銀行管理論文-信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的分析與防范摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競爭的日趨激烈，各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)在整體信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中已成為最大威脅，特別是虛假申請(qǐng)等往往令發(fā)卡銀行防不勝防。結(jié)合作者多年信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，本文對(duì)各類信用卡業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了專門分析，并提出了相應(yīng)的防范建議。關(guān)鍵詞:信用卡；欺詐交易；欺詐風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競爭的日趨激烈，近期全國各地有關(guān)信用卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)滑坡的大形勢(shì)下，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。目前，各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)在整體信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中已成為最大威脅，特別是虛假申請(qǐng)等往往令發(fā)卡銀行防不勝防。可以說，信用卡的反欺詐是一個(gè)系統(tǒng)性的工程。總體來說，欺詐交易可分為虛假申請(qǐng)、未達(dá)卡、賬戶盜用、商戶欺詐、失竊卡、偽卡、持卡人欺詐七種類型。一、虛假申請(qǐng)指使用虛假身份或未經(jīng)同意冒用他人身份獲取銀行卡進(jìn)行交易獲取商品或服務(wù)的欺騙性行為。當(dāng)發(fā)卡行證實(shí)該卡項(xiàng)下有交易發(fā)生，而持卡人申明從未申領(lǐng)過銀行卡的情況或發(fā)卡行證實(shí)持卡人提交的信息被偽造即被認(rèn)定為虛假申請(qǐng)。防范虛假申請(qǐng)的做法：1.銀行應(yīng)要求推廣員工親核申請(qǐng)人身份信息、申請(qǐng)資料原件及簽名，以確保申請(qǐng)人身份及申請(qǐng)資料的真實(shí)性。2.柜面受理的申請(qǐng)件一般風(fēng)險(xiǎn)較大，受理人員需聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息并同申請(qǐng)人進(jìn)行照片比對(duì)，確認(rèn)申請(qǐng)人身份信息真實(shí)，并親核申請(qǐng)資料原件后方可受理。3.通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息、個(gè)人征信系統(tǒng)、不良信息共享系統(tǒng)、行內(nèi)自建黑名單系統(tǒng)等內(nèi)外部系統(tǒng)資源，嚴(yán)格申請(qǐng)資料審查，并杜絕欺詐者多次提交虛假申請(qǐng)。4.加強(qiáng)在征信審核環(huán)節(jié)對(duì)虛假申請(qǐng)的鑒別。對(duì)出現(xiàn)信息明顯錯(cuò)誤、個(gè)人信息資料有誤或前后不一致、征信核實(shí)過程異常、身份或資料虛假等情況的，應(yīng)重點(diǎn)審查，確定申請(qǐng)人的真實(shí)資信狀況。5.加強(qiáng)交易監(jiān)控。對(duì)虛假申請(qǐng)成功后可能出現(xiàn)的各種典型表現(xiàn)，如開卡后立刻進(jìn)行大額消費(fèi)、頻繁發(fā)生套現(xiàn)交易、發(fā)卡后不久便所有聯(lián)系方式均無效等，應(yīng)盡早進(jìn)行分析核查，及時(shí)采取關(guān)卡操作、維護(hù)黑名單等措施。6.發(fā)現(xiàn)同一單位或同一發(fā)卡期的多個(gè)申請(qǐng)人有相同的可疑用卡、還款行為，或逾期客戶稱從未辦過卡等疑似假冒申請(qǐng)的，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)受理、征信審核、客戶坐席服務(wù)等環(huán)節(jié)進(jìn)行核查了解，及時(shí)采取關(guān)卡操作、維護(hù)黑名單、上門調(diào)查、委外及公安處理等措施。二、未達(dá)卡是指持卡人提交沒有收到銀行卡或申明未開卡（卡啟用），而該卡項(xiàng)下發(fā)生交易，即被認(rèn)定為未達(dá)卡欺詐交易。銀行對(duì)于未達(dá)卡的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)。1.加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理。通常情況下，各發(fā)卡銀行的信用卡卡片、密碼函基本都是采取統(tǒng)一外包郵寄的方式。對(duì)個(gè)別需要自取卡片及密碼函的，應(yīng)要求本人領(lǐng)卡；對(duì)非本人領(lǐng)卡的，需查驗(yàn)、登記代辦人的有效身份證件。2.加強(qiáng)信用卡激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。應(yīng)要求客服坐席人員在電話開卡環(huán)節(jié)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，如遇有人在旁提示、應(yīng)答不暢通、信息明顯不符等異常情況，不允許將卡片進(jìn)行激活，并要求持卡人持本人有效身份證件及卡片到柜面進(jìn)行激活。三、賬戶盜用指欺詐者獲取了部分或全部真實(shí)持卡人信息，并假冒真實(shí)持卡人對(duì)卡賬戶的信息進(jìn)行變更，以達(dá)到欺詐目的。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)在對(duì)主機(jī)系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進(jìn)行變更之前，先對(duì)變更信息申請(qǐng)人的真實(shí)性進(jìn)行判斷，并認(rèn)真檢查客戶提出的申請(qǐng)，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。四、收單業(yè)務(wù)商戶欺詐商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號(hào)測(cè)試欺詐等。為防范該類風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商戶的巡視檢查，重點(diǎn)檢查商戶是否增加或變更營業(yè)內(nèi)容，是否存在移機(jī)行為，有無接入可疑裝置等。其次要加強(qiáng)對(duì)商戶的交易監(jiān)控，注意分析比較特約商戶的交易頻率及其變化。另外，加強(qiáng)對(duì)商戶的風(fēng)險(xiǎn)教育和技能培訓(xùn)，有效防范收單欺詐。五、失竊卡指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易。發(fā)卡行在接到持卡人提交的掛失申請(qǐng)書、銀行卡被盜的申明或電話掛失正式生效后，該卡項(xiàng)下發(fā)生的交易即認(rèn)定為失竊卡欺詐交易。為避免失竊卡欺詐的發(fā)生，對(duì)于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識(shí)及自我保護(hù)意識(shí)。六、偽卡指按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸（平）印偽造真實(shí)、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。持卡人聲明一直持有銀行卡，否認(rèn)進(jìn)行過該卡號(hào)項(xiàng)下的交易或發(fā)卡機(jī)構(gòu)證實(shí)從未發(fā)行的卡號(hào)賬戶有交易發(fā)生，即認(rèn)定為偽卡欺詐。偽卡的基本類型有：賬號(hào)生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變?cè)炜ㄆ墼p。七、持卡人欺詐指合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為。通常表現(xiàn)為兩個(gè)合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對(duì)方的卡進(jìn)行消費(fèi)，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風(fēng)險(xiǎn)引起的，較難識(shí)別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠信教育的同時(shí)，加