當(dāng)淺談前信貸政策下農(nóng)村金融供求情況調(diào)查與分析【論文關(guān)鍵詞】信貸政策農(nóng)村金融供求情況調(diào)查與分析【論文摘要】農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)不容回避的重大經(jīng)濟(jì)與社會(huì)課題。文章以壽寧縣以例，分析當(dāng)前農(nóng)村信貸政策下農(nóng)村金融供求情況并提出對(duì)策建設(shè)。2007年以來(lái)，央行啟動(dòng)緊縮貨幣政策，多次對(duì)存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行上調(diào)，雖然年初召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議就增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入做出了明確規(guī)定。要求金融機(jī)構(gòu)在實(shí)行從緊貨幣政策的同時(shí)，充分發(fā)揮信貸政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極作用，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)控制非農(nóng)貸款，優(yōu)先保證“三農(nóng)”信貸需求，切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，且近期以來(lái)，這一緊縮貨幣政策開(kāi)始松動(dòng)，出現(xiàn)了下調(diào)存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率，但這一信貸調(diào)控政策的實(shí)施，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了較大影響。一、當(dāng)前農(nóng)村金融供求特點(diǎn)分析壽寧縣是閩浙邊界的一個(gè)山區(qū)縣，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏后勁，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，屬沿海主要經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣之一。此次調(diào)查以壽寧縣南陽(yáng)鎮(zhèn)、武曲鎮(zhèn)、斜灘鎮(zhèn)三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為抽樣調(diào)查樣本，三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為該縣農(nóng)村人口較為密集的居住地，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較為集中，具有較強(qiáng)的代表性。主要采取了問(wèn)卷調(diào)查與實(shí)地調(diào)研相結(jié)合，共收回有效調(diào)查問(wèn)卷364份。1、農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化調(diào)查顯示，當(dāng)前農(nóng)戶(hù)一方面需要靈活的信貸服務(wù)。調(diào)查反映農(nóng)戶(hù)在辦理貸款時(shí)存在的問(wèn)題主要有利率高、貸款手續(xù)過(guò)于煩瑣、擔(dān)保難、期限短、額度小、評(píng)估抵押費(fèi)用高、上門(mén)服務(wù)少等，其中反映手續(xù)煩瑣和擔(dān)保難的近50；73的農(nóng)戶(hù)希望提供信用貸款；20的農(nóng)戶(hù)希望提供消費(fèi)貸款，表明了廣大農(nóng)戶(hù)與信用貸款和消費(fèi)貸款的迫切期待。另一方面需要綜合金融服務(wù)，主要包括一是通存通兌服務(wù)，尤其是希望農(nóng)村信用社提供農(nóng)民工銀行卡的全國(guó)聯(lián)行結(jié)算業(yè)務(wù)；二是理財(cái)服務(wù)，現(xiàn)今農(nóng)民的腰包鼓了，閑錢(qián)也逐年增多，自然需要提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)存款增值；三是日常結(jié)算服務(wù)，比如提供家庭水電費(fèi)、閉路電視費(fèi)、電話費(fèi)等的結(jié)算服務(wù)。2、農(nóng)村信貸用途消費(fèi)化由單一的生產(chǎn)需求向生產(chǎn)需求與消費(fèi)需求并舉的方向轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高，廣大農(nóng)民的借貸觀念也出現(xiàn)了新的變化。過(guò)去借貸多是“借錢(qián)生錢(qián)”的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，目前消費(fèi)性借貸，如受教育、建房在農(nóng)村已成為時(shí)尚。隨著農(nóng)民對(duì)教育重視程度的提高和教育體制改革的不斷深入，相當(dāng)一部分農(nóng)戶(hù)急需貸款來(lái)支付子女在本地或外出求學(xué)的費(fèi)用。調(diào)查顯示，壽寧縣農(nóng)村貸款需求列前五位的主要是：子女上學(xué)、經(jīng)商、其他用途、蓋修房子、買(mǎi)種子化肥。3、農(nóng)村信貸需求“粗短”化過(guò)去在春耕時(shí)節(jié)，農(nóng)村信用社貸款可謂門(mén)庭若市。而近幾年，大部分農(nóng)戶(hù)紛紛外出務(wù)工、經(jīng)商，經(jīng)濟(jì)收入日漸豐裕，其生產(chǎn)資金基本上都能自給解決，農(nóng)貸資金需求逐漸向規(guī)模經(jīng)營(yíng)型傾斜，額度也隨之增大。以往，農(nóng)民貸款的數(shù)額大都在幾百元至千元左右，而時(shí)下農(nóng)戶(hù)貸款一開(kāi)口就是幾千元、上萬(wàn)元，甚至要十萬(wàn)元之多，同時(shí)貸款期限以一年內(nèi)的居多，呈現(xiàn)出“金額大、期限短”的“粗短”型信貸需求。調(diào)查顯示50以上的農(nóng)戶(hù)信貸金額需求為1萬(wàn)元以上，60的貸款期限為半年到一年。