi)部資艾金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)罷11傲1996.7扮Britton癌 & Koon氨tz Firs鞍t Natio骯nal Ban矮k第一個(gè)開始提斑供觸發(fā)式 HYPERLINK /dianzijixie/ 岸電子頒郵件提醒系統(tǒng)奧12案1998.4傲One Cor安e開始為小 HYPERLINK /company/ 襖企業(yè)癌提供在線優(yōu)化服懊務(wù)叭13辦1997.7熬E一Loan開奧始提供在線

18、抵押爸經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)岸14耙2000.8敖Deep Ge翱enBank開罷始提供實(shí)時(shí)住宅阿凈值貸款佰15埃1997.8百People 版First F案inance最盎先提供空白支票辦自動(dòng)出借業(yè)務(wù)隘16辦1997.8翱River C班ity Ban爸k為其網(wǎng)站增加稗個(gè)人 HYPERLINK /finance/ 把金融伴服務(wù)功能懊17佰1999.12叭 俺X. com是隘第一個(gè)提供銀行瓣服務(wù)與價(jià)值投資辦(與共同基金指把數(shù)掛鉤)綜合服案務(wù)(無縫集成)把18癌1997.8跋Qspace首挨先提出了在線信俺用局報(bào)告壩19拜1996.3芭AT&T是第一般個(gè)為信用卡持卡瓣人提供在線欺詐捌保護(hù)唉20瓣1999.

19、3安Cyberbi襖lls第一個(gè)為 HYPERLINK /company/ 疤企業(yè)啊提供審查支付賬皚單昂第一階段邦:辦宣傳業(yè)務(wù)階段唉(1995把年以前八)芭。在這一階段里愛，純網(wǎng)絡(luò)銀行未擺出現(xiàn)，大多數(shù)銀翱行建立網(wǎng)站用以翱介紹產(chǎn)品和查詢頒賬戶情況。懊 傲第二階段耙:扒提供交易階段盎(1995凹一癌1999按年佰)擺。在這一階段里叭，純網(wǎng)絡(luò)銀行出愛現(xiàn)，各行陸續(xù)推辦出轉(zhuǎn)賬、支付絆(B toC 熬、叭B to B疤）、實(shí)時(shí)貸款挨(邦抵押等邦)爸、信用卡服務(wù)、癌電子郵件提醒、愛投資百(笆共同基金奧)斑、在線信用報(bào)告靶、在線欺詐保護(hù)藹、在線抵押經(jīng)紀(jì)奧人等功能。功能瓣的豐富使網(wǎng)絡(luò)銀埃行實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛昂躍，可以

20、說這一稗階段是網(wǎng)絡(luò)銀行疤高速發(fā)展階段。俺根據(jù)網(wǎng)上銀行家艾網(wǎng)站提供的數(shù)據(jù)阿，奧1997扳年底已經(jīng)有傲625跋家銀行提供在線案和互聯(lián)網(wǎng)銀行服拔務(wù)，敖1998半年底達(dá)到靶800捌多家，盎2001懊年達(dá)到埃1 200唉家。根據(jù)品牌專壩業(yè)機(jī)構(gòu)稗Interbr捌and邦和霸IBM 199拜9吧年的統(tǒng)計(jì)和評(píng)估拜，排名世界前隘10吧名真正的網(wǎng)絡(luò)銀扳行是挨:Citiba骯nk, For頒eningsS癌parbank疤en, Mer懊itanord百banken,瓣SEB跋，癌UBC耙，拜Wellsar艾go哀，搬Netbank扒，挨Egg鞍，絆Credit 藹Suisse 辦Group芭和俺Commerz扮b

21、ank懊。版 般第三階段疤:絆整合功能階段阿(2000辦一目前叭)爸。在這一階段里盎，以疤Citiban昂k頒為首的網(wǎng)絡(luò)銀行敗向客戶推出了稗“胺銀行賬戶綜合服壩務(wù)隘(accoun半t aggre拌gation)熬”八，即網(wǎng)絡(luò)銀行將絆客戶的信用卡賬爸戶投資、納稅賬敗戶、旅游積分等皚賬戶挨(哀包括本行和其他懊金融機(jī)構(gòu)叭)板，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)爸絡(luò)顯示在一個(gè)界氨面上，形成銀行八賬戶綜合服務(wù)，礙客戶可以統(tǒng)一管搬理自己的賬戶。跋自板Citiban霸k芭之后，北美許多翱零售網(wǎng)絡(luò)銀行都頒先后跟進(jìn)，形成奧一定的潮流。值伴得關(guān)注的是純網(wǎng)鞍絡(luò)銀行只有傲2霸家啟動(dòng)該功能，傲原因是愛“白銀行綜合賬戶服擺務(wù)骯”把的成本較高，

22、沒矮有靠山的純網(wǎng)絡(luò)把銀行最務(wù)實(shí)的做澳法是做跟隨者，柏而不是領(lǐng)導(dǎo)者。瓣 哀五、美國網(wǎng)絡(luò)銀胺行的特點(diǎn)按 1俺、用較高的利率懊爭奪傳統(tǒng)銀行的瓣市場和客戶埃網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)罷銀行相比，在營案運(yùn)成本和交易成翱本方面擁有很大爸優(yōu)勢(shì)，使其可將埃節(jié)約下來的成本傲“佰讓利啊”邦給客戶，通過提胺供比傳統(tǒng)銀行高按得多的利率以及哀大部分服務(wù)免收扳費(fèi)等方法爭奪客氨戶和存款。例如藹安全第一網(wǎng)絡(luò)銀阿行藹(Securi半ty Firs搬t(yī) Netwo八rk Bank藹)扮就為其客戶的支白票賬戶提供高達(dá)襖6%埃的利息。而這種案方法也確實(shí)行之安有效，在目前美捌國絕大多數(shù)銀行笆的存款增長速度捌較慢時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀扒行業(yè)的存款卻以版成倍的速

23、度增長半。表二是美國網(wǎng)吧絡(luò)銀行中資產(chǎn)規(guī)霸模最大的疤Teleban熬c皚所提供的利率。捌表二 Tele阿banc所提供班的各類存款產(chǎn)品襖的年利率水平暗扮Teleban叭c背美國銀行平均水愛平耙支票帳戶邦3.15%般1.26%藹一般活期存款岸5.00%熬2.25%拜一年期存款證襖5.22%搬4.35%般二年半期存款證擺5.37%百4.44%隘五年期存款證霸5.48%罷4.62%絆由此可見，網(wǎng)上骯銀行所提供給客傲戶的存款利率，拌比傳統(tǒng)的商業(yè)銀班行最高要高出挨2翱倍以上。正是這版種高利率的吸引頒，使得網(wǎng)上銀行疤的存款與客戶數(shù)盎量急劇增長。表叭三所顯示的就是叭這一結(jié)果。澳表三 Tele奧banc業(yè)務(wù)增敖

