1、貸款貸后管理辦法第一章 總 則第一條 為有效防范和控制信貸風險，規范和加強貸款發放后的管理（以下簡稱貸后管理），根據國家有關法律法規和xx小額貸款有限責任公司信貸業務操作規程，制定本辦法。第二條 貸后管理是指從貸款發放后至本息收回全過程信貸管理行為的總和，包括貸后檢查、貸款風險分類、風險監管與預警、貸款展期、不良貸款處理、信貸業務檔案管理、本息收回等。第三條 xx小額貸款有限責任公司（下稱公司）貸后管理，堅持職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理、責任追究、獎懲分明的原則。第四條 本辦法適用于公司所有信貸業務。第二章 貸后管理職責第五條 信貸業務部職責：（一）建立貸款貸后管理臺賬；（二）組織、

2、指導、督促業務人員按規定頻率和內容實施貸后檢查，及時發現風險預警信息并按權限反饋和處置；（三）按時發送貸款本息逾期催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效；（四）按規定完成信貸資產風險分類的初分工作；（五）擔保人及抵（質）押物的監管；（六）定期向公司總經理和貸款審查委員會匯報公司客戶貸后管理情況。第六條 風險控制部職責：（一）實時監測信貸業務部貸后管理工作的開展情況；（二）按期對信貸業務部貸后管理情況進行檢查，也可延伸到客戶營業場所實施現場檢查，深入了解客戶風險狀況；（三）定期對客戶所屬行業進行風險分析，并向信貸業務部發布；（四）組織擬定和調整不良信用客戶內控名單；（五）對信貸業務部報告的風

3、險預警信息進行識別，提出化解和處置意見或提交公司總經理決策；（六）定期向公司總經理、公司分管領導、貸款審查委員會匯報信貸資產質量及風險狀況；（七）負責管理信貸業務部移交的不良貸款，包括針對不良貸款的訴訟、清收、抵債資產的接收和處置、呆賬核銷的審查等；（八）負責信貸資產風險分類的組織及認定工作；（九）負責組織和督促信貸檔案管理人員按照規定進行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業務檔案。第三章 貸后檢查頻率及內容第七條 業務人員貸后檢查頻率（一）貸款期限為1個月（含）以下的貸款可不做首次跟蹤檢查和日常檢查；（二）貸款期限為1個月以上的貸款，應在貸后1月以內做首次貸款跟蹤檢查，并填寫貸后首次檢查表，至

4、少每季度做1次以上的貸后日常檢查，填寫貸后定期檢查表；（三）貸款形態發生變化和出現風險預警信息，應增加檢查頻率，視其情況隨時跟蹤檢查。第八條 個體生產經營戶等非法人貸款貸后檢查內容（一）首次跟蹤檢查重點，檢查客戶是否按合同約定使用貸款以及限制性條款的落實情況；（二）日常檢查重點 ：（1）貸款的使用情況，借款人生產經營和財務狀況是否正常；（2）抵（質）押物保管是否完善、是否足值，保證人擔保能力是否變化；（3）借款人婚姻、健康、個人資產、投資和負債情況；（4）是否有賭博、吸毒及違法行為；（5）其他變化情況。 第九條 企業法人貸款貸后檢查內容（一）首次跟蹤檢查重點，檢查客戶是否按合同約定用途使用貸款

5、以及審批意見中限制性條款落實情況；（二）日常檢查重點： （1）客戶及其內部管理情況。組織機構、管理體制、管理人員、管理水平、經營策略及經營方式有無變化，有無分立、兼并、收購、破產、資產重組、股份制改造等行為，主要管理人員與公司合作態度、償還債務的意愿有無變化，有無惡意逃廢債務等行為；（2）生產經營情況?？蛻糁饕a品生產技術、生產能力及原材料、產成品市場變化情況，客戶用水、用電及職工工資增減情況，納稅情況是否正常，上下游關聯企業合作關系有無變化，經營是否合法，有無經濟糾紛或重大法律糾紛等；（3）財務狀況?？蛻糌攧請蟊碚鎸嵡闆r，資產和負債總量及結構變化情況，產值、銷售收入及效益變化情況，現金流入量

