- 1 - 目錄 第一章 總則 第二章 擔保業(yè)務流程 第三章 客戶申請與立項 第四章 項目初審 第五章 項目審批 第六章 會議 評審 第七章 擔保合同的簽訂 第八章 反擔保 第九章 擔保收費 第十章 擔保項目管理 第十一章 項目的延期 第十二章 項目的撤保 第十三章 擔保項目的終止 第十四章 代償與追償 第十五章 附則 - 2 - 第一章 總則 第 一條 為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質量和效率，特制定本 制度 。 第二條 公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和 公司 規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、 誠實信用 和風險可控 的原則。 第二章 擔保業(yè)務流程 第三條 擔保業(yè)務流程主要包括： 客戶申請 擔保立項 項目初審 會議 評審 擔保審批 簽訂合同（發(fā)放貸款） 跟蹤監(jiān)督 解除擔保（代償追償） - 3 - 河南金聯(lián)投資擔保有限公司 業(yè)務流程介紹 企業(yè)咨詢、索取資料 符合條件的企業(yè)提出申請 項目責任人在前期調研的基礎上形成調查報告 項目責任人進行項目實地調查，進行項目初審 風控部門調查完成評審報告 擔保項目評審會評議 債權人放款，公司正式承保 項目責任人保后檢查、風控部跟蹤監(jiān)控。 償還貸款，擔保項目終止 填寫 完整的擔保貸款申請書 提交 申請擔保材料單 提供材料原件備驗 企業(yè)交納擔保費、與公司簽約 企業(yè)按要求配合保后檢查 會議評審通過后，通知企業(yè)并向債權人出具擔保項目評審決議。和企業(yè)簽訂相關合同，并辦理反擔保抵押登記中心發(fā)擔保意向通知書，企業(yè)可建議債權人啟動貸前審查程序并補充所需材料。 不符合條件，五個工作日內回復企業(yè) 向債權人出具放款通知單 企業(yè)違約未償還貸款，擔保代償。 項目負責人及風控部追償。 - 4 - 第 三章 客戶申請與立項 第 四條 客戶咨詢和申請由 業(yè)務 部受理，程序是： 1、客戶經(jīng)理 與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記申保單位信息采集表，同時登錄擔保項目審理進展表和申保項目受理一覽表。 2、 客戶經(jīng)理 向客戶提供擔保業(yè)務指南并解釋有關內容，提出忠告和有關承諾； 3、按照立項條件預審借款主體資格、 信用記錄、 會計報表或有關填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關的證明材料。 4、初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的項目 報業(yè)務部經(jīng) 理 予以立項，通知客戶填報 貸款 擔保申 請書 并附報初審有關資料，同時交付 評審費 ；對不符合條件的項目，報告業(yè)務部 經(jīng)理同意后，回復申保單位；重要項目報告總經(jīng)理 或業(yè)務副總后回復申保單位。 第五條 立項條件 ： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(yè) (個人 )原則上不予立項。 1、 資信記錄不良； - 5 - 2、 有犯罪記錄的； 3、 自然人年齡超過 60 周歲； 4、 企業(yè)成立時間不到一年； 5、 企業(yè)主要股東有不良信用記錄。 第六條 申保單位 在報送 貸款 擔保申 請書 時應附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對） ： 河南金聯(lián)投資擔保有限公司 申保企業(yè)提供 資料 清單 *1.擔保申請書（應說明企業(yè)概況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)管理情況、財務狀況、貸款期限及用途、貸款投入后產(chǎn)生的效益預測、還款來源及未來三年現(xiàn)金流量預測、企業(yè)擬提供的反擔保措施等內容） A 關于申請擔保的董事會（股東會）決議 B 授權委托書 C 被委托人身份證復印件 D 法人代表身份證復印件 E 公司股東身份證復印件及核心控制人員簡歷 *2. 公司簡介 *3. 營業(yè)執(zhí)照（副本）復印件 *5. 組織機構代 碼證復印件 *6. 稅務登記證復印件 *7. 銀行開戶許可證復印件 - 6 - *8. 貸款卡復印件及貸款卡查詢密碼 *9. 公司章程復印件 *10. 公司合同復印件 *11. 注冊資本驗資報告復印件 *12. 資產(chǎn)評估報告書復印件 *13. 企業(yè)經(jīng)營許可證、代理合同、進出口許可證 *14. 近 3年年度審計報告復印件 *15. 最近 3個月月份的財務報表復印件 *16. 所有銀行結算戶最近 3個月的對賬單 *17. 與收入有關的合同 *18. 最近月份大額應收及其它應收明細（賬齡分析、占比）及對應的財務憑證復印件 *19. 最近月份大額固定資產(chǎn)明細（占比）及對應的財務憑證復印件 *20. 最近月份大額應付及其它應付明細（賬齡分析、占比）及對應的財務憑證復印件 *21. 短期借款、長期借款情況明細表 *22. 07、 08、 09 年度及最近月份增值稅、所得稅納稅申報表復印件 *23. 與借款有關的合同、協(xié)議復印件 *24. 近兩年總體經(jīng)營情況（供產(chǎn)銷）管理及重大事項、企業(yè) - 7 - 所在行業(yè)經(jīng)營地位與前景的簡要分析（包括：企業(yè)主要的經(jīng)營模式、主要的客戶和供應商情況，及銷售方式） *25. 董事或股東名單及簽字樣本、法定代表人、財務負責人簽字樣 本 *26. 主要股東的個人資產(chǎn)清單與產(chǎn)權證明復印件 *27. 借款申請書 *28. 若企業(yè)股東為法人股東則提供相應的法人股東基本資料（營業(yè)執(zhí)照、上年度財務報表、稅務登記證、組織機構代碼證、行業(yè)許可證、章程、法人代表身份證復印件及其它必要資料）。 河南金聯(lián)投資擔保有限公司 申保 個人 提供資金清單 1、 個人貸款申請報告 2、 申請人身份證（復印件） 3、 戶口簿（借款人、配偶復印件） 4、 非 鄭州市 市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件） 5、婚姻狀況 證明（ 民政局出具的證明 ） 6、 結婚證書（復印件） 7、 配偶的身份證（復印件） 8、 配偶同意貸款證明書 - 8 - 9、 配偶同意房產(chǎn) 或相關財產(chǎn) 抵押的證明書 10、 申請人收入證明（公司出具證明） 、信用證明 （ 中國人民銀行出具證明 ） 11、 房地產(chǎn)權證（復印件）、購房合同（復印件） 或其他相關抵、質押物權利證明 （復印件） 。 