1、汽車交通事故查勘定損環節研究鄭州科技學院汽車保險與理賠（論文）題 目 汽車交通事故查勘定損環節研究姓 名 專業班級 學 號 完成時間 2012年06月06日摘 要隨著人們生活水平的不斷提高，近年來國內汽車市場飛速發展，而隨著車市的升溫機動車保險的市場迅速擴大，車險理賠則自然而然為人們所關注，如何規范機動車保險理賠查勘定損成為整個汽車保險行業面臨的重要問題.本文敘述了我國汽車保險發展過程,汽車保險理念及汽車保險查勘定損的內容，以及技巧,和一些案例分析。關鍵詞：汽車保險、查勘定損、工作原則一 我國汽車保險的發展進程1.1萌芽時期 我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是鴉片

2、戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。1.2試辦時期 新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠喝認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。1.3發展時期 我國保險業務恢復之初的1980年，中國人民保

3、險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展，事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的百分之二十。 隨著改革開發形式的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的使用時，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要作用，到1988年汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產份額的百分之36.7第一次超過了企業財產險。從此以后，汽車保險一直是財產保險的

4、第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。 與此同時，機動車輛保險條款，費率以及管理也日日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進車輛業務的發展起到了積極的作用。二 汽車保險1.1汽車保險的含義汽車保險是以保險汽車的損失，或者以保險汽車的所有人，或駕駛員因駕駛保險汽車發生交通事故所負的責任為保險標的的損失。1.2保險形式:機動車車輛保險一般包括交強險和商業險，商業險包括基本險和附加險兩部分1。基本險分為車輛損失保險和第三者責任保險。附加險

5、因保險公司而異，一般不能獨立承保。1.1.1基本險1.1.1.1車輛損失險:在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責任保險構成了其主干險種，并在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務。車輛損失險的保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設備等。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人依照保險合同的規定給予賠償。車輛損失保險的保險責任，包括碰撞責任、傾覆責任等，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，傾覆責任指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態和行駛能力，不經施救不能恢復行駛。需要指出的是，機動

6、車輛保險的保險責任范圍由保險合同規定，且并非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責任，后來卻將其列為附加責任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的保障。1.1.1.2第三者責任保險機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛時、因發生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。機動車輛第三者責任保險的保險責任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。被保險人的

7、補償金額并不一定等于保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責任或除外不保的損失。例如，被保險人所有或代管的財產，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產，本車的駕駛人員及本車上的一切人員和財產在交通事故中的損失，不在第三者責任保險負責賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導致的第三者責任損失，保險人也不負責賠償。1.1.2附加保險機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加新增加設備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加乘客意外責任保險等，保險客戶可根據

8、自己的需要選擇加保。1.3汽車保險的特點1.1.1不確定性與難測性由于機動車輛在陸上運行、流動性大、行程不固定，對保險人而言，無疑增加了危險事故與保險損失的不確定性和難以預測性。1.1.2擴大可保利益只要是經被保險人允許的合格駕駛人員使用已保險的機動車輛，如果發生保險合同中約定的保險事故、并造成第三者的財產損失或人身傷亡的，保險人均負賠償責任。保險人在承擔這項責任時，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險的機動車輛且得到了被保險人的同意，而不要求其對機動車輛擁有所有權、占有權或管理權等。這實際上是對保險合同中可保利益的一種擴大，同時也是保險責任的放大。1.1.3無賠款優待無賠款優待是

9、機動車輛保險特有的制度，其核心是為了解決在風險不均勻分布的情況下，使保險費直接與實際損失相聯系。為了鼓勵被保險人及其駕駛人員嚴格遵守交通規則安全行車，各國的機動車輛保險業務中均采用“無賠款優待”制度。1.1.4注重維護公眾利益機動車輛第三者責任保險，作為一種與機動車輛密不可分的責任保險業務，在絕大多數國家均采用強制原則實施，從而是一種法定保險業務，各國之所以對這種業務特殊對待，其出發點都是為了維護公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經濟補償。三查勘定損基本要求1.1接調度依據調度規則，公估人員可接受電話中心的直接調度或者公估行的二級調度，調度人有義務將保單基本信息或電話形式

10、告知現場查勘的公估人員。1.2趕赴現場公估人員接受調度以后應無條件地接受委托，趕往現場；公估人員接度后，5分鐘內應與客戶聯系，并告知何時能到達查勘地點；如遇交通堵塞或其它意外不能及時趕到現場，必須在約定時間前10分鐘再次與客戶電話聯系向客戶致歉，并說明延誤原因和預計的到達時間。1.3確認保險標的核實出險車輛的車牌號、發動機號、車架號或車輛識別編碼，特別注意車架號（或VIN碼）是否與保單相符，確認出險車輛是否為承保標的，并用數碼相機拍攝車架號。若出險車輛非承保標的，或明顯不屬于保險責任范圍，應向報案人（或被保險人）解釋。核實出險車輛的行車證記錄與出險車輛、抄單是否一致，是否年審，并拍照記錄，異常