6、、流出量情況及貨款回籠情況，在其他金融機構融資和履約情況，有無欠稅和逃稅情況，對外擔保及其他或有負債變化情況等；（4）擔保情況。保證人代償能力變化情況，抵（質）押物的完整性和安全性是否受到損害，抵（質）押物價值變化情況，抵（質）押物財產保險是否過期；（5）法定代表人及主要投資者個人資信狀況、健康狀況、婚姻狀況是否出現重大變化，是否有賭博、吸毒等不良行為。第十條 企業法人類客戶貸后檢查方法：（一）人員交談，包括但不限于管理人員、財務人員等；（二）現場觀察，包括但不限于人員精神面貌、開工率、主要資產、庫存等；（三）取得必要的文件資料，包括但不限于各項年檢文件、近期財務報告、審計報告、納稅記錄等。財

7、務報告中，必須收集客戶、保證人的季度財務報表，有條件的還應按月收集；（四）如在必要時應查看財務賬冊、原始憑證，盤點庫存等；（五）分析客戶財務變化情況；（六）查詢、查證人民銀行企業征信系統等第三方信息。 第四章 風險監管與預警第十一條 信貸業務部應按照信貸資產風險分類管理辦法，每季末組織業務人員完成對信貸資產風險分類的初分工作，風險控制部應及時組織風控專管員對公司信貸資產形態進行審核認定，真實、動態地揭示信貸資產質量和潛在風險。第十二條 風險控制部在掌握公司信貸資產形態后，并結合檢查貸后管理情況，每半年撰寫風險分析報告并提出監管措施。第十三條 風險控制部根據風險分析報告，制定高風險行業客戶和不良

8、信用客戶內部控制名單，對列入名單中的客戶，要制定信貸業務退出計劃，督促信貸業務部采取停止貸款、提前收回貸款或訴訟等措施，清收貸款本息。第十四條 建立風險預警信息反饋與處理機制。（一）管戶業務人員應通過對客戶賬戶信息、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游企業、行業及國家宏觀經濟政策、貸款風險分類等及時發現風險預警信息，并填制風險預警信息處理表上報信貸業務部負責人和風險控制部；（二）風險控制部按風險預警信息處理表所反映的問題，應督促信貸業務部限期糾正、要求補充抵（質）押物或增加保證人、停止發放新貸款、提前收回已發放貸款等措施控制和化解風險；（三）若預警信息仍未消除或預計預警信息不能解除的，風險

9、控制部要及時將風險預警信息處理表報公司總經理（重大風險事項，還應及時向董事長報告），公司總經理應視具體情況研究制定相應化解措施：（1）與相關部門進行溝通，尋求解決問題的途徑；（2）依法處置抵（質）押物；（3）追索保證人連帶保證責任；（4）依法提起訴訟；（5）提請法院宣告其破產還債；（6）積極參與企業改制；（7）其他有效措施。第五章 本息收回第十五條 貸款正常收回（一）業務人員應根據貸款期限，在貸款到期5-30天前，采取電話通知或上門通知借款人的方式，敦促客戶按期歸還貸款；（二）對采用按月付息、到期還本方式的貸款，業務人員在通知借款人時，應對結息日（每月20日）后所產生的利息一并通知借款人償還；

10、（三）貸款到期時，業務人員應督促客戶辦理轉款還貸手續，并根據銀行轉款入賬憑證，告知財務部按合同約定辦理收貸手續；（四）貸款收回后，業務人員應及時進行臺賬登記，并協助客戶辦理解除擔保的有關手續。第十六條 貸款利息正常收回（一）對采取按月付息方式的，業務人員應在公司結息日（每月20日）之前5天通知借款人，支付貸款利息；（二）對采取按月等額償還本息方式的，業務人員應以貸款發放日為結息日，在次月同日之前5天通知借款人，按期支付貸款本息；第十七條 貸款提前歸還?？蛻籼崆皟斶€貸款本金時，業務人員應當根據借款合同的約定，確定是否同意提前還款及如何計算違約金。合同沒有約定提前還款條款的，應當要求客戶提前提交提

