1、肇東市農村信譽社支持玉米種植業開展的問題研究肇東市農村信譽社支持玉米種植業開展的問題研究一、引言肇東作為全國產糧大縣，在確保國家糧食平安和推進黑龍江省千億斤糧食產能工程方面責任重大。因此一定要堅決不移抓好糧食消費，努力進步糧食綜合消費才能和消費程度，為保障國家糧食平安、加快推進黑龍江省千億斤糧食產能工程做出新的更大的奉獻。二、肇東市農村信譽社支持玉米種植業開展存在的問題(一)對于玉米種植業的資金支持力度缺乏盡管農戶可以通過聯保小組的形式從信譽社貸到資金，但從當前信譽社支農的情況分析，仍不能滿足所有種植玉米農戶的資金需求。以肇東市某鄉為例，20222022年的貸款總量分別為1300萬元、3300

2、萬元、4400萬元，2022年必定要超過5000萬元，這是鄉鎮信譽社貸款的規那么，即不能低于上一年的貸款總量。對于該鄉而言，全年貸款量雖逐年增加，但這樣的貸款規模在肇東市23個鄉鎮中幾乎排在最后。造成這樣結果的原因并非是農戶沒有貸款需求，而是信譽社惜貸，農戶也想往自己的土地中投入較多資金，但信譽社卻只做那些看得見摸得著的貸款，為的是降低不良貸款率、提升貸款回收率。據有經歷的信貸員測算，農戶種植玉米每畝地需要投入650700元左右，但信譽社經過貸款測算，最終只會貸給農戶370380元，最多只能貸給400元，盡管還有一局部國家補助，包括良種補貼、化肥補貼、柴油補貼等補助，但平均每畝地大約能獲得27

3、30元，即使國家近幾年的補助力度和額度都在不斷加大，但仍不能滿足種植玉米的全部資金需求，農戶還需自行籌集一局部資金。(二)貸款期限較短當前肇東市農村信譽社只發放期限為一年的農戶貸款，即前一年10月開場發放貸款，次年10月以后為貸款回收期，對以一家一戶為消費經營單位的農戶而言可以滿足其一年的資金需求。同時貸款的發放一般持續到次年的5月份，夏秋季農村信譽社考慮到貸款風險根本上不會往外發放貸款。但對于正日益發揮重要作用的農民專業合作社而言，期限相對較短，農民專業合作社需要購置大量的消費資料，這種資金需求和使用的周期至少要23年，而現實中肇東市農村信譽社并沒有開展此類貸款。并非信譽社不理解這方面情況，

4、而是基層信譽社只能按規定辦事，此規定源于綏化市農村信譽聯社綏農信發202272號的規定：三年期以上貸款暫不發放。因此，即使農戶有對于中長期貸款的需求也不能發放。(三)貸款品種單一當前農戶貸款的品種單一，只有農戶聯保借款一種，即要求農戶自覺組成聯保小組，上限9戶、下限3戶，每戶最高放寬額為5萬元，采用的是隨用隨貸的形式，春夏秋冬隨時可以貸款，春季是貸款的頂峰期，主要是農戶貸款購置種植所需種子、化肥、農機等農業消費資料，其他季節屬于農村信譽社放款淡季，而據作者所知，農村信譽社對于農戶的貸款還有其他的形式，如貸款一證通，形式同其他商業銀行一樣為一證通貸款本，但肇東市農村信譽社尚未開展此類貸款業務。(

5、四)貸款手續過于繁雜按照黑龍江省農村信譽聯社以及綏化市農村信譽聯社的貸款標準，貸款的正常手續較為繁雜，流程如下：農戶個人提出貸款申請農戶填寫貸款貸前調查表填寫農戶根本信息采集表建立農戶個人經濟檔案鄉鎮信譽社對農戶展開貸前調查信譽社進展農戶信譽等級評定信譽社對農戶信譽額度進展測算信譽社與農戶貸款借款人進展面談并記錄農戶簽訂聯保小組成員借款書信譽社與農戶簽訂農戶聯保借款合同貸款首次跟蹤檢查表。信譽社對農戶進展信譽等級評論文聯盟 :/定時，會把農戶的信譽等級分為優秀、較好、一般等三個等級，得分在90分以上的農戶為優秀農戶，8090分的為較好農戶，80分以下的為一般農戶，不同等級的農戶，農信社給予的放