11、情況及時復印留存，報保險公司相關人員處理。交強險項下我方被保險人有責，或者有人傷，應該及時查勘。無責情況下且只有三者物損，可由被保險人自助查勘。確認保險標的的同時，公估人到達現場后指導客戶填寫索賠申請書，并協助客戶處理現場。交強險保單下的賠案，公估人員應當在見到被保險人的第一時間讓被保險人填寫索賠申請書并由被保險人簽字，索賠申請書收回存檔；被保險人是單位的，將“索賠須知（回 執）”撕下收回存檔，其它部分由客戶拿回蓋章。1.4拍攝事故照片1.1.1拍攝的基本要求：第一現場(包括補勘第一現場)照片能夠反映出事故現場的全貌，有明顯的參照標志物，如路標、建筑物等，以便于確定大致地位；順車輛運動方向（包

12、括剎車痕跡），拍攝事故撞擊點，推定事故真實性；水淹車應標明水位高度，火燒車應標明起火點。受損車輛的照片的從遠到近拍攝，全車照片應與車輛中心線呈45度拍攝，要求前后2張，并能夠反映出事故車的全貌、牌照、門徽、受損部位；車牌脫離車體時，用粉筆標記車號，嚴禁單獨拍攝車牌、門徽及損失部位。損失部位不明顯時，應做標記或有人指點損失處拍攝；拍攝玻璃照片時注意玻璃的光線反光；玻璃單獨破碎險中玻璃損壞不嚴重，先拍一張照片，再擊打玻璃受損處擴大明顯后（需提前通知被保險人），再拍一張照片。受損500元以上的零部件總成應單獨拍攝，需拆檢的，拆卸損壞部件單獨拍攝，并用粉筆注明車號；500元以下小額配件可以幾個一起拍攝

13、，要求受損部位清楚；所有更換配件及修復部位必須有照片支持。受損財產的照片能夠反映出財產損失的全貌及損失部位，多處受損應分別拍攝；帶包裝的物品受損應將包裝拆下后拍攝，并注意拍攝包裝物上的數量、類型、型號、重量等；價值較高的貨物在分類后單獨編號拍攝。1.1.2其他要求：數碼相機的日期順序調整為年、月、日，并在照片中顯示；數碼照片顯示日期必須與拍攝日期一致，嚴禁以各種理由調整相機后備日期；照相機的焦距調整準確，光線適用得當,盡量避免使用立式拍攝；數碼相機象素調整為480×640或適當加大，但單張照片不得超過300K；拍攝雙證/交警證明/查勘報告/索賠申請書等要調節數碼相機的近距離拍攝模式。

14、1.5現場查勘取證:現場查勘分為七類案件，交通事故調解書。分別要求如下：1.1.1發生在道路上的交通事故的查勘要求：盡可能在最快時間趕赴事故第一現場，對事故尚未控制住或保險車輛及人員尚處在危險之中且公安交警人員未到現場的，應采取積極的施救、保護措施，組織人員將傷者送到就近醫院搶救。但切記不能變動肇事車輛事故現場，特別是兩車相撞或人車相撞，隨意變動現場會導致公安交警在責任認定時認定變動現場的車輛一方負全部責任。如果客戶報案時第一現場公安交警部門已經清理完畢，車輛、財產、傷者已經轉移，對下述事故仍然要查勘第一現場掌握第一手資料，進一步提高第一現場的查勘率；查明出險時間，了解出險時間是否在保險有效期

15、內。要詢問調查肇事駕駛員、肇事地點附近目擊者、傷者治療住院的確切時間等；查明出險地點，既可以請肇事駕駛員指證地點，更需到肇事地實地調查、拍照，對肇事地點前后報案不一致及謊報地點的，更要仔細查明；查明出險車輛的基本情況：查實肇事車輛及第三者車輛的車型、車號、發動機、車架號碼、行駛證、安全裝置、防盜裝置。特別提示：單保第三者責任險的車輛如果報案發生碰撞事故，除查勘第三者車輛及財產外，必須查勘本車，核對碰撞痕跡，分析事故真偽。查實肇事車輛（貨車）的裝載情況，是否存在超載，超載對事故的發生是否存在一定的關系；如果存在超載，則應抓緊時間收集有關證據，并與交警做好協調工作，要求交警在責任認定書上明確超載與

