醫療事故損害賠償問題研究（ 3） 醫療事故損害賠償問題研究（ 3） 【關鍵詞】醫療事故；損害賠償；事故鑒定；責任保險【中圖分類號】d922 16； r05【文獻標識碼】 a【文章編號】1007 9297(2005)02 0076 03 五、醫療事故責任保險為維護受害人的利益和分擔、轉移危險損失，保險制度已為各國所廣泛采納。目前國外醫療事故的賠償都是依靠醫療責任保險來實現，為了保護醫生、律師等專業人員對社會提供服務，保險公司為其提供職業責任險。 我國臺灣地區已經出現了醫療責任保險 (僅限于過失責任 )，主要由醫師自行購買 ，當其出現醫療過失時由保險公司代為支付所需費用同時保險公司還向投保人提供律師顧問等服務。 在我國現有的法律框架內，為了實現及保護廣大人民群眾合法民事權益，又能夠為我國醫療事業的發展和醫療技術的進步創造有利環境的雙重目的，醫療機構可以通過投醫療損害責任險或者設立損害賠償基金的方式以分散因醫院過錯行為造成的風險減輕醫療機構承擔的損害賠償責任 ” ， 實現患者與醫療機構 “ 雙贏 ” 。 2000 年中國人民保險公司經保監委核準備案就出臺了醫療責任保險條款，這是我國出臺的第一個醫療責任保險條款。 (一 )醫療責任保險 概述保險是分散危險和消化損失的制度。責任保險具有分散責任的功效，可以做到損害賠償社會化，實際增強了加害人損害賠償的能力，可以有效地避免受害人不能獲得實際賠償的情況。醫療事故責任保險是醫療責任保險的一種，醫療責任保險又是專家責任保險的一種 (為論述方便，下文均以醫療責任保險論述 )。所謂專家責任是指提供專門技能或知識服務的人員 (如律師、醫生、注冊會計師、評估師等 )，因其服務的疏忽或過失致人損害而應當承擔的民事責任。 專家責任保險(professional liability insurance， professionalindemnity insurance)又可稱之為職業責任保險是指以提供專門職業服務的被保險人，因專家行為 (pro fessional s activity)致第三人損害而應當承擔的賠償責任為標的的責任保險。 可見，專家責任保險以專家對其當事人或第三人應當承擔的民事賠償責任為保險標的。專家責任保險為一個相對較為具有時代性的保險 (modem type of insurance)o 所謂醫療責任保險又稱為醫療職業責任保險或醫療職業保險是按照權利義務對等的原則由保險公司向被保險人收取一定的保險費同時 由保險公司承擔醫療機構及其醫務人員在從事與其資格相符的診療護理活動中因過失造成患者人身損害而依法應承擔的民事賠償責任。該險種既可由醫生個人投保，也可由醫療機構投保 1 醫療責任保險與醫療保險的區別盡管醫療責任保險與醫療保險都與醫務人員的醫療活動有密切關系，但兩者卻有著本質的區別。 (1)醫療責任保險承保的是被保險人的損害賠償責任，屬于職業責任保險范疇。醫療保險承保的是被保險人的身體和健康，屬于人身保險范疇。(2)醫療責任保險的風險責任是被保險人的醫務人員工作中的失職或過失行為。醫療保險的風險責任則主要取決 于被保險人的年齡及投保前的身體健康狀況。 (3)醫療責任保險必須由醫院等各種醫療機構集體投保 (個體診所只能投保個人醫療責任保險 )，以在投保單位任職的工作人員為保障對象。醫療保險允許任何自然人投保，保障的也是被保險人自己。 (4)醫療責任保險的賠償須經受害方向被保險方索賠并通過醫療機構才能獲得賠償金，保險人的賠款實質上是對被保險人利益損失的相應補償；醫療保險的賠償卻由被保險人直接索賠并歸其所有。 【作者簡介】武毅 (1970-)，山西省運城市鹽湖區人民法院庭長山西大學法學院 2004 屆法律碩士。 tel： +86-359-2025125： e-mail： ycfywuyahoo com ca， wy516688sina com 羅志堅醫療事故損害賠償的法律適用及建議載于法律適用 )2004 年第l 期 (總第 214 期 ) 穆書芹試論舉證責任倒置在醫療事故案件中的適用載于當代法學 )2002 年第 7 期 最高人民法院民一庭負責人就審理醫療糾紛案件的法律適用問題答記者問載于人民法院報 )20o4 年 4 月 10 日 鄒海林責任保險論法律出版社 1999 年 版第 106 頁 ( w i b enright professional indemnity insurance law。 