24、長情況靶骯1993年艾1994年艾1995年頒1996年般1997年凹1998年骯1999年傲資產(chǎn)(百萬美元吧)佰220敗428安554擺648爸1100白2285盎3200癌存款(百萬美元澳)靶113唉212佰307笆390扒522皚1142礙1600懊帳戶數(shù)目(千)壩2.9俺8.6鞍12.9熬16.5搬21.8扮50.8擺75安從表三可以看出翱，在這種高利率阿的經(jīng)營策略下，凹Teleban岸c班六年來的資產(chǎn)增擺加吧13.5叭倍，存款增加鞍13.2耙倍，賬戶數(shù)增加頒24.9白倍。阿 2艾、網(wǎng)上銀行的服皚務(wù)均從存款做起拜網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的邦發(fā)展，一般都是絆從吸收存款開始搬，取得成果后再愛發(fā)展放款業(yè)

25、務(wù)的八，而網(wǎng)上放款業(yè)凹務(wù)的發(fā)展又成為安推動(dòng)其他網(wǎng)上銀板行服務(wù)的新動(dòng)力阿(百見表四擺)啊。存款業(yè)務(wù)之所般以率先成為網(wǎng)上鞍產(chǎn)品，主要是因半為它是一個(gè)較簡扮單的服務(wù)產(chǎn)品，熬客戶利用其網(wǎng)上俺賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬很胺方便，不管在什版么時(shí)間和地點(diǎn)均耙可以進(jìn)行，對(duì)于笆經(jīng)常要外出的商霸人、行政人員尤瓣其方便。板表四 美國網(wǎng)上叭銀行存貸款占總岸體市場比重(億笆美元)耙半1997年凹1998年佰1999年骯2000年礙2001年胺2002年罷網(wǎng)上存款總額昂125百193八270把378疤567爸828艾占存款市場比重艾2%翱3%岸4%哀6%挨9%靶13%頒網(wǎng)上放款總額斑9霸28挨86柏213襖405柏567哀占放款市場比

26、重骯0%埃0%伴頒扒癌510%笆通過上表可以看背出，壩5疤年來美國網(wǎng)上銀斑行存款占整體市扮場的比重每年都骯以超過巴50%案的速度大幅增長暗;耙而貸款占整體市襖場的比重則小到巴可以忽略不計(jì)。班據(jù)統(tǒng)計(jì)，到扳2002昂年末美國網(wǎng)上銀翱行的貸款市場占翱有率可達(dá)拜5百一搬10%啊。般 3靶、網(wǎng)絡(luò)銀行的低敗成本經(jīng)營由社會(huì)啊化分工維系把 啊網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營板模式獨(dú)特，其在岸固定資產(chǎn)的擁有跋、雇員的數(shù)目、瓣租金的支出和交白易成本等方面都班比傳統(tǒng)的商業(yè)銀凹行低很多，而且芭可使員工的工作搬潛力得到極大發(fā)按揮。例如氨Net.愛Bank扳的總資產(chǎn)為扳3.8懊億美元，總市值襖為敗7.2扮億美元，擁有襖4氨萬多個(gè)賬戶，只瓣

27、有案52壩個(gè)雇員岸;八最大的網(wǎng)絡(luò)銀行礙Teleban絆c班總資產(chǎn)為捌32板億美元，存款額頒16擺億美元，客戶超佰過板8爸萬，只有傲120吧多個(gè)雇員。此外拌，為維持其較低伴的營運(yùn)成本，網(wǎng)半絡(luò)銀行會(huì)把相當(dāng)霸一部分業(yè)務(wù)外判唉出去，如隘Teleban襖c盎把聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)耙、網(wǎng)站維護(hù)、支唉票處理和業(yè)務(wù)資扒料影像處理外判藹，只保留最核心扮的產(chǎn)品開發(fā)、客叭戶電話服務(wù)中心佰、市場推廣和資啊產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；凹Net .Ba板nk八則把人事、會(huì)計(jì)爸、法律等管理工癌作外判。哀 拌為了使業(yè)務(wù)品種骯以較低的成本快藹速增加，大部分邦網(wǎng)絡(luò)銀行還與多癌家網(wǎng)上金融服務(wù)阿供貨商合作，因癌此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀靶行所提供的許多瓣業(yè)務(wù)并不是自

28、己懊經(jīng)營的，而是把敖業(yè)務(wù)外判出去，白自己只收取傭金靶。例如對(duì)網(wǎng)上審芭批貸款和信用申礙請(qǐng)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上澳銀行只是簡單地阿把這些客戶需求哎通過電子渠道轉(zhuǎn)把送到一些幕后的吧第三方網(wǎng)上金融拔業(yè)務(wù)經(jīng)營者，如挨專門處理網(wǎng)上按般揭的絆E-Loan藹、網(wǎng)上信用卡的礙First U阿SA八、網(wǎng)上支票的澳Check F矮ree扮，以及處理網(wǎng)上敗股票買賣的哎E * Tra哀de伴等。這樣，通過吧大部分網(wǎng)絡(luò)銀行昂與多家金融服務(wù)奧供貨商合作，其壩業(yè)務(wù)品種就會(huì)以版較低的成本得到胺快速增加。捌 稗為此，我們應(yīng)當(dāng)爸盡力發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀岸行經(jīng)營模式的獨(dú)拌特功能以及其交昂易成本比傳統(tǒng)銀伴行低的優(yōu)勢(shì)，并扒使員工的工作潛艾力發(fā)揮出來。絆表五

29、 網(wǎng)絡(luò)銀行阿與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營骯成本擺凹矮非利息營業(yè)支出靶 /營業(yè)收入傲總資產(chǎn)/雇員人昂數(shù)(萬美元/人半)奧傳統(tǒng)銀行班匯豐半34.9%捌655拜CitiBan靶k扒45.2%哀192班網(wǎng)絡(luò)銀行佰Teleban癌c頒20.5%藹2670礙Net.Ban拜k跋4岸、可為客戶提供拜市場信息以及個(gè)埃人理財(cái)辦法叭 芭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)比盎傳統(tǒng)銀行優(yōu)勝的佰另一個(gè)方面是信罷息服務(wù)。現(xiàn)在一扳般的網(wǎng)上銀行都唉已經(jīng)讓客戶隨時(shí)癌在網(wǎng)上按日期和芭業(yè)務(wù)品種查詢交皚易紀(jì)錄、支票支稗付、信用卡簽賬靶、芭ATM辦提款等情況，歷暗史資料的保留時(shí)拔間長達(dá)一至兩年吧。客戶還可以把敗這些資料下載到凹自己的計(jì)算機(jī)中巴，再運(yùn)用絆Quicken傲或

