1、附件5黑龍江省農村信用社農戶評級授信管理暫行辦法第一章 總則第一條 為進一步完善和規范農戶信用評價機制， 合理“量化” 信用指標，實現適度授信，促進農戶提高誠實守信意識，優化農村 信用環境，有效提高信貸支農工作質量，特制定本辦法。第二條 農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關 鎮）和城關鎮所轄行政村的住戶和國有農場、 林場的職工和農村個 體工商戶。對于非本地戶口居住一年以上、 能夠提供村委會或公安機關相 關證明的， 屬于本機構信貸服務范疇的農戶。 對于鄉鎮和城關鎮所 轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集 體戶以及有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶， 無論是否保

2、 留承包的耕地均不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。第三條 信用評級級次。由高到低分為：AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級。B級農戶只評級，不授信。第四條 評級授信基本原則是一次評定結果、三年有效，其間 可按年根據信用轉變情況進行修正。 實行信用等級評定公開公示制 度，接受群眾監督。第二章 評級授信對象、方式及程序第五條 評級授信對象。是已經與農村信用社（含農村商業銀 行分支行，以下簡稱信用社）建立或有意愿建立信貸關系的農戶。第六條 評級授信方式。集中評級授信、隨時評級授信和按年 修正評級授信。（一） 集中評級授信。是指根據信貸業務管理需要，縣級聯社（含農村商業銀行、股份制聯社，下同）以普查

3、方式制定農戶評級 授信工作方案、成立農戶評級授信工作小組， 并在一定的時間內對 轄區農戶廣泛開展評級授信工作。（二） 隨時評級授信。是指在集中評級授信時未能參與評級授 信的農戶，在非集中評級授信期間向信用社提出評級授信申請或信 用社信貸業務拓展需要， 信用社成立評級授信工作小組隨時開展的 評級授信工作。（三） 按年修正評級授信。是指信用社按規定程序對評級授信 滿一年以上的老客戶， 根據其家庭基礎信息、 信用狀況等因素的變 化情況，對原有評級授信結果按年修正。第七條 農戶信用評級授信程序。（一）集中評級授信：制定評級授信工作方案（成立各級評級 授信領導組織及評級授信工作小組）T市地聯社（含辦事處

4、，下同）方案審核T評級授信工作動員T基礎信息采集T信用等級評定T 初步評級結果公示T相關信息錄入信貸業務管理系統T評級授信 結果審批。（二）隨時評級授信。縣級聯社制定隨時評級授信工作方案， 并成立若干評級授信工作小組T信用社負責受理和統計有意愿建立信貸關系農戶T評級授信小組入戶采集信息T信用等級評定T 初步評級結果公示T信管系統內建立經濟檔案及評級信息T向風 險管理部報送基礎信息采集表、信用等級評定表T風險管理 部負責審查資料及完成評級授信結果審批。（三）按年修正評級授信。縣級聯社制定按年修正評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組T信用社調查統計需按年修正評級授信農戶T評級授信工作小組入

5、戶采集信息T信用等級評 定T修正后信用等級公示T信管系統內修正評級授信信息T風險 管理部負責按年修正評級授信審批。第八條 農戶授信。分為基礎授信和專項授信。（一） 基礎授信。是根據農戶信用等級與農戶家庭資產、負債 等經濟檔案數據信息，由客戶經理操作在信貸業務管理系統中生 成，主要用于農戶家庭基本生產、消費需求。（二） 專項授信。是農戶通過提供有效的擔保向信用社申請的 貸款額度，主要用于農戶規模化經營等資金需求量大的生產經營活 動。第三章集中評級授信第九條 評級授信工作方案。重點包括計劃目的、組織結構、 評級授信時間、評級授信人員、階段步驟、目標要求及督導檢查等 有關內容。（一）市地聯社成立農戶