16、事故的關系。對于拖掛車輛或其他拖帶物的，要落實主車、掛車或其他拖帶物的保險情況，并拍攝掛車或其他拖帶物的照片。對于車輛明顯不具備安全行使技術狀態的，要收集有關證據。查明損壞部件是否屬于原車配置，受損部件是否屬于新增設備。查實車輛的使用性質，查明出險時使用性質和保險單、批單是否相符。發現車輛使用性質與保單、批單不符的，要盡力收集齊全有關證據；查明駕駛員情況，包括姓名、駕駛證號碼、準駕車型，注意檢查是否屬有效駕駛證，駕駛員和車主的關系，是否被保險人允許的駕駛員，是否與“出險車輛信息表”中的駕駛員信息相符等；查明出險原因：要采取多聽、多問、多看、多分析的辦法。盡可能搜集證據，對故障部位和損失痕跡要進

17、行必要取證與鑒定；確定損失情況，查明受損車輛及貨物、損失程度、人員傷亡情況；繪制現場草圖，對事故現場繪制簡單的草圖，標明事故車、人員、方位、道路情況，同時，需記錄當時的氣候條件及周圍顯著標志物等。繕制現場查勘記錄。現場查勘記錄或報告要在第一現場完成。包括記錄事故發生的時間、地點、原因、損失概況、駕駛員及車輛的證件、車輛基本情況、現場草圖等。對重大或有疑問的案件，詢問駕駛員或目擊證人完畢后要請被詢問人確認并簽字、按指印。1.1.2非道路交通事故的查勘要求：對于非道路交通事故，必須查勘或復勘第一現場。查勘員查勘了現場且事實清楚、責任明確、不存在爭議的，可以不要求有關方面出具事故證明；對于責任不明確

18、，當事人不能準確描述事故經過的，應尋訪現場目擊證人，做好詢問筆錄（完畢后要請被詢問人確認并簽字、按指印），要求有關方面出具事故證明。如果查勘員仍不能確認事故責任的，可由分支機構向公安交通部門請求協助。1.1.3水災事故的查勘要求：必須是大面積的水災發生，且符合保險責任范圍，以當地氣象部門正式公布的報告為準，當地新聞媒體予以正式刊登，可以此為據，不必另由氣象部門出具事故證明。大面積水災造成車輛損壞，要區別對待，嚴格劃分車險賠付范圍；車輛在停放過程中突然遭受洪水侵襲，來不及轉移或無法轉移，這種情況下車輛零部件，除電器部分及線路損壞較嚴重外，其余零部件一般不會損壞，一般只會銹蝕，可給予一定的清洗費用

19、；車輛在行駛中突然遇到洪水、駕駛員立即停止發動車輛，用牽引的方法將車輛拖回修理廠。如果駕駛員不知積水深淺強行發動車輛后冒然涉水，可能會造成積水由空氣濾清器吸入發動機內，致使發動機受損，最終導致缸體損壞，破裂，連桿彎曲，活塞破碎，曲軸及配氣機構變形等，致使損失擴大；對水災受損車輛查勘要掌握一個“快”字，即查勘、估損、定責都要快，每推遲一天，損失會加大許多，特別對一些高檔轎車，涉及到多種電子元件及集成電路的要立即通知修理廠先行干燥，否則，幾小時過后，上述配件就可能導致更換。1.1.4火災（含自燃）事故的查勘要求：火災造成保險車輛損壞，在接報案時應要求被保險人或報案人立即通知公安消防部門進行火災鑒定

20、，出具事故證明；火災造成保險車輛損壞，必須查勘或復勘第一現場，必須查驗本車，我不知道交通事故咨詢熱線。嚴格掌握保險責任和責任免除的區別。對有疑點的案件，聯系客戶向上一級公安消防部門申訴，要求重新鑒定，還可請其它權威部門做進一步鑒定。研究、分析起火原因，必須以當地公安消防部門出具的證明為主要依據，但又不能全部依賴，以防止道德風險的發生；在查勘中，首先要查清著火點，如兩車相撞，接觸點是否在油箱，單車燒毀，要分析是否線路老化，是否加裝其他電器設備等，產生火花引起起火，還是燃油管破裂或接口漏油引起起火，是車輛所載貨物泄漏、相互磨擦，還是外界火源引起車輛起火，甚至是駕駛室內放有氣體打火機被高溫烘烤引起起

21、火；對那些老舊車輛，淘汰車輛，右方向車輛，低價值高保額車輛，起保剛開始或接近保險期滿的車輛更要認真查勘、分析，開展必要的調查取證工作，即使投保了自燃險的車輛也絲毫不能大意，以防止道德風險的發生；在火災事故的查勘取證中，還應特別注意事故現場的周邊環境和目擊證人的調查取證，以及對車主的財務狀況應做詳細調查。1.1.5物產損失的查勘要求：交通事故造成物產損壞的，因其涉及面廣而不易掌握或易于扯皮。比較常見的有第三者車輛所載各種貨物、道路、道路安全設施、房屋建筑、電力和水力設施、通信通訊設施和設備、樹木、牲畜、農田莊稼等。注意區分哪些屬合法財產，哪些屬非法財產。如晾曬在公路上的谷物，在公共道路上隨意散養

