1、論我國商業銀行個人理財業務的發展摘要我國居民個人消費需求和投資需求伴隨著中國經濟前所未有的大步發展快速增加，這促使了我國商業銀行個人理財業務的發展。而真正意義上的銀行人民幣理財業務始于2004年，與發達國家的個人理財業務發展歷程進行比較，我國此領域的發展時間并不長。本文主要對商業銀行個人理財業務發展情況進行敘述，基于此類業務在發展中出現的現實問題，指出合理的發展意見和方案。關鍵詞商業銀行 個人理財 發展對策一、商業銀行個人理財業務概述（一）個人理財定義個人理財表示在對個人收入、資產、負債等信息開展匯總整理之后，依照個人對風險的喜好與承擔能力，根據預定目標使用比如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住

2、房投資等眾多方式管理資產與負債，科學策劃資金，進而在個人風險可認可范疇內提升資產增值的過程。(二)個人理財業務定義個人理財業務，表示銀行在掌握顧客投資需要、研究顧客財務收入情況之后，利用自身信息、技術、產品、資金、人才等優勢，選擇合適的專屬金融產品，為個人顧客準備財務分析和計劃、投資顧問、資產管理等相關服務。（三）個人理財業務分類商業銀行個人理財的專業化服務活動主要體現在下面幾個部分：首先是商業銀行向顧客準備咨詢、理財服務，即理財顧問服務，它是一種針對個人顧客的、提供財務研究和計劃、投資意見、個人投資產品推薦等相關服務。顧客接受理財人員準備的理財顧問服務之后，自主監管與使用資金，且得到與擔負因

3、此出現的效益與風險；其次就是商業銀行接受顧客委托，根據提前和顧客商定的投資模式與規劃進行資產的運作業務行為，也就是綜合理財服務。在此類活動中，顧客授權銀行代表自身依照和合約商定的投資預案與方向，開展投資與資產管理活動，投資效益和風險需要讓顧客或顧客與銀行根據商定模式獲取或擔負。二、我國商業銀行個人理財業務發展階段及現狀（一）個人理財業務發展階段個人理財業務并不是一項全新業務。上世紀70年代，在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，而我國起步相對較晚。我國居民個人消費需求和投資需求伴隨著中國經濟前所未有的大步發展快速增加，個人可支配收入不斷增多，其導致國內商業銀行個人理財業務取得較大進

4、步。1.我國商業銀行個人理財業務發展的萌芽期上世紀八十年代末到九十年代國內商業銀行個人理財業務位于萌芽時期。此類銀行逐漸試圖向顧客準備專業的投資顧問與個人外匯理財業務，1996年中信實業銀行廣州分行在我國首次懸掛“私人理財中心”的招牌，然后那個時候大多數民眾并不具備理財理念與知識。2.我國商業銀行個人理財業務發展的形成期2000年至2005年是國內商業銀行個人理財業務發展的重要階段。2004年11月，光大銀行提供投資于債券市場的“陽光理財B計劃”，創造了我國人民幣理財產品的歷史。在上述階段，理財產品、環境、理與知識和相關專業隊伍的創建都得到了良好的發展。3.我國商業銀行個人理財業務發展的擴展期

5、在2006年之后，伴隨金融行業與經濟氛圍的持續變動，個人理財業務開始步入飛速發展階段。中外銀行開始研發具備自身特點的產品，并不斷創新產品、開發高端客戶，市場競爭異常激烈。（二）我國商業銀行個人理財業務發展現狀1.政策推動：2005年9月中國銀行業監督管理委員會制定商業銀行個人理財業務管理暫行辦法、商業銀行個人理財業務風險管理指引、中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知等規章制度，為推動個人理財項目在國內的普及貢獻一定的力量。 2.國內個人理財業務目前具有規模相對較小、基數低、產品規劃維持增長然而增速開始緩慢等特征。一直到2016年底，銀行理財產品余額是29.05萬億

6、元，和上年相比增漲5.55萬億元，同比漲幅23.63%，和2015年末56.15%相比增速顯著降低，開始步入低速發展的“新常態”。3.理財產品部分：依照預期收益的種類，理財產品被劃分成固定與浮動收益產品兩部分。依照投資模式和方向的差異，有新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等等。隨著理財市場的不斷發展，產品也由單一逐步向綜合轉變。除了提供傳統銀行業務外，各大銀行還通過與保險公司、證券公司、信托公司等非銀行金融機構合作，為客戶提供金融產品綜合服務。4.理財服務方面：由于金融市場競爭加速，各家銀行都十分注重對自己產品品牌的宣傳，如招商銀行“金葵花理財”，工商銀行“理財金賬戶”、“金