6、評級授信領導小組，組長由理事長（董事長）或主任（行長）擔任，副組長由其他班子成員擔任，成員由 市地聯社機關部室人員組成， 下設領導小組辦公室在信貸業務管理 部。市聯社領導小組辦公室職責：1、審查縣級聯社農戶評級授信實施方案；2、研究制定評級授信工作指導、檢查及督導方案；3、負責評級授信期間的通知、報表和總結工作；4、負責組織檢查驗收農戶評級授信成果；5、其它與農戶評級授信有關工作等。（二） 縣級聯社成立農戶評級授信工作領導小組， 組長由理事 長（董事長）或主任（行長）擔任，副組長由其他班子成員擔任， 成員由各部室負責人及有關人員組成， 下設領導小組辦公室在信貸 業務管理部，辦公室主任由主管主任

7、（主管行長）或部門負責人擔 任。縣級聯社領導小組辦公室要長期設立， 在階段性集中評級授信 結束后，負責隨時評級和按年修正評級授信的有關工作。縣級聯社領導小組辦公室職能：1、負責農戶評級授信方案制定、修改及解釋工作；2、負責評級授信人員的培訓、指導和檢查工作；3、負責評級授信期間的通知、報表及總結工作；4、負責領導小組與評級授信小組的溝通聯絡工作；5、負責其它與農戶評級授信有關工作等。（三） 評級授信工作小組原則上要由縣級聯社包點人員、 信用 社主任、 本社信貸客戶經理、 其他信用社抽調的信貸客戶經理和村委會主任（或村內威望較高村民）等至少 5 人組成，集中評級授信 工作小組組長由縣級聯社包點人

8、員擔任， 小組成員要共同完成農戶 基礎信息采集、信用等級初評、公示以及其他有關評級授信工作， 并對采集信息和信用評級的真實性、準確性和完整性負責。（四） 部門及崗位責任劃分： 縣級聯社信貸業務部負責組織評 級授信調查工作， 組織成立調查小組， 調查組中本社和抽調信貸客 戶經理負責評級授信農戶的統計和相關信息依據的收集工作； 縣級 聯社包點人員負責集中評級授信資料完整性、 合規性及真實性審查 把關；信用社主任承擔審批責任。第十條 實施方案審核。縣級聯社制定具體信用等級評定及授 信工作實施方案報市地審核，審核通過后方可操作。第十一條 評級授信工作動員。要充分調動全體職工的主觀能 動性， 在農村地區

9、廣泛宣傳， 積極爭取地方黨政和廣大農戶的支持 和配合，保障農戶評級授信工作的有效開展。第十二條 基礎信息采集。要全面細致完成對農戶家庭基礎信 息的采集工作，主要包括以下內容：（一）對已經建立或有意愿建立信貸關系農戶按照本辦法第二 十一條有關規定，逐戶入戶填制農戶基礎信息采集表 ；（二） 隨機或向村屯內有威望守信用的多戶農戶 （非本戶及近 親屬）發放農戶綜合素質調查問卷 。第十三條 信用等級初評。評級授信小組按照本辦法第二十二 條和二十三條相關規定， 充分收集農戶家庭基礎信息及其他信用評級所需信息，評級授信小組成員共同對照農戶信用等級評定指標， 客觀公正的逐戶完成農戶初步評級， 評級授信小組對分

10、值增減變化 具有解釋權，并對評級授信結果負責。第十四條 初步評級結果公示。 農戶信用等級初評結果出來后， 要統一在村屯和信用社進行公示， 公示期限不得少于 3 天，接受廣 大農戶的監督。 公示的重點內容主要有信用評級指標、 信用評級時 間、戶主姓名及農戶初評等級等。第十五條 評級授信審批。 公示期間對有異議的評級授信結果， 評級授信小組要繼續深入調查確認， 并將修正后結果按規定公示期 限進行公示； 無異議的由管戶客戶經理將采集基礎信息、 評級信息 錄入信貸業務管理系統，由信用社主任負責審批。第四章 隨時評級授信第十六條 縣級聯社信貸業務管理部要根據本辦法制定隨時評 級授信工作實施細則，并負責組

