1、第五篇第五篇 保險監(jiān)管保險監(jiān)管一、保險監(jiān)管的含義一、保險監(jiān)管的含義v保險監(jiān)管是指國家對保險業(yè)的監(jiān)督和管理保險監(jiān)管是指國家對保險業(yè)的監(jiān)督和管理二二、保險監(jiān)管層次、保險監(jiān)管層次v宏觀層次：國家監(jiān)管宏觀層次：國家監(jiān)管v中觀層次：行業(yè)自律、社會監(jiān)督中觀層次：行業(yè)自律、社會監(jiān)督v微觀層次：企業(yè)內部管理微觀層次：企業(yè)內部管理v這里重點談國家監(jiān)管這里重點談國家監(jiān)管三三、保險監(jiān)管的必要性、保險監(jiān)管的必要性（一）廣泛的社會性（一）廣泛的社會性（二）技術要求的復雜性（二）技術要求的復雜性（三）保險產(chǎn)品的特殊性（三）保險產(chǎn)品的特殊性（一）廣泛的社會性（一）廣泛的社會性v保險業(yè)涉及各行各業(yè)和千家萬戶；保險業(yè)涉及各行各

2、業(yè)和千家萬戶；v保險公司破產(chǎn)的負面影響要比一般企業(yè)大得保險公司破產(chǎn)的負面影響要比一般企業(yè)大得多。多。（二）技術要求的復雜性（二）技術要求的復雜性v保險公司在向投保人提供保險產(chǎn)品時，其價保險公司在向投保人提供保險產(chǎn)品時，其價格只是一個格只是一個“預計預計”價格；價格；v保險定價需要非常專門的技術，而這個技術保險定價需要非常專門的技術，而這個技術大多數(shù)投保人是不了解的。大多數(shù)投保人是不了解的。（三）保險產(chǎn)品的特殊性（三）保險產(chǎn)品的特殊性v保險合同的特殊性：附合性和射幸性。保險合同的特殊性：附合性和射幸性。雙方當事人在一種信息不對稱、交易力量不相等雙方當事人在一種信息不對稱、交易力量不相等的基礎上建

3、立起來的的基礎上建立起來的保險合同條款較為復雜，專業(yè)性強，一般的投保保險合同條款較為復雜，專業(yè)性強，一般的投保人或被保險人不易理解與掌握，保險費率是否合人或被保險人不易理解與掌握，保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等，投保方是理，承保條件及賠償方式是否苛刻等，投保方是難以了解的難以了解的保險公司是否履行保險合同需要監(jiān)管保險公司是否履行保險合同需要監(jiān)管四四、保險監(jiān)管的對象、保險監(jiān)管的對象v保險市場的參與者保險市場的參與者v重點監(jiān)管重點監(jiān)管保險公司保險公司保險中介機構保險中介機構五五、保險監(jiān)管的目的、保險監(jiān)管的目的v保護被保險人的合法權益保護被保險人的合法權益保證保險人有足夠的償付能力保

4、證保險人有足夠的償付能力v防止利用保險進行欺詐防止利用保險進行欺詐v在保險市場上維護合理的價格和公平的保險條件在保險市場上維護合理的價格和公平的保險條件v提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益。提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益。v促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展六、保險監(jiān)管原則六、保險監(jiān)管原則v依法監(jiān)管的原則依法監(jiān)管的原則v適度監(jiān)管的原則適度監(jiān)管的原則一要避免過度監(jiān)管一要避免過度監(jiān)管二要避免過度放松監(jiān)管二要避免過度放松監(jiān)管 做到管而不死，活而不亂，既鼓勵競爭，又規(guī)范做到管而不死，活而不亂，既鼓勵競爭，又規(guī)范競爭，促使保險公司科學合理地權衡利潤和風險競爭，促使保險公司科學合理地權衡利潤和風

