1、信用社信用社(銀行銀行)信貸管理工作信貸管理工作意見意見o辦事處業務發展部 省聯社確定省聯社確定2019年全省農村信用社年全省農村信用社信貸管理工作的指導思想是：信貸管理工作的指導思想是： o以提高信貸資產質量為核心，以完善信貸風以提高信貸資產質量為核心，以完善信貸風險控制體系和強化風險控制手段為重點，以險控制體系和強化風險控制手段為重點，以轉變信貸管理理念為根本，進一步調整和完轉變信貸管理理念為根本，進一步調整和完善信貸政策制度，加強信貸業務全流程管理，善信貸政策制度，加強信貸業務全流程管理，切實保障新增貸款質量，努力化解存量貸款切實保障新增貸款質量，努力化解存量貸款風險，建立制度完善、操作

2、規范、流程清晰、風險，建立制度完善、操作規范、流程清晰、責任明確、管理嚴密的信貸管理新機制，全責任明確、管理嚴密的信貸管理新機制，全面提升信貸管理水平。面提升信貸管理水平。o盡職免責，不盡職要追究盡職免責，不盡職要追究o各級人員都要思考如何盡職各級人員都要思考如何盡職o 一、狠抓新增貸款質量，嚴控新增貸一、狠抓新增貸款質量，嚴控新增貸款風險款風險 o信貸資產質量是關系到農村信用社農村商信貸資產質量是關系到農村信用社農村商業銀行安全穩定運營和未來長遠發展的最業銀行安全穩定運營和未來長遠發展的最重大問題之一，新增貸款質量是不斷提升信重大問題之一，新增貸款質量是不斷提升信貸資產質量的關鍵與核心。為切

3、實有效提升貸資產質量的關鍵與核心。為切實有效提升信貸資產質量，必須從狠抓新增貸款質量入信貸資產質量，必須從狠抓新增貸款質量入手，明確管理責任，嚴格責任追究，全面構手，明確管理責任，嚴格責任追究，全面構建新增貸款風險防控機制。建新增貸款風險防控機制。 對新增貸款予以明確界定對新增貸款予以明確界定o新增貸款定義：新增貸款定義：o12019年對新建立信貸關系客戶發放的年對新建立信貸關系客戶發放的全部貸款；全部貸款；o22019年貸款余額增加客戶的全部貸款；年貸款余額增加客戶的全部貸款；o32019年辦理的收回再貸貸款。年辦理的收回再貸貸款。 o上述貸款將在信貸管理系統中分別加注相應標識并分別統計和跟

4、蹤監測。自2019年起，（新增貸款要按季嚴格按照五級分類制度規定進行序時審慎分類，）新增貸款出現風險符合不良貸款認定條件的，將及時列入不良貸款管理，同時嚴厲追究相關人員責任。 （二對新增貸款全程管理，嚴密跟蹤監（二對新增貸款全程管理，嚴密跟蹤監控控o在對新增貸款予以明確界定以后，各級管理機構要通過信貸綜合管理系統嚴密監控每筆新增貸款和有新增貸款的客戶，省聯社信貸管理部門及市、縣兩級機構要及時檢查新增貸款風險狀況，其中省聯社信貸部門以非現場監測和現場抽查為主，市級機構則需全面監控、按季核查，縣級機構必須逐戶、逐筆序時跟蹤直至貸款本息按期收回。 （三責任追究到崗到人（三責任追究到崗到人 對自然人和

5、小微企業貸款仍實行包放包收，對自然人和小微企業貸款仍實行包放包收，責任終身；對大額貸款則要分清責任，嚴厲責任終身；對大額貸款則要分清責任，嚴厲追究。追究。 針對主觀故意或不能嚴格履職的信貸針對主觀故意或不能嚴格履職的信貸行為，提出五項嚴禁：行為，提出五項嚴禁： o一是嚴禁通過任何方式違規越權和變相違規越權發放貸一是嚴禁通過任何方式違規越權和變相違規越權發放貸款；款；o二是嚴禁以任何方式變相發放房地產貸款或使貸款流入二是嚴禁以任何方式變相發放房地產貸款或使貸款流入房地產領域；房地產領域；o三是嚴禁對未取得環評報告批復或排污許可的高污染和三是嚴禁對未取得環評報告批復或排污許可的高污染和高耗能生產企

