1、上半年小微金融服務工作總結XX銀監分局：20XX年3月，銀監會以銀監發20XX18號印發關于20XX年小微企業金融服務工作的指導意見。該意見中明確了金融機構服務小微的工作目標，從機構建設、考核機制、金融創新等方面進行了部署，要求金融機構努力實現“三個不低于"，進一步優化小微企業服務，助力小微企業發展。“小微”一頭連著經濟繁榮，一頭連著社會穩定，因此做好小微金融服務顯得至關重要。我行也始終堅持以支持農村小微客戶發展，幫助小微客戶解決發展中的資金問題，作為我行義不容辭的責任。今年以來，按照銀監會有關要求，我行從多方面繼續加大對小微客戶的扶持和服務力度，深化服務內涵、強化服務措施。根據貴局

2、相關文件要求，為了全面提升小微客戶服務水平，進一步提升服務效率和滿意度，在此對上半年的小微金融服務工作情況總結如下。第一，經濟新常態下的金融服務舉措。統計數據顯示XX年至20XX年，我國經濟年均增速高達10%而我國銀行業的發展速度與經濟增長速度存在明顯正相關關系。近兩年，經濟發展走下了高速公路，從高速增長轉向中高速增長，我國經濟進入新常態。經濟新常態的主要特征是經濟增速換檔和發展模式轉變，這兩方面帶來的直接影響是貸款增速放緩，不良資產率增加。為此我行分三步走，首先認識經濟新常態：著力服務實體經濟的同時，始終堅持防范風險不松動，切實做到“強服務、防風險”兩手抓，兩手都要硬，保持“穩健發展”；然后

3、適應經濟新常態：采取特色市場定位，推廣特色金融產品，以此尋求“創新發展”；引領經濟新常態：積極應對，順勢而為，著力轉變發展方式和盈利模式開拓“創新發展”。第二，完善考核激勵制度。為進一步提升小微金融服務質量和水平。將“實”、“真”、“早”、“面”作為考核機制建立的立足點。“實”：定任務，使得各項軟任務量化成硬性考核指標，要求支行發揮釘釘子精神，切實把工作落到實處；“真”：嚴考核，改變傳統考核導向，重點考核小微金融服務情況，對于弄虛作假者進行違規積分及經濟處罰；“早”：考核支行任務完成的時間，要求支行通過科學部署、合理安排，第一時間搶占目標市場、鎖定目標客戶，盡早完成總行下達的各項任務指標。“面

4、”：考核小微金融服務的受眾面，要求支行擴大客戶和行業的覆蓋面，提高市場占有率，為今后工作的推進夯實基礎。第三，創新新型金融產品。為了進一步引導支行增強支小助微的服務理念，動員更多營業網點參與小微企業金融服務，擴大業務范圍，我行堅持以客戶為中心的經營理念，針對不同類型、不同發展階段小微企業的特點，不斷開發特色產品，為小微企業提供量身定做的金融產品和服務。長期以來，小微企業面臨著擔保難的問題，為此我行結合市場調研的結果，在現有信貸產品的基礎上進行了整合和創新。今年已開發由“信易貸”、“組合貸”等新型貸款產品，在一定程度上解決了客戶面臨的困境。同時我行主動對接縣科技局、縣團委，組織召開科技型企業座談

5、會、青年創業者座談會，共同研討和探索適應客戶需求的金融產品，上半年開發生了“科技貸”、“創易貸”、“預約轉貸”等特色產品，為小微客戶融資提供了更便捷的方式。至6月末，我行共計發放新型信貸產品筆數62筆，授信金額4250萬元。同時，為了幫助客戶有效利用閑置資金，針對小微客戶推由了專屬的機構理財。今年以來發售4期,累計金額億元。第四，小微金融服務團隊。小微客戶具有分布面廣、行業密集度不高、風險分散等特點，傳統的信貸方式難以有效滿足其需求。我行通過引進德國IPC公司微貸技術而成立微貸事業部，有效滿足小微客戶的金融服務需求。在引進微貸技術的過程中，我行結合本土小微客戶發展實際情況，探索由一條微貸技術本

6、土化道路，根據金融環境開發“易貸”系列小額貸款產品，主動對接小微客戶需求，給小微客戶解決燃眉之急。同時客戶經理采取主動上門營銷、點對點掃街式營銷等方式，給予小微企業支持，為客戶提供“一站式”金融服務，方便了客戶結算和理財需求第五，統計申貸獲得率指標。“三個不低于”要求金融機構在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。為此，針對符合產業政策、產品具有核心競爭力、長期能夠實現盈利、但暫時由現經營困難的小微企業，我行適當提高對其容忍度，并指導和督促銀支行落實小微企業金融服務，完善對小微企業的不