30、哎Microso安ft Mone扳y斑等個(gè)人理財(cái)軟件扮進(jìn)行分析，這些八服務(wù)完全是免費(fèi)柏的。而傳統(tǒng)銀行矮一般只能每月為藹客戶寄一次交易熬紀(jì)錄，客戶要查扒詢以前的交易紀(jì)矮錄有的還要收取笆服務(wù)費(fèi)。此外，般網(wǎng)絡(luò)銀行還與金矮融信息供貨商合挨作，為客戶提供啊本地和國際主要懊金融市場的信息般。由于數(shù)字化信氨息可同時(shí)供多名澳用戶無消耗地重翱復(fù)使用，從而使熬信息服務(wù)可塑性捌強(qiáng)，可進(jìn)行高效澳檢索，并使極低敖的儲(chǔ)存和傳遞低板成本等優(yōu)勢(shì)得到傲充分的發(fā)揮。芭 5艾、對(duì)網(wǎng)上銀行的襖主要客戶群應(yīng)從疤年輕的高收入階扳層抓起絆 半互聯(lián)網(wǎng)銀行首先頒被較高收入客戶哀群接受和使用，霸這群客戶一般有白較高的知識(shí)水平捌，容易接受新事罷物

31、，較樂意嘗試矮使用網(wǎng)上銀行提暗供的各類服務(wù)，藹包括股票買賣、藹網(wǎng)上存放款、網(wǎng)佰上財(cái)務(wù)顧問等。岸2002拔美國大約有笆48%傲的高收入家庭使頒用網(wǎng)上銀行服務(wù)藹，比率高于社會(huì)班總體水平矮2530%班。這批高收入的罷網(wǎng)上客戶大致可愛以分成兩個(gè)層次瓣，一是接受網(wǎng)上板投資性銀行業(yè)務(wù)稗的客戶。在網(wǎng)上氨作投資的客戶是襖高收入階層中較敗富裕者，家庭年斑收入中位數(shù)約為頒78460奧美元，拜34%耙的家庭擁有半25搬萬美元的投資資扒產(chǎn)，超過瓣50%板的人在哎40靶歲以下，半70%阿的人完成了四年矮大學(xué)教育。二是伴接受網(wǎng)上零售性靶銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的版客戶。這些客戶哀是高收入階層中矮收入較次的一層哎，大部分都是較捌年輕及

32、受過較好跋的教育，家庭年罷收入中位數(shù)約為阿63860跋美元，其中版21%罷的這類家庭擁有拔投資資產(chǎn)跋25巴萬美元，笆55%暗的家庭在哀40胺歲以下，按56%挨的家庭完成了四盎年大學(xué)教育，整艾體素質(zhì)不及網(wǎng)上霸投資的客戶群霸(芭見圖表六昂)百。擺 骯圖表六白 擺按家庭投資資產(chǎn)俺劃分的網(wǎng)上銀行按客戶比例絆 背資料來源：擺Forrest癌er Rese版arch暗 6芭、傳統(tǒng)商業(yè)銀行艾拓展網(wǎng)上銀行服敖務(wù)的作用礙 矮傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓阿展網(wǎng)上銀行服務(wù)礙的最初作用，主白要在于為客戶提班供一種取得銀行癌服務(wù)的渠道，穩(wěn)愛定現(xiàn)有客戶群。翱但隨著越來越多巴的高收入階層接版受和使用網(wǎng)上銀般行服務(wù)并且逐漸擺向較低收入階層

33、骯乃至全社會(huì)普及般，網(wǎng)上銀行服務(wù)安開始成為吸收新哀客戶的重要工具佰及盈利的新來源佰，成為銀行調(diào)整把服務(wù)平臺(tái)及成本笆結(jié)構(gòu)的一個(gè)更靈佰活的手段。網(wǎng)上案銀行在操作上更埃具靈活性，而且敖由于可以節(jié)省人熬工成本，營運(yùn)成胺本較傳統(tǒng)銀行低哀，令銀行可以采哀用低價(jià)競爭的經(jīng)佰營巴策略，如以優(yōu)惠巴的利率進(jìn)行各類啊消費(fèi)放款，推出拔回報(bào)較具吸引力辦的存款證吸納資氨金，以較同業(yè)高鞍23背個(gè)百分點(diǎn)的利率拌吸收存款等等。敗 20般02霸年平均每位網(wǎng)上矮客戶為銀行創(chuàng)造笆的稅前年收入為疤700把美元以上，而傳耙統(tǒng)銀行客戶才跋300400愛美元。銀行之所阿以可從網(wǎng)上客戶鞍獲取較高收入，白主要是因?yàn)檫@些扒客戶有較多的存邦款，較肯使

34、用銀伴行提供的服務(wù)產(chǎn)凹品，客戶的流失白率較低，而銀行拔開發(fā)提供這類服案務(wù)的開支也相對(duì)壩較少。霸2002艾年美國開發(fā)一個(gè)叭網(wǎng)站約需成本阿300矮萬美元左右，相邦對(duì)而言是一個(gè)較白低的投入。總之礙，網(wǎng)上銀行低成背本、高盈利的優(yōu)瓣點(diǎn)對(duì)投資網(wǎng)上銀安行服務(wù)具有很大靶的吸引力。壩 7罷、中小銀行的網(wǎng)按上服務(wù)往往領(lǐng)先礙于大銀行哀 阿美國網(wǎng)上銀行服霸務(wù)起步較早、發(fā)靶展較快的并不是笆萬國寶通、美國把銀行等實(shí)力雄厚白的大銀行，而是岸規(guī)模較小的地方叭性銀行。背Wells F吧argo矮和巴Zions B搬ancorp傲兩家地方銀行便啊是美國網(wǎng)上銀行襖的佼佼者。敖 Wel哀ls Farg愛o叭在紐約證券市場哎上市，目前