12、個人經(jīng)營連續(xù)數(shù) 月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件 ） 第七條 對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保 單位，應將其按重點項目給予對待，適當調整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審 。 第四章 項目初審 第 八條 已立項的項目， 由項目經(jīng)理報送風險管理 部 。風險管理部經(jīng)理指定 風險管理員 A、 B角進行初審，初審過程必須由 A、 B共同完成， A角提交擔保 評 審報告， B角提交補充意見。初審過程中有關聯(lián)系、協(xié)調事宜由 A 角牽頭。 風險管理員經(jīng)審核，不符合 初審 條件的，退回業(yè)務部，建議補充材料；符合 初審 條件的，組織 初審 ，進入 初審 程序。（ 初審 條件參照立項條件） 初審程序 1、風險管理員進行風險評審，提交 擔保 評 審報告 ， 風險管理部經(jīng)理出具書面意見。 - 9 - 2、市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現(xiàn)場考 察 。 3、市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現(xiàn)場考察。 （ 1）須進行現(xiàn)場考察的擔保項目， 初審過程必須由 二人以上（含二人） 共同完成 ，可由風險管理部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理 進行初審 ， 風險管理員 提交擔保 評 審報告 ，客戶經(jīng)理 角提交補充意見。初審 由風險管理員負責， 有關聯(lián)系、協(xié)調事宜由 客戶經(jīng)理 牽頭 。風險管理部單獨考察的，擔保部應予以配合。 （ 2）初審人員由風險管理部經(jīng)理指定。個人 擔保 金 額在 30 萬元（含30萬元） 以內、企業(yè)擔保金額在 50 萬元（含 50 萬元）以內 的項目，由風險管理員負責現(xiàn)場考評 ； 個人 擔保 金 額在 30-100 萬元（含 100 萬元）、企業(yè)擔保金額在 50-100 萬元（含 100 萬元） 的項目， 由風險管理部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評； 擔保 金 額在 100 萬元以 上 的項目 風險管理部應建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （ 3）風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （ 4）如有特殊情況需要越級進行 現(xiàn)場考評 ，由總經(jīng)理審批，調查人員將調查結果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。 （ 5）調查非市區(qū)的客戶必須 出具相應抵押物的調查照片。 第九條 初評考察 在符合初審條件 并交付 評 審費后進行。 第十條 初審過程必須由 風險管理員 A、 B 角共同對申保單位進 - 10 - 行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位 有關聯(lián)的部門或 人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關方面調查落實 ，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查 ；對申保單位所報財務資料和有關數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。 第十一條 初審工作從立項開始一般應在 2個工作日內完成，超過上述 時間的， 風險管理員 應及時向部門經(jīng)理匯報原因并在擔保項目審理進展表中記載。 第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應報告部門經(jīng)理，對重要項目應填寫重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表報部門經(jīng)理和公司領導閱處。 第十三條 擔保 評 審報告應揭示以下主要內容： 1、 基本情況 ： （ 1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉換周期、還款記錄 （ 2） 法定代表人 （借款人） 的經(jīng)歷、素質、能力、信用記錄等情況； （ 3） 主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； （ 4） 申保理由及相關籌資計劃 ； （ 5） 是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過 6個月； - 11 - （ 6） 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況； （ 7） 貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方 式；到期轉貸 /先還后貸 /終止借款。 2、還款能力分析 （ 1）財務分析 A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況； B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率 =流動資產(chǎn) /流動負債； D、資產(chǎn)負債率 =總負債 /總資產(chǎn)。 （ 2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足） （ 3） 評估抵押品和反擔保措施 A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力； B、反擔保措施的風險評估。 （ 4）非財務因素分析 行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。 （ 5） 綜合分析 借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后 追償?shù)碾y易程度。 - 12 - （ 6） 風險測評情況及反擔保措施 A、 項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、 與銀行等相關單位的協(xié)調、聯(lián)系情況 。 （ 7） 初審結論（包括基本風險度評估 、 評價 、 支持理由等） 。 （ 8） 收費測評情況 。 