6、業和項目以及國家明令禁止的過剩生產能高耗能生產企業和項目以及國家明令禁止的過剩生產能力企業和項目發放貸款，對此明確由審查和審批人承擔力企業和項目發放貸款，對此明確由審查和審批人承擔違規責任；違規責任；o四是嚴禁對實際上由同一人或同一公司控制或存在其他四是嚴禁對實際上由同一人或同一公司控制或存在其他關聯關系的關聯客戶多頭貸款；關聯關系的關聯客戶多頭貸款；o五是嚴禁內部人員與客戶串通編造虛假資料或提供虛假五是嚴禁內部人員與客戶串通編造虛假資料或提供虛假擔保騙取貸款；擔保騙取貸款；o新增貸款責任追究的重點在縣級聯社高管人新增貸款責任追究的重點在縣級聯社高管人員，同時將追責程序啟動時間前置，不論是員，

7、同時將追責程序啟動時間前置，不論是否已造成損失或形成風險，凡涉及違反規定否已造成損失或形成風險，凡涉及違反規定操作的，一律按規定予以嚴厲處罰，以強化操作的，一律按規定予以嚴厲處罰，以強化紀律約束與過程控制，提升制度執行力。紀律約束與過程控制，提升制度執行力。 （四明確新增貸款質量控制目標（四明確新增貸款質量控制目標o1農戶新增貸款不良率要控制在2以內；o2小微企業新增貸款不良率要控制在1.5以內；o3其他客戶新增貸款不良率要控制在1%以內，其中本年新發放貸款不含余額增加和收回再貸實行按筆控制，全省不良率控制在0.5%以內。 二、細化資產分類，全面清理存量貸二、細化資產分類，全面清理存量貸款，有

8、效化解存量貸款風險款，有效化解存量貸款風險 o（一細化資產分類，夯實管理基礎，（一細化資產分類，夯實管理基礎，全面鎖定風險，跟蹤消除化解全面鎖定風險，跟蹤消除化解o銀監會在銀監會在2009年下發年下發農村銀行機農村銀行機構公司類信貸資產風險十級分類指引構公司類信貸資產風險十級分類指引試行）試行），要求農村銀行機構開展，要求農村銀行機構開展十級分類工作，逐步提高信貸綜合管十級分類工作，逐步提高信貸綜合管理水平。理水平。o根據信貸管理工作實際需要，結合監根據信貸管理工作實際需要，結合監管部門指引要求，省聯社決定啟動細管部門指引要求，省聯社決定啟動細化資產分類工作，全面清理信貸資產，化資產分類工作，

9、全面清理信貸資產，夯實信貸管理基礎。夯實信貸管理基礎。 o各級信貸專業人員和各級機構高級管理人員要各級信貸專業人員和各級機構高級管理人員要認真學習十級分類有關要求，嚴格遵照省聯社認真學習十級分類有關要求，嚴格遵照省聯社具體工作安排，分階段按步驟有序推進和落實。具體工作安排，分階段按步驟有序推進和落實。細化資產分類的重要作用和意義在于：細化資產分類的重要作用和意義在于：o一是通過對全部貸款以償還可能性為目標的分一是通過對全部貸款以償還可能性為目標的分析評估可以較為準確地衡量每筆貸款的真實風析評估可以較為準確地衡量每筆貸款的真實風險狀況，為分類處置提供決策依據；險狀況，為分類處置提供決策依據；o二

10、是可以培訓信貸隊伍，提升全體信貸人員風二是可以培訓信貸隊伍，提升全體信貸人員風險意識和風險管理理念，促進合規、審慎經營，險意識和風險管理理念，促進合規、審慎經營，提高信貸綜合管理水平；提高信貸綜合管理水平； o三是可以為撥備提取提供準確數據，為未來實三是可以為撥備提取提供準確數據，為未來實行經風險調整后的收益分析測算提供基礎平臺；行經風險調整后的收益分析測算提供基礎平臺；o四是可以通過對各級貸款初始分類與遷徙變化四是可以通過對各級貸款初始分類與遷徙變化過程的追蹤，不斷分析和改進信貸管理方式，過程的追蹤，不斷分析和改進信貸管理方式，及時調整信貸政策，更加清晰地明確風險管理及時調整信貸政策，更加清

11、晰地明確風險管理責任，并為對相關人員進行履職責任評價提供責任，并為對相關人員進行履職責任評價提供依據；依據；o五是可以對相關經營決策和系統性風險防范、五是可以對相關經營決策和系統性風險防范、對各種壓力性測試和市場化處置風險資產定價對各種壓力性測試和市場化處置風險資產定價提供重要的基礎信息。提供重要的基礎信息。 o十級分類工作完成以后，省聯社將根據分類結果分別制定不同類別風險貸款的分期壓降計劃，按照鎖定類別、鎖定客戶、鎖定貸款和跟蹤方案制定、跟蹤方案落實、跟蹤清收結果的工作方式全面督察監控和跟蹤風險貸款壓降工作，力爭用三年時間全面解決存量正常貸款中的風險問題。 對存量正常貸款實行分段管理對存量正