5、險 七、保險監(jiān)管的思路七、保險監(jiān)管的思路v各國政府對保險業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種各國政府對保險業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種思路：思路：1、公示主義（公告監(jiān)管）、公示主義（公告監(jiān)管）2、準則主義（規(guī)范監(jiān)管）、準則主義（規(guī)范監(jiān)管）3、批準主義（實體監(jiān)管）、批準主義（實體監(jiān)管）公示主義v又稱公告管理又稱公告管理v政府對保險業(yè)的經(jīng)營不直接監(jiān)督，僅規(guī)定各保險人政府對保險業(yè)的經(jīng)營不直接監(jiān)督，僅規(guī)定各保險人必須按照政府規(guī)定的格式及內容定期將營業(yè)結果呈必須按照政府規(guī)定的格式及內容定期將營業(yè)結果呈報政府的主管機關并予以公告。保險人經(jīng)營的好壞，報政府的主管機關并予以公告。保險人經(jīng)營的好壞，是由被保險人及一般大眾進行評

6、判的。是由被保險人及一般大眾進行評判的。v是政府對保險市場進行監(jiān)督管理的各種方式中最為是政府對保險市場進行監(jiān)督管理的各種方式中最為寬松的一種。寬松的一種。v優(yōu)點：有利于保險人在較為寬松的市場環(huán)境中自由優(yōu)點：有利于保險人在較為寬松的市場環(huán)境中自由發(fā)展。發(fā)展。v缺點：不利于切實有效地保證被保險人的利益缺點：不利于切實有效地保證被保險人的利益v1994年以前，英國采用過這一管理方式。年以前，英國采用過這一管理方式。準則主義v又稱規(guī)范管理又稱規(guī)范管理v內容：國家制定出一系列有關保險經(jīng)營的基內容：國家制定出一系列有關保險經(jīng)營的基本淮則并監(jiān)督執(zhí)行。但政府對保險人的業(yè)本淮則并監(jiān)督執(zhí)行。但政府對保險人的業(yè)務經(jīng)

7、營、財務管理及人事等方面，則不加干務經(jīng)營、財務管理及人事等方面，則不加干預。預。國家規(guī)范內容：最低資本金的要求、資產(chǎn)負債表國家規(guī)范內容：最低資本金的要求、資產(chǎn)負債表的審核、資本金的運用、違反法律的處罰等的審核、資本金的運用、違反法律的處罰等v缺點：只注重保險經(jīng)營形式上的合法，但未缺點：只注重保險經(jīng)營形式上的合法，但未觸及保險業(yè)經(jīng)營的實體觸及保險業(yè)經(jīng)營的實體批準主義v即實體管理即實體管理v管理方式：是指國家訂立有完善的保險監(jiān)督管理方式：是指國家訂立有完善的保險監(jiān)督管理規(guī)則，政府的保險監(jiān)督管理機關根據(jù)法管理規(guī)則，政府的保險監(jiān)督管理機關根據(jù)法律賦予的權利，對保險市場尤其是對保險企律賦予的權利，對保險

8、市場尤其是對保險企業(yè)進行全方位的、全過程的有效監(jiān)督和管理。業(yè)進行全方位的、全過程的有效監(jiān)督和管理。通過立法明確規(guī)定保險人從設立到經(jīng)營直至清算通過立法明確規(guī)定保險人從設立到經(jīng)營直至清算所應遵循的批準和審查制度。所應遵循的批準和審查制度。v實體管理方式是由瑞士創(chuàng)立的，實體管理方式是由瑞士創(chuàng)立的，v三種監(jiān)管方式中最為嚴格、具體三種監(jiān)管方式中最為嚴格、具體v我國目前實行的就是這種管理方式。我國目前實行的就是這種管理方式。國家監(jiān)管制度構成：國家監(jiān)管制度構成：v一是國家通過制定有關法律法規(guī)，對本國保一是國家通過制定有關法律法規(guī)，對本國保險業(yè)進行宏觀指導與管理；險業(yè)進行宏觀指導與管理；v二是國家專司保險監(jiān)管