第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。 第十五條 當 A、 B 角最終意見有分歧時，由 風險管理 部經(jīng)理決定是否提交 上級 審核。 第十 六 條 業(yè)務部不服風險管理部意見，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽字后可以向風險管理部提出復審建議。 第十 七 條 經(jīng)上級主管批準的復審建議風險管理部經(jīng)理須安排其他風險管理員進行復審或親自復審。 第十 八 條 風險管理部經(jīng)理根據(jù) 擔保 評 審報告 及 補充意見出具 初審 意見， 將材料移送業(yè)務部。 第五章 項目審批 第 十 九 條 項目初審合格后，項目經(jīng)理 依照審批權限逐級上報審批， 上級 在受理后 2個工作日內提出審核意見 。 第二十 條 擔保 金 額在 30 萬元以下（含 30 萬元）的項目，由 副總經(jīng)理審批；擔保 金 額在 30 萬元至 300 萬元 （含 300 萬元） 的項目， - 13 - 由總經(jīng)理審批；擔保 金 額在 300 萬元以 上 或其他有重大影響、復雜的擔保 項目 ，組織評審委員會集體評審。 第 二十一 條 審批人 對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。 第六章 會議 評審 第 二十 二 條 公司 設評審委員 會 ，負責金額 300 萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。 評審委員由公司董事會委派或聘請 ， 評審委員 會由 7名以上評審委員 組成 ，設主任委員一名 。 具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由 3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席 人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權。 第二十 三 條 評審 委員會組成 人員： 1、總經(jīng)理 ； 2、副總經(jīng)理； 3、風險管理部經(jīng)理 ； 4、擔保合作銀行有關人員； 5、有關專家； 6、 公司法律顧問； 7、 項目經(jīng)理 A、 B角； 8、評審委員 會認為須參加的其他人員。 - 14 - 第二十 四 條 評審 議程： 1、 評審 會議由 風險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責 召集； 2、由項目經(jīng)理 A 角報告項目內容及初審意見，項目經(jīng)理 B 角作補充說明； 3、 項 目主審及法律顧問陳述審核意見； 4、 各 按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由 A、 B 角或 風險管理部經(jīng)理 回答或解釋； 5、參會人員就項目有關問題進行充分討論； 6、各 評審委員 就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入 評審委評議表 中并由本人簽名 ； 7、 以抵押方式為主的項目 經(jīng) 三分之二 以上 評審委員通過后 ，將 評審委評議表 及有關資料提交總經(jīng)理審批；不足 三分之二評審委員 同意的項目，作為否決項目報告審批人； 8、以純保證方式擔保的項目、鄭州市 地區(qū)以外的項目、單筆擔保金額超過 1000萬元的項目，實行評審委員一票否決制。 9、對雖未否決但 評審委員 有不同調整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批； 10、對因資料不全或資料不能說明問題而導致 評審委員 會對項目部分內容不能做出判斷時， 主任委員 應提出需補充和進一步落實的資 - 15 - 料及其要求，由 風險管理 部按要求加以落實。 風險管理 部安排項目經(jīng)理在會后落實并由 部門經(jīng)理 核實后報 評審委員 會。 第二十 五 條 評審委員會或評審小組意見包括： 1、 擔保項目的經(jīng)濟效益； 2、 借款的合法性； 3、 擔保的合法性； 4、 反擔保的法律效力及可 操作性； 5、 法律風險、障礙和問題的提示 ； 6、 初審過程的合規(guī)性； 7、 資料的真實性、合法性、完整性； 8、 證據(jù)的充分性、結論的客觀性、方案的可行性； 9、 復核風險度測評結果，評價反擔保強度的適當性； 10、 主要風險及重要信息提示； 11、 對擔保方案的意見。 第二十 六 條 經(jīng)評審 委員會或評審小組 通過的項目，審批人有權否決；但經(jīng)評審 委員會或評審小組 否決的項目，審批 人只有權決定進行復議，而無權決定予以擔保。 第二十 七 條 評審會議的其它規(guī)定 1、會議召開前一天，由 風險管理 部發(fā)出會議通知并向評委提供有關資 料。 2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必 - 16 - 須請假，但會后應提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的 2/3，則會議改期舉行。 3、 會議由評 審 委 或評審小組 確定專人記錄，會議記錄的內容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意 見以及會議最后綜合的意見。會后一天內整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。 第二十 八 條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險管理 部組織有關專家評議， 風險管理 部負責提前三天將評議材料交有關專家，專家評議完成后須出具 書面意見。 第 二十九 條 有以下情形的項目須進行復議： 1、公司 評審委員 會建議否決但審批人認為有必要進行復議的項目； 2、自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。 3、項目復議由原項目經(jīng)理 A、 B角（或重新委派 A、 B角）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交 評審 復議 申請表 。 第七章 擔保合同的簽訂 第 三十條 項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被擔保單位辦理有關手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關手續(xù)。 第 三十 一 條 簽訂合同應按下列程序進行： - 17 - 1、項目經(jīng)理向對方當事人 說明相關事宜 。 2、 項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同 。 