sweet maxwel1 1996。 p 80( w i b endght，professional indemnity insurance law sweet&； maxwel1 1996，p 81 參見宋敏醫療責任保險功能分析載于 http：www allbrighflaw tom crdyiliao法律與醫學雜志 2005 年第12 卷 (第 2 期 )2醫療責任保險的作用和意義醫療行業屬于高風險范疇誤診誤治是客觀存在。有風險，就有保 險。醫療責任保險通過保險杠桿的作用及其風險轉嫁機制，實現醫療保險承擔的社會化。一方面可以及時轉嫁醫療機構及其醫護人員的從業風險。醫療機構出險后由保險公司出面處理相關的問題，并在盡量短的時間內，使患者獲得保險賠償，從而使醫療機構免受經濟損失，保持經營的穩定和營業秩序的正常。另一方面可以解除醫療機構后顧之憂，促進醫療衛生事業的持續健康發展。醫務人員可以從繁多的醫療糾紛案件中解脫出來專心致志地提高自身的醫療水平從而提高醫療機構的信譽和市場競爭力。醫療責任保險的推出受益的不僅是醫療機構還有患者與醫務人員 。 其意義主要在于： (1)保護醫務人員的利益。目前大眾越來越多地關注醫療質量、醫療糾紛等問題由于醫療服務的特殊性社會輿論傾向于相對 “ 弱小 ” 的患者是可以理解的。也正因為如此當糾紛發生時醫務人員的權利往往也會受到忽視和侵犯，患者家屬毆打醫務人員、打砸醫療機構的事情時有發生。如果建立一整套完善的醫療責任保險制度，就能相對客觀、公正、公開地處理醫療糾紛問題。避免了醫務人員被誤解和利益被侵犯。 (2)保護患者的利益。一方面，如果有健全的保險制度，當醫療事故發生后，則能最大限度地使患者得到賠償，保障了患方的利益。 另一方面，由于醫療診治過程中，有許多不確定因素。如果醫務人員為了自我保護而選擇對自己最安全的保守治療方案，甚至是不治療反而對患方不利。 (3)符合社會保險的原則。醫療行業是個高風險的行業，建立醫療責任保險制度可降低社會總風險，符合社會保險的目的。 (4)符合社會利益。目前大多數醫療機構屬國有非贏利性質。隨著醫改的深入， wro 的沖擊，在可預見的未來中外合資、股份制以及私立醫院將陸續出現，且比例會越來越高。如果醫療機構因醫療事故賠償而破產對其所服務的社區居民的健康服務則有巨大的影響不利整體社會利益。在西方國家 醫療責任保險是職業責任保險中最重要的業務來源它幾乎已與醫生的職業責任融為一體，即沒有醫療責任保險，醫院或醫生就不敢開業。如在西方發達國家的責任保險市場上就有醫療事故責http ： www jininfo eom eonthttp：www jininfo com contents files hewei dochttp：vrw jininfo com contents files hewei doc 李憲德醫療職業責任保險保險責任范圍載于 http： www allbrighflaw醫療責任保險 >；載于 http： liwenshen0513 51 net1ws56 htm 159 任保險、醫師業務責任保險、藥劑師責任保險、內科醫生責任保險、外科醫生及牙科醫生責任保險、護士及護理員責任保險、理療師責任保險、美容院業務過失責任保險等眾多與醫務人員職業有關的險種由于服務廣泛，險種眾多，醫療責任保險已獨成體系，在法律制度健全和索賠意識高昂的國家有著廣闊的市場其中又以實行絕對責任原則的美國更為普及化賠償額也極高。醫療責任保險的發展成了各國保險業尤其是責任保險業發展及其社會保障 制度、民事法律制度完善程度的重要標志。 ( 二 )醫療責任保險的保險范圍醫療責任保險的保險范圍通常有以下幾個方面： (1)因醫療機構及其工作人員的醫療過失造成患者人身傷亡而對患者應承擔的損害賠償責任。包括醫療費、誤工費、住院伙食補助費、陪護費、殘疾生活補助費、殘疾用具費、喪葬費、被撫養人生活費、交通費、住宿費、精神損害撫慰金和參加醫療事故處理的患者近親屬所需交通費、誤工費、住宿費。值得注意的是只有那些在保險單上提到了的醫療手段才屬于醫療責任保險的責任范圍。 (2)因被保險人供應的藥物、醫療器械或儀器有問題并造成患 者的傷害而應承擔的損害賠償責任，但只限于與醫療服務有直接關系的，并且只是使患者受到傷害。 (3)因賠償引起糾紛的仲裁或訴訟費用 (案件受理費、勘驗費、鑒定費、律師費等 )及其他事先經保險人同意支付的費用。 (4) 被保險人為縮小或減少對患者人身傷亡的賠償責任所支付的必要的、合理的費用，保險人也負責賠償。 醫療責任保險承保的危險，以被保險人因其工作疏忽或者醫師業務過失行為而應承擔的損害賠償責任為限。故醫師所為不屬于其醫師業務范圍內的行為所造成的損害， 以及為犯罪行為而造成他人的損害，不屬于醫療責任保險的范圍。所以，被 保險人的賠償責任如果系其醫務人員的犯罪行為或者其他不誠實的行為 (如不構成犯罪的故意 )所導致的，則 “ 醫療責任保險不能服務于這樣的目的 ” 。 “ 當事人向作為被保險人的專家索賠，被保險人應當承擔的責任是專家責任還是屬于專家責任保險 (筆者注：醫療責任保險 )的范圍依賴于索賠案件所查明的事實。索賠案件的事實為被保險人承擔責任的基礎，若被保險人對當事人 160 承擔的賠償責任的基礎足以認定被保險人的責任非專家責任則保險人不承擔專家責任保險 (筆者注：醫療責任保險 )約定賠償責任 ” 。 醫療責任保險的保險人對被保險人的賠償 責任的確定具有索賠參與權并依照誠實信用原則承擔抗辯與和解的義務所以在患者對醫療機構的索賠的問題上醫療機構對于患者的抗辯與和解的立場，可能會與保險人的立場發生沖突，這是醫療責任保險的一大特點。 (三 )醫療責任保險的除外責任醫療責任保險的除外責任，除不予承保的法定情形之外主要取決于保險單的明確約定。法定情形主要有： (1)被保險人任何犯罪行為 (包括未構成犯罪的故意行為 )。 (2)戰爭、地震、雷擊、暴雨、洪水、火災等不可抗力。 (3)未經國家有關部門認定合格的醫務人員進行的診療護理工作。 (4)被保險人所從事的未經 國家有關部門許可的診療護理工作。 (5)被保險人被吊銷執業許可證或被取消執業資格以及受停業、停職處分后仍繼續進行的診療護理工作。 (6)被保險人在醉酒或麻醉情況下施行的醫療行為。 (7)被保險人使用偽劣藥品、醫療器械或被感染的血液制品使用未經國家有關部門批準使用的藥品、消毒藥劑和醫療器械。 (8)被保險人在正當的診斷、治療范圍外使用麻醉藥品、醫療使用毒性藥品、精神藥品和放射性藥品。 (9)被保險人采用的不是治療所必須的醫療措施與手段。 (10)在發生意外時為緊急救護所支付的費用，因為緊急救護是醫療機構理所當然的義務， 保險人不負責償付該項費用。 (11)被保險人及工作人員所受到的人身傷亡和財產損失。 醫療行業是高風險行業，用購買保險的方式轉嫁、化解醫療風險是國際上通行的做法。 規定與條例的出臺，無形中提高了對醫務人員的要求。使醫療機構及其醫務人員進一步感到執業風險加大，缺 鄒海林責任保險論法律出版社 1999 年版第 l11 頁法律與醫學雜志 2005 年第 12 卷 (第 2 期 )乏安全保障。此種情勢下，為降低風險，一些醫療機構及其醫務人員無奈地選擇了自我消極保護：能保守治療的就不做手術；必須手術的，盡量選用安全度高的傳統 手術方法避免用風險大的新技術 ⋯； ⋯；盡管后者的療效可能優于前者；這既不利于對患者的治療，也制約了新療法、新技術的應用，不利于醫學科學的發展。在我國醫療風險社會承擔機制的建立和醫療責任保險市場的開發剛剛起步，為了更好地改變這一狀況維護醫患雙方的正當權益，及時妥善處理醫療糾紛確保醫療機構正常的醫療秩序，減少醫療糾紛對醫院工作的干擾各保險公司相繼推出了醫療責任保險險種在北京、上海、武漢、深圳、江蘇、云南等許多地方已經啟動了醫療責任保險。 筆者從規范我國醫療責任保險的角度出發縱觀 我國目前的有關法律、法規，除中華人民共和國保險法第 49 條、第 50 條規定了責任保險外再未有相關的法律、法規。但該法條文表述過于簡單，可操作性不強，這不能不說是一大憾事。在歐美地區，醫療機構投保醫療責任保險幾乎高達 100 醫療責任保險幾乎已與醫生的職業生涯融為一體。 最近實施的中華人民共和國道路交通安全法第 98 條就對違反強制投保機動車第三者責任保險的行為后果做出明文規定，這為醫事法律的修改完善提供了一個借鑒。所以筆者認為，醫事法律應對醫療責任保險做出強制投保的規定，在民事立法中也應明確民事賠償制度 和強制保險