22、的牲畜，鄉村非法拉設的電力設備物、違章建筑等，均屬非法財產；靜止物被撞壞的物產損失，查勘人員必須要根據客戶報案所敘述的肇事地點現場查勘并拍照，做好清點丈量工作，交通事故如何理賠。如道路安全設施中的隔離帶、護欄，其高度、損壞的長度、什么材料制作等；房屋設施是什么結構、撞壞的面積、對車輛所載貨物要進行分門別類，逐項清點。1.16盜搶險的查勘要求：盜搶險賠案的現場查勘和調查取證十分關鍵，不論第一現場是否有痕跡，必須到事發地查勘拍照，到有關部門（如公安派出所、刑警隊等）調查并盡可能取得依據。了解出險、報案情況，還要設法了解被保險人財務狀況、最近動態、是否存在法律、經濟糾紛等，調查保險車輛平時的使用、借

23、用、停放、維修情況，調查車輛的防盜裝置、固定停放場所；要對車輛的來歷進行調查，是一手車還是二、三手車，是否改裝。車輛購買價是多少，實際價值又是多少，參照保險金額是否有超額投保情況等；要和被保險人及駕駛員正面接觸，詳細詢問有關情況，制作詢問筆錄（盜搶詢問筆錄基本內容見），請當事人確認、簽字、按指印，以示真實負責；發生盜搶地點進行現場查勘、拍照，找有關當事人（如保安、目擊者等）詢問并記錄發案的詳細情形，盡可能動員請他們簽字作證。重點檢查現場有無盜車痕跡, 有無遺留作案工具,調查報案人所言自相矛盾之處, 如停車地周圍環境、當時的天氣、時空等有無可疑之處；對于在收費停車地被盜的車輛要取得停車證明材料和

24、停車費收據，保留向停車地物業管部門追償的權利，并取得停車地管理人員的有關書面材料；根據需要對被盜車鑰匙進行鑒定，判明是否后配的鑰匙，同時調查被盜車駕駛員和其他車鑰匙擁有者的情況。另外調查對被盜車輛進行過維修保養的汽修廠的有關情況，查明最后一次修車與丟車在時空上有無關聯；對盜搶險案件，在后期的偵破過程中應主動和當地公安刑偵部門聯系，并積極協助偵破。1.1.7對于非常接近保險期限起止期的賠案查勘要求：做調查筆錄，了解出險情況；交警處理的案件到交警122報警中心調查接報案情況，查看接報案記錄，出險時間、地點、經過、駕駛員是否與我司接報案相符，能拍照留存的拍照留存；公安處理的案件到公安110報警中心調

25、查接報案情況，查看接報案記錄，出險時間、地點、經過、駕駛員是否與我司接報案相符，能拍照留存的拍照留存；調查交警、公安民警出警情況，與當時處理事故的交警、公安民警溝通，了解當時事故有關情況；涉及人傷的案件到120急救中心調查接報案情況，查看接報案記錄，出險時間、地點、經過是否與我司接報案相符，能拍照留存的拍照留存，還要查閱急診記錄，急診病歷等有關人傷資料，留取證據；現場調查，在現場問詢目擊證人，詢問事故情況；調查施救單位人員，了解施救記錄及經過；調查修理廠有關人員，了解車輛有關情況；以上調查有疑義的及時匯報保險公司核賠人，溝通處理意見。四查勘定損事例8月初，陳先生駕車路經石人南路，不料與其他車輛

26、發生碰撞致使車輛受損，經交通管理部門責任認定，對方車輛負全部責任。因家里有急事，加上等待保險公司定損、勘察等一系列事宜，于是陳先生與對方達成了賠償協議，對方賠償1000元。但令陳先生沒有想到的是，事后修理費用高達2300元。他更沒有想到的是，當他在就超出的1000元的部分向保險公司索賠時，保險公司卻拒絕賠付。保險公司的理由是：陳先生已經與對方達成了損失賠償協議，獲得了賠償，因此保險公司不再對陳先生的車輛承擔賠償責任。車險直通車，私家車商業險多省15%！記者了解到：車輛發生事故之后，車主可以向第三方要求賠償，也可以向保險公司要求賠償。在向保險公司索賠的同時，也將自己向第三方追償的權力轉讓給保險公司。向第三方索賠未獲得足額賠償時，仍可以向保險公司繼續索賠。那么，按照上面的說法，保險公司應該向陳先生進行賠償。保險公司之所以拒賠，原因就出在，陳先生