4、農(nóng)村信用社仍是金融服務(wù)主力軍近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深入，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍的作用，相繼推行了農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、小額信用貸款等貸款方式。截至2008年9月末，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額21124萬(wàn)元，其中農(nóng)村信用社達(dá)20887萬(wàn)元，占全縣農(nóng)業(yè)貸款的近98.88%，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展正常的資金需求。調(diào)查顯示，近78的農(nóng)戶(hù)向農(nóng)信社貸款，其中89%的農(nóng)戶(hù)獲得貸款，82的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)信社的信貸服務(wù)表示滿(mǎn)意，可見(jiàn)廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社的信貸服務(wù)還是比較認(rèn)可的。二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題1、小額農(nóng)貸已無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求小額農(nóng)貸在一定程度上緩解了農(nóng)村的資金緊張狀況，但仍有相當(dāng)大的局限性，主要是額度過(guò)小。信用戶(hù)的平均貸款限額一般在兩千元左右，小錢(qián)終歸難辦大事，只能用于購(gòu)買(mǎi)種子、化肥等生產(chǎn)資料，維持最基本的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，對(duì)幫助農(nóng)民脫貧致富不過(guò)是杯水車(chē)薪。2、利率高增加農(nóng)民信貸成本目前，農(nóng)村信用社實(shí)行貸款標(biāo)準(zhǔn)“一刀切”，其貸款利率上浮較大，高額的利息負(fù)擔(dān)將直接影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及生活水平的改善。2008年，壽寧縣農(nóng)信社的執(zhí)行利率有7.65、8.0925、9.18、9.765，浮動(dòng)區(qū)間維持在1.5，1.965，其中執(zhí)行7.65利率的主要為小額信用貸款，占全部支農(nóng)貸款的5.14；執(zhí)行8.0925和9.18利率的主要為人行再貸款利率，貸款量為1400萬(wàn)元，占比為5.4；其余均執(zhí)行9.765的利率，貸款量占比達(dá)89.45。可見(jiàn)在農(nóng)村信貸資金供給上，雖然該縣農(nóng)村信用社執(zhí)行的貸款利率與周邊縣市相比為最低，但農(nóng)村信用社因“一社獨(dú)大”而漸呈壟斷經(jīng)營(yíng)之勢(shì)，使得農(nóng)戶(hù)只有被動(dòng)接受高息貸款。3、金融主體單一無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)“城市化”的需求收入增長(zhǎng)、思想意識(shí)轉(zhuǎn)變后的農(nóng)戶(hù)已不滿(mǎn)足于簡(jiǎn)單的存取款服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)、委托理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)提出了要求。調(diào)查的三個(gè)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)各3個(gè)，農(nóng)行營(yíng)業(yè)所1個(gè)，但提供農(nóng)戶(hù)信貸的僅為農(nóng)信社一家，顯然農(nóng)村信用社業(yè)已獨(dú)占了農(nóng)村信貸資金供給的“鰲頭”，少了其他金融機(jī)構(gòu)的展示舞臺(tái)，致使農(nóng)村中咨詢(xún)、委托理財(cái)、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)缺失。因此，廣大農(nóng)民對(duì)要求農(nóng)村金融組織多樣化的呼聲很高。4、缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，影響了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全的問(wèn)題十分突出，一旦遭受?chē)?yán)重的自然災(zāi)害或國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策變化，就會(huì)有大批農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)因遭受?chē)?yán)重?fù)p失而無(wú)力償還貸款，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性。而現(xiàn)行的信貸管理體制又缺乏相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，因此高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)投入使信用社顧慮重重。如2006年遭受“桑美”臺(tái)風(fēng)影響，全縣受災(zāi)貸款戶(hù)達(dá)1230戶(hù)，損失1083.7萬(wàn)元。涉及受災(zāi)貸款戶(hù)貸款本金912.4萬(wàn)元，預(yù)計(jì)信貸資產(chǎn)損失167萬(wàn)元。三、有效緩解當(dāng)前農(nóng)村金融供求矛盾的對(duì)策建議1、完善農(nóng)村金融體系，拓寬農(nóng)村信貸資金供給渠道在農(nóng)村建立以政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，地方金融、郵政儲(chǔ)蓄并存，民間金融輔助配合的多元化、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色、有保障的農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理、有效配置。