12、常貸款實行分段管理o具體要求是：以2019年末為時點，2019年7月以來新建立信貸關系客戶貸款發生逾期或欠息的，本年度壓降比例不得低于50%，其中2019年以來新建立信貸關系客戶貸款發生逾期或欠息的，本年度壓降比例不得低于70%，2019年以來新建立信貸關系客戶貸款發生逾期或欠息的，本年度必須全額壓降清戶；上述貸款在2019年新發生逾期或欠息的必須實現全額清收。對2019年以來逾期和欠息貸款要逐筆落實責任人，逐戶制定清收方案，確保取得實效。對不能及時清收化解的風險貸款，符合不良貸款認定條件的，要列入不良貸款管理，同時嚴格追究相關人員責任。 （三繼續推進信貸資產專項整治工作（三繼續推進信貸資產專

13、項整治工作o按照監管部門要求和省聯社工作部署，繼續深入推進信貸管理綜合整治，重點做好到期貸款回收、逾期90天以上以及借名、假冒名貸款排查和清收處置工作，切實解決長期存在的借名、假冒名貸款問題，徹底消除風險隱患，同時加強對融資性擔保公司保證貸款、各類違規擔保貸款、各類違規行為的綜合整治，有效防范信貸風險。o各縣級行社要確保在各縣級行社要確保在6月末前對借名、假冒月末前對借名、假冒名貸款摸清底數，名貸款摸清底數，9月末前全部清收處置完月末前全部清收處置完畢，同時嚴厲打擊新增借名、假冒名貸款，畢，同時嚴厲打擊新增借名、假冒名貸款，對新增借名、假冒名貸款的機構和經辦人嚴對新增借名、假冒名貸款的機構和經

14、辦人嚴厲懲治。各縣級行社要繼續加強正常貸款到厲懲治。各縣級行社要繼續加強正常貸款到期回收管理，全力壓降逾期和逾期期回收管理，全力壓降逾期和逾期90天以天以上貸款，正常貸款中逾期上貸款，正常貸款中逾期90天以上占正常天以上占正常貸款比例必須控制在貸款比例必須控制在2%（含以內。（含以內。三、明確市場定位和信貸業務發展方向，加三、明確市場定位和信貸業務發展方向，加快優質貸款投放，促進信貸業務可持續發展快優質貸款投放，促進信貸業務可持續發展 o（一積極配合全省經濟發展戰略，主動營（一積極配合全省經濟發展戰略，主動營銷和積極參與一批重點建設工程項目，特別銷和積極參與一批重點建設工程項目，特別是農業科技

15、創新型產業項目、農田水利建設是農業科技創新型產業項目、農田水利建設項目、高附加值農產品生產加工項目、農產項目、高附加值農產品生產加工項目、農產品倉儲物流基地項目和農產品批發市場建設品倉儲物流基地項目和農產品批發市場建設項目。優勢項目和優質客戶是實現信貸結構項目。優勢項目和優質客戶是實現信貸結構優化和信貸經營可持續發展的重要支撐，對優化和信貸經營可持續發展的重要支撐，對此應有高度認識和戰略性規劃，各級機構必此應有高度認識和戰略性規劃，各級機構必須積極行動起來，搶占市場制高點，搶奪優須積極行動起來，搶占市場制高點，搶奪優質市場份額，提升遼寧信合機構支持全省經質市場份額，提升遼寧信合機構支持全省經濟

16、發展的貢獻度。濟發展的貢獻度。 o（二加大城區和縣域中小微企業支持力度，（二加大城區和縣域中小微企業支持力度，細化細化“三農服務方案，主動深入挖掘和有效三農服務方案，主動深入挖掘和有效拓展本地區信貸市場的空間和廣度。除縣域型拓展本地區信貸市場的空間和廣度。除縣域型聯社外，城區類聯社也要積極參與支持聯社外，城區類聯社也要積極參與支持“三農三農經濟發展的社團貸款，把有限的貸款資源優經濟發展的社團貸款，把有限的貸款資源優先投放到先投放到“三農領域和各地區優勢項目以及三農領域和各地區優勢項目以及優質企業上，要主動和堅決地從自有資金不足、優質企業上，要主動和堅決地從自有資金不足、發展前景不明、股東實力不