11、織實施。縣級聯社應根據集中評級授信覆蓋面預測隨時評級授信工作 量，并將隨時評級授信工作分為旺季和其它兩個期間， 旺季期間縣 級聯社要根據工作量適當增加隨時評級授信工作小組的人力和組 數，保證評級授信工作需要； 其它時間縣級聯社可適當減少隨時評 級授信工作小組的人力和組數，在不影響信貸資金投放的前提下， 能夠保證按時完成隨時評級授信工作即可。第十七條 隨時評級授信工作小組由聯社機關人員、信用社主 任和信用社客戶經理不少于 3 人組成，負責農戶隨時評級授信工 作。隨時評級授信工作小組組長應由縣級聯社信貸部門人員擔任， 在人員不足時，可抽調縣級聯社其他部門人員擔任。部門及崗位責任劃分： 縣級聯社信貸

12、業務部負責組織評級授信 調查工作， 組織成立調查小組， 調查組中客戶經理負責參加隨時評 級授信農戶需求統計、 相關信息和依據的收集以及信用評級準確性 的認定； 信用社主任承擔審查崗責任， 主要負責隨時評級授信資料 的完整性和合規性審查； 縣聯社機關人員負責隨時評級授信真實性 把關； 縣級聯社風險管理部承擔審批責任， 主要負責隨時評級授信 工作執行程序的把關。第十八條 隨時評級授信方法。（一） 調查與受理。 信用社信貸客戶經理負責管片區域內未參 加集中評級授信農戶的受理與調查工作。客戶經理要主動進入村屯走訪未評級授信農戶，掌握需求情 況。結合農戶主動申請對有意愿與信用社建立信貸關系農戶按村屯 進

13、行統計。（二） 基礎信息采集。 隨時評級授信工作小組根據客戶經理統 計情況， 制定入戶評級工作計劃， 原則上入戶評級應在客戶申請的 5 個工作日內，初步評級結果在信用社與村屯內公示 3 天以上。旺 季期間對新增客戶要在 2 個工作日內完成評級授信工作。（三）評級授信審批。隨時評級授信小組審查同意后， 信用社 將農戶基礎信息采集表 、信用等級評定表報送縣級聯社風險 管理部（距縣級聯社較遠的信用社，可采用傳真、掃描件上傳等方式），縣級聯社風險管理部對上報資料要素進行審查，審查同意的 風險管理部在信貸業務管理系統內完成評級授信結果審批， 并及時 做好審批登記工作。第五章 按年修正評級授信第十九條 按

14、年修正評級授信原則上每年組織開展一次，時間 設在每年的 6 月初至 8 月末之間， 評級授信不滿一年的農戶不參加 本年度修正； 特殊情況， 需經縣級聯社信貸業務管理部同意后進行 修正；縣級聯社要根據本辦法制定具體按年修正農戶評級授信工作 方案。縣級聯社信貸業務管理部負責組織成立若干評級授信工作小 組，在人員不足時，可抽調縣級聯社其他部門人員參加。小組成員 由聯社機關人員、信用社主任和信用社客戶經理不少于 3 人組成， 負責按年修正評級授信工作。 按年修正評級授信工作小組組長由聯 社機關下派人員擔任。部門及崗位責任劃分： 縣級聯社信貸業務部負責組織評級授信 調查工作， 組織成立調查小組， 調查組

15、中客戶經理負責按年修正評 級授信結果農戶的統計和相關信息依據的收集工作； 信用社主任承 擔審查崗責任， 主要負責按年修正評級授信資料的完整性和合規性 審查；縣級聯社機關人員負責按年修正評級授信結果真實性把關； 縣級聯社風險管理部承擔審批責任， 主要負責按年修正評級授信工 作執行程序的把關。第二十條 按年修正評級授信方法（一） 信用等級修正。評級授信工作小組在調查時， 對老客戶 信用記錄已經發生變化的，應按照農戶信用等級評定表中各項 評分標準重新打分 , 按照分值區間確定新的信用等級。（二） 授信額度修正。 農戶主動申請或評級授信小組在調查時 發現老客戶家庭資產、 負債及收入較上年或基礎信息采集