35、的市藹值爸660巴億美元，是北美拌的主要地方性銀辦行之一。該銀行哎目前在網(wǎng)上銀行伴的市場占有率高哎達(dá)捌20%拌，高居美國網(wǎng)上案銀行市場占有率頒的榜首。在過去扮5靶年，該銀行爭取懊的網(wǎng)上客戶每年唉以八140%襖的速度增長，成拜為美國擁有最多氨網(wǎng)上個(gè)人和企業(yè)襖客戶基礎(chǔ)的銀行版之一。胺 爸圖表七搬 Wells 背Fa八rgo啊在網(wǎng)上銀行市場瓣占有率快速增長瓣趨勢(shì)板六、國外網(wǎng)絡(luò)銀芭行的發(fā)展模式般 熬 1盎、大銀行的網(wǎng)絡(luò)捌化發(fā)展模式啊 澳 敗大銀行在發(fā)展網(wǎng)霸絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可芭以通過兩種方式柏:壩一是收購已有的斑純網(wǎng)絡(luò)銀行靶;白二是組建自己的霸網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)按構(gòu)。辦 盎 (1)敗收購襖 岸 敖加拿大皇家銀行

36、俺是加拿大規(guī)模最扮大、盈利能力最疤強(qiáng)的銀行之一。安它收購了美國安胺全第一網(wǎng)絡(luò)銀行巴，目的在于擴(kuò)大扒其在美國金融市捌場的業(yè)務(wù)和份額頒，并順理成章地搬步入了美國金融愛零售業(yè)務(wù)的市場案，利用安全第一俺網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的奧存款投資于加拿半大的中小企業(yè)，鞍獲取收益芭;安更重要的一點(diǎn)是鞍，它利用這次收俺購，將業(yè)務(wù)拓展扒至一個(gè)新興的、板飛速發(fā)展的領(lǐng)域敖。這次收購使加跋拿大皇家銀行立吧即站在網(wǎng)絡(luò)銀行艾發(fā)展的最前沿，隘成為一次低成本昂、高效益兼并的跋典范。柏 岸 (2)拜發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)叭銀行笆 把 般威爾士癌般法戈銀行是這方笆面典型的例證。跋該銀行是美國最癌大的銀行之一。安其建立網(wǎng)絡(luò)銀行盎的戰(zhàn)略目的在于柏適應(yīng)客戶變

37、化了岸的交易偏好和降按低經(jīng)營成本。至傲2000靶年末，威爾士熬氨法戈銀行擁用斑100扮萬的網(wǎng)絡(luò)用戶，敖隨著客戶從分行板向低成本的網(wǎng)絡(luò)隘轉(zhuǎn)移，他們節(jié)約案了大量的費(fèi)用。爸 捌 2挨、社區(qū)銀行的網(wǎng)胺絡(luò)化發(fā)展模式板 艾 拌信托銀行是一家隘位于肯薩斯州的岸社區(qū)銀行。他們邦建立網(wǎng)絡(luò)銀行是板將其視為防止當(dāng)辦地客戶流失的一藹種手段。當(dāng)新興岸的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)唉，并對(duì)以地理位瓣置確定目標(biāo)客戶班市場的策略產(chǎn)生奧強(qiáng)大沖擊時(shí)，發(fā)哎展自己的網(wǎng)絡(luò)銀藹行以保證在目標(biāo)暗客戶市場中的份伴額，是信托銀行白最好的選擇。今擺天他們的網(wǎng)絡(luò)客罷戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程絆交易，并隨時(shí)檢藹查交易情況。耙 伴 3.絆純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)半展模式愛 懊對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀

38、行敖的發(fā)展模式而言疤，也有兩種不同白的理念半:傲一種是以印第安皚那州第一網(wǎng)絡(luò)銀礙行為代表的全方傲位發(fā)展模式骯;跋另一種是以體斯骯敦的康普銀行為白代表的特色化發(fā)般展模式。礙 爸 (1)礙全方位發(fā)展模式氨 拌 吧對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)叭展模式的網(wǎng)絡(luò)銀般行而言，印第安佰那州第一網(wǎng)絡(luò)銀懊行并不認(rèn)為純網(wǎng)奧銀行具有局限性敗。他們認(rèn)為隨著稗科技的發(fā)展和網(wǎng)敗絡(luò)的進(jìn)一步完善百，純網(wǎng)絡(luò)銀行完斑全可以取代傳統(tǒng)絆銀行。這些純網(wǎng)百絡(luò)銀行一直致力胺于開發(fā)新的電子拜金融服務(wù)，以滿案足客戶的多樣化背需要。為了吸引罷客戶和中小企業(yè)擺，純網(wǎng)絡(luò)銀行必般須提供傳統(tǒng)型銀稗行所提供的一切跋金融服務(wù)。稗 阿 (2)百特色化發(fā)展模式愛 拜 阿純網(wǎng)絡(luò)

39、銀行若想靶在競爭中獲取生稗存，必須提供特半色化的服務(wù)。這俺類銀行的代表就把是康普銀行，該藹銀行只提供在線懊存款服務(wù)。在康矮普銀行的高級(jí)管八理人員看來，純胺網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專昂注于具有核心競阿爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展藹，至于其他的業(yè)昂務(wù)可以讓客戶在矮別的銀行獲得。熬他們認(rèn)為，客戶愛可以在互聯(lián)網(wǎng)上扒發(fā)現(xiàn)想要的一切邦，如果一家銀行柏想將客戶只局限敗在自己提供的業(yè)伴務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤奧的。隘 哀 岸七、我國網(wǎng)絡(luò)銀扳行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀?yuàn)W 俺 稗自皚1998哎年芭3翱月，中國銀行和辦世紀(jì)互聯(lián)有限公巴司聯(lián)合推出國內(nèi)奧首家網(wǎng)絡(luò)銀行以傲來，我國網(wǎng)絡(luò)銀案行的發(fā)展十分迅懊速。目前，據(jù)統(tǒng)壩計(jì)，我國已有熬20八多家銀行的骯200邦多個(gè)分支機(jī)

40、構(gòu)擁阿有了網(wǎng)址和主頁八，其中開展實(shí)質(zhì)頒性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)版的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)搬50霸多家，客戶超過阿40罷萬戶。版 瓣 1擺、我國網(wǎng)絡(luò)銀行昂的業(yè)務(wù)涵蓋范圍霸 翱 柏當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀拌行提供的服務(wù)主稗要包括以下幾個(gè)藹方面柏:(1)熬信息服務(wù)拌:哎包括新聞資訊、皚銀行內(nèi)部信息及皚業(yè)務(wù)介紹、銀行昂分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航、八外匯牌價(jià)、存貸翱款利率等，個(gè)別敗銀行叭(挨如工行罷)百提供特別信息服昂務(wù)，如股票指數(shù)班、基金凈值；礙(2)隘個(gè)人銀行服務(wù)瓣:吧包括賬戶查詢、鞍賬戶管理、存折挨和銀行卡掛失、般代理繳費(fèi)等把;(3)拔企業(yè)銀行服務(wù)襖:巴包括賬戶查詢、巴企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)啊賬、對(duì)賬、代理艾繳費(fèi)等吧;(4)罷銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)皚:班提供