17、強、經營管理規范發展前景不明、股東實力不強、經營管理規范性不夠的企業和項目中退出。性不夠的企業和項目中退出。 o（三疏理整合現有信貸業務產品，根據風（三疏理整合現有信貸業務產品，根據風險和收益水平、管理成本與市場資源狀況等險和收益水平、管理成本與市場資源狀況等各方面綜合分析，制訂信貸結構調整目標規各方面綜合分析，制訂信貸結構調整目標規劃，盡快制訂出臺劃，盡快制訂出臺和和小微企業貸款管理辦法小微企業貸款管理辦法，除，除小額農戶貸款以外，將其他城鄉自然人個小額農戶貸款以外，將其他城鄉自然人個體工商戶經營性貸款和小型、微型企業貸體工商戶經營性貸款和小型、微型企業貸款全部納入規范性軌道上來，退出非指定

18、用款全部納入規范性軌道上來，退出非指定用途的城鎮自然人貸款市場。途的城鎮自然人貸款市場。 （四進一步細化和明確客戶信貸政策，要進一步提高優質客戶數量和貸款占比，加快風險貸款退出。為此，一是要加強對集團和關聯企業的統一授信、擔保審查和信貸集中管理，防止關聯企業的互保和交叉擔保，防止企業多頭開戶、多頭貸款和過度融資；嚴格控制對規模擴張較快、經營運作不規范、財務信息不透明、關聯交易復雜企業的信貸投放；嚴格禁止對一般投資型公司新增融資。 二是要建立有別于大中型企業的小微企業信貸政策體系，加大對優質小微企業的貸款投放。三是要加強融資性擔保公司保證貸款的管理，對擔保公司提供的擔保認真分析和審查，要確保借款

19、人第一還款能力充足，對擔保公司反擔保合法有效。四是要嚴格控制小鋼鐵、小水泥、小造紙、小煤窯、小化工、小塑料等低水平加工制造業貸款。 四、完善流程制度體系，狠抓貫徹落四、完善流程制度體系，狠抓貫徹落實實o（一兼顧市場營銷和風險控制要求，調整和（一兼顧市場營銷和風險控制要求，調整和完善信貸業務權限管理和規范轉授權管理，切完善信貸業務權限管理和規范轉授權管理，切實防范信貸風險。實防范信貸風險。 o（二全面推進前、中、后臺業務流程實施，（二全面推進前、中、后臺業務流程實施，有效控制信貸業務操作風險。有效控制信貸業務操作風險。o 省聯社信貸部門要在試點基礎上，進一步調省聯社信貸部門要在試點基礎上，進一步

20、調研前、中、后臺管理流程制度的適用性和嚴謹研前、中、后臺管理流程制度的適用性和嚴謹性，根據實際需要予以調整、補充和完善，要性，根據實際需要予以調整、補充和完善，要抓緊制定具體實施方案，落實時限，全力推進，抓緊制定具體實施方案，落實時限，全力推進，及時解決實施工作過程中出現的各種問題，確及時解決實施工作過程中出現的各種問題，確保六月底前全面施行。保六月底前全面施行。 （三完善評級授信管理，充分發揮（三完善評級授信管理，充分發揮授信的風險控制作用。授信的風險控制作用。 o2019年要加快推進評級授信管理，采用風險量化評價和風險限額管理技術，實現從貸時單筆風險控制向貸前客戶風險控制的轉變，有效防范信

21、用風險。一是要明確授信審批與具體融資業務審批的關系。上級機構核定最高綜合授信額度的客戶，具體融資業務項目貸款除外各機構可在其審批權限內自行審批；上級核定循環授信額度的客戶，各機構可不受具體融資業務審批權限限制。 o二是嚴格授信管理。各機構申報上級咨詢的各項融資業務，必須要先有授信額度，沒有核定授信額度的業務申請不予以受理。授信額度一旦核定，不得隨意調增，確需增加授信的項目授信除外），授信審批權要上收一級，從嚴控制。 o三是加強對關聯客戶的關聯授信管理。重點做好對通過投資關系進行關聯和通過高層管理人員關系進行關聯的集團關聯客戶的統一授信管理，切實防范和控制關聯客戶的關聯信貸風險。所有授信業務的調

22、查、審查都應詳細說明主要股東及其資金的來源、融資用途、資金走向。同時要充分利用征信系統，準確掌握借款人的對外融資狀況，避免借款人多頭融資，套取融資。為加強對授信工作的指導，省聯社將專門下發2019年授信工作指導意見，進一步規范授信工作。 五、健全貸后管理制度體系，全面整五、健全貸后管理制度體系，全面整治貸后管理治貸后管理o貸后管理體系按照強化貸后管理責任、建立貸后管理體系按照強化貸后管理責任、建立貸款風險預警機制、加強動態滾動監測、提貸款風險預警機制、加強動態滾動監測、提高快速反應能力的總體目標設計實施，省聯高快速反應能力的總體目標設計實施，省聯社將制訂規范的貸后管理辦法，明確各層級社將制訂規范的貸后管理辦法，明確各層級貸后