16、時變化較 大的， 要在實地調查時根據變化情況填制 農戶基礎信息采集表 需重新測算基礎授信額度。（三） 信用等級公示。 評級授信小組討論通過的信用等級修正 結果，要在信用社與村屯內進行集中公示， 公示期限要在 3 天以上。（四）信管信息修正。公示期滿后， 信貸客戶經理要及時在信 管系統內建立或修改農戶信用等級評定及經濟檔案信息， 在通過額 度測算后，逐級提交審批。（五） 修正結果審批。評級授信小組成員按規定在 農戶信用 等級評定表和農戶基礎信息采集表簽字確認后，報送到縣級 聯社風險管理部進行審查與審批。（六）評級授信結果的應用。 評級授信結果審批結束后，信用 社可根據農戶貸款申請， 結合黑龍江省

17、農村信用社農戶貸款管理 辦法 的相關規定以修正后的評級授信結果為依據， 向農戶發放貸 款。第六章 農戶基礎信息采集第二十一條 農戶信息采集。農戶基礎信息采集表是農戶評級 授信工作的重要依據來源，它包括農戶身份信息、居住信息、注冊 信息、店面信息、資產狀況、負債情況、家庭收支、家庭成員、客 戶聲明以及調查人員意見等十項內容。（一） 農戶身份信息。 主要是對農戶家庭戶主及配偶的個人基 本情況進行采集。（二） 居住信息。 農戶申請評級授信和用信期間的生產經營地 的地址。（三） 注冊信息及店面信息。 農戶為個體工商戶的按注冊信息 和實際經營情況填寫。（四）資產狀況。1、房產：以產權證為依據（宅基地未辦

18、理產權證的要由村委 會出具標明準確位置的證明，評級工作小組成員注明“核實無誤” 及簽字）。價值評估：宅基地價值以農戶間易流轉（或建造）價值 測算，商品房、商服房以易變現價值測算。2、車輛、農機具：以購置發票、買賣合同、其他權屬證明以 及實物為準。價值評估：以易變現價值測算。3、牲畜、家禽：以實物為準，價值評估：以采集時市場價值 測算。4、承包田 : 農戶享受國家糧食直接補貼的耕地 （外包的除外） 包括自有承包耕地和通過土地流轉取得的土地。 以發放糧食直補補 貼證、折、卡（流水）為準。價值評估：測算價值=當年土地畝年租金X承包或流轉剩余年限。5、外包地 :農戶租賃他人 （ 農戶、林場、農場等 ）

19、耕地，以承包合同為準（需對耕地來源真實性與發包方核實）價值評估：測算價值二當年畝年租金X （剩余年限-1） O6、其它資產：以產權證明及實物為準。 如五荒 （ 統計過的除外 ） 、 林地、水面、未變現產品及易變現其他物資等。價值評估：以易變 現價值測算。7、貨幣資金：以存單、保單、折、卡（流水）金額為準。&信用社入股：以內部查詢農戶股金余額為準。（五） 負債情況。1 、其他銀行借款：以征信記錄查詢借款余額為準（剔除農信 社貸款余額） 。2、民間借款：以農戶間“借條” （或欠條）金額為準。3、對外擔保、對外房屋抵押：以征信記錄查詢（剔除農信社 擔保）以及房屋產權證核驗為準。（六） 家庭收支。1、