7、良貸款盡職免責制度。我行在申貸獲得率的統計上主要從以下兩個方面著手。第一，規范各支行的臺賬登記制度，要求其及時完善貸款中請、發放臺賬，并按周上報至業務部門，交由專人進行統計；第二，對照信貸系統的數據，導由當期的小微客戶授信戶數。在該數據的統計上目前存在如下問題，由于部分支行臺賬登記不及時、不全面，并且信貸系統中無法統計申請貸款的客戶數，因此在統計上可能存在一定偏差。截至6月末，我行五級分類不良貸款余額20263萬元,其中小微企業不良貸款余額11866萬元，占%我行按照監管部門要求，結合自身實際，制定了階段性考核辦法，加大不良貸款清降考核力度，嚴控不良貸款反彈。按照“盡職免責、失職問責”的原則，

8、我行及時開展了責任認定，原則上對新增逾期、欠息3個月以上的貸款必須于次月底前完成責任認定工作，同時要求支行做好存量貸款責任認定工作，做到明責和問責相結合，對違規放貸責任人要下崗限時清收，對形成風險、造成損失的責任人要加大問責力度，涉嫌違法的要迅速移交司法部門處理。同時，總行相關職能部門也加強了風險監測、檢查，定期通報清降情況，快速處理發現問題，切實做到上下聯動，形成合力。截止6月末，我行貸款余額億元，其中企業貸款億元，占各項貸款的%小微企業貸款萬元，占各項貸款的今年上半年新增小微企業71戶，新增金額億元，小微企業貸款規模基本得到滿足，貸款滿足率總體水平較高，對小微企業、個體工商戶等小微客戶的支

9、持力度較大。增強服務功能、豐富服務渠道，是創新小微企業金融服務方式的重點內容。近年來，互聯網金融成為大眾熱議的話題，利用互聯網進行營銷也已經成為最有效的營銷手段之一。今年我行繼續利用互聯網、微信公XX等平臺對小微金融業務進行了宣傳，以此增強客戶黏度。例如利用我行的門戶網站，大力推廣我行的信貸產品及中間業務，擴大受眾面；利用微信公XX及時推送優惠政策及新型業務產品，在年輕客戶群體中取得了一定效果。除了充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式，同時我行還在積極創新新型營銷渠道，探索新型營銷模式，通過多種方式相結合的手段來支持小微企業發展。1 .經營者水平良莠不齊。在我國，超過80%

10、勺小微企業是個人創業，也就是所謂的單個老板的白手起家，而由創業者的受教育程度、對市場經濟的認識程度、管理水平、對行業和企業的發展認識、商業眼光等多方面的水平良莠不齊，導致企業的管理水平也參差不齊。在我國的小微企業中，具有科學、合理、完整的管理制度并能嚴格執行的企業不足5%管理水平不足是絕大部分小微企業經營失敗的重要原因，也是制約我國小微企業發展水平的重要原因。2 .市場競爭力不強。我國實行改革開放以來，市場經濟不斷深化，在價值規律杠桿和供需關系的調節下，企業的競爭日益激烈。而隨著信息化水平的提升和市場透明度的提升，市場經濟已經逐步轉入買方市場。買家具有更多的選擇余地，這也加劇了小微企業的競爭壓

11、力。而由于小微企業自身的規模小、生產能力有限，導致其在市場競爭中的競爭力并不強。并且在企業信譽與品牌口碑方面，與大企業仍然具有不小的差距，大部分的客戶在進行購買和消費行為時，傾向于中型以上的企業。激烈的市場競爭是制約小微企業發展的原因之"O3 .人力資源配置不合理。在二H一世紀，企業的核心競爭實質上就是人才的競爭。而從上世紀80年代以來，人力資源管理理論進駐我國后，始終在大、中型企業中貫徹落實地較為全面。小微企業的人力資源管理存在著管理意識差、管理隨意性高、人才意識不強、優秀人才引進資本不足等多個弱點，企業人才的綜合素質平均水平落后于大中型企業，不合理的人力資源配置也是導致小微企業難

12、以實現跨越式發展的原因之一。4 .金融支持不到位。金融支持不到位是目前制約我國小微企業爆發性發展的首要原因，絕大部分企業在經營及擴大經營的時候都會面臨融資難的問題，具體表現在以下幾方面：固定資產投資支持不夠。創立小微企業，以浙江紹興的工業企業為例，從地皮購買、廠房建設、機器設備的購買等多方固定資產的籌備，都需要進行基本的資金投入。這部分資金基本都依靠于創業者的自身資本積累，金融機構的貸款支持力度較低，僅有不足30%勺企業得到過金融機構的支持，貸款比重在50%H上的不足1%而大學生創業貸款等貸款形式還具有貸款者的門檻限制，不足以滿足小微企業的創立發展需要。對小微企業的固定資產較低的金融貸款支持力