11、前歸還借款申請書(法人客戶20天、個人客戶10天)，并上報信貸業務部負責人，經借貸雙方協商后確定。第十八條 貸款本息到期未清償（一）借款人拖欠貸款本（息）時，業務人員要在逾期發生后的3日內,向借款人、擔保人發送貸款本息逾期催收通知書要求借款人、擔保人立即還款和付息；（二）借款人拖欠貸款本息超過10日，業務人員應及時上報信貸業務部負責人和風險控制部，以便公司制定收貸方案；（三）借款人在歸還全部逾期貸款及欠息之前，法人客戶至少每半月，非法人客戶至少每月向借款人及擔保人發送貸款本息逾期催收通知書，并取得回執。對無法取得回執的客戶，業務人員應當視具體情況采取上門催討、公證送達、申請支付令、訴訟等方式保

12、證訴訟時效；（四）到期尚未歸還的貸款，列入逾期催收管理，財務部門從貸款到期的次日起在原貸款利率基礎上加收50%的違約金。第六章 貸款展期第十九條 展期條件（一）法人客戶營業執照按規定進行了年檢，非法人客戶身體健康、職業穩定、家庭狀況良好；（二）生產經營正常、具有償還貸款本息的能力；（三）還貸意愿良好，積極配合公司貸后檢查，無逃廢債務或惡意欠息等不良信用記錄；（四）除信用貸款外，能提供符合我公司要求的貸款擔保；（五）貸款風險分類應為正常或關注；（六）沒有違反借款合同約定條款的行為。第二十條 借款人申請辦理展期，應在貸款到期10日前向管戶業務人員提出書面申請，并提交不能按期歸還貸款的相關證明文件、

13、擔保人同意擔保的承諾書等資料。第二十一條 借款展期的調查、審查、審批按信貸業務流程和權限辦理。經批準同意展期的，在原期限到期前應與借款人/擔保人簽訂借款展期協議。第二十二條 辦理擔保貸款展期時，須按照相關規定辦理擔保繼續生效手續。第二十三條 展期期限和利率。貸款展期期限不得超過原貸款期限，且必須結清展期前發生的所有利息。從展期之日起，貸款利率按公司同期同檔次貸款利率上限執行。第二十四條 展期后的貸款按新增貸款進行管理，展期貸款的風險分類最高只能列為關注類。第七章 不良貸款管理第二十五條 不良貸款是指公司在經營中形成的次級類、可疑類、損失類貸款。第二十六條 對不良貸款，業務人員應隨時、全面、了解

14、、掌握借款人抵（質）押物狀況、保證人的財產變化情況，并查證借款人或保證人銀行賬戶和可執行財產，及時上報風險控制部。第二十七條 風險控制部應及時與公司法律顧問一起完成訴訟、訴訟保全、執行等法律程序，盡快收回不良貸款，減少損失。第二十八條 對抵債資產，按照“依法合規、審處分離、集體決策、規范操作”的原則，風險控制部要提出可行處置方案，供公司決策，減少損失，收回貸款。第八章 信貸檔案管理第三十二條 信貸業務檔案是我公司提供、管理、收回各類貸款的全過程的真實記錄資料，包括信貸業務申報資料、調查、審查、審批資料、發放資料和貸后管理資料。信貸業務部按公司檔案管理要求移交行政部保管。第九章 考評與處罰第三十

15、三條 貸后管理工作納入xx小額貸款有限責任公司員工等級考評內容。第三十四條 對違反貸后管理辦法相關規定的部門和人員，按照信貸業務責任追究制度處理。第十一章 附 則第三十五條 本辦法由公司風險控制部負責解釋，經公司辦公會審議通過后，自印發之日起執行。附件：1貸后管理臺賬；2貸后首次檢查表；3貸后定期檢查表；4風險預警信息處理表；5提前歸還借款申請書；6貸款本息逾期催收通知書；7借款展期申請書；8借款展期協議；9貸后檢查表（按部門）；10貸后檢查表（按客戶）。xx小額貸款有限責任公司貸后管理臺賬客戶名稱： 借款合同號地 址： 信貸品種聯系電話： 擔保方式金額單位： 萬元貸款金額用途發放日期到期日期