20、種植業收入：以年度內種植作物種類、面積、產量及市場 單價綜合測算收入額度。2、 養殖業收入：以年度內養殖種類、出欄數量（或重量）、及 市場單價綜合測算收入額度。3、 勞務輸出收入：以從事行業、職務（或崗位）、月收入及年 度內在外工作期間等測算收入額度。4、其他收入：上述三項收入外的其它可測算收入。如：農產 品收購、鄉村旅游、個體商戶或其它經營收入等。5、家庭供養人口：填寫家庭需要供養幾人，如：父母、子女XT o6、家庭年支出：是農戶年度內家庭農業生產的成本、費用、 子女上學、 生活消費以及貸款利息等需要支出的費用， 不包括償還 貸款本金。7、家庭金融業務是否以農村信用社為主：農戶存、貸款以及

21、其它金融業務，在信用社辦理量占家庭金融業務量的比重。（七）家庭成員。是指在家庭內共同生產生活，家庭資產、負 債均共同享有和承擔的人員。（八）客戶聲明。采集人員應向農戶宣讀，并要同農戶家庭成 員（戶主及配偶）簽字授權。（九）調查人意見及簽字。集中評級授信時：主調查人由評級 授信小組成員中的信用社主任或副主任簽字； 經辦調查人由小組其 他成員簽字； 隨時評級授信和按年修正評級授信時： 主調查人由隨 時評級小組組長簽字，經辦調查人由其他成員簽字。第七章 信用等級評定第二十二條 農戶信用評級采用百分制主要考察農戶信用、農 戶素質、農村信用環境等三項內容。 下設十一項具體指標計算分值， 確定農戶信用等級

22、。信用等級評價主要指標及分值標準如下：（一）農戶信用總體情況（總分 70 分）。其中：1、個人信用（ 30 分）。（ 1）近三年在金融機構無不良信用記錄，得30 分。（ 2）近二年在金融機構無不良信用記錄，得25 分。（ 3）近一年在金融機構無不良信用記錄，且在農信社貸款逾期 90 天以內本息已結清，得 20 分。（4）一年以內有不良信用記錄， 但貸款本息已結清， 得 15 分。（ 5）在金融機構有不良貸款本息未結清，得0 分。（ 6）首次與信用社建立信貸關系，在金融機構從未有過不良 記錄，得 20 分。評分依據：以人民銀行征信系統和信用社歷年貸款記錄查詢結 論為依據。注釋：本項指標中“首次與

23、信用社建立信貸關系”是指農戶與 信用社首次建立借貸關系， 需在農戶用信后了解誠信狀況， 初次擬 定最高得分20分，最高評級為AA級客戶。2、擔保信用（得分 20 分）。（1）近三年沒有為他人擔保貸款不良信用記錄，得20 分。（ 2）近三年為他人擔保有不良信用記錄，但擔保貸款本息已 結清，得 15 分。（ 3）為他人擔保貸款現已逾期，但貸款逾期未滿一年，得5分。（ 4）為他人擔保貸款現已逾期，且貸款逾期已經一年以上，得 0 分。評分依據：通過人民銀行征信系統及信用社歷年貸款記錄查 詢，以參評農戶作為擔保人為他人提供擔保的擔保信用履行情況為依據注釋：“為他人擔保貸款現已逾期”一年以內給予一定分值是

24、 綜合考慮催收時間、 催收方式、 農戶代償能力以及還款計劃落實等 因素，鼓勵擔保人繼續履行擔保代償責任。3、誠信守約（得分 20 分）。（1）近三年內無頂冒名、壘大戶且沒有違反合同約定事項， 得 20 分；（2）近三年內無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得18 分；（3）近二年內無頂冒名、壘大戶且沒有違反合同約定事項， 得 9 分；（4）近二年內無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得7 分；（5）近一年內無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得5 分；（ 6）近一年內有頂冒名、壘大戶貸款行為，得0 分。評分依據： 結合信貸業務調查、 專項檢查以及稽核檢查案件查 處工作中發現的農戶頂冒名、