13、度嚴重制約了小微企業的建設。流動資金貸款額度小。中國經濟報的調查數據顯示，超過70%勺小微企業的正常運作靠內部積累，不足30%勺企業能夠依靠金融機構的流動資金貸款來維持。仍以浙江紹興的工業企業為例，工業企業的流動資金貸款規模大部分集中在200萬元到500萬元之間，不足企業經營收入的25%而發達國家對小微企業的流動資金貸款力度可達經營收入的70%以上。流動資金不足也是許多小微企業在經營中遇到的問題之一，資金周轉不靈嚴重影響小微企業的擴大經營。民間借貸風險較大。在目前小微企業的融資方式之中，超過75%的企業曾經進行過民間借貸行為，以浙江紹興的工業小微企業為例，民間借貸貸款額在100萬元以下的占10

14、0萬元以上，500萬元以下的占%500萬元以上的占%但是民間借貸的利率普遍在1分利的月利之上，高利息的融資為中小企業發展帶來了較大的壓力，而同時民間借貸的高經濟糾紛和高風險也無形增加了小微企業的運營風險，制約其發展水平。擴大經營無資金支持。“融資一一生產規模擴大一一利潤回收還貸一一再融資”的發展模式是絕大部分的小微企業的發展模式，但是在進行企業融資進行進一步擴大經營的緊要關口，企業能夠獲得的資金遠遠無法滿足要求。在融資中由于企業自身的規模小，抗風險能力差，企業自身信譽不高等多方影響，金融機構難以放心提供足夠的資金以供小微企業進行擴大生產，這直接導致我國小微企業大多維持現狀，難以進行擴大生產，是

15、直接制約小微企業發展的瓶頸所在。1.轉變經營理念，加強管理水平。我國政府已經大力扶持小微企業的發展，連續由臺一系列的優惠政策，但是從微觀角度而言，小微企業必須自己拯救自己。即使是國家再有相關政策，也需要企業經營者做到與時俱進，關心時事，積極利用對自身發展有利的優惠條件，并且提升自身的管理水平，例如主動參加文化、管理的學習班，注重信息的利用與共享，注重人才的引進與培養，煥發企業自身的活力應對市場挑戰。在經營方面，國家也可采取促進措施，例如大力增設銀行投資顧問和企業發展顧問的數量，用外部專業的經濟顧問團隊力量，為企業量身打造發展戰略，促進企業的發展。2,加強小微企業之間的聯合。小微企業不具有較強的

16、競爭力的主要原因就是企業規模小，產品生產量小、服務不完善、不具備大品牌的信譽、抗風險能力差，這些問題可以通過企業聯合進行有效改善。例如浙江溫州的皮鞋廠商，在最初是小微企業之時，能夠實現聯合經營，多家廠商實現合作與共贏，例如在莫個企業接到大單時，其他兄弟企業也積極提供原料和勞動力，在最短的時間內完成客戶的要求，并按照合理的比例進行利潤分配。這樣的聯合經營方式能夠有效加強小微企業的生產力，并且多家廠商的聯合信譽度要遠遠優于單個企業，因此企業聯合是小微企業首選的發展之路。3 .放寬小微企業的市場限制。小微企業對我國產生的重要作用是毋庸置疑的，但是在市場之中，仍受到許多限制，難以享受和國有企業同樣的待

17、遇。因此應當打破小微企業在市場中常見的“玻璃門”“彈簧門”現象，讓小微企業享受和國企同樣的市場條件，降低小微企業中的發展隱形阻礙,為企業創造機會和條件，獲得擴大化發展的可能4 .重點改善小微企業的融資難問題。小微企業發展的瓶頸的核心問題是企業融資難，由于小微企業自身的企業資產有限，抗風險能力和信譽都較低，銀行貸款門檻總遲遲難以放寬。因此，要改善小微企業的融資問題，首要從政策上放寬小微企業的貸款要求，各大銀行可轉變信貸理念，改變傳統的以報表、抵押物為標準的評審，采用企業經營年限和企業收入、品牌影響力和發展前景為主要評審指標，將小微企業的發展潛力作為重要考慮對象來進行貸款額度的制定。同時對于擔保方式也可適度放寬，例如實現聯合擔保，對于小微企業可實現多家兄弟企業的聯合擔保模式，提升擔保力度，放寬貸款限額。在對還貸方面，也可進行方式創新，可采用分期還款的方式，減小在小微企業發展中常見的資金周轉不靈而銀行貸款到期帶來的巨大壓力，可促進小微企業較為穩健、持續性的發展。5 .合理減稅、創新稅收方式。雖然XX年我國已經減免了小微企業的22項公共事業費，但是小微企業的賦稅仍然較重，并且在稅收中存在著“一刀切”的現象，這加重了小微企業的發展負