1、第5章 保險(xiǎn)理論一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)為潛在損失進(jìn)行融資的支出無(wú)法挽回?fù)p失的成本降低風(fēng)險(xiǎn)的支出由于防范風(fēng)險(xiǎn)而采取行動(dòng)的機(jī)會(huì)成本風(fēng)險(xiǎn)管理流程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估損失發(fā)生的概率損失額度的大小損失分布大數(shù)定理選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避損失控制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移損失控制損失控制的著眼點(diǎn)（降低事故的頻率和損失幅度，主要通過(guò)分散和復(fù)制予以完成）損失控制的時(shí)間安排（事前、事中、事后）損失控制的決策收益：減少維修或重置受損資產(chǎn)，收入損失，損后維持運(yùn)營(yíng)的額外成本，不利責(zé)任判決，收入損失等成本：安裝支出、維護(hù)支出風(fēng)險(xiǎn)自留計(jì)劃自留與非計(jì)劃自留有資金預(yù)留與無(wú)資金自留決定自留的因素財(cái)務(wù)實(shí)力預(yù)測(cè)損失能力自留計(jì)劃的可行性風(fēng)險(xiǎn)

2、轉(zhuǎn)移合同轉(zhuǎn)移成立有限責(zé)任公司分散化套期保值保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值降低破產(chǎn)預(yù)期節(jié)約資金成本稅收優(yōu)勢(shì)增加收益二、保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)概念集合具有同類危險(xiǎn)的單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)少數(shù)成員因危險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為保險(xiǎn)的價(jià)值價(jià)值補(bǔ)償損失免除恐懼危險(xiǎn)處理的財(cái)務(wù)成本成本經(jīng)營(yíng)成本故意造成的損失被夸大的損失（一）可保利益原則指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好，存在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀而受損。在鑒定合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有可保利益。條件合法、可以確定的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益可保利益的來(lái)源財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)

3、權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)人身險(xiǎn)人身關(guān)系、親屬（子女、配偶、父母等家庭成員）、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)于人身險(xiǎn)的可保利益的確定英美法系：利益主義原則大陸法系：同意主義原則我國(guó)：利益加同意，所以與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)的家庭成員和近親屬都可?？杀＠娴臅r(shí)效和價(jià)值財(cái)險(xiǎn)要求投保時(shí)，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，尤其是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，但根據(jù)國(guó)際慣例，海上保險(xiǎn)只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。人身險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，合同生效后就不再追求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益?？杀＠娴膬r(jià)值財(cái)險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身險(xiǎn)：保險(xiǎn)人的需要和支付能力案例1孫某與朋友王某于2001年5月共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌大卡車一輛，其中孫某出資3萬(wàn)元，王某

4、出資5萬(wàn)元。二人約定，孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資比例分配。趙某（某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購(gòu)車跑運(yùn)輸后，即多次上門(mén)推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次勸說(shuō)下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫(xiě)了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2001年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場(chǎng)死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險(xiǎn)公司提出索賠。誰(shuí)向保險(xiǎn)公司索賠？保險(xiǎn)

5、公司怎么賠？（二）最大誠(chéng)信原則指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，佫守合同認(rèn)定的承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效誠(chéng)實(shí)：雙方不欺騙和隱瞞守信用：雙方必須善意地全面地履行合同一般對(duì)投保人要求的多，對(duì)于保險(xiǎn)人，一般由法律和政府地監(jiān)管來(lái)完成最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容告知：指投保人在訂立合同時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事項(xiàng)如實(shí)陳述重要事項(xiàng)：被保險(xiǎn)人詳情、保險(xiǎn)標(biāo)的詳情、危險(xiǎn)因素增加情況、以往拒保情況無(wú)限告知和詢問(wèn)告知保證：要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為和不作為、某一事態(tài)的存在與不存在的承諾確認(rèn)保證（對(duì)過(guò)去和現(xiàn)在的某一事實(shí)存在不存在的保證）和承諾保證（對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)作為不作為的保

