1、金融借貸常識現(xiàn)實生活中，民間借貸大量存在， 這在一定程度上促進了民間資本的融通，是民間金融的一種形式。但是由于當前普遍的誠信危機，民間借貸往往是“借不借由你，還不還由別人”，甚至名為借貸實為詐騙，使得出借人血本無歸， 也導致民間借貸糾紛大量存在。 如何保護自己借出去金錢安全并受到法律的保護，是出借人最為頭疼和關心的問題。目前，我國法律在調整民間借貸方面主要有合同法、最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見（以下簡稱若干意見）等規(guī)定。1、什么民間借貸？民間借貸是指公民之間、 公民與法人之間、 公民與其它組織之間的借貸。 民間借貸 是相對于金融機構向公民、 其他企業(yè)及其他組織提供貸款而言，

2、發(fā)生在公民之間、 公民 與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。狹義的民間借貸僅指公民 （自然人）之間的借貸；廣義的民間借貸還包括公民與法 人之間、公民與其他組織之間的借貸。 現(xiàn)實生活中的民間借貸通常是指狹義的民間借貸， 也就是自然人之間的借貸。因此，符合下列情況的均屬于民間借貸：一對一"民對民：一個公民對一個公民發(fā)放貸款；一對一"民對企：一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款；多對一"民對企：多個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款。但是，企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）不屬民間借貸的范疇，因違反有關金融法規(guī)屬 于無效合同。【特別提示】企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效，法院應當按照聯(lián)營合同糾紛有關規(guī)定

3、判決。根據(jù)最高人民法院關于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔聯(lián)營的風險責任， 不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯(lián)營，實為借貸，違反了 有關金融法規(guī)，應當確認合同無效。 除本金可以返還外， 對出資方已經(jīng)取得或者約定取 得的利息應予收繳，對另一方則應處以相當于銀行利息的罰款。2、民間借貸是否合法？合法的民間借貸受法律保護。 所謂合法的民間借貸是指公民個人與個人之間，或者公民個人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。（1）合法的民間借貸必須是雙方當事人之間自愿的借貸。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之

4、危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，屬于可撤銷合同，經(jīng)行使撤銷權后應當認定為無效。 借貸關系無效的原因是由債權人的行為引起的，只返還本金；借貸關系無效的原因是由債務人的行為引起的，除了返還本金外，還應當參照銀行同類貸款利率給付利息。（2）合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權的自有資金。不屬于出借人所有或出借人沒有支配權的財產(chǎn)所形成的借貸關系無效，不受法律保護。（3）合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉手放貸。（4）合法的民間借貸的利息不得超過國家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效。（5）合法的民間借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動提供借貸。

5、出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等， 其借貸關系不予保護；對雙方的違法借貸行為，可收繳財產(chǎn)、罰款、拘留；涉嫌犯罪的，依 法追究刑事責任。（6）合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇。企業(yè)之間的借貸因違反金融法規(guī)而屬于無效。（7）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無效。如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會非法集資的行為無效；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的行為無效，“做會”的行為無效等。【特別提示】出借人務必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定，屬于無效借貸行為。無效的借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔刑事法律

6、責任。如明知是販毒的人而提供販毒的資金、明知吸毒的人而提供吸毒資金、明知他人涉嫌犯罪正準備逃跑而提供逃跑的路費，等等，這類行為均涉嫌犯罪，不僅借貸關系不受法律保護，還要承擔刑事責任。3、“做會”是否屬于民間借貸？是否受法律保護？“做會”不屬于民間借貸，其行為本身不受法律保護，但是對于“會腳”的本金部分還是會受到保護。“做會”達到立案標準，“會頭”可能涉嫌非法集資刑事責任。因此，參加“做會”的利 息部分不受法律保護；即使是本金部分，因為“做會”本身容易導致“倒會”，也是都有保首先，民間借貸可證的。因此，參見“做會”應該謹慎。4、民間借貸能否約定利息?以是有償（有息借款）也可以無償（無息借款）的，

7、是否有償由借貸雙方約定。因此，民間 借貸可以約定利息。 其次，根據(jù)合同法第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借 款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時支付利息；否則，一律視為無息借款，出借人不得要求借款人支付利息。再者，根據(jù)合同法第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”以及若干意見規(guī)定“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最 高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過央行基準貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超