9、職能的機構依據(jù)法律二是國家專司保險監(jiān)管職能的機構依據(jù)法律或行政授權對保險業(yè)進行行政管理，以保證或行政授權對保險業(yè)進行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。七、保險監(jiān)管的方式七、保險監(jiān)管的方式v具體的監(jiān)管途徑主要包括：具體的監(jiān)管途徑主要包括：（一）現(xiàn)場檢查（一）現(xiàn)場檢查（二）非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露（二）非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露（一）現(xiàn)場檢查（一）現(xiàn)場檢查v保險監(jiān)管機關對保險公司的現(xiàn)場檢查，一般保險監(jiān)管機關對保險公司的現(xiàn)場檢查，一般可分為：可分為：1、常規(guī)檢查、常規(guī)檢查2、專項檢查、專項檢查1、常規(guī)檢查、常規(guī)檢查v常規(guī)檢查一般每年或每隔若干年對一家保險常規(guī)檢查一般每年或每隔若干

10、年對一家保險公司進行一次；公司進行一次；v其目的是全面檢查、核實保險公司在一個或其目的是全面檢查、核實保險公司在一個或者若干個年度內的業(yè)務狀況、財務狀況和資者若干個年度內的業(yè)務狀況、財務狀況和資金運用狀況。金運用狀況。2、專項檢查、專項檢查v專項檢查根據(jù)需要隨時進行；專項檢查根據(jù)需要隨時進行；v其目的是檢查、核實某一業(yè)務經(jīng)營或財務、其目的是檢查、核實某一業(yè)務經(jīng)營或財務、資金管理中的具體問題；資金管理中的具體問題；v有時是根據(jù)舉報而對保險公司進行的臨時檢有時是根據(jù)舉報而對保險公司進行的臨時檢查。查。（二）非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披（二）非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露露v限于人力，也為控制成本，保險監(jiān)管機關

11、對保險公限于人力，也為控制成本，保險監(jiān)管機關對保險公司情況的了解，平時是通過非現(xiàn)場檢查，即要求保司情況的了解，平時是通過非現(xiàn)場檢查，即要求保險公司定期報送有關報表、報告。險公司定期報送有關報表、報告。保險法保險法：“保險公司應當于每一會計年度終了后三保險公司應當于每一會計年度終了后三個月內，將上一年度的營業(yè)報告、財務會計報告及有關個月內，將上一年度的營業(yè)報告、財務會計報告及有關報表送金融監(jiān)管部門，并依法公布。報表送金融監(jiān)管部門，并依法公布。”“保險公司應當于每月月底前將上一月的營業(yè)統(tǒng)計報表保險公司應當于每月月底前將上一月的營業(yè)統(tǒng)計報表報送金融監(jiān)管部門。報送金融監(jiān)管部門。”2009第一百零八條保

12、險公司應當按照國務院保第一百零八條保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，建立對關聯(lián)交易的管理險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，建立對關聯(lián)交易的管理和信息披露制度。和信息披露制度。 十、保險監(jiān)管的主要內容十、保險監(jiān)管的主要內容v從被監(jiān)管的機構分類：從被監(jiān)管的機構分類：對保險公司的監(jiān)管對保險公司的監(jiān)管對保險中介的監(jiān)管對保險中介的監(jiān)管v從監(jiān)管的內容分類從監(jiān)管的內容分類對組織的監(jiān)管對組織的監(jiān)管對業(yè)務的監(jiān)管對業(yè)務的監(jiān)管對財務的監(jiān)管對財務的監(jiān)管（一）對保險公司的監(jiān)管（一）對保險公司的監(jiān)管v對保險公司監(jiān)管的主要內容包括：對保險公司監(jiān)管的主要內容包括：1、對保險機構的監(jiān)管、對保險機構的監(jiān)管2、對保險經(jīng)營的監(jiān)管、對

