1、第二講第二講 保險制度保險制度 第一節第一節 保險的本質保險的本質第二節第二節 保險的經濟學基礎保險的經濟學基礎第三節第三節 保險業的產生與發展保險業的產生與發展第四節第四節 保險的基本分類保險的基本分類基本概念：保險、可保風險、保險需求、保險供給、逆基本概念：保險、可保風險、保險需求、保險供給、逆選擇、道德風險、人身保險、財產保險、責任保險、選擇、道德風險、人身保險、財產保險、責任保險、強制保險、自愿保險、原保險、再保險、商業保險、強制保險、自愿保險、原保險、再保險、商業保險、社會保險社會保險本章要點：本章要點：1.可保風險的概念及特征可保風險的概念及特征2.保險供給與需求的影響因素保險供給

2、與需求的影響因素3.逆選擇與道德風險對保險市場的影響逆選擇與道德風險對保險市場的影響4.保險的分類保險的分類本章難點：本章難點：1.可保風險的概念及特征可保風險的概念及特征2. 逆選擇與道德風險對保險市場的影響逆選擇與道德風險對保險市場的影響第一節第一節 保險的本質保險的本質一、保險的含義一、保險的含義（一）從經濟角度（一）從經濟角度 保險是對災害事故造成的損失進行分攤的一保險是對災害事故造成的損失進行分攤的一種經濟保障手段。保險人集中眾多單位的同質種經濟保障手段。保險人集中眾多單位的同質風險，通過預測和精確計算，確定保險費率，風險，通過預測和精確計算，確定保險費率，建立保險基金，使少數遭受風

3、險事故的不幸成建立保險基金，使少數遭受風險事故的不幸成員獲得損失補償或保險金給付，實現風險損失員獲得損失補償或保險金給付，實現風險損失在所有被保險成員中的分攤。在所有被保險成員中的分攤。 One for all, all for one （二）從法律角度（二）從法律角度 保險是一種合同行為。合同雙方當事人自保險是一種合同行為。合同雙方當事人自愿訂立保險合同，投保人承擔向保險人繳納愿訂立保險合同，投保人承擔向保險人繳納保險費的義務，保險人對于合同約定的可能保險費的義務，保險人對于合同約定的可能發生的保險事故所造成的財產損失賠償保險發生的保險事故所造成的財產損失賠償保險金金，或者當被保險人死亡、傷

4、殘、疾病或者或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金的責任。金的責任。二、可保風險的理想條件二、可保風險的理想條件（一）純粹風險（一）純粹風險（二）經濟上具有可行性（二）經濟上具有可行性（三）獨立、同分布的大量保險標的（三）獨立、同分布的大量保險標的（四）可測性（四）可測性（五）偶然性（五）偶然性（六）特大災難一般不會發生（六）特大災難一般不會發生三、保險學說三、保險學說（一）損失說（一）損失說以損失補償的概念來解釋和分析保險的性質以損失補償的概念來解釋和分析保險的性質1.損失賠償說損失賠償說保險是一種損失補償合同保險是一

5、種損失補償合同2.損失分攤說損失分攤說強調在損失賠償中，多數人合作的事實強調在損失賠償中，多數人合作的事實3.風險轉移說風險轉移說從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保險是一從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保險是一 種危險轉嫁機制種危險轉嫁機制（二）非損失說（二）非損失說企圖完全拋開企圖完全拋開“損失損失”概念來解釋保險概念來解釋保險1.技術說技術說以技術的特殊性作為保險的實質以技術的特殊性作為保險的實質2.欲望滿足說欲望滿足說從經濟角度解釋保險的性質從經濟角度解釋保險的性質3.相互金融機構說相互金融機構說夸大了其融資功能夸大了其融資功能（三）二元說（三）二元說 保險合同不是損失補償的

6、合同，就是以給付一定保險合同不是損失補償的合同，就是以給付一定金額為目的的合同金額為目的的合同四、保險的職能四、保險的職能（一）保險的基本職能（一）保險的基本職能1.分散風險職能分散風險職能 通過收取保險費，將集中在個人或某一組織通過收取保險費，將集中在個人或某一組織上的偶發的風險事故導致的經濟損失，平均上的偶發的風險事故導致的經濟損失，平均分攤給所有被保險人。使風險在時間、空間分攤給所有被保險人。使風險在時間、空間上得到分散。上得到分散。2.經濟補償職能經濟補償職能 將集中的保險費補償遭受損失的被保險人。將集中的保險費補償遭受損失的被保險人。 分散危險是前提條件，補償損失是分散危險的分散危險