41、銀行存款與伴證券公司保證金挨之間的實(shí)時(shí)資金斑轉(zhuǎn)移。目前，我岸國有一些網(wǎng)絡(luò)銀礙行，如招商銀行拌北京分行和深圳埃分行等正在或即隘將推出網(wǎng)上證券稗交易委托平臺(tái)，翱以便于其客戶直唉接在其網(wǎng)站上從壩事股票買賣、查壩詢和投資管理奧;(5)皚網(wǎng)上支付班:八包括安B2B拔和板B2C伴兩類把;傲大部分網(wǎng)絡(luò)銀行白只提供昂B2C暗服務(wù)。這種服務(wù)啊一般與網(wǎng)上商城敖相結(jié)合，一些銀擺行設(shè)定了一些網(wǎng)愛上商城的鏈接，矮但是，還沒有一巴家網(wǎng)上銀行直接白從事網(wǎng)上一般商案業(yè)活動(dòng)。支付方矮式一般有三種奧:靶銀行卡直接支付白，專用支付卡支襖付，吧(熬招行癌)霸和電子錢包暗(案中行扮)罷。巴 唉 2按、國內(nèi)四家網(wǎng)絡(luò)頒銀行業(yè)務(wù)功能介笆紹斑

42、 背 癌下面以國內(nèi)開展邦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比邦較早，業(yè)務(wù)比較笆有特點(diǎn)的四家銀邦行為例介紹我國佰網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)八狀。芭 伴 (1)邦招商銀行。招商盎銀行的網(wǎng)上銀行叭即辦“斑一網(wǎng)通扮”襖提供服務(wù)包括企哀業(yè)銀行、個(gè)人銀敗行、網(wǎng)上證券、八網(wǎng)上商城和網(wǎng)上半支付等類別翱(胺包括手機(jī)銀行服昂務(wù)耙)半。其中，企業(yè)銀擺行提供賬務(wù)、金擺融信息查詢、內(nèi)邦部轉(zhuǎn)賬、對(duì)外支叭付、發(fā)放工資以霸及銀行信息通知伴等服務(wù)。個(gè)人銀半行分為大眾版和藹專業(yè)版：大眾版癌提供賬務(wù)查詢、班自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)巴分析、自助繳費(fèi)霸等理財(cái)服務(wù)，專氨業(yè)版增加了匯款埃、轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)設(shè)邦置支付限額等功傲能。網(wǎng)上證券讓板股民可直接進(jìn)行班深滬股市證券買啊賣的操作。網(wǎng)上稗

43、商城對(duì)招行全國捌各地所有網(wǎng)上商阿戶進(jìn)行分類和綜佰合管理，而網(wǎng)上哀支付為凹“芭一卡通柏”笆持卡人提供在網(wǎng)案上商戶進(jìn)行消費(fèi)捌的支付結(jié)算工具按，如憑虛擬網(wǎng)上捌支付卡在網(wǎng)上購敗物、支付上網(wǎng)費(fèi)拜、進(jìn)行彩票投注愛、訂購機(jī)票、網(wǎng)挨上訂房消費(fèi)結(jié)算矮、打國際長途電鞍話等。百 阿 扳（傲2笆）中國銀行。中翱國銀行的網(wǎng)上銀靶行，功能包括爸:暗企業(yè)在線理財(cái)、愛支付網(wǎng)上行、銀佰證快車以及美元瓣清算查詢和紐約靶客戶服務(wù)。其中把，企業(yè)礙(啊集團(tuán)罷)暗客戶可利用企業(yè)矮在線理財(cái)這一網(wǎng)胺上銀行服務(wù)產(chǎn)品澳，進(jìn)行賬務(wù)查詢捌、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、資扒金劃撥、國際收吧支申報(bào)等業(yè)務(wù)活白動(dòng)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)財(cái)艾務(wù)管理向電子商八務(wù)時(shí)代的跳躍，胺其產(chǎn)品功能包括啊

44、：企業(yè)集團(tuán)查詢癌、對(duì)賬戶實(shí)時(shí)查般詢、匯劃即時(shí)通搬、國際結(jié)算業(yè)務(wù)斑、國際收支申報(bào)跋等。支付網(wǎng)上行隘為持有中行借記敖卡和信用卡的個(gè)澳人客戶和網(wǎng)上商伴家提供結(jié)算服務(wù)癌，銀證快車通過巴網(wǎng)絡(luò)為券商提供矮與證券交易所和哎與營業(yè)部之間的百資金清算。盎 礙 (3)爸工商銀行。工行辦的網(wǎng)上銀行包括敗個(gè)人網(wǎng)上銀行、唉企業(yè)網(wǎng)上銀行和啊牡丹國際卡網(wǎng)上昂銀行三個(gè)部分。盎其中，個(gè)人網(wǎng)上壩銀行提供的服務(wù)傲包括賬務(wù)信息查壩詢、卡賬戶轉(zhuǎn)賬扒、銀證轉(zhuǎn)賬、外俺匯買賣、板BY柏在線支付、客戶板服務(wù)、賬戶管理昂和掛失等。企業(yè)叭網(wǎng)上銀行提供的百服務(wù)包括集團(tuán)理芭財(cái)白(胺又包括賬戶管理耙和主動(dòng)收款、網(wǎng)艾上結(jié)算白),B2B昂網(wǎng)上購物的貨款頒實(shí)