13、保險經(jīng)營的監(jiān)管3、對保險財務的監(jiān)管、對保險財務的監(jiān)管1、對保險機構的監(jiān)管、對保險機構的監(jiān)管（1）對保險機構準入與退出的監(jiān)管）對保險機構準入與退出的監(jiān)管（2）對保險機構管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管）對保險機構管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管（3）對外資保險公司的監(jiān)管）對外資保險公司的監(jiān)管（1）對保險機構準入與退出的監(jiān)）對保險機構準入與退出的監(jiān)管管v包括對保險機構設立、變更、整頓、接管、包括對保險機構設立、變更、整頓、接管、分立、合并、撤銷以及破產(chǎn)清算等方面的監(jiān)分立、合并、撤銷以及破產(chǎn)清算等方面的監(jiān)管，如：管，如：保險公司設立審批保險公司設立審批公司治理與內部控制監(jiān)管公司治理與內部控制監(jiān)管保險公司變更事項的報

14、批保險公司變更事項的報批保險公司分立、合并、撤銷、破產(chǎn)清算的規(guī)定保險公司分立、合并、撤銷、破產(chǎn)清算的規(guī)定保險公司整頓、接管的規(guī)定保險公司整頓、接管的規(guī)定組織形式組織形式v我國我國保險法保險法第第5條規(guī)定：條規(guī)定：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和務必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個入不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。個入不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。” v保險法保險法第第69條又規(guī)定：條又規(guī)定：v“保險公司應當采取下列組織形式：保險公司應當采取下列組織形式：(一一)股份有限股份有限公司；公司；(二二)國有獨資公司國有獨資公司”v保險法保險法第第150條規(guī)定：條規(guī)定：“

15、本法規(guī)定的保險公司本法規(guī)定的保險公司以外的其他性質的保險組織、由法律、行政法規(guī)另以外的其他性質的保險組織、由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。行規(guī)定。”我國相關規(guī)定我國相關規(guī)定v我國我國保險法保險法第第72條規(guī)定：條規(guī)定： “設立保險設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣公司，其注冊資本的最低限額為人民幣兩億兩億元。保險公司注冊資本最低限額必須為實繳元。保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本。金融監(jiān)督管理部門根據(jù)保險公司貨幣資本。金融監(jiān)督管理部門根據(jù)保險公司業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調整其注冊資本業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調整其注冊資本的最低限額的最低限額”但是，不得低于第一款規(guī)定的但是，不得低于第

16、一款規(guī)定的限額。限額。設立條件設立條件 v (1)審批原則。在我國設立保險公司或保險公司設審批原則。在我國設立保險公司或保險公司設立分支機構必須經(jīng)中國保監(jiān)會批準，未經(jīng)中國保監(jiān)立分支機構必須經(jīng)中國保監(jiān)會批準，未經(jīng)中國保監(jiān)會批準，任何單位、個人不得在中華人民共和國境會批準，任何單位、個人不得在中華人民共和國境內經(jīng)營或變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。內經(jīng)營或變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。v (2)設立原則。設立原則。我國我國保險法保險法第第72條第條第2款規(guī)定；款規(guī)定；“保險監(jiān)督管理機構保險監(jiān)督管理機構審查設立申請時，應當考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的審查設立申請時，應當考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。需要。 保險和

17、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營，財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險保險和銀行、證券分業(yè)經(jīng)營，財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務分業(yè)經(jīng)營。業(yè)務分業(yè)經(jīng)營。v (3）對公司章程的規(guī)定。要符合）對公司章程的規(guī)定。要符合保險法保險法和和公司法公司法規(guī)定的公司章程。規(guī)定的公司章程。 v我國我國保險法保險法第七十二條規(guī)定，第七十二條規(guī)定，“設立保設立保險公司，應當具備下列條件：險公司，應當具備下列條件：(1)有符合本法有符合本法和公司法規(guī)定的章程；和公司法規(guī)定的章程；(2)有符合本法規(guī)定的有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；注冊資本最低限額；(3)有具備任職專業(yè)知識有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員；和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員