8、過部分不受法律保護。【特別提示】民間借貸可以約定利息，但“高利貸”不受法律保護。目前法律認定“高利貸”的下限是央行基準貸款利率的四倍。因此，所 謂“高利貸”是指超過央行基準貸款利率四倍的那部分利息。“高利貸”不受法律保護，并非全部不受保護，而是指超過央行基準利率 4倍的部分才不受保護； 本金和沒有超過4倍的 利息部分是受法律保護的。比如央行中長期（1 3年）貸款的年利率5.4%,四倍就是21.6%。因此，民間借貸的最高利率為 21.6%,超過部分屬于“高利貸”。5、民間借貸是否允許計算復利？復利又稱為“利滾利”，是指對利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息， 則未返還的部分

9、計入本金計算利息。民間借貸的出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權人將利息計入本會計算復利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)，下同）的限度時，超出部分的利息不予保護。對于出借人將利息在本金中預先扣除也屬于計算復利行為，利息預先在本金中扣除的， 應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。【特別提示】民間借貸禁止復利，“復利”不受法律保護。實際上出借人可以采取 “利息+違約金”的方式達到計算復利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4倍，同時約定借款人到期不還如何計算違約金即可。6、無息的民間借貸是否都不能計算利息？無息的民間借貸包括定期無息借貸和不定期無息借貸兩種

10、。對于定期無息借貸，借款人到期不還的，出借人有權要求借款人償付逾期利息，逾期利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。對于不定期無息借貸， 經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。【特別提示】無息的民間借貸并非一概“無息”，如果借款人遲延還7、民間借貸能否采取口款或者經(jīng)催告后遲延還款的，還是需要承擔銀行同期貸款利息。頭形式？民間借貸最好簽訂書面形式的借款合同。借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同，借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、 期限和還款方式等條款。當然，民間借貸大多以“借據(jù)”、“欠條”、“

11、借條”等形式進行，這也是簡易借款協(xié)議的一種，但相對于借款合同過于簡單，往往會為糾紛的解決留下后 患。 根據(jù)合同法規(guī)定，自然人之間借款可以口頭協(xié)議方式。口頭協(xié)議的最大弊端是發(fā) 生糾紛時無法舉證。因此，除非對方承認借貸事實或者您有其他證據(jù)證明，否則難以確認雙方借貸關系的存在。【特別提示】民間借貸最保險的做法是采取書面協(xié)議形式，這是發(fā)生糾紛時獲得法律保護的基礎。當事人之間切莫礙于情面而采取口頭協(xié)議方式，除非您確實不想到時候要回這筆錢。&民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？借款合同是民間借貸的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。根據(jù)合同法規(guī)定，民間借貸的借款合同屬于實踐性合同，自

12、出借人（貸款人）提供借款時才生效。完整的民間借貸關系至少包括以下兩個要素（步驟）：首先，雙方當事人簽訂借款合同，表明雙方之間達成了借款的 “合意”； 其次，出借人將借款提供給借款人， 由借款人接收。能夠證明出借人提供了借款的證據(jù)有銀行轉帳或者借款人親筆書寫的“收 條”、“欠條”、“收據(jù)”之類的收款憑證。因此，只有“借款合同+收款憑證（包括銀行轉帳憑證）”這兩個要素才能證明您不僅同意借款，而且已經(jīng)提供了借款。除非您在借款合同內容上明確對方已經(jīng)收到了借款，否則只有借款合同不能證明您將借款交給了對方。此時，借款合同還尚未生效。女口，2008年2月，張某向王某提出借款 3萬元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議后，王某就當場將3萬元現(xiàn)金交給張某。后張某只承認雙方簽訂了 借款協(xié)議，不承認曾經(jīng)從王某手上收到過3萬元借款，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效，并因此引起糾紛。當然，您也可以不簽訂借款合同，但是必須在欠條或者收條之類的憑證中將民間借貸的兩個要素包含在里面。【特別提示】不論采取何種民間借貸形式，都必須將雙方借貸的“合意”和出借人已經(jīng)提供借款的事實這兩個方面要素用書面形式體現(xiàn)出來， 以免發(fā)生糾紛。9、如何書寫一