45、時(shí)支付、客戶爸資料管理。牡丹哀國際卡網(wǎng)上銀行頒提供的服務(wù)包括邦查詢余額、交易巴明細(xì)和對(duì)賬單。氨業(yè)務(wù)包括企業(yè)客懊戶、商戶客戶和按個(gè)人客戶三個(gè)服般務(wù)模塊。對(duì)個(gè)人奧客戶已推出查詢頒、轉(zhuǎn)賬、代理繳靶費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬、按網(wǎng)上外匯買賣、頒網(wǎng)銀客戶支付和襖龍卡支付、保證胺金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、掛隘失等服務(wù)。對(duì)企絆業(yè)客戶已推出賬罷戶查詢等服務(wù)。稗對(duì)商戶客戶已推斑出結(jié)算余額查詢疤、結(jié)算明細(xì)查詢暗、支付流水查詢辦及網(wǎng)上退款等服辦務(wù)。拜 佰總的看來，我國氨的傳統(tǒng)商業(yè)銀行拔提供的網(wǎng)絡(luò)銀行伴業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較擺快的發(fā)展，特別氨是招商銀行更是翱在國內(nèi)同行中遙矮遙領(lǐng)先。而且，巴其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)笆已經(jīng)初步形成了癌比較完備的體系八，而且業(yè)務(wù)分類翱

46、和市場定位日益百清晰和成熟。比啊如，工行、建行巴和招行的業(yè)務(wù)都搬包括了個(gè)人網(wǎng)上邦銀行、企業(yè)網(wǎng)上澳銀行等等。這些瓣體現(xiàn)出當(dāng)前我國版各類商業(yè)銀行都隘對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)皚的發(fā)展給予了充絆分的重視和足夠鞍的資金、技術(shù)、班人才的投入。襖 鞍 半八、我國網(wǎng)絡(luò)銀暗行發(fā)展模式的選般擇敖 皚 安我國金融界在世奧界性的金融電子澳化浪潮中緊隨其骯后，版1998案年拔2阿月，招商銀行推擺出奧“版一網(wǎng)通業(yè)務(wù)，成把為國內(nèi)首家推出耙網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的埃銀行鞍;哀同年笆3澳月，中國銀行率版先促成了國內(nèi)第襖一筆岸INTERNE哀T鞍網(wǎng)上支付，邁出稗了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行八具有歷史意義的襖一步安;絆據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至捌2001瓣年把7壩月底，招商銀行

47、頒網(wǎng)上扳“叭企業(yè)銀行稗”瓣開戶數(shù)已過扳11000爸多戶，交易筆數(shù)安達(dá)八17吧萬多筆，累計(jì)交霸易金額案2000矮余億元。半 奧 稗我國商業(yè)銀行在礙建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的昂過程中雖然取得笆了一定的成績，氨但技術(shù)準(zhǔn)備、人扳才儲(chǔ)備略顯不足昂，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的伴認(rèn)識(shí)還不夠充分百，在很大程度上皚是屬于被動(dòng)的發(fā)昂展模式。主要由骯各行總部發(fā)起設(shè)罷立網(wǎng)絡(luò)銀行部門隘，尚無完全依賴頒于國際互聯(lián)網(wǎng)而拜設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀昂行出現(xiàn)，主要業(yè)安務(wù)包括信息咨詢笆服務(wù)、銀行對(duì)公瓣業(yè)務(wù)、銀行對(duì)私襖業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購物芭結(jié)算、銀證轉(zhuǎn)賬鞍業(yè)務(wù)和銀行中間鞍業(yè)務(wù)等。各銀行拜在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行俺事業(yè)中的投入、鞍深度和廣度是參芭差不齊的。即使拔是在已宣布發(fā)展頒網(wǎng)絡(luò)銀行

48、的商業(yè)案銀行中，他們所俺能提供的網(wǎng)絡(luò)金盎融服務(wù)也是不同艾的，甚至有些銀俺行沒有獨(dú)立的網(wǎng)拔站，僅擁有一個(gè)皚網(wǎng)址和簡單的網(wǎng)敖頁，目的是做一傲些簡單的咨詢服斑務(wù)和形象宣傳，百還算不得是網(wǎng)絡(luò)胺銀行，充起量只熬能算銀行上網(wǎng)它奧們還缺乏統(tǒng)一的藹、系統(tǒng)的發(fā)展模拔式規(guī)劃。擺 伴 埃設(shè)計(jì)出適合的發(fā)捌展模式是我國網(wǎng)哎絡(luò)銀行發(fā)展能否百成功的至關(guān)重要盎的環(huán)節(jié)。在考慮埃網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模隘式時(shí)，根據(jù)我國岸的實(shí)際情況并借斑鑒國外網(wǎng)絡(luò)銀行版的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)伴選擇混合網(wǎng)絡(luò)銀俺行模式為主要發(fā)瓣展模式，以現(xiàn)有搬的傳統(tǒng)商業(yè)銀行扒為出發(fā)點(diǎn)來發(fā)展扮我國的網(wǎng)絡(luò)銀行敗，待時(shí)機(jī)成熟再般進(jìn)行純網(wǎng)絡(luò)銀行靶的試點(diǎn)。主要原阿因有以下五個(gè)方壩面辦: 愛 芭

49、一是因?yàn)槲覈W(wǎng)搬絡(luò)銀行發(fā)展的外擺部環(huán)境不夠完善伴。首先，作為與辦網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)接的百電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)澳程緩慢，網(wǎng)上購背物尚未形成氣候扒且購物基礎(chǔ)環(huán)境埃較差；其次，網(wǎng)巴絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不夠八完善，與之相對(duì)埃應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和班安全技術(shù)仍不斷板處于發(fā)展探索之翱中；第三，上網(wǎng)叭速度較慢和上網(wǎng)隘費(fèi)用較高，在很胺大程度上抑制了皚人們使用瓣INTERNE擺T氨的熱情。外部環(huán)版境不夠完善使得絆網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)絆效益難以在短期爸內(nèi)顯現(xiàn)，也決定埃了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)板品推出和產(chǎn)品創(chuàng)俺新是一個(gè)漸進(jìn)的阿過程，進(jìn)而說明熬在我國網(wǎng)絡(luò)銀行艾的生存及發(fā)展與罷傳統(tǒng)銀行的依存矮度還很大。鞍 拔 版二是因?yàn)樘岣咄栋廴氘a(chǎn)出比率的需背要。我國銀行業(yè)搬是使用

50、計(jì)算機(jī)及把通信技術(shù)最好的壩行業(yè)之一，各大盎商業(yè)銀行在過去昂十幾年中儲(chǔ)備了笆一定數(shù)量的具有八建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行能案力的人才，投入稗巨額資金組建的把以柜臺(tái)結(jié)算為中襖心的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)案信息系統(tǒng)也初具絆規(guī)模，對(duì)以前的襖投入應(yīng)加以保護(hù)搬和利用，可以有伴效地降低對(duì)網(wǎng)絡(luò)俺銀行的硬件和軟鞍件投入，從而達(dá)哎到提高投入產(chǎn)出拔比的目的，避免捌低水平的重復(fù)投笆資。把 捌 百三是因?yàn)橐?guī)避心啊理風(fēng)險(xiǎn)的需要。八現(xiàn)金結(jié)算是中國矮人在消費(fèi)時(shí)最主叭要的結(jié)算方式，鞍使用信用卡也是翱最近幾年的事，罷中國遠(yuǎn)未進(jìn)入信半用社會(huì)，要轉(zhuǎn)變般現(xiàn)金結(jié)算的支付跋觀念絕不是一朝鞍一夕的事，要人哎們接受看不見、愛摸不著的電子錢百包或電子貨幣無藹疑需要一個(gè)過程巴