16、展期到期日歸還記錄余額欠息風險分類檢查記錄日期本金利息注：本表由信貸業務員填制。填表人：xx小額貸款有限責任公司貸后首次檢查表 檢查日期: 年 月 日 金額單位： 客戶名稱貸款種類用途借款合同號貸款金額 萬元期限 年 月 日至 年 月 日擔保方式擔保合同號檢查內容1是否按合同約定用途使用貸款： 是 否2擔保是否落實： 是 否3審批意見是否落實： 是 否4有無其他風險因素： 有 無風險綜合評價、主要問題及處理建議：應采取以下第 種措施（可多選）：1、正常：按常規實施管理和檢查；2、關注:重點檢查，提高檢查頻率；3、提前收回或停止發放新貸款；4、提出資產保全措施；5、其他： 檢查人（簽字）： 年

17、月 日信貸業務部意見： 負責人（簽字）： 年 月 日 注：1本表用于個人、公司類客戶信貸業務發生后的首次檢查。2本表一式兩份，一份交風險控制部存客戶信貸檔案，一份檢查人留存。xx小額貸款有限責任公司貸后定期檢查表檢查日期： 年 月 日 金額單位：客戶名稱地址聯系電話借款金額信貸品種借款合同號擔保方式擔保合同號還款方式貸款余額貸款期限賬戶狀態拖欠期數拖欠金額本金利息生產經營情況 生產經營、財務狀況是否正常、主要產品市場變化情況擔保分析 擔保人保證能力、抵（質）押物的完整性、安全性及價值變動情況 借款人變動狀況 檢查結果及處理建議：檢查人簽字： 年 月 日信貸業務部意見：負責人簽字： 年 月 日注

18、：1、“基期”指貸款發放日期；2、本表用于個人、公司類客戶信貸業務發生后的定期檢查；3、本表一式兩份，一份交風險控制部存客戶信貸檔案，一份檢查人留存。xx小額貸款有限責任公司風險預警信息處理表客戶名稱地址聯系電話借款金額借款種類借款合同號擔保方式擔保合同號還款方式貸款余額貸款期限風險分類風險預警信號、原因分析及處理建議： 信貸業務員簽字： 年 月 日 部門負責人： 年 月 日風險控制部意見： 風控專管員簽字： 年 月 日 部門 負責人： 年 月 日公司分管領導意見： 公司分管領導簽字： 年 月 日公司總經理意見： 公司總經理簽字： 年 月 日注：業務人員發現相關預警信息后，在對應項右邊空格內打

19、“”xx小額貸款有限責任公司提前歸還借款申請書借款人名稱貸款賬號貸款種類借款合同號擔保合同號借款金額借款期限 年 月 日至 年 月 日提前還款金額 （人民幣大寫）提前還款日期 年 月 日提前還款原因 借款人（簽章）： 法定代表人（或授權代理人）： 年 月 日擔保人意見 擔保人（簽章）：法定代表人（或授權代理人）簽字： 年 月 日貸款人意見 業務人員簽字： 信貸業務部負責人簽字： 公司分管領導簽字： 年 月 日xx小額貸款有限責任公司逾期貸款本息催收通知書（第 次） （ ）年第 號 借款人： 擔保人： 根據 年 月 日簽訂的編號為 借款合同 年 月 日簽訂的編號為 的擔保合同，向我公司借款 萬元

20、。此筆貸款已于 年 月 日到期，截至 年 月 日止，尚有 萬元本金、 萬元利息（含罰息）逾期未還。請你方抓緊落實還款資金，于接到本通知之日起 個工作日內清償所欠本金、利息和罰息。特此通知 xx小額貸款有限責任公司 簽發時間： 年 月 日借款人聲明： 已于 年 月 日收悉你公司發送的（ ）年第 號逾期貸款本息催收通知書，我方將積極籌措資金償還本息。 借款人（簽章）： 法定代表人/授權代理人（簽字）： 年 月 日擔保人聲明： 已于 年 月 日收悉你公司發送的（ ）年第 號逾期貸款本息催收通知書，我方將及時履行擔保義務。 擔保人（簽章）： 法定代表人/授權代理人（簽字）： 年 月 日注：本通知書一式