6、證）明示保證和默示保證違反最大誠(chéng)信原則的法律后果違反的方式疏忽告知和誤告隱瞞和欺詐后果保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不予承擔(dān)責(zé)任案例2楊芝田于1997年11月向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司遼寧省分公司營(yíng)業(yè)部投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4萬(wàn)元，已連續(xù)繳納3期保險(xiǎn)費(fèi)。2000年3月17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)公司向其發(fā)出拒絕賠償通知書(shū)，理由是楊芝田投保時(shí)隱瞞了自己的健康狀況，故應(yīng)解除保險(xiǎn)合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。王多次找保險(xiǎn)公司論理，后將條件降到索還保險(xiǎn)費(fèi)放棄賠償金，仍遭拒，王桂蘭遂提起訴訟。保險(xiǎn)公司抗辯提出：楊芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中國(guó)醫(yī)科大學(xué)附屬一院治病時(shí)被診斷患有II型糖尿病，但投保

7、時(shí)未在健康告知書(shū)中對(duì)上述事實(shí)作如實(shí)告知。按有關(guān)規(guī)定，投保人故意隱瞞病情不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 你認(rèn)為保險(xiǎn)公司該賠償嗎？（三）近因原則含義對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任事故歸屬的判斷近因：非指在時(shí)間和空間上與損失結(jié)果最接近的原因，而是指促成損失結(jié)果最有效或起決定作用的原因堅(jiān)持近因原則，有利于正確合理的判定損害事故的責(zé)任歸屬，從而有利于保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益近因原則的應(yīng)用應(yīng)用單一原因定損判斷多種原因同時(shí)致?lián)p判斷都為保險(xiǎn)責(zé)任都為除外責(zé)任即有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任（分清和分不清）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p判斷最先發(fā)生的為近因多種原因間接發(fā)生致?lián)p判斷案例32002年3月12日，湖北荊門(mén)某貨運(yùn)公司司機(jī)鄭某駕駛汽車行至某倉(cāng)庫(kù)門(mén)

8、口，因車輛后輪壓一斷磚，斷磚飛出將一路人右腳腳骨擊斷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)堪察處理，認(rèn)定雙方均不承擔(dān)責(zé)任，只作經(jīng)濟(jì)調(diào)解，由車方賠償傷者醫(yī)療費(fèi)和護(hù)理費(fèi)5000元。該車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，貨運(yùn)公司即向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司怎么辦？（四）損失補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)合同生效后，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有按照合同的約定，獲得全面、充分賠償，保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益7/17/202221損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容條件可保利益存在在保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)損失能用貨幣衡量賠償責(zé)任額度實(shí)際損失、保額和可保利益的綜合考慮賠償方式第一賠償方式：損失額或保額

9、比率賠償方式：損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容例外人身保險(xiǎn)：按保額賠償定值保險(xiǎn)（海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）重置價(jià)值保險(xiǎn)施救費(fèi)用保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 案例41997年1月17日晚8時(shí)左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T(mén)裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500

10、元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬(wàn)元。吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付的義務(wù)？吳某能否因此而獲得雙份利益？ 損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償權(quán)原則指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任造成的損失，保險(xiǎn)人按照合同履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán)產(chǎn)生原因：要求被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償不超過(guò)其所遭受的損害為維護(hù)社會(huì)公共利益，保護(hù)公民法人的合法權(quán)益分類：權(quán)利代位和物上代位重復(fù)分?jǐn)傇瓌t1.權(quán)力代位代位追償產(chǎn)生的條件損失事故產(chǎn)生的原因，受損標(biāo)的都屬于責(zé)任范圍保險(xiǎn)事故是由第三者的責(zé)任造成保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后才能取得代位追償權(quán)保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)益范圍以賠付額為限度，超出部分仍為被保險(xiǎn)人所有。取得方式：法定；約定（權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)）權(quán)力代位代位追償?shù)膶?duì)象及其限制第三者的侵權(quán)行為和不利、不當(dāng)行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失而依法承擔(dān)的賠償責(zé)任第三者不履行合同義務(wù)而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失而承擔(dān)的賠償責(zé)任其它法律規(guī)定的，第三者承擔(dān)的責(zé)任（如共同海損）保險(xiǎn)法第四十六條：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員