18、；(4)有健全有健全的組織機構和管理制度；的組織機構和管理制度；(5)有符合要求的營有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。”v(5)對從業(yè)人員的規(guī)定。對從業(yè)人員的規(guī)定。v保險法保險法第第71條規(guī)定條規(guī)定“有具備任職專業(yè)知識和有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員”；v第第74條規(guī)定：申請營業(yè)登記時，要出具條規(guī)定：申請營業(yè)登記時，要出具“擬任職擬任職的高級管理人員的簡歷和資格證明的高級管理人員的簡歷和資格證明”。高級管理人。高級管理人員必須具有符合規(guī)定的學歷和資歷，無經(jīng)營不善而員必須具有符合規(guī)定的學歷和資歷，無經(jīng)營不善而致使公

19、司虧損、破產(chǎn)記錄，公務員不得擔任保險公致使公司虧損、破產(chǎn)記錄，公務員不得擔任保險公司主要負責人，離退休人員不得擔任保險公司法人司主要負責人，離退休人員不得擔任保險公司法人代表。代表。v保險法保險法第第119條規(guī)定：條規(guī)定：“經(jīng)營人身保險業(yè)務的經(jīng)營人身保險業(yè)務的保險公司，必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認可的精保險公司，必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。算專業(yè)人員，建立精算報告制度。”v(6)對組織機構和管理制度的規(guī)定。對組織機構和管理制度的規(guī)定。v (7）對硬件設備的規(guī)定。新設保險公司有符）對硬件設備的規(guī)定。新設保險公司有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施，合要求

20、的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施，以保證與經(jīng)營規(guī)模相適應的營業(yè)場所與設備，以保證與經(jīng)營規(guī)模相適應的營業(yè)場所與設備，更好地獲取經(jīng)濟效益。更好地獲取經(jīng)濟效益。即使在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，以網(wǎng)上服務方式取代傳統(tǒng)即使在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，以網(wǎng)上服務方式取代傳統(tǒng)的保險經(jīng)營方式，也不能沒有營業(yè)場所和相關設的保險經(jīng)營方式，也不能沒有營業(yè)場所和相關設施的支持。施的支持。 v(8)設立保險股份有限公司的股東應為企業(yè)法人或國設立保險股份有限公司的股東應為企業(yè)法人或國家允許投資的其他組織；股東資格應符合中國保監(jiān)家允許投資的其他組織；股東資格應符合中國保監(jiān)會的有關規(guī)定。會的有關規(guī)定。v (9)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。以上條件即為

21、一中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。以上條件即為一家保險公司設立時所必須具備的條件。若未經(jīng)中國家保險公司設立時所必須具備的條件。若未經(jīng)中國保監(jiān)會批準，擅自設立保險公司或非法從事保險業(yè)保監(jiān)會批準，擅自設立保險公司或非法從事保險業(yè)務的，可以依法予以取締。不構成犯罪的，依法沒務的，可以依法予以取締。不構成犯罪的，依法沒收非法所得，并處以違法所得收非法所得，并處以違法所得1倍以上倍以上5倍以下的罰倍以下的罰款；沒有違法所得的，處以款；沒有違法所得的，處以10萬元以上萬元以上50萬元以下萬元以下的罰款。的罰款。（3）對外資保險公司的監(jiān)管）對外資保險公司的監(jiān)管v外資保險機構在我國設立營業(yè)性機構必須具備以下外資保險

22、機構在我國設立營業(yè)性機構必須具備以下條件：條件：第一，經(jīng)營保險業(yè)務第一，經(jīng)營保險業(yè)務30年以上；年以上；第二，提出申請前一年年末的資產(chǎn)總額在第二，提出申請前一年年末的資產(chǎn)總額在50億美元以上；億美元以上；第三，在中國設立代表處第三，在中國設立代表處2年以上。年以上。v外資保險公司的業(yè)務范圍由國家監(jiān)管部門批準；外資保險公司的業(yè)務范圍由國家監(jiān)管部門批準；v外資保險公司的稅后利潤在按規(guī)定提取各項基金和外資保險公司的稅后利潤在按規(guī)定提取各項基金和準備金后，才可以向境外匯出。準備金后，才可以向境外匯出。3.保險公司的設立程序保險公司的設立程序v提交文件、資料，提出申請。提交文件、資料，提出申請。v初審合