21、三份，借款人、擔保人簽收后退貸款人一份作為回執，借款人、擔保人各留存一份。xx小額貸款有限責任公司借款展期申請書借款人貸款賬號原貸款種類原借款合同號原擔保合同號原還款方式貸款余額賬戶狀態原借款期限 年月日至 年月日申請展期期限 年月日至 年月日原借款金額人民幣（大寫）申請展期還款金額人民幣（大寫）申請展期理由及還款來源借款人（簽章）： 法定代表人（簽字）： （或授權代理人） 年 月 日擔保人意見擔保人（簽章）： 法定代表人（簽字）： （或授權代理人） 年 月 日借款展期協議書 借 款 人： 法定代表人（負責人）： 法定地址： 通訊地址： 郵政編碼： 貸 款 人： 法定代表人（負責人）： 法定地

22、址： 通訊地址： 抵（質）押人（或保證人）： 法定代表人（負責人）： 地址（戶籍所在地）： 借款人因 原因，不能如期償還編號為 的借款合同項下貸款。借款人申請展期，貸款人同意接受借款人的展期申請，擔保人同意繼續為其提供擔保，各方當事人就上述貸款的展期達成協議如下：第一條 貸款人向借款人發放的貸款金額（大寫）為 _ 萬元整。展期金額和期限見下表借款人應于展期的到期日償還全部貸款本息。原約定借款到期日和金額展期后到期日和金額年月日金額年月日金額第二條 貸款展期期間的貸款利率：依據貸款人確定的利率計算利息，即月利率 （千分之 ）。第三條 擔保條款 1、在抵（質）押借款情況下，抵押（出質）人承諾繼續以

23、其編號為 的抵（質）押合同中載明的財產提供抵（質）押，原與貸款人簽訂的抵（質）押合同繼續有效，并應根據貸款人的要求負責重新辦理抵押（質）物登記、公證及保險手續。如更換或增加抵（質）押的，新的抵押人或出質人應另行與貸款人簽訂抵押合同/質押合同。保證人承諾繼續以其編號為 的保證合同中約定的保證條款和條件繼續為借款人展期的借款進行擔保并承擔擔保責任。2、如借款展期后的到期日超過原抵押或質押財產保險到期日的，借款人及抵（質）押人負責抵押、質押財產的續保手續。3、因展期產生的相關費用，均由借款人承擔。第四條 本協議是對編號為 的借款合同和編號為 的擔保合同條款和條件的調整和補充，除依本協議書將原借款期限

24、展期并重新確定借款利率外，借款合同和擔保合同的其他條款和條件繼續有效，各方當事人同意繼續信守。第五條 本協議生效條件本協議書自各方有權簽字人簽字并加蓋單位公章之日起生效，至本協議書項下借款本息及有關費用全部清償時自動失效。第六條 其他條款1、本協議書簽訂地點為成都市錦江區書院西街1號亞太大廈9樓。2、本協議書為借款合同不可分割的組成部分。3、本協議書一式 份，各方當事人各執一份，具有同等效力。借款人（公章） （法定代表人）或授權代表（簽字或蓋章）：簽署日： 年 月 日貸款人（公章）（法定代表人）或授權代表（簽字或蓋章）：簽署日： 年 月 日抵（質）押人（或保證人）（法定代表人）或授權代表（簽字

25、或蓋章）：簽署日： 年 月 日xx小額貸款有限責任公司貸后檢查表(按部門） 年第 次檢查（總第 次檢查） 檢查日期： 年 月 日檢查項目檢查情況貸款運作檢查1、信貸業務調查、審查、審議、審批環節是否合規;內部運作資料是否齊備，有無逆程序操作行為2、信貸業務調查結論與客戶實際生產經營狀況是否一致3、借款合同簽訂是否符合規定4、擔保手續是否落實，擔保物保存是否完好，抵押物價值是否充足，保證擔保人是否具備擔保資格5、限制性條款是否落實6、是否按規定配備了業務人員貸后管理檢查1、業務人員是否按規定時間和頻率進行貸后檢查;是否按規定填制檢查表及相關報告2、是否按規定建立貸后管理臺賬，臺賬登記是否及時且與實際相符3、信貸檔案是否完整