7、融家”，中國銀行“中銀理財”等等。三、我國商業銀行發展個人理財業務中存在的問題（一）政策上的制約：商業銀行良好的運行需要穩定的政治環境。國家先后出臺了如中華人民共和國商業銀行法、中華人民共和國銀行業監督管理法、中華人民共和國證券法、中華人民共和國保險法、中華人民共和國信托法等等規章體制，明確銀行、信托、保險、證券等部分要分業運營與監管，銀行不能涉入保險、證券、基金行業，無法對個人資產全權管理，只能在各自行業內為各自的顧客提供理財服務，顧客資金必須在內部系統循環，不能通過其余市場得到增值。此外，理財組織無法取代顧客直接投資，個人理財業務主要的部分不能完成，這就限制了金融高度交叉發展與彼此促進，此

8、外制約了個人理財服務的后續發展。（二）理財業務門檻相對偏高由于中小客戶的存款量不大，銀行開發的理財產品面向中小顧客的種類不多，設定的要求過于嚴苛，把很多中低收入人群篩除出去。比如中國工商銀行的理財品牌-“安享長盈”對其理財客戶的要求是10萬元起購，中國建設銀行的個人理財品牌-乾元系列5萬元起購的產品僅1款，其余均在10萬元以上，甚至高達100萬以上，10萬元乃至更高的理財底線勢必會使大多數普通百姓望而卻步，不得于業務范圍的擴大和個人理財業務的推廣。 （三）業務創新能力有限1.國內商業銀行的運營受到體制、技術、市場環境的長久影響，使得金融創新滯后。理財服務產品目前以結算類為主，雖然也提出了例如“

9、貴賓理財”、“貼身理財”的理念，聲稱可以提供保險、基金、國債等一站式服務，但也僅僅是做到了理念的推廣和形象宣傳，存在品種少、檔次低、技術含量不高等情況，理財服務就是為顧客準備咨詢，建議書，向顧客推銷當前產品，個性化業務不多，提供的相關理財咨詢服務或投資組合意見也無法深入到本質。2.各家銀行提供的品種內容、收益、投資期限等相近，同質產品多，缺乏新意；而且很多理財品種。通常一年內只能推出一、兩款理財新品，創新周期長。3.銀行業務系統組織結構不科學。當前國內商業銀行對個人理財業務缺少完善的組織管理系統，并未設置單獨組織對個人理財開展科學計劃、研究與合理引導，此類業務的進行始終位于自發局面，組織之間設

10、定障礙，交流不順暢，阻礙理財業務的發展。（四）商業銀行信息體系不完善。大多數銀行的業務運作系統將顧客賬戶當做前提，顧客數據不多，無法高效的使用顧客信息。此外，不同銀行之間、銀行和保險、證券、信托之間的顧客數據無法共享，導致顧客數據的浪費，阻礙個人理財業務的后續擴展。（五）業務宣傳推廣工作乏力。一項新業務的推出，客戶從認識到接受需要一個過程。目前銀行業受傳統思想的影響，市場營銷觀念不強，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問題。即便銀行也利用傳統媒介，比如戶外廣告、電視推廣、海報、宣傳頁等開展推廣，這種宣傳力度不夠，并未對理財產品開展清晰且全面的敘述，顧客對銀行研發的個人理財業務產品沒有清

11、晰的了解，甚至不明所以。客戶普遍缺乏理財認識，理財業務難以開展。甚至銀行的大部分從業人員從思想上認為個人理財業務不是主業，缺乏主動營銷的意識，“坐”、“等”、“靠”的思想嚴重。基層員工直接面對客戶，自身對理財業務都沒有深入的理解和掌握，必然會加大開展理財市場營銷的難度。（六）專業人才的匱乏由于理財業務涉及財務、會計、稅收、法律、金融、投資、保險等方方面面的知識，對從業人員的技術能力、專業能力、分析能力的要求都非常高，并且要具備良好的協調能力、溝通能力、人際交往能力。而當下銀行的從業人員大部分涉及該業務的時間較短，知識面、業務能力、實踐經驗以及開拓精神等相對欠缺，雖然各銀行加快了該類人才的培養和

12、引進，但離市場需求、客戶的期望以及達到國際標準的專業人才還相差甚遠，高素養的理財專業人員不足，變成限制國內此類個人理財業務發展的關鍵障礙。四、對商業銀行個人理財業務的發展對策（一）加強品牌建設，準備專業服務。當下銀行業正處在競爭日趨白熱化，而提供的理財產品卻有嚴重的同質化情況。只有洞察顧客人群的現實需求,且基于多種顧客的需求，通過專業的理財產品、超越客戶預期的個性化理財服務，才能突出重圍，提高客戶的認同感、粘連性。以招商銀行為例，“金葵花”是其推出的全部理財業務獨有品牌，經過長時期的市場推廣和宣傳，建立了獨有的形象品牌，得到客戶的信任，同業是無法復制的。商業銀行可以通過創新、積累，滿足客戶的文