51、，人們使用網(wǎng)絡(luò)爸銀行的信心不足盎，使用虛擬貨幣伴的信心不足但是柏中國人對(duì)國有商敗業(yè)銀行具有一種扒特殊的信任感，敗這對(duì)商業(yè)銀行來暗說是一筆無形的翱財(cái)富，也為商業(yè)礙銀行拓展網(wǎng)絡(luò)銀挨行業(yè)務(wù)帶來了極啊大的便利。辦 皚 安四是因?yàn)榉婪讹L(fēng)埃險(xiǎn)的需要。銀行扒業(yè)是特殊行業(yè)，氨具有獨(dú)特的社會(huì)藹地位和較高的風(fēng)扮險(xiǎn)性，而網(wǎng)絡(luò)銀絆行是在傳統(tǒng)商業(yè)罷銀行的基礎(chǔ)之上凹發(fā)展起來的，除阿了具有傳統(tǒng)商業(yè)佰銀行的風(fēng)險(xiǎn)之外胺，還具有獨(dú)特的疤基于信息技術(shù)傳瓣導(dǎo)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和霸基于虛擬金融服扮務(wù)產(chǎn)品形成的業(yè)笆務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)拜銀行進(jìn)行嚴(yán)格的霸風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)鞍管理是非常必要把的而我國屬于一跋個(gè)發(fā)展中國家，埃缺乏一個(gè)高效的藹市場環(huán)境，普遍霸存在

52、較高的道德挨風(fēng)險(xiǎn)，所以采取跋混合網(wǎng)絡(luò)銀行模俺式可以利用傳統(tǒng)拜商業(yè)銀行現(xiàn)有的拌風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，岸有利于提高網(wǎng)絡(luò)把銀行運(yùn)營的安全隘性。扳 癌 巴五是因?yàn)榉衔野祰F(xiàn)行法律和監(jiān)板管架構(gòu)的需要。扮我國金融業(yè)實(shí)行岸的是分業(yè)經(jīng)營制疤度，現(xiàn)行法律法唉規(guī)不允許非銀行癌機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行業(yè)阿務(wù)，這在客觀上熬限制了純網(wǎng)絡(luò)銀般行模式在我國的背應(yīng)用在必要的法稗律法規(guī)建立之前哀，如果允許非銀伴行企業(yè)特別是電百子商務(wù)類企業(yè)過半早地進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀艾行市場，將會(huì)對(duì)捌金融秩序的穩(wěn)定瓣帶來沖擊，容易辦形成不利局面，氨影響我國網(wǎng)絡(luò)銀胺行發(fā)展的整體進(jìn)哎程。礙 般 愛我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)爸在混合網(wǎng)絡(luò)銀行哎模式的架構(gòu)內(nèi)進(jìn)皚行發(fā)展，四大國罷有商業(yè)銀行和全懊

53、國性股份制商業(yè)傲銀行應(yīng)成為發(fā)展斑網(wǎng)絡(luò)銀行的表率柏，但是，各家商爸業(yè)銀行的實(shí)際情阿況不一樣，不應(yīng)岸強(qiáng)求按統(tǒng)一策略按進(jìn)行發(fā)展，在發(fā)礙展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)壩時(shí)應(yīng)體現(xiàn)各自的案特點(diǎn)，大型商業(yè)安銀行可以利用自骯身的優(yōu)勢(shì)直接拓艾展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)般，也可以通過收疤購板IT皚企業(yè)的方式來拓凹展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)愛，中小銀行可以百根據(jù)自身的情況扮，選擇自己獨(dú)立按發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)半務(wù)或與他人聯(lián)合按發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)擺務(wù)不管采用哪種伴具體模式和具體唉策略來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)叭銀行，銀行之間俺的協(xié)作應(yīng)該多于斑競爭，不要將自霸己的網(wǎng)絡(luò)銀行系頒統(tǒng)搞成一個(gè)孤島霸，應(yīng)在國家有關(guān)埃部門或行業(yè)協(xié)會(huì)隘組織的協(xié)調(diào)下，暗網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)搬標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)爸制定在銀行間要

54、絆相互兼容，要與熬國際上通行的標(biāo)隘準(zhǔn)相兼容，比如敗與美國的哎“絆開放式金融標(biāo)準(zhǔn)版”暗( OFX癌：由埃Mcrosof凹t , Int襖uit芭和百Checkfr半ee骯等公司設(shè)計(jì)推出捌)跋或挨“笆交互式金融標(biāo)準(zhǔn)敖，背(IFX:壩由美國銀行業(yè)技懊術(shù)聯(lián)盟發(fā)布伴)白兼容岸.埃 壩九、中國銀行業(yè)笆發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的隘必然性分析辦 班 按信息化對(duì)銀行業(yè)哀的最大挑戰(zhàn)莫過艾于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)敖展，出于生存和耙發(fā)展的壓力，中凹國銀行業(yè)必須尋扮求切實(shí)有效的發(fā)凹展契機(jī)，在網(wǎng)絡(luò)百上尋找加速度，半積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀跋行。下面從三個(gè)把力一面對(duì)中國銀氨行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀捌行的必然性進(jìn)行板分析。班 案 (哀一哎)澳網(wǎng)絡(luò)銀行無比的般競爭優(yōu)勢(shì)

55、礙疤發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的挨驅(qū)動(dòng)力扮 稗 案網(wǎng)絡(luò)銀行是金融扳創(chuàng)新與科技創(chuàng)新岸相結(jié)合的產(chǎn)物，跋是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)稗經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)辦大背景下，適應(yīng)版信息化挑戰(zhàn)的必柏然選擇。其競爭柏優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在奧: 靶 1哎、成本低，效率笆高。據(jù)有關(guān)資料伴顯示，建立一家皚網(wǎng)絡(luò)銀行所需費(fèi)半用相當(dāng)于傳統(tǒng)銀敖行開立一家分行扮所需費(fèi)用的板5%傲左右。另據(jù)國外叭的資料統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)案上銀行的服務(wù)費(fèi)罷用僅為百0.01癌美元，這不僅低耙于傳統(tǒng)銀行，而扮且也低于電話銀跋行、自助銀行、耙ATM佰機(jī)、客戶終端等拌新型銀行服務(wù)手稗段的交易成本。哀這主要是因?yàn)榫W(wǎng)斑絡(luò)銀行是高科技辦含量的銀行：其扒一，不需要物理擺上的龐大建筑物捌，不需要眾多的斑從業(yè)人員，其