3、 項目經(jīng)理要求對方當事人填寫 相關資料 ，并提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身份證明、授權委托書和身份證復印件等文件（我方已有的可不再提供）。 4、項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內修改完畢。 5、項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。 6、項 目經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。 7、合同簽訂后， 擔保合同原件由 項目經(jīng)理 報送風險管理部檔案管理人員 及時歸檔保管，復印件由項目經(jīng)理留存一份。 第三十 二 條 合同文本簽署的順序如下： 1、 簽署 貸款擔保協(xié)議書 ； 2、簽署反擔保合同； 3、公司與銀行簽 署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十 三 條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續(xù)： - 18 - 1、 簽約前 （ 1） 對方出具董事會決議 對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質押等（反）擔保合同的，應出具董事會 決議或股東會 決議。 （為公司股東或 實際控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或實際控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過。） 對方的公司章程已明確授權其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)董事會同意。 （ 2） 對方提供股東會決議 對方以有限責任公司的股份質押于我公司的，應提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質股權的股東會決議。 （ 3） 抵（質）押物評估 對方以抵押或質押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構對抵（質）押物進行評估，并提供評估報告。 2、 簽約后 （ 1） 家庭財產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。 （ 2） 登記 以房地產(chǎn)抵押的，應到房 地產(chǎn)管理部門辦理登記。 - 19 - 以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。 以有限公司的股份質押的，應記載于股東名冊。股份所在公司無股 東 名 冊 的 ， 由 我公司根據(jù)其設立時的驗資報告，工商登記資料和股權變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復印件注明 “ 本復印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致 ” 并加蓋公司公章，由我公司留存。 以股票質押的，應到證券登記機構登記。 以存單質押的，應到帳戶所在的金融機構登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應取得相關證據(jù)或由有關方面出具情況說明，抵（質）押物的權利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的承諾書。 （ 3） 移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司 或銀行 保管。 以機器設備抵押的，他項權證由我公司 或銀行 取得。 以股票質押的，股票（或股權證）移交我公司 或銀行 保管。 以存單質押的，存單正本移交我公司 或銀行 保管。 以動產(chǎn)質押的，質物移交我公司 或銀行 保管。 （ 4） 公證： 股權質押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。 - 20 - （ 5） 其他： 以債權質押的，可開立我公司與質押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十 四 條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應經(jīng)公司領導批準。 第三十 五 條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關監(jiān)管資料物品移交 相關部 門 ，進行監(jiān)管。 第八章 反擔保 第 三十 六 條 對于獲準擔保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權利質押、單位或個人的保證、保證金等。 第三十 七 條 用于反擔保的抵押物和質押物的范圍，按照中華人民共和國擔保法的規(guī)定執(zhí)行。 第三十 八 條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的） 80；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質押的，抵、質押率不高于（凈值的） 60；非上市公司的股權質押的，質押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70；以上市公司股票質押的，質押率不高于（市值的） 70；以存單或債券質押的，質押率不高于（面值的） 90。應用第三十八條的規(guī)定采用 保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件： 1、具備中華人民共和國擔保法規(guī)定的主體資格和擔保能力； 2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍； - 21 - 3、資產(chǎn)負債率不超過 70； 4、連續(xù)兩年盈利； 5、已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。 反擔保個人應符合下列條件： 1、具有完全民事行為能力； 2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3、有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定； 4、國家公務員及機關企事業(yè)單 位的負責人； 5、公司認可的其他人員。 