13、化內涵需求，突顯個人理財品牌的個性化、情感化、人文化；借鑒市場細分觀念，將顧客當做重點、將目標顧客當做基礎，依照顧客現實需求研發全新產品，有目的性的、有區別的進行金融產品推廣與服務，同時商業銀行要通過抓市場熱點、集點，提高快速響應市場需求的能力，更新服務理念，才能獲得同業競爭的主動權。（二）培育市場建設，普及理財知識。首先，近年來，隨著人們收入水平的提高，可支配的收入也越來越多，部分個人和家庭對理財服務有了一定需求和意愿，但金融知識和普及還存在空白點。想要做大個人理財市場，還需要通過多方面的宣導，加大理財意識的培育，如可以進校園開展理財知識進課堂，選擇學生群體進行宣貫，從娃娃抓起從小灌輸理財觀

14、念，培養孩子的理財意識；在大學中開設金融知識選修課，除了專業學習金融的外，其他專業的學生也掌握一定的金融知識；進社區、進農村，做好理財知識的普及與選擇，加大對公民普及理財知識的力度，把理財知識的普及推向社會的每一個角落。還要針對不同的對象進行差異性的宣傳，使不同層次的人都能一定程度理解理財知識，更好的為他們提供金融和理財知識的服務，幫助其分析自己的財務狀況、預期目標及風險承受能力，推薦合適的理財產品，為其出具個性化的理財建議書。其次，對理財產品的宣傳力度也需要加強。商業銀行要借助有影響力的媒體，如電視、廣播、戶外媒體、樓宇廣告、報紙、雜志等傳統媒體和互聯網新媒體的使用，來擴大理財產品的宣傳力度

15、、廣度和深度，讓更多的客戶了解推出的理財產品。（三）不斷完善客戶信息保密制度。銀行掌握著客戶的姓名、身份證號碼、交易記錄、購買商品等個人重要信息，客戶的個人財產屬私有范圍，受法律保護。我國憲法、民法通則、公司法、商業銀行法、證券法、票據法等都對保險私有財產作出了明確規定，除了國家立法上要出臺保障客戶隱私不受到侵害的法律法規外，各家商業銀行對客戶信息的保護上還應該設立更完善的內部制度和措施，從內至外地加強對客戶信息的保護。只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。（四）強化理財隊伍建設，培養專業客戶經理專業的理財人員是銀行與客戶交流的紐帶。伴隨金融變革力度的強化，具有創新觀念產品的出現

16、，顧客需求持續增加。此時，對理財職員提出的標準就更加嚴苛，因此不能只是將理財當做營銷目標，此外也需要培育具有充足業務知識與技術的人才，取得金融理財師（CFP）資格認證，做到持證上崗；建立完善的業務考核制度和等級管理制度，調動人員的積極性，提升綜合素質，才可以研發出被顧客認可的理財方案，幫助顧客管理好個人資產。 （五）豐富理財產品，創新開發價值高、適應性強的產品1.產品與產品創新產品表示可以供給市場 ，被大眾所使用與購買，且可以達到大眾某種需要的所有東西，包含有形物品、無形服務、機構、理念或者上述的組合。它是維系客戶和創造收入的關鍵。而產品創新表示創造某種全新產品或對新或老產品的功能的創新，以便

17、達到顧客需求或創造全新的市場。2.創新產品的方式當前我國對個人理財產品的設計基本圍繞傳統業務開展，以負債、代理業務、融資為核心產品，和國外銀行依照顧客多種時期的理財需求設計產品不一樣。為此，商業銀行要持續地對業務和市場進行分析，積極開發和引進新品種。但開發或引進新產品，也要通過細分市場，以客戶為中心，關注市場切入點，明確服務的需求在哪里，哪些產品和服務更適合并創造最高的客戶效益，要更多地體現人文價值和以人為本的理念。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：（1）改進型創新，即在現有產品的基礎上重新包裝或搭配，讓其在內容上更加健全、結構更科學、功能更具體、形式更充足，具備眾多全新優勢和特征；（2）

18、組合型創新，把當前的多種產品通過一定的方式疊加和重組，提供“套餐式服務”；（3）效仿型創新，也就是銀行借鑒其余同行，尤其是國外理財產品開展研發，如此就可以合理減少銀行創新費用。（六）加強跨行業合作，提升理財業務經營管理水平。伴隨經營制度的變動、資本市場持續擴展，銀行理財應該與基金、證券、保險等非銀行金融組織之間創新合作方式，利用優勢互補、對當前產品整合，提升服務層次，以儲蓄為橋梁，在儲蓄、支付與消費環節和保險、基金、證券等領域科學流通，開發混合型的金融產品，開始產生以中等收入顧客為主體，高端顧客為重點的顧客群體。伴隨著中國經濟的持續進步，當前民眾個人財富的持續增加，大眾對理財管理的看法也出現一定的不同，個人理財業務開始變成金融業進步的新增長點，個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財業務已經成為搶占市場份額、贏得中間業務