7、是前提條件，補償損失是分散危險的目的目的（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能1.1.防災防損職能防災防損職能2.2.融資職能融資職能 保險公司把積累的暫時不需要賠付或給付保險公司把積累的暫時不需要賠付或給付的巨額保險基金用于短期貸放或投資。的巨額保險基金用于短期貸放或投資。 保監會主席吳定富在保監會主席吳定富在“第一屆中國保險業第一屆中國保險業發展改革論壇暨現代保險功能研討會發展改革論壇暨現代保險功能研討會” 上將上將保險的功能界定為：保險的功能界定為：1.經濟補償經濟補償2.資金融通資金融通3.社會管理功能社會管理功能 通過保險內在的特性，促進經濟禮會的協凋通過保險內在的特性，促進經濟禮

8、會的協凋以及社會各領域的正常運轉和有序發展。以及社會各領域的正常運轉和有序發展。（1）社會保障管理）社會保障管理（2）社會風險管理）社會風險管理 利用積累的風險損失資料和專業的風險管利用積累的風險損失資料和專業的風險管理技術，為全社會風險管理提供有力的支持。理技術，為全社會風險管理提供有力的支持。（3）社會關系管理）社會關系管理 提高事故處理效率，減少社會摩擦提高事故處理效率，減少社會摩擦（4）社會信用管理）社會信用管理第二節第二節 保險的經濟學基礎保險的經濟學基礎一、保險需求一、保險需求二、保險供給二、保險供給三、保險市場的供求規律三、保險市場的供求規律四、逆向選擇四、逆向選擇五、道德風險五

9、、道德風險一、保險需求一、保險需求（一）含義（一）含義 保險需求是含指消費者在一定時期內，在一保險需求是含指消費者在一定時期內，在一定保險價格下，愿意并且能夠購買的保險商品定保險價格下，愿意并且能夠購買的保險商品的數量。的數量。（二）保險需求的決定（二）保險需求的決定EUI=p U(W-Pl-l+l)+(1-p) U(W-pl)EUNI=p U(W-l)+(1-p) U(W)（三）影響保險需求的因素（三）影響保險需求的因素1.風險因素風險因素2.消費者的效用函數（消費者偏好）消費者的效用函數（消費者偏好）3.價格因素價格因素4.經濟因素經濟因素5.人文社會環境因素人文社會環境因素6.政策因素政

10、策因素二、保險供給二、保險供給（一）含義（一）含義 保險供給是指保險公司在一定時期內，在保險供給是指保險公司在一定時期內，在一定保險價格下，愿意并且能夠提供的保險一定保險價格下，愿意并且能夠提供的保險商品的數量商品的數量。（二）影響保險供給的因素（二）影響保險供給的因素1.資本因素資本因素2.保險需求保險需求3.價格價格4.互補品和替代品的數量互補品和替代品的數量5.保險人的經營技術和管理水平保險人的經營技術和管理水平6.制度和政策環境（監管制度、稅收政策等）制度和政策環境（監管制度、稅收政策等）7.保險從業人員的數量和質量保險從業人員的數量和質量三、保險市場中的供求規律三、保險市場中的供求規

11、律（一）一般供求規律（一）一般供求規律供求影響價格、價格影響供求供求影響價格、價格影響供求（二）保險業特有的供求規律（二）保險業特有的供求規律保險供給受消費者心理因素和市場行為的影響保險供給受消費者心理因素和市場行為的影響四、逆向選擇四、逆向選擇（一）逆向選擇的含義（一）逆向選擇的含義1.經濟學上的逆向選擇經濟學上的逆向選擇 在質量信息不對稱的情況下，市場競爭會在質量信息不對稱的情況下，市場競爭會導致劣勝優汰，使得資源流向低質量的產品導致劣勝優汰，使得資源流向低質量的產品或要素，此種逆淘汰現象即逆向選擇。或要素，此種逆淘汰現象即逆向選擇。2.保險業的逆向選擇保險業的逆向選擇 保險購買者運用其優

12、勢信息以獲取更低價保險購買者運用其優勢信息以獲取更低價格保險產品的傾向被稱為逆選擇。格保險產品的傾向被稱為逆選擇。 （二）保險人防范逆向選擇的對策（二）保險人防范逆向選擇的對策1.嚴核保嚴核保2.設立觀察期設立觀察期五、道德風險五、道德風險（一）道德風險的含義（一）道德風險的含義 例如，知道自己越可能生病的個人越愿意例如，知道自己越可能生病的個人越愿意投保健康險；越不熟練和不負責任的醫師投保健康險；越不熟練和不負責任的醫師越愿意投保責任保險。越愿意投保責任保險。1.經濟學意義上的道德風險經濟學意義上的道德風險 在信息不對稱的情況下，人們享有自己行為在信息不對稱的情況下，人們享有自己行為的收益，