6、寬額度和利率也不同。信譽社與農戶貸款人進展面談記錄過程中，要求貸款戶夫妻雙方都必須到場，還需要二人的身份證復印件、戶口本復印件，假設夫妻雙方貸款期間沒有在一起的話，需提供結婚證件的復印件。貸款農戶假設是戶主的話，上述條件滿足就可以從信譽社貸到所需借款，假設貸款農戶并非戶主，那么應由戶主簽訂貸款受權書交予信譽社方可貸款。三、肇東市農村信譽社支持玉米種植業開展的對策建議(一)加大資金支持力度加大資金集中投入力度，是實現糧食增產的重要保障。2022年以來，肇東市糧食消費投入資金累計達45.5億元，包括信貸資金22.2億元。2022年，糧食消費投入資金就達15.3億元，農信社信貸資金就到達12.08億

7、。無論從總體絕對數量還是各個年份相比照重來看，農信社對于肇東市玉米種植業的支持力度都可謂是逐年加大、成效明顯。肇東市農信社對于玉米種植業的資金支持力度已經證明農村信譽社實際上成為了玉米種植業開展的中堅力量，但更要看到的是隨著黑龍江省千億斤糧食產能工程的有序落實，作為全國糧食消費先進縣標兵的肇東市任重道遠，還應該繼續進步玉米的總產和單產程度，大力提升糧食綜合消費才能，使糧食消費各項增產措施得到了有效落實。因此，還應繼續加大資金的投入力度，作為絕對主力的農信社更應起到領頭雁的作用，在保證資金有效回收的前提下繼續加大信貸資金投放力度。(二)延長貸款期限據作者理解到的情況來看，農信社也在想方法來滿足這

8、局部農戶的中長期貸款需求。以肇東市某鄉為例，此前開展過為期兩年的中長期貸款，不過是針對養殖業農戶的貸款需求。對于中長期貸款的施行仍有不完善一面，在于假設實行中長期貸款那么會有類似于有意騙取信譽社貸款的情況發生，這樣會加大信譽社貸款回收的困難程度，同時假設此項貸款政策真的施行，也會有其有利的一面，即防止外表農戶自己貸款使用而實際卻為某一人使用的壘大戶現象的繼續發生，而是有大規模資金需求的農戶可以自己憑有效證件去獲取貸款資金，進而擴大自己的消費經營規模。作者認為，在當今資金供應多元化的社會，作者更支持實行此項貸款政策，一方面更表達符合國家政策的導向，即資金要大力投向農業，另一方面也符合農信社的經營

9、宗旨效勞三農。(三)增加貸款品種當前農信社對于農戶玉米種植業開展的貸款只有一種，品種還是過于單一，反映出農信社要想進步對農戶的資金需求滿足程度，在貸款品種方面也應有所增加。雖然貸款種類的設定肇東市農信社沒有增加權，但可以根據實際情況向上級反響，適時研發更新的更能滿足農戶玉米種植的貸款產品。當前實行的農戶聯保借款小組貸款形式已初顯成效，但在黑龍江省內其他地區施行的貸款一證通也應借鑒到肇東市來，運用的同時要結合肇東市農信社、農戶種植資金需求的實際，繼續開發符合肇東市地區開展的貸款形式，比方當前商業銀行開展的抵質押貸款。在貸款農戶確實有相應的財產作擔保、抵押的情況下，完全可以開展此種貸款，這里的財產

10、就可以分為很多類，如車輛、家庭經營實業、定期存單信譽社儲蓄存單或其他商業銀行儲蓄存單、資源抵押耕地、草原和森林樹木等，這里還要說明的是，當前綏化市農村信譽聯社綏農信發202272號關于下發?綏化市農村信譽社人民幣貸款利率浮動管理暫行規定?的通知規定，其他金融機構儲蓄存單質押貸款不予發放，但完全可以根據新形勢對于農信社開展的新要求創新貸款形式，通過與其他商業銀行互通信息發放其他金融機構儲蓄存單的質押貸款。(四)簡化貸款手續手續不同于程序，程序是辦事過程中必經的過程，缺少哪一項都是違規的，而手續那么不同，農戶貸款過程中一些不必要的手續可以進展簡化，如農戶個人提出貸款申請后，農戶填寫貸款貸前調查表、信貸員填寫農戶根本信息采集表、建立農戶個人經濟檔案、信譽社對農戶展開貸前調查、