23、格后進行籌建。初審合格后進行籌建。v經(jīng)批準的公司登記注冊，準備營業(yè)。經(jīng)批準的公司登記注冊，準備營業(yè)。v繳存保證金繳存保證金提出申請。提出申請。v設立申請書是保險公司的設立發(fā)起人明確向保險監(jiān)設立申請書是保險公司的設立發(fā)起人明確向保險監(jiān)留管理部門表示請求設立的保險公司留管理部門表示請求設立的保險公司v我國我國(保險法保險法)第七十四條規(guī)定：第七十四條規(guī)定：“申請設立保險公申請設立保險公司，應當提交下列文件、資料：設立申請書，申司，應當提交下列文件、資料：設立申請書，申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業(yè)務范圍等；可行性研究報告；保險監(jiān)留管理

24、業(yè)務范圍等；可行性研究報告；保險監(jiān)留管理機構規(guī)定的其他文件、資料。機構規(guī)定的其他文件、資料。”v 第第75條規(guī)定：條規(guī)定：“金融監(jiān)督管理部門自收到設立保險金融監(jiān)督管理部門自收到設立保險公司的正式申請文件之日起六個月內，應當做出批公司的正式申請文件之日起六個月內，應當做出批準或者不批準的決定準或者不批準的決定”。籌建v籌建工作一般包括；起草保險公司章程；落實股東及其所占股份或出資額；選配總經(jīng)理、副總經(jīng)理等高級管理人員，招聘員工；擬訂營業(yè)計劃；購置或租賃辦公、營業(yè)用房及電腦、交通工具、通訊器材等設施；召開股東會，選舉室事會、監(jiān)竄會，選舉董事長、副董事長，通過公司章程等。籌建期間籌建機構不得從事任何

25、保險業(yè)務經(jīng)營活動。根據(jù)保險公司管理規(guī)定第八條規(guī)定，申請籌建保險公司應報送籌建方案、投資者背景資料、籌建負責人簡歷、擬任公司主要負責人情況等。第九條規(guī)定，保監(jiān)會對保險公司的籌建申請的批準期為6個月，逾期未獲批準的，申請人1年內不得再次提出相同的申請。第十條規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會批準籌建保險公司的，應在6個月內完成籌建工作；逾期未完成吝，原批準文件自動失效。經(jīng)籌建人申請、中國保監(jiān)會批準籌建期可延長6個月。登記注冊，準備營業(yè)登記注冊，準備營業(yè)v保險法保險法第第76條規(guī)定：條規(guī)定：“由批準部門頒發(fā)經(jīng)營保由批準部門頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務許可證，并憑經(jīng)營保險業(yè)務許可證向工商行險業(yè)務許可證，并憑經(jīng)營保險業(yè)務許可證向工

26、商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照”。繳存保證金。繳存保證金。v”第第78條規(guī)定：條規(guī)定：“保險公司成立后應當按照保險公司成立后應當按照其注冊資金總額的百分之二十提取保證金，其注冊資金總額的百分之二十提取保證金，存人金融監(jiān)督管理部門指定銀行，除保險公存人金融監(jiān)督管理部門指定銀行，除保險公司清算時用于清償債務外，不得動用司清算時用于清償債務外，不得動用”4.保險公司分支機構的設立保險公司分支機構的設立v保險公司管理規(guī)定保險公司管理規(guī)定第十四條第十四條 保險公司以本規(guī)定保險公司以本規(guī)定第六條第（三）項規(guī)定的最低資本金額設立的，在第六條第（三）項規(guī)定的最低資本金額設

27、立的，在其住所地以外的每一省、自治區(qū)、直轄市首次申請其住所地以外的每一省、自治區(qū)、直轄市首次申請設立分公司，應當增加不少于人民幣設立分公司，應當增加不少于人民幣2千萬元的注千萬元的注冊資本。冊資本。申請設立分公司時，保險公司注冊資本已達到前款申請設立分公司時，保險公司注冊資本已達到前款規(guī)定的增資后額度的，可以不再增加相應的注冊資規(guī)定的增資后額度的，可以不再增加相應的注冊資本。本。保險公司注冊資本達到人民幣保險公司注冊資本達到人民幣5億元，在償付能力億元，在償付能力充足的情況下，設立分公司不需要增加注冊資本。充足的情況下，設立分公司不需要增加注冊資本。保險公司變更的監(jiān)管保險公司變更的監(jiān)管v在保險