13、而將成本轉嫁給別人，從而造成他人的收益，而將成本轉嫁給別人，從而造成他人損失的可能性，主要存在于保險市場和經理市損失的可能性，主要存在于保險市場和經理市場。場。2.保險業的道德風險保險業的道德風險 是指投保人在購買保險之后改變日常行為的是指投保人在購買保險之后改變日常行為的一種傾向。分為事前道德風險和事后道德風險。一種傾向。分為事前道德風險和事后道德風險。（二）保險人對道德風險的反應（二）保險人對道德風險的反應1.設立免賠額設立免賠額2.共保共保3.限額保險限額保險4.無賠款優待無賠款優待第三節第三節 保險業的產生與發展保險業的產生與發展一、近代保險的起源與發展一、近代保險的起源與發展（一）海

14、上保險（一）海上保險（二）火災保險（二）火災保險1.火災保險是財產保險的前身火災保險是財產保險的前身2.典型國家典型國家（1）英國）英國（2）美國）美國1666年倫敦大火：年倫敦大火：l 燒毀全城一半，火災持續燒毀全城一半，火災持續5天，天，13,000幢房屋和幢房屋和90個教堂被燒毀，個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量萬人無家可歸，造成了不可估量的財產損失。的財產損失。次年牙醫巴蓬建立了第一家火災保險公司次年牙醫巴蓬建立了第一家火災保險公司實行差別費率制：實行差別費率制：l 磚石結構房屋費率為年房租的磚石結構房屋費率為年房租的2.5%l 木結構的房屋費率為年房租的木結構的房屋費率

15、為年房租的5%這種差別費率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了這種差別費率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了“現代保險之父現代保險之父”的美譽。的美譽。（三）人壽保險（三）人壽保險早期互助形式：支付喪葬費用、遺屬救濟費用。早期互助形式：支付喪葬費用、遺屬救濟費用。15、16世紀：海上運輸中的奴隸人身保險、船世紀：海上運輸中的奴隸人身保險、船長船員保險、乘客人身保險等。長船員保險、乘客人身保險等。1693年英國著名的數學家和天文學家埃德蒙年英國著名的數學家和天文學家埃德蒙.哈雷根據德國布雷斯勞市哈雷根據德國布雷斯勞市16871691年間的市年間的市民按年齡分類的死亡統計資料，用數學方法編民按年齡分類的

16、死亡統計資料，用數學方法編制了世界上第一張生命表。制了世界上第一張生命表。1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險年，英國成立了世界上第一家人壽保險司司-倫敦公平保險公司。倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據，采用均衡保費的理該公司以生命表為依據，采用均衡保費的理論來計算保險費，并且對不符合標準的保戶論來計算保險費，并且對不符合標準的保戶另行收費。另行收費。對于繳納保險費的寬限期、保單失效后的復對于繳納保險費的寬限期、保單失效后的復效等也作出了具體規定。效等也作出了具體規定。倫敦公平保險公司的成立，標志著現代人壽倫敦公平保險公司的成立，標志著現代人壽保險制度的形成。保險制度的形成。二、現代

17、保險業的發展二、現代保險業的發展（一）保險業發展的特點（一）保險業發展的特點1.隨著經濟規模的擴大，保險供給增加隨著經濟規模的擴大，保險供給增加2.隨著風險種類的增加，險種不斷擴大隨著風險種類的增加，險種不斷擴大3.保單設計不斷更新保單設計不斷更新4.保險產品功能不斷擴展保險產品功能不斷擴展5.保障范圍不斷擴大保障范圍不斷擴大6.保障程度日益增大保障程度日益增大7.再保險業務迅速發展再保險業務迅速發展8.保險業的金融中介功能日益加強保險業的金融中介功能日益加強（二）保險業發展的動因（二）保險業發展的動因1.社會對保險的需要社會對保險的需要2.個人對保險的需要個人對保險的需要3.廠商對保險的需要廠商對保險的需要（三）保險業的發展趨勢（三）保險業的發展趨勢三、中國保險業簡史三、中國保險業簡史 P46 保監會何時成立？保監會何時成立？第四節第四節 保險的基本分類保險的基本分類一、按保險標的分類一、按保險標的分類人身保險、財產保險、責任保險、信用保證保險