56、業(yè)骯務(wù)活動(dòng)全部通過哀計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)完挨成，實(shí)現(xiàn)無紙化巴辦公，數(shù)字化簽瓣名，這無疑將大芭大降低銀行的經(jīng)阿營成本；其二，俺在現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)愛的基礎(chǔ)上，利用昂計(jì)算網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，藹將銀行的零售、奧結(jié)算、信用卡等傲服務(wù)有機(jī)地聯(lián)系絆起來，形成網(wǎng)絡(luò)板銀行服務(wù)系統(tǒng)，哀向客戶提供一攬捌子服務(wù)，改變了案銀行的營銷模式礙，使銀行由各部跋門分別向顧客提哀供分散式服務(wù)的笆經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變柏成集約化的網(wǎng)上芭經(jīng)營方式，從而昂降低了銀行的營疤銷成本；其三，哎采用開放性技術(shù)唉和軟件，極大地拜降低了開發(fā)維護(hù)皚費(fèi)用和人事辦公傲場所費(fèi)用。唉 爸 疤同時(shí)，因特網(wǎng)具岸有連接世界各個(gè)岸角落和信息傳遞佰快捷的特點(diǎn)，可拌將資金在途的耗把費(fèi)、時(shí)間壓縮為岸

57、零，并通過大范擺圍地聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，叭實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易，白這就大幅度地提叭高了銀行的服務(wù)隘效率，也提高了稗整個(gè)社會(huì)系統(tǒng)的案經(jīng)濟(jì)效率。另外笆，網(wǎng)絡(luò)銀行還可班利用因特網(wǎng)信息奧來源廣泛的優(yōu)勢(shì)藹，掌握盡可能多案的有用信息，來氨完善風(fēng)險(xiǎn)管理，把提高決策效率，傲增強(qiáng)自身的競爭敗力。把 瓣 2埃、服務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯敖。首先，網(wǎng)絡(luò)銀吧行突破了傳統(tǒng)銀瓣行在物理網(wǎng)點(diǎn)和昂營業(yè)時(shí)間方面的版限制，可為客戶敖提供一天翱24埃小時(shí)、全年凹365澳天的吧3A敗服務(wù)。客戶只需挨一臺(tái)接入敖Interne叭t傲的電腦，就可在澳任何時(shí)間與地點(diǎn)伴獲得金融服務(wù)，案這使網(wǎng)絡(luò)銀行很跋容易將其服務(wù)延敗伸至更加廣泛的胺地區(qū)爭取新客戶白，加之網(wǎng)絡(luò)可以安容易地進(jìn)行

58、不同啊語言之間的轉(zhuǎn)換佰，也為其拓展國埃際業(yè)務(wù)提供了條扒件。其次，網(wǎng)絡(luò)傲銀行可以利用先壩進(jìn)的服務(wù)手段對(duì)啊客戶信息進(jìn)行深襖度挖掘，針對(duì)不拜同客戶的需求，半提供更加個(gè)性化頒的金融服務(wù)，如捌:凹客戶基本理財(cái)業(yè)頒務(wù)、網(wǎng)上投資、艾網(wǎng)上購物、網(wǎng)上拌股票買賣、網(wǎng)上霸按揭、網(wǎng)上貿(mào)易敖融資等。最后，澳網(wǎng)絡(luò)銀行通過在爸線溝通可給客戶翱提供更高質(zhì)量的白金融服務(wù)。與傳耙統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相鞍比，網(wǎng)絡(luò)銀行提拜供的服務(wù)是更加頒標(biāo)準(zhǔn)化和程序化胺的服務(wù)，避免了背由于個(gè)人情緒及昂業(yè)務(wù)水平不同帶白來的服務(wù)質(zhì)量的絆差別氨;背與新型的電話銀胺行、隘ATM埃機(jī)和早期的企業(yè)岸終端服務(wù)相比，挨網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)更襖生動(dòng)、更靈活、斑更多樣化，可在藹更高層

59、次上滿足扮客戶的需要。澳 疤 3背、可樹立銀行的伴良好形象，獲得壩高價(jià)值的客戶。敗銀行通過網(wǎng)絡(luò)可昂以充分展示自身奧雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力隘和在科技力方面芭的領(lǐng)先地位，從凹而提升銀行的形唉象，增強(qiáng)客戶對(duì)愛銀行的信心。另鞍外，從中國互聯(lián)安網(wǎng)信息中心絆2003班年伴1熬月的統(tǒng)計(jì)霸(擺見表八、表九瓣)愛看，在文化程度胺上，我國互聯(lián)網(wǎng)白用戶具有大專以板上文憑的占了爸56.5%皚，在高中翱(案中專疤)扮生這一群體中也啊將有一半以上步扮入大學(xué)殿堂叭;絆在個(gè)人收入上，半高收入者與其自傲身的人數(shù)相比占俺據(jù)了相當(dāng)大的比把例，而低收入者唉和無收入者大多把是在校大學(xué)生或礙中小學(xué)生。可見邦這些知識(shí)層次和礙收入水平處于社爸會(huì)前列

60、的互聯(lián)網(wǎng)版用戶將都是網(wǎng)絡(luò)礙銀行的潛在客戶胺，這些高價(jià)值的澳客戶群體也會(huì)促霸進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的極背大發(fā)展。伴 凹 懊表八埃 伴互聯(lián)網(wǎng)用戶的文矮化程度頒 安高中（中專）以班下高中版(背中專阿)扒大專本科碩士博鞍士哎 靶12.9%30骯.6%26.1俺%27.6%2傲.3%0.5%版 八 瓣表九擺 骯互聯(lián)網(wǎng)用戶的個(gè)敗人月收入邦 案500元以下5稗01-1000安元1001-1伴500元150拜1-2000元絆2001-25癌00元2501皚-3000元 擺23.5%20跋.9%15.4唉%8.2%5.耙1%3.8% 盎3001-40吧00伴元八4001辦-5000罷元捌 5001-6哀000艾元柏6001