28、公司的存續(xù)期間，保險公司可以對其在保險公司的存續(xù)期間，保險公司可以對其名稱、章程、地址、資本金、組織形式、營名稱、章程、地址、資本金、組織形式、營業(yè)范圍等事項進行變更。某些重要事項的變業(yè)范圍等事項進行變更。某些重要事項的變更必須報中國保監(jiān)會批準。更必須報中國保監(jiān)會批準。 如：修改公司章程、變更地址、增加或減少注如：修改公司章程、變更地址、增加或減少注冊資本金、股權轉讓、改變組織形式、調整業(yè)務冊資本金、股權轉讓、改變組織形式、調整業(yè)務范圍、變更公司名稱、分立和合并、更換高管范圍、變更公司名稱、分立和合并、更換高管（保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定定）

29、解散和清算解散和清算 v我國我國保險法保險法規(guī)定經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保規(guī)定經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司，除分立、合并外，不得解散。險公司，除分立、合并外，不得解散。 清償?shù)捻樞蚯鍍數(shù)捻樞騰（1)支付清算費用；支付清算費用；(2)支付所欠職工工資和支付所欠職工工資和勞動保險費用；勞動保險費用；(3）賠償或者給付保險金；）賠償或者給付保險金；(4)繳納所欠稅款；繳納所欠稅款；(5)清償公司債務；（清償公司債務；（6)公公司財產(chǎn)按上述規(guī)定清償后的剩余財產(chǎn)，有限司財產(chǎn)按上述規(guī)定清償后的剩余財產(chǎn)，有限責任保險公司按股東的出資比例分配。若不責任保險公司按股東的出資比例分配。若不足清償同一順序清償要求的，按照比

30、例分配。足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。v清算結束后，清算組應提交清算報告并造具清算期清算結束后，清算組應提交清算報告并造具清算期內收支報表和各種賬務賬冊，報保險監(jiān)管部門確認，內收支報表和各種賬務賬冊，報保險監(jiān)管部門確認，并辦理有關工商登記和稅務登記，公告保險公司終并辦理有關工商登記和稅務登記，公告保險公司終止。若在清算中發(fā)現(xiàn)已資不抵債的，應提出破產(chǎn)申止。若在清算中發(fā)現(xiàn)已資不抵債的，應提出破產(chǎn)申請，其財產(chǎn)清算與債權債務處理，按照保險公司破請，其財產(chǎn)清算與債權債務處理，按照保險公司破產(chǎn)程序進行，法律、法規(guī)或行政規(guī)章另有規(guī)定的除產(chǎn)程序進行，法律、法規(guī)或行政規(guī)章另有規(guī)定的除外。外。2、對保險

31、經(jīng)營的監(jiān)管、對保險經(jīng)營的監(jiān)管（1）經(jīng)營范圍的監(jiān)管）經(jīng)營范圍的監(jiān)管（2）償付能力的監(jiān)管）償付能力的監(jiān)管（3）費率和條款的監(jiān)管）費率和條款的監(jiān)管（4）再保險業(yè)務的監(jiān)管）再保險業(yè)務的監(jiān)管（5）業(yè)務競爭監(jiān)督管理）業(yè)務競爭監(jiān)督管理（6）衍生工具監(jiān)管）衍生工具監(jiān)管（7）交易行為監(jiān)管）交易行為監(jiān)管（1）經(jīng)營范圍的監(jiān)管）經(jīng)營范圍的監(jiān)管v兼業(yè)問題兼業(yè)問題各國一般規(guī)定保險專營各國一般規(guī)定保險專營保險法保險法：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。務。”v兼營問題兼營問題多數(shù)國家禁止保險公