25、壘大戶、多戶貸一戶用、擅自改變借 款用途等違約挪用貸款行為以及未按合同其它約定事項履約或盡 義務的， 應按貸款結清時間對照填制農戶應得分值。 未結清貸款應 得分值為 0 分。（二）農戶綜合素質（ 25 分）。其中：1、鄰里關系（ 2 分）。（1）鄰里關系融洽，有益于生產生活，得2 分；（2）鄰里不融洽，不利于生產生活的，得1 分。評分依據：鄰里關系、家庭關系及遵紀守法三個指標，信用評 級工作小組應采用農戶綜合素質調查問卷的方式，每個參評農 戶要有 3 5 張調查問卷，在村屯內隨機抽取農戶或評級授信工作 小組確定的農戶， 以填表評價方式進行抽樣調查， 通過匯總抽樣調 查結果對此三項指標評分。2、

26、家庭關系（ 2 分）。（1）家庭和睦，團結合作共同發展，得2 分；（2）家庭不和睦，影響正常生產生活，得1 分。評分依據：農戶綜合素質調查問卷3、股東關系（ 2 分）。（1）是農村信用社入股社員，得 2 分；（2）不是農村信用社入股社員，得 1 分。 評分依據：在信用社內部調閱或由農戶出具本縣級聯社入股股 權證書等。4、遵紀守法（ 3 分）。（ 1）近三年內家庭成員無違法行為，得3 分；（ 2）近三年內家庭成員有違法行為，得0 分。評分依據：農戶綜合素質調查問卷5、經營能力（ 7 分）。1）生產經營規模較大或收入渠道較多，收入來源穩定且較多，得 7 分；（2）生產經營項目單一，但收入來源穩定，

27、得4 分；（3）生產經營項目收入來源較少或不穩定，得1 分。評分依據：調查農戶生產經營項目、規模及生產銷售情況，結 合本地區各項產業、市場發展現狀，綜合評價農戶生產經營能力， 以收入多少及穩定性評定分值。 收入以本地區內農戶年平均收入為 基數，高于 20%以上（含）為較多，低于 20%以下（不含）為較少。6、家庭資產（ 7 分）。（ 1）家庭資產處于本地區綜合平均值以上，得7 分；（ 2）家庭資產處于本地區綜合平均值區間，得4 分；（ 3）家庭資產處于本地區綜合平均值以下，得1 分。評分依據： 以鄉鎮或行政村為單位， 綜合測算本地區內家庭資 產平均值，平均值區間設定在家庭資產平均值上下浮動30

28、%以內，例：本地區家庭資產平均值為 10 萬元，平均值區間即為 713 萬 元，家庭資產高于 13萬元（不含）得 7分，713 萬元之間的得 4 分，低于 7 萬元（不含）得 1 分。7、金融活動（ 2 分）。（ 1）家庭金融業務以農村信用社為主，得2 分；（ 2）家庭金融業務不以農村信用社為主，得1 分。評分依據：農戶基本信息采集表 。（三）信用環境（ 5 分）。其中：1、本村貸款農戶在上一個正常年景90%以上能按期還本付息，得 5 分；2、本村貸款農戶在上一個正常年景80%以上能按期還本付息，得 3 分；3、本村貸款農戶在上一個正常年景70%以上能按期還本付息，得 1 分；4、本村貸款農戶在上一個正常年景70%以下按期還本付息，環境建設（ 5 分）得0分評分依據： 以村為單位統計在評級授信前的一個正常年景農戶 償還貸款本息情況。第二十三條 農戶各信用等級評定分值設定：（一）AAA 級戶。總得分在 86 分（含）以上，其中：農戶信 用總體得分必須在 62分（含）以上，其它分值必須在 24 分（含） 以上；（二）AA級戶。總得分在85分一79分（含）之間，其中：農 戶信用總體得分必須在 58 分（含）以上，其它分值必須在 21分（含） 以上；（三）A 級戶。總得分在 78 分（含） 65 分（含）之間，其 中：農戶信用總體得分必須在 51 分（含）以上，其