一是加快農(nóng)村信用社改革進(jìn)程，健全制約均衡機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)能力，增加有效信貸投入，在其商業(yè)化進(jìn)程中進(jìn)一步發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用；二是加快農(nóng)業(yè)銀行的改革上市，重新發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的作用，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入，擔(dān)當(dāng)其農(nóng)村金融“老大”角色；三是充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的支農(nóng)作用。要充分利用其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)及農(nóng)村金融工作經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”盡快回流農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮血液，從而形成金融扶持新農(nóng)村建設(shè)的“三套車(chē)”。2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索支農(nóng)新途徑農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。（1）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶(hù)，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷(xiāo)路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，比如壽寧縣的茶葉產(chǎn)業(yè)、花菇產(chǎn)業(yè)和正在推廣的毛竹產(chǎn)業(yè)等，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。三是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法。根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶(hù)”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶(hù)一策”的辦法解決農(nóng)民及企業(yè)抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題。（2）創(chuàng)新貸款利率定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村金融要立足“三農(nóng)”，科學(xué)、合理地確定貸款利率價(jià)格，既要防止利率過(guò)低影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益，又要防止利率過(guò)高“傷農(nóng)”，影響農(nóng)戶(hù)增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，還要防止貸款利率不合理造成銀行信貸業(yè)務(wù)萎縮，致使金融業(yè)務(wù)走入“死胡同”，因此要建立靈活的貸款利率定價(jià)機(jī)制，保持一個(gè)合理的貸款利率定價(jià)水平，維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)短期貸款資金需求，利率要少上浮。對(duì)采取質(zhì)押、抵押和保證等不同擔(dān)保方式的貸款，在利率上浮幅度也應(yīng)有所區(qū)別，綜合評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，據(jù)此確定上浮檔次。對(duì)農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)貸款，按照評(píng)定的信用等級(jí)的不同，確定不同的利率浮動(dòng)幅度；認(rèn)真落實(shí)社員和信用戶(hù)利率優(yōu)惠政策，盡可能地給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，千方百計(jì)減輕農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)。（3）創(chuàng)新服務(wù)方式。積極開(kāi)辦支農(nóng)金融超市，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供存款、貸款、結(jié)算、投融資咨詢(xún)、委托理財(cái)、代理保險(xiǎn)等全方位、多功能、一條龍服務(wù)，采取“多予少取放活”的政策，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。3、進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)治理信用環(huán)境、改善投資環(huán)境是良性循環(huán)的兩個(gè)方面，因此營(yíng)造良好信用環(huán)境是改善投資環(huán)境的基礎(chǔ)。一是要在全社會(huì)培養(yǎng)“守信必興、失信必懲”的誠(chéng)信理念，從根本上治理信用環(huán)境差的現(xiàn)象；二是繼續(xù)開(kāi)展信用戶(hù)、信用村的評(píng)比工作。關(guān)鍵是嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)評(píng)出的信用戶(hù)、信用企業(yè)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，并在利率方面給予一定的優(yōu)惠，鼓勵(lì)爭(zhēng)當(dāng)“誠(chéng)信人和守信戶(hù)”，營(yíng)造良好的爭(zhēng)創(chuàng)信用村的氛圍；三是政府要大張旗鼓地宣揚(yáng)和倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信行為，以實(shí)際