32、司同時從事性質不同的保險業(yè)務多數(shù)國家禁止保險公司同時從事性質不同的保險業(yè)務保險法保險法：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。和人身保險業(yè)務。”償付能力監(jiān)管償付能力監(jiān)管v保障保險人的償付能力是保險監(jiān)管最根本的目標，保障保險人的償付能力是保險監(jiān)管最根本的目標，保險公司償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心內容，保險公司償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心內容，v所謂償付能力，是指保險公司清償?shù)狡趥鶆盏哪芰Γ^償付能力，是指保險公司清償?shù)狡趥鶆盏哪芰Γ凑J可資產(chǎn)與負債的差額。即認可資產(chǎn)與負債的差額。v我國我國保險法保險法第四章第四章“保險經(jīng)營規(guī)則保險經(jīng)營規(guī)則”中規(guī)定

33、中規(guī)定:保保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力。保險公司的力。保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負債的差額不得實際資產(chǎn)減去實際負債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應當增加資本金。的，應當增加資本金。償付能力的監(jiān)管的方式償付能力的監(jiān)管的方式v償付能力監(jiān)管是國家對保險業(yè)監(jiān)督管理的償付能力監(jiān)管是國家對保險業(yè)監(jiān)督管理的首首要目標要目標，也是保險監(jiān)管的，也是保險監(jiān)管的核心內容核心內容；v償付能力監(jiān)管主要包括：償付能力監(jiān)管主要包括：開業(yè)資本金最低數(shù)額的規(guī)定；開業(yè)資本金最低數(shù)額的規(guī)定；法定最

34、低償付能力額度的規(guī)定；法定最低償付能力額度的規(guī)定；保證金及資金運用的規(guī)定；保證金及資金運用的規(guī)定；財務會計管理的規(guī)定。財務會計管理的規(guī)定。償付能力的監(jiān)管懲罰措施（償付能力的監(jiān)管懲罰措施（1）v實際償付能力額度低于最低償付能力額度的，實際償付能力額度低于最低償付能力額度的，保險公司應當采取有效措施，使其償付能力保險公司應當采取有效措施，使其償付能力達到最低償付能力標準，并向中國保監(jiān)會作達到最低償付能力標準，并向中國保監(jiān)會作出說明。出說明。v實際償付能力額度低于最低償付能力額度的實際償付能力額度低于最低償付能力額度的50%的，或實際償付能力額度連續(xù)三年低于的，或實際償付能力額度連續(xù)三年低于最低償付

35、能力額度的，中國保監(jiān)會可將該公最低償付能力額度的，中國保監(jiān)會可將該公司列為重點監(jiān)督檢查對象。司列為重點監(jiān)督檢查對象。償付能力的監(jiān)管懲罰措施（償付能力的監(jiān)管懲罰措施（2）保險公司被列為重點監(jiān)督檢查對象期間，不得申保險公司被列為重點監(jiān)督檢查對象期間，不得申請設立分支機構或支付任何紅利、分紅，中國保請設立分支機構或支付任何紅利、分紅，中國保監(jiān)會可以責令共采取辦理再保險、業(yè)務轉讓、停監(jiān)會可以責令共采取辦理再保險、業(yè)務轉讓、停止接受新業(yè)務、增資擴股、調整資產(chǎn)結構等方式止接受新業(yè)務、增資擴股、調整資產(chǎn)結構等方式改善其償付能力狀況，改善其償付能力狀況，v實際償付能力額度低于最低償付能力額度的實際償付能力額度低于最低償付能力額度的30%的，或被列為重點監(jiān)督檢查對象的保險的，或被列為重點監(jiān)督檢查對象的保險公司財務狀況繼續(xù)惡化，可能或已經(jīng)危及被公司財務狀況繼續(xù)惡化，可能或已經(jīng)危及被保險人和社會公眾利益的，中國保監(jiān)會可以保險人和社會公眾利益的，中國保監(jiān)會可以對該保險公司實行接管。對該保險