第三 十 九 條 以保證、抵押或質押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的 10%收取 ， 風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按 5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至 30%， 具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。 第九章 擔保收費 第 四十條 擔保收費包括 評審 費和擔保費。對 正式立項 的項目收取 評審 費； 對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用； 對正式承保的項目同時收取擔保費。 第四十 一 條 費用收取標準： 1、 評審 費按擔保申請額的 1% 收取 ，最少不低于 2000 元 。凡我 - 22 - 公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取 評審費 ，由 業(yè)務 部通知財務部門收款并開具發(fā)票。 2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。 擔保費 =擔保金額 月?lián)ＹM率 擔保時間（月） 3、 月?lián)ＹM率在月基準擔保費率 3 的基礎上根據(jù) 不同情況 確定 ，最高可上浮 50%。 4、對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮 30%，下浮權限另定 。 5、擔保費、評審 費 以公司公布的收費標準為準。 第四十 二 條 擔保費 、保證金 原則上于簽訂 委托擔保 合同時收取 。 第四十 三 條 擔保費由項目經(jīng)理測算， 經(jīng)上報審批人審批后 ，由項目 經(jīng)理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。 第十章 擔保項目管理 第 四十 四 條 已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤， 風險管理 部負責監(jiān)督及風險管理。 第四十 五 條 項目經(jīng)理根據(jù)風險 程 度，定期實地調查和詳細記錄被保單位的情況，并于調查后 3個工作日內作出跟蹤報告，報送至公司領導。 第四十 六 條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時 - 23 - 掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提 醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。 第四十七條 項目經(jīng)理 應和銀行保持聯(lián)系，關注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據(jù)情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。 第四十 八 條 風險管理部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。 第四十 九 條 跟蹤報告應反映以下內容： 1、 企業(yè)遵守協(xié)定、有關承諾的情況； 2、 供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財務狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比； 4、 現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等； 5、 擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況； 6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響； 7、 反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況； 8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調整；主要客戶的變化等情況； 9、意見、建議及重要說明。 第 五十 條 風險管理部 實施監(jiān)督及風險管理的內容主要有 ： 1、 就在 保項目執(zhí)行情況進行調查并進行風險度測評和對比分析， - 24 - 以復核跟蹤報告反映情況、問題的真實性、全面性、及時性； 2、 根據(jù)領導指示就個別項目和項目的有關問題進行專題調查分析； 3、 搜集、調查核實有關信息動態(tài)，及時向領導進行預警性報告； 4、 就續(xù)保、擴保項目提出審核意見； 5、 對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制； 6、 對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管 。 第五十 一 條 風險管理 部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應避免重復向企業(yè)索 取資料。 第五十 二 條 業(yè)務部、風險管理 部到企業(yè)調查應攜帶公司的派出通知 。 第五十 三 條 風險管理 部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。 第十一章 項目的延期 第 五十 四 條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20 天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。 第五十 五 條 延期包括借新還舊和展 期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序 - 25 - 和辦法辦理。 第五十 六 條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責， 擔保 部應將延期項目作為監(jiān)督重點。 第五十 七 條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由 擔保 部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。 擔保 部對逾期項目的處理意見包括： 1、簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。 2、擬列入預警項目。 